13 后金融危机时代保险业发展法制环境解析文档

后金融危机时代保险业发展法制环境分析朱琳（西北政法大学经济法学院2009级硕士研究生）【内容摘要】全球金融危机源于美国次贷危机（thesubprimecrisis），有关专家指出，全球经济和金融的复苏将是漫长而缓慢的，在这漫长的恢复调整的“后金融危机时代”，经济的恢复过程将充满着变数和不确定性。面对全新的国际和国内经济金融环境，我国保险业正面临后金融危机时代的严峻挑战。本文试从后金融危机时代保险业发展面临的挑战和机遇出发，探讨后金融危机时代中国保险业发展法制环境。【关键词】后金融危机时代保险业法制环境源于美国次贷危机（thesubprimecrisis）的金融危机，加上MBS、CMO、CDO、CDS等一系列金融工具的推波助澜最终演化升级成了蔓延全球的金融危机。自此世界经济进入了自上世纪40年代以来最严重的全球性衰退之中。在描述当前世界经济形势时，人们总会持一种谨慎的态度。一方面，会承认世界经济复苏已经开始；另一方面，又会强调世界经济复苏的基础仍不牢固。在全球空前一致的财政和货币政策刺激下，全球经济从2009年下半年正逐步实现由深度衰退到艰难复苏的转变，但迪拜债务危机、希腊主权信用危机等事件的爆发，又在以全球金融市场震荡的方式发出警示：金融危机余波未了。此外，美国联邦存款保险公司预估，可能有更多银行将被迫停业；金融市场的震荡可能还会以其他路径传递。由于各国在退出时机和方式上的不一致，很可能导致大规模的国际套利，加剧投机资本在国际快速窜动，吹大并刺破资产泡沫，引发外汇市场、资本市场等剧烈波动。再看国内，仅一个月之隔，央行再次宣布，自2010年2月25日起上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，调至16.5%。并继续加强流动性管理，综合运用多种货币政策工具，合理安排货币政策工具组合、期限结构和操作力度，加强流动性管理，保持银行体系流动性合理适度，促进货币信贷合理增长；引导金融机构根据实体经济的信贷需求，切实把握好信贷投放节奏，使贷款保持均衡，防止季度、月度间过大波动。后金融危机时期世界经济触底回升，全球金融市场明显复苏；国内经济强劲复苏，私人部门的投资和消费出现了反弹的迹象。有关专家指出，全球经济和金融的复苏将是漫长而缓慢的，在这漫长的恢复调整的“后金融危机时代”，经济的恢复过程将充满着变数和不确定性。一、金融危机带来全球保险业重大变革席卷全球的国际金融危机,对全球保险业的不利影响正在逐步显现,2008年全球保险业自上世纪八十年代以来,业务发展首次出现下滑,同比负增长2%,一些大型金融保险集团陷入经营困境,不得不通过政府救助和出售资产来渡过难关,与此同时部分新兴市场国家的保险市场仍然保持了活力。中国、巴西、俄罗斯、新加坡等国,2008年的保费收入实现两位数的增长。在这样的背景下全球金融保险业正在经历一场缓慢而又影响深远的变革。（一）中国保险市场逐步成为重要的新兴保险市场,是全球保险市场中的一支重要稳定力量。金融危机爆发后,在复杂严峻的国内外形势下,中国保险业通过加强风险防范主动调整结构等一系列举措,行业实现了平稳健康发展,从国际排名看，2008年我国保费收入居世界第六位,已逐步成为全球重要的新兴保险市场。（二）密切关注国际金融保险监管改革动向,积极参加国际保险监管规则的修改和制定。金融危机引发了许多国家政府的反思,新一轮的金融监管改革,在全球范围内掀起,目前已基本形成全球金融监管四个层面的架构体系,20国集团发表华盛顿和伦敦峰会宣言,提出全球金融改革的总体规划,金融稳定理事会,主导改革进程,制定具体改革 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 ,巴塞尔银行监督管理会,国际会计准则委员会等专业组织积极响应分头落实改革 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ,美国、欧洲等国家和地区纷纷推出改革方案,重新审视各自监管架构。这些改革方案反映了国际社会对金融监管体系的新认识,一定程度上体现出全球金融监管体系的理念与趋势,虽然各方面改革举措各有侧重,但是大致可以包括四方面,一是监管理念,相信市场万能的激进自由主义遭到了严重质疑,忽视风险盲从发达国家的监管做法这种羊群效应受到了关注。