2021年小额贷款公司信贷管理基本制度汇编模板

小额贷款公司信贷管理基本制度汇编二0一二年七月**小额贷款公司信贷 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 第一章总则第一条为加强信贷管理， 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，依照国家关于法律法规，结合我公司实际，制定本制度。第二条本制度是公司信贷业务经营和管理必要遵循基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法基本根据。第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用总称。涉及贷款、贴现、担保等资产和或有资产业务。第四条本制度所指信贷人员是公司参加信贷业务经营和管理人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务部门。第六条贷款发放必要符合国家法律法规和公司贷款管理规定。坚持以人为本，服务中小公司和农业、农村、农民宗旨。实行“审慎经营，择优扶持；审贷分离、独立审批和安全性、流动性、效益性统一”原则。公司依法办理信贷业务，不受任何经济、行政组织和个人强制干预。第二章基本制度第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理涉及准入对象、准入条件、准入过程和准入权限管理。（一）严格准入对象。公司信贷准入对象重要涉及：1、普通客户。指辖区内自然人、法人和机构客户。2、“三农”客户。指普通农户、农村专业大户、农业产业化龙头公司和其她涉农公司。“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。3、重点客户。指信用级别高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳中小客户。4、个人消费客户。涉及住房、商用房、汽车等消费需求客户。5、重点项目。指对公司具备较大贡献度，列入政府发展筹划重点项目。6、优势区域。指经济发达，信用环境好产业园区、商业区域和社区区域。7、优势行业。指具备垄断优势系统行业、具备比较优势支柱产业和具备后发优势高新技术产业等。（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。1、基本条件：（1）《贷款通则》规定条件。（2）符合国家产业政策，发展前景看好。（3）具备评信条件客户，信用级别在A级以上，无不良信用记录。（4）用途合规合法。（5）第一还款来源充分，抵押担保合法、有效、足值，还款筹划切实详细。（6）公司规定其她条件。2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应准入条件。（1）公司类客户：已建立当代公司制度，法人治理构造完善；资产负债比率普通不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性钞票净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源贯彻可靠。以上两类客户申请项目贷款，项目资本金比率不得低于50%，建设资金来源贯彻可靠。（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、合法职业、稳定收入和良好信用。（三）严格准入过程：公司办理信贷业务准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“独立审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。第八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司依照客户资金需求状况、信用限度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量管理制度。对具备条件客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”原则。第九条实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（征询）各环节工作职责进行分离，由不同岗位或部门承担，实行各环节互相制约、互相监督机制。（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，重要是对客户状况进行调查核算。信贷人员受理贷款业务申请，要根据信用风险级别，对客户资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面调查分析，写出调查报告并订立意见，报送贷款审查岗或审查部门审查。信贷人员要承担因调查状况不实导致贷款失误重要责任。（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷业务部门贷款审查岗和风险管理部门负责，信贷业务部门贷款审查岗对受理贷款资料真实性及市场风险负责，风险部门对贷款政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷业务部门贷款审查岗在接受到贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查成果提交风险管理部门进行再次审查。审查重要内容涉及：贷款基本资料与否齐全，客户主体资格与否合法，客户经营状况与否良好，与否符合信贷政策，贷款风险限度与否可控制，贷款（担保）手续与否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 而导致贷款失误重要责任。（三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对与否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误重要责任。1、贷审组由分管业务副总、信贷业务部经理、信贷人员构成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等构成。贷审会必要由3人以上单数人员构成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员询问，但没有表决权。2、贷审会审批贷款应坚持如下原则：（1）集体审批原则。70%以上成员参加有效。（2）少数服从多数原则。参加审批人员中70%以上人员批准方能通过。（3）集体负责原则。