民间信贷

西藏经济学 西藏经济学 民间信贷 　　某些个人或组织以低条件借出的高利息的借款,俗称高利贷, 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf 现为无银行信贷要求的职业收入和房产所有权审批程序，极容易借款成功，代价是到期需返还高于银行贷款利率更多利息，如逾期未还完的，遭受利滚利的利息加本金的巨额摧残，情节较为恶劣，后果较为严重。 　　民间借贷的发生往往与民间信用紧密联系在一起，简称为民间信贷。古老的民间借贷与信用的现象及相互关系大概可追溯到原始社会末期。战国时期齐国的孟尝君在自己的封邑“薛”地放债取息，作为奉养宾客的财源之一，这可能是关于民问借贷最早的文字记载。“会”是古代民间普遍和主要的资金借贷的互助组织。“会”在民间的名称繁多、形态各异，设立的目的包括应付家庭丧葬乏费、预筹子女婚嫁费用、看秋、酬香或过年、修房和储蓄等，会员主要是有亲缘、业缘和地缘关系的人。在众多的“会”中。“钱会”是组织最为严密、形态最为发达的一种。直到目前，民间借贷一直都很有市场。农民群众之间互通有无，城市居民、个体户和私营小企业中主要依托熟人的信用关系来控制信贷风险。20世纪80年代初至90年代中期，随着中国改革开放的展开(1985年中共中央发布的l号文件提出要“适当发展民间信用”)，民间借贷在广度和深度上都显著提高。其形式越来越多，范围不断拓宽，工具日益繁杂，参与者和规模持续增长、信用形式本身也不断完善和成熟，民间借贷对社会经济金融生活的影响越来越大。由于民间借贷很便捷，所以20世纪90年代中企业之间谓剂余缺在很多情况下都是通过民间信用形式进行的。概言之．民间借贷主要指私人之间的资金借贷关系，也包括个人与“会”等资金互助组织间的资金借贷关系。资金供求双方在自愿的基础上，随行就市，并参照借方的经济实力、资信和信用经营风险等事先讲明借贷利息、偿还期限等，通过直接或间接方式进行借贷。民间信贷的方式囊活，在乡土社会期以后，国家加强了对这一领域的监管，越来越多的投资者也因为民间借贷中频繁出现的信用危机而对参与民间借贷持谨慎态度。再加上这一时期我国的资本市场有了较快发展，部分民间可支配资金渐渐流向了股票及国债市场。但是，我国学者对民间金融现状的研究表明，尽管政府严厉监管，民间借贷却始终在人们的现实生活中存在．间或以隐蔽的形式在民间的经济金融活动中充当着重要角色。 最近，民间借贷非常红火的温州不断传出老板出逃的事件。 　　针对这一现象，温州市委、市政府出台《关于稳定规范金融秩序促进经济转型发展的意见》，采取各种措施防止资金链断裂之后引发的金融和社会风险：如，加大对中小企业的信贷资金倾斜，确保小企业贷款增速高于贷款平均增速，对已出现危机的企业，也要尽可能给予资金帮扶，支持重组等。 　　可以说，这些措施，对于规范民间借贷，防止民间借贷引发的一系列逃债案件，为民间借贷降温，能够起到短期的作用。但从根本上而言，却无法遏制资金短缺情况下资金的疯狂和风险。在信贷紧缩的大背景下，资金需求的旺盛无法通过短期的监管措施予以解决，而中小企业的融资难，更是一个体制性的难题。 　　我们注意到，在化解民间借贷的风险问题上，温州市政府在9月29日的新闻发布会上提出，政府将鼓励、规范民间金融发展，扩大小额贷款公司试点；开展民间资本管理服务公司试点；探索组建民间借贷登记服务中心和温州金融资产交易所，并将设立市县两级“地方金融监管中心”，规范发展民间金融，引导民间借贷行为。这个开放的姿态和努力无疑是正确的，但这种努力恐怕不是温州这个地方政府可以完成的。 　　应该看到，急需资金救命的中小企业无法通过合法的主流金融体系获得资金，很多小企业就只能通过高利率等苟延残喘。这些年来，相对高速行进的中国实体经济，中国的金融，特别是银行业尽管也取得了十足的进步，但从根本上而言，并没有改变中国金融绝对短缺的状况。在金融短缺的情况下，加上信贷紧缩，稀缺的金融资源自然只会选择大企业，而中小企业就只能另辟蹊径，通过地下金融或者非法金融，满足融资需求。 　　