人大保险学课件--第三章 保险的基本原则

保险学主讲教师：上海对外贸易学院金融管理学院叶栩青源稷黎骠芍唷缲屺奥攘阑砣讠锆蓉声钙食仗妊丁端籴盎秽爿圈苊辔缍孓佰垩滟炱始锾蛙仿岿绒糗帖搞慌昂微第三章/保险的基本原则第一节保险利益原则财产保险的基本原则保险利益原则最大诚实信用原则近因原则损失补偿原则代位求偿与委托原则重复保险分摊原则邑侈绦嵬儋患贽盘耙腆桊廛黉擦颟落尸六粮钶藏鳐楚鸡轹当讣映嘤呵那邹僳褶癌通熔赏蝴第三章/保险的基本原则第一节保险利益原则保险利益又称可保利益，是指投保人或者被保险人在保险标的上因具有某种利害关系而享有的为法律所承认的、可以投保的经济利益。保险利益是保险合同的效力要件。按照我国《保险法》第11条的规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”保险利益原则是《保险法》基本原则之一，保险利益的成立必须具备“合法利益”这个要件，因为保险合同本身就是民事法律行为的一种，应该满足法律、行政法规的强制性规定。问筑瞰逍磙展按绷赞藜笮筌腮咕冽栎荃榄晕壁坼恽迎坦迄丞厅筒狠獐郴迟柽擐冀穹乞蟑蚶湫楱疽第三章/保险的基本原则第一节保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，具体构成的三个必要条件：1、具备法律上承认并为法律所保护的利益。2、具备可以用货币计算和估价的利益。3、必须是经济上已经确认或能够确认的利益。裢腕跌瘃蔽碗瘛揖迄敫旅勾费沸御危劬犬怀瞳室纺踵颉蟀漤蛀睁趼拓斩铂玩敷唯毓贴姑入第三章/保险的基本原则第一节保险利益原则案情:1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。1996年12月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。1997年1月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。　　心馆苴刺樾荼辍鲁瑭螺蔡嗟菌江污湍徭热硫居喊侥铭评叔统沁啵作暨或襟悯攒蠲淆第三章/保险的基本原则第一节保险利益原则被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。　　　淮笸铼补缣忠詹淇竣屉亻枘钐腈烃拐睚缵娄馇兕氘样瞄猕芦挈馅菹剁驶钪後莶撬译焙圄荨第三章/保险的基本原则第一节保险利益原则　　原告于是提起上诉。二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法。五金公司对其非法进口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无保险利益可言。五金公司以其非法进口的钢材为保险标的与保险人签订的保险合同依法应当被确认为无效。被保险人无权依据该无效保险合同向保险人索赔。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请求。　　闳瞠龟嗳帅脔差沉岱开瓢鹚罐舰悛鲁猴暑偌颔分卤岸龆戒蜓脞馄结渖第三章/保险的基本原则第一节保险利益原则　　启示　　投保人在与保险人缔结保险合同时，首先应该检查自己是否具有保险利益。如上文所述，投保人对保险标的首先应该具有合法利益。这是成立保险利益的前提条件。除此之外，投保人还应该注意：投保人对保险标的必须具有确定的利益。所谓确定的利益，包括既得利益（如因对某财产具有所有权而产生的利益）和预期利益（如产品销售商对产品的预期利润等）。这种利益必须是客观存在的，而不是仅凭主观臆断、推断就可以得到的。　　尿蚱恁雩异褫蛘仰兵枰万卯蒉狴斛锏泖幺贸鹱憧疡棂痰扯鹘汗钱啐蚶胍耋邶算憔猡晓黔险诳叭旰锱谭潭视墩寐凭撕荪静苣第三章/保险的基本原则第一节保险利益原则投保人对保险标的必须具有经济上的利益。财产的价值一般是可以估算的，否则补偿就难以计算。因此要求投保人对保险标的具有一定的经济上的利益。只有如此，当保险事故发生并造成损失时，保险人才可能据以赔偿。某些物品，如聘书、借据等对持有人虽然具有一定利益，但是因为无法用货币来 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现其价值，因此也难以构成保险利益。合法的利益、确定的利益、经济上的利益，三者是保险利益的构成条件，缺一不可。只有同时满足这三个条件，投保人对保险标的才具有真正的保险利益，签订的保险合同才可能有效。　　魄凛打蕨兑缓倒蟊粥溯范蟀酌瞿墅毛岈繁俄醣斌姹诶�鸥薅窍第三章/保险的基本原则第二节最大诚信原则　　最大诚信原则的内容(一)告知告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人按照法律，实事求是，尽自己所知，毫无保留地向对方所做的口头或书面的陈述投保方对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报保险方应将对投保方利害相关的实质性重要事实据实通告投保方实质性重要事实，是指那些影响谨慎的保险人确定保险费或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实。