P2P网络金融信贷风险控制分析

P2P网络金融信贷风险控制分析 东南大学成贤学院 经济管理系 专业 学 生 姓 名: 学 号: 设 计 地 点: 指 导 教 师: 毕业设计( 论文 政研论文下载论文大学下载论文大学下载关于长拳的论文浙大论文封面下载 )开题报告 课 题 P2P网络金融信贷风险控制分析 名 称 一、选题背景与意义(300字左右) P2P，个人对个人贷款(Peer to peer lending)是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。简单地说，P2P借贷就是有资金并且有理财投资想法的人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。 随着经济和互联网技术的发展人们的生活水平也逐渐提高，人们的物质需求也相应的提高，个人资金周转，比如租房、装修、旅游、网购消费等对资金的需求也逐渐增加，在现有金融的体制下，一般传统的银行是无法满足这类群体的小额资金周转需求。另外，随着中小企业融资额度小、频度高、周期短等特点，缺乏有效的抵押或担保，导致中小企业融资难等问题，制约着中小企业的发展，在此背景下网络借贷服务平台应势而生。 二、课题关键问题及难点(300左右字) 关键问题: 要对P2P网络借贷的相关理论进行学习，分析P2P网络借贷的大体流程，结合运行模式分析各个环节存在的风险，提出应如何控制P2P网络借贷风险的控制措施。 需要从网络、图书馆等搜集资料，学习P2P借贷流程，认真剖析各环节存在的风险，提出如何更好的控制P2P网络借贷风险的具体措施。 难点(研究过程中预计可能遇到的困难或问题，并提出解决的方法和措施) 写作中要严格按照毕业设计要求撰写，要广泛收集资料，不允许抄袭和复制他人同类文章;必须在对调查资料进行分析的基础上，提出自己观点，独立思考，要做到论点明确，论据充分，逻辑清晰，语言通顺。 三、文献综述(或调研报告)(3000字以内) 过去Zeldes(1989)发现穷人借款需求没有得到满足,导致借贷市场的危机，如近期的美国金融危机。EvansandJovanovic(1989)缺乏资金影响穷人脱贫。SundayTelegraph(2006)认为最大的问题是:不能有足够的资金去满足众多借款人与贷款人的要求及管理层的指责，当接触人发放贷款之后，借款人可能不依照合同约定进行使用，或者从事高风险活动，导致贷款难以归还，从而出现违约的情形，如果借款人违反合同约定在接借出人可以拿走全额额外风险收益，出借人只能获得合同约定的固定收益。如果违约的投资项目不成功，借款人为无抵押贷款，损失可能由出借人承担。因为P2P网络借险贷平台是一个借贷双方直接对接的平台，平台的服务商不吸储也不放贷，平台很难掌握贷方资金来源的明确性和资金的实用情况进行了解。这样给洗钱犯罪分子的违法活动提供了广泛的空间。犯罪嫌疑人将账款分批次地贷给平台上的借款人，或者利用平台直接以借款人和贷款人的双重身份。使其黑钱资金迅速合法化。在P2P网络借贷平台的运营中，借贷双方的交易行为必然会涉及双方的个人信息，且将下信息于网站公开。因此，对公布于网站的电话号码、家庭情况、职业等自然人身份信息，网站可以通过会员身份认证等措施，支队通过严格身份验证的会员提供查询，而身份证号码等隐私性较强的信息则不宜提供，一面不法分子利用借款人的个人隐私进行诈骗等违法犯罪行为。同时要从根源上强化管理，提升公司治理结构，防止出现内部人出卖客户信息的事件发生，还要增强自身平台网络技术人员的技术水平，进行定期培训考试，与高等院校或网络科技公司进行平台的合作维护与开发，加强客户信息的保护。 有些网络借贷实行“零利率”，如何实现为公司在向银行贷款前通常会衡量贷款的成本，如 信息的垄断、交易成本、合同成本等。有关公司信息(Stiglitz, 1981)， 不透明在成长期间特别明显，这点使得这些潜在的借款人被迫接受更高的银行贷款利率，特别是只与一家银行打交道的时候更突出。因为P2P网络借险贷平台是一个借贷双方直接对接的平台，平台的服务商不吸储也不放贷，平台很难掌握贷方资金来源的明确性和资金的实用情况进行了解。这样给洗钱犯罪分子的违法活动提供了广泛的空间。犯罪嫌疑人将账款分批次地贷给平台上的借款人，或者利用平台直接以借款人和贷款人的双重身份。使其黑钱资金迅速合法化。由于网络平台的无担保无抵押的特点仅凭良好的信用就能获得贷款的特点，鉴于网络方式的虚拟性，借贷双方资金的自信状况难以保证，使其违约的风险也存在很大的隐患容易产生欺诈和欠款不换的违约纠纷。 我国信用评价体系的不健全，P2P平台无法像银行一样登陆征信体统了解借款人的资信情况，并进行有效的贷后管理。