商业银行业务全能化的优点

商业银行业务全能化的优点 全能银行是一种银行类型,相当于"商业银行+投资银行+保险公司+非金融企业股东".人们常说的全能银行主要是指能够从事所有金融业务的银行,不包括非金融业务.全能银行首先是金融中介,其次是集多种金融业务于一体的金融混合体,第三意味着混业经营.自80年代以来,随着金融创新的不断涌现,全球金融市场一体化进程的逐步推进,整个国际金融业融合发展的趋势已不可逆转.世界上采用全能式商业银行模式的国家以德国、奥地利和瑞士为代 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf 。 银行经营全能化的优点有: 1 通过全面、多样化业务的开展，银行可以深入了解客户的情况，有助于做好存款贷款工作。 2 借助于提供各种服务，有利于银行吸引更多的客户，增强银行的竞争地位。 3 可以调剂银行各项业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于银行稳定经营。 综观全球金融发展，商业银行经营向全能化发展的趋势势不可挡。即便是原先实施分业经营最为突出的美国和日本也已走上了全能化、综合化经营的道路。原因有以下几点: 1 在金融业的竞争日益激烈的条件下，商业银行面对其他金融机构的挑战，利润率不断下降，迫使它们不得不从事各种更广泛的业务 活动。 2 吸收资金的负债活动的结构发生变化，可以获得大量长期资金来进行更多的业务活动，特别是长期信贷和投资活动。 3 在上述情况下，国家金融管理当局也逐步放宽了对商业银行业务分工的限制。 实现商业银行经营全能化发展的途径则有: 1 利用金融创新绕开管制，向客户提供原先所不能经营的业务。 2 通过收购、合并或成立附属机构形式渗入对方业务领域。 3 通过直接开办其他金融机构所经营的业务实现综合经营。 尽管商业银行经营向全能化发展有着诸多优势，我国银行目前若要向全能化经营方向发展，还面临着种种条件的不成熟。归纳起来，需具备的外部条件有: 1 现代化企业制度的建立 企业是金融运行的微观基础，只有建立了真正的以“产权清晰，权责明确，政企分开，管理科学”为目标的现代企业制度，才能为银行经营向全能化发展提供一片健康的土壤。 2 成熟的证券业 证券市场应作为国民经济运行的晴雨表，为银行全能化经营及时地提供市场动态信息，帮助银行作出正确的经营决策。同时证券市场也是全能化经营的银行的一个重要业务活动领域。一个成熟的证券市场，既包括了作为市场主体的券商、投资者、监管者和上市公司的成 熟，也要求交易法则、投资思路、投资行为和监管活动的成熟。 3 完善的宏观金融监管 作为金融运行的监督管理机制，宏观金融监管应为银行经营提供一合理高效的运行环境，确保全能化经营活动的顺利开展。 4 健全的法制 健全的法律法规为金融运行起到了保驾护行的作用。只有真正实现了“有法可依，有法必依，执法必严，违法必究”，将我国建设成为社会主义法制国家，全能化的金融运行才能顺理成章。 现代商业银行制度，以“自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束”为目标。要求银行真正具备内在的自我激励和自我表现约束机制，使商业银行成为真正的利益主体。目前我国商业银行的分业经营模式是不利于商业银行经营向全能化发展的。我们可以看到的却是，大量银行违规资金流入股市，众多的上市公司造假帐，保险业则面临着偿还危机。如此种种，无不体现了宏观金融监管的薄弱与不力。所以只有打破这样的格局，才能真正实现我国商业银行经营向全能化发展，不断完善我国的宏观金融监管，充分发挥全能化的功能，充分发挥其优点，建立良好的发展方向。 银行资本的需要量因素与最佳资本规模测定 银行资本，指商业银行自身拥有的或能永久支配、使用的资金，是银行从事经营活动必须注入的资金。从所有权看由两部分构成:一部分是银行资本家投资办银行的自有资本;另一部分是吸收存款的借入资本。借入资本是银行资本的主要部分。从经营借贷资本并以自身资本用作借贷资本看，银行资本属于借贷资本的范围;从经营一种资本主义企业并获得平均利润来看，银行资本又具有职能资本的特点。 一、影响银行资本需要量的因素 银行所需要的资本数量，并不完全由银行主观决定。在银行业务经营活动中，影响银行资本的需要量的因素主要有: (1)有关的法律规定。各国金融监管部门为了加强控制与管理，一般都以法律的形式对银行资本作出了具体的规定，如新设银行的最低资本额、资本资产比率、自有资本由与负债比率等。 (2)宏观经济形式。经济形式状况对银行的业务经营活动具有直接影响。如果经济周期处于繁荣阶段，经济形式良好，银行存款会稳步增长，挤兑的可能性很小，债务人破产倒闭的可能性也较小。因此，在该时期银行资本的持有量可以少于其他时期。此外，银行所处地区的经济形式也对资本需要具有很大影响。一些地区性银行或主要业务相对集中的银行在确定资本持有量时，除考虑整个国际的经济形式外，还要顾及本地区的形式。 (3)银行的资产负债结构。从负债看，不同的负债流动性不同， 从而需要的资本持有量也不同。例如，对活期存款等流动性较高的负债，银行就必须要保存较多的资本储备，而对于定期存款等流动性降低的负债，银行持有的资本储备可以相应减少。从资产看，银行资本受资产质量的制约，如果银行质量高，则遭受损失的可能性较小，银行只需保持少量的资本储备，反之银行的资本需要量就要增大。 (4)银行的信誉。资本多少是决定一个银行信誉高低的重要因素。同样，信誉的高低也影响银行应该持有的资本数量。如果银行的信誉较高，公众对其比较信任，愿意将自己的资金存入该银行，则该银行就会有较充裕的资金来源。当经济形式发生动荡、金融体系不稳定时，由于银行信誉高，存款人不会大量提出现金，该银行也就不必保持大量的资本来应付资金的外流。 二、最佳资本规模测定 银行资本最佳需要量原理只是 说明 关于失联党员情况说明岗位说明总经理岗位说明书会计岗位说明书行政主管岗位说明书 了银行资本存在一个最佳的量，这个最佳的需要量并不 是一成不变的，它会因为各种条件的改变而改变。 一般来说，银行资本需要量同银行经营规量Ko/A，这个Ko/A就是银行资本的最佳需要量。 因为银行资本如果大于这个量，银行的资 本成本就会因筹集资本的成本增加，财务杠杆比率的降低而增加;反过来，如果银行资本小于这个量，那么银行资本成本又会因为其他资 金来源的边际成本提高，流动性比率的要求提 高(相应减少银行利润)而增加。由此可见，从财务角度来讲，银行最佳资本的需要量就是由资本成本曲线上的最低点所决定的资本量。与规模相应的是结 构问题，银行资产负债结构对银行资本需要量有重要影响。短期存款比重大或大额存款户不稳定状态增大，就需要保持更多资本; 长期贷款比重大，可灵活调度的资金减少，为应付临时性贷款要求，就要增加银行资本量。 银行的经营作风和经营管理能力如果是为增加盈利而愿意承担较大风险的银行，就应当有较大的资本量作后盾。如果资本有限，就只宜经营风险较小的资产负债项目。银行管理人员的素质和管理能力也是影响银行资本需要量的重要因素，如果经营得法，管理有方，资金调度能力强，善于广交联络，便只须保持较少的资本量。反之，管理能力弱，调度资金的能力差，就需保持较大的资本量。 社会公众对银行信誉的看法一般来讲，一家经营多年，信誉良好的大银行，它在社会公众中有良好的形象，不致于发生挤兑现象，其经营的风险小，因此资本量 可相对减少。反之，若一家新开张的银行，在 社会公众中的信誉还没有真正建立起来，银行为了应付风险就应当相对多地持有银行资本。 政府经济政策及其有关规定 如果政府有比较严厉的经济政策和金融管 理规定，往往迫使银行增大资本量。在银根紧 缩，争取金融稳定的时期，政府的强制性干预 成为影响银行资本的直接因素，往往产生“一 刀切”的倾向。而在政策宽松时期，政府的限 制规定一般不会产生强制性的“一刀切”影 响，资本需要量的多少更多取决于银行本身的 选择，有的可能偏向于降低资本量，有的可能 继续增大资本量。 整个国家和所在地区的经济形势当一个国家或地区经济处于繁荣阶段工农业生产正常，市场购销两旺，存款稳步增 长，贷款能及时收回，各方面的风险都较小，那么银行就不必持有较多的资本。反之，当经 济转人萧条时期，生产萎缩，市场呆滞，贷款 难以收回，破产倒闭的风险增大，恐慌挤兑心 理增强，则银行就需要扩大资本量以应付可能发生的不测事情。 商业银行经营管理的主要理论观点 “商业银行”是英文Commercial Bank的意译。综合来说，对商业银行这一概念可理解为:商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。商业银行的经营原则 商业银行是金融市场上影响最大，数量最多，涉及面最广的金融机构。商业银行的经营一般至少应当遵守下列原则: 1(效益性、安全性、流动性原则。商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的。但是，效益以资产的安全性和流动性为前提。安全性又集中体现在流动性方面，而流动性则以效益性为物质基础。