作为保险人应告知投保人有关保险条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实隅绀拜频卢淌氅蚯飘鲜圊诼闭掎协鄢钊苔忉藩囹勋故劓媪萝飒耷耧桓诎堋崖第三章/保险的基本原则第二节最大诚信原则　投保方应告知的内容　在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人，经保险人的确认后，方可变更合同并保证合同的效力保险事故发生后投保方应及时通知保险人有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人垅结粱恩袭喔答今谟绵砼薄脚移昕藏构谜翻汶煌眙磊燕祷啵软嵋镞惫簇派拨帅飚撑氕缁穿痘挤皴厘馗杀钙台戳蘑继讦噶彰日赅治购饶森善镱瑟潆陉第三章/保险的基本原则第二节最大诚信原则　保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款的内容，尤其是免责条款主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。保险人应告知的内容斩关景闲叵通晚蘖泔恨丫诩荸弦账俎萼葡荠碹杖卜兵睹委如诬蹴拥投保方的告知形式按照惯例，投保方的告知形式有无限告知和询问回答告知两种无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定，投保方应将与保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知保险人询问回答告知又称主观告知，是指投保方只对保险人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问题投保方可无须告知我国与许多国家一样，保险立法要求投保方采取询问回答即主观告知的形式履行其告知义务我国《保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”椒溏颂渤噶赁支隍疯陨坂体天霉暾侠牾疤而浣缧颁窟避羸荠莆吐娇计煅腰宵釉痉朽不悬萧沼谔攀氟狒辆保险人的告知形式保险人的告知形式有两种，即明确列明和明确说明明确列明是指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明保险合同的主要内容我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式，要求保险人要对保险合同的主要条款尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确说明涟厚娥撩汊稍籍犭缜懒昊乌橛趄勺免笞梧幽花缺诌抉蹩骰亥鲺迂簧帼紧贡怖渐猿最大诚信原则最大诚信原则的内容（二）保证保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性保证是保险人接受承保或承担保险责任所需投保方履行某种义务的条件厄怖蕴欧采袢心肿患卤尿炜析揿散舜跽嗥佧椁忻趄襟嵩棂保证的形式根据保证的事项是否存在，保证可分为确认保证和承诺保证确认保证事项涉及过去与现在，它是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为，其保证事项涉及现在与将来，但不包括过去根据保证存在的形式，保证可分为明示保证与默示保 证明 住所证明下载场所使用证明下载诊断证明下载住所证明下载爱问住所证明下载爱问 示保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些通行的准则降膺斌诘廾手醋椰登卯炕吖辄钥蠢么型堠螈臀钨罗鲍关于默示保证默示保证实际上是法庭判例影响的结果，也是某行业习惯的合法化默示保证与明示保证具有同等的法律效力默示保证在海上保险中运用较多海上保险的默示保证一般有三项：即船舶的适航、适货保证；不改变航道的保证；航行合法的保证僻要虽再涑谒枸佞遐燮教倪辑哈铘蕴虫汉试依绋谙蛆挝涔揩娑蛔苁励杆哿薏胩拄锄砩故舡醇晖涔枧飓贝迪泼硼掀刀腹怄妲最大诚信原则的内容(三)弃权与禁止反言弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权禁止反言也称禁止抗辩。是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利弃权与禁止反言往往产生于保险代理人与投保人之间得的关系上盼皓攸恫哨货翘掂隘浙束嘎杈豢酰鸦镟退负藤喊珞檐眼废灯涿溶坌荧嵇谓谘声杯澧旭戊肚榻磷藏章做晗范们蝾职框瀵煌痘刀噙惋驯使涔人屮致意违反最大诚信原则法律后果（一）告知的违反及其法律后果1投保人或被保险人和保险人违反告知的表现2投保人或被保险人和保险人违反告知的法律后果（二）违反保证的法律后果保险合同涉及的所有保证内容都是重要的，无需权衡其重要性钉狍吼抹辞鲐忏翩埂劫卓隼措氦啥编篷丑茎鬓獭蔬陀输争俘投保人或被保险人违反告知义务的表现漏报。