温州民间借贷危机案例分析.doc
温州民间借贷危机案例分析
摘要:国家为调整物价防止通货膨胀，采取紧缩的货币政策。中小企业更难通过银行借款来缓解本身的资金困局，民间借贷贷款到期，中小企业选择违约不还贷款，不再借高成本的民间资本来周转，企业资金链断裂，借款人无法收回本息，民间借贷危机爆发。 . 关键词:温州 民间借贷危机 一、温州民间借贷危机也被称为是中国式的次贷危机 1.资金链断裂，企业倒闭 以滚雪球方式过度膨胀的民间借贷，之所以让人胆战心惊是因为一旦长长的资金链在任何一点上断裂，就会引发中小企业倒闭潮，更会让卷入其中的普通民众血本无归――1997年亚洲金融危机导致第一次温州民间借贷的崩盘，出口外向型中小企业大范围倒闭的悲剧，至今让人心有余悸。当前的情况也不容乐观。自2011年4月以来，温州中小企业主“跑路”事件不时见诸报端。有媒体报道称，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。 2.高利贷崩盘 通过信用卡套现，资金融入到民间借贷链条后，价格高至银行5年期以上贷款利率的16倍。这种高息的借贷无不令人咋舌，而在温州相当一部分机构和个人一直在从事民间借贷活动，且资本越滚越大。温州目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是2到6分，有的高达1角，甚至1角5，年利率达180%。借高利贷很容易把企业逼上绝路，也正是2011年的借贷危机的全面爆发，使得温州的高利贷崩盘。 3.实体经济空心化加剧 一直以来温州人在信奉的高利贷最容易赚钱的同时也掏空了温州的实体经济。当前实业空心化有四大表现:第一是民间资本游离实体经济变成炒资产的游资和热钱。第二是大量做实体经济的企业从实业平台取得的融资流向非实体经济领域，比如许多企业用实体的平台来融资，做非实体的事情。第三，大量中小企业面临生存困境，相当一部分变成“僵尸”企业，名存实亡。第四，随着企业精英大量的移民或外迁，实体经济发展的要素严重流失。 二、民间借贷产生的原因 民间借贷产生的原因表现在多个方面:一是中小企业的固定资产过少，不足以用来抵押并且一些中小企业负债率高，在改制过程中经常会出现逃费现象，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多，极为繁琐。延误资金到位的时间，错失商机，资金的使用效率不高。民间借贷形式十分灵活。民间借贷无论在城市还是乡镇，主要往来于经常性的关系之中，不需要办理像商业银行那样繁琐的抵押、担保手续。一般只要写一张借条或者以口头约定的方式即可解决问题。由于这种便捷性，民间借贷市场规模有不断扩大的趋势。二是担保体系作用有限，一些发展不规范的区域性中小金融机构。很多中小金融机构将
大量资金上存或购买国债，却不予支持急需贷款的中小企业。三是银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导，中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，而中小企业大多数是非国有的企业，效益不稳定，贷款回收不好，信誉差，所以银行一般对中小企业贷款十分慎重，条件较为苛刻，也因此断掉了贷款需求以“急、频、少、繁”为主要特点的中小企业融资主渠道。金融体制改革后，中、农、工、建四大银行基层点撤并，加之信贷管理体制集中。导致对基层城乡经济发展的支撑在某种程度上出现功能性萎缩。一些农村信用社等中小金融机构资金实力、服务功能面对这种形势和环境，难以从根本上填补这种缺位。这些必然促使中小企业无奈地选择民间借贷之路。 三、温州民间借贷危机爆发的导火线 面对2008年全球金融危机，国家推出4万亿的救市MATCH_
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_1715641745407_0，大量的资金投入到资源开发、能源开发、基础设施建设等大规模固定投资项目中去，使近年来出现了房地产业、煤炭开采等行业疯长的现象。成功的房地产开发、煤矿开发回报率甚至可以达到200%以上，企业可以承担哪怕是100%的高额民间借贷利率。在整体经济环境下形成了高风险、高利率运行的“高利贷”模式。温州企业将大量的民间借贷的资本长期投入到房地产中以取得高额回报。国家的4万亿的救助计划使经济局部过热，一些原材料价格上涨快，使得中小企业经营困难，不得不也投身于炒房之中。据统计，温州地区有超过三分之一的民间借贷资本投放到了房地产领域。而最新的宏观调控政策改变了投资环境，国家严厉推行限购、限贷等调控手段来防止房地产行业过快增。楼市调控政策的严厉推行使得民间资本最主要投资渠道房地产行业发生根本性的改变，楼市成交量锐减，炒房客们的资金链条随即断裂，并迅速波及了上游众多放贷者。同时国家为调整物价防止通货膨胀，采取紧缩的货币政策。中小企业更难通过银行借款来缓解本身的资金困局，民间借贷贷款到期，中小企业选择违约不还贷款，不再借高成本的民间资本来周转，企业资金链断裂，借款人无法收回本息，民间借贷危机爆发。 四、温州政府响应国家政策所采取的具体措施 2011年9月底，温州市政府向浙江省政府提交《关于
要求
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申请金融稳定再贷款的请示》，由省政府出面，向人民银行申请金融稳定再贷款600亿元，期限1年，专门用于支持温州银行机构增加对困难企业的融资规模，防止发生系统性风险，维护地方金融稳定。计划到2013年，温州将建立100余家注册资本总额达800亿元的小额贷款公司。温州市政府成立“规范民间金融秩序促进经济转型发展专项工作领导小组”，完善相关法律法规.引导民间资本规 从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作.发展多层次信贷市场.满足中小企业多元化融资需
求。而围绕如何让民间资本进入金融领域和实体经济，温州已列出了将新推3家民间资本管理公司、开设民间借贷登记服务中心、推进农村合作金融机构股份制改造等一揽子
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制度
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。 五、中小型企业自我挽救的方式 第一方面，中小企业需要进行技术升级和产品创新。第二方面，我国中小企业，特别是以出口型为主的中小企业，需要配备一些熟知经济和金融领域的人才。需要专业方面的人员来研究和分析汇率的变化等现象，以此对企业发展给予必要的指引。第三，在国际经济和金融体制融通之下，企业要了解和掌握国际的金融政策的变化。
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