《民间金融》PPT课件

民间金融Logo民间金融定义Contents1民间金融产生原因2民间金融发展趋势3温州民间金融（历史、原因、特征）4民间金融问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 与解决方式5Logo定义分类定义根据金融机构的功能由民营金融机构提供的各种金融服务和与其相关的金融交易关系的总和成为民间金融。法律和金融监管角度不受国家法律法规保护和规范，处在金融当局监管之外的各种金融机构、金融市场、企业、居民等所从事的各种金融活动称为民间金融。是否符合公司法和商业银行法的规定凡没有经过国家工商行政部门注册登记的各种金融组织形式、金融行为、金融市场和金融主体都属于民间金融范畴民间金融的表现形式多种多样,从最简单的个人以及企业之间一对一的自由借贷,到互助会,再到具有一定商业银行性质的私人钱庄等民间金融交易方式,其组织程度、交易对象、经营规模和信息不对称程度都有一定的差别。定义国内对于民间金融这一概念的界定比较混乱1经济中自发产生的,游离于国家金融监管体系之外的金融行为和金融组织2央行认为，相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人，企业以及其他经济主体（财政除外）之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。常见形式民间自由借贷、互助会、民间集资、私人钱庄与私募基金民间借贷第一种形式为亲友间互助式的民间借贷,主要用于生活急需,其特点是借贷规模一般小,期限较短,一般不计付利息或利息很少且没有明确的还款期限。第二种形式是高利息借贷,主要用于企业生产周转需要,特点是其借贷金额较大,借贷期限可长可短且利率一般高于银行同档次。民间集资是根据自愿互利的原则,以组织生产为目的,集中社会闲散资金的一种直接融资行为和方式。民间集资按照用途可分为生产集资、公益和福利集资私人钱庄是中国本土化的一种金融形式,主要将自有资金作为信用担保,以低息借入资金,再以高息贷出。互助会虽然互助会种类繁多,但究其本质为入会成员之间相互的有息借贷。小规模的互助会，成员之间相互认识，但大规模的互助会，成员多，有时会演变成诈骗团伙特点第一,民间金融是自发产生的,而不是由政府主导建立的。民间金融具有内生性,是一种内生金融,即它的产生、发展是经济体本身所需要和催生的,是经济中自发产生的金融活动。从信息经济学的角度来看,金融中介的存在是为了降低信息不对称,如果一种金融形式可以自发产生并长期存在,那么它必定在解决信息不对称的问题上有其比较优势。因此,民间金融的内生性是其一个重要特征,为我们寻找其比较优势提供了依据。（产生）第二,民间金融游离于金融监管体系之外,即没有与之对应的成熟的金融监管制度。在我国,正规金融系统诸如银行、保险、农村信用社等均已有较成熟的金融监管制度,在这范围之外的经济主体所从事的融资活动则很少受到金融监管,均属于民间金融范畴。需要提及的是,如果某种金融组织在国内处于刚刚起步阶段,尚未进入国家的金融监管体系,比如典当公司、小额贷款公司等等,尽管其接受政府某些部门如商务部等的宏观管理,仍将其视为民间金融。（监管）Logo原因二元结构Diagram2Diagram2信息不对称规模边界民间金融信息优势，逆向选择和道德风险金融制度缺陷下对正规金融的替代和补充,即民间金融是资金供需矛盾催生出来的产物贷款规模小于这一分界点,民间金融的贷款平均成本小于正规金融的贷款平均成本大于这一分界点,则反之二元经济结构主要是指发展中国家在经济发展过程中,由于部门间劳动生产率的差异或区域间、区域内经济发展的不平衡等原因导致的经济两极分化现象。趋势从1992年至1997年,我国处于经济转轨的中期,市场日趋活跃,金融体制改革处于攻坚阶段,金融市场和金融工具发展较快,给民间融资的发展也带来了契机。1998年至2001年,东南亚金融危机爆发,我国加强了对金融市场的整顿,并着力整顿房地产市场,民间金融的发展受到了比较大的抑制。2002年至2006年,我国经济又处于稳定发展阶段,民间金融又活跃起来,民间金融未来趋势未来民间金融仍将继续在我国存在,仍将是民营经济融资的手段之一开拓多种创新途径,发展多样化、多层次温州民间金融发展回顾起步期成长期快速发展期农业积累+贷款<家庭工商业的扩张直接借贷为主要形式的，资金借贷是分散的、零星的。供给多（温州工商业发展民间积累了巨额资金）需求多（工商业的迅速扩张资金的需求也急剧增加）推动了民间金融的进一步发展。民间金融的主体进一步趋向多元化，并逐渐从地下的非法形式转向以公开的合法面貌出现，从个人行为向组织行为过渡温州不仅因其“温州模式”而著名，其特殊的融资模式—发达的民间金融在全国也是大名鼎鼎。