汽车保险合同

第六章汽车保险合同知识目标解汽车保险合同的概念及法律特征。掌握汽车保险合同的主要内容。熟练掌握汽车保险合同的组成部分及填写方法。掌握汽车保险合同的签订程序。了解汽车保险合同的争议处理的方式。能力目标能够全面理解汽车保险合同的内容，并对其作出正确解释能够指导投保人正确填写投保单，并根据投保单内容正确填写保险单能够恰当处理保险合同争议，并对客户作出合理的解释引导案例保单未送达，岂能谈免赔填写了投保单并缴纳了保险费拒赔贷款买车保险单全都抵押给了银行借给朋友张先生使用交通事故改变车辆用途保险公司在接受投保后，没有尽到及时向投保人签发保单的义务本章主要内容特征与内容订立与效力变更和终止争议处理第一节汽车保险合同的特征和内容汽车保险合同的概念汽车保险合同的特征汽车保险合同的内容汽车保险合同的形式一、汽车保险合同的概念机动车辆保险合同是指机动车辆投保人和机动车辆保险人之间关于保险权利义务的协议。投保人和保险人双方协商后在合同中约定，投保人向保险人支付保险费，保险人在保险标的遭受约定的保险事故时承担经济补偿责任。二、汽车保险合同的特征各方的法律行为双务合同合同当事人之间的法律地位平等不定值保险合同附和合同射幸合同三、汽车保险合同的内容（1）保险人名称和住所；（2）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；（3）保险标的；（4）保险责任和责任免除；（5）保险期间和保险责任开始时间；（6）保险价值；（7）保险金额；（8）保险费以及支付办法；（9）保险金额赔偿或者给付办法；（10）违约责任和争议处理；（11）订立合同的年、月、日。”因此，有关这些内容的条款属于法定条款。四、汽车保险合同的形式投保单保险凭证保险单批单案例投保人未签署投保单保险车辆失窃案丁某在某保险公司代理点为其新买的未上牌照的车辆投保机动车辆综合险，险别有车损险、第三者责任险、盗抢险和基本险不计免赔特约条款，其中盗抢险保额为162000元。期间，被保险人向保险公司报案表示，其将标的车辆停放在某宾馆停车场内，次日退房取车时发现车辆被盗，并已向公安机关报案侦查。经保险公司调查，宾馆停车场有保安24小时值班，失车期间未发现可疑情况。标的车辆被盗三个月后，公安机关没有破案，被保险人于是向保险公司提交有关单证索赔。[案情 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 及结论]保险公司根据机动车辆综合险条款附加全车盗抢险的 规定 关于下班后关闭电源的规定党章中关于入党时间的规定公务员考核规定下载规定办法文件下载宁波关于闷顶的规定 ：“除保险合同另有约定外，投保本保险的机动车辆必须拥有国家规定的车辆管理部门核发的正式号牌，”认定标的车辆被盗时未上牌，不属于保险公司承保的责任范围，故予以拒赔处理。被保险人对此提出异议，表示投保时并未获得有关人员告知条款内容，尤其是责任免除，且未签署投保单，根据《保险法》的规定，条款规定的责任免除对其不产生作用。经保险公司核实，被保险人的确未签署投保单。最终，保险公司与被保险人协商赔偿结案。从本案可以看出，尽管保险公司明知投保车辆未拥有正式牌照，但却向其签发了保险合同，应视同接受了承担相应的保险赔偿责任，并应对标的车辆承担赔偿责任。第二节汽车保险合同的订立与效力一、保险合同的订立机动车辆保险合同的订立需要经过以下过程：投保人填写投保单保险人核保双方达成协议，保险人缮制签发保险单证、开具保险费收据保险人出具保险单以及其他凭证二、保险合同的生效机动车辆保险实践中，各家保险公司一般均以缴纳保险费作为合同生效的条件。关于保险合同的生效期限，我国保险公司普遍推行“零时起保制”，把保险合同生效的时间放在合同成立日的次日零时。案例保险合同的生效应依当事人的约定某年1月3日，保险公司业务人员上门为XX村姚某家汽车投保，姚某表示同意。业务人员为其计算投保车损险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险等险种，应缴纳保险费共计6522元，保额11．2万元。业务人员当即出具了保费收据，但姚某以刚买车、钱比较紧为由，承诺过几天再付清保费。1月30日，保险公司业务人员再次来到姚某家，验明标的后，姚某答应缴纳保险费，并要求签发保险单。业务人员便签发了保险单及保险证。姚某此时又说钱太紧张，过些天再交保费，并索取了保险证，以应付路上的车检。业务人员未将保险单交给姚某，并在保险单特别栏内注明了“未交保险费，本公司不负保险责任”的字样，姚某在保险单上签了字。此后，保险公司业务人员多次向姚某催交保费未果，便提出收回保险公司出具的保费收据及保险证。