商业银行在经营过程中，必须有效地在三者之问寻求有效的平衡。 2(依法独立自主经营的原则。这是商业银行作为企业法人的具体体现，也是市场经济机制运行的必然要求。商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。作为独立的市场主体，有权依法处理其一切经营管理事务，自主参与民事活动，并以其全部法人财产独立承 担民事责任。 3(保护存款人利益原则。存款是商业银行的主要资金来源，存款人是商业银行的基本客户。商业银行作为债务人，是否充分 尊重存款人的利益，严格履行自己的债务，切实承担保护存款人 利益的责任，直接关系到银行自身的经营。如果存款人的合法权 益得不到有效的尊重和保护，他们就选择其他银行或退出市场。 4(自愿、平等，诚实信用原则。商业银行与客户之间是平等 主体之间的民事法律关系。因此，商业银行与客户之间的业务往 来，应以平等自愿为基础，公平交易，不得强迫，不得附加不合 理的条件，双方均应善意、全面地履行各自的义务 随着社会经济的不断发展，金融竞争日趋激烈，国内外商业银行在经营管理机制上在不断进行探索和改革。中国人民银行行长周小川在“2004年北京国际金融论坛”上表示:上市有助于推动四大国有商业银行改革。因此，国有商业银行改革成为我国社会主义经济建设、社会主义市场经济改革的重要组成部分，对我国金融经济的稳定起着十分重要的作用。 我国建立存款保险制度的必要性 存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 随着我国金融改革的不断深入，金融机构之间的竞争也逐步激烈，优胜劣汰在所难免。银行金融机构作为独立核算的法人一旦破产倒闭，谁来为存款人的利益提供保障,因此，我国应借鉴国外先进经验，结合我国实际情况，尽早建立存款保险制度，给金融机构建造一道“安全网”，从而更好地促进我国金融改革与发展。 我国建立存款保险制度的必要性分析 存款保险制度又称显性存款保险制度，是指由经营存款业务的金融机构，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保险机构缴纳一定的保险金，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式，保证其清偿能力。存款保险制度既是为金融体系提供一张安全网，防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐慌和金融危机;还有助于保护存款人利益，维护公众对银行体系的信心。 存款保险制度通常是一国通过立法明确地设立的，我国目前没 有建立存款保险制度，而实际上政府长期为金融机构提供隐性存款保险，即政府为了稳定金融体系，避免危机扩散而对被关闭的金融机构吸收的存款在一定程度上给予保险。在我国，人们已形成了一个固定观念，认为银行都是国家开办的，把钱存入银行即安全又保险，因而银行储蓄一直是人们安放闲置资金的首选渠道，这一观念在市场经济体制时代显得相当危险。储户没有风险意识，政府却要背上要为银行偿债的“心理预期”负担和财政负担，这极不利于银行的市场化运行。目前，金融改革的深入打破了国家银行大一统的局面，出现了形态多样、独立核算的各级各类金融机构和非银行金融机构，许多新涌现的金融机构并非是由国家作为其最后的保证人，但普通老百姓却往往对此没有清醒的认识。并且长期以来四大国有银行其实是由国家信用做隐性担保的，所以储户宁愿承受低利息，也愿意把钱存在国有银行。“但目前，转型后国有银行已变成股份制银行，通过市场化方式经营的，国家不可能承担那么多风险;另一方面，即使这种名义上付钱给储户，但国家补偿还是会用国库来补偿的，流通中的货币过多造成通货膨胀，说到底还是个人损失”。 鉴于我国现行的隐性存款保险的诸多局限性，各界要求我国建立存款保险制度的呼声也越来越高。2004年年初，央行行长周小川在北京大学中国经济研究中心“外汇注资与银行不良贷款处置”的演讲中提出，我国建立存款保险制度已是必然趋势。(一)建立存款保险制度有利于降低金融风险，防止挤兑发生及危机扩散。(二)建立存款保险制度有利于保护存款人的利益。(三)建立存款保险制度有利 于多元化的金融竞争。 目前，我国众多的银行及非银行金融机构之间的市场竞争已日益激烈，随着改革开放的深入发展，国内金融业还要接受国际竞争的挑战，优胜劣汰在所难免。建立存款保险制度就是在金融体系中建立一个竞争机制和破产机制，使得个别银行在经营不利时可顺利退出，又不会损害到广大储户利益，为激烈的金融竞争提供了安全保护。 