第八章风险转移

第八章风险转移8.1风险汇聚安排集合或分散是集合性质相同的多数单位来直接负担所遭受的损失，以提高每一单位承受风险的能力。1.两人之间的汇聚安排假设米丽和马尔每年在明年都有遇到意外事故的可能性。具体来说，假设每个人都有20%的机会遇到意外，并导致2500元的损失，有80%的机会没有遇到意外。下表给出了每个人事故损失的概率分布。这个概率分布是有偏的，也就是说存在很大的可能不发生损失而只有较小的可能会发生大损失。同时还假设，米丽和马尔的事故损失是不相关的。不汇聚时每个人（米丽和马尔）事故损失的频率分布结果概率00.825000.2如果米丽和马尔同意平分两个人可能发生的任何事故的成本，也就是说，他们同意平分损失，每个人支付平均损失，这种安排被称为汇聚安排（poolarrangement）（或风险汇聚安排）。因为米丽和马尔汇聚了他们的资源来支付可能发生的事故损失。因为米丽和马尔各有20%可能遇到意外事故而导致2500元的损失，所以不进行风险汇聚安排时，每个人的期望成本和 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 差如下所示：期望成本E=2500×0.20+0×0.80=500（元）标准差σ==1000（元）下表中可以看到风险汇聚改变了每个人支付成本的分布，这是因为米丽现在支付的成本受到马尔发生事故损失的影响，反之亦然。可以看到，通过汇聚，每个人支付的成本是两个人的平均损失。下表列出的是米丽和马尔汇聚后的可能结果。如果两人都未发生意外事故，事故总成本为零，每人的支付为零。如果二人之一发生了意外事故，总事故成本为2500元，每人支付1250元。如果两人都发生意外事故，总事故成本为5000元，每人支付2500元。我们求出这些结果的概率。进行汇聚后每个人支付的事故损失的概率分布可能发生的结果总成本每人支付的成本（平均成本）概率1.米丽和马尔都未发生意外事故0元0元0.8×0.8=0.642.米丽发生意外事故，但马尔没有2500元1250元0.2×0.8=0.163.马尔发生意外事故，但米丽没有2500元1250元0.2×0.8=0.164.米丽和马尔都发生了意外事故5000元2500元0.2×0.2=0.04风险汇聚安排改变了每个人的事故成本的概率分布。米丽的事故成本为2500元的概率减少到了0.04，这是因为如果米丽支付2500元，则意味着米丽和马尔都要遭受意外事故。如果意外事故是独立的，米丽和马尔都发生意外事故的概率要低于只有米丽（或只有马尔）发生事故的概率。因为风险汇聚安排减少了极端结果的概率，米丽和马尔支付事故成本的标准差（风险）减小了。回想一下，在不进行汇聚时，本例中事故成本的标准差为1000元。通过汇聚，事故成本的标准差降为707元：标准差σ==707（元）通过汇聚，尽管米丽和马尔的风险都得到了抑制，但每个人的期望事故成本并没有因为汇聚而发生改变，仍为500元：期望成本E=0.64×0+0.32×1250+0.04×2500=500（元）总而言之，风险汇聚安排并没有改变每个人的期望成本，但却将成本的标准差由1000元减少到了707元，事故成本变得更具有预测性了，汇聚安排降低了每个人所面临的风险（不确定性）。另举一例。假设里尔罚篮投进的概率是0.8，并假设每次罚篮的结果与其他罚篮结果之间是独立的，那么，里尔连续两次罚篮都投进的概率0.8×0.8=0.64，两次罚篮投进一个的概率是0.8×0.2+0.8×0.2=0.32，而两次都不进的概率是0.2×0.2=0.04。2.多个人或多个企业之间的汇聚安排如果在汇聚安排中再增加其他人，还可以进一步抑制风险。为说明这一点，假设安妮也加入到了这个风险汇聚安排中来，她的事故风险概率分布与米丽和马尔相同。到年底时，每人将支付总损失的1/3（平均损失）。因为增加的第三个人的损失与另外两个人是独立的，所以就进一步减小了出现极端结果的概率。例如，如果马尔支付2500元，就意味着三个人都要遭受2500元的损失，发生这种情况的概率只有0.2×0.2×0.2=0.008。