二是监管职能,西方传统上宏观和微观审慎监管的界限得以突破,维护金融稳定成为所有监管机构的共同职责,系统性风险受到高度重视,危机管理成为金融监管的重要任务。三是监管机制,中央银行和银行证券保险监管机构和机制不可或缺,协调宏观审慎监管呼声出现,监管跨境合作日益重要。四是重点监管领域跨境金融集团顺周期效应,流动性风险等系统性因素受到了重视,资本监管、会计准则、拨备方法、公司治理、高管薪酬审慎监管规则正在改进,信息披露和消费者保护成为关注的焦点。2009年3月国际保险监督官协会（InternationalAssociationofInsuranceSupervisors,简称IAIS）,启动发展战略调整,全面探讨金融危机后保险监管领域的改革措施,中国保监会高度重视并且积极参与国际保险监管规则的修改和制定,在国际保险监督官协会的战略调整过程中,中国保监会提出了许多建议和主张,大部分都被予以采纳和吸收。（三）把握变革机遇努力促进保险业平稳健康发展。去年下半年以来国际金融危机给我国经济带来的负面影响不断显现,在中央正确领导下目前已经扭转经济下滑的趋势,经济形势总体呈现企稳向好势头,同时国际保险监管改革也正在稳步推进,保险业必须努力把握当前面临有利条件,不断推进自身的健康发展。第一,牢牢把握后危机时代外部经济环境对保险业提供的有利条件,危机发生以来根据国际经济形势的急剧变化,中央及时调整宏观政策,迅速遏制了经济增长速度下滑的势头,这一系列宏观调整政策的出台,对保险业也产生了积极的影响,尤其在后危机时期,我们更要进一步充分利用国家宏观调控政策给保险业发展带来的机遇,推动保险业又好又快发展。第二,进一步转变行业发展方式,提高保险业的竞争力,在应对金融危机的过程中,我们通过业务结构的调整,大力发展风险保障型产品,推动了行业的可持续发展。目前,保险业在盈利能力、资产负债管理,集团公司治理等方面,都还存在很大的提升空间,这些都是我们未来需要继续改革与完善的重要方面。第三,努力防范保险风险,维护行业的安全稳定。这次金融危机中,一些大型金融保险集团产生的风险值得我们重视,保险的风险具有潜在性、长期性和复杂性特点,对保险业风险的认识和把握是一个不断深化的过程,随着保险业务领域的不断拓宽,保险业面临风险种类和程度都将大幅度提高,因此我们必须切实加强对保险风险产生原因、发展趋势、运行特点的把握,通过不断提高保险企业风险管理的能力,切实防范化解风险。第四,对保险监管改革进行深入研究,主要包括加强宏观审慎监管,切实防范系统性风险,建立逆周期管理。加强对保险创新活动的监管,保证创新活动安全可控,加强保护被保险人利益机制的研究等等,多个方面都需要我们监管部门进一步深入研究。二、后金融危机时代我国保险业的善变与机遇世界经济开始复苏过程,但是缓慢而曲折，不确定因素仍然很多,中国经济回升向好的趋势不断得到巩固,但仍然面临不少困难和问题。后金融危机时代全球经济,特别是中国的经济都在进行结构调整,保险业也面临着重大而深刻的变革和机遇。（一）后金融危机时代保险业的变革1.行业盈利模式的变革。虽然业务发展的模式也在发生着根本的变化，但保险的盈利模式可以说走过曲折的变化过程,保险业由较多依靠承保利润发展为投资收益,尤其是产险和再保险。这次席卷全球的金融危机引发了我们对投资收益保险盈利模式重新思考。由金融危机引发的资本市场深度下挫,使各公司投资收益锐减,甚至出现全行业盈利大幅度的下降。07年我国上市公司是300多亿利润,集团有80多亿的利润。08年虽然上市公司还有100亿利润，集团有40亿利润,但是同比下跌了60%，甚至有些公司还亏损。事实证明这种单纯的追求投资收益的利润模式造成了保险业效益的不确定性和不稳定性,是不稳健不可持续的。应在继续重视投资收益同时,努力实现承保有限,从依靠承保利润到投资收益,再到承保利润和投资收益的双实现。同时还要实现第三方管理收益多元的来源。2.全球保险格局的变革。金融危机在某种程度上导致了世界金融格局的重新调整,以中国、印度为代表的亚洲经济体正在迅速的崛起。