谈谈商业银行资金头寸管理的一些想法

谈谈商业银行资金头寸管理的一些想法 谈谈商业银行资金头寸管理的一些想法 摘要:欲望不必忌讳，关键在于运用理性正确认识欲望有是非、物质欲与精神欲、主体欲与客体欲、公欲与私欲之分，练就内功，运用德纪法，开动内外监督机制，处理好欲望。 关键词:欲望 理性 德纪法 商业银行经营管理的总方针是努力实现资金效益性、安全性和流动性三者的协调统一。具体操作起来，就是如何进行头寸管理，合理地安排、调配、运用资金，在保证流动性、的的前提下，使资金实现效益最大化。笔者所在的一家的 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 单列市分行，全口径存款超过千亿，拥有多个资金清算系统，头寸管理的难度是相当大的。但近年来，我行存放人行的活期清算户资金日均只有6亿左右，现金只有3亿左右，备付率一直保持较低水平，系统内排名处于前列，管理水平得到了较大的提高，为资金实现效益最大化提供了坚实的基础。在多年的实际工作中，我摸索出一些资金头寸方面的经验，希望在此与各位读者，尤其是金融工作者分享。 一、管理好头寸，首先需要理解商业银行的头寸的内涵以及对其进行管理的意义。 商业银行的头寸，就是指商业银行能够运用的资金。包括库存现金、存放央行清算款项、汇差资金、存放同业款项、系统内上存下拨等处于某一时期、能够运用的具有清偿力的资产。 商业银行头寸管理的意义，主要体现在如何使资金的流动性、效益性、安全性达到谐调统一。 商业银行资金的流动性，必须通过头寸管理来加强。商业银行作为经营货币与信用的企业，要保证业务经营活动的正常开展，首先要保证其资金的流动性，保持适度的头寸。如果头寸不足，银行就难以满足客户合理的资金需要，造成流动性不足，这将直接影响银行的信誉甚至导致挤兑。 商业银行的效益性，需要通过头寸管理来提高。流动性资产是一种低盈利资产甚至是无息资产，如果流动性过高，会降低银行盈利水平，减少银行利润。因此，银行为提高效益，必须要通过灵活合理调度资金，在满足流动性需求的条件下，达到获取较高收益的目标。 商业银行的风险，可以通过头寸管理来化解。当商业银行头寸不足，资金供需产生缺口，面临流动性性风险和信誉风险时，就需要通过头寸调度来弥补，以防止流动性风险及其他风险。 二、管理好头寸，其次需要对头寸进行科学合理的预测，并掌握其方法 商业银行头寸预测是指匡算未来某一时间的可用头寸数量，并制定头寸调度的计划 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ，以提高资金营运效益。 (一)头寸预测对商业银行具有较重要的意义 头寸预测为商业银行提供资金营运的依据。商业银行在进行头寸预测时会对一定时期内各项资金来源和运用的增减变化进行分析，这就为积极组织资金来源，合理进行资金运用提供了依据。 头寸预测提高了商业银行的资金清偿能力。商业银行完成头寸预测后，可通过积极扩大资金来源，合理安排资金运用等方式来满足各种资金支付，从而提供资金清偿能力。 头寸预测可商业银行的资金调度有了准确科学的依据。商业银行通过头寸预测，才能灵 活及时的调度资金，把在中央银行的存款保持在一个合理的水平，避免积压资金和盲目调度资金，以提高资金效益。 (二)科学的头寸预测方法 头寸预测方法从宏观上来看，主要是通过分析社会生产、流通和市场的发展变化，结合本行年度综合经营计划的指标，来预测各项资金来源和运用的变化，进而预测本行存贷款的增减变化对中长期头寸的影响。这样结合了远期资金的变动趋势，在资金调拨与运用时，就会在资金投资渠道及期限时有所选择。 一个国家当年的经济发展状况，国家的宏观经济政策都会影响到银行资金的来源和运用。当国家经济处于高速发展时期，信贷急剧扩张，此时，银行扩大了其资金的运用深度和广度，往往会造成银行头寸相对紧张，需要严格合理地进行资金来源与运用的合理安排和匹配。在货币市场资金面充裕时，银行的头寸往往相对富裕，这时，就需要如何将富裕的资金安排好，调整期限和结构，以获得更大投资收益。因此，在预测头寸时，首先就要考虑国家的经济面对本(续致信网上一页内容)行资金的影响。 本行当年的年度综合经营计划中各项指标，尤其是存贷款指标，是科学预测当年头寸的一个需要重要考虑的因素。不仅需要了解年初制定的计划指标，还要密切关注计划的完成情况以及计划的调整变化情况，这样，为中短期的头寸预测的准确性科学性准备了数据基础。 从微观来看，就要对全行重点客户的大额资金进出动态有一个全面的了解，掌握大额资金变动的主要规律，并通过制定相关头寸上报 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 ，规范各下辖支行的头寸上报行为，要求支行为上级行及时提供资金变动信息，为上级行短期头寸匡算、调拨提供数据来源。 