1、私人钱庄2、信用社3、典当行4、农村金融服务尽管民间金融解决了温州中小企业的资金问题，但是由于其不规范，缺失监管，也埋下了隐患民间借贷危机爆发1984-1985年间，在温州地区曾出现过公开挂牌营业的私人钱庄，它们分别是苍南的“钱库钱庄”、乐清的“乐成钱庄”、苍南的“金乡钱庄”和苍南“肥瞻信用钱庄”。据1985年7-8月份调查，钱库钱庄累计吸收存款652.19万元，共计990笔，累计发放贷款738.78万元。共计1100多笔。1984年，温州成立了第一家城市信用社—府前信用服务部，第二年，建立了蒲鞋市城市信用合作社和大桥头城市信用合作社，以后几年又陆续成立了东风、鹿城、松台、台谊、登峰等城市信用社。截止1990年底，温州全市共有城市信用社26家，各项存款余额26658万元，各项贷款余额19606万元。这些城市信用社的性质是股份制的集体金融组织，但股份制不规范。1988年2月，温州开设了全国解放后第二家典当行—温州金诚典当商行，之后不到一年，全市就审批了42家，后共开业34家，约占当时全国总数的1/516家农村金融服务社都建于1988年，至1990年末存款余额达5226万元，贷款余额为4722万元)，75个乡(镇)合作基金会和772个村合作基金会(至1990年底共集资1998万元，全年融资1666万元Logo温州民间金融繁荣原因温州有着较充裕的民间资本和较高的资本利润率地方政府的默认和支持温州浓厚的民俗文化制度温州人具有善于捕捉商机、精于计算的商业头脑特征1民间金融地域性强、深入民间、手续简单、机动灵活，便于吸存和放贷，活动方式呈现多样化，而且基本上都不是处于在正规金融管理机构的控制和掌握之外的2民间融资利率下降，并有一部分民间资金纳入正规金融体系。以民间金融最活跃的温州为例，以往，温州民间借贷利率一般是一分左右，也有少量在八厘或一分二、一分五之间，温州实施利率浮动改革后，民间金融组织的贷款利率从以前的一分降到八厘左右，有的甚至降到了六厘，大大低于前些年的水平。同时，民间金融有萎缩的趋势，一部分民间资金纳入正规金融体系，企图以较小的利率损失换来较高的资金安全。3旧的形式不断消失，新的、更高级的民间融资形式不断产生，显示出顽强的生命力4由于监管缺失，对于其非法操作和违法行为难以快速有效遏制民间融资利率下降民间借贷利率影响因素利率水平与借贷规模负相关。民间利率期限结构与法定利率期限结构互为反方向企业生产经营类借款利率一般低于个人消费性质的借款利率经济较落后、位置偏远地区的民间借贷利率较高民间金融带来的问题其一，体制外金融游离于国家法律法规之外，难以监管，风险大．民间金融多为信用贷款，以群体熟悉关系为基础，贷款一般不需抵押物和担保，加上参与主体缺乏风险防范意识，不免使得借贷流程不规范；民间金融的资金来源相对单一，主要是私人存款，缺少信用支持，一旦借贷资金链断裂，将很难弥补，十分脆弱其二，民间金融给商业银行的业务造成了很大影响。民间借贷的资金很大数量来源于当地存款，直接影响了当地商业银行的存款增长。我国中小企业众多，资金需求量大，而我国商业银行的资产业务大多和国有大型企业挂钩，忽略了中小企业的融资愿望，民间金融却恰好迎合了中小企业的需求，很大程度地“抢夺”了商业银行的资产业务。其三，民间金融在一定程度上削弱了货币政策的有效性。货币政策通过货币供给量和利率发挥作用。民间金融的高利率吸引了大量资金，造成资金体制外循环，改变了资金的结构分布，不利于央行货币政策的实施，削弱货币政策的有效性。比如当国家想对某一行业实行信贷控制，正规金融不予以贷款，该行业很可能会转向民间金融贷款，国家信贷控制的货币政策因此效果减弱。宏观解决措施1、加强对民间金融的引导和服务，特别是加强民间借贷活动的规范化、有序化、动态化管理。首先对民间借贷在资金投向上进行引导，允许企业集团内部成立财务公司进行资金余缺调剂，允许净资产达到一定规模的企业发现企业债券，把民间信用的资金引导到发展生产、繁荣经济上来；然后，从利率上引导，中央银行应加快推进利率市场化改革，缩小银行法定利率和民闻借贷利率的差距，逐步实现一定程度的接轨，把市场利率引导到双方都能接受的合理水平；最后，从运行机制上引导，鼓励双方完善借贷手续，使民间借贷逐步票据化、证券化。特别需要提出的是，公正或登记中可以考虑征收利息税或服务费，但税费率必须以不使借贷主体逃避公正或登记为前提，并要建立保密制度，否则形同虚设。2、国家应该通过立法，给予民间金融合法化的地位，从制度上防范和化解民间金融潜在的、未能释放的风险。应尽快制定出台《民间融资法》，明确区别不同民间借贷行为的合法和非法性。确保借贷双方的合法权益，防止另一方牟取非法利益。限制高利贷，规定民间借贷最高利率不得超过银行同类贷款利率的3倍。制定一部适应国情的《民间融资法》，为民间借贷活动做出必要的法律规范，保护民间借贷的权益和规避风险，引导其更好地发挥融资作用。Thankyou