影响商业银行贷款定价的因素 贷款如何合理定价是银行长期以来颇感困扰的问题。定价过高，会驱使客户从事高风险的经济活动以应付 过于沉重的债务负担，或是抑制客户的借款需求，使之转向其他银行或通过公开市场直接筹资;定价过低，银行无法实现盈利目标，甚至不能补偿银行付出的成本和承担的风险。随着许多国家金融管制的放松，贷款市场的竞争日趋激烈，对贷款进行科学定价较以往更为重要。 广义的贷款价格包括贷款利率、贷款承诺费及服务费、提前偿付或逾期罚款等，贷款利率是贷款价格的主要组成部分。在宏观经济运行中，影响贷款利率一般水平的主要因素是信贷市场的资金供求状况。从微观层面上考察，在贷款业务的实际操作中，银行作为贷款供给方所应考虑的因素是多方面的。 一、影响商业银行贷款定价的因素 1、成本 银行提供信贷产品的资金成本与经营成本。如前所述，资金成本有历史平均成本和边际成本 两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。 2、贷款的风险含量 信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。 3、贷款的期限 不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。 4、银行的目标盈利水平 在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到 或高于目标收益率。 5、金融市场竞争态势 银行应比较同业的贷款价格水平 ，将其作为本行贷款定价的参考。 6、银行与客户的整体关系 贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。 7、存款补偿余额 银行有时会要求借款人保持一定的存款余额，即存款补偿余额，以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余额实际上是一种隐含贷款价格，故而与贷款利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上，开发出了若干贷款定价方法，每种方法体现着不同的定价策略。 二、定价方式 (一)国外常用的贷款定价方法 贷款定价方式大致有目标利润定价法、风险加成法、帐户利润定 价法等三种方式。 1.目标利润定价法。 贷款定价,银行必须明确自己的成本是多少,才能对贷款进行正确定价,以保证每一笔贷款都是盈利的。即:贷款定价=资金成本+贷款管理成本+违约成本+目标利润率。这种方法的优点是银行能保证每一笔贷款都能弥补成本,并有盈利。但是这种方法有明显的缺陷:(1)报价时没有考虑同业竞争状况,可能会失去客户;(2)银行很难准确地计算出每一笔贷款的管理成本,例如办公费用的分摊比例等。由于上述明显的缺陷,因此,大多数银行采用的是下面两种定价方法。 2.风险加成法。 随着银行竞争的加剧,银行由主动定价转为被动定价,在与客户特别是优良客户的合作过程中,价格的决定权不完全在于银行。因此,越来越多的银行开始采用风险加成法。即:贷款利率:优惠利率+风险加成。 优惠利率是银行对最优良客户发放的短期贷款的最低的利率。风险加成是按照客户的不同风险程度,收取的风险溢价部分。这主要取决于银行对贷款客户风险、信用等级的判断。一般而言,信用等级越高,风险加成越少;信用等级越低,风险加成越多。 3.帐户利润定价法。 这种定价方式在考虑贷款申请时,把所有同客户的关系都考虑在内,它强调的是银行与客户的整体关系,综合考虑客户在银行的存款平均余额、客户结算量等等,而不仅仅是某一单笔贷款的定价。它要求 帐户总收入?帐户总成本。 三、商业银行的贷款定价模式 综合上述定价方式,结合商业银行实际,央行确定的贷款浮动范围内,商业银行在进行贷款定价时应以风险为主,同时兼顾客户的综合收益后确定贷款利率水平。而在确定具体定价方法时,应采用定量和定性相结合的方式,以定量为主,同时确定一定的定性指标对其进行微调。具体方法为:贷款利率=基准利率×(1+浮动系数)。浮动系数目前在(-10,,70,)之间。浮动系数分为两部分,即定量浮动系数与定性浮动系数。浮动系数=定性因素浮动系数+定量因素浮动系数。定量因素可设置企业信用等级、企业资产规模、贷款担保方式、企业存贷比、单笔贷款额等多项指标,分别赋予不同的权重,同时确定不同的评价区间与分值,加权汇总后得到定量因素浮动系数。