结果是，增加另一个参加者后，每个人的标准差又减小了。虽然风险（标准差）减小了，但每个人的期望事故成本仍保持为500元。当每个参与者有0.2的概率发生2500元的损失时，有4个和20个人参与的风险汇聚安排的平均损失分布（有20个参加者时出现极端损失的概率较低，平均损失的标准差较低）8.1.2大数法则和中心极限定理风险汇聚安排对概率分布的作用来自于概率论中的两个重要理论：大数法则和中心极限定理。1.大数法则设Xi为随机变量（风险汇聚安排中某一个参加者的损失），i=1，…，N（这里N等于参加者的数量，而不是每个参加者可能的损失结果的个数）。假设对所有的i，Xi的期望值等于μ，Xi的标准差等于σ（每个参加者有相同的损失期望和标准差）。那么，对于任意小的ε＞0，当N→∞时，有这一法则的结论运用可以说明，在承保标的数量足够大时，被保险人所交纳的纯保险费与其所能获得赔款的期望值相等。这个结论反过来，则说明保险人应如何收取纯保费。方括号里的数值是汇聚的平均损失减去每个参加者的损失期望的绝对值。换句话说，这个公式表明，当N趋向无穷时，平均结果（风险汇聚安排中每个参加者必须支付的损失）与期望值之差大于一个很小的数ε的概率趋于零。简单地说，当N无穷大时，平均结果将非常接近于期望值。2.中心极限定理与大数法则中的假设和解释相同，当N很大时，平均结果的分布接近于一个正态分布，其均值为随着N的增大，平均结果的分布变得更加对称并呈钟形。既然对于很大的N，平均结果的分布接近正态分布，就可以用正态分布的概率值来估计结果超过某给定值的概率。注意，与大数法则一致，当N增加时标准差减小。8.1.3具有相关性的损失的汇聚安排下图描述了正相关的损失对平均损失分布的影响效果。图中画出了两种情况，两种情况下都有1000个参加者加入风险汇聚安排，每个参加者的期望损失都为500元。一种情况是每个参加者的损失是不相关的，另一种情况他们是正相关的。正如该图所示，损失正相关时，平均损失的分布有更高的标准差，所以平均损失更难以预测。当参加者的数量增加时，平均损失的标准差在减小，但并不接近于零。损失正相关时，风险（标准差）随参加者人数人数的增加而减小，但成都小一些，相关度越高，对风险的抑制作用越小。8.1.4保险人：风险汇聚安排的管理者1. 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 成本的类型可以将保险公司看成是一个减少汇聚安排成本的组织。举例来说，如果没有一个中心化的组织负责招募新成员、分发合约（营销和分销）、审查申请者（承保）、监控索赔（理赔损失）和收集分摊款项，风险汇聚安排里的每名成员就都需要与每位其他成员鉴定合同。对于1000名成员来说，就需要签订499500（1000名成员×每名成员999份合同÷2，因为每两人之间只需要一份合同）。而对一个中心化组织来说，只需要在组织和每个成员之间签订1000份合同。中心化组织的意义此外，如果没有中心化的组织，每名成员将不得不：（1）参与对每名其他成员的承保；（2）调查每笔索赔；（3）个人去收集那些分摊款项。这些行为需要的是多数人所不具备的专长，而且需要相当多的时间。保险公司能够专门从事这些标准化的活动，它们的存在提高了效率（降低了成本）。2.事先支付的保费与赔偿额的事后估定与纯粹的风险汇聚安排相反，保险公司通常在法律上无权在损失发生后测定汇聚安排（保单持有人）中每名成员应分摊的金额。相反，是由保单持有人事先支付保费（就是说在损失程度被知道之前）。如果（事后）需要更多的钱支付索赔，保险人无权再向投保人收取。采用事先固定的保费而不是事后进行分摊，对这种做法的一种解释是，向未发生损失的人收缴分摊款项的费用太大，有些人会试图延迟支付，或者在某些情况下逃避其应分摊的金额。进一步来说，对于一个纯粹的事后评估系统，支付损失的款项可能不会很快地准备好。延迟支付索赔的结果对那些遭受了损失的参加者来说，代价是很高的。