商业银行个人理财业务发展的问题与对策论文

Abstract 商业银行个人理财业务发展的问题与对策 　　摘要 近年来 ,个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容 ,如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重要。本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题 ,并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和建议 　　关键词 个人理财业务；商业银行；方法；必要性  　　  　　Abstract The law application of medical treatment trouble indemnity dispute case differs in judicial operation standard. Some similar cases may conclude very differently , among such cases most of them belong to spirit indemnity and death indemnity cases. This paper points out The Civil Law General Rule should be applied in medical treatment trouble indemnity if one's right is violated. 　　Key words Personal Financial Services；Commercial Banks；Method；Necessity  　　  　　引言  　　  　　随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使的 人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。也是各商业银行的必争之地。 竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中我们必直面自己发展的状况和 存在的问题。  　　  　　一、商业银行个人理财业务概述  　　  　　1．商业银行个人理财业务的含义  　　个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。  　　２．商业银行个人理财业务的表现  　　在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997 年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低 10 万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。  　　个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。  　　我国四家国有商业银行的收入结构，其净利息收入占总收入的比重均高达 70％左右，其他营业收入占总收入的 25％左右，服务性收入则仅占 5％左右，可见存贷利差收益仍是国有商业银行收入的重中之重，而服务性收入比重远远低于西方商业银行。显然，作为服务性业务之一的个人理财业务仍然处于起步阶段，如果学习借鉴西方银行业界的发展模式和道路，少走弯路，必将有着极大的发展潜力。（品种）我国商业银行个人理财业务起步较晚 ,现阶段仍然处于摸索和起步阶段 ,近几年 ,国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务 ,部分商业银行已经取得了一定的成绩: 1995 年 ,招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996 年 ,中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部 ,客户只要在私人银行部保持最低 10 万元的存款 ,就能享受该行的多种财务咨询。  　　1997 年 ,中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等 12项内容的理财系列服务。1998年 中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行 进行“个人理财”业务的试点。  　　1999年 中国建设银行在北京、上海等10 个城市的分行建立了个人理财中心。2000 年 ,中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等 6 位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动 ,银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。2001 年 ,中国农业银行推出“金钥匙”金融超市 ,为客户提供“一站式”理财服务。  　　2002 年 ,招商银行在全国推出“金葵花”理财 ,为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务,内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务 ,涵盖负债、资产、中间业务等多项内容。  　　2003 年 ,信用卡突然热闹起来。这一年被业内人士和媒体称为“信用卡元年”。此后的几年当中 ,商业银行个人理财业务突飞猛进。  　　３．商业银行个人理财业务的作用、意义  　　（１）个人理财的作用  　　“个人理财”是随着人民收入的增加, 生活质量的提高而出现的。在农业经济时代, 人们过着自给自足的生活, 生产力水平的低下使绝大多数人面临的基本问题是生存问题。在封建社会,“重农轻商”“君子不言利”的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗时期, 在商品短缺的年代,绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去, 再近一点, 说到理财就是炒股赚钱了。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如近期英国政府做出决定, 一个儿童从5 岁开始, 就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育, 初级的课程包括: 钱是从哪里来的, 有什么用途; 7 岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱, 如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素, 务必使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以理财是人们适应商品经济, 是进一步社会化所必须的, 理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高, 人身目标的实现为终极目的。这其中财富的增加只是一个方面, 财富的安全,个人的现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素。所以理财不仅仅是富人的事, 有钱人也有不善理财的, 而没钱的人通过系统的人生规划, 科学地理财, 同样可以达到“财务自由”的境界。  　　（２）个人理财的意义  　　“个人理财”是一个时髦的词儿, 然而一般人对理财的认识存在着两个误区: 一是认为理财就是生财, 就是今年投下10 万,明年收获12 万, 也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿, 老百姓没有几个钱, 无所谓理不理财。实际上, 这两种理财观念都是狭隘的。理财与我们每个人的生活息息相关, 理财不是富人的专利, 是每一个人的人生规划。  　　  　　  　　二、商业银行个人理财业务存在问题及制约因素  　　  　　１．从商业银行角度--当前个人理财业务存在的主要问题：  　　（1）人员选聘上存在错误认识，一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约，同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能，很难在短期内胜任工作。  　　（2）硬件设施不完善，一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构，人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证，结果造成不必要的人财物浪费。  　　（3）产品开发和品牌重视程度不够，各个理财产品同质化严重，不能满足客户特定需求。千篇一律、毫无特色的理财产品缺乏核心竞争力，各商业银行在同质化产品中恶性竞争，浪费人力物力。于是一些客户经理采取不正当手段拉客户，银行可能赢来一时小利，但损害了多年积累的声誉，得不偿失。另外就是不注重银行自身的形象宣传，如产品形象、职工形象、实体形象及银行信誉等。  　　（4）制度衔接不畅，个人理财制度建立了，但其它制度不变，造成银行内部互相拖延、推诿，影响个人理财业务的拓展。不能综合考虑个人理财业务的各种因素和各个环节。不能对个人理财业务进行广度开发和深度挖掘。没有规范、统一的操作和管理流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全方面风险管理和控制。  　　２．从消费者角度--外部环境因素  　　（1）氛围限制:居民现代金融意识不强，由于普及性金融教育严重滞后,加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传,没有严格履行风险提示义务,使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务,对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识,更偏好具有保底承诺的理财产品,对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”,更鲜有通过资产组合规避风险的需要,导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。  　　