发展农村小额保险支持农村小额信贷持续健康发展

发展农村小额保险支持农村小额信贷持续健康发展 农村小额信贷目前已成为我国农村金融体系的重要组成部分，在支持“三农”发展、帮助农村低收入群体脱贫方面起到不可替代的作用。在农村小额信贷蓬勃发展的同时，小额信贷机构依然面临着较高的信贷风险，小额信贷的可持续发展存在一定的风险隐患。发展与小额信贷相配套的农村小额保险，将有力支持农村小额信贷持续健康发展，共同改善农村金融环境，促进社会主义新农村建设的顺利推进。 一、农村小额信贷的可持续发展与农村小额保险 从支持农村低收入人群发展的国际视角来看，小额信贷作为一种成功的模式，迄今已有30多年的实践，已从世界部分区域扩展到几乎覆盖所有发展中国家和部分发达国家，成为一种全球性的信贷服务活动。[1]自20世纪90年代以后，我国政府开始把扶贫与小额信贷发展相结合，并对小额信贷给予了很多关注，从2004年起连续几年的中央1号文件都提出要积极发展农村小额信贷。2008年8月，中国银监会发布了《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》，拓展了农村小额贷款的贷款机构、服务对象和范围及授信额度，进一步推动农村小额信贷的发展，[2]农村小额信贷已成为我国金融支持社会主义新农村建设的重要手段。 农村小额信贷机构的客户集中于农村低收入群体，既没有足够的自有资本作为小额信贷机构服务的担保，也难以提供可信的资信 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 和借贷记录。与其他金融机构相比，小额信贷机构经营面临的信贷风险比较显著和特殊，主要有三类风险。第一，自然灾害风险。农户小额信用贷款的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，农业和农副业生产的收益是农户还款能力的重要保证。然而农业是弱质产业，对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力更弱，一旦发生自然灾害，从事农业生产的借贷人的偿贷能力就会大幅减弱。据统计，在经济落后地区，农户小额信贷形成不良贷款的情况中有60%,70%是由自然灾害风险造成的。[3]第二，人身风险。农村小额信贷的借贷者，多以家庭生产或小型经济组织的生产方式为主，一旦借贷者发生人身意外伤害乃至死亡的情况，在缺乏抵押担保的情况下，农村小额信贷机构就面临着贷款无法收回的风险。第三，道德风险。相对于传统的抵押担保贷款，农村小额信贷多以个人信用来保证贷款本息偿还，存在着更大的不确定性。目前我国农村地区信用体制尚不健全，部分农户信用意识淡薄，有的农户没有很好区别小额信贷与财政扶贫金，很多地区出现农民想方设法争取贷款，到期后却不愿还款的现象，加上农村小额信贷较为分散，执法成本高，难以对借款人的反信用行为给予有效的法律约束，在小额信贷的推广过程中道德风险时有发生。目前农村小额金融机构普遍存在的现象就是放贷容易收贷难，贷款风险集中，给农村小额信贷机构、特别是资本实力薄弱的农村信用社与非政府组织带来了较大的信贷风险，对农村小额信贷的可持续经营造成了严重的威胁。 对于降低小额信贷机构面临的种种风险，促进小额保险可持续发展，国内外学界有着很多的探索和经验，引入与农村小额信贷相配套的保险机制，是一种在国际上有着广泛实践的成功模式。通过保险机制，保障农村小额信贷贷款人的人身及财产安全，在风险发生时以保险给付保证小额贷款的足额偿还，可以有效减少小额信贷面临的多种风险所造成的贷款损失。从农村小额金融发展的国际经验来看，很多发展中国家的金融监管机构大力推进农村小额信贷与小额保险相结合的发展模式，在实践中对于防范农村小额信贷风险、改善农村信贷环境、促进农村小额信贷和小额保险的共同发展具有重要的推动作用，是我国发展农村金融、支持“三农”发展可资借鉴的一种良好模式。 二、我国农村小额信贷加小额保险的可行发展模式 我国农村小额信贷，小额保险的金融模式能否得到顺利发展，关键在于产品设计要针对我 国农村不同地域和不同类型经济发展的需求，以及当地农民的实际状况，探索出一批行之有效、符合实际、易于推广的发展模式。根据小额信贷和小额保险发展的国内外经验，本文认为以下4种模式最符合我国农村小额金融发展的需要。(1)小额信贷，人身保险。在世界范围内，小额信贷与小额寿险特别是信用寿险(Credit Life Insurance)结合的发展模式是最成功的，得到了很多国家金融监管部门的推广和小额信贷组织的欢迎。[4]信用寿险的作用是为了解决小额信贷组织(MFI)因贷款人死亡而导致的信贷风险，保障的范围一般只限于贷款数额，有些也拓展到丧葬费用及对家属的补偿方面，其条款简单，与小额信贷结合紧密，兼顾了农民和农村小额信贷机构的需求，非常适宜在我国农村推广。(2)小额信贷+意外保险。这种模式是由小额保险机构向小额信贷贷款人提供意外伤害保险，在贷款人发生人身意外伤害时，向贷款人支付保险金以防范小额信贷组织因贷款人失去劳动能力而造成的信贷风险，与小额信用寿险在机制上具有一定的相似性，只是风险保障的范围有所差异。