但姚某一直推脱不给，并表示一定尽快将保费付清。同年3月25日上午lo时许，姚某携款主动到保险公司缴纳保险费，内勤人员在不明真相的情况下，向姚某出具了暂收条，并将日期误写为24日。25日下午，保险公司业务人员再次到姚某家验车时，方得知姚某的汽车已于当日凌晨3时30分左右出险，造成司机死亡、副司机重伤、道路桥栏杆损坏、汽车报废的重大交通事故。同时，保险公司还了解到，姚某向XX供销社购买该车时，并未办理过户手续。根据以上情况，保险公司作出拒赔决定。[案情分析及结论]保险公司不承保已经发生的风险或损失。姚某于3月25日缴纳保险费的行为实质上基于先出险后投保，构成了保险欺诈，本应受到法律的制裁。未缴纳保险费保险合同不生效。三、保险合同主体及其权利义务1、保险合同主体所谓保险合同主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括保险合同的当事人和关系人。当事人：投保人、保险人关系人：被保险人2、保险合同主体的权利义务保险人的权利义务（1）权利：要求投保人如实告知的权利、收取保费的权利、代位追偿权。（2）义务：说明义务、及时签单义务、赔偿义务、勘查义务、保密义务。投保人及被保险人的权利义务（1）权利：知情权、退保权、获得赔偿的权利（2）义务：告知义务、缴纳保费的义务、申请批改的义务、出险后的施救与 通知 关于发布提成方案的通知关于xx通知关于成立公司筹建组的通知关于红头文件的使用公开通知关于计发全勤奖的通知 义务例：保险人缔约过失案某年6月24日，刘某将一辆长安之星6350型轿车通过保险代理人向某保险公司投保机动车辆保险附加盗抢险。由于经办人员的疏忽，将该车车型由长安之星6350型打成了长安之星6350A型，盗抢险保额为38133元。长安之星6350型购买价格是99000元(含购置税)，而长安之星6350A型购买价格是44000元(含购置税)。8月8日，该车被盗。被保险人对保险公司承保时确定的盗抢险保额38133元提出异议，认为应按长安之星6350型购买价格(含购置税)折旧后计算赔款，同时认为保险单的明示告知第二条没有规定批改时效，对被保险人不具备任何约束力，其具体内容是：“被保险人在收到保险单后应立即核对，保险单内容如与事实不符，请立即通知本公司采用《机动车辆保险批单》批改，自行改动或采用其他方式更改无效。”[案情分析及结论]保险公司只能在保险金额范围内根据条款的有关规定进行赔偿。保险公司应承担合同过错赔偿责任。被保险人应承担一定的过错责任。保险公司和被保险人均有过错，应比例分摊损失。在实际的赔付中，双方协商解决了这起纠纷，保险公司按条款规定在保险金额内正常赔付后，对保险金额与车辆购买价格的差额部分按70％的比例赔偿。【案例】勘查现场不及时，保险公司终败诉2003年3月10日，王先生为自己的机动车上了10万元的第三者责任险。同年12月8日晚，王先生的车不慎将某通讯公司的通信电缆剐断。事发后，王先生立即向当地派出所报案，并于次日8点向保险公司报案。同月22日，王先生向通讯公司支付了3.6万余元赔偿费。2004年6月22日，保险公司委托评估公司对事故损失进行评估。评估公司认定，事故直接损失属于保险单保险责任，建议保险人赔付8725元。同时，评估 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 中还载明：“根据被保险人告知，修复后的电缆再次被车剐断。”因不同意按评估公司建议的数额进行理赔，王先生数次与保险公司协商未果。2004年7月，王先生诉至一审法院称，事发7日后，保险公司要求提供被剐断的电缆和水泥杆原件，通讯公司只同意实地勘察，保险公司拒绝到现场勘察，称没有原物只能得到50%的理赔数额。直至王先生2004年6月再次与保险公司交涉后，保险公司才委托评估公司对事故损失进行评估，因事故现场已不复存在，故无法评估，对评估结果不予认可，保险公司应按实际损失赔偿3.6万余元保险费。保险公司辩称，王先生未提供被剐断的电缆及水泥杆原件，所述赔偿费未经保险公司核准，且过高；王先生报案时并未要求索赔，故保险公司尚未启动理赔程序；依据《保险法》，王先生的理赔程序尚未完结，不同意王先生的诉讼请求。一审法院经审理判决后，保险公司不服，上诉到北京二中院。北京二中院经审理，判定保险公司应以王先生提供赔偿款发票的数额进行理赔。第三节汽车保险合同的变更和终止一、保险合同的变更保险的变更是指在保险合同期满之前，合同当事人根据主客观情况的变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款进行修改或补充。