以我国为例,国际货币体系从单元向多元,人民币国际化进程加快,在全球金融领域地位、作用和影响力不断提高。二是危机后跨国金融机构从全球撤出,将为中国亚洲金融机构开放国际金融市场留出很大空间。三是传统国际金融市场地位受到挑战,上海受到更多关注,有可能成为全球金融中心的潜力。中国及亚洲金融监管当局将参与全球新的金融监管架构讨论和决策。与经济格局变化相适应,从全球保险市场看，亚洲保险市场地位作用发生变化,对于欧美同行来说亚洲保险企业由于保险资金投资监管较为严格,经营理念也比较稳健保守,因而受到的影响也比较小一点。08年欧洲和北美的寿险保费收入在金融危机打击下负增长5%以上,而亚洲仍然保持5%以上的正增长,亚洲保险市场成为全球保险市场增长的主要力量,受益于亚洲经济率先复苏崛起的影响,亚洲保险市场仍然有坚实的发展基础，在全球保险业的地位、作用将不断的提升。08年亚洲保险深度和密度5.95%和230亿美元,与欧洲、美国深度密度相比仍然有很大的空间。亚洲保险在未来的5—10年增长的潜力仍然十分明显,亚洲的影响力肯定不断的增强。3.保险社会背景的变革。金融危机给保险业带来的影响与直接影响很明显,源于保险业赖以发展的背景所带来的影响,更加的广泛、深刻、持久。主要反映在：一是意识观念的变化,我国保险保障水平不是很高,首先是经济基础的原因,在以前我国连温饱问题都没有彻底解决情况下,老百姓不可能有富余的钱问及保险。全社会保险社会意识比较薄弱。二是理财观念比较陈旧,老百姓有钱就放在银行去。我国保险比重占金融资产比重非常低,大概4%左右,而我国银行资产比重在金融资产比重超过90%,比例非常高。而在欧美国家,包括日本在内,保险的总资产占金融总资产的比重一般是20%左右,英国最高是25%,银行资产在金融资产比重一般是50%,不会超过55%。所以我国保险业发展潜力是非常大的。金融危机和自然灾害发生,一方面给民众上了一堂风险意识教育课,全社会保险意识显著增强,人们意识到只有拥有必要保险才能抵御不期而至的风险,另一方面也对传统的理财模式、观念带来较大的冲击,必须科学合理的配置,具有保障功能和投资功能的保险产品比起把钱单纯存到银行里,或投到高回报和高风险的股市,无疑是个人理财和资产配置的重要渠道。总之民族的风险和保险意识的增强,理财模式和观念的转变为保险业的发展提供了很好的社会基础。（二）变革环境中保险业的机遇和选择后金融危机时代保险业至少有三个机遇：一是业务转型的机遇。二是提升国际竞争力的机遇。三是深化发展的机遇。持续推进业务结构的调整,我们要强化保险业的属性。以满足人民群体风险保障的基本需求作为落脚点,同时大力发展寿险期缴业务。提高承保盈利,切实改变投资收益与承保盈利过去一条腿长一条腿短的格局。不断提高业务发展质量。积极拓展其他盈利来源。三、后金融危机时代保险业发展的法制环境市场经济是法治经济，良好的法制环境对于建立良好的市场经济体制具有至关重要的意义。保险业作为社会主义市场经济的重要组成部分，其持续稳定快速健康的发展有赖于一个良好的 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 基础和政策环境。我国是一元多层次的立法主导的金融法律监管国家，健全完善的法制环境是保险业得以健康发展的基本保障，也是保险业实现可持续发展的必要前提。随着金融危机的逐步深化，中国保险业不能独善其身，在全球经济一体化的条件下，金融危机通过各种途径传递到了中国，中国保险行业感受到了巨大压力，保险业发展的法制环境也迎来了新的挑战。总的说来，我国现行的保险法律法规体系较为完备，基本适应保险业的发展阶段和需求。但也应当看到，目前的保险法制建设还存在较大不足，如整个保险法律 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 体系亟待完善，有些法律制度尚处空白，有的规定不尽合理，有的甚至影响保险业的进一步发展。（1）完善现代保险监管体系良机许多学者认为，产生导致这次全球性金融危机的美国次贷危机的重要原因之一，就是美国的监管机构放松了对金融业的审慎规制和监管。表明了美国的金融监管法律制度存在缺陷。金融危机让我们认识到了金融监管协调的重要性，但我国金融监管协调存在的问题并未解决。