第五章 责任保险

第五章责任保险本章主要阐述责任保险的概念、特点与分类，产品责任保险，公众责任保险，雇主责任保险和职业责任保险的主要业务内容。第一节责任保险概述一、责任保险的概念责任保险是一种以被保险人对第三者依法承担的损失赔偿责任作为保险标的的保险。二、责任保险的特点1、责任保险的发展依赖于完备的法律制度。2、责任保险的保险标的是无形的民事赔偿责任。3、责任保险的赔款是直接支付给第三者的。4、责任保险一般都 规定 关于下班后关闭电源的规定党章中关于入党时间的规定公务员考核规定下载规定办法文件下载宁波关于闷顶的规定 赔款的最高限额，有保单的累计限额和每次事故的限额两种。三、责任保险的分类〈一〉按投保意愿分：法定责任保险与自愿责任保险〈二〉按承保方式分：独立责任保险与附加责任保险〈三〉按赔偿额高低分：基本责任保险与超额责任保险〈四〉按责任发生的原因分：过失责任保险，无过失责任保险， 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 责任保险 四、责任保险的主要内容 〈一〉保险责任 1、被保险人的侵权或者违约责任。 2、相关的法律费用和其他费用。 〈二〉除外责任： 1、战争、罢工，核风险。 2、被保险人的故意行为。 3、被保险的家属、雇员伤害及被保险自己的财产损失。（三）责任保险的保险事故成立要件1、损害事实或违约事实存在，被保险人对第三者造成损失；2、赔偿责任须为民事责任（包括合同责任）；3、受害人向行为人（被保险人）提出索赔要求；4、被保险人原则上已依照法律规定或合同约定向第三人支付赔偿金。〈四〉赔偿限额与免赔额赔偿限额一般有三种做法：①规定每次赔偿限额。②规定累计赔偿限额。③既规定每次赔偿限额，又规定累计赔偿限额。免赔额一般有免赔额规定，且都采用绝对免赔额。〈五〉保险费率一般要考虑六个因素：①被保险人的业务性质。②约定的赔偿限额的方式和免赔额高低。③有关法律对损害赔偿的规定。④承保区域大小。⑤以往的赔偿 记录 混凝土 养护记录下载土方回填监理旁站记录免费下载集备记录下载集备记录下载集备记录下载 。⑥保险人的业务水平。 （六）赔偿处理 1、期内发生式，只要责任事故发生在保险期限内，不论被保险人何时提出索赔，保险人均应负责。 2、期内索赔式，只要被保险人在保险期限内请求赔偿，保险公司均予以负责赔偿，而不管责任事故发生在保险期内还是保险期前。第二节公众责任保险一、概念、特点与种类〈一〉概念：公众责任保险(PublicLiabilityInsurance)是指以承保损害公众利益的民事赔偿责任为保险标的的一种保险。〈二〉特点1、致害人所损害的对象具有不确定性。2、损害行为是对社会大众利益的侵犯。〈三〉种类：1、场所责任保险：承保固定场所因结构上缺陷或管理不善导致在场所内活动的人遭受人身伤害或财产损失。2、承包人责任保险：承保承包人在从事合同项下的工程或作业时造成他人损害的赔偿责任。3、承运人责任保险4、个人责任保险二、保险责任与除外责任见教材P338-339三、保险期限有两种确定方法：1、确定起止日的定期保险。2、短期保险，如展览会保险 四、赔偿限额、免赔额与费率 （一）赔偿限额 1、规定每次事故赔偿限额，无累计赔偿限额。 2、规定每次事故赔偿限额，同时规定保险期内累计赔偿限额。 （二）免赔额 一般对财产损失有每次事故的免赔额或免赔率，但对人身伤亡没有免赔额。 （三）费率 根据承保项目风险状况厘定相应的费率。第三节雇主责任保险一、雇主责任保险的概念与特点〈一〉概念：雇主责任保险(EmployerLiabilityInsurance)是指承保雇员在受雇期间发生的人身伤亡或根据雇佣合同应由雇主承担的经济赔偿责任的一种保险。雇主责任保险与劳动保险有着本质区别。〈二〉特点1、必须是雇员遭受伤害，仅是人身伤害，不包括财产损失。2、必须是在受雇期间并执行受雇工作过程中遭受伤害。3、必须是雇主的责任。二、保险责任与除外责任〈一〉保险责任1、雇主对雇员承担的意外伤亡的赔偿责任。2、雇主对雇员承担因职业病所致伤残或死亡的赔偿责任。3、被保险人依法应承担的医疗费。4、相关的诉讼费用。〈二〉除外责任：见教材P344三、保险期限与保险费〈一〉保险期限一般是一年。