最后一点，摊派增加了每个参加者的风险：他们预先无法知道将会被摊派多少钱（尽管该风险仍然低于它们不是成员时的风险）。由于这些原因，保险人通常向保单持有人事先收取固定的保费，在保险期间内，即使受保团体的损失真地高于预期值，保险公司也无权向保单持有人摊派损失。保险汇聚—保险的原理*保费聚集年度损失预期平均损失保费汇集保险公司也可以根据风险汇聚安排原理，分散（或抑制）承保风险具体来说，许多保险公司一般是通过在不同地区销售保单来抑制承保风险。地域的分散性能够减少由于巨灾和其他与天气相关的因素（还包括由于州政府立法、法庭决策和监管等因素）导致的保单索赔成本之间的相关性。保险公司还会通过销售包括多种保障类型的保单来抑制承保风险，例如，推出具有企业和个人保障功能的综合保单，有时会推出同时具有财产-责任保险和人寿-健康保险两类功能的产品。当其他条件不变时，保险公司为了使其偿付能力不足的风险限于给定水平，可以通过地域和产品的分散化抑制风险从而减少保险公司所必须持有的与其负债对应的资本金数额。分散化潜在的缺点之一是，不能关注于“核心”保险产品或地理区域。此外，专营范围比较小的保险公司通常可以通过购买再保险将承保风险转移给其他保险公司，从而可以间接取得分散化的利益。除了使地理区域和保险产品分散化以减少承保风险（以及为了使偿付能力不足风险限定为某个水平而需要的资本金数额）外，保险公司还可以通过再保险来抑制承保风险。因此，购买再保险可以起到替代资本金的作用，并使保险公司在不增加偿付能力不足概率的情况下持有更少的资本金。结论重要的结论是：再保险减少了所有保险公司和再保险公司为了使整个行业出现偿付能力不足的风险限定在某个水平上而必须持有的资本金的总额。8.2风险转移转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。通过合同或非合同的方式将风险转嫁给另一个人或单位的一种风险处理方式．　风险转移使对风险造成的损失的承担的转移，在国际货物买卖中具体是指原有卖方承担的货物的风险在某个时候改归买方承担。一般说来，风险转移的方式可以分为非保险转移和保险转移。　　非保险转移是指通过订立经济合同，将风险以及与风险有关的财务结果转移给别人。在经济生活中，常见的非保险风险转移有租赁、互助保证、基金 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 等等。　　保险转移是指通过订立保险合同，将风险转移给保险公司(保险人)。个体在面临风险的时候，可以向保险人交纳一定的保险费，将风险转移。一旦预期风险发生并且造成了损失，则保险人必须在合同规定的责任范围之内进行经济赔偿。风险转移分为直接转移和间接转移。直接转移是风险管理人将与风险有关的财务或业务直接转嫁给他人。主要包括转让、转包等；间接转移是指风险管理人在不转移财产或业务本身的条件下将财产或业务的风险转移给他人。其中，转让是将可能面临风险的标的通过买卖或赠予的方式将标的所有权让渡给他人；转包是将可能面临风险的标的通过承包的方式将标的经营权或管理权让渡给他人；租赁是通过出租财产或业务的方式将与该项财产或业务有关的风险转移给承租人保证是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为；保险则是通过支付保费购买保险，将自身面临的风险转嫁给保险人的行为。例如，企业通过分包合同将土木建筑工程中水下作业转移出去，将带有较大风险的建筑物出售等。风险转移的五种形式风险转移的五种形式1.保持无害协议2.成立有限责任公司3.分散化4.套期保值或证券化5.保险8.2.1保持无害协议许多不同类型的合同中附带的某些条款，能将某些类型的赔偿责任转移给原应承担责任方之外的其他方。这些条款就称为保持无害协议，或称为免除责任协议。保持无害协议的形式：有限形式中间形式广泛形式1.有限形式阐明各方都必须对由于其自身行为产生的过失承担责任。2.中间形式在这种形式下，被转移者同意支付任何转移者和被转移者共同负有责任的损失。