通过系统了解全行的重点客户情况，并经过一段时间的观察，发现其资金变动规律，并逐个向支行网点调查确认，由支行网点指定一一对应的银行联络人，随时了解企业资金动态。并严格执行相关头寸上报制度，以便上级行能及时准确地掌握资金的进出信息，准确科学地匡算短期头寸，保证资金的流动性。 三、管理好头寸，需要掌握合适的头寸调度方法 头寸调度是指在科学预测的基础上，根据头寸的松紧状况，按照效益性、安全性和流动性协调统一的要求而进行资金的上存下调、拆出拆入、借入借出等一系列活动。它对于保证商业银行营运资金的正常运转，提高资金利用效率以及提高商业银行的信誉，都具有十分重要的意义。 在头寸调度方面，要做好以下几点: 1.确定恰当的备付额度。根据全行的存贷款计划和资金用款情况，确定一个恰当的年度备付金比例。然后根据对大额资金进出规律的了解和支行上报的头寸的掌握，匡算具体每日备付金的数额。 2.需要有先进的系统的支持。充分发挥现代化科技力量，利用快捷便利的资金清算系统进行资金调拨。目前我行上线了全国联网的现代化支付系统，并安排了人行与我行的数据接口，对总行和人行之间的调拨，不再需要以开支票的形式到人行柜台办理，而是只需要在本行相关部门之间提交调款指令，大大提高了系统外资金清算的速度，延长了头寸调拨的截止时间;系统内的资金清算也通过新上线的系统内汇划系统办理，简化了头寸调拨的手续。这些先进系统的使用都使头寸调拨变得更加简单和高效。 四、头寸管理的一些经验 1.定期了解本行业务发展情况，尤其是存贷款发展变动情况，掌握对公存款的变化趋势 和大额贷款投放动向，随时调整资金安排计划。 在掌握全行业务发展的全面情况时，需要全行各个部门的密切配合，进行分工协助。客户部门应及时提供重点项目的信息，信贷部门提供贷款审批的情况，信息统计部门提供及时准确的数据，并将相关信息及数据建立 台账 单位消防安全管理台账纪检监察工作台账设备维修台账加油站进油台账物业收费台账表 ，为头寸匡算提供数据基础。 2.对下级行坚持长期的、循环式的头寸上报管理的 培训 焊锡培训资料ppt免费下载焊接培训教程 ppt 下载特设培训下载班长管理培训下载培训时间表下载 ，强化下级行上报头寸的观念，使头寸上报更为及时、准确，以提高上级行头寸管理的科学性、计划性。 在对下级行的头寸管理规定中，不仅详细规定起报金额、路径、时间，还要求客户经理对本行重点客户做到贴身服务，随时掌握其资金进出动向，并在第一时间上报上级机构，以便上级机构安排头寸;并要求柜面会计把好第二道关，在接到客户提出的大额票据或收到大额收款的同时，立即将大额资金的出款收款情况上报上级机构。 由于柜面人员流动较大，对下级行的头寸管理培训，必须采取长期的、循环的方式。还要对其上报的情况进行定期的通报，以提高支行上报头寸的积极性。 3.维护良好的同业关系，为拆入拆出资金打下基础。 商业银行在资金头寸出现紧张时，免不了要向银行同业拆入资金。拆出方可提供的拆借额度、办理拆借的效率、拆借利率的高低对能否及时满足自己的拆入需求有较密切的关系。在资金头寸富裕时，还可将资金拆出给同业，以获得较高资金收益。因此，要经常保持和同业的联系，了解其拆借的有关规定和办理流程，甚至可详细了解交易员的风格，以便在利率谈判、办理手续等方面取得较好的效果。 五、头寸管理方面的建议 虽然目前我行在头寸管理方面采取了各种各样的措施，也取得了较好的效果，但由于系统繁多、人员变动、客户用款计划调整等多种原因，也会出现头寸准备不足出现支付排队的状况，偶尔情况严重时还会出现支付困难的危机，造成延误客户用款，打乱其用款计划，必然会影响我行在客户心中的形象，如果出现人行账户透支，不仅将被金融系统内部通报，还将被处以高额罚息，将会严重毁坏我行的信誉，还会造成我行的资金损失，造成的后果将是十分严重的。 因此，在多年的实际工作经验中，笔者认为，目前头寸管理的某些方面仍有待改进。 1.总行对分行的用款需求还需给予进一步的支持。目前一般情况下，分行只预留了很小比率备用的资金在人行清算户，大部分头寸存放在总行，由总行集中经营管理。这样可尽可能压缩低效的人行资金，发挥资金的规模效用。但有时候资金变动会出现预料之外的情况。若人行临时需要大额用款，需要从总行紧急调款，这时就需要总行给予及时有力的支持，而不再遵循常规的时间限制等规定。 2.建议某些时段大额的付款由系统进行授权控制，以做到万无一失。目前，我行系统对大额的付款没有进行系统的技术控制。一旦出现漏报、迟报的现象，就有可能导致清算帐户资金排队或透支。建议由系统进行最后一道把关，在系统中设置某些时段一定金额以上的付款需取得资金部门授权才能放行。