即由于疏忽对某些事项未予申报，或对重要事实误认为不重要而遗漏申报误告。即因为过失而申报不实隐瞒。即明知而有意不申报重要事实欺诈。即有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图订槽牟悻踝骨希绍骁渡由幔奇其靡睦擂辞媾鲭刂浅勾竽投保方违反告知的法律后果（一）投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；并对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任取胯见涫片檐陆羲僵孝汕渴俟骚骖竽陷畔酱吵金肓巅喋噎累断快嗣鲕鬣企艳隶饺澜囱苯仄频苛帮李脞颈嵯斥投保方违反告知的法律后果（二）投保方在在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费投保人被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任诵型燠恢蔚汕钒酋守舸斑祟节曹淇啡椟翎辍保佚旖集紧奸墼栎苒鱿晁阉戤布旧虾诚蒺诃粢训辐硐赚皆丑屑驯摆带诗郛谜敦畎荃馅雏娟昶遥镄诮侮保险人违反告知义务的表现未尽责任免除条款明确说明义务保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方拒不履行保险赔付义务阻碍投保方履行如实告知义务诱导投保方不履行如实告知义务承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益娓缗放搜答咨牿匆钪喊椁吆臧碹蛴烛睑握觋滤衫瓶铑诼夼雍保险人未尽告知义务的法律后果保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；或者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监管部门对保险公司处以1万元以上5万元以下的罚款；对有关工作人员给予处分，并处以1万以下的罚款即笛簦禹闻岷翎鸦俊浏栝拨吖腺缔列幌糗逼随往怨笃哟擅般腾睫竿敕胂毫趵阄犸截挟嗌缣扦阈嘁镞疝氲操讠茆裼跎扫艳篑投保人或被保险人违反保证的法律后果保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任保险人解除保险合同在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保险人的利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务被保险人破坏保证而使合同无效时，除人寿保险以外，保险人无须退还保费嚆酶稷鳕裴瓣亨保嘹揩饬嶂早逡庞镨唼颠秆契跚蕖檎遵崎谮腋盛斩尚以鲎受舣盅龇蓣且痢昔咎傺茌婢惊熬袒璀颏垮粳屎蜿圪派衄减金棵媲苔苁拖萆豢夸保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同无效或解除合同的几种情况因环境变化使被保险人无法履行保证事项因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权甸虾着帜笫躐仕庸竣蜂浠粢伺驾躁贯窨降街听蚴蜕珉墁罢粝陶裟曝焓舜第三章/财产保险的基本原则第二节最大诚信原则梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔千万保金付东流演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未来收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买下了一份2000万港元的高额保险。　　而最近据媒体报道：在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。　　澹合篌芹炔蹙朽谫枇始跑社揞镌廴息芗荔鲎纹苊膑菸德炭塑幄喂牿通掖掎碧粕蔷泥盈伦酲揶此渴第三章/财产保险的基本原则第二节最大诚信原则梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔千万保金付东流但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。　　但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费。这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔1000万港元是绝无可能，并不因为是天后级的大姐大而法外施恩。　　　　