3.广泛形式它要求被转移者对所有产生于特定情况的损失负责，而不管是谁的错。广泛形式不总是有法律效力的。8.2.2成立有限责任公司公司转移风险的另一种方法就是成立有限责任公司。通过这一途径，一家法人公司的最大可能损失就是其所有资产，业主的个人资产不会被连带用于支付公司的损失。而在单人业主和合伙制企业情况下，业主的个人资产则可能被连带用于偿债。通过成立有限责任公司，一家公司将其可能不具有足够资产已支付损失和其他债务的风险转移给其债权人。有限责任可以对损失进行“保险”与无限责任相比，有限责任实质上为股东提供了对超过公司资产损失的保险。假设一家公司的资产为1000万美元，最初没有负债。如果企业的某种损害使得公司将不得不承担1200万美元的民事侵权责任，情况将会怎样？根据有限责任原则，索赔人只能获得等于公司资产价值的赔偿。因此索赔人只能得到1000万美元，其余的200万美元将得不到赔偿。有限责任削弱了民事侵权责任体系提供最优安全激励的能力，有时会带来巨大的风险。具体来说就是，有限责任意味着公司可不必承担所有民事侵权责任的索赔。因此公司在进行采取何种行为的决策时，不必考虑会强加给他人的成本。结果是，有些公司会从事一些风险很大的行动。既然存在潜在的道德风险，民事侵权责任索赔中为什么还要采用有限责任呢？简单的答案就是：与无限责任相比，人们普遍认为有限责任可以增加有效率的投资，并且所增加的投资的价值会超过投资带来的风险成本。·个人股东。对个人股东来说，有限责任最大的好处就是它有助于公司的内部管理和所承受风险的分离。也就是说，如果不实行有限责任，除非对管理者进行监督（这需要很高的成本），或是自己作为管理者，个人投资者一般不太在意在控制风险方面进行投资。由于能够承受较高风险的人（掌握资金的人）不一定是最好的管理者，如果没有有限责任原则，就会使经济系统中缺少优秀的管理者，更重要的是会使投入高风险高收益项目的资金大大减少。另一种关于有限责任的观点是，如果没有有限责任原则，拥有一个公司股票的风险就会取决于该公司全体股东财富的多少，因为某位股东要支付的损害赔偿金取决于所有股东的财富。如果是这样的话，至少在股票价值评估和个人投资者决定持有哪支股票方面就会变得复杂得多；另外，每个投资者都将承担监督每一个其他投资者财富的成本，这样，进行股票投资和持有分散化投资组合的成本就会上升。·母公司的有限责任。有人认为有限责任在这种情形下要弱化得多，尤其是在处理民事侵权索赔时，一些律师和法律教授甚至建议在处理有关母公司的案件时不应采用有限责任原则。因为这个问题比较复杂，我们还是首先来说明两点。第一，在很多处理涉及母公司的案件时不采用有限责任原则并不一定能够减少、有些情况下甚至是加剧了道德风险，也增加了无法得到赔付的索赔额的期望值。原因是这样的：如果母公司的有限责任被取消，就很少会有公司愿意用共同所有权的形式结成一体，现在已有的一些公司集团也会分裂，以减少用一个子公司的资产去赔付另一个子公司的风险。8.2.3分散化当一家公司的风险管理动机并不强烈时，它的许多生产决策可以起到转移风险的作用。分散化是指同一主体跨行业或跨地区经营，其合理性常由商业联合行动或规模经济证实。但分散化还可将风险在各风险单元间转移。此外，得益于将具有不同相关性的个别风险集中起来所产生的组合效应，分散化也可降低整体风险。例如，一家公司在自然灾害发生概率不同的地区设立分厂，则可将该类风险分散化。8.2.4套期保值或证券化套期保值(Hedge)是指把期货市场当作转移价格风险的场所，利用期货合约作为将来在现货市场上买卖商品的临时替代物，对其现在买进准备以后售出商品或对将来需要买进商品的价格进行保险的交易活动。其实质就是买入(卖出)与现货市场数量相当、但交易方向相反的期货合约，以期在未来某一时间通过卖出(买入)期货合约来补偿现货市场价格变动所带来的实际价格风险。最终在“现”和“期”之间，近期和远期之间建立一种对冲的机制，将价格风险降低到最低限额。套期保值套期保值涉及投机风险的转移。