（2）渠道限制:理财资金运用渠道狭窄，由于我国资本市场发育程度较低,金融市场交易品种少、市场容量小,加上外汇市场开放程度较低,国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。  　　（3）空间限制:金融业分业经营，由于目前受政策、法律的限制国内金融业尚处于分业经营阶段,银行的理财服务无论从规模上还是从内容上,都不能与发达国家同业相提并论,还不具有使客户资产大规模增值的功能。银行、保险、证券三个市场处于割裂状态,客户资金只能在各自独立的体系内循环,无法利用其他两个市场实现理财增值,这大大制约了个人理财业务的发展空间。这种差异的存在显然是与我国目前。  　　  　　三、商业银行个人理财业务发展对策与趋势  　　  　　针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题,结合国内外个人理财服务的实践,我国应从培育客户资源,明确市场定位,注重理财品种、机构品牌化、复合型专业人才培养、加强科技投入等方面进一步发展个人理财服务市场。  　　１．积极培育理财意识和理财市场  　　（１）作为从事个人理财业务的机构,商业银行应该利用自己的网点和员工,利用媒体和中介机构加强宣传和引导,应将宣传重点放在客户的实用价值上,以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。  　　（２）良好的客户服务渠道  　　从客户利益出发,要致力于实现客户资产的保值增值:通过为客户度身定制理财 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 ,推荐适合客户需求的理财产品或产品组合;提供符合客户潜在需求的理财信息,提出资金汇划、转账的最优途径,以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的；要提高客户对理财服务的可信赖程度,帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况,向其传达正确的理财观念和方法；要提供便捷的理财工具,采用以客户为中心的业务操作处理流程,全天候、全方位、多品种的面对面、互联网、电话等多样化渠道和一站式服务,VIP 客户的绿色通道和服务等方式,以实现客户在快节奏环境下对便利性的要求。另外,理财中心可提供理财沙龙服务和专家理财顾问服务等,举办理财知识讲座,推介金融新产品。 转　２．制定适合发展的战略  　　随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速,混业经营将是必然趋势,为此,商业银行目前要做的是:  　　首先夯实基础，通过整合现有产品,提升服务层次,为客户提供合适的金融产品和服务,使居民的货币资产以储蓄为纽带,在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动,并从这些业务办理进程中得到综合的效益,逐渐聚集起核心个人客户群体。  　　其次加强合作，商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作,从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作,开发新的金融产品和更便利的产品营销方式,同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。  　　３．营造品牌效应,调整营销策略  　　近年来,在金融产品同质化越来越严重的情况下,品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。商业银行在打造的个人理财品牌时应体现个性化、情感化和人文化,既体现银行服务的定位,又为消费者提供一种文化、一种格调、一种心理满足,而不仅仅是一种使用价值。在树立了良好的品牌声誉后,其品牌效应就会使客户对银行认知程度大大提高,从而反过来提高品牌的附加值。  　　在营销策略方面,商业银行可以采取以下策略:市场细分策略、产品策略、定价策略、促销策略、分销策略。  　　在我国,商业银行可根据这样几个 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 来细分个人理财市场:根据地理角度进行市场细分。  　　经济发达地区如东部沿海地区---上海、杭州、苏州等城市人均年收入都超过万元,大量的富有阶层聚居在这里,因此商业银行在这些地区可全方位发展高起点、高科技、高收益的个人理财服务,如私人银行;经济欠发达或落后地区如西部,则可开办各类代收代付、代保管、代办保险、综合账户管理、信用卡中介服务。  　　根据个人客户拥有的资产和生活方式不同进行市场细分:对一般消费者客户(占银行个人账户总数的80 %以上)提供大众化的服务,主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务;对富裕消费者客户(约占银行个人账户总数的10 %)则提供半自动化服务;对富豪客户(占银行个人账户总数的1 %)则提供“私人银行”服务。  　　①在定价方面,对理财业务的收费可以采取收取年费与额外收费相结合的方式。②采取主动出击的“直复营销”方式。直复营销是一种互动营销方式,营销者通过报纸、杂志、电视、电脑等媒体直接向顾客提供产品和服务信息,然后双方达成交易。③拓展服务渠道。  　　我国商业银行实行的是分支行制,营业网点遍布全国,商业银行应该利用这些已有的网点优势,在重要的营业网点设立理财中心,让理财中心涵盖全部个人业务,全面办理个人资产、负债和中间业务,打破业务间相互割裂的局面,为客户提供一站式服务。另外,利用互联网具有交易费用低、操作便利、信息获得快的特点,通过网络为客户提供随时随地的理财服务,使互联网成为理财业务高效的分销渠道。  　　  　　４．加快理财产品创新  　　个人理财的重点是理财产品,关键是如何使资产实现最大幅度的增值。各商业银行的新产品开发领导小组、科技部门、各业务部门应共同参与,在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上,加快理财产品创新:对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续 放宽条件 改善服务 以扩大市场份额 形成规模优势。 依托高科技电子网络 将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升 如开发理财软件 开发功能先进的“理财通”定活期储蓄自动转换业务等,不断扩展服务功能,提高技术含量。做大做精“银证通”、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务,向客户提供有价值的信息和咨询,实现客户资产的保值增值。积极寻找与国外银行在理财服务上的差距,加大金融创新力度,提升跨行业合作的深度和广度,整合银行、证券、保险、基金、信托等金融业务,提供一站式综合。  　　理财服务,前瞻性地开发投资型产品,最大限度地满足客户的理财需求。理财服务,前瞻性地开发投资型产品,最大限度地满足客户的理财需求。  　　５．良好的人力资源开发  　　培养和选拔专业的理财客户经理,提高理财人员的素质,满足理财业务的发展需要随着金融全球化及混业经营全球化的冲击,对我国今后的理财人员提出了更高的要求,除了具备全面的专业知识外,有关人员还应具备良好的语言,沟通以及承受压力的能力,组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。因此,银行管理层要加强对个人理财业务发展形势的学习和研究,统一认识,积极创造条件设置客户经理,加强对他们的培训和管理:  　　（1）建立专业理财规划师的认证体系。国内银行为高端客户提供个人理财的专家都是非“标准专业”出身的银行职员,没有真正意义上的理财师。在国际上,理财师被称为注册金融策划师,国际金融理财标准委员会与中国金融教育发展基金会签署准会员协议,允许该会通过中国金融理财标准委员作为中华人民共和国 CFPTM 资格认证唯一的管理者。国际金融理财标准委员会已经开始在中国着手培养理财师。由国家劳动和社会保障部主持的理财师资格认证考试也将在广东、浙江等11 省市开展。  　　（2）对现有的理财顾问进行系统的、全面的培训。理财顾问的业务素质将直接影响到银行理财市场的拓展。但是,高素质的理财顾问并非是通过单一途径就可以造就的,而必须在具备自身良好素质的基础上经过专业性、系统性的培训。当前,首先必须制定系统的理财顾问培训计划,精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才,而且必须同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。其次,必须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流,使其尽快熟悉银行的各类业务,能够进行银行业务的独立操作。再次,应通过证券、保险等行业系统的横向交流,使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识,并通过实际的操练,提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财。  　　６．加快信息技术的发展  　　加大科技投入打造“信息银行”目前,我国银行业的科技发展相对滞后,远不能适应快速发展的银行业的需要,要适应加入 WTO 后银行业发展的步伐,就必须在现有的基础上,加大科技投入,用先进的服务手段来争取竞争领先的主动权。加强信息平台、网络渠道和电脑软硬件的开发、建设和利用,并形成个人理财业务乃至新经济网络和平台,使所有现实和潜在客户及其业务需求均纳入“网”中;树立对信息情报的调查、研究、交流、咨询服务的经营理念,把银行的个人理财业务真正纳入信息产业或“信息银行”的领地,加强信息情报的调查、研究、交流、咨询服务及经营与管理。  　　  　　四、结论  　　  　　国有商业银行的发展壮大无论是对促进经济建设，还是对于保持我国金融业的稳定与健康发展都具有非常重要的意义。面对加入WTO后日益激烈的市场竞争，以及市场分割，限制市场准入等保护措施的逐步消失，国有商业银行要想立于不败之地，应基于以上对个人理财业务的分析构建未来的竞争优势，尽快形成“品牌”效应及属于自身的强大的竞争力。但我们要充分认识到这一任务的艰巨性、复杂性和长期性，真抓实干，苦练内功，实现我国国有商业银行改革的历史性跨越。  　　  　　参考 HYPERLINK "http://www.studa.net/" 文献  　　［1］个人理财的通用原则《安徽水利财会》2007年第 3期  　　［2］肖磊、肖鹰 商业银行个人理财业务的发展困境与解决对策. 