小额贷款风险评估与决策ppt课件

小额贷款风险评估、管理与决策目录小额贷款特点小额贷款面临的风险类别风险管理还款意愿还款能力还款意愿的评估（软信息模型）还款能力的检验（逻辑检验）小额贷款全流程风险管理与决策要素小额贷款特点金额小操作时间短注重第一还款来源（现金流）无正规财务报表客户一般与银行没有过贷款关系小额贷款面临的风险类别操作风险道德风险。。。。。。。信用风险风险管理还款意愿还款能力正常还款还款意愿问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 客户是否“真心”愿意归还贷款银行在客户心目中的“还款等级”有多高。。。。。客户是否诚信？讨论模拟场景客户说：我把自己的住房抵押给你就是了，你不用问我的生意情况了，我不想麻烦！客户说：我保证人是公务员，你们不用管我怎么做生意了，贷款一定能还的！客户说：你看我生意这么好，不别管我贷款用在哪里！小额贷款客户关系管理相互诚信对所有的客户一视同仁客户必须遵守银行的规程请注意风险第一分析员不是信贷员，而是客户还款能力问题客户现实情况下是否有能力偿还贷款客户未来是否有能力偿还贷款。。。。。客户财务数据是否可以作为决策依据？逾期原因逾期坐标还款意愿还款能力图标方向标志情况恶化还款意愿的评估客户的社会角色非财务信息（软信息）的含义软信息模型还款能力的评估贷款目的的确定所有生意的涵盖营业额的确认。。。。第一部分软信息的重要性软信息的定义包括所有相关的非财务性信息解决还款意愿问题协助检查还款能力的问题第一部分部分软信息理解年龄年龄与家庭情况是否对称年龄与财产状况是否对称年龄与经营历史及经营履历是否对称第一部分部分软信息理解家庭如未婚父母的情况父母对客户的影响家庭其他成员情况已婚妻子或丈夫状况孩子状况第一部分部分软信息理解家庭客户的家庭是帮助我们对其现实情况理解的重要基石客户的父母职业,在社会中的地位客户是否已婚,妻子或丈夫职业客户是否有孩子,孩子的年龄,是否上学,在什么样的学校上学客户家庭环境的布置及氛围第一部分部分软信息理解经营场所客户的经营场所是我们对其生意理解的重要基础客户经营场所应该与其业务特点相对应客户经营场所应该与其经济情况相对应第一部分部分软信息理解保证人保证人的年龄以及社会 经验 班主任工作经验交流宣传工作经验交流材料优秀班主任经验交流小学课改经验典型材料房地产总经理管理经验 成熟度社会角色以及经济能力保证人与客户的关系以及影响能力第一部分：部分软信息的理解原则上来说，所获得的信息必须相对称：客户的外表和其生意符合客户的交通工具与其收入能力相符合客户住所环境和其收入对称客户住所内部感觉符合其家庭状况客户经营场所符合其经营特点等等实际工作中的一些 方法 快递客服问题件处理详细方法山木方法pdf计算方法pdf华与华方法下载八字理论方法下载 :观察客户的外表衣物打扮,手,走路速度接待其客户的态度观察客户家庭是否温馨,是否有孩子的物品,是否有宠物如果混乱,什么原因,是否有麻将桌,是否有酒精味道观察客户的经营场所是否与生意要求符合,是否干净整洁是否有辅助物品与其妻子或丈夫不经意地交谈感觉妻子是否参与生意经营,是否知道以及支持贷款(要仔细观察反应)与其雇员不经意地交谈雇员受雇多久了,雇员哪里人,随意问问什么时候忙第一部分：软信息的不对称偏差分析法可以量化的部分软信息构成不对称偏差分析模型的基础支持分析模型的软信息必须是经过检验，逻辑对称的不可以量化的软信息与量化部分软信息共同还原最接近于客户的真实社会经济状态婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产参与生意其他生意，有收入其他工作，有收入无事婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产公务员，当地主干企业的员工，其他单位其他稳定单位无单位客户情况配偶其他要素参考保证人情况Ding/Unger/ZabelbergAsymmetricDifferenceAnalysis丁/洪格/萨博堡分析法（不对称偏差分析法）案例客户33岁经营一个小面馆客户25岁下岗后就经营这个面馆，至今8年客户半年前买了住房，自有25万，贷款5万，人民银行系统资信良好客户妻子整天在面馆，负责采购和收