〈二〉保险费一般按保险期内发给雇员的工资、加班费及其他津贴的总数的一定比例计算，先预收保险费，当保单期满后一个月，由被保险人提供实际工资，多还少补。保险费率一般根据雇员的工资总额、工作地址、行业性质、风险程度或选定的赔偿限额来确定。四、赔偿限额国外对雇主责任保险大多提供无限额赔偿。国内一般死亡赔偿最高36个月的工资、薪金总额。伤残最高为48个月的工资、薪金总额。暂时失去工作能力超过5天者，经医生 证明 住所证明下载场所使用证明下载诊断证明下载住所证明下载爱问住所证明下载爱问 ，保险公司将负责补偿雇员在此期间的工资收入损失。 五、保险费率及保险费计算 （一）费率 一般为年度费率，根据被保险人的工资总额、工作地址、行业性质、风险程度或被保险人选定的赔偿限额来确定。 （二）保险费计算 实行预收保费制，在保单到期前一个月，按实际工资数和雇员人数计算调整，多退少补。 预收保费=A工种年工资总额×费率+B工种年工资总额×费率+……+附加险保费第四节产品责任保险一、产品责任保险的概念与特点〈一〉概念：产品责任保险（ProductsLiabilityInsurance）是承保因制造商、销售商或修理商等生产、销售有缺陷的产品造成他人人身伤亡、疾病或财产损失依法应由被保险企业承担赔偿责任的一种保险。◆与产品保证保险有本质区别的〈二〉特点1、不承担产品本身的损失，只承担因产品导致的非产品本身损害。2、有较强的连续性。3、索赔金额大。尤其的人身伤害，美国一般索赔几万到几十万。〈三〉产品责任的法律原则1、疏忽责任原则。即需要受害方举证。2、合同关系原则。受害方必须与生产商或销售商订有生产或销售合同，才能索赔。3、绝对责任原则，又称严格责任原则，即只要客户受到伤害，既使未能证明制造商或销售商有过失，制造商或销售商也要承担责任。二、保险责任与除外责任〈一〉保险责任1、在保险有效期内，被保险人生产、销售的商品在承保区域内发生事故，造成用户或其他人的人身伤害或财产损失依法应由被保险人负责的，保险公司在保单规定的赔偿限额内予以赔偿。2、相关的法律费用，如诉讼费等。〈二〉除外责任：见教材P348-349三、保险期限与赔偿限额（一）保险期限一般为一年，期满可以续保。某些出口商品可以保3—5年。（二）赔偿限额通常根据不同产品发生事故后可能引起赔偿责任的大小确定。通常有：每次事故的赔偿限额和保险单累计赔偿限额。四、保险费率决定及保险费交纳〈一〉保险费率决定因素1、产品的潜在风险对财产及人体可能造成的伤害大小。2、产品数量及价格。3、保单承保的地区范围及国别。4、产品制造者的技术水平和质量管理水平。5、赔偿限额的高低。〈二〉保险费支付方式通常按上年的生产、销售总额或营业总额及规定的费率预收保险费，待保险期满时再按销售收入总额计算出应收保险费。多退少补。第五节职业责任保险一、职业责任保险概述〈一〉概念：职业责任保险（ProfessionalLiabilityInsurance）是承保具有专业资格的专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成对委托人的人身伤亡、财产损失依法应负的经济赔偿责任的保险。〈二〉特点1、必须是专业技术人员造成他人的损害。2、必须是在从事专业技术工作时造成他人损害。3、必须是专业技术人员的过失行为。〈三〉分类1、按投保人不同划分：普通职业责任保险（单位投保）和个人职业责任保险2、以被保险人从事职业不同划分：如医生职业责任保险，律师职业责任保险，注册会计师职业责任保险、美容师职业责任保险等。3、以承保基础划分：期内索赔式职业责任保险，期内发生式职业责任保险。二、保险责任与除外责任〈一〉保险责任1、只负责由于职业上的疏忽行为，错误或失职造成的损失，也包括他的前任和雇员的失职行为。2、相关的诉讼费用和其他费用。〈二〉除外责任见教材P352三、保险费率决定因素1、被保险人及其雇员从事的职业种类。2、被保险人的工作环境。（单位性质等）3、被保险人提供专业服务的数量及业务总收入。4、被保险人的专业水平和个人品质。5、被保险人以往的责任事故记录。6、赔偿限额及免赔额的高低。四、赔偿处理以相关保险条款的规定为基本依据，在保险单规定的赔偿限额内以法院或政府有关部门依法裁定或经双方当事人及保险人协商确定的应由被保险人偿付的金额为准计算赔款。