浅析农村信用社加强信贷队伍建设的
重要性和紧迫性
目前,农村信用社收入的来源主要是贷款利息收入,贷款质量的高低直接影响农村信用社的经营成果,提高信贷资产质量,是确保农村信用社可持续发展的前提。人是第一生产力,农村信用社要实现又好又快发展,必须发挥人的作用。因此,如何加强信贷队伍建设是摆在我们面前的一个现实而又紧迫的课
题
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。
一、农村信用社信贷队伍现状令人堪忧
近几年,农村信用社改革和发展的步伐不断加快,业务规模日益膨胀,但信贷管理滞后、信贷队伍建设与业务规模不匹配的矛盾日渐突出。通过我们对全市农村信用社信贷队伍的调查,认为主要存在以下问题。
(一)信贷人员数量严重不足。目前,全市农村信用社贷款余额达178亿元,是1994年行社分门的5 倍多,是20 04年底的1.7倍,而信贷人员数量不仅没有增加反而有减少趋势。经调查统计,今年年初全市农村信用社信贷人员762人,占全市在岗员工总数的21.6%,其中一线客户经理只有487人,仅占13.8 %。由于换岗或内部退养等原因,到10月末全市农村信用社信贷人员降为746人,一线客户经理降
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为433人,比年初减少 54人。10月末全市个人贷款类客户经理人均管理贷款客户820户,人均管理贷款550笔,人均管理贷款金额2600万元,公司类客户经理人均管理贷款客户25户,人均管理贷款50笔,人均管理贷款9300万元,客户经理最多的管理贷款1500户,金额达8500万元。客户经理管理贷款业务量成倍增加,同时还要组织存款、抓中间业务,有的还要执行守库押运任务,因此只能是疲于应付,贷款“三查”
制度
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根本无法落实。其产生的最终后果是贷款粗放管理,资产质量不高,经营效益下降。
(二)信贷人员整体素质有待提高。从客户经理年龄结构和文化层次上看,全市客户经理中30岁以下的仅30人,占比为6.9%,40岁以上的156人,占比为36.03%。第一学历专科以上29人,占比6.69%,初中以下学历的98人,占比为22.6%。从专业职称上看,中级职称仅9人,占比为2%,没有职称的320人,占比为73.9%。信贷人员平均年龄大,文化层次低,专业知识缺乏的问题相当突出。同时部分信贷人员由于思想老化,平时不注意加强自身修养,缺乏事业心和责任心,法规制度观念淡薄,违规违纪,以贷谋私,发放关系人情贷款,造成大量的风险和损失。从顶冒名贷款的清理情况看,凡办理顶冒名贷款笔数多、额度大、风险高的责任人,大多属于这种人。
(三)责权利不对称,信贷人员积极性不高。近年来,
虽然县联社加大了客户经理改革,推行“三包一挂”制度,但进入实际操作层面却遇到了种种困难。一是客户经理收入没有实质性突破,有的不能按承诺兑现,吃“大锅饭”现象仍然存在;二是信贷授权管理办法落不到实位,客户经理工作受外界干预太多,导致贷款形成风险责任难以界定;三是贷款免责制度未建立,考核机制不合理。目前在客户经理考核中仍存在过多强调责任和要求,忽视奖励的问题,近几年被处罚的员工大部分是一线客户经理,在一定程度上挫伤了信贷人员的积极性。
上述问题的存在,已经成为制约信贷资产质量提高的重要因素,这些问题之所以长期得不到解决,主要有以下因素:一是认识不到位,补员不及时。目前,有些联社对信贷岗位的重要性认识不足,对信贷队伍建设重视程度不够,片面认为信贷业务操作简单,业务素质要求不高,在信贷人员配备上仍然存在“老、低、差”问题,即内勤年龄老的、学历低的、工作能力差的推向了外勤信贷岗位,没有及时补充新生力量。
二是进人渠道单一,结构不合理。在新员工录用方面没有做到按需所取,只注重学历文凭,而新进大学生到条件相对艰苦的基层农村工作,无论从工作环境到思想认识都需要一个适应过程,大部分大学生毕业后不愿意再回到农村工作。
三是信用社人员整体配备结构不合理。解决“三多三少”问题没有实质性进展,机构整合力度不大,在人员总体紧张的情况下,首先考虑的是内勤人员的配备,而客户经理的服务片却有两个合并成了一个。
四是业务培训少。目前农村信用社对信贷人员缺乏系统的培训,一方面原有客户经理专业知识不足,学历不高,贷款发放和管理全凭经验和感觉,很难适应现代社会市场经济变革的需要。另一方面新上岗年青客户经理虽然文化层次高,但也存在专业不对口,缺乏农村社会知识,在角色上短期内难以与农村、农户和个体工商户对接融合。
二、从信用社发展的战略高度,提高对信贷队伍建设的认识
党的十七大提出要深入贯彻落实科学发展观。领会科学发展观,就要和具体的工作实践相结合。近几年,农村信用社改革和发展都取得了显著成就,从经营规模、管理水平到经济效益等方面取得了长足的发展。但应当清醒地看到,目前农村信用社一些深层次的问题还没有从根本上解决,特别资产质量不高、服务手段落后、综合竞争力不强等问题,严重制约着农村信用社的发展。因此,我们必须保持清醒的头脑,增强紧迫感和责任意识,紧紧抓住提高效益这个中心,坚持聚精会神搞好信贷管理,一心一意抓好资产质量,才能不断推进农村信用社实现又好又快发展。要实现又好又快发
展这一目标,建设一流金融机构,首先要建设一支高素质、有战斗力的员工队伍,就必须首先加强对信贷队伍建设。加强信贷队伍建设,是加快由粗放式经营向集约化经营的转变,正确处理好规模、速度、效益的关系,在做大规模的同时,是着力实现增长方式转变的前提;加强信贷队伍建设,是进一步加强信贷管理,规范贷款审批、发放和贷后管理各环节,大力清收不良贷款,促进信贷资产质量提高的基础;加强信贷队伍建设,是按照“四个面向”的要求,提高服务质量,创新服务品种,应对市场竞争,支持好社会主义新农村建设的重要手段。作为农村信用社的决策者,都应当立足当前、着眼长远,从信用社发展的战略高度,充分认识到加强信贷队伍建设的重要性和紧迫性,并制定积极措施,加快培养建设一支优秀的信贷队伍。
三、加强信贷队伍建设的对策
信贷队伍建设的核心,是建立一支适合农村信用社发展的、高素质的信贷队伍。这是提高支农水平、防范和控制信贷风险,推动农村信用社稳健经营和效益提高的关键。
(一)按照规模效益并重原则,制定充实信贷人员队伍的长效机制。一是科学合理确定客户经理业务量。根据个贷类和公司类贷款及服务范围的具体情况,核定客户经理管理客户的户数和贷款规模,对贷款规模较大的服务片要增加客户经理。二是推行客户经理AB岗制。实行见习客户经理制
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