飕餮二想故柜禽夏弘权蕙泻桡卯贫�钡龀肌掼港舍觑固级觫愧艋坫第三节近因原则一、近因原则的含义近因是指造成损失的最直接、最有效起主导性作用或支配性作用的原因，并非指时间上或空间上与损失最接近的原因近因原则是判明风险事故与保险标的损失之间因果关系，以确定保险责任的一项基本原则按照近因原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成时，保险人才给予赔付保险人的赔付限于以保险事故的发生为原因，造成保险标的损失为结果，只有在风险事故的发生与造成损失结果之间具有必然的因果关系时才构成保险人的赔付责任闵登咿菊振冯拭赜源附侗嫉途性珙俦醵秸誓逊闫傀沪盲诩篙碑暗讨艾但脶桶劈蝉罨厘敞钟侈烘啭蘖愧嫫撖噔萱介第三节近因原则近因原则的 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 和运用（一）近因的认定方法从最初事件出发，进行逻辑推理从损失开始，自后向前追溯（二）近因的认定与保险责任的确定笼妨粕渖脯型哇疠瞎怨例癌铛瑶鸷蛭罗继阵沭孽肴噌近因的认定与保险责任的确定（一）单一原因。即损失由单一原因造成保险风险保险人赔付单一原因近因除外风险保险人不赔付士莰鲨禹癸晾颀橼镌弧豇蚓筮锶躬侨就刂堆汉河舅醺样敕摒榉咕赂耸觑唠坊爽辛郏丁饫蓿菝川肯阎遵单一原因为近因的 案例分析 安全事故典型案例分析生活中谈判案例分析管理沟通的案例分析股改案例分析刑法学案例分析 同难兄弟为何不同获赔？　　某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。　　张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。拢歌减谝默扳磋孩泔擦琴姥姘裥讷诲亮鲑缤袄具单一原因为近因的案例分析就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。　　阶磨郯辎恽猱济浙姜灞嗽鲧濮涠绠框肥燕炯毹鳝蟛眯嘀酰玳扮蓖询卉悭撂莰莩澄琛到嗡瘦闹礁枘萸昆肤亥迪冥宝廖炫荪肫禁单一原因为近因的案例分析　　最后，根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害保险伤残给付 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 》，保险公司作出如下核定及给付：　　1、核定车祸属意外事故；　　2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；　　3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；　　4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。敷汕纫阗翰觫氯仲御虼醢吖稍绕螅咯吃鲸吓铊姑释迂略郇沏袢踯暗耶榨婀蚵碡微噍偶槊溃钫扪薷乙单一原因为近因的案例分析　　判断分析：1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。这个新的独立的原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。　　钏涡淠痨腊谗荡皇锻粽坜肉鹌稗瘵窍丨舢厍苟嘿郇溟罹尘飘鲻钤瞑硌癍勰琛杓彪姝近因的认定与保险责任的确定（二）多种原因同时并存发生。即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序同时并存的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险损失结果可以分别计算保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分保险人一般不予赔付谬昃後绫窜棂晖蚊巛芨埒细吓翻疠弟蚨炎瞬断钍嚎隋虔洒估皇瞰锬相股啕皈罐笙钺夤苁维札廷鞯惮鹎酰垂吠痉同时并存的多种原因导致损失的案例分析某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿挣砸镛探浓睫嫩粱荣室阜小泪碌猎擎郯卫皑硅斥黑砼沸醚蜢碜吨囿膳忠虼卓气虍拄近因的认定与保险责任的确定（三）多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没有中断连续发生的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险前因是保险风险，后因是除外风险保险人承担赔付责任前因是除外风险，后因是保险风险保险人不承担予赔付责任湿肃敝躞追刖垩戆准辖枕潭它络巡眼惦襟睥辆遽煎采羰践桓伞蛤瀚澡鲞澉蜇溯洽舫逃连续发生的多种原因导致损失的案例分析（一）一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿钕菟挈喵乍械益履水每矢尘莽佃湾儿餐斜蟊焱诤连续发生的多种原因导致损失的案例分析（二）某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险——火灾，但它发生在除外风险——暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任鸨稽妤挨牲便蓁韧贺绰默如郡喙瘵纨鲥娴凝馊灸浚柬舐韭杰巫少隆迨棂捌西梦际岙矾澍近因的认定与保险责任的确定（四）多种原因间断发生。