要真正化解民间借贷的风险，必须以开放的姿态，放开民间金融，打破主流金融机构的垄断。既然中国现有的金融机构无法满足实体经济的要求，那就应该大力发展金融机构，放开对中小银行和小额贷款公司的审批，鼓励大量成立为中小企业服务的金融机构，并将民间信贷纳入主流的金融体系。而这显然不是温州一个地方可以解决的，必须有中央层面的“顶层设计”和开放的魄力。 　　我们承认，任何开放都会有监管的风险，但事实证明，没有任何风险比金融业不开放诱发的风险更大。必须痛下决心，以解决民间借贷的风险为契机，大力推动金融业的改革和开放的步伐，彻底扭转金融业在中国经济中长期处于“短板”的状况。 　　针对近期多名企业主“跑路”事件，9月29日温州市政府网站发布《意见》，官方首次表态，“对出走的企业主，要敦促其尽快返回，组织处置；对继续回避的，公安、劳动保障等部门要强势介入，严查快办……必要时控制相关人员出境。”(9月30日新华网) 　　诗经里唱，“式微，式微，胡不归”。天黑了不回家，总有不得已的理由——若不是到了绝境，温州多名企业主也不会踏上“温不归”的道路。近期，温州频繁曝出“老板无力还债而跑路”消息，包括眼镜行业龙头浙江信泰董事长胡福林等著名企业老板。目前可证实的温州老板“跑路”至少已发生20起。浙江省副省长、温州市委书记陈德荣为此主持召开座谈会，宣布要积极引导民间金融规范发展，“政府该出手时就要出手。” 　　民间资本市场之火爆，与紧缩性财政政策相伴而生。这背后既有个人投资渠道的狭窄因素，也有中小企业资金链上的历史困局，而一旦实体经济一波三折，则维系民间拆借的“贵利”就难以为继，链条的崩塌，给脆弱的非契约市场带来致命的打击。“温不归”只是典型，而不是个例。数据显示，珠三角的情况也不容乐观：今年前9个月，广州市中院二审的民间借贷纠纷案高达408件，较去年同期大幅上涨30%，民间借贷更为活跃的东莞、佛山、中山等地，情况更严重。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇一针见血地指出：“中国式次贷危机，绝不是夸大其辞。” 　　杞人忧天，总强于后知后觉。民间资本市场的危机，来自于两个方面：一是国际宏观经济走弱的影响，全球投资者正陷入一种非理智的“末日情绪”，这主要表现在证券市场上，“抛售”是最大的主题，而标准普尔给美国主权信用的降级更像火上浇油。最近，国际货币基金组织首席经济学家奥利维尔布兰查德更是公开表示，“世界经济复苏的前景具有更大的不确定性”——因此，中小企业融资更难，市场前景更趋黯淡；二是房地产调控加紧的势头丝毫没有减弱，楼市下行的信号在不断强化，这不仅使得部分开发商难以支撑，更令高位运行抵押的房产充满更多变数，一旦房价拐点真的到来，拆借中的矛盾将集中暴发。兴业证券9月5日发布的月度民间资金草根调研 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 称：民间借贷进入“警惕状态”，由于害怕年底中小企业“跑路”超预期，民间拆借资金更愿意给中大型企业贷款，尤其是能拿到银行贷款但是目前银行没有额度的企业。 　　中国经济结构的调整，势必在速度上有所“撙节”，而这种变化对于本身不够坚强的民间融资关系，无疑也是巨大的考验。当此背景下，政府的“救市”虽然显得不大合乎“收益多大、风险多大”的基本市场规律，但对于防范整个金融市场的动荡，又是必然之举。然而，更重要的不是救什么、怎么救，而是救完之后如何重建新的规则与秩序。“温不归”，是中国民间资本市场必缴的学费，代价之后，不仅应让我们学会防范“中国式次贷危机”，更要从征信体系建设等方面，真正增益公共治理的智慧。 　　股市疯狂时有全民炒股，银根紧缩时则有全民放贷。据说温州的民间借贷月息已经超过3%，高的达到5%以上，一些中小民企的老板因为还不起债，只好玩“失踪”，一跑了之。　　出现目前这种全民放贷的情形，当然与经济大环境有关。严格意义上的民间借贷，指的是企业之间、个人之间、个人和企业之间发生的以生产性用途为主的资金拆借行为。