每位参加审批成员，审批讨论研究结束，都要订立明确“批准发放”、“不批准发放”、“再提交贷审会审议”意见及理由，并对所签意见负责。（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决批准发放贷款，总经理有一票否决权；贷审会表决不批准发放贷款，总经理不得决定发放。3、贷审会会议纪要整顿。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，依照贷审会记录和表决成果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要内容涉及会议召开时间、地点、参加人员、审议事项、审议成果等。贷审会会议纪要连同关于贷款资料一并作为发放贷款根据。4、被贷审会两次否决贷款申请半年内不得提交贷审会审议。5、逐渐建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义贷款，必要时可聘请外部专家构成专家组参加决策，保证信贷决策科学性。第十条实行信贷业务权限管理制度。公司按照“统一原则、分类管理、定期考核、适时调节”原则，依照信贷资产质量、经营管理水平和经济发展水平，拟定信贷业务权限。（一）统一原则。公司统一制定信贷经营管理级别考核指标。级别考核指标重要涉及：当年新增贷款到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分状况，将信贷经营管理级别划分为一级、二级、三级。（二）分类管理。在评估信贷经营管理级别基本上，依照不同级别，拟定不同信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过5%以上信贷员一律不得核定贷款权限。（三）定期考核。信贷员信贷经营管理状况一年一考核，信贷经营管理级别一年一评估。（四）适时调节。公司依照信贷员和信贷业务部不同步期、不同阶段信贷经营管理水平变化和信贷经营管理级别考核成果，适时调节信贷权限。信贷权限原则上一年一调节。如遇发生重大违规状况或业务经营特殊需要，可随时进行调节。第十一条实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其她信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理行为,涉及公司监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款解决、贷款收回等，详细按照《贷后管理制度》执行。第十二条实行贷款第一负责人制度。贷款第一负责人是负责贷前调查和贷后管理信贷人员（客户经理），对贷款质量负责，承担贷款最后收回和损失补偿责任。第一负责人应当独立判断市场风险，有权决定贷款与否进入后续审批程序，有权回绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理指令和干预。贷款第一负责人应亲自在贷款借据上签字注明。贷款第一负责人是承担贷前调查、贷后管理管户信贷员（客户经理）。第十三条实行贷款分环节主负责人制度。办理贷款业务调查、审查、审批、贷后管理负责人分别承担相应风险责任。（一）信贷员审批贷款。管户信贷员（客户经理，下同）为调查主负责人和贷后管理负责人；审查岗业务员为审查主负责人；分管副经理为审批主负责人。（二）贷审会审批贷款。部门负责人和参加调查人员为调查主负责人；信贷业务部门贷款审查岗为审查主负责人，参加审查人员为审查次负责人；贷审会、总经理为审批主负责人，其她委员为审批次负责人。第十四条尽职调查及责任追究制度。公司设立独立信贷工作尽职检查工作委员会，委员会由公司先后台人员构成，为常规性松散组织。主任委员由分管业务副总经理或总经理担任。该岗位人员应具备较完备信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定尽职调查工作。委员会应定期评价与拟定信贷各环节工作人员与否勤勉尽责，对未尽职人员追究有关责任。其各环节责任界定、责任追究或责任免除，按照《贷款管理责任制度》执行。第十五条实行信贷人员级别管理制度。所有信贷从业人员按照工作能力和业绩进行考核评估，实行级别管理。不同级别授予不同事权，享有不同待遇或不同工资原则。级别评估每年1次，由公司负责组织。第十六条实行信贷“十不准”制度。（一）不准向国家明令禁止产业、产品和项目发放贷款；（二）不准向二年内有不良记录对象发放贷款；（三）不准向一年内有不良记录对象提供担保单位、公司和个人发放贷款；（四）不准向证券公司、信托公司发放贷款；（五）不准发放冒名贷款；（六）不准采用化整为零等各种形式发放垒大户贷款；（七）不准发放从事有价证券、期货等投资贷款；（八）不准超权限、逆程序发放贷款；（九）不准擅自提高客户级别、擅自提高授信额度；（十）不准向员工亲属发放优于其她借款人同类贷款条件贷款。第十七条实行劣质客户退出制度。有下列情形之一客户，信贷业务部门应采用坚决办法，在收回所有贷款本息后，将其裁减出客户群体。（一）自身和所在行业属国家明令限制客户；（二）已明显浮现无发展前景，经营和生产产品大量积压，亏损严重，对公司等债务无法偿还客户；（三）恶意逃废和悬空公司债务及有损害公司利益客户；（四）厂垮人散，资不抵债，面临破产客户；（五）极不讲信用，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”客户等。第三章客户对象与基本条件第十八条客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记企（事）业法人、其她经济组织、个体工商户或具备中华人民共和国国籍具备完全民事行为能力自然人。第十九条客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：（一）从事经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划规定；（二）有稳定经济收入和良好信用记录，能按期偿还本息；应付利息和到期贷款已清偿或贯彻了信贷部承认还款筹划；（三）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记事业法人外，须持有人民银行核准发放并通过年检贷款卡，以及技术监督部门颁发组织机构代码证；（四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记事业法人外，应当通过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发营业允许证；（五）公司客户应当建立当代公司制度，产权明晰、治理构造完善，符合《公司法》规定。