它是一项商业交易，其中价格波动的风险被转移给称为投机商的第三方。例如，一家面粉商可能已经购买谷物以磨成面粉。然而该面粉商意识到在磨面完成以前，谷物的价格，进而面粉的价格可能会变化，并且会导致收益或损失。该面粉商希望规避价格风险和集中精力经营主业——面粉碾磨，于是在购买谷物之后，该面粉商在谷物期货市场上进行对称的反向交易。因此，投机商就承担了价格风险。该投机商同意承担价格风险是希望在总交易获利。换句话说，投机商希望对价格趋势能经常作正确的预测。在该例中投机商是被转移者，转移者是面粉商，他希望将价格风险转移给更愿意也更有能力承担它的人。证券，如债券、衍生物合同、期权、互换、期货等，都存在着与所保风险相关的支付和价格变动。这些粒子包括灾难期权、地震公债、灾难公债和灾难股权。隐藏在很多合同证券化背后的动机是，通过资本市场进行大量的风险转移。套期保值交易须遵循的原则(1)交易方向相反原则(2)商品种类相同的原则(3)商品数量相等原则(4)月份相同(或相近)原则套期保值的种类套期保值基本上可以分为买入套期保值(LongHedge)和卖出套期保值(ShortHedge)买入期货保值又称多头套期保值，是在期货市场上购入期货，用期货市场多头保证现货市场的空头，以规避价格上涨的风险。目的是为了防范企业日后所需的原材料或库存因日后价格上涨而带来的亏损风险。相反，如果企业担心手头上持有的原材料或是产品价格下跌，就可以利用卖出套期保值。卖出套期保值又称空头套期保值，是为了防止现货价格在交割时下跌的风险而先在期货市场卖出与现货数量相当的合约所进行的交易方式。套期保值——以粮食交易为例买入套期保值：先在期货市场买入期货，以便将来在现货市场买进现货时不致价格上涨而给自己造成经济损失的套期保值方式。适用条件：预期后期价格上涨仓库库容不足，担心现货采购时价格上涨；资金暂时不足，担心现货采购时价格上涨；已经签订销售合同，担心现货采购时价格上涨期货价格明显低于现货价格,买期货比现货合算适用企业：玉米加工企业、油脂企业、贸易商、面粉厂等等套期保值分类卖出套期保值：为了防止现货价格在销售时下跌的风险而先在期货市场卖出与现货数量相当的合约进行的交易方式。适用条件：预期后期价格下跌手中有现货库存，担心销售时价格下跌；正在进行现货收购，担心销售时价格下跌；期货销售利润大于现货销售。适用企业：农场主（农民）、贸易商、油脂企业等生产企业等等**举例公司A购置了10亿美元的资本性资产，未来5年内带来的现金流（具有风险）为： 1.32亿美元概率为0.55.32亿美元概率为0.5年期望收入=3.32亿美元 假设所购资产的折旧期为5年，每年等额折旧，故每年可有2亿美元不计入应纳税收入，如果税率为25%，则每年的期望纳税额为(收入为1.32亿美元时，无需纳税)： 0.50.25(5.322.0)+0.5(0)=0.415亿美元本项投资机会的价值(为简单起见，不考虑折现率)为期望净现值=10亿美元+5(3.32亿美元0.415亿美元)=4.525亿美元**套期保值策略假设公司A可以通过套期保值策略将其收益固定在期望价值3.32亿美元，则每年的期望税负会减少到 0.25(3.322.0)=0.33亿美元投资机会的期望净现值就会增加到 期望净现值=10亿美元+5(3.32亿美元0.33亿美元)=4.95亿美元如上述可见，当公司A的收益为5.32亿美元时，可得到折旧带来的全部利益（也就是纳税减少了0.25×2亿美元），而如果公司A的收入仅为1.32亿美元的话，则折旧对纳税额没有影响。因此，浪费了可免税的折旧额。即使期望收入没有发生变化，期望税负也出现了变化。如何采取这样的套期策略和风险的来源有关。例如，如果风险是可保风险，则套期策略可以是购买一份保险保单；如果风险是来自利率波动对产品需求的影响（例如对需要通过融资来购买的消费型产品，如汽车），可以通过利率或期货合约来进行套期。类似地，如果风险来源于汇率波动，可以采用适当的远期或期货合约来进行套期。