但今年的民间借贷则有自己的特点，主要是在高通胀预期下银根紧缩导致部分中小企业从银行难以贷到款，不得不通过民间借贷来维持企业的正常运转；另一方面，现在实体经济投资机会较少，实业利润率不高，使得民间有大量闲钱可以用来放贷，尤其是银行利率倒挂，储户从银行搬家，把钱取出来投入到放贷的行列，这多方因素共振的结果，就使得民间借贷市场疯狂起来，乃至夸张点说，成为全民放贷。　 　　根据央行研究局日前一份调查报告显示，在去年我国民间借贷市场开始抬头之时，这一市场的资金存量就已超过2.4万亿元，占当时借贷市场比重已达5%以上，虽然目前无法估计其具体数字，但近两年来，我国民间借贷资金量增长超过28%。储蓄的快速流出也从某个方面反映出民间借贷市场的火爆程度。据统计，9月份前半个月，四大国有商业银行的存款比8月末减少了大约4200亿元，出现了罕见的天量负增长。从报道来看，为了获取高利率，不少人把存款或者从银行套出的贷款，借给个人、公司或担保公司。　　 　　民间借贷的兴起，乃至全民放贷的出现，并非一概都不好。它至少说明居民创新理财意识的增强与提高；此外，也是对当前我国金融体系不健全的一种有益补充，让中小企业能够得到有效融资继续发展下去。以目前的金融体系，如果没有民间借贷，很多中小企业可能都活不下去。　 　　然而，所谓有利就有弊，居民理财意识提高是好事，但居民理财渠道的狭窄则是坏事；同样，中小企业能够从民间贷到款是好事，但也反映了目前银行信贷结构分配的不合理，以致中小企业无法通过正常的银行融资渠道获得足额的贷款，最终不得不求助于民间借贷方式，从而形成了民间借贷需求的源头。显然，目前的问题是，以民间借贷的疯狂，如果得不到有效规范和监管，它产生的问题可能会超过其本来具有的好处。 　　对民间借贷而言，如果任其疯狂下去，会导致以下两方面危害：一是借贷资金断裂可能出现的血本无归风险。民间借贷是以预期利率会继续走高为前提的，一旦经济形势不好，利率下跌，民间借贷极易出现风险。从现实来看，民间借贷资金不排除一部分用于炒房或者流入大宗商品以及矿山等。假如经济环境发生变化，出现房价、大宗商品价格下跌，那这部分民间高利贷很可能会发生危机。另外，此类借贷行为缺少正规 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 ，往往以借条协议、口头协议为主，这也使得借贷风险日益变大。而很多老百姓是把自己的房子卖掉或者抵押给银行来放贷，如果出现借贷的资金链断裂，将面临着血本无归的局面。此种事情不是没发生过。 　　二是进一步打击实体经济。一方面，借贷利率不断高企，增加企业融资成本，中小企业本来就实力弱，过高的融资成本只会进一步加大企业的经营压力，当企业发现经营实业无利可赚时，会加速资金从实体经济的抽逃速度；另一方面，“人情”借贷方式也会使得一部分本来经营没问题的企业因陷入担保困境而出现资金问题乃至倒闭现象。这在温州很明显，目前逃跑的温州民企老板中，有些就是因为这个原因；此外，存款搬家也导致银行无钱贷给那些急需资金的企业，影响其生产经营。而实体经济收缩的结果，又直接影响就业。 　　由此可见，要拆除全民放贷这个风险炸弹，规范民间借贷行为，首先，应加快民间借贷在立法等方面的制度建设。在正规金融不可能包打天下的情况下，民间借贷自有其存在的空间和合理性，不可能取消，只能规范，因此，需要完善 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 ，立法使其“阳光化”，同时坚决打击违法犯罪金融活动。其次，积极推进利率市场化，改变正规金融与民间金融间不平衡的现状。体制外的企业融资成本高，体制内的企业则享受基准利率的低融资成本，这种融资上的双轨制是造成民间借贷的体制根源，要改变这种状况，就必须加快利率市场化改革。最后，拓宽居民的理财渠道。当前而言，要加快资本市场的发展，使股市成为社会剩余资金的蓄水池。这就需要我们重新发现股市价值，而不能像现在这样使股市成为百姓的伤心地。