目前，我国以“一行三会”为基本格局的金融监管体系最大的特点是分业监管、垂直管理。分业监管的模式是以监管的权力划分为特征，这种模式变相割裂了统一的市场。由于缺乏协调机制，各金融监管部门及金融机构之间不能进行及时、有效的沟通和协调，导致金融监管上的“灰色地带”，直接影响了金融工作的效率和金融风风险的控制，制约着经济的发展。。国际金融危机蔓延让中国保险资金运用面临着很大的压力的同时保监会将调整监管政策，增加投资工具，拓宽投资渠道：在风险可控的前提下，增加保险机构投资债券品种；扩大基础设施投资试点，拓展投资范围，增加投资主体，提高投资比例；允许有投资能力的中小保险公司直接投资股票；开展未上市股权投资试点。我们相信这些措施的出台有利于保险公司更好地配置资产、防范风险，为提高收益创造条件，并有利于应对金融危机的及其后果。同时监管部门要进一步加强组织协调，与省法院、公安、司法行政等涉法机关建立健全日常工作沟通机制；各保险行业协会要进一步统筹当地行业资源，以适当方式反映行业诉求，为优化法律环境服务；省保险学会要充分发挥法学研究组织的独特优势，加强保险法方面的研究，正确地影响浙江省保险司法的方向。同时，要更加重视人民调解、仲裁等非诉讼纠纷解决机制的运用，积极参与全省各地的交通案件人民调解组织建设，从源头上减少诉讼案件，促进保险纠纷依法、便捷、有效解决，维护保险人和保险消费者双方的合法权益。（2）重视保险与司法的良性互动，逐步优化司法环境司法领域对保险法律的研究已经走到了保险业的前列，伴随保险业务的持续、快速发展，起诉到法院的保险 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 纠纷案件也大幅度增加。由于保险业保险法律研究的缺位，司法系统不能从保险业得到保险法律适用研究的理论和实务支持，转而启动了自身研究保险法律适用的机制，大范围的保险法律适用研究热在法院系统展开，紧接着全国各地部分法院不同口径的关于保险法律适用的若干问题指导性意见陆续出台。尽管法院在法律的理解和掌握上有保险业不可比拟的优势，但保险业务毕竟存在着与普通商事法律不同的基本原理和法律规则，而绝大多数法官对保险业务没有直接或间接的体验，对保险原理和保险法律理解的偏差在所难免，由此导致保险法制的统一性和严肃性已经和正在经受着严峻的挑战。随着保险服务领域和覆盖面的拓宽，以及社会公众维权意识的普遍增强，，解决纠纷和维护自身权益成为保险公司日常经营管理的一项越来越重要的工作，无法回避。对此，既要有清醒的认识，更要有积极的态度。保险业应当充分理解人民法院的工作，多换位思考，努力配合纠纷的解决，平时多沟通研讨，以实际行动取得法院系统的理解支持，逐步地优化保险司法环境。（3）认真总结试点经验，研究制定支持政策探索建立适合我国国情的农业保险发展模式，将农业保险作为支农方式的创新，纳入农业支持保护体系。发挥中央、地方、保险公司、龙头企业、农户等各方面的积极性，发挥农业部门在推动农业保险立法、引导农民投保、协调各方关系、促进农业保险发展等方面的作用，扩大农业保险覆盖面，有步骤地建立多形式经营、多渠道支持的农业保险体系。明确政策性农业保险的业务范围，并给予政策支持，促进我国农业保险的发展。改变单一、事后财政补助的农业灾害救助模式，逐步建立政策性农业保险与财政补助相结合的农业风险防范与救助机制。探索中央和地方财政对农户投保给予补贴的方式、品种和比例，对保险公司经营的政策性农业保险适当给予经营管理费补贴，逐步建立农业保险发展的长效机制。完善多层次的农业巨灾风险转移分担机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。探索发展相互制、合作制等多种形式的农业保险组织。鼓励龙头企业资助农户参加农业保险。支持保险公司开发保障适度、保费低廉、保单通俗的农业保险产品，建立适合农业保险的服务网络和销售渠道。支持农业保险公司开办特色农业和其他涉农保险业务，提高农业保险服务水平。（四）统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系。