（六）不符合信用方式，应提供符合规定条件担保；（七）资产负债率等指标符合公司规定；（八）公司规定其他条件。第四章客户授信管理第二十条客户授信涉及表内、表外授信。表内授信：贷款、贴现等；表外授信：贷款承诺、保证等。第二十一条授信原则。客户授信必要遵循“先贯彻条件，后实行授信”原则,做到授信主体、对象和额度统一。第二十二条授信条件。对客户实行授信除符合客户申请信贷业务应具备基本条件外，还必要进行客户信用级别评估。客户信用级别评估内容重要涉及公司素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约状况、发展前景等。信贷部应依照客户不同信用级别、资产负债率和其她要素拟定客户最高综合授信额度。第二十三条授信方式。对客户授信管理分为内部授信和公开授信两种方式。内部授信指信贷部内部核定客户最高综合授信额度，是信贷部门内部控制客户信用风险最高限额，不与客户会面，由信贷部内部掌握。公开授信指信贷部依照客户申请，在对客户风险和财务状况及信用限度进行综合评价基本上，核定客户综合授信额度，订立授信合同，使客户在一定期期和核定额度内，可以便捷使用公司信用。第二十四条授信发放与管理。（一）归口管理。对同一客户授信要归口到公司贷审会。（二）统一授信。对客户授信，要实行贷款、贴现等信贷品种综合授信；（三）据实办理。信贷部可依照客户信用级别，拟定采用抵押、质押、保证担保及信用方式办理单笔信贷业务；（四）加强监测。要加强客户用信管理,实行动态监测,及时预警,分类解决。第二十五条客户信用级别评估。客户信用级别按照定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合办法，对客户资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、钞票流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正、实事求是分析评价，进行拟定。必要时可委托独立、资质和信誉较高外部评级机构完毕。客户信用级别评估后，进行综合评价并予以信用额度、品种和期限。对客户信用级别划分类别、指标体系、工作程序、评级组织等，由公司另行制定详细办法。第五章业务种类第二十六条信贷业务依照《贷款通则》规定分类如下：（一）按性质分类。分为自营贷款、委托贷款。自营贷款，是指贷款人(公司)以合法方式筹集资金自主发放贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）依照委托人拟定贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。（二）按期限分类。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，是指贷款期限在1年如下（含1年）贷款。中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年如下（含5年）贷款。长期贷款，是指贷款期限在5年以上贷款。长期贷款期限最长不得超过。个人住房抵押贷款最长期限不得超过3年。（三）按方式分类。贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款，是指以借款人信誉发放贷款。担保贷款，是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款，是指按《担保法》规定保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按商定承担普通保证责任或连带责任而发放贷款。公司只发放连带责任保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况等进行审查，并订立保证合同。抵押贷款，是指按《担保法》规定抵押方式以借款人或第三人财产作为抵押物发放贷款。办理抵押贷款，应对抵押物权属、有效性和变现能力以及所设定抵押合法性进行审查，订立抵押合同并办理抵押物关于登记手续。要依照抵押物评估值不同状况，合理拟定贷款抵押比例。详细比例按《贷款保证管理制度》规定执行。质押贷款，是指按《担保法》规定质押方式以借款人或第三人动产或权利作为质物发放贷款。办理质押贷款，应对质物权属和价值以及所设定质押合法性进行审查，与出质人订立质押合同，并办理有关登记或移送手续。不动产质押贷款额不得超过不动产质押物评估值70%，动产质押贷款额不得超过动产质押物评估值50%，权利质押贷款额不得超过权利质押凭证面值80%。票据贴现，是指持票人为了获得资金将未到期商业票据转让给公司票据行为，是公司向持票人融通资金一种方式。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不超过6个月。此外信用证和票据等类似保证金垫付贷款，视同上述有关贷款一同解决。第二十七条公司应结合自身实际，积极开展如下业务品种。（一）农户联保贷款。是指农户为了满足生产、生活等方面资金需求，自愿构成联保小组，由公司对联保小构成员发放，超过农户小额信用贷款范畴，并由联保小构成员互相承担连带保证责任贷款。发放农户联保贷款按照《农户联保贷款管理制度》执行。（二）中小公司贷款。是指公司为满足中小公司生产产资金需求，依照中小公司信用级别、生产经营状况、还款意愿及还款来源、可提供担保等有关因素，结合公司信用可供能力向中小公司发放流动资金贷款。详细业务操作按《公司贷款管理制度》执行。第六章业务操作管理第二十八条办理信贷业务要按权限、按程序运作。办理信贷业务基本程序：客户申请→受理与调查→审查→审批→与客户订立合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。对具备条件信贷业务还要进行评信与授信。（一）受理与调查。客户向公司提出信贷业务申请，信贷员受理并进行初步认定，对批准受理信贷业务进行调查（评估），调查结束后，将调查材料送审查岗及贷审会审查。（二）审查。审查岗对信贷员报送调查材料进行审查，提出审查意见，报公司贷审会审议。公司贷审会对受理贷款应当在2日内审查完毕，提出审查意见。（三）审批。公司贷审会审议后，报董事长（总经理）审定。对审查部门初审通过贷款，必要在3天内召开贷审会审议。（四）订立合同。信贷员应按照信贷管理规定分别与借款人、抵（质）押人、保证人订立借款合同、抵（质）押合同、保证合同。（五）贷款发放。合同订立后，信贷员在办理借据之前，要将信贷资料再送有权审查部门进行放贷审查，放贷审查通过后方可发出放贷告知。会计人员收到放贷告知后，进行出账审查，办理出账手续，将信贷资金转入借款人账户。（六）贷后管理。按《贷后管理制度》执行。贷后管理负责人每月对借款户贷后检查不得少于1次，风险管理部对大额贷款（500万元）现场检查每季不少于1次，检查要形成专项报告，向董事会和贷审会报告。