存款保险条例五一实施
作为中国利率市场化的重要一步，《存款保险条例》将于5月1日起正式实施，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。对储户来说，虽然短期内银行破产的可能性很小，但除了存款之外，那些在银行购买的理财产品，银行代销的保险、基金、信托等产品，以及投资者在银行证券托管账户中的钱，将不计入存款保险之列，这意味着消费者应当提高理财风险意识，资产配置应分散风险。
□事件 存款保险为存款保驾护航
从去年11月30日《存款保险条例》公开征求意见以来，存款保险
制度
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就备受关注，经过4个月的征求意见，今年3月31日，《条例》正式公布，自2015年5月1日起正式施行，中国存款保险制度也正式启航。
《条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。央行表示，50万元的最高偿付限额，能够为我国99.63%的存款人提供全额保护。
央行行长周小川日前接受部分媒体采访时更透露，当前我国存款保险考虑是以低费率起步。综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存保起步时的费率水平大概在万分之一到万分之二，远低于绝大多数国家存保起步时的水平以及现行水平。
存款保险制度的意义不言而喻，交通银行[-1.70% 资金 研报]首席经济学家连平指出，存款保险制度的出台有利于宏观金融稳定，是利率市场化改革的重要配套机制。
在优选财富高级理财经理李珂看来，新政策一实施，意味着存款由过去国家的全额隐含保险转为显性的有限担保，银行可能作别刚性兑付的时代。对于习惯存款的百姓而言，高利率不一定是最好的选择，靠谱的金融机构和理财手段才是应当着手关注的。
□影响 银行理财回归“代客”本质
虽然听起来叫做存款保险，但是市民于女士非常担心自己的存款不再“保险”。“除了股票之外，我的大部分资金都买了银行的理财产品，听说以后银行也可以破产了，那我买理财产品还有保证吗?”于女士的观点代表了很多理财人士的顾虑。
银率网
分析
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师毛亚斌告诉京华时报记者，一直以来，银行理财产品由于背书银行的信誉担保，即使是非保本的理财产品实际上也是“刚性兑付”的，被看做是安全的“高息存款”。但《存款保险条例》中明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，理财产品并不在保障范围内。
毛亚斌认为，对理财客户来讲，存款保险打破了银行理财产品刚性兑付的隐形保障，投资者在购买理财产品时，隐性刚兑也将打破，这将加速银行理财产品走资管化路线，促进银行理财产品回归代客理财本质。
银率网分析师殷燕敏分析，对于非保本浮动收益型理财产品而言，盈利亏损均由投资人承担。保本型理财产品的本金及固定收益是由银行保证的，一旦银行破产，也意味着银行不能履行担保。出现亏损的话，只能作为银行的普通债权通过司法程序处理。
□支招 投资者应分散理财风险
毛亚斌坦言，存款保险为存款提供保障的同时，也为银行客户带来两个主要风险，本金亏损的风险和由于银行倒闭清算周期较长而带来的投资延期。“存款保险制度也使银行不再绝对安全，未来银行存在倒闭风险的情况下，银行储户、银行理财客户需要注意选择靠谱的银行存款和投资。”毛亚斌建议。
毛亚斌认为，即便是存款本身，可能也需要择金融机构而存。“存款保险制度规定，最高赔付金额为50万元，这50万元的额度能够覆盖多数储户的存款额度，但银行清算是个复杂漫长的过程，在清算过程中，一旦银行出现倒闭，储户无法即刻拿到相应的赔偿，这一过程无疑也是储户的损失。”毛亚斌指出。
渣打中国财富管理专家郑毓栋告诉京华时报记者，从长期来看，他建议投资者一来是要投资风险与自身相匹配的理财产品，二来则是要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。
优选财富高级理财经理李珂也指出，最好把鸡蛋放在不同的篮子里，或者“混搭”理财，降低风险的同时或许还能增加收益。李珂告诉京华时报记者，短期内，银行破产或者说银行存款出现危机的可能性还不大，但随着利率市场化的推进以及目前相对宽松的货币政策下，银行理财产品收益率会相对下调，部分客户可能会将资金转移到互联网金融等更高收益的产品上，也需要关注其中的风险。李珂还提醒，投资者在选择理财产品时不应该只关注产品发行方的背景，更需要深层次地去挖掘产品投向以及所投标的的安全性。
“买非保本理财产品，投资者应充分了解自己需承担的风险。购买保本类理财产品，那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信，只要银行不破产，依据产品说明书中的保本协议，本金是有保障的，投资者日后应尽量选择大型国有银行的理财产品更为稳健。”殷燕敏建议。
存款保险条例全文
第一条为了建立和
规范
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存款保险制度，依法保护存款人的合法权益,及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，制定本条例。
第二条在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下统称投保机构)，应当依照本条例的规定投保存款保险。
投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是，中华人民共和国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。
第三条本条例所称存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
第四条被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
第五条存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。
社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。
第六条存款保险基金的来源包括：
(一)投保机构交纳的保费;
(二)在投保机构清算中分配的财产;
(三)存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益;
浙公网安备 33021202002483