目前我国广东、宁夏等省份都进行了小额信贷意外保险的试点和推广工作，取得了良好的效果。(3)小额信贷+财产保险。农村小额财产保险在国际范围的发展并不理想，其原因在于财产保险具有更高的复杂性，其保险标的面临的风险因素也更多。但根据我国三农发展的实际情况，小额信贷+财产保险的发展模式对促进农村经济发展有着更突出的作用。农村小额财产保险的标的物，可以是农民借贷购买的农村五小车辆、农机具等生产资料，也可以是农业生产的最终产品，如小麦、玉米等种植业作物或奶牛、生猪等畜牧业产品。通过对农业生产资料和农业产品的承保，在发生损失时，农民可以获得充分及时的赔偿，其偿债能力不会受到影响，对于促进农业生产和农民投入、保护小额信贷机构的贷款安全有着重要的意义。(4)小额信贷+“一揽子”保险产品。在印度、巴基斯坦等小额金融发展较好的国家，已出现对农村家庭的人身、财产等全面承保的小额保险产品。我国可借鉴国外的发展模式，向农民提供“一揽子”保险产品，不仅对农民生产生活提供风险保障，也对农民家庭成员的医疗、安全生产以及意外伤害带来的直接和间接损失提供保障;同时农村小额信贷机构也可相应地设计“一揽子”农贷产品，为农民提供从事种植、养殖所需的生产经营贷款，提供购建房、大宗商品采购等消费性贷款，提供子女上学需要的助学贷款等。由于“一揽子”信贷产品与“一揽子”保险产品的设计有着较直接的对应关系，农村小额信贷机构大部分的信贷投放均能得到相应的保险保障。[5] 三、发展农村小额信贷和小额保险的政策建议 农村小额信贷与小额保险的发展，依赖于整个农村金融意识的提升和金融生态环境的改善，是一个需要政府从政策和监管层面全面推动的系统工程，需要从金融机构、金融环境和农民自身等多方面加以促进。 第一，鼓励发展多种形式的农村小额信贷机构。目前，我国开展农村小额信贷业务的主要是农村信用社和中国农业银行，而在国外占主导地位的开展小额信贷的非政府组织发展较为缓慢，而且受法律法规的限制，这类非政府组织通常注册成社会团体或民办非企业单位，难以转成小额贷款公司或金融机构，没有合法开展非贷款类金融业务的法律地位，难以成为长期生存和发展的从事金融活动的机构。[6]目前我国应适当放松对小额信贷市场准入 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 ，允许更多的商业银行进行小额信贷业务，同时及时承认小额信贷非政府组织的法律地位，支持其发展，从而多渠道增加小额信贷的供给，满足农村经济发展对资金的需求。 第二，创新政府强农惠农服务模式。目前我国政府支农投入多以直接的财政补贴为主，农村小额信贷也往往变为一种短期的直接救助工具，财政和信贷资金发挥的杠杆效应较低，也一定程度上造成了资本投入的浪费。各级政府可以考虑转变财政支农方式，改变过去那种直接对贫困人群发放资金和物资的“输血式”救济方式，将一定比例的财政投入转化为农村小额保险的保费补贴，通过小额的补贴换取农村小额保险在风险发生时对农民的充分有效经济补偿，能够更好地发挥财政资金的放大效应，支持农村小额信贷的可持续发展。 第三，创新农村小额信贷和保险的产品结构体系。针对现行农户小额贷款和保险产品缺陷，借鉴国际小额信贷，保险的成功经验，对农户小额贷款和小额保险产品的结构体系进行重新设计，使其在期限结构和风险保障上与“三农”的实际需求基本吻合，以满足农村市场个性化、多元化的需求，建立完善的成本覆盖定价机制、风险防范机制和损失补偿机制，使小额信贷产品符合盈利曲线的要求，并能得到相应保险产品的充分保障。[7] 第四，实施对农村小额信贷和保险机构的优惠政策。在货币政策上，对农村金融机构尤其是农村合作金融机构和新型农村金融机构，要实行差别存款准备金政策;在财政政策上，要参考世界通行做法，通过对发放农业贷款、开展农村保险的机构或贷款投保对象，提供财政贴息、保费补贴等方式合理补偿，以增强“三农”投入积极性;在监管政策上，要实施支持金融创新的监管措施，适时适度放宽资金、机构和业务准入门槛，吸引各类资本到农村地区投资，构筑城市资金流向农村的渠道。[8] 注: [1][2][8]蒋定之.大力发展农村小额信贷，有效支持社会主义新农村建设.中国农村信用合作.2008，(2).6. [3]曹辛欣.论农户小额信贷的风险及其化解对策.金融与经济.2007，(5).80. [4]Issues in Regulation and Supervision of Microinsurance，International Association of Insurance Supervisors and CGAP Working Group on Microinsurance，June，2007，p17. [5]林杰.保险与农业信贷供求的“帕累托改进”.福建金融.2008，(6).21. [6]陈霞.我国农村小额信贷可持续发展的障碍 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 .金融经济.2007，(12).7. [7]刘绍新.农户小额贷款创新研究——基于小额信贷的国际经验与中国实践.武汉金融.2007，(11).56.^