第二十九条信贷产品定价。公司应按照人民银行规定利率政策和结息方式，合理拟定贷款利率和浮动幅度，在借款合同和借款凭证上载明。公司办理承兑汇票贴现及其她或有资产业务应按规定收取手续费。贷款展期期限加上原期限达到新利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新期限档次利率计收，未达到新利率期限档次仍执行合同利率；逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息和罚息；贷款到期前未按合同商定还清利息按合同利率计收复利，贷款逾期后未按合同商定还清贷款利息按逾期利率计收复利。经信贷部门批准，客户可以提前归还贷款。提前归还贷款，应当按实际借款时间计收利息；如合同另有商定，可以按照商定，规定客户支付违约补偿金。第三十条信贷合同管理。信贷合同按规定使用统一制式合同文本，对有特定规定，也可订立非制式合同文本。订立合同要保证合同文本之间法律衔接，保证合同合法、有效。非制式合同文本订立，必要报风险管理部门审查，总经理批准。第七章信贷资产风险管理第三十一条实行信贷资产风险预警提示制度。信贷业务发生后，应对所有也许影响信贷资产安全因素进行持续监测，发现疑义和问题及时发出风险预警提示，采用有效补救办法，防范和化解信贷风险。第三十二条实行和完善信贷资产质量管理制度。对信贷风险资产进行分类、认定、登记、债权保全、清偿、核销和监测。第三十三条贷款监测实行期限分类法和质量分类法。（一）按期限分类。贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款；其中，逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。（二）按质量分类。贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款；其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。第三十四条实行不良贷款认定和监测考核制度。严格原则，真实反映信贷资产质量。新发生不良贷款要坚持逐笔（户）审查、明确责任、分级审批、规范运作原则，按规定权限和程序认定。对不良贷款实行直接监控和重点监控，严格责任考核。第三十五条债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废公司债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其她不利于偿还债权本息行为。参加银行监管部门、地方金融办和人民银行组织同业联合制裁行动。第三十六条抵债资产管理。按照合法获得、妥善保管、及时变现、对的核算、保证公司利益原则，在权限范畴内，做好抵债资产接受、估价、保管、处置和核算等工作。第三十七条呆账（损失类）贷款核销。按规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账（损失类）贷款。已核销贷款，要严格保密，由专人实行账销案存管理。第三十八条实行不良贷款清收管理制度。信贷管理部门负责对不良贷款进行监测，提出清收盘活办法；信贷部门负责不良贷款清收盘活。第八章信贷管理特别规定第三十九条信贷员除10万元如下小额存单质押贷款外，对受理其她贷款，必要报公司审查审批。公司依照分类管理规定，可对信贷员审批权限实时进行调节。第四十条低风险业务审批权限总经理拟定，办理低风险信贷业务不得简化业务流程。低风险信贷业务品种限于足值存单、国债质押贷款，银行承兑汇票贴现贷款及其她，增长低风险业务品种范畴由风险部核准。第四十一条不得超越权限提供信用；第四十二条贷款展期规定。对借款人生产经营活动正常、能准时支付利息、贷款担保有效、属周转性贷款可按规定申请展期，由公司审批部门按贷款审批程序决定与否展期，同一笔贷款只能展期一次。第四十三条办理委托贷款。委托贷款只收取手续费，不得承担任何形式贷款风险。第四十四条建立信贷回避制度。不得向关系人发放优于其她借款人条件贷款。关系人是指董事、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属；以及上述人员投资或担任高档管理职务公司、公司和其她经济组织。第四十五条建立大额贷款监测制度。公司建立单户100万元以上贷款监测台账，实行按月监测，定期通报到期贷款收回状况。第四十六条建立信贷工作稽查制度。公司按月对单户20万元以上到期未收回贷款进行审计稽查，对员工责任追究状况进行监督。公司应依照实际状况，建立大额贷款定期稽查制度，检查大额贷款资料合规性、合法性和完整性，评价贷款安全性、流动性和效益性，贯彻清收责任及责任解决意见，保证信贷资产安全。第四十七条建立新增贷款风险补偿机制。信贷部对5万元如下小额贷款形成风险或损失，依照有关负责人责任大小，实行补偿制。在岗清收期限内仍未收回，应由负责人先进行全额补偿，收回贷款后再退还补偿款。因借款人死亡或依法宣布失踪死亡、借款人遭受重大自然灾害等不可抗力因素形成贷款风险，逐级审查上报，经公司风险管理部审查，总经理审批后可以免除补偿责任。对当年新增不良贷款应按照贷款五级分类成果足额提取专项拨备，提取专项拨备不作为年终绩效考核利润调增项目。第九章违规与违约惩罚第四十八条公司信贷经营和管理人员违背《金融违法行为惩罚办法》关于金融机构办理贷款业务关于规定，按《金融违法行为惩罚办法》实行惩罚。第四十九条信贷人员违背本办法关于规定，予以罚款或行政处分，导致损失，依照损失限度按有关规定予以补偿。信贷人员违背单项信贷管理规定，除按本办法进行惩罚外，还应按单项信贷规定予以惩罚。第五十条信贷人员违背本办法第十五条规定，对重要负责人一律辞退，解除劳动合同，对其她负责人予以罢免（含）以上处分，导致损失，有关负责人按照损失额度予以补偿。第五十一条客户有违法违纪、违背信贷原则和借款合同行为，公司应依照情节轻重对其进行信贷制裁。信贷制裁方式重要有：（一）警告、通报。（二）加息或罚息。（三）限制或停止发放新贷款，直至取消准入资格。（四）扣收未到期贷款或提前收回贷款。（五）追索保证人清偿贷款本息连带责任。（六）依法解决借款抵(质)押财产。（七）通过司法途径依法冻结客户账户，强制收回贷款本息。（八）其他制裁方式。第五十二条客户有下列情形之一，要责成其限期改正。情节特别严重或逾期不改正，可停止支付客户尚未使用贷款，并提前收回某些或所有贷款：（一）向公司提供虚假或隐瞒重要事实资产负债表、损益表等资料。（二）不如实向公司提供所有开户行、账号及存、贷款余额等资料。（三）回绝接受公司对其使用贷款状况和关于生产经营、财务活动进行监督。第十章附则第五十三条本制度由公司董事会制定、解释和修订。第五十四条本制度自发文之日起施行。