省农村信用社公务员保证企业创业贷款
管理办法
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第一章总则第一条为积极支持小微企业创业，规范业务操作，防范信贷风险，根据《省农村信用社公司类贷款管理办法》及相关法律法规制定本办法。第二条公务员保证企业创业贷款是指由公务员提供保证，贷款人向地方政府扶持、推荐的小微型企业发放的创业贷款。第三条办理公务员保证企业创业贷款应坚持政府主导、企业承贷、保证人自愿的原则。第二章贷款对象、条件和用途第四条贷款对象为经工商行政管理机关（或其主管机关）核准登记的具备贷款资格的企（事）业法人、其他经济组织。第五条借款人除符合《省农村信用社公司类贷款管理办法》规定的基本条件外，还应符合以下要求：（一）在贷款人处开立基本账户，并以该账户作为主要资金结算账户；（二）企业法人信誉良好，无不良记录；（三）经营项目前景看好，符合当地政府产业布局及发展方向；（四）企业管理者应具备创业能力，并经创业培训，具备一定的经营管理能力；（五）贷款人规定的其他条件。第六条保证人应具备的条件。（一）保证人仅限于国家机关公务员、行政事业单位员工等由国家财政负担工资的工作人员；（二）保证人原则上应无不良信用记录，信用等级达到A级（含）以上；（三）保证人年龄加上贷款期限不能超过法定退休年龄，男性不超过60周岁，女性不超过55周岁；（四）原则上保证人工资应由贷款人代发；（五）保证人须提供贷款卡；（六）贷款人规定的其他条件。第七条贷款用途。公务员保证企业创业贷款主要用于企业创业初期的流动资金。第三章贷款额度、期限、利率及还款方式第八条贷款额度根据企业经营需求、还款能力及风险程度等因素综合确定，单户最高不得超过300万元。单一保证人提供的保证额度以其上一年工资收入5倍的70%计算，原则上单户担保额度最高不得超过30万元。第九条贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力由借贷双方共同商议后确定，一般不超过1年，最长不超过3年（含展期）。第十条贷款利率根据客户的信誉程度、风险程度和贷款人资金成本等因素综合考虑，上浮比例最高不超过40%。第十一条还款可采用按月（季）付息、到期一次性还本或分期还本方式，以及等额本息（本金）方式等。贷款期限超过一年的，必须实行分期还款。第四章贷款受理、审查审批第十二条借款人申请公务员保证企业创业贷款应首先获取地方政府的推荐，并向贷款人提出书面申请，按照《省农村信用社公司类贷款管理办法》的规定提供相关文件及材料。第十三条受理客户申请后，至少应由2名调查人员对借款人提交的全部证明资料的真实性、准确性、完整性进行调查和确认，对借款人资信状况、生产经营情况、还款来源及保证人保证意愿、保证能力等方面进行调查和评估，形成调查评价意见。第十四条审查人员应对公务员保证企业创业贷款申请进行基础审查，审查的内容包括：申请资料的完整性、有效性；贷款调查的合法性、合理性、准确性。重点关注借款人的市场潜力、投资回报率、经营者能力以及保证人的保证意愿、保证能力等。第十五条对符合规定条件的公务员保证企业创业贷款，要严格按照《省农村信用社公司类贷款管理办法》规定的程序和要求进行审批。第五章
合同
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签订及发放第十六条经审批同意发放的贷款，贷款人与借款人及保证人分别签订
借款合同
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和保证合同，并与相关机构签订小微企业创业贷款风险补偿
协议
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。第十七条同一贷款有两个以上保证人的，贷款人应与保证人分别签订保证合同。第十八条放款部门对相关合同文本和法律文书等手续审核无误后，可通知借款人办理贷款支取手续。第十九条贷款人应严格按照合同约定的支付方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。第六章贷后管理第二十条贷款管理除遵守《省农村信用社公司类贷款管理办法》规定外，还应重点检查借款人是否按规定用途使用、经营是否正常、诚信是否发生变化、保证人保证意愿与保证能力是否发生变化等情况，并形成贷后检查报告。贷后检查要采取双人实地检查方式。第二十一条到期通知。贷款到期前30日，客户经理采取电话通知或发送《贷款到期通知书》方式提示借款人按期还款。第二十二条贷款展期。借款人不能按期归还贷款的，应当在贷款到期15日前，向贷款人申请贷款展期。并由保证人出具同意继续担保的书面证明。第二十三条违约处置。贷款到期后借款人未能及时偿还贷款本息，贷款人可根据签订的小微企业创业贷款风险补偿协议向相关部门提出补偿要求；同时也可以根据保证人委托扣划工资授权书的授权，按月扣收保证人的工资（需剔除当地最低生活保障），直至还清贷款本息为止。第七章风险补偿第二十四条政府相关部门应建立风险补偿机制，设立风险补偿基金，由政府或企业出资，对贷款人给予一定风险补偿。第八章附则第二十五条本办法由省农村信用社联合社制定、解释和修改。第二十六条本办法自下发之日起施行。3
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