收单机构培训资料银行卡基础知识

做银行卡服务专家创客户首选品牌银行卡基础知识介绍受理银行卡对特约商户的益处一、方便消费者购物，提升商户销售量。二、比收取现金安全、卫生，减少了从客户→收银员→商户会计→银行的现金清点环节。三、提升了交易速度，加快了商户资金的使用效率。四、吸引更多的消费者。五、帮助商户在市场竞争中建立优势地位。什么是银行卡？ 银行卡的起源和发展：银行卡是一种由银行发行的融存款、取款、转帐、消费结算等为一体的综合性、多功能的电子支付工具。货币信用发展：商业信用→银行信用→综合信用银行卡基础知识 第一阶段（20世纪初——40年代末），商业信用阶段：银行卡最早起源于美国。1915年美国的一些商店、饮食业为了扩大销售、招揽生意、方便顾客，创立了一种“信用筹码”，其雏形类似一种金属徽章，后来演变为用塑料制成的卡片，作为客户购物消费的凭证，持卡人可以先赊销货物或消费，事后付款，这可以说是信用卡的萌芽；1920年，美国各大电气、石油公司推出了签帐卡，供顾客用电和加油使用，其实质相当于先消费、后付款的信用卡；1946年，美国的狄纳斯俱乐部和运输公司发行了用于旅游、娱乐的信用卡；1949年，美国大来公司推出了在餐馆使用的签帐卡；1950年，美国狄纳斯俱乐部在全美组织信用卡联合经营，凡是参加联营饭店、餐馆所发行的信用卡均可以通用，大大扩展了信用卡的使用范围。 　第二阶段（20世纪50年代——80年代）银行信用阶段：　1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡，这是银行信用卡的先河。到1959年，美国有60多家银行开始发行信用卡。银行发行信用卡是对持卡人的一种消费信贷，它将仅限于买卖双方的商业性质的信用卡发展为涉及持卡人、特约商户和银行三方关系的银行性质的信用卡。银行信用卡信用程度更高、使用范围更广、功能更多，它使商业性质的信用卡发生了质的升华。 　第三阶段（20世纪90年代——现在）综合信用阶段：在这一阶段，随着网络技术的发展和银行卡应用领域的扩大，银行卡实现了国际化，银行卡的发行主体出现了多样化，银行卡的信用融合了银行信用、商业信用、个人信用甚至国家信用的综合特征中国银行卡发展历程 我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务至今，银行卡已成为大众日常生活必不可少的金融支付工具。概括起来，我国银行卡产业大致走过了5个阶段。 1978年至1993年，是我国银行卡产业的萌芽、起步阶段。开始代理信用卡业务，我国银行卡产业实现了“零”的突破。1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡--“中银卡”。此后，其他银行也纷纷开始发行自主品牌的银行卡。 1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。 1997年至2001年，是我国银行卡联网通用初级阶段。12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统于1997年建成。随后，深圳等6座城市也建立起了自己的跨行信息交换中心。这些中心的开通为各商业银行拓宽银行卡市场提供了公共的网络平台。从2004年1月1日起，国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。 2002年至2004年，是全面联网通用阶段。2002年3月26日，我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。2002年，联网通用“314”目标基本实现。2003年，全国地市级以上城市联网通用基本实现。中国银行卡发展历程中国银行卡发展历程 2004年至今，品牌创建阶段。2004年，中国银联提出创建民族银行卡支付品牌，坚持人民币银行卡的自主知识产权。2005年4月，人民银行、财政部等九部门明确提出要完善实施人民币银行卡技术标准，加大我国人民币银行卡技术标准的推广发行力度。截至2006年底，绝大多数发卡银行都已发行符合国际标准的“62”字头银联标准卡。银联标准已真正成为民族银行卡产业的标准。行业现状 中国人民银行2015年2月12日发布的2014年支付体系运行情况报告显示，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，较上年末增长17.13%。其中，借记卡累计发卡44.81亿张，信用卡4.55亿张。 数据显示，截至2014年末，全国人均持有银行卡3.64张，较上年末增长17.04%。其中，人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.7张和1.33张。银行卡的分类 按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡 ①银行卡 　　银行卡是由银行等金融机构发行的，方便客户取得融资途径，并且具有购物消费、转帐结算等功能的各种支付卡。 ②非银行卡 　　非银行主要包括商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡两种。 　　零售信用卡是由零售百货公司、石油公司、电信公司等企业发行，持卡人凭卡可以在指定的商店购物或在汽油站加油等，定期结算。这种信用卡流通范围受到很大限制，发展范围较窄。 　　旅游娱乐卡是由航空公司、旅游公司等发行，用于支付各种交通工具的费用以及就餐、住宿、娱乐等，发行对象多为商旅人士。目前的美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡。 2）按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡 ①磁条卡 磁条卡产生的时间，大约在20世纪70年代初期。