小额贷款公司业务流程为规范公司信贷业务操作流程，防范信贷风险和内部操作风险，有助于提高工作效率，依照《贷款业务管理办法》，特制定本流程。第一条客户接待与受理。信贷业务部负责客户接待工作，负责解答客户征询，向客户解释我公司业务流程与基本条件，对符合条件客户发放《贷款 申请表 食品经营许可证新办申请表下载调动申请表下载出差申请表下载就业申请表下载数据下载申请表 》。第二条资料审查。信贷人员对客户提交资料负责审查，如审查通过，则做好实地调查前准备工作，撰写调查提纲；如资料不完整，督促客户补充资料；如审查不通过，经部门经理批准后决定终结，退还客户资料。第三条实地调查。实地调查要对客户基本状况、资产与负债状况、经营状况、生产现场、担保办法等方面做详细调查并做好工作底稿。第四条信贷报告。调查后以为不能贷款，经部门经理、必要时经公司重要领导批准终结该项目。如批准，则负责撰写《调查报告》。第五条信贷报告审查。信贷报告经信贷部经理审核签字后，移送公司风险管理部审查，风险部应就该贷款项目风险大小、可行性、担保办法合法合规性等方面提出审查意见，审查过程中，可以向经办人员提出质询或规定补充资料、补充调查。第六条审议。风险部审查通过后，由风险部告知综合部安排贷款审批委员会开会审议。第七条审批。贷款审批委员会未通过项目，由信贷经办人员告知客户；规定补充调查，退回信贷部补充调查；审议通过项目，报公司董事长审批。第八条贷款投放及管理。审批通过项目，信贷人员负责办理贷款投放手续，信贷业务有关合同要报法律事务部审查。贷款投放后，做贷后管理与贷款本息清收工作。第九条档案管理。贷款投放后，信贷人员应及时整顿项目资料，移送档案管理人员保管，贷后管理资料待贷款收回后归档。第十条本制度自发布之日起施行。小额贷款公司贷款业务操作规程第一章总则第一条为保证小额贷款公司(如下简称公司)贷款业务规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，依照银监会、中华人民共和国人民银行《关于小额贷款公司试点指引意见》《银监发()23号》精神和规定，制定本规程。第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门监督和指引，始终坚持"风险第一，效益第二"原则，牢固树立为"三农"、个体工商户和中小公司服务宗旨。第二章贷款业务程序第三条贷款业务程序如下：(一)客户申请(二)贷款受理和调查(三)贷款审查和审批(四)订立合同(五)抵(质)押登记(六)贷款发放(七)收取利息收入(八)贷后管理(九)贷款收回第三章借款申请和贷款受理第四条借款人申请借款须填写《借款 申请书 入党申请书下载入党申请书 下载入党申请书范文下载下载入党申请书民事再审申请书免费下载 》,同步应提供下列材料，并对所提供材料真实性负责。(一)借款人应提供材料：1.法人营业执照(年检)、税务登记证；2.组织机构代码证；3.法人代表授权书；4.法人代表及委托代理人身份证；5.注册资本验资报告；6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单；7.资信证明；8.公司章程及公司合同；9.申请借款董事会(股东会)决策；10.当期财务报表及近3年财务报表和中介机构出具审计报告。报表重要涉及：资产负债表、损益表、钞票流量表、纳税申报表等；11.与借款用途关于资料：购销合同、合伙合同；12.项目可行性报告及主管部门批件；13.生产经营状况；14.重要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表；15.公司简介和法人代表简介；16.公司基本账户和其她账户状况；17.近三个月银行对账单和个人信用卡对账单；18.水、电费票据；19.公司和个人征信资料；20.其她关于材料。(二)担保人应提供材料：1.法人营业执照(年检)、税务登记证；2.法定代表人授权书；3.法定代表人及委托代理人身份证；4.注册资本验资报告；5.贷款卡(密码)及贷款卡回执单；6.资信证明；7.公司章程及公司合同；8当期财务报表及近3年财务报表和中介机构出具审计报告。报表重要涉及：资产负债表、损益表、钞票流量表、纳税申报表等；9.重要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表；10、股东会或董事会批准担保决策；11.公司简介和法人代表简介；12.其她关于材料。（三）担保方式为抵押或质押应提供材料1.抵押物、质物清单；2.抵押物、质物权利凭证；3.抵押物、质物评估资料；4.保险单；5.董事会批准抵押、质押决策；6.抵押物、质物为共有，提供全体共有人批准抵(质)押声明；7.抵押物、质物为海关监管，提供海关批准抵押或质押证明；8.抵押物、质物为国有公司，提供主管部门及国有资产管理部门批准或质押证明；9.其她关于材料。(四)注意事项1.提供材料除复印件外，同步应提供原件备验；2.提供材料复印件要加盖公章；3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权；4.公司受理人可依照借款人和项目实际状况对提供资料进行删选和添加。第五条公司信贷业务部负责项目受理，普通状况下项目受理人为项目负责人(如下简称负责人)，负责核算客户提交材料完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》。第六条贷款受理条件(一)具备公司法人资格并已通过年检；(二)合法经营，重叠同、守信用，具备良好资信级别；(三)资产负债比例合理，有持续赚钱能力和偿债能力。第四章贷款项目初审和实地调查第七条公司实行双调查人制度，第一调查人为负责人，负重要调查责任，第二调查人为项目协办人(如下简称协办人)协助负责人工作。第八条项目初审重要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、借款人和担保人真实、全面信息，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。第九条资料审核是项目初审开始阶段，是对申请贷款公司提供资料、信息进行收集、整顿和审核，以拟定这些信息有效、完整和真实性。信息除来源于公司外，还应从其她途径获取，如与公司和项目关于管理、金融、财税部门和供应商、顾客等。对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核算之处是下一步进行实地调查重点。第十条资料审核要点(一)按“清单”规定提供材料与否齐全、有效，规定提供原件与否为原件，复印件与否和原件一致，复印材料与否加盖公章。