1风险管理.

第一章、风险与保险（一）、风险风险：是指引致损失的事件发生的一种不确定性。1、风险的概念3风险值∈（0，1）0≤P(A)≤10表示不可能事件的概率1表示必然事件的概率A表示事件P(A)表示事件A发生的概率风险是指在一定条件下某种自然、生理及社会现象是否发生，及其对人类和社会财富和生命安全是否造成损失，以及损失程度的不确定性。——不确定性——损失损失发生与否不确定（YesorNo）损失发生的时间不确定（when）损失发生的状况不确定（How）造成损失的严重性程度是不确定的（Howmuch）损失指经济的或非经济的利益的减少或丧失。人们总是通过损失来感受风险的存在，并凭借损失的大小来评估风险的大小。风险值∈（0，1）风险有哪些特征？62、风险的特征风险是客观存在的。人们可以减低风险发生的频率和损失程度，但绝不可能消灭风险。风险与人们的利益密切相关。损害是风险发生的后果，保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。个别单位的风险是一种随机现象，但就风险总体而言，随机现象一定要服从于某种概率分布。人们在创造和发展物质资料生产的同事，也创造了风险。下面所列出的是人的一生所可能面临的风险及发生的概率。风险事故　　　　　　　　　　发生概率　受伤　　　　　　　　　　　1/3难产1/6车祸1/12心脏病突发（35岁以上）1/77死于心脏病1/340死于中风1/170012死于车祸1/5000染上爱滋病1/5700自杀女性1/20000男性1/5000行走时被汽车撞死1/40000死于火灾1/5000溺水而死1/5000中毒死亡1/86000吃东西时噎死1/160000死于飞机失事1/250000被空中坠落物体砸死1/290000触电而死1/350000死于浴缸中1/1000000被动物咬死1/200000013玛丽亚·凯莉“花蝴蝶”玛丽亚·凯莉与一家厂商签订合约成为代言人。合约中规定，凯莉在代言期间必须呵护双腿，不能有任何损伤。为了保护这双“生财工具”，玛丽亚不惜砸重金，自己先为玉腿投保了10亿美元。购买保险应对风险的人们14詹妮弗·洛佩兹投保了巨额“美体险”。其全身保险分配如下：脸和头发各为5000万美元；隆胸保险金额为2亿美元；髋部投保了1亿美元；臀部保险金为2.5亿美元；两条腿的保险金额为1亿美元。购买保险应对风险的人们15贝克汉姆2002年世界杯前，小贝就曾花费1．5亿美元重金，专门为自己的右脚买了份“天价”保险以备不测。　　在2006年举行的世界杯上，为了防范比赛风险，贝克汉姆特意为自己的“金腿”上了巨额保险，保险金额是惊人的3100万英镑！购买保险应对风险的人们16此外，英国著名香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种不同的香味，为了保护他如此“敏感”的鼻子，他为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元。美国歌星约翰·丹华购买了防止秀发脱落的保险。 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 规定每年缴纳保险费19万美元，直到他45岁为止。到那时如果他的头发出现脱落，他可以从保险公司拿到1000万美元的保险赔偿金。购买保险应对风险的人们17（1）风险因素（hazard）：也称风险条件，是引起或促使风险事故发生的条件，或者在风险事故发生时增加或者扩大损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因。风险因素的分类：（1）物质风险因素：直接影响某事物的物理功能的因素；（2）道德风险因素：与人的品德修养有关的因素；（3）心理风险因素：与人的心理状态有关的因素。3、风险的构成要素22（2）风险事故（peril）：造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。（3）损失（loss）：在风险管理中，指非故意、非 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 、非预期的经济价值的减少。3、风险的构成要素23课堂思考1：某建筑队在施工时，由于偷工减料导致建筑物塌陷，造成人员伤亡。问：该案例中，风险因素是（）。A、偷工减料B、建筑物塌陷C、人员伤亡该风险因素属于（）A、物质风险因素B、心理风险因素C、道德风险因素3、风险的构成要素24课堂思考2：某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷，则：风险因素是（）A、房东外出B、忘记锁门C、小偷进屋该风险因素属于（）A、物质风险因素B、心理风险因素C、道德风险因素3、风险的构成要素25风险因素的存在引起风险事故的发生，而风险事故造成损失。按原因分类静态风险动态风险纯粹风险投机风险财产风险责任风险信用风险人身风险自然风险社会风险政治风险经济风险技术风险4、风险的分类（1）按照风险产生的环境分类4、风险的分类28（2）按照风险性质分类4、风险的分类29货物进出口新产品试用抽烟金融投资商业经营地震判断下列风险的性质:纯粹风险和投机风险30（3）按照风险危及的对象分类314、风险的分类财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。（4）按照风险发生的原因分类334、风险的分类自然风险。是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险。社会风险。是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损害风险。政治风险。是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所致的债权人损失的风险。经济风险。是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。技术风险。是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。如核幅射、空气污染、噪音等风险。泰坦尼克号被称为世纪之船，是当时最大最有声望的载人邮船。泰坦尼克号全长约269.06米，宽28.19米，吃水线到甲板的高度为18.4米，注册吨位46328吨（净重21831吨），排水量达到了规模空前的66000吨！在当时，泰坦尼克号的奢华和精致堪称空前。船上配有室内游泳池、健身房、土耳其浴室、图书馆、升降机和一个壁球室。头等舱的公共休息室由精细的木质镶板装饰，配有高级家具以及其他各种高级装饰。