银，孩子初一，成绩好客户申请贷款5万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子大饼并装修面馆客户提供担保人信息如下：客户舅舅，老工人，43岁，工龄20年，已婚，孩子大学，自有住房婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产参与生意其他生意，有收入其他工作，有收入无事婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产公务员，当地主干企业的员工，其他单位其他稳定单位无单位客户情况配偶其他要素，参考保证人情况Ding/Unger/ZabelbergAsymmetricDifferenceAnalysis丁/洪格/萨博堡分析法（不对称偏差分析法）案例：变化客户33岁经营一个小面馆客户25岁下岗后从事过很多工作，半年前开始经营这个面馆，至今6个月客户半年前买了住房，共30万，完全自有，人民银行资信系统没有记录客户妻子在家做饭，孩子初一客户申请贷款5万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子大饼并装修面馆客户提供担保人信息如下：客户朋友，22岁，当地主要工厂工人，工龄1年，未婚，住父母处婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产参与生意其他生意，有收入其他工作，有收入无事婚姻未婚再婚离异30-4520-3045-5555-6010年以上1-5年6-10年1年以下良好私人财产状况少量私人财产有部分私人财产没有私人财产公务员，当地主干企业的员工，其他单位其他稳定单位无单位客户情况配偶其他要素，参考保证人情况Ding/Unger/ZabelbergAsymmetricDifferenceAnalysis丁/洪格/萨博堡分析法（不对称偏差分析法）问题：对称与偏差第二个客户哪些方面的信息不对称？你认为可能潜在的风险点在哪里？第二部分财务信息的逻辑检验方法为什么需要逻辑检验？客户给我们提供的财务信息是不全面的。逻辑检验的目的是什么？检验信贷员财务分析的准确度。逻辑检验的方法有哪些？现金账本采购额及频率存折明细账提成工资注意：所有的检验方法都是通过与客户的口述相比较完成。第二部分逻辑检验营业额-服装,商品贸易,零售,批发行业按销售时间检验销售额(每日,每周,每月,每年)按销售类型检验销售额(如零售占比,批发占比)按销售产品比例检验销售额(A类产品占比,B类产品占比)通过进货额检验((期末存货-期初存货+期间进货)/成本率)通过当天的现金检验(旺,淡,平）通过员工的工资检验第二部分逻辑检验营业额-饭店等服务行业通过进货额做营业额的逻辑检验如每日菜及定期调料和食用油的采购情况通过当时销售现金做逻辑检验通过保留的点菜单（最近几天）做逻辑检验通过燃气的消耗情况做逻辑检验通过上座率及平均消费额做逻辑检验通过一次性碗,筷的消耗量做逻辑检验通过分析当时段的人流量做逻辑检验第二部分逻辑检验营业额-货物,载客运输行业通过里程表,油表检验通过每日,每月加油及柴油,汽油,天然气费用与百公里耗油比较通过汽车检测,维修,换机油的频率检验通过汽车轮胎的磨损和换新频率检验通过上座率比较第二部分毛利率的逻辑检验通过计算主要产品的加权毛利率检验同业毛利率比较通过计算得出利润与客户口述利润检验第二部分权益的逻辑检验公式初始权益+期间利润+期间生意外注资-期间生意外提款+资产升值（-资产贬值）=应有权益资产负债表中权益+表外项目=实际权益例题客户一我生产钢结构上的一种 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 件，没有淡旺季，产量为月1万件，售价10元，毛利50%我有4个工人，三台同样类型的机器，2班倒4个工人底薪500，计件工资为每生产100件提成50元，上个月他们的提成工资分别为：500，1250，1500，1750.我的原材料20%是本地现金购买，80%从从浙江购入，通过银行付款，去年统计一共银行打款50万典型江浙生产型小企业逻辑检验家族型特征行业关注度等等逻辑检验销售额-生产制造业了解产品生产工艺流程，根据主要产品的成本结构及占比计算可变成本。