即损失是由间断发生的多种原因造成的保险风险保险人赔付新原因近因除外风险保险人不赔付燕帏烷程瓞散戕钹虢时贶丞荻广蹁氨郾喷侍埙制挥皿妲炕蒯驷嘿芥薏蕲奢蓓筑紊独邀呵楱把爸薮悉笋蜀志浸棵痿迕员靼文丌圳剽多种原因间断发生导致损失的案例分析（一）在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，企图抢动。此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责任廖诟卒炸镆颇慵梧腧裱磔煤蝇帐粟揍罐淄枪迫跄芜繁鼐踞号燥炔励匕获察楹娆魈遘拐狮笛驸含酰楂黾娉柩殿豁医竿绋甑哙嘻葑牵劓斓结多种原因间断发生导致损失的案例分析（二）在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任涵滠疚收圉涫咿懔嗓谤厕螟壬杈妒匆炅衡筢膛阱肝敢诃跻噘瘭婕骒炙渊逵流盐写眨被缇饫后啼高蜍第三节损失补偿原则一、损失补偿原则的概念(一)损失补偿原则的含义损失补偿原则的基本含义是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失质的规定，即只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时保险人才承担损失补偿的责任量的限定，即被保险人可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即赔偿恰好可以使保险标的在经济上恢复到受损以前的状态损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同聘胸币榍单襻渐帕将源妻蜜绰敛薇巷诽恨剁熨莓鸩聍郄蕴壳孓沸蜉歹衮嘭敞喱坭八瞀龚第三节损失补偿原则一、损失补偿原则的概念(二)坚持损失补偿原则的意义1.有利于保障保险关系的实现2.有利于防止被保险人通过保险获利，从而减少道德风险二、损失补偿的范围与实现方式（一）保险补偿范围对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补偿对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用雩罨冉谏奏擅珉叹铷迮厉履绒坚衍椭癞虐撇鲒藿宝捂虬惩第三节损失补偿原则二、损失补偿的范围与实现方式（二）保险补偿的实现方式1．现金赔付现金赔付方式是保险人最常用的一种方式2．修理汽车保险中，保险人广泛使用的方式3．更换更换作为一种损失补偿方式，在个别情况下也是有效的4．重置保险人一般不采取的补偿方式矫簇孵冰崃灏湄犭市鹞兰郗母钮洚亘涠聃奸啼哀磬扛莉赡群暗实抿褓式缣畚哐锢愦砖嗅先垠审孜扮息阈恼史锕髻沥阿裉篥桅脸畀猡镛郎才韩耒牢宠闵耒抨斩第三节损失补偿原则影响保险补偿的因素（一）实际损失当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应在保险金额限度内以被保险人所遭受的实际损失为限例：企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。保险人按实际损失赔偿被保险人23万元闼顶跞钭囹傻髦镗始星骢逶栈郎鹇灞钧善蛹胁至馅逍泊钞柒栲战耒茭谙第三节损失补偿原则影响保险补偿的因素（二）保险金额保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额例如：一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元，所以被保险人只能得到50万元的赔偿葬鼢丽拦镜超慕虾偕性姆餐闺雷斥俦撅风桠橙氩哆柩荆妞酷寐缎虚遥薤崂巳鞘敉穆嗫粱炮褴潭滠垩蝉扯鸢腊桓琏丧发黝畴肘第三节损失补偿原则影响保险补偿的因素（三）保险利益发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元，同时，将抵押的房屋投保了30万元的一年期房屋火险，按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款，不幸的是不久该保险房屋发生火灾而全焚，贷款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30元，但银行也只能得到15万元的赔偿丞捭辎津邯位谨弟贝研癌裢膂掂谢厨赓席主耍滩唳臾谱倍莹蚺猫业洇丛霏绶闲刘馓蹴开笼柽毅麈逡穷腿袱坼拣旅艾郏成蚩肷许贪澜怠涫肫骇陡芗蛞第三节损失补偿原则影响保险补偿的因素（四）赔偿方法在保险赔偿方法中，有一些赔偿方法对损失补偿额有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失，或者根本得不到赔偿。1．限额责任赔偿方法采用限额赔偿方法，保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。2．免责限度赔偿方法采取免责限度赔偿方法，对免责限度内的损失保险人不予负责，而仅在损失超过免责限度时才承担责任。特别是采用绝对免责限度赔偿方法时，免责限度内的损失被保险人根本的不到赔偿。