集团经济研究,2006(6)  　　［3］李瑜《个人理财金融业务创新的探析》,《商业研究》2004年第 17期。  　　［4］俞国章《完善个人理财服务的若干建议》,《福建金融》 年第 期。2004 4  　　［5］王佳林、邓珊《个人理财工具、风险和策略浅析》,《商业研究》2004年第7期。  　　［6］林功实《个人投资理财》,清华大学出版社 2003年版。  　　［7］翟立宏个人金融产品的特性：不同角度的考察及启示[J].经济问题2005，（1）.  　　［8］丁敬雯个人金融业务：银行业创新和竞争的新热点[J].现代经济探讨，2003，（9）.  　　［9］ 工商银行江西省分行课题组.商业银行收入结构调整的对策研究[J].金融与经济，2004，（1）.  　　［10］陈淼鑫最优货币区理论及东亚单一货币区的构想[J].财经研究，2002，（2）：20-25.  　　［11］雷志卫欧洲货币联盟的理论基础与运行机制[M].北京：中国金融出版社，2000：180-181.  　　［12］陈雨露、边卫红货币同盟理论：最优货币区衡量标准的进展[J].国际金融研究，2004，（2）：4-12.  　　［13］李富有、于静欧洲模式借鉴：东亚货币合作的路径选择与政策协调[J].当代经济科学2004，（2）：49-54.  　　［14］卫功琦、蔡友才商业银行个人理财业务发展及监督. 中国论文下载中心  　　［15］王文书对国有商业银行公司治理结构问题的思考,《经济师》2006，第一期， 第263-264页 转贴于 233网校论文中心 http://www.studa.net贴于 233网校论文中心 http://www.studa.net 随着中国经济的发展和人民生活水平的提高，各种消费需求和投资需求迅速增加。我国居民个人金融资产逐渐成为影响金融市场供给的决定性力量。个人手头的资产增加了，就需要对之进行整理保管以达到增值保值的目的，个人理财已经成为日常生活必备的经济生活内容。商业银行的个人理财是以商业银行的服务为载体，以自然人为服务对象，充分发挥技术、人才、资金等方面优势，针对客户不同层次的金融需求，结合其事业发展阶段及收支变化状况，量身设计的一系列个人财务规划和理财金融服务，协助客户实现资产保值增值的目标。近年来，随着金融市场开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务迅速发展。由于受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关建议。并针对个人理财产品的创新研究，提出创新产品发展中需要注意的风险防范及规范对策，使我国商业银行个人理财业务更健康快速的发展。 文章开篇是绪论，介绍了论文的研究背景，创新点和逻辑框架。 第一章对我国个人理财业务的发展情况进行了阐述。本章首先给出了个人理财的概念。银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。其次明确了个人理财在当今商业银行的发展中的必要性。个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，体现了商业银行“以客户为中心”的经营理念。随后简单介绍了中国工商银行个人理财业务的发展历程及近年来工行个人理财业务发展的显著成果。 第二章分析了商业银行个人理财业务发展的制约原因。个人理财业务在我国商业银行发展中快速演进，但受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，出现不少问题。本章具体分析了制约理财业务的发展原因。首先是分业经营金融政策的制约。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，因此商业银行提供的个人理财服务，还不能完全真正代理客户进行组合投资。由于分业管理，我国的银行只能代理而不能直接参与证券、保险、基金等业务，因此银行不可能直接参与市场做投资组合。二是专业理财师的培养还需进一步加强。在国际上，个人理财执业资格的权威认证是(CFP)。CFP是注册金融策划师，是目前国际上金融领域最权威和最流行的个人理财执业资格，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产和不动产等各种金融产品组成的投资组合，通常还包括综合投资理财规划服务，投资理财组合分析，所得税规划，婚前和婚后财产处置方案设计，及其养老评估等，来保障客户的财务独立和金融安全。目前，我国己引入了“CFP”认证机制，但很多基层一线网点的理财客户经理是由综合素质较高的个人金融从业人员抽调出来，尚未取得“CFP”资格。由于缺乏具备证券、保险、投资等知识的全能型人才，商业银行的从业人员对现有金融产品认识不足，往往只熟悉自己的领域，不知道怎么把跨越各领域的不同金融产品组合到一起。三是产品创新不足存在诸多问题。我国商业银行长期以来由于外部环境、体制、技术等等因素的影响，金融创新的意识、能力不强，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新比较落后，这都是导致个人理财产品同质性大的重要原因。四是个人理财市场有待进一步提高。一是客户对理财认识存在误区。客户对理财认识急功近利。二是银行理财人员误区。受银行繁重的销售任务压力，看重产品推销，轻视理财规划。对产品风险提示不足，蕴含潜在风险。 第三章主要是针对问题提出的发展个人理财业务的对策。一是朝混业经营的方向发展。混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式。业务综合化随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富。商业银行个人理财业务发展要顺应这一趋势。从外部来说，要加强与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构业务合作；从内部来说，要充分发挥个人金融工作委员会的作用，指导、协调个人金融部、中间业务部、房金部等多个部门密切协同，前中后台形成合力，实现为客户提供一站式服务。二是做好工商银行的金融理财师培养工作。首先明确了工行金融理财师的培养方向和现状。打造优秀的金融理财师理财服务团队是工行理财服务的‘金招牌’。工行金融理财师人数已稳居国内同业首位。其次肯定了金融理财师在商业银行理财业务发展中的专业骨干作用。最后对现阶段金融理财师的主要任务做了简要分析。三是改善技术条件。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突；另一方面应着手兴建银行内部网络；同时应积极建立国际间金融互联网。借助这个系统，对信息进行加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务满足客户的需求。四是加快创新。商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。要注意体现本行的优势，独一性，适用性，做好产品的准确市场定位，突出产品的含金量，即要能给客户带来增值收益，这才是客户委托理财的主要目的。第五是加大理财意识和理财市场的培养。首先要加强对居民理财意识的教育。其次，要加大产品的宣传力度。再次，要设计符合中低客户需要的产品。最后，完善客户信息保密制度。第六是树立理财产品的品牌意识。我国银行业要加强品牌和企业文化的建设。这样就需要银行在经营过程中注重自身形象，加强品牌宣传力度，这样才能吸引优质客户。 第四章分析了商业银行理财产品的创新具体体现。商业银行理财产品可按照本金与收益特征分为固定收益产品、保本浮动收益产品及非保本浮动收益产品。QDⅡ产品是目前商业银行理财市场关注度较高的产品种类，QDⅡ产品的水平一定程度上体现了商业银行理财业务水平。中国工商银行2007年-2008年主要以“稳得利”票据投资型(固定收益产品)和申购新股(浮动收益产品)为主的人民币理财产品。以工行东方之珠QDⅡ为代表的外币理财产品。另外，创新设计了“基金股票双重精选”FOF产品。以及突出产品流动性和安全性的“灵通快线”个人超短期人民币理财产品。 第五章主要是对商业银行个人理财产品出现的风险及解决对策进行了分析。银行理财产品宣传中存在风险揭示不足，过分强调预期收益；缺乏完整信息披露机制；销售人员管理存在漏洞；投诉处理机制不完善等。部分商业银行理财产品的宣传过程和相关宣传品不能充分揭示风险，没有以醒目、通俗的文字进行表达，也没有提供必要的举例 说明 关于失联党员情况说明岗位说明总经理岗位说明书会计岗位说明书行政主管岗位说明书 。部分商业银行对理财产品销售和服务也存在问题。理财产品透明度不够，具体又表现在理财资金的运用管理和理财收益的分配或者管理费用的收取两个主要方面。理财产品有同质化趋向。针对种种问题我们明确了在个人理财业务的发展中要重视个人理财业务依法合规经营；健全 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 ，明确部门职责、强化风险控制；规范产品营销宣传和销售，切实做好信息披露工作，要根据监管要求修订和完善我行个人理财业务的管理规章制度和操作规程。此外还要建立高效的客户投诉处理机制和建立重大事件应急处理机制，以构建个人理财业务规范健康发展的良好运行体系。 我国商业银行个人理财业务发展问题与对策 《世界华商经济年鉴》 2012年5月25日 作者：曾桢 【小 中 大】 文章关键词： 商业银行   个人理财业务   对策        随着我国居民收入的增加和物价水平高居不下，居民保值增值的意愿逐步增强，个人理财业务具有良好的发展前景。本文从国内个人理财业务的前景和制约因素出发，提出个人理财业务存在的问题，为个人理财业务发展模式提出对策。      一、商业银行开展个人理财业务的背景 　　随着中国经济的发展，个人可支配收入不断增加致使民众对资产保值增值的需求增加。负利率时代下，储蓄已经不能满足民众保值的需要。同时，2011年受地产调控的影响，地产股市值蒸发2128亿元，同比下降20.87%，居民纷纷选择其他更利于保值的财富产品。因此，各种旨在“跑赢CPI”的理财产品应运而生。2011年中国银行理财市场呈现爆发式增长，全年产品发行数量和发行规模较2010年分别上涨71%和134%。 　　在国内商业银行积极开展个人理财业务的同时，也受到来自于政策环境、行业竞争、客户需求等方面的制约，主要表现以下几个方面： 　　其一，宏观金融政策的制约。目前实行的金融业分业经营一定程度制约了个人理财业务发展。分业经营制度使银行、证券、保险三大市场分离，客户资金只能分别在三个体系中循环，导致某一个市场的客户资金就不能利用另外两个市场实现保值增值。 　　其二，外资银行对国内个人理财行业的冲击。2006年金融业全面对外开放，外资银行积极抢夺中国的个人理财市场。国内银行在某种程度上处于学习模仿阶段，国内银行面临严峻的市场考验。 　　其三，国内银行自身的缺陷。