往往一些非法的贷款人获得更多的贷款，出现冒用他人材料，伪造资料等违法行为骗取贷款的情况。P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，本质上属于民间借贷。相关立法没有完善，网络借贷缺乏监管依据。由于目前我国没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，有关民间借贷中介的法律法规也是空白，对于网络借贷的合法性也无法得到确认，因为网络借贷平台的经营活动属于行走在法律的边缘，安全性稳定性 得不到保障，缺乏对其进行监管的依据，各地的监管分支机构都无法对其实施有效的监管，一但发生纠纷将会遇到无法可依的结果，产生的影响也会是巨大的。 Freedmanetal.(2008)注重研究P2P贷款的社会网络性，他认为与传统金融中介相比它降低了贷款的成本、可以降低利率(Chircu和Kau_man, 2000), 监管的约束，这在提供了灵活性的同时，也 说明 关于失联党员情况说明岗位说明总经理岗位说明书会计岗位说明书行政主管岗位说明书 了目前有关网络融资的监管仍处于空白状态。陈初(2010)、陈静俊(2011)认为网络借贷风险及对其的监管与引导可能出现重要信息泄露的情况，贷款用途难以核实，不排除有借款者将借入资金进行高风险投资的可能。一新生事物的出现吸引众多研究者的关注，而关于P2P网络借贷平台的众多理论也涌现出来。(P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。目前在世界各地，诸如美国加拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。国内基本一些运作模式。拍拍贷的运作模式属于典型的P2P借贷模式，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对信用较高的优质用户的借出者提供本金担保，大大降低了借出者的风险。三种模式相比之下个人感觉宜信平台的安全性相对比较高一些。宜信(www.creditease.cn)，网站主办单位宜信汇才商务顾问(北京)有限公司，注册资本500万。宜信公司总部位于北京，并在上海、广州、深圳等全国30多个城市建立了全国性的服务网络。因为宜信通过引入国外先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理和财富管理服务。实现了国内外相结合，使其运作风险降低，安全程度得到了提高。 主要参考文献: [1] 马运全，P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正，微型金融研究，2012 [2] 管大飚，我国P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策，台湾农业搜索，2012(5) [3] 王继晖，李成(网络借贷模式下洗钱风险分析及应对，金融与经济，2011(9) [4] 钱金叶，中国P2P网络借贷的发展现状及前景，金融论坛，2011 [5] 张娜,在线借贷研究评述,经营管理者，2010(8) [6] 钱金叶,杨飞. 中国P2P网络借贷的发展现状及前景[J]. 金融论坛. 2012(01) [7] 莫易娴. P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述[J]. 金融理论与实践. 2011(12) [8] 刘文雅,晏钢. 我国发展P2P网络信贷问题探究[J]. 北方经济. 2011(14) [9] 史山山. 网络借贷中介平台的法律规制研究[J]. 特区经济. 2011(06) [10] 吴晓光. 浅谈网络融资业务在我国的发展与监管[J]. 浙江金融. 2011(06) 国际期刊 [11] Christian Ahlin,Robert M. Townsend. Selection into and across credit contracts: Theory and field research[J]. Journal of Econometrics . 2006 (2) [12] Niels Hermes,Robert Lensink. Peer Monitoring, Social Ties and Moral Hazard in Group Lending Programs: Evidence from Eritrea[J]. 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