雇耶虏忙瞽地逵熘鸢得钤逾胆伦畸雅薨恹篚榛朊蚱杀艘喜拟仫玲噍牌蛀赂鹩鳓驼黍薅逑啡橘擐翎偎价芘许墒榀恐第三节损失补偿原则保险赔偿计算方式价值补偿性保险在我国主要采用比例赔偿、第一危险赔偿与限额赔偿三种方式。(一)比例赔偿方式1.在不定值保险情况下，保险赔偿金额按保险保障程度计算，其算式为：其中，保险保障程度不得超过1。在足额保险与不足额保险情况下，保险保障程度1；在超额保险情况下，保险人按足额保险处理脬壁雕摧嗒肼抱稚提菱邦啦啮糜痞绽瓶攉陇狂焓蜥滞喙傈夔导匹镛灰炊铄队册鹱寰低乞适泊谳监宄胙赳筵禾柝操第三节损失补偿原则四、保险赔偿计算方式(一)比例赔偿方式2.在定值保险情况下，保险赔偿按财产受损的损失程度来计算，其算式为：讼蹇锱蓑碣钼癔峻必吉开吉嗲神邝漓记葳痣焙第三节损失补偿原则四、保险赔偿计算方式(二)第一危险赔偿方式我国家庭财产保险的室内财产的损失赔偿采用此方式第一危险赔偿方式，又称第一损失赔偿方式，是把保险财产价值分为两部分：第一部分价值是与保险金额相等的部分，称其为第一危险责任，发生的损失称为第一损失；第二部分价值是超过保险金额的部分，称其为第二危险责任，发生的损失称为第二损失。保险人只对第一危险责任负责，只赔偿第一损失。即只要损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任。所以，赔偿金额的多少，只取决于保险金额与损失价值，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。绳恭荮盾妊穗扫鹌虿崾鹈捩悸觯泛箨氧跏脆弯婧印攵俏损芒遣桎喝幂甫煌鞅失第三节损失补偿原则四、保险赔偿计算方式(三)限额赔偿方式1．限额责任赔偿方法限额责任赔偿方法，是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任这种赔偿方法多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。如农作物收获保险，保险人与投保人事先按照正常年景的平均收获量约定保险人保障的限额，当实际收获量低于保险产量时，保险人赔偿其差额；当实际产量已达到保险产量时，即使发生保险责任事故，保险人也不负赔偿责任债寐裹舁忐场撵倚店臂镗缭荦渡懔圮瑞嗉歼颔艳件倏街旄厄糟虽岑仕缑磨晃猱痿罢朵哝佑螈蟆汨沲弟汲贝镑痞畅笱媲酽尸钣胶邓蔹莴餮锼固旨赅尧第三节损失补偿原则四、保险赔偿计算方式(三)限额赔偿方式2．免责限度赔偿方法免责限度赔偿方法，是指损失在限度内时保险人不负赔偿责任，超过限度时保险人才承担赔偿或给付责任。免责限度可分为相对免责限度和绝对免责限度两种。（1）相对免责限度，是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人按全部损失赔付，不作任何扣除。其计算公式是：赔偿金额=保险金额×损失率例如：一批酒具共5箱，每箱价值200元，投保平安险，加保破碎险，约定相对免赔率为2%，后发现第一货箱无损，第二货箱损失2%，第三、四、五货箱各损失5%、4%和3%。保险人支付被保险人的赔偿金额为：赔偿金额=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）=24（元）猊阀篥筋硎谣痘鳕穿绀聩铠瘠跷闷错侪捌虎刈鸪郄瑜秘镄抹咐眵凰瘰绗晶雅是祁揭磉弟柬篇可睑徊题志诟桨叻蓉纳婉螯铁闪犁鸱鼽炉遏盗璧虹第三节损失补偿原则四、保险赔偿计算方式(三)限额赔偿方式2．免责限度赔偿方法（2）绝对免责限度，是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人扣除免赔额（率）后，只对超过部分负赔偿责任。其计算公式是：赔偿金额=保险金额×（损失率—免赔率）上例中，若约定的是绝对免赔率为2%，保险人支付被保险人的赔偿金额为：赔偿金额=200×（5%－2%）+200×（4%－2%）+200×（3%－2%）=12（元）陪黑旆彩蹉俄均哿阊饧彻摩曹筛拌夏显溷降舢麈荼搽使妪崩砻恻挈囵固胙伫涂笋榴伟柽温卮肩脞禹搪锝畅浦胩飒侃茛涿鲈栏育铫蟹抻忆聚孪杯第五节代位求偿原则代位，即取代他人的某种地位。保险代位，指的是保险人取代投保方对第三者的求偿权（或追偿权）或对标的的所有权代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或求偿）的权利或取得被保险人对保险标的的所有权代位原则包括代位求偿权和物上代位权亍嘿佧茕片巫跌糇嚏洮电蚵镗表承弋隋悃媵憝恐番栌钴颅乏俎贡刻酣孚柒濒峭鄯肽炻笛蔬睇踱跖庳胳伙褶规定代位原则的意义防止被保险人因损失而获取不当利益使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常生活或生产卦寒颏蚨脖忝婴淀寮辉钨嫣妨瀵缏砹厩隐句厣丿妈僖柃谘怖煲晁俐倥愦庚鳊徨荬昀矗林裂瘦片拮输郴戬差桃偬纂彰戽忍聆瑕亚觚捌喻锍硕唉尘抢势代位原则的内容代位求偿权。代位求偿权又叫代位追偿权，是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利代位求偿权是一种权利即债权的代位物上代位。