农产品价格指数保险农产品价格指数保险是以农产品价格为标的、以“价格指数”为赔付依据的一种农业保险产品，是对农业生产经营者因市场价格大幅波动，农产品价格低于既定价格或价格指数造成的损失给予经济赔偿。承保对象为市场价格波动而产生的损失，和具体农业生产行为无关不需要了解被保险人的实际损失情况，省去了逐家逐头查勘核损，降低了保险的经营成本保险赔付完全依赖于第三方发布的客观数据（价格指数），既保证了保险赔付的客观、公正和透明，又有利于防范道德风险和逆向选择农产品收益保险该类保险是一种农产品毛利润保障保险，它主要是用于防止农业投入品和产出品双方价格波动造成的利润受损，即当投保人的实际毛利润低于保险的毛利润时，投保人获得相应的赔偿不但能补偿农产品自身价格的波动带来的利润损失，还能防止投入品价格波动带来的利润损失更加合理地保障了生产经营者的实际收益也依赖于第三方发布的客观数据（市场价格指数和投入品价格指数），保证了保险赔付的客观、公正和透明，又有利于防范道德风险和逆向选择农业收入保险双重保障：引入生产风险和市场风险双变量，使因自然灾害导致的产量损失和因价格波动导致的价格损失联系在一起。保障 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ：当农业生产遭受损失时，以保险当年实际收获产量与保险期间市场平均单价相乘计算出农民毛收入，再与正常年景下收入对比，产生的差额部分由保险公司进行经济补偿和理赔。8.2.6风险转移的原因第一，保险合同和其他形式的风险转移措施可以把风险转移给各个对公司有要求权的主体，他们具有承担风险的相对优势。虽然股东可以通过资产组合分散化来降低风险，但是员工、经理、客户和供应商等公司其他主体分散公司特定风险的能力有限。第二，通过降低破产的预期成本，风险转移可以带来受益。第三，风险转移可能使公司更好地履行对债权人的义务，从而保证公司在未来有价值的投资项目上能获得所需的投资资金。第四，保险商在提供与风险有关的服务（又称真实服务）方面有相对优势，比如说处理索赔或防范损失。这也是风险转移者从保险中获得的好处。第五，在累进税制下，收入增加导致的税款增加额大于收入减少引起的税款减少额。因而，通过减少所报告收入的不确定性，可减少公司的预期税负。保险与风险管理思维举例有一个大学生村官到一个偏僻村子，向村民收取农村合作医疗费，用每人每年只要120元如果以后生病，医药费就可以报销五成左右。大学生以为这样的好政策一定会得到村民支持，但他到了那个村子后却发现村民们都不愿交钱。细问之下发现村民不愿交钱的原因是觉得没有这么好的事怎么，可能只缴了120元以后看病花了成千上万元可以报销一半，那政府不是亏了？另外村民也普通反映说没有病的时候缴这钱非常不吉利，这不是盼着自己生病吗？大学生听了哭笑不得，收缴工作是做不下去了。他苦思冥想终于想出了一个办法。他让村主任召集村干部开会，大学生说：现在村民觉得缴医疗保险费不吉利，我希望大家分头对村民说“如果缴了这120元，政府也希望大家不要生病。否则，不是亏本了？所以，政府每年会派医生来给大家普查，希望大家都没病。所以缴了钱后，政府会千方百计保障大家不生大病甚至不生病”。村干部分头去给村民做工作，结果不到三天全村男女老少全部把费用都交上来了。二战时期在美军中也有一个类似的 案例 全员育人导师制案例信息技术应用案例心得信息技术教学案例综合实践活动案例我余额宝案例 ，当时军方要求士兵缴纳100美元的保险费。如果阵亡就可以得到10000美元的赔偿。士兵们对这个险种非常反感，诅咒它是“死亡险”，没有人愿意参保。当时美军有个上校得知后，他来到士兵中对他们说：大家一定要买这险种，因为政府从来不会干赔本的生意。大家参保后，政府会千方百计保障大家不会死在战场上。否则的话，政府就会赔偿大量的钱。大家买的越多，政府的责任越大，你们反而会越安全。士兵们一听，都觉得有道理，大家纷纷抢购。思考题有一家国有企业进行了大规模裁员，担心被裁员工闹事，给被裁员工发放了足量补助金，但其闹得更凶了问，如果类似情况，即企业要裁员，该如何进行风险处理？