目前国内银行发展仍不完善，包括经营理念、机构设置、产品设置、营销渠道、信息系统、人员培养、服务机制等方面都处于落后阶段，尚未真正建立以客户为中心、以综合效益为目标的新模式，难以为客户提供真正意义上的理财。 　　其四，中国民众传统观念难以改变。中国民众传统思想认为储蓄是最安全最保险的理财方式，不愿尝试新的个人理财方式。同时，由于金融理财是专业性比较强的业务，普通民众缺乏相关的知识，对财富交予银行理财业务管理充满了不信任。 　　二、国内商业银行个人理财业务存在的问题 　　1.理财服务机构：组织结构混乱，营销渠道单一 　　由于个人理财业务涉及业务广，涉及部门多。而目前很多国内银行个人理财业务归于个人金融业务部，部门配合协调不一致，使银行无法为客户提供一站式服务。国内银行依赖有形的商业网点来扩大市场份额，受到时间与空间的双重局限，容易出现服务缺失。 　　2.理财产品结构与内容：业务范围狭窄、产品同质化，产品保障性不强 　　20世纪70年代以来，英国、日本、美国纷纷走上混业道路，混业经营逐步成为了国际金融业的主流。由于中国金融业的分业经营制度，国内银行无法结合银行业、证券业、保险业三者的互补优势，无法利用多样的资产组合为客户制定最优化的资产配置。 　　3.理财服务质量：产品缺乏专业理财人员 　　我国理财从业人员数量不断增加，但从业人员素质参差不齐。国内理财从业人员大多数是原本银行储蓄所的员工，对新兴的理财行业了解较少，理财建议局限于传统储蓄相关的业务，难以针对目标客户制定最大收益的理财方案。同时，由于业务考核的压力，国内理财从业人员过分侧重预期收益，强势宣传预期收益，弱化回避风险提示，导致客户对个人理财义务信任不高，个人理财师被定位于理财推销师。 　　三、国内银行个人理财业务的发展方向 　　国内银行为在复杂的个人理财业务竞争中获得优势，需要对现有的政策、制度做出改革。国内银行可以将以下几点作为发展方向： 　　1.争取相关部门支持。国内银行可以积极争取宏观部门支持，创新发展理财业务，绕开政策壁垒。同时，相关部门逐步改革金融监管，减少行政干预，鼓励金融创新，在稳定金融市场的前提下，逐步促进金融自由化，提高金融市场运作效率。 　　2.树立诚信品牌，保障客户利益。商业银行应该树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，在销售过程中根据客户特点推荐适合产品，并提前说明产品类型、购买方式、投资方向、预期收益、市场方向等，完善发行和后续服务，提高自身信誉。 　　3.完善职业资格认证，建立一批高素质的理财人员。我国与发达国家存在专业知识、工作经验、职业道德等方面的差距，专业的理财规划师十分缺乏。国内商业银行应该积极参与完善职业资格认证，培养一批高素质高道德水平的理财人员。 　　4.改善营销模式，做好宣传推广。国内银行应该将落脚点放在“客户需要什么产品”，而非“银行能提供什么产品”，真正做到“以客户为中心”。同时，推广“全员营销、专家指导”的营销模式，既能完善服务链，又能保障服务的专业性。 　　尽管个人理财业务竞争激烈，但国内银行在个人理财业务上是具有固有的竞争优势的。国内银行长期在本土开展传统借贷业务，有着深厚的客户基础，同时国内银行特别是四大国有银行有国家信用作为保证。国内银行应该利用优势资源，提升自身服务质量，促进国内个人理财行业的发展。 　　[1]胡维波.我国商业银行个人理财业务的发展瓶颈及其突破[J].金融与经济2004.(05). 　　[2]陈继红，郑振欧.香港银行业个人理财服务发展的背景及内容比较[J].金融论坛2003.(11). 　　[3]叶蓓.个人理财业务、现状、问题与发展建议[J].特区经济2005.（03）. 　　[4]易宪容,肖滔.当前银行个人理财的现状、问题和出路.[J].西部论丛2005.5. 目 录 一、个人理财的基本概念…………………………………………………………1 （一）个人理财的内涵……………………………………………………………1 （二）个人理财业务的分类………………………………………………………1 （三）个人理财业务的对象………………………………………………………1 二、国内个人理财业务的发展状况及其趋势……………………………………1 （一）我国商业银行个人理财业务的发展状况…………………………………1 （二）国内个人理财业务的发展趋势……………………………………………2 三、我国商业银行个人理财业务存在的问题……………………………………2 （一）理财法制环境不完善………………………………………………………2 （二）专业人才的匮乏……………………………………………………………2 （三）客观技术条件落后…………………………………………………………3 （四）鼓励产品创新的机制不健全………………………………………………3 （五）缺乏正确的理财意识………………………………………………………3 四、进一步发展我国商业银行个人理财业务的对策……………………………3 （一）进一步加强法制建设………………………………………………………3 （二）加强专业人才的建设………………………………………………………3 （三）改善技术条件………………………………………………………………4 （四）加快创新……………………………………………………………………4 （五）培养投资者正确的投资理念………………………………………………4 五、结论……………………………………………………………………………5 参考文献…………………………………………………………………………6 商业银行发展个人理财业务探讨 　 摘要：着我国居民收入的不断提高，个人理财市场需求不断增长，个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一，是商业银行新的、重要的利润增长点。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时，我国商业银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。本文着重探讨个人理财的概念问题，分析商业银行个人理财业务存在的问题，提出进一步发展个人理财业务的合理化建议。 　 关键词: 商业银行 个人理财 业务发展 一、理财的基本概念 （一）个人理财的内涵 　 个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报于风险的不同要求。 （二）个人理财业务的分类 按方式不同，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务。理财服务——银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，介绍客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。分为是人银行业务——人及其家庭提供的理财业务和理财规划——商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户开发设计并销售的资金投资和管理计划。 （三）个人理财业务的对象 个人理财业务的服务对象是“特定的个人”，即包括具有金融理财需求的自然人、有自然人组成的家庭和以家庭财产承担无限责任的个体工商户、私人企业或个人独资公司。在国外，零售银行除了发展个人金融，也纷纷把小企业作为自己的服务对象，甚至是主要服务对象。按照服务对象的资产条件也可分为低端服务对象、中断服务对象和高端服务对象。 二、国内个人理财业务的发展状况及其趋势 （一）我国商业银行个人理财业务的发展状况 　　1、个人理财业务在我国还处于新兴阶段。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。而个人理财业务在我国还处于新兴阶段。与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，其后各家银行竞相推出自己的特色产品。近年来，个人理财业务受到各家商业银行的推崇，各金融机构都把个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济利益增长点。中国银行在上海的私人理财中心已在2006年7月份正式开业；建设银行今年在北京、上海、广州、深圳等地开展个人理财服务；其他各大商业银行和保险公司纷纷推出自己各自的理财服务，为个人提供全面的财务分析和理财建议等多面的个性化服务。 　　2、个人理财产品不断丰富。2009年是银行理财业务高速发展的一年，作为银行理财业务主要载体之一的个人理财产品，其规模也迅猛增加。2006年包括民生、招行在内的13家商业银行发行了76款个人理财产品；2007年包括中信、兴业在内的26家商业银行发行了593款个人理财产品；2008年包括北京银行、中国银行在内的26家商业银行发行了1158款个人理财产品。2009年发行个人理财产品的商业银行迅速增加到39家，理财产品发行总数也达到了2404款。 (二)国内个人理财业务的发展趋势 　　1、从单一银行业务向综合理财业务转变。长期以来，国内银行个人理财业务的范畴单一，仅包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，并随着政策的逐步放宽，除向客户提供传统的银行业务外，通过与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服务。 　　2、银行理财服务开始向网络化转变。网上银行的出现，使传统银行经历了一场技术革命，也给银行的个人理财业务开拓了一个全新的市场。商业银行可以利用网上银行大力开展网上交易，网上支付和清单业务，为企业和居民提供资金余额查询、账户转移等基本服务，同时还将互联网作为有效的营销渠道，交叉出售理财产品和理财咨询等服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务。 　 3、银行由传统的利差收入为主转变为服务收入为主。当前世界级银行的非利息收入可占到总收入的40%左右，成为银行业的支柱业务。21世纪，我国商业银行已转移经营战略，从经营单一金融产品到经营众多金融产品，从管理货币为主到管理信息为主，从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主，我国商业银行已经开始更多地发挥中介服务的作用。例如建设银行2009年手续费及佣金净入较2008年增长22.8%至384.5亿元，占经营收入比重上升至14.3%。 三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）理财法制环境不完善 　　在市场经济下，我国出现了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规，但涉及个人理财业务的相关法律却至今才列上记事日程。