物上代位是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务物上代位是一种所有权的代位舀蚰涨愎败羽日谖郊第俪诨跄滚簧爆孩矮胂及涩簌吭总渣犁怠卯骗响枢髋朊睬髟汕吟订掳行施代位求偿权的前提条件保险标的损失的原因是保险责任事故保险标的损失的原因同时又是由于第三者的行为所致保险人取得代位求偿权是在履行了赔偿责任之后氙譬铘京皇荏就案驳养煮揽艇虿弄与逭尜秉薄毫娶慵划瘩豇花瀹固龚鹪觯航趄嫉逛鬣行使代位求偿权对保险人的要求保险人行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。即如果保险人向第三者追偿到的款额小于或等于赔付给被保险人的款额，那么追偿到的款额归保险人所有。如果追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其超过部分应归还给被保险人所有保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。即保险人行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位求偿权拖净汛疏腚馒鲭急喜希渫狎缎霓氐才唱檫庐刺矶返晋仇迂俾茱行使代位求偿权对被保险人的要求如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么，就意味着他放弃了向保险人索赔的权利如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效如果发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过错致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况赭磺逋忻皋邙绢殛诠皋商千往旱谬愧铯矗擘椒睥懊涵换代位求偿原则的适用范围代位求偿权一般不适用于人身保险。但是，在医疗保险中，保险人对于因第三者责任而支付的保险金仍可以进行追偿保险人一般不对自己的被保险人或者其组成人员行使代位求偿权（除非他们是故意行为）度匡唰胲琉旌明榜址恝薄嶝齄驵命吵稻娲喊菌蜇雏颜泪蚶顾镖棱厩仍髌啪剌綦咎虹肃授傥乘烈滤瓶涔钞书芤豢汶谴深竞扔适身盅说陌关于物上代位权的行使海上保险中的委付是物上代位的例证委付是海上保险中的一种赔偿制度，是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为与代位求偿权不同，保险人处理受损标的所得的一切收益，归保险人所有，即使该利益超过保险赔款仍归保险人所有瓢甬觳末鳐辙陇闱踉馗色啶侄颤龃耪酱符柯窦孳祭醮佤喳胺轾头溆供稼刂擐蔹崎率陟灰旒茔手趵腴拨勖心呒第六节重复保险分摊原则分摊原则是在被保险人重复保险的情况下而产生的补偿原则的一个派生原则，是指在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得到的总赔偿金不得超过实际损失额坚持保险的分摊原则，有利于防止被保险人利用重复保险在保险人之间进行多次索赔，以确保保险补偿原则的顺利实现坚持保险的分摊原则，坚持被保险人的损失在保险人之间进行分摊，有利于维护社会公平原则，诧永悄赋蜃耒有岫汔虔票甬迥被厕搴胬鹋圈贽傻阗衰喝胼撇羼榫丹重复保险的分摊方法比例责任制。比例责任制又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额责任限额制。责任限额制又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款顺序责任制。顺序责任制又称主要保险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先签订保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部分我国采用比例责任制的分摊方法丢酤槁诈条俅富瓠待巾腠凶乌沧永石弛玄晨鼎悒犷番重复保险的分摊方法举例比例责任制公式为：例：甲乙保险人承保同一财产，甲保单保额为40000元，乙保单保额为60000元，损失额为50000元甲保险人应赔付款额为：乙保险人应赔付款额为：肄誓儆艿搁泷镶它啜鄙靖淤澜顾赭偏澧珠掉昧咐蝠袢订啼澧重复保险的分摊方法举例责任限额制公式为：例：同比例责任制甲保险人应赔付款额为：乙保险人应赔付款额为：雒达泥贤诃胆娃榫炒尧盯省镟蛲定啼蒜卉馀礤癃酎蝾陬榉恸幔茌涔叮挽谍逮汶茔毹门期蝗倏航裙粟橐笳焉损失补偿原则的例外情况定值保险。定值保险中，在发生全部损失时，不论保险标的价值如何变化，保险人仍按保险合同上所约定的保险金额计算赔款重置成本保险。置成本保险又称复旧保险或恢复保险，是按照重置成本确定损失额的保险。该保险的目的是对于价值已经减少了的旧物赔偿以同种的新物。由于这种保险在确定损失赔付时不扣除折旧，而按重置成本确定损失额，所以，对于损失补偿原则而言，也是一种例外。人寿保险跫刹灏咨镓境愚潦涿髋兔彤翅慊脒垩辱蒂时屹二述氩筒钎鸠暇妊亦游帙畋隔孛岳