泰坦尼克号的故事37在设计的过程中，设计人员为了使泰坦尼克号的顶层甲板更为宽敞，将泰坦尼克号的救生艇数量从原先的48艘削减为20艘，另外，为了使泰坦尼克号的头等舱更为奢华，在得知这艘巨轮能承受4间灌满海水的底舱而不下沉后降低了船身中段的隔水板高度。泰坦尼克号的故事3823:40发现冰山，37秒后相撞，一副：“所有引擎减速！左满舵！三号螺旋桨倒车！”00:15发出第一个求救信号，但用的却是烟花，距离出事地点最近的加利福尼亚号没有赶来00:45第一艘救生艇被放下,但能坐1178人的救生艇只坐了651人。02:18船身一分为三02:20泰坦尼克号沉没泰坦尼克号的故事391991年科学考察队到水下对残骸进行考察，并收集了残骸的金属碎片进行研究，解开了巨轮“泰坦尼克号”罹难之谜。因为当时的造船工程师只考虑到要增加钢的强度．而没有想到要增加其韧性。“泰坦尼克号”使用的钢材在沉没地点的水温中在-40℃~0℃的温度下，钢材的力学行为由韧性变成脆性，从而导致灾难性的脆性断裂。最终沉没的原因：泰坦尼克号的故事40自然风险在行进中碰到冰山社会风险设计人员疏忽导致设计失误，强调奢华忽视安全最近的救援船“加利福尼亚号”没能及时赶到政治风险国际通用的海事安全规则是，客船上的救生艇搭载人数是船上总人数的三分之一；英国法律规定，船上装配救生艇的数量与吨位相当，而不基于乘客数，救生艇的作用是将乘客转移到救援船而不是装下全体乘客经济风险当时船的所有者白星公司陷入财务危机技术风险炼钢技术及造船技术不足以支撑建造如此规模的船帮“泰坦尼克号”事故进行风险分类泰坦尼克号的故事41（二）、风险管理风险管理：指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本获得最大安全保障。理解：（1）风险管理的主体是各种经济单位（包括个人）。（2）风险管理强调的是人们的主动行为。（3）目的是以尽可能小的成本换取最大的安全保障和经济利益。1、风险管理的概念43对潜在风险的判断、归类、鉴定风险发生的概率和损失程度衡量风险程度，判断是否采取措施风险管理中最重要环节风险管理技术的适用性和收益性2、风险管理的基本程序44指对企业面临的以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。感知风险分析风险指在风险识别基础上，通过对所收集大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计相关知识，估计和预测风险发生的概率和损失幅度。风险分析定量化通过定性、定量分析风险的性质以及比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理的程度。控制措施：（事前防范）降低损失频率和减小损失幅度；财务措施：（事后补偿）对发生的风险损失提供经济补偿，消化损失成本。指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。（1）、风险回避风险回避是指风险管理者主动采取措施，放弃原先承担的风险或者完全拒绝承担风险的 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 。一般来说，风险回避的方法有两种：3、风险管理的方法52发生损失的频率和损失程度较大的特大风险损失频率虽不大，但损失后果严重，无法得到补偿的风险其他风险管理措施的成本超过进行该项活动预期收益的情形风险回避的使用情形3、风险管理的方法53（2）、风险预防风险预防是指在损失发生之前，消除损失发生的根源，并减少致损事故发生的概率或者消除损失发生的可能性。风险预防的基本方法有工程物理法、人们行为法和规章 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 法。3、风险管理的方法54（3）风险抑制风险抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。风险抑制常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。风险抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失程度的一种方法。3、风险管理的方法55（4）风险自留风险的自我承担，即经济单位自我承受风险损害后果的方法。采取自留方法的条件：风险所致损失频率或损失幅度低损失短期内可预测最大损失不影响企业或单位的财务稳定3、风险管理的方法56（5）风险转移经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的风险管理方式主要方式：保险转嫁向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担3、风险管理的方法57如何选择风险管理的方法，要根据风险的状况：3、风险管理的方法584、风险管理方法（拓展）：（1）损失期望值分析方法:风险决策者首先要估计风险事件可能出现的各种损失结果及其相应的概率，然后计算每一方案的预期损失总额，预期损失总额最小的方案为最优方案。1、损失期望值法的基本原理计算各方案的损失期望值，据损失期望值比较，判断方案的优劣。期望值=∑(损失值×概率)2、实例解析：某厂一关键设备突然发生故障，为保证履行加工合同，必须在七天内恢复正常生产，否则，将被罚以160万的违约金。工厂面临两种选择：A:修复设备，七天内修复的概率是0.5，费用为20万；B:购置新设备，七天内完成的概率是0.8，费用为60万。应该选择哪种方案？594、风险管理方法（拓展）：（2）效用期望值分析方法虽然以损失期望值为 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 选择风险管理方案已经得到较为广泛的应用，但是它本身仍然存在一定的缺陷。最主要的是损失期望值理论没有考虑到同一损失对于不同的决策主体的影响是不同的。换言之，不同的风险决策主体对同一损失采取的态度可能截然不同，这种主观上的反差是难以用损失期望值分析法衡量的。也就是同样的损失对于不同的主体而言有着不一样的主观效用。60例：假设通过问卷调查得到了某车主的效用曲线，根据某效用曲线可知他对失去10000元的效用度损失为100，失去200元时的效用损失为0.8。再假设此人在一年内因车祸造成他人损失而赔偿1万元的概率时0.01，为转移此风险需要支付的保费为200元。4、风险管理方法（拓展）：（3）决策树分析方法614、风险管理方法（拓展）：（3）决策树分析方法62某公司准备生产一种新产品，提出了甲、乙两个投资方案，分别投资900万元和500万元。两种方案投资以后都生产12年。经过市场调查和预测，估计新产品上市后销路好的概率是0.65，销路不好的概率是0.35。销路好时甲、乙每年盈利分别为180万元和75万元；销路不好时甲方案每年亏损36万元，方案乙盈利25万元。试对这一项目的风险进行评价：