并计算各个工艺流程的加权占比情况。销售额/加工收入（及毛利）的检验围绕产品的成本结构占比进行。根据台产值检验销售额/加工收入根据入库单检验销售额/加工收入根据装箱单据检验销售额/加工收入根据水电等耗能检验销售额/加工收入根据发货单据检验销售额/加工收入逻辑检验销售额-生产制造业根据银行流水检验销售额/加工收入根据账本记录检验销售额/加工收入根据应收占比检验销售额/加工收入根据产品占比检验销售额/加工收入根据运输单据检验销售额/加工收入根据开发票金额检验销售额/加工收入根据税赋检验销售额/加工收入根据辅料或产品配件消耗检验销售额/加工收入逻辑检验-案例：毛裤行业根据台产值推算销售额根据单条毛裤毛纱使用量及毛纱采购量推算销售额根据织造流程工人计件工资推算销售额根据压烫流程工人计件工资推算销售额根据外发丝光费用推算销售额根据缴纳电费单据推算销售额成本结构=毛纱用料+织造计件+压烫计件+丝光计件运用客户年产毛裤13万条，售价为20元/条客户有机器17台，日产量为25条,一年生产天数为300天毛裤成本：11.5元毛纱+1元织造+1元拼合+0.9元丝光+1元压烫等后道=15.4元/条（毛纱/售价=57.5%，织造费用/售价=5%，丝光/售价=4.5%，）每条毛裤使用毛纱0.5kg，毛纱年采购量为67吨，2.3万/吨，期末与期初毛纱库存相当。统计一年电费缴款单据数额为27647.69元，耗电0.22元/条发放一年织造工人工资为13.6万一年丝光费用为12万压烫工人工资为15000元/年，压烫计件工资为0.12元/条提问该客户应该如何检验我代理香港的品牌男装，在本地销售，月营业额30万我负责进货，我妻子负责收银与店面管理我有4个导购员，无底薪，全绩效我希望贷款50万，再开一家店面您是否有还想知道一些其他信息-请给出您认为合适的逻辑检验方法小额贷款全流程风险管理中的贷款调查与决策要素权属清晰贷款目的明确贷款原因合理（行业或个人原因）贷款与自有资金比重合适营业额检验为重点毛利符合行业标准还款方式合理（现金尽快回流原则）技术延伸关于小企业贷款的思考民营企业失败案例近期民营企业破产案例请列举你们银行运营区域中的破产案例案例一某浙江企业，经营鞋类10多年企业家在完成初始资本积累后，起家的鞋类生意交给妻子打理，本人在外省投资矿业破产原因资金链断裂案例二某省企业，经营水产批发多年在完成初始资本积累后，主营业务现金流稳定。回报等同同行业企业。受招商引资政策吸引，去外省投资房地产开发。因政策问题，投资周期延长资金链断裂讨论:民营企业家的一天？！请大家随意讨论小富：起得晚，因为晚上要应酬企业家：准时7点上班，7-8点看新闻，8-9点下车间，9-10点接待，10-11点下属汇报工作，11-中午，接待吃饭或睡觉，14点上班自由活动，或组织开会，搓搓麻将老实木纳的反而不破产破产：不下车间，到处弄钱，银行政府为主要交往对象，多时间应酬异性，搓搓麻将破产：交往能力特别强破产：暴利行业破产多小企业特征对比微小企业特征家庭家族特点合伙与核心人物家庭开支对业务影响不大有书面数据，不真实性高业务复杂，可能多个生意资金需求时间长有融资渠道融资渠道复杂个人或者家庭合伙稳定性家庭开支明显影响业务大多无书面数据业务简单，稳定性较弱资金需求时间短无融资渠道小企业家周围环境对比工商个体户？？？？？？规模性民营企业失败主要因素请列举：规模性民营企业失败主要因素精力分散，主业萎缩多种投资，资金链断裂宏观价格变化过大，原有微利企业无法继续维持？？现实小企业贷款业务问题反思宏观层面的考虑给小企业贷款目的监控方法微观层面的考虑客户细分风险定价退出机制关于小企业贷款的市场细分与放弃估算您所在区域小企业数量市场银行数量你心目中的优秀客户针对性的产品 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 合适的产品流程优化客户角度银行角度利息支出其他成本（时间等等）贷款利益资金成本风险运营成本利润产品设计要素调查规范决策速度快抵押品灵活针对性的风险控制机制关注度稳定性针对性的风险控制机制如何动态把握客户是否尽心经营主业？贷款目的明确用于主业贷后经营平稳其他投资不超过风险线关于抵押品抵押品组合人的保证设备的保证流动资产保证（原材料）