当前银监会所出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，其只是行政规章，也叫部门规章，是行政主管部门出台的用以约束规范所属单位开展具体业务时一种行业标准和操作规范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用来调整两个平等的民事法律主体之间的民事权利义务关系。 （二）专业人才的匮乏 随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。一项调查资料表明，2009年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。 （三）客观技术备件的落后 　　商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托，尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务，更需要一系列技术的支持，且附加值越高，对技术的要求就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有很大的局限性。因而像国外发达国家银行开展得红红火火的自助银行、电话银行、网络银行、手机银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展，个人理财业务的方便、快捷、效率自然大打折扣。 （四）鼓励产品创新的机制不健全 我国商业银行普遍缺乏鼓励创新的内在激励机制，如创新的设计、实施、监控和考核机制。目前银行以吸存、放贷、中间业务收入、利润和经济增加值等为主要指标的考核机制，导致产品、服务、营销等的开发与创新朝着沉淀存款的方向发展。在考核指标的压力下，银行在设计产品时更多的还是倾向于传统业务的开发，而营销人员面对客户时也首先想到的是推销自己的产品，而不是在充分了解客户需求的基础上为客户提供全面的理财规划。 （五）缺乏正确的理财意识 　　尽管近年来金融改革力度加大，金融服务和产品推陈出新的步伐加快，但很多金融市场的参与者素质却跟不上改革的步伐，尤其表现在风险意识淡薄，跟风从众，缺乏主见，只见收益，不见风险。 四、进一步发展我国商业银行个人理财业务的对策 (一) 进一步加强法制建设 　　当前没有为个人理财业务单独立法也将为法院日后处理银行与客户因理财业务产生的民事纠纷案件埋下隐患，因为无法可依。最高人民法院迄今为止也没有发布过在处理银行个人理财业务纠纷适用法律的司法解释，所以当务之急我们要未雨绸缪、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同时为了适应当前金融改革的形势，我们一定要加大制度建设的力度，早日完善银行理财业务的法律环境，使得银行在开展业务时、客户在接受服务时有章可循，执法部门在处理案件纠纷时也有法可依。 (二）加强专业人才的建设 　　理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。专业理财师队伍的建设应重点从以下两个方面逐步推进：（1）要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。（2）建立我国的个人理财师资格认证制度。按照国际惯例，做理财专家需先取证，所以我国需要借鉴国外特别是美国的注册理财规划师CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP证书由“国际财务策划人员协会”推出，是目前世界上最权威的理财顾问认证资质。建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。 （三）改善技术条件 为了应对外资银行的挑战，更好地拓展商业银行人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点放在以下3方面：一是完善网络基础设施建设。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突；另一方面应着手兴建银行内部网络；同时应积极建立国际间金融互联网；二是应加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成，是指金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势；三是要建立和完善银行内部数据信息管理系统，借助这个系统，银行可有效地管理已有的信息，并对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。 (四)加快创新 　 进行理财产品的创新要注重以下几点：一是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿别人，要充分体现本行的智慧，优势，要做好市场的调研，做到他无我有、他有我新、他新我优；二是要适用，产品适用才有客户、有市场，也才能给银行带来利润，如何才能适用，关键是产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位又来自于对客户进行细分，即按一定的标准例如按收入、年龄、风险偏好等标准进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性、差异，这样的产品才适用，才可以满足不同客户群投资理财的需要；三是产品要有一定的含金量，即能给客户带来增值收益。商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、快捷或微笑服务阶段，更重要的是要能给客户带来增值收益，这才是客户委托理财的主要目的。 （五）培养投资者正确的理财观念 银行要通过多种形式加大对市场投资者的风险教育，培养正确的风险意识，认识到风险与收益的关系，不能只见收益不见风险。更要让投资者充分认识到个人理财产品是金融企业与投资者之间的信托法律契约，银行开展理财业务只是为投资者提供顾问服务或接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或按双方约定的方式承担，银行收取的只是提供中间业务服务的佣金，并不对投资损失负有责任，除保证收益理财计划外，投资收益由客户享有，投资风险与亏损由投资者承担。 五、结论 　　综上所述，我国商业银行个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制，在宏观政策上，应加完善银行理财业务的法律环境，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境，在微观上，银行等金融机构内部应加强从业人员的培训等相关工作，提升我国银行在个人理财业务领域中的竞争力，从而使我国商业银行发展更趋合理、完善。 参考文献: [1]．2010：刘毓《商业银行理财产品的模式变迁、发展瓶颈与突破之路》，《金融与保险》，2010年第9期； [2]．黄国平, 中国银行理财业务发展模式和路径选择，财经问题研究，2009年9月第9期（总第310期），p51-56 [3]．唐浩忠，国内外商业银行个人理财业务的比较研究，西南财经大学，2009年 [4]．刘素琴:我国商业银行理财业务的现状与发展[J].消费导刊,2008,(9) [5]． 吕钊，商业银行个人理财业务发展研究，天津财经大学，2008年 [6]、张效梅.国内银行个人理财业务的发展思路浅析[J].中国市场.学术论从.2008，（1） [7]、周茂清,我国个人理财模式的转变及商业银行的应对之策,《新金融》2008年第1期。 [8]、笪薇，美国个人理财方案设计对我国的启示[B]，金融理论与实务，2008 致 谢 在论文完成之际，我要特别感谢我的指导老师陈旭升老师的热情关怀和悉心指导。在我撰写论文的过程中，陈旭升老师倾注了大量的心血和汗水，无论是在论文的选题、构思和资料的收集方面，还是在论文的研究方法以及成文定稿方面，我都得到了陈旭升老师悉心细致的教诲和无私的帮助，特别是他广博的学识、深厚的学术素养、严谨的治学精神和一丝不苟的工作作风使我终生受益，在此表示真诚地感谢和深深的谢意。 　在论文的写作过程中，也得到了许多同学的宝贵建议，在此一并致以诚挚的谢意。 感谢所有关心、支持、帮助过我的良师益友。 电 子 科 技 大 学 UNIVERSITY OF ELECTRONIC SCIENCE AND TECHNOLOGY OF CHINA 学 士 学 位 论 文 BACHELOR DISSERTATION 论文题目 对我国商业银行个人理财业务的研究 学生姓名 　 学　　号 专　　业 工商管理 学　　院 指导教师 指导单位 桂林电子科技大学 2009年 12月 20日 摘要 随着我国经济的快速发展，居民的生活水平和收入大幅的增加，如何对这些收入进行有效的管理，成为了人们所关注的热点问题。而商业银行个人理财业务的推出，正是为了解决这个问题。文章首先概述了个人理财业务的定义，较为系统地阐述了国内外商业银行个人理财业务的发展阶段、现状，分析了个人理财业务面临的风险和监管要求，重点研究了我国商业银行个人理财业务存在的问题及发展对策、建议。存在问题包括：只注重理财产品的单纯销售产生的短期效益，理财产品不丰富、注重投资理财，忽略生活理财、银行人力资源的瓶颈、个人理财业务在发展的同时，风险管理不够强等诸多问题。通过对我国个人理财市场的现状分析和风险分析，借鉴国外商业银行个人理财业务的发展，结合我国商业银行的实际情况和个人理财业务存在的问题，最后提出了我国商业银行个人理财业务的发展对策，为国内商业银行更好地开展个人理财业务提供了一定的参考。 本文分为四个部分，第一部分介绍了个人理财业务的相关定义。第二部分介绍了国内外商业银行个人理财业务的现状，并找出了我国商业银行个人理财业务存在的一些问题。第三部分提出了对我国商业银行个人理财业务的一些建议。第四部分是对全文的总结。 