适应完善社会主义市场经济体制和建设社会主义新农村的新形势，大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务，满足城乡人民群众的保险保障需求。积极发展个人、团体养老等保险业务。鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划，提高员工保障水平。充分发挥保险机构在精算、投资、账户管理、养老金支付等方面的专业优势，积极参与企业年金业务，拓展补充养老保险服务领域。大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构。努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险。建立节育手术保险和农村计划生育家庭养老保险制度。积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式，推动新型农村合作医疗的健康发展。（五）大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制。充分发挥保险在防损减灾和灾害事故处置中的重要作用，将保险纳入灾害事故防范救助体系。不断提高保险机构风险管理能力，利用保险事前防范与事后补偿相统一的机制，充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用，强化事前风险防范，减少灾害事故发生，促进安全生产和突发事件应急管理。采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式，发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等保险业务。在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。完善高危行业安全生产风险抵押金制度，探索通过专业保险公司进行规范管理和运作。进一步完善机动车交通事故责任强制保险制度。通过试点，建立统一的医疗责任保险。推动保险业参与“平安建设”。（六）保险法律实务研究的缺位。法律是一门思辩性和实务性很强的科学，在西方，法学是哲学的一个分支。保险法律颁布实施后，关于保险法律的理论与实务的研究与争鸣就居于十分重要的地位。这种研究与争鸣，一方面有助于法律的正确理解和适用，另一方面，有助于及时发现法律的漏洞(包括技术漏洞和价值错位)，促进法律的修改和完善。但是，在保险业(包括保险理论研究机构)，对保险法律适用的研究并没有予以应有的重视，这种轻视的倾向也是直接导致保险法律适用的辅助机制没有建立的重要原因之一。�郭建国，李欢：《后金融危机时期我国金融监管协调的现实选择》，经济研究导刊，2010第23期�参见韩龙：《美国金融危机的金融法根源》，《法商研究》2009年第2期�参见郭建国，李欢：《后金融危机时期我国金融监管协调的现实选择》，《经济研究导刊》2009年第2期�薛梅：《中国保险业宏观环境与政策研究》，经济科学出版社，2010版��HYPERLINK"http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxzl/20060407/09242482274.shtml"\t"_blank"��李记华�，孙玉荣：《改善保险业法制环境促进保险业稳健快速发展》，http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxsd/20060407/09142482252.shtml�卢云主编：《法学基础理论》，中国政法大学出版社1994版��HYPERLINK"http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxzl/20060407/09242482274.shtml"\t"_blank"��李记华�，孙玉荣：《改善保险业法制环境促进保险业稳健快速发展》，http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxsd/20060407/09142482252.shtml