各种文献与否在有效期内，应年检与否已年检；(二)关于各文献有关内容要核对一致，逻辑关系要对的，通过对公司成立批文、合同、章程、董事会决策、验资报告、立项批文、可研、资信级别、环保及市场准入等详细文献审核，理解借款人和担保人与否具备资格、合法合规；(三)财务报表与否由中介机构出具了审计报告，与否是无保存意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核算。(四)对担保人提供文献资料审核与以上3项基本相似，重点是审核担保人提供担保办法与否符合《担保法》和关于法律法规（如房地产、土地、海商)及关于抵(质)押登记管理办法规定，抵押物、质物权属(权力凭证)与否明晰。第十一条项目初审过程中，项目负责人与协办人(至少双人下户)应到借款人和担保人以及关于部门实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人依照详细状况参加调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目的，以保证调查质量和效率。第十二条实地调查要点(一)访问借款人，会见关于当事人，理解借款人和项目背景、市场竞争范畴、销售和利润、资源供应等状况。弄清借款用途和还款来源。考察公司管理团队整体素质(文化限度、重要经历、技术特长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面)，理解重要领导人信用状况、能力和综合素质。(二)对需进一步核算材料，规定公司提供原件核对。(三)考察重要生产、经营场合，通过走、看、问，判断公司实际生产、经营状况，印证关于资料记载和关于当事人简介状况。(四)对财务报表调查审核，应依照公司实际状况，重要调查核算如下内容：1.理解公司重要会计政策，与否按会计准则记账；2.公司财务内部控制制度与否完备并有效执行；3.通过采用抽查大项方式，审核公司与否做到了账表、账账、账证、账实相符，核算资产、负债、权益与否有虚假；4.有保存意见审计报告保存意见某些；5.或有损失和或有负债状况。(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押，要察看、理解抵押物面积、用途、构造、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押，要察看、理解抵押物、质物规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请关于部门鉴定。第十三条综合分析是在核算资料和实地调查基本上，对已经获取信息进行综合判断、分析、比较和评价，重要有如下几种方面：(一)分析、判断借款人主体资格、清偿债务意愿及与否能严格履行合同条款。(二)分析经济环境对贷款项目和借款人影响，重要涉及：项目产品在行业中地位；产品经济寿命期；技术、工艺先进限度；市场构造和市场竞争能力，市场风险限度及政府管制限度等。(三)分析借款人还款能力。通过财务分析和钞票流量分析，掌握借款人财务状况和偿债能力，预测借款人将来发展趋势。财务分析重要内容：1.偿债能力(财务杠杆比率、流动比率)；2.赚钱能力（赚钱比率）；3.营运能力（效率比例）；4.资产质量；5.资金构造；6.预测近3年发展趋势。7.钞票流量分析是要预测在将来还款期间内，与否可以产生足够钞票流量偿还公司贷款。(四)分析担保人担保资格和担保能力。重点分析担保方式可操作性，抵押、质押与否合法合规，与抵押物、质物流动性有关预期变现难易限度、交易成本和价格稳定性和可预见性。(五)基本风险度分析。第十四条项目初审结束，负责人须向信贷评审委员会提交《贷款调查报告》。《贷款调查报告》重要内容：(一)借款人背景状况；(二)项目基本状况；(三)市场预测及销售分析；(四)财务状况及偿债能力；(五)借款用途及还款资金来源；(六)担保状况；(七)与银行往来及或有负债状况；(八)综合分析该项目风险限度；(九)其她需要阐明状况；(十)调查结论。第十五条项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人积极规定撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，负责人应在《贷款调查报告》中阐明因素并提出解决意见，填写《中断贷款项目解决意见书》，信贷业务部订立意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。负责人将解决成果告知借款人。因借款人或担保人材料提供不全或借款人规定暂缓解决影响项目初审工作，亦按上述程序办理。第十六条项目自正式受理开始，普通应在3个工作日完毕，如超过3个工作日，负责人应向信贷业务部负责人阐明因素，信贷业务部负责人逐级向公司董事长(总经理)报告。第五章贷款项目评审与决策第十七条贷款项目评审涉及两个环节，即部门评审和会议评审（贷审会，下同）。第十八条贷款项目负责人将借款人和担保人提交各项资料和《贷款调查报告》提交信贷业务部，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷业务部初审重点是项目资料和《贷款调查报告》。信贷业务部初审重要内容：(一)项目资料真实性、完整性、对的性；(二)对担保办法提出意见；(三)对报审资料从法律角度加以审核；(四)对项目风险度进行评价；(五)对公司财务状况进行评价。做出评审意见和结论，信贷业务部初审普通应在2个工作日完毕。初审结束后需填写《贷款项目风险评审意见书》。第十九条信贷业务部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款项目风险评审意见书》连同其她资料一并移送公司风险控制部进行审核。风险控制部重要对信贷业务部提供《贷款调查报告》结论，进行再次复审(涉及对贷款单位再次实地考察和有关资料复审)，复审后需填写《贷款项目风险评审意见书》，转报公司董事长(总经理)复审。公司董事长(总经理)如无疑义(如有疑义，则退回进一步完善或终结贷款流程)，则可提交公司信贷评审委员会进行会议评审。第二十条会议评审组织机构是公司信贷评审委员会，由公司董事长(总经理)、副总经理、风险总监及外聘专家等构成。评审会议参加人员：(一)评委会全体成员；(二)项目负责人和协办人；(三)评委会以为须参加人员。第二十一条会议评审工作程序(一)评委会至少在会议召开前1天将会议内容告知参加会议人员，会议资料由项目负责人负责提交。(二)会议由评委会主任—公司董事长(总经理)召集，参加会议人员必要准时参加会议。(三)负责人报告项目调查状况和初审意见，协办人作补充阐明。(四)部门负责人报告部门审核意见。(五)评审委员会和参加会议人员质疑，项目调查负责人和协办人答疑。(六)参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出详细评审意见。(七)评审委员会主任综合与会大多数人意见后提出总结性评审意见。