主体内容的变更、保险标的内容的变更、保险责任条款内容的变更。二、保险合同的转让保险合同当事人一方依法把它的合同权利和义务全部或者部分转让第三人的行为，称为保险合同的转让。【案例】时间差中出了事故，过户车该如何索赔？宋先生的汽车转让给刘先生，上午办好过户手续一小时后，刘先生驾车就被一辆货车撞了。于是宋先生先向保险公司索赔，保险公司称，该车已经转让却没有通知保险公司，因此保险公司有权拒赔宋先生，而刘先生当然更没资格要求索赔了。2004年12月20日，北京市高级人民法院审判委员会通过《关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见（试行）》，其中规定：“保险车辆已经交付，但尚未完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续的，新车主是实际被保险人；保险车辆尚未交付，但已经完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续的，新车主是被保险人；保险车辆尚未交付，且未完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续的，新车主是实际被保险人；保险车辆已经交付，过户手续已经完成，并已向保险人提出保险单变更申请的，新车主是被保险人。保险车辆已经交付，过户手续已经完成，但未向保险人提出保险单变更申请的，新、旧车主都不是被保险人”。三、保险合同的终止保险合同的权利义务关系绝对消失时，即是保险合同的终止。自然终止：保险合同有效期届满，保险人承担的保险责任即告终止。因解除而终止：解除保险合同也导致保险合同的终止第三节汽车保险合同的解释与争议的处理一、保险合同条款的解释原则合法解释原则诚实信用解释原则文义解释原则意图解释原则整体解释原则不利解释原则案例：保险合同解释原则的适用2月8日，刘某将其一辆重型自卸车在某保险公司投保。7月15日，刘某与一运输户吴某签订公路运输 协议书 婚内约定的财产协议书家庭养老协议书pdf意向性划转协议书商业银行关联方授信摔伤一次性补偿协议书 ，约定由吴某的货车将刘某的这辆投保的重型自卸车由乌鲁木齐运至山东，途经312国道某处，载运刘某车辆的货车因轮胎缺油摩擦起火，导致标的车全部烧毁，整个损失达22万多元。事故发生后，刘某首先向吴某起诉，法院判决车主吴某赔偿刘某经济损失，但吴某一直未给予赔偿，刘某遂向保险公司索赔。保险公司认为，标的车并未处于机动车辆保险条款规定的“使用保险车辆过程”中，不属于保险赔偿范围，故予以拒赔。[本案启迪]案件的审理中，一审法院认为保险条款是格式合同，“使用过程”没有在条款中明确解释。保险公司提出的“车辆使用过程”的解释模糊，应作有利于被保险人的解释，将机动车辆条款中关于车辆过渡时承担保险责任作为本案中保险公司理应承担保险责任的依据。判决保险公司败诉。二、保险合同的争议处理1、和解：无第三人参加的情况下，由合同当事人双方在互谅互让的基础上，就争议内容进一步协商，寻求一致意见达成协议的方法。2、调解：在第三人主持下，合同当事人双方依据自愿合法的原则，在明辨是非、分清责任的基础上达成协议，从而解决纠纷的方法。3、仲裁：双方当事人在发生争议之前或者发生争议之后，达成把争议事项递交给仲裁机关由仲裁机关进行裁决，从而解决争议的法律制度。4、诉讼：如果当事人双方对保险合同有争议，也可以直接通过诉讼方式，请求法院做出判决。课内实训案例1996年6月10日，投保人朱某到保险公司为自己的拖拉机投保了机动车保险，保险期间为一年，至1997年6月9日到期。因为种种原因，朱某1997年6月24日才到该保险公司办理继续投保手续，保险期间仍为一年。该保险公司经办人为了使保险期间衔接，便把签单日期填为1997年6月9日，起保期限填为：1997年6月10日，保险终止日期则填成了1998年6月9日。朱某未仔细查看保险单。1998年6月17日，朱某投保的车辆发生事故，朱某立即感到保险公司报案。保险公司以该分保险单过期，保险责任已经终止为由不予受理。朱某认为保险单仍在有效期内，便提出要将签单日期及起保日期按实际情况改填。该保险公司的经办人以保险合同是经过协商一致、自愿订立的为理由而拒绝。朱某多次交涉未果，便起诉到法院。问题：（1）本案中被保险人是否有错？（2）分析保险公司是否应负赔偿责任？实训项目实地走访保险公司，了解保险公司与被保险人订立保险合同的流程，掌握填写保险单的要领；通过上网查找汽车保险案例和了解实习公司的实际处理案例，初步掌握保险合同变更、转让、终止以及合同争议的处理方式，并选出典型案例进行整理。