信贷文化是商业银行企业文化的重要组成部分,是商
农行信贷文化
分析
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一、信贷文化的整体认识
信贷文化是商业银行企业文化的重要组成部分,是商业银行在长期的信贷业
务活动中所形成、沉淀和积累的有关信贷经营管理的行为
规范
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和价值的总和,主
要包括信贷对象选择、信贷风险认知、信贷业务取向等内容。健康的信贷文化既
能为商业银行信贷业务的发展提供
制度
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支撑,更能夯实理念基础。农行作为我国
金融改革的产物,经过多年来的发展,总体上基本实现了由可生存阶段向可持续
发展的重大转变,但由于发展历史复杂、内部制度缺失、外部影响较大等种种历
史和现实的因素,绝大多数农行尚未形成具有自身特色的信贷文化。为此,本文
试图就农行的信贷文化作一些探讨。
二、对农业政策性银行信贷文化的理解和认识
农行作为我国银行业的一支重要的金融力量,由于受文化沉淀基础、人员基
本素质、区域经济环境等多种因素的制约,就其信贷文化的发展的现状来看,仍
存在一些明显的缺陷。 1.有市场定位、缺客户群体
作为四大国有商业银行的金融机构,绝大多数农行都将自已的目标市场定位
为面向“三农”,联动城市,融入国家:一是市民和农民,即当地城市的广大市
民和农村农民;二是市政,即当地城市的市政项目;三是市企,即当地城市的中
小企业,四是国际市场。但在业务发展过程中,部分农行必须要避免急功近利,
不能受短期利益的驱动,要充分实现“与客户一起成长”的长期经营理念,因此,
在拓展业务时,要学习其他国有商业银行在争大客户、大项目的经验,建立自身
的大批市场前景看好、未来盈利能力强的客户群体。加强客户培育,依靠中央和
地方政府支持、不断完善经营体系和结构、促使广大客户群稳定,这样农行才能
形成市场前景好,客户群体稳定的良好局面。
2.有风险意识、缺防范体系
通过近年的发展,各农行基本上都具备了一定的信贷风险防范意识,但离当
今市场要求还是又一些距离的,并未形成适合自身实际的风险防范体系,集中表
现在一是缺乏先进的风险分析工具、风险管理
流程
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和风险预警系统,对客户的风
险分析和市场价值判断大多采用定性的、经验式的研判;二是对风险的防范重事
后化解,轻事前防范和事中控制;三是信贷决策层和执行层之间信息的传递与沟
通缺乏平台及制度保证,导致很多信贷决策和要求在具体执行中变形或走样。
3.有服务措施、缺服务创新
在银行产品相对同质化的今天,优质客户的普遍要求和首要要求主要体现在
差别化、个性化、特色化的服务,因此,信贷营销从某种意义上来讲,最后的赢
点就在服务,而农行由于受科技、人才、政策、市场准入等因素的制约,多年来,
信贷服务基本上集中在传统的抵(质)押贷款、担保贷款等业务产品及服务上,缺少能满足客户个性化需求的金融衍生产品及服务。因此,难以打造特色化的信贷
服务品牌,更难以为客户量身定做个性化的信贷产品和信贷服务,致使客户对农
行的依赖度和忠诚度趋向弱化,同时也使得信贷风险较为集中。
三、农发行信贷文化的内涵和特点
农行的信贷文化既具有商业银行信贷文化的共性,但由于各种内生因素和外
生因素的共同影响,又具有独特的个性。就其内涵而言,主要包括三个方面,可
归结为十二个字:市场定位、风险防范、服务手段。 1.市场定位是农行信贷文化的基础
银行的信贷业务离不开市场,且必须有市场规模作支撵,才能取得规模效益。
但农行作为国有商业银行已经一定的规模和效益,必须要立足“三农”,构建诚
乡一体化的金融服务体系和信贷文化体系。因此,农行必须明确自己的市场定位,
以自己的比较优势去博取最经济的市场份额,将有限的信贷资源通过有特色的产
品向客户营销出去,最终赢得最有效的市场份额、最稳定的效益来源。
2.风险防范是农行信贷文化的核心
信贷经营的基准点和出发点应该说是效益,但效益的取得是建立在贷款收回
的基础之上的。因此,可以说影响信贷经营的关键因素是信贷资产本身的质量,
而信贷资产质量的实质就是对信贷风险的把握,即用多大的风险代价去换取效
益,在实际工作中,通常会遇到在业务拓展和风险把握之间艰难抉择,这就要求