(八)会议评审采用签字表决制，评审委员会人员(项目负责人和协办人不参加表决)须在《贷款项目风险评审意见书》明确填写"批准"或"不批准"并签字，不得弃权，信贷评审委员会成员所有批准视为项目评审通过。会议评审和审批普通应在1个工作日完毕。第二十二条贷款审批权限涉及贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期由公司董事长(总经理)审批。第二十三条对部门审核、会议评审中被否决项目，公司董事长(总经理)只能做"不批准贷款"或"进行复议"决定，而不能做"批准贷款"决定。第二十四条会议由评委会指定专人记录，内容涉及会议时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目意见及评委会主任最后综合意见。会议形成文书、资料归档保管。第二十五条发生如下情形项目需进行复议(一)公司评审委员会否决(三分之一以上评审人员不批准)，但公司董事长(总经理)决定复议项目；(二)多数评审人员质疑，公司董事长(总经理)以为有必要进一步调查项目。复议仅限一次。对复议项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新拟定负责人。第六章贷款合同订立第二十六条项目经会议评审通过后，由负责人告知借款人、担保人办理关于签约手续第二十七条信贷业务部安排专人办理签约手续，普通状况下负责人为经办人，签约程序如下：(一)准备空白合同文本，涉及借款合同、担保合同及其她须准备资料。(二)由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调节和修改合同条款应及时与关于当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长(总经理)审定。(三)负责人登记《贷款项目合同登记表》，拟定我司出具合同编号，填写合同内容并在经办人处签字。须注意事项：需要抵(质)押人对抵(质)押物进行保险，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险补偿第一受益人，保单正本须存储在公司。(四)对填写完内容合同文本再进行一次审核，办法与本条第(二)项相似；(五)涉及到股东代表、法定代表人、董事会成员、共有人、担保人等签字盖章状况，当事人必要当面签字、盖章，公司至少应有两人在现场。(六〉法定代表人、公司签章。第二十八条办理完签约手续项目资料由负责人负责管理。重要合同和证件：涉及借款合同、保证合同、抵(质)押合同及抵(质)押登记证件等须移送综合管理部单独重点管理。第七章担保办法第二十九条申请借款必要贯彻担保办法，涉及财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司依照借款人和项目实际状况，采用一种或几种担保办法。第三十条担保人提供抵押物、质物范畴，按《担保法》规定执行，并按关于规定办理抵（质）押登记手续。第三十一条负责人负责准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应获得抵(质〉押登记部门发放《她项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章《抵(质)押登记表》等证明文献。第三十二条用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于70%；动产抵押率(按净值计算)不高于50%；动产质押率(按净值计算)不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率(分别按投资额、债券面值计算)不高于70%。第三十三条采用信用保证办法担保公司，必要满足如下条件：(一)具备《担保法》规定担保资格；(二)资产负债率不超过70%；(三)持续3年(含当期)以上赚钱；(四)公司资信和经济实力要优于借款人；(五)公司在承保期必要参加保险。第8章利息收取和贷款发放第三十四条公司贷款利率制定符合国家关于规定。贷款利率不低于银行同期贷款利率0.9倍，不高于银行同期贷款利率4倍。第三十五条贷款利息按合同商定收取。第三十六条借款人在订立《借款合同》时，应确认贷款利率。第三十七条负责人办妥抵(质)押登记手续后，按合同商定督促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核算和收款。第三十八条负责人须将抵(质)押登记手续完备状况送信贷业务部、风险控制部、财务部、董事长(总经理)审核。财务部在发放贷款时须规定项目负责人提供：1.填写《转款申请单》报公司有关部门负责人和公司董事长(总经理)签字批准；2.提供《借款合同》、《保证合同》、《抵(质)押合同》、借款借据原件查验并提供以上合同和借款借据复印件作为入账凭据。财务部依照借款人提供账号、户名、开户行，发放贷款。第九章贷后管理和贷款收回第三十九条贷后管理是指自公司向借款人放款至贷款收回过程管理，涉及贷后检查、展期、逾期解决等。第四十条贷后寻常管理由信贷业务部负责；风险控制部进行定期或不定期抽查。检查前要制定检查筹划，报公司董事长(总经理)审批。贷后检查分寻常检查和重点检查。寻常检查是依照公司实际状况，如贷款金额、贷款期限、担保办法、风险级别等拟定检查频率，寻常检查原则上每月进行一次，对于用机器设备做抵押担保项目，至少每月进行一次。重点检查是对贷款封闭管理项目、以为风险较大项目及其她需特别关注项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《贷后跟踪状况报告表》并附规定借款人及关于部门提供资料，报公司董事长(总经理)签批意见后与关于资料一并归档。第四十一条贷后检查内容：(一)借款人与否按合同规定使用贷款；(二)借款人生产经营和财务状况；(三)担保办法中与否发生了新不利因素；(四)风险级别拟定(贷款五级分类)(五)其她须阐明状况。第四十二条检查人员在检查中发现借款人和担保人存在较大问题，须当天向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日内将存在问题和解决意见书面报告公司董事长(总经理)。对发现重大问题，部门负责人应及时报告董事长(总经理)，董事长(总经理)以为有必要时，可召集关于人员进行专项讨论并提出相应对策及办法。第四十三条对所有贷款项目，在贷款到期日之前7日，负责人原则上填写《贷款到期告知》，告知借款人，公司须留存。第四十四条每月月末前，信贷业务部应向公司董事长(总经理)提交当月《逾期项目登记表》。季度检查完毕应及时向公司董事长(总经理)报送《贷后跟踪状况报告表》。