车险满期赔付率介绍综合成本率的重要组成部分衡量车险盈利情况的重要指标车辆保险部一、满期赔付率的原理和计算方法满期赔付率计算公式：满期赔付率＝（已决赔款+未决赔款）/满期保费＝案均已决赔款×立案宗数/满期保费指标定义：已、未决赔款指考察期内起保保单项下对应的已决和未决赔款；满期保费指考察期内起保保单项下对应的已赚保费，与财务已赚保费口径一致，与已赚净保费的区别在于未扣除分保和税金。一、满期赔付率的原理和计算方法满期保费的两种计算方法（1）1/365法保单保费×保单已赚天数/保单总承保天数；（2）1/24法测算月保单保费×MIN(（1/24+2/24×（考察月份－测算月份））,1)1/365法精确，在各查询分析信息系统中使用；1/24法是人工估算时较为简便的方法。二、满期赔付率指标分类和计算方法满期赔付率N当期起保业务在当期的赔付情况计算公式：赔付率N=估计赔款N/已赚保费N满期赔付率O去年起保业务在当期的赔付情况计算公式：赔付率O=估计赔款O/已赚保费O满期赔付率C所有责任期内保单在当期的赔付情况计算公式：赔付率C=估计赔款C/已赚保费C三、应用举例例1：运用1/24法手工计算满期保费某支公司今年1-4月份起保保费分别为120万、240万、360万、480万，按1/24法计算至4月底的满期保费N。满期保费=∑测算月保单保费*（1/24+2/24×（考察月-测算月））=120×（1/24+2/24×（4-1））+240×（1/24+2/24×（4-2））+360×（1/24+2/24×（4-3））+480×（1/24+2/24×（4-4））=120×7/24+240×5/24+360×3/24+480×1/24=35+50+45+20=150（万）三、应用举例例2：满期赔付率计算某支公司今年1-4月份起保业务的满期保费为100万，立案宗数为80宗；去年承保业务在今年的已赚保费为200万，立案宗数为100宗。今年1-4月份内已决赔款为50万，已决宗数为100宗。满期赔付率N＝（已决金额/已决宗数×立案宗数N）/满期保费N＝（50/100×80）/100=40.00%；满期赔付率O＝（已决金额/已决宗数×立案宗数O）/满期保费O＝（50/100×100）/200=25.00%；满期赔付率C＝估计赔款C/已赚保费C＝（估计赔款O+估计赔款N）/（已赚保费O+已赚保费N）＝（50/100）×（80+100）/（100+200）=90/300=30.00%三、应用举例例3：A车行2006年1-12月的车险保费（起保）如下表所示，该批保单项下的已决赔款为330万元，未决赔款为45.6万元。月份123456 保费（万元）10080100120120140 月份789101112合计保费（万元）1001201301401401601450三、应用举例（续）2007年1-6月的车险保费（起保）如下表所示，该批保单项下的已决赔款为30万元，未决赔款为15.6万元。当前时间是2007年6月底。月份123456合计保费（万元）10080100120120140660三、应用举例1、计算2006年1-12月份该批商业险保单的满期保费满期保费=1月份起保保费+…6月份起保保费+7月份起保保费×23/24+8月份起保保费×21/24+9月份起保保费×19/24+10月份起保保费×17/24+11月份起保保费×15/24+12月份起保保费×13/24=140+…140+100×23/24+120×21/24+130×19/24+140×17/24+140×15/24+160×13/24=1237.08万元2、计算2006年1-12月份该批商业险保单的满期赔付率满期赔付率=（该批保单项下的已决金额+未决金额）/满期保费=（330+45.6）/1237.08=30.36%三、应用举例3、计算2007年1-6月份该批商业险保单的满期保费满期保费=6月份起保保费×1/24+5月份起保保费×3/24+4月份起保保费×5/24+3月份起保保费×7/24+2月份起保保费×9/24+1月份起保保费×11/24=140×1/24+120×3/24+120×5/24+100×7/24+80×9/24+100×11/24=150.83万元4、计算2007年1-6月份该批商业险保单的满期赔付率满期赔付率=（该批保单项下的已决金额+未决金额）/满期保费=（30+15.6）/150.83=30.23%四、数据来源业务监控系统和COGNOS查询分析系统中采取的计算方法满期赔付率＝有效报案数量×已决案均赔款/满期已赚保费四、数据来源满期保费的数据来源及程序计算方法满期保费数据来源于业务系统中的精算口径下的保单保费，计算时取保单最新保费（含批单批增批减部分）,按365之一法计算得到;满期保费=保单保费×(统计日-起保日)/保单保险期限如果统计日>终保日,满期保费即为保单保费如果统计日<起保日,满期保费为0四、数据来源已决赔款和已决案均赔款的数据来源和计算方法已决赔款为业务系统中按核赔日期统计的赔款,含损失与费用。已决案均赔款＝已决赔款/已决赔案对应的唯一立案宗数相当于每次保险责任事故平均赔款四、数据来源有效报案数量的数据来源业务库表中的未注销拒赔立案数五、影响满期赔付率的三大业务指标车均保费车均保费和满期赔付率成反比例关系属于车险业务前端控制指标例如：车均保费打9折，则会造成满期赔付率上升：1/0.9－1=11.11%，同理车均保费打7折，满期赔付率上升：1/0.7－1＝43％。如果不打折情况下满期赔付率为60％，则上述两种情况下满期赔付率分别为66.67%和85.8％五、影响满期赔付率的三大业务指标案均赔款案均赔款和满期赔付率成正比例关系属于车险业务后端控制目标五、影响满期赔付率的三大业务指标出险率出险率属于车险业务中期控制指标，和满期赔付率成正比例关系出险率＝考察期内有效保单报案数/考察期内有效保单数考察期内有效保单数＝∑（保单已赚天数/保单总承保天数）车险业务期间内可以通过规避出险率高的客户群和渠道业务来修正满期赔付率。
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