“标会”俗称“会子钱”,是福建闽南乃至东南沿海很多省份秘而不宣的一种民间互助筹资方式,意为“轮转储蓄与信贷协会”。它的特点是通常建立在亲情、友情等血缘、地缘关系上,是风行一时的民间借贷融资模式。虽然,随着去年国家新金融改革文件的陆续出台,许多民间借贷机构逐渐地走向合法化。洗白的民间借贷机构绝口不提会子钱,还存在的“会子”则十分低调。但是这种精密奇妙的民间融资现象却不应该被人遗忘,可以说,会子钱模式中包括了十分复杂的利率计算方式,看懂了会子钱,比你在书上提前预习两章货币利率还要更有效果。
标会一般是这样运行的:由发起人(会头)邀请数个亲友(会脚)参加,约定每人每月拿出一定金额的会钱“做会”,然后随后每个月进行“标会”,一个会脚出的标金最高(如300元),则当期的总会款交给该会脚。但是该会脚在以后的每个月除了原本定好的会钱还要多交300元的利息,而到第二个月,就轮到剩下的会脚进行标会,以此类推,直到标会结束。没有竞标的会脚就赚取他人竞标时出的利息,越往后收益越高,最后一个“会脚”不用支付利息,却得到了前面所有“会脚”支付的利息,只赚不赔。
我们举个简单的例子说明,现在有一个会头聚集了五个亲友(ABCDE)成立了一个“会子”,约定每个月拿两千块钱的会钱做会。那么现在就是有5个人(ABCDE)在玩一个借钱给别人
和跟别人借钱的游戏,每个人每月拿两千块出来,五个人的话游戏时间就为五个月。
我们假设标会的竞标情况如下:
第一个月A以300元的标金(其实就是利息)得到所有人交的钱,于是他有2000*5=10000块。但以后的每个月他要支付300块的利息,即他以后每个月要付2300元。
第二个月B也以300元标得钱,那他就能得到BCDE的各2000块和A的2300元,共10300元。并且以后他每个月也要支付2300元。
第三个月C也以300元标得钱,他能得到CDE的2000块和AB的各2300,共10600元。
以此类推,第五个月E得钱,他能得到ABCD的各2300和自己的2000元。共11200元。
然后我们现在来具体
分析
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每个人的情况:
A得钱之后,其实等于跟BCDE借了钱,他第一个月向BCDE 一共借来了8000元(自己交的第一个月会钱也在自己手上),然
后随后每个月付300元利息,付足四个月,则他在会期一共支付了1200元的利息。即相当于他顺利融到8000元外来资金后,采取每个月分期还款的方式,分4个月还,每个月还2300元。平均月利率=1200/8000/4=3.75%;
B在第一个月借出2000元,而第二个月从ACDE那得到8300元,他等于做了两笔投资,第一笔在第一个月借出2000元,等到第二个月返还2300元,月收益率=15%,第二个月扣除A返还他的本金及利息,他借来了6000元,采取每个月分期还款的方式,分3个月还,每个月还2300元,共支付利息900元。月利率=900/6000/3=5%。综合两笔投资,B在第二个月顺利融到6000元外来资金,整个会期中支付利息600元,平均月利率=3.75%;
C的情况则有些特殊,大家经过计算后,会发现他前后三笔投资,最终在整个会期支付利息0元。但他在第三个月顺利融资4000元;
以此类推。到第五个月,对E来说,他就是借钱给大家的人,每个月投入2000元,在五个月一次性将8000元拿回,并得到得到1200块的收益。相当于零存整取,月利率相当是3.75%,比银行利率要高出很多
怎么样,你看懂了吗?一个简单的会子钱现象背后竟然蕴藏着这
么复杂的金融利率计算。所以说,民间的智慧就是这么好玩与奇妙,唯有我们仔细去挖掘与玩味才能看到。
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