关键词：个人理财，商业银行，金融业 ABSTRACT With the China's economic development, A substantial increase in resident's living standards and revenue, so how effective manage this revenue is a hot problem that people care about. To solve this problem, Personal financial business is come up with. This paper first outlines the definition of personal financial business,More systematically expounded the development、status of domestic and foreign commercial banks's personal finance business,Analysed the personal financial business risks and regulatory requirements,focus on the problems of the commercial banks' personal financial business and give some development of countermeasures and suggestions.Problems include: focus only on financial product sales generated by the mere short-term benefits,financial products are not rich,focusing on finance and investment, ignoring life of financial management,human resources bottleneck banking,with the personal finance business development, the management is risk, and so on.Through the status quo of China's personal finance market analysis and risk analysis,drawing on personal finance from foreign commercial banks business development, combined with the actual situation of China's commercial banks and personal wealth management business problems and finally put forward Commercial Banks Personal Financial Planning Business Development Strategies for the domestic commercial banks to conduct personal financial services to better provide some reference. The article consists of five sections. Section one introduce personal financial business’s definition and classification. Section two introduce personal financial business of domestic and foreign commercial bank’s background and status of now, find out some problems in commercial banks’ personal financial business. Section three propose some suggestions about personal financial business of domestic commercial bank. Section four summarizes the full article. 目录 1摘要 2ABSTRACT 1第1章 引言 11.1 背景介绍 11.2 选题意义 2第2章 商业银行个人理财业务的定义 22.1. 商业银行个人理财业务的定义 3第3章 中国商业银行个人理财业务的现状分析 33.1 国内外商业银行个人理财业务的发展历程和现状 33.1.1 发达国家商业银行个人理财业务发展历程和现状 33.1.2 我国商业银行个人理财业务发展状况 53.2 我国商业银行在发展个人理财业务中存在的主要问题 53.2.1 只注重理财产品的单纯销售产生的短期效益，忽略长远利益 63.2.2 理财产品不丰富 63.2.3 注重投资理财，忽略生活理财 73.2.4 银行人力资源的瓶颈 83.2.5 我国商业银行个人理财业务在发展的同时，风险管理不够强 10第4章 提高和完善我国商业银行个人理财业务的相关建议 104.1. 注重银行个人理财业务长期效益 104.2 加强理财产品的创新，坚持差异化服务策略 124.3 在做好投资理财的同时，重视生活理财的服务 144.4 加大对理财专家的培养 154.5 我国商业银行个人理财业务风险管理策略 16第5章 结论 17参考文献 18致谢 第1章 引言 1.1 背景介绍 在我国，个人理财业务起步较晚，1997年，中信实业银行广州分行才成立首个私人银行部，推出国内首个个人理财业务[1]。其具体内容是，客户只要保持最低10万元的存款，就可以得到该银行提供的个人资产保值方面的咨询服务。在今后的多年中，我国其他银行也开始积极的开展个人理财业务。而进入21世纪后，随着人们理财意识的不断增强，个人理财市场的规模已经变得非常大。个人理财市场已经成为一座蕴含巨大商机的金矿。而在另一方面，利率市场化使得一般商业银行的利差越来越窄，使得以前的高度依赖存贷业务的盈利模式急需进行改变，银行必须增加对个人理财业务收入的比重。 近年来面对巨大的个人理财市场需求带来的新的利润增长点，国内大型国有银行和全国性股份制银行拓展个人理财业务的脚步一直未曾停滞，它们凭借自身规模和实力纷纷建立“理财工作室”、“理财中心”开展理财业务，不断研发推出新的理财产品，例如招商银行“金葵花”理财、光大银行“阳光”理财、民生银行“非凡”理财等等。 1.2 选题意义 在发达国家的商业银行个人理财业务中，存在着批量大、风险低、业务范围广等特点[2]，个人理财业务已深入到每一个家庭，个人理财业务带来的收入占国外商业银行的30%以上。在国内各家商业银行业纷纷推出各自的理财产品，同时各种理财中心也在如火如荼的建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。个人理财业务市场变得越来越巨大。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面都有很多工作需要去做。 在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。本文结合多个方面，对我国商业银行个人理财业务的背景及现状进行分析，并由此找出了我国商业银行个人理财业务现存的一些问题，并对此给出了相应的建议。 第2章 商业银行个人理财业务的定义 2.1. 商业银行个人理财业务的定义 在阐述个人理财业务之前，首先要了解什么是个人理财。所谓个人理财，它又称为理财规划、理财策划、个人财务规划等[3]。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的程序” 。另外一种定义来着国际理财协会“理财策划是理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案，并为顾客进行具体的实施提供合理的建议。” 依据2005年我国银监会颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务可以概括为：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。也就是说要求银行运用即溶知识和专业技术以及广泛的资金信用等优势，能够根据客户的具体财务状况，向客户提供全方位的量身订做的个性化金融服务，同时应该提供一般性的信息咨询，运用各种理财工具的组合，提供合理的理财解决方案，实现个人资产的最优配置。 而根据我国工商银行所给出的定义：个人理财是为了满足人们追求平安富足的生活，以财富的保值增值和规避意外风险为目标，将资金运用于投向不同的金融产品与实体中，形成一种科学合理的资产组合的过程。 第3章 中国商业银行个人理财业务的现状分析 3.1 国内外商业银行个人理财业务的发展历程和现状 3.1.1 发达国家商业银行个人理财业务发展历程和现状 了解发达国家（例如美国、英国等）商业银行理财业务的发展历程和现状，对我国商业银行个人理财业务的发展有十分重要的借鉴意义。 发达国家的商业银行理财业务的营销模式经过了从单一产品推销[4]到综合产品推销；从直接的推销理财产品，到推销理财规划方案；从金融机构各自内部的产品组合，到金融机构之间甚至超出金融机构范围的综合的发展阶段。 发达国家商业银行个人理财业务经过几十年的发展，个人理财业务在产品、服务、操作和管理上都趋于成熟。因为其具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，目前已成为国外商业银行最重要和最稳定的利润来源。例如：美国的私人理财业务每年的平均利润都高达35%-40%，年平均盈利增长12%-15%，远优于一般的银行业务，且银行理财收入已经占银行整个经营收入的40%-50%。 3.1.2 我国商业银行个人理财业务发展状况 在过去的很长一段时间，我国商业银行的个人的金融理财服务都仅仅局限于储蓄、代收、代付等简单的业务。随着我国经济的发展和个人财富的增加、人们的投资理财的新审视和认识，以及金融市场的发展，人们的理财意识与理财观念都在不断增强。90年代个人理财业务开始在我国商业中出现。 近几年，国内商业银行都建立起了各自的理财中心，积极开展了相应的理财服务[5]。从1999年至今，中国理财业务每年的市场增长率达到了18%。目前我国商业银行已经非常重视个人理财业务，并在产品的设计、服务体系的完善等方面都有所规划和投入。理财产品的发布也进入了新的阶段，根据西南财经大学信托与理财研究所的数据显示我国部分商业银行的理财产品发行数量还是比较可观的，这也证明了我国商业银行已经开始注重个人理财业务的发展。 下表 3-1为我国商业银行理财产品发行能力排名（2008-01至2008-09） 表 3-1 银行名称 发行数量 发行能力排名 招商银行 158 1 中国建设银行 93 2 北京银行 59 3 中国银行 50 4 中信银行 45 5 中国光大银行 35 6 上图 3-1为我国商业银行2008年1-9月份，30家商业银行共发行理财产品的数量比较。 从以上数据可以看出，经过数十年的努力，我国商业银行个人理财业务已经有了一定的发展。 3.2 我国商业银行在发展个人理财业务中存在的主要问题 虽然我国商业银行在个人理财业务经过数十年的发展，积累有了一定的条件和基础，有了长足的发展。但是，我国商业银行的个人理财业务还存在着很多问题，其中的一些问题可以从现在运作的个人理财产品中看出。在经营理念、产品多样性、理财方法、人力资源等方面，国内银行仍然有所欠缺。