我们在决策过程中理性地分析判断,以风险防范为核心,确保在决策时对风险的
防范有100%把握,损失只能是由贷款发放之后的变化因素造成的。
3.务手段是农行信贷文化的底色
信贷营销和商品营销一样,也是以服务为保障和底色的。在信贷市场由卖方
市场逐步向买方市场转变的今天,商业银行对客户的信贷支持不再是单向的“雪
中送炭”,而是双向的“合作共赢”,因此,农行在信贷营销过程中,应变“坐
贾”为“行商”,通过主动为客户提供个性化、差别化的金融服务,提升客户对
银行的满意度和忠诚度,改变银行与客户之间信息不对称。
四、打造农发行信贷文化假设的措施和办法
信贷文化的形成是一个渐进的漫长过程,它的形成需要经历“全行倡导——
制度强化——经营管理过程中潜移默化影响——信贷人员自觉地在工作中诠释”
这样一个过程。因此,构建良好的农行信贷文化不可能一蹴而就,它需要农行长
期地、持久地倡导和培育,着力建立“四种机制”。
1.规范管理,建立科学的信贷审贷机制
信贷需求的复杂性、多样性和差异性,客观上要求农行建立一个分权集权适
宜、专业分工明确、纵横相互制约的多层次信贷管理体系。信贷审批、操作各流
程既要讲程序和制约,更要讲科学和专业;既要讲控制,也要讲效率;既要讲民
主,也要讲问责。特别是要改革和完善现有的信贷审批流程,逐步建立具有农行
特色的审贷分离、专业审贷、独立决策的贷款审批机构,最大限度地防范信贷审
批过程中的道德风险,避免信贷决策过程中的经验主义和行政色彩。
2.奖罚分明,建立有效的员工激励机制
各农行应根据自身实际明确信贷业务评估标准,包括业绩评估定性指标和定
量指标,此外,还应有明确的业绩__评估程序,通过实行“按业绩取酬、凭贡献领薪”的分配制度及“赛马场上选骏马”的用人制度,运用内部利润核算、内部
价格转移、市场成本和资产质量等指标,核算信贷人员的业绩并与其收入、晋升
挂钩。同时,全面推行信贷责任认定和追究制度,对违规者严加追究、从严惩处,
从而促使信贷人员在其位、谋其政、尽其责、享其利。
3.以防为主,建立系统的风险预警机制
对于信贷风险,因坚持预防为主,为此,农行要建立一套科学合理的信贷风
险预警和评估机制。在信贷风险出现之前,争取主动;同时,还要对信贷风险进
行准确的估价,早做处置准备。信贷风险预警和评估机制涉及信贷操作的相关个
体,系统的风险预警机制无疑是调整和统一个体行为的有效方法,通过这种方法,
可以将信贷风险最大限度地量化,使农行内部相关个体对信贷风险的预测和评估
最大限度地形成共识、统一尺度。 4.规范处置,建立系统的风险处置机制
我们必须承认信贷风险的不可回避性,银行不仅不可能完全杜绝信贷风险,
而且还应当允许一定限度的信贷风险存在,这是银行业自身的经营特点所决定
的,是客观的现实,也是银行经营与发展的需要,因信贷风险的产生有其复杂的
原因,除非不经营,否则就会有风险,但不经营、不发展,本身就是最大的风险。
但农行应以信贷风险预警为基础,对信贷风险进行全程控制,适时处置,同时,
对信贷风险的处置应建立统一的操作规范,并且形成体系,使涉及信贷风险处置
的相关业务都有章可循。
五、践行农发行信贷文化的感受和体会 1.树立品牌,建立现代的营销服务机制
农行的信贷营销应实现从“以产品为中心”到“以客户为中心”、从“请
客户注意”到“请注意客户”、从“业务营销”到“服务营销”的转变。在细分
市场的基础上,通过充分利用内部可控因素,对外部可控因素做出积极的动态反
应,用已有的或积极创新新的金融产品为客户提供系列化金融服务,即从客户的
实际需求出发,以互利双赢、共同发展为原则,提供客户所需要的个性化信贷服
务,从而持久地赢得客户,强化客户的忠诚度,树立农行的信贷品牌。
2.以人为本,建立立体的员工
培训
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机制
任何文化的出发点和归结点都是人,信贷文化也不例外。因此,构建良好
的信贷文化,必须重视农行信贷队伍的建设,重点抓好二个方面:首先是“德”,
即职业道德和职业忠诚;其次是“能”,即业务素质和学习能力。为此,一是要
强化文化同化,通过感官感知型和行为感知型相结合的培训培训方式,让信贷人
员对农行的信贷文化实现从“了解”到“理解”,直至“溶解”的文化同化;二
是要加强信贷人员专业索质培训,不断改善他们的心智模式、更新他们的知识结
构,专业素质培训应侧重于财务分析、政策解读、创新能力、市场营销及法律知
识等。