在这个时期，电子计算机在银行的应用已经较普遍，且已在发达国家联网，这使银行业务处理的效率和准确性都大为提高。银行业务自动化在此基础上也揭开丁新的一页。磁性卡就是在信用卡的背面安装一个带有持卡人有关信息的供ATM和POS终端识别与阅读的磁条。目前，几乎90％以上的信用卡都为磁性卡，可以说，目前的信用卡时代是典型的磁性卡时代。 ②芯片卡 芯片卡/智能卡是当今信用卡领域的新产品。所谓“智能卡”，实际上就是在信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息。这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易伪造，因而更加安全。智能卡于20世纪70年代末在法国产生，其后各国都着手研制。目前，智能卡已经广泛的应用于我国银行、电信、交通等社会的各个方面，得到了快速的发展。银行卡的分类（3）根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡①贷记卡　　即通常所称的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其它情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”，比如5000元。这意味着，持卡人可以使用信用卡付账，只要累计不超过5000元即可。一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利息；或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付利息。由于信用卡不需存款，所以信用卡持卡人不必在发卡行开有银行账户。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是信用销售和循环信贷。②准贷记卡　　准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。银行卡的分类 ③借记卡 　　相对应贷记卡“后付款”的是借记卡的“现付款”。为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票帐户或往来帐户（即活期存款帐户），借记卡的支付款额不能超过存款的数额，即不能透支。其实，对于持卡人在账面上来说，用借记卡付款的过程和从银行直接提款，然后用现金付账的过程，没有本质的差别，只不过用卡要方便多了。可以说，借记卡只是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式，借记卡也因此被称为支票卡。银行卡的分类 （4）按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡①国际卡　　国际卡是指发卡机构发行的国际信用卡组织品牌的信用卡，在全球可以受理该品牌信用卡的机构、网点都可以畅通无阻。无论国际卡的发卡机构是哪个国家，信用卡的结算货币必须是可自由兑换货币。国际通用信用卡必须具备两个条件：国际信用卡组织品牌和结算货币为可自由兑换货币。 ②地区卡　　地区卡是由区域性信用卡组织发行或某个国家及地区发行的，仅可以在某个区域、国家或地区使用的信用卡。银行卡的分类 5）按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡 ①外币卡　　 外币卡是指结算货币非发卡机构所在国家法定货币的信用卡。一般情况下，信用卡的经营商多属于可自由兑换货币国家的机构，因此在此种国家，不存在外币卡与本币卡的区别；而在大多数发展中国家，很多国家的货币都是不可自由兑换货币，因此，以此种货币作为结算货币的信用卡即便参加了国际信用卡组织，所发行的也只能是地区卡，无法国际通用。为此，发卡机构必须以某种可自由兑换货币，即国际通用的货币作为自己国际卡的结算货币，从而实现发行国际通用信用卡的目的，这就是所谓的外币卡。 ②本币卡 　　本币卡即以信用卡经营者所在国家法定货币作为结算货币的信用卡。在法定货币为可自由兑换的国家，本币卡只要是属于国际信用卡组织的品牌即为国际卡，否则即为地区卡，即便结算币种是可自由兑换的，也无法走出国门；在法定货币为不可自由兑换的国家，即使是国际信用卡组织品牌的信用卡，也只能是在国内使用，即本币卡等同地区卡。银行卡的分类 （6）按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡 ①单币种信用卡 　　单币种信用卡即仅设置单一结算币种的信用卡，传统的信用卡均属于此类型信用卡。 ②双币种信用卡 　　双币种信用卡是为满足很多法定货币为不可自由兑换货币的发展中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要，信用卡经营者出于节约资源成本，开发一卡多用的目的，所开发出的全新卡种。此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点，将本国货币和另外一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户中进行帐务处理和结算，从而最终实现一张卡通行世界的最终目的。这种卡于1996年由中国工商银行在国内首次发行－牡丹国际卡。银行卡的分类 双币种卡受理的注意事项双币种卡在国内的使用应视同人民币交易，统一在受理人民币的pos机上进行，避免双币种卡被当做外币卡，在仅受理外卡的pos机上使用银行卡的分类 （7）按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡 ①主卡 　　主卡是发卡机构对于年满一定年龄，具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发行的信用卡。 ②附属卡 　　附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情况下，由发卡机构发放的信用卡。主卡和附属卡共享帐户及信用额度，也可由主卡自主限定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人对于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。 在国外，主卡人除可以为自己的亲友申请附属卡以为，也可以为自己的商业合作伙伴申请附属卡，但主卡持卡人和附属卡持卡人二者相互之间需要为彼此信用卡项下的债务承担清偿责任，也就是说，附属卡持卡人对于主卡持卡人的债务也有清偿责任。银行卡的分类 （8）按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡 发卡机构一般会按照信用卡申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准发放不同等级的信用卡，一般以普通卡为最低级别，高级别信用卡的授信额度要高于低级别的信用卡。银行卡的分类 （9）按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡 ①公司卡 　　公司卡也称为商务卡，是发卡机构发行对企事业、机关团体和军队院校等单位发行的银行卡。使用对象为单位指定的人士。单位卡一般在卡片正面左下方印有“DWK”字样。单位卡在境内只允许消费，不可以提取现金。 　②个人卡 个人卡是发卡机构向具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发放的信用卡，区别于公司卡。银行卡的分类10）按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用只能用于POS刷卡不能用于ATM提现受理方式与流程同标准卡片银行卡的分类广东发展银行非常版“F”非常版“M”非常版银行卡的分类兴业银行情侣卡—加菲猫信用卡银行卡的分类认识银联卡 1）中国银联 中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组织，成立于2002年3月，总部设在上海。中国银联成立以来，顺应国家社会经济发展和人民群众用卡需要，牢记历史使命，履行社会责任，充分发挥银行卡组织的职能作用，推动我国银行卡产业实现了快速、健康发展，使我国发展成为全球银行卡业务增长最快、潜力最大的国家之一。认识银联卡 2、银联标识：标识 标识的意义 银联标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“UnionPay”英文和“银联”中文造型。 银联新标识是在维持银联老标识基本形象不变的基础上产生的。与银联老标识相比，银联新标识主要是增加了英文“UnionPay”，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调，充分体现了银联新标识的国际化特征，以及新老标识的延续性和继承性 “银联”全息防伪标志双色背景立体天坛全息放大镜“银联”图章认识银联卡认识信用卡（一）正面 内容 财务内部控制制度的内容财务内部控制制度的内容人员招聘与配置的内容项目成本控制的内容消防安全演练内容 1、发卡机构名称；2、发卡机构标志3、信用卡的使用范围；4、凸印的信用卡卡号及平面印刷的卡号前四位数字5、信用卡的有效截止日期；6、持卡人性别、姓名；7、信用卡标志：认识信用卡（二）背面内容1、磁条2、持卡人签名栏和签名3、卡号和卡片识别码4、发卡银行重要声明5、发卡行客户服务或授权服务电话6、有些彩照信用卡还在卡背面印有持卡人的小幅彩照，作为身份识别依据信用卡和借记卡的识别 1）一般信用卡的正面一定印有激光防伪标志，借记卡不一定有。 2）信用卡一定印制有效期，借记卡不一定印制。 3）信用卡卡号的印刷形式采用的一定是凸字印刷，而借记卡的卡号可以是平面也可以是凸字印刷。 4）信用卡与借记卡都只限本人使用不得出借转让。 5）信用卡具有透支功能，借记卡不允许透支。 6)信用卡可通过银行卡网络联机使用，也可脱机采用手工压卡；借记卡必须通过银行卡网络联机使用，不可采用手工压卡。 7)信用卡必须核对签名，有的信用卡使用密码有的不使用密码；借记卡必须使用密码并核对签名验卡流程中的风险防范要点一、验卡流程中的检查要点：（主要针对信用卡）1、凸印卡号与平面印刷的号码是否一致；2、持卡人身份的识别；3、卡面有效期的检查；4、卡片完好性检查；5、卡背签名栏及卡背签名的检查；验卡流程中的风险防范要点二、如果因收银员操作疏忽导致以下情况发生，发卡行将对相关交易提起拒付，相关损失将由商户承担：1、受理卡面凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面印刷的微型四位数字明显不一致的伪卡；2、受理已过有效期的卡片；3、受理已被打孔、剪角或损毁的废卡，或明显标有“样卡”、“测试卡”。4、受理卡背中文签名与卡面凸印的持卡人汉语拼音名明显不符的卡；5、受理卡背无预留签名的卡片。三、在可疑情况下，收银员如何尽快识别伪造卡1、检查卡面凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面印刷的微型四位数字是否一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡；2、使用pos机刷卡，并检查pos上显示的磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡号一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡；验卡流程中的风险防范要点下节主要内容：金融IC卡业务介绍