目前，我国商业银行的个人理财业务与国外先进国家商业银行个人理财业务相比，还存在着较大的差距。 接下来，就对我国商业银行个人理财方面存在的一些主要问题进行阐述。 3.2.1 只注重理财产品的单纯销售产生的短期效益，忽略长远利益 我国商业银行从事理财业务的工作人员没有真正认识到个人理财产品的销售不单单是产品的销售。很多从业人员只是看到短期的利益。大多数前来咨询理财业务的客户向银行从业人员提出理财咨询时，从业人员都是为了拓展本行业务，向客户推荐的基本都是本行的理财产品或者一些其他的增值服务。这样做导致的后果是，客户根本没有得到自己想要的理财资讯，反而得到了一大堆产品推销的材料。有时候客户更需要从业人员向他们传达正确的理财观，而不是一叠一叠的理财产品宣传资料。我国商业银行的个人理财业务目前更多是充当银行的一种营销手段，而基层的支行更多的是出售单一的理财产品，没有任何的理财观念的传播，这使得现在的商业银行所提供的理财业务离人们需要的理财业务相去甚远。纵观现在我国商业银行个人理财业务的情况，会发现一个本末倒置的现象。从业人员不去详细了解客户需求，只是一味的推销本行的理财产品，这使得不知情的客户购买了不合适的理财产品，对客户造成了损失。这样的后果是人们不再相信理财产品，使得从业人员很难推销理财产品，形成恶性循环。 除此之外，我国商业银行的个人理财业务的从业人员普遍只注重20%的所谓的大客户，而忽略80%的普通老百姓客户。虽然这样做节约了银行方面的人力资源成本，但从中国的现存的个人理财业务发展情况看，非常不利于银行的个人理财业务的长远发展，80%的普通老百姓客户没有得到应有的重视，那么他们就很难成为银行未来的20%的那部分高端客户。银行的个人理财业务的长期效益自然不会好。 3.2.2 理财产品不丰富 现代商业银行经营管理理念是[6]“以市场为导向，以客户为中心”的，遵循这一理念，商业银行应该对理财产品进行创新性设计和提供个性化服务。而在我国，虽然各大商业银行都纷纷建立起了自己的理财中心，但是在理财产品的个性化需要上却做得差强人意，很少有理财产品是针对特定客户设计的。另外一方面，我国商业银行理财产品发行数量日益增多的同时，很大程度上只是表明上的产品丰富，而从现实情况来看理财产品大趋于同质化。例如，2008年9月4日至2008年9月10日七天的时间就有74只理财产品发布，表面上看客户的选择余地非常的大。但是仔细分析我们会发现，这74只理财产品中，有71只产品都是属于信贷资产类和票据债券类理财产品。另外3只产品，其中2只为汇丰中国和渣打中国推出的QDII产品，1只汇丰中国推出的挂钩股指的结构性保本产品。从上述数据我们可以看出很多商业银行在个人理财产品上只是做了简单的组合和集成，产品仅仅限于基金、保险、储蓄、外汇等。理财产品的不丰富还表现在产品的销售区域上。例如上述所举的理财产品中，71只稳健收益型理财产品有48只都只是在上海的商业银行销售，另外的23只在国内其他地区销售。从该买理财产品的途径来说，也仅仅做到了购买途径的改善，并没有体现出理财产品的多样化。现在的客户已经不再满足于一家金融机构或者单一品牌的服务与产品，他们需要一整套适合他们个人的理财组合。 3.2.3 注重投资理财，忽略生活理财 个人理财策划师提供的理财服务，可以细分为：生活理财和投资理财两个部分。 所谓的生活理财，主要是银行理财从业人员为客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及财务计划，将客户未来的职业选择，子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人所须面对的各种税收等方面的事宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设的生活水平，最终达到终身的财务安全、自主、自由和自在。 而所谓的投资理财是在客户当前生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具时的最优回报。 而在我国，一提到理财，人们的第一印象就是投资[7]，也就是我们上面所阐述的投资理财。人们习惯于将理财笼统的看做是投资理财，其实这和我国商业银行的错误引导有密不可分的关系。我国商业银行大多都是在销售自己本行的理财产品，没有真正为客户进行整个人生的理财规划，也就是没有为客户制定一个完整的生命周期理财计划，只是重视了投资理财而忽视了生活理财。这就使得给人们一种错觉，理财就仅仅是投资理财。 3.2.4 银行人力资源的瓶颈 如上一点所说，商业银行的个人理财业务应该为客户提供整个生命周期的理财计划，这就要求从客户的子女教育、购房、保险、医疗、养老、遗产及事业继承等方面考虑设计理财计划。上述的要求就决定了银行的理财业务人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还需要掌握保险、房地产、证券等多方面的知识。一些发达国家的商业银行，对理财专业人士的要求非常高，例如美国的商业银行，绝大多数的理财顾问都有CFP（国际金融理财师）或者CFA（特许金融分析师）证书。但是在国内熟悉国际管理的金融专业理财专家相当匮乏，在从事理财业务的工作人员当中，绝大部分人员不具备股票、国债、保险、房地产、储蓄、基金等综合知识。这一点可以从下表 3-2中的数据得以论证。 表 3-2 全球CFP成员国成立日期 国家 2000年人数 2001年人数 2002年人数 2003年人数 2004年人数 2005年人数 2006年人数 1990-12 澳大利亚 3011 3885 4725 5198 5336 5310 5310 2002-03 奥地利 0 0 19 54 82 88 88 2002-03 巴西 0 0 0 61 60 65 65 1996-01 加拿大 11850 13277 14483 15492 15928 16350 16470 1992-05 日本 4007 5860 7967 10037 11614 13061 13800 2006-05 中国 0 0 0 0 0 0 448 从上表中我们可以看出，我国CFP人数大大落后于其他国家，我国CFP总人数只占全球CFP总人数的0.5%。 专业人员的缺乏，就导致了服务质量的下降。例如很多从业人员向客户推荐基金的时候，客户问起ETF是什么都回答不上来，这样的工作人员怎么可能为客户提供良好的理财服务。在银行理财业务中，直接接触客户的“一线员工”应该像国外商业银行人员那样拥有相关专业资格证，精通各种投资理财工具，为客户提供的不仅仅是一种金融产品，而是根据客户的实际情况，为客户提供旨在实现财务目标的综合性理财解决方案。 我国商业银行个人理财业务中人力资源的瓶颈还体现在能够领导理财人员队伍的理财客户经理。客户经理是能够实时把握客户需求的改变，并针对客户需求的改变第一时间向客户给出适合他们的理财解决方案。而这样的客户经理需要从目前的商业银行中择优选取一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的优秀员工。这样的选拔前提是商业银行事先要拥有熟悉保险、股票、债券、基金、税收等金融知识的综合性员工。但是目前的情况看，我国商业银行个人理财业务从业人员里面掌握这些综合能力的员工少之又少，而从中择优选择理财业务客户经理的难度可想而知。所以在这样的情况下，我国商业银行个人理财业务从业人员的人才瓶颈是一个急需解决的问题。 3.2.5 我国商业银行个人理财业务在发展的同时，风险管理不够强 自我国商业银行第一个理财产品推出以来，银行的个人理财业务有了长足的发展，但是在个人理财业务创新和发展的同时，它所带来的风险并没有得到足够的重视。 如上一节所阐述的，个人理财业务是一个非常综合性的业务。这种综合性体现在理财业务涉及的产品多、交易层面多，这种情况就决定了个人理财业务中隐藏着多种形式的风险。 第一种风险为银行的声誉风险[15]。所谓的声誉风险，就是由于不按时履约，违反相关法律法规，或者理财人员操作失误，例如有些理财工作人员为客户提供服务时，私下为客户进行相关操作，产生损失时导致各种纠纷的出现。上述的一些问题都会给提供理财产品的银行在声誉上带来不良的影响。声誉风险虽然不是直接的、有型的损失，但是它给商业银行的公众形象带来了很大的损害，这将直接导致客户对商业银行失去信任，这不仅对商业银行的个人理财业务的发展产生负面影响，而且对商业银行的其他业务也产生了消极的影响。虽然商业银行的声誉的损失是一种无形的损失，但是这种无形的损失，势必会在今后的一段时间内转换为有型的损失。 第二种风险为商业银行个人理财业务从业人员的道德风险。个人理财师为追求业务的增长，往往在销售理财产品时，没有详细地向客户揭露理财产品存在的潜在风险，或者是夸大理财产品的预期收益来误导客户进行购买。这样久而久之，客户就会对银行的各种业务的信任度降低，这不仅仅给银行的个人理财业务带来不利影响，而且对银行的其他业务，例如存款、贷款业务也造成不利影响。 第三种为法律风险。虽然我国商业银行个人理财业务正在蓬勃发展，但相关的金融立法却明显滞后。我国商业银行实行的是严格的分业制度，法律禁止我国商业银行直接开展证券、信托业务。银行推出自己的理财产品时，要考虑到是否与信托业务分清了界限，一旦界限不明就会被有关监管部门进行处罚，甚至可能遭到诉讼[9]。另外，我国的商业银行是一级法人制，有些分行并不具备签约主体条件，但是却与客户签订必须是法人与委托方签署的法律文件，在这种情况下，商业银行的风险被进一步放大。 第四种为市场风险。我国商业银行的个人理财产品的资金很大一部分用于投资债券和央行票据[16]，虽然所投资的央行票据有国家信用作为支撑，但是作为一个债券品种，它是具有一定市场风险的，例如其供给量、物价指数、利率和汇率的波动都会产生风险。另外理财市场的竞争日益激烈，这使得一些银行通过不断提高产品的预期收益率，来吸引顾客。这就导致了商业银行的理财业务利润来源主要是获取债券市场收益率与银行间的存款利率之间的套利差，当债券市场收益率产生不利波动时，银行的收益率将大幅减少，同时，银行的运作成本并不会减少，这就说明了银行在经营理财产品时，面临着不可避免的利率市场风险。 第4章 提高和完善我国商业银行个人理财业务的相关建议 在竞争日益激烈的个人理财市场中，我国商业银行想要得到更好的发展，必须加大对个人理财业务的重视程度。应该清醒的认识到自身的发展优势和劣势，结合国内外发展趋势，制定富有竞争力的战略目标和计划。 4.1. 注重银行个人理财业务长期效益 做好正确的个人理财观的传播不仅仅是对客户的一种责任，更是我国商业银行提高自身竞争力的重要途径。在最初经济发展时期，企业是资金和各种金融业务的最大需求者，同时银行的各项大的业务都集中在企业[10]；但是随着企业的慢慢成熟，企业的融资手段不仅仅限于单靠银行融资。在这样的情况下，银行的市场将大大的缩水。银行急需利用新的利润增长空间来增加利润。就在这样的背景下，重新认识经营理念，不但是对客户的一种责任，也是寻找新利润点的要求。 