第四十五条需要展期贷款项目，借款人须在贷款到期前10天向公司提出贷款展期书面申请，信贷业务部负责调查贷款展期因素，提出解决意见，并规定担保人出具批准继续担保书面证明，撰写《贷款展期解决意见书》，报公司董事长(总经理)审批。第四十六条对逾期贷款项目，由信贷业务部写出检查报告，提出解决意见，撰写《贷款逾期解决意见书》报公司董事长(总经理)审批。第四十七条贷款到期后，负责人负责核算贷款本金确已归还，经信贷业务部和综合管理部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准，办理注销抵押登记并将所保管原件退还。第四十八条贷款项目负责人和信贷业务部负责人在办理贷款业务过程中，应依照业务进度将完毕内容及时登记关于台账及录入微机，进行项目记录和管理。第十章贷款追偿第四十九条借款人在贷款到期日足额清偿《借款合同》项下所有款项，贷款责任即宣布解除。如果借款人在贷款到期日未能准时足额归还公司贷款，公司应及时与借款人、担保人进行谈判，各方就追偿发生各项费用承担、借款人(担保人)还款筹划、违约金或滞纳金支付原则等达到一致意见并订立有关法律文献，以贯彻公司向借款人(担保人)追偿债务权利。第五十条追偿项目管理①建立追偿项目《风险评级报告制度》，及时监控追偿资金总量及风险级别转移状况，定期反映追偿项目动态状况。②指定专人负责追偿资金回收工作，每个追偿项目有详细工作方案。对负责人有明确考核指标，做到责任明确、奖惩分明。③对追偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，保证办法有效。④对追偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主观因素导致要进行惩罚和处分。对催收追偿资金有贡献要奖励，做到奖惩分明。第五十一条追偿方案由项目负责人制定，信贷业务部、风险控制部审核后报公司董事长(总经理)审定。项目负责人为追偿详细经办人，负责填制《追偿台账》，按月计算、催收资金占用费、违约金，并与有关部门核对。第五十二条追偿结束，项目负责人撰写《贷款项目追偿成果意见书》，经信贷业务部和风险控制部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准。第十一章责任和罚则第五十三条负责人、协办人和部门评审、会议评审人员按公司关于规定承担相应比重责任。第五十四条因失职、失职使公司遭受损失，要追究关于人员责任，并按公司关于规定进行惩罚。第十二章档案管理第五十五条每项贷款业务完毕后7天内，负责人应填制《贷款业务资料清单》并按《贷款业务资料清单》顺序将资料整顿立卷后移送给公司档案管理员。第五十六条贷款后期管理至追偿终结过程中所有关于文书和资料都在归档范畴，业务事项解决完毕后及时移送公司档案管理员。第十三章附则第五十七条本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调节。贷后管理制度 第一章总则第一条为进一步规范小额贷款公司贷后管理工作，保证信贷资金安全，特制定本制度。第二条本制度所指贷后管理，涉及贷款使用申报、贷后检查等。第二章贷款使用申报 第四条贷款公司应在金融机构开立基本帐户。第五条应对贷款资金实际用途进行审查，禁止贷款资金挪作她用。第六条应设立贷款公司贷款资金使用台帐，对贷款公司贷款资金使用逐笔登记。第七条对有疑问贷款支付，应规定借款人提供以往资金支付凭证存根联复印件、收款人收款凭证或发票（如有）等。第八条公司使用贷款时，应履行如下程序：（一）公司按照贷款用途，在使用贷款前，应向公司提出贷款资金使用筹划（详见附表一）。（二）在贷款发放时应向公司提供真实有效、与原件核对无误购销合同及复印件、发票或能证明借款合同规定用途资料，并由公司负责人在提供凭证上签字、盖章，一式两份。（三）公司监管人员依照公司提交材料，按照借款合同资金用途进行核对，核对无误后,方可发放贷款资金。 第三章贷后监管第九条公司监管人员每月至少到借款公司进行一次检查，重点对抵（质）押物进行实地检查，并收集公司每月资产负债表、损益表、钞票流量表等财务报表。第十条公司检查人员在贷后检查中力求早日发现风险隐患，对重大问题及时提出预警报告,并采用相应办法，减少风险。第十一条检查内容：（一）基本状况：重要检查客户主体资格与否依然有效,涉及：1、营业执照与否通过工商行政部门或主管部门年检合格；2、贷款卡与否经人行年审通过，同步应检查贷款登记记录；3、客户与否正常纳税；4、客户名称、公章、财务专用章、法人代表及高层管理人员和股东与否变更或准备变更；5、客户经营组织形式与否变更或准备变更；6、客户资本构造与否变更或准备变更；7、客户经营范畴与否调节或准备调节。8、以上几点都应分析其变更或调节重要因素，及其对银行信贷资金安全影响限度。（二）经营状况：通过理解客户所在行业和公司内部各类因素变化对客户生产经营影响，分析客户经济效益和还款能力变化状况和趋势。1、国家对客户所在行业和主产品有关法律、政策得到调节及其所产生影响。2、客户所在行业特点对客户经营产生何种影响，该行业处在何种发展阶段，行业经济周期与国家、国际经济周期关系以及行业经济和技术环境等。3、客户在行业中地位，行业排名及占有率变化。4、客户生产用重要原材料供应渠道变化状况，及其对正常生产经营影响限度；产品市场价变动及其经济效益影响限度。5、客户生产与否正常运营，机器设备与否满负荷运转。6、客户产品市场占有率变化状况，检查客户与重要供应商及销售商之间供销合同及结算凭证，理解客户真正生意伙伴及销售业绩。7、客户上下游公司集中限度和客户对她们依赖限度。8、客户生产产品（服务）被其她产品（服务）代替也许性。9、客户生产技术，产品开发状况。10、其她经营状况。第十二条 检查程序：（一）公司应采用现场检查制,由信贷业务部与风险管理部负责,对贷款公司每一月至少进行一次检查，并收集公司每月资产负债表、损益表、钞票流量表等财务报表。（二）查看公司销售、财务、税收等有关凭证，并作好记录。（三）针对公司状况向公司负责人提出问题，并由公司负责人一一答辩。（四）依照检查成果，填写贷后检查访谈记录，并作出对该公司经营、财务等状况综合评价，写出公司信贷资金使用效果分析。信贷业务审贷分离管理办法第一章　总　则　　第一条　依照《中华人民共和国商业银行法》、中华人民共和国人民银行《贷款通则》关于规定，为完善内部制约机制，健全信贷管理责任制，规范信贷业务运作，防范经营风险，提高信贷资产质量和信贷管理水平，特制定本办法。　　第二条　依照小额贷款公司信贷管理体制规定，审贷分离实行“部门（岗位）分设、职能分离、各负其责、互相制约”原则。　　第三条　本办法所称审贷分离是指对信贷业务调查、审查、检查职能通过度设信贷业务、信贷管理（或信贷审查岗）、信贷风险资产管理三个部门（岗位）进行实行，并明确各个部门职责和考核内容信贷管理责任制度。　　第四条　本办法所称信贷业务审查涉及对我司经营