对于银行个人理财业务的长期效益问题，银行应该强调以客户为中心的经营理念，为客户树立正确的理财观。对于一些陈旧封闭的思想，不能让其一直隐藏在角落。比如担心增加客户理财业务会导致银行存款的分流[8]。以客户为中心就是要从客户的实际情况出发，而不是仅仅注重本行的理财产品的销售。当客户对理财产品进行咨询时，不仅仅是向客户推销本行理财产品，而是在介绍理财产品的过程中，向客户讲述一种正确的理财观念，让客户从整个人生规划，来了解自己应该如何理财。正确的理财观念的建立，远比销售出一款理财产品重要。如果一个理财解决方案是符合客户需要的，那么这个解决方案在很大程度上就回给客户带来资产的增值，从而使理财客户相信我国商业银行的理财业务，日后会有更多的机会参与到个人理财中，这使得银行的理财产品拥有更好的销售业绩，是一个非常好的良性循环。重新认识经营理念，不仅仅是停留在表面的建立个人理财业务室，推出单一的个人理财产品，而已应该利用好现有银行当前的个人理财业务的硬件设施，例如新建的个人理财中心，理财专用窗口等，为客户提供更好的理财产品组合和更先进的理财观念。 4.2 加强理财产品的创新，坚持差异化服务策略 亨利·福特曾经宣称：“无论你需要什么颜色的汽车，我福特只有黑色的”。当然福特也因为这句话尝到了苦果。而现在我国商业银行在个人理财产品上，也存在类似的情况，无论客户需要什么样的理财产品，我们只有这些理财产品。在这样一个背景下，我国商业银行急需要套完善的创新机制，并且在同一业务结构下设立理财产品的设计、开发、营销体系，只有这样产品才能得到应用的创新。 银行的个人理财产品的创新，除了产品本身的创新，还包括营销的创新，购买过程的创新。而理财业务各个环节中信息技术的应用就是一种创新。在这一点，发达国家的经验十分值得我们借鉴。个人理财业务在瑞士、美国、加拿大等国家出现较早[13]，这些国家的商业银行都积累了很多有关于个人理财业务方面的经验。而我国商业银行的理财业务还处于起步阶段，所以我们要借鉴国外发达国家的个人理财业务的优点。国外发达国家个人理财业务的其中一个重要的优点是信息技术被广泛运用到理财业务的各个环节[14]。例如在沟通渠道上，国内商业银行的从业人员在很多情况下都需要客户亲自来银行营业厅或者银行理财中心，这样做虽然能够进行有效、充分的沟通，但是有一个比较大的缺点，那就是客户必须留出一大段的连续空余时间，亲自到银行咨询理财问题，而在现代快节奏的工作环境中，抽出这样一大段连续空余时间几乎是不可能的。另外，大部分客户对购买理财产品过程中繁琐的手续非常反感，甚至很大一部分老百姓了解到身边的人购买理财产品的过程后，觉得耗费时间太长且手续太过复杂，干脆放弃了理财的念头。国外的商业银行在理财业务的各个环节中则有非常多的创新点，例如银行的理财业务员通过电话、在线因特网咨询系统、E-mail等，这些便捷的沟通工具与客户沟通，极大的节省了理财客户的时间，同时也提高了工作人员自身的效率。信息技术的广泛运用还体现在另外一个方面，那就是CRM（客户关系管理系统）的普遍应用，商业银行可以借助数据挖掘技术，对客户的信息进行全面的分析，从而给出一个客户有可能感兴趣的参考方案。这种数据挖掘技术其实在其他电子商务平台已经运用得十分成熟，例如在我们在淘宝网上浏览商品，淘宝网的智能分析系统就会记录客户浏览的历史，通过计算机从数以亿计的商品中筛选出客户喜欢的商品，放到网页右侧的“猜你喜欢”侧栏。国外商业银行的互联网交互平台已经运用了这一技术，我国的商业银行应该积极的运用这一先进的技术，来分析客户的需求。 坚持差异化策略。银行对待高端客户和低端客户应该坚持差异化服务策略。对于高端客户，他们可能更加注资产的增值，同时也对理财产品有一定的了解，银行可以针对这一类客户提供高档、全面的产品，例如黄金、期货交易、证券交易、外汇、汽车贷款等。而对于低端客户，他们可能更加注重在有一定增值的情况下，尽量对资产进行保值，希望尽可能的降低理财的风险。对于这一类客户，银行理财人员可以向其推荐较为简单的且风险较小的理财产品，例如储蓄组合、ETF基金、住房贷款等等。 差异化策略服务还体现在客户的生命周期差异化产品策略上。通过将人的一生分为不同的人生阶段，向客户提供不同的理财产品组合。该部分将会作为生活理财部分，在下一节中做详细阐述。 4.3 在做好投资理财的同时，重视生活理财的服务 无论是投资理财还是生活理财，它们都是个人财务规划的两个及其重要的方面。而在我国的商业银行中，普遍缺乏对生活理财的规划。 对于个人生活理财和投资理财，我们可以按生命周期理财的方法来将两者有机的结合起来。在犹太法典《塔木德》中，以撒教士曾经说过，一个人应该将自己的财富分成三部分：三分之一用于购买土地、三分之一又来狗改商品（经营生意）、三分之一放在手头随时可用（也就是我们通常所说的流动资金）。这样的资产配置是颇有道理的。但是在今天这个发达的社会，我们拥有更加完善的金融工具来管理好我们的资产，银行个人理财从业人员在个人理财业务中则扮演了一个非常重要的角色。按照生命周期理财的方法，银行从业人员可以向不同年龄段的客户给出不同的理财解决方案。下面四种解决方案[11]不失为一种好的选择（因为着重对生命周期作出说明，故保险以税费等因素不包含了图表中）： 如上图4-1所示，年龄25岁左右的客户，他们应该采用积极类型的理财解决方案。之所以采用积极类型的理财解决方案 ，因为此类年轻客户来日方长，可以安然度过一个个经济周期的波峰和波谷，同时有很多时间去工作挣钱，他们有能力抵御因为短期的经济萧条带来的理财亏损。 下面是针对35至45岁的理财客户所给出的理财解决方案 如上图4-2所示：对于35岁~45岁的客户来说，他们的生活一般都趋于平稳，子女即将或者已经在大学学习，但是这个年龄已经不像20多岁的年轻人，有很多的时间去工作挣钱，生活的很多琐事接踵而来，所以上述方案中减少了风险较大的股票的比例，转而扩大了风险相对较小的债券上来。 接下来，让我们看看应该给55岁左右的客户提供怎样的解决方案。 如上图4-3所示，股票的比重略微下调，这是因为年届55岁时，客户应该在考虑如何向退休过度，从而银行从业人员应该给出收入导向性的理财解决方案。 最后我们看看大于65岁的客户，我们银行的理财从业人员应该给出怎样的理财解决方案。 如图 4-4所示，在这个理财解决方案中债券的比例大幅增加，这是因为出于这个年龄段的客户虽然已经进入了退休养老相对休闲的生活，但是需要注意治疗重大医疗疾病所产生的费用，同时处于这一年龄段的客户，他们的承受风险的能力是非常弱的。故银行从业人员应该向此类客户提供非常稳健的理财解决方案。 4.4 加大对理财专家的培养 在我国商业银行中，理财人员的个人专业知识和综合能力十分重要，特别是从事理财业务的一线人员，他们是直接与银行客户接触的人员，他们的形象代表了整个银行的形象[12]。所以，从事理财业务的人员一定要具备非常综合的知识和能力，例如购房、保险、医疗、养老、遗产及事业继承等方面的知识。 我们要求商业银行的个人理财业务从业人员具备很强的综合能力，那么我们用什么标准来衡量从业人员的综合能力呢？在这一点上，我们可以放眼到国外的商业银行个人理财业务中去。在一些发达国家，绝大多数的理财顾问都具有类似CFP资格认证，他们能够为客户提供全方位的个人理财服务。因此我国商业银行应该着力培养一批专业化素质的理财队。另外一方面，在理财人员的选拔中，应该经过多方面的考核才能入选，同时在上岗之前，应该取得相应的认证证书。在注重人才培养的同时，也应该重视人才的引进，例如产品设计、产品营销方面人才的引进。 4.5 我国商业银行个人理财业务风险管理策略 商业银行开办理财业务，风险防范一定要放在第一位。由于我国商业银行的个人理财业务起步较晚，管理规范化、法律体系、员工职业道德等方面做得还不完善。这样的情况下，我国商业银行就更需要对风险进行控制与防范。 加强理财业务中的规范化管理，降低商业银行个人理财业务的声誉风险。在理财工作人员为客户提供服务时，理财工作人员应该按照相应条款规范自己的行为，严禁私下为客户进行相关交易的操作。对每一项新推出的理财业务，银行都应该结合实际情况制定相关操作细则，并且明确风险控制部门及其职责，并且不定期的对现有的理财业务进行审计，及时发现问题，并解决问题。对于岗位责任体系，要进行细化，做好规范化管理，从而提升风险管理的水平。 提升银行个人理财业务从业人员职业道德。理财人员销售理财产品时，不能因为追求业绩的增长，不向客户详细披露理财产品所存在的潜在风险，或者故意夸大理财产品的预期收益。如果客户在对理财产品了解不深的情况下购买了该理财产品，一旦因市场原因，客户资金产生巨额亏损时，客户就会对银行理财业务甚至银行的其他业务失去信心。一旦客户对银行业务失去信心，那么银行就会面临巨大的风险。个人理财业务从业人员应该让客户对理财产品进行详细的了解，例如该理财产品的优势及劣势、该理财产品中的资金最终流向等等。只有客户对理财产品的风险有充分的认识，才能在资金亏损时对银行依然信任。这样才能有效的降低银行的风险。 明确新推出的理财产品的界限，避免界限模糊的理财产品的推出。由于我国银行实行的是严格的分业制度，法律禁止我国商业银行直接开展证券、信托服务。所以银行在推出新的理财产品时，应该仔细考虑是否与证券、信托业务划清了界限，只有严格遵守相关法律法规，才能使银行开展个人理财业务的风险降低。 完善降低风险的技术手段，提高银行理财产品竞争力，降低市场风险。银行应该对个人理财产品的理财资金的投资组合进行合理规划，并根据市场的变化做出相应的分析和预测，采用合理的方法计算各个投资组合的风险价值和投资收益率。如果商业银行的理财产品只限于固定利率债券，或者零息债券、外汇理财资金的打包销售。那么分析预测期限错配风险是商业银行必须进行的一项工作。另外，相关的理财产品应该与相应的投资组合在规模、期限和流动性等方面匹配。所以降低商业银行面临的市场风险，应该完善这些可以降低风险的技术手段。 第5章 结论 随着我国金融业的全面开放，我国商业银行个人理财业务迎来了一个前所未有的新形势。在这个前所未有的新形势和背景中，蕴藏着巨大的机遇，同时这也预示着我国商业银行的个人理财业务要面对更大的风险。在这个新的形势下，个人理财业务可以说既是一门科学也是一门艺术。他承担的不仅仅是理财客户资产的单纯增值，更承担着传达正确人生理财观的使命。本文从个人理财的具体含义谈起，通过分析国内外商业银行个人理财业务的背景和现状，总结出了我国商业银行个人理财业务中现存的一些问题，并由实际出发，对这些问题给出了一一的对策，最后将发达国家的成功经验列举出来，让我们清醒的认识到国内商业银行的个人理财业务和国外银行的差距。通过本文的讨论，可以得出下面基本的结论： 一、我国商业银行个人理财业务的发展机遇与挑战并存。2006年以来，我过金融业全面开放已经有三个年头，虽然我国商业银行的个人理财业务有了长足的发展，例如电子信息化的日益完善，自动处理业务能力的加强，都使我国商业银行的个人理财业务竞争力日益增强。但是一个不争的事实，国外商业银行经过几十年的经验积累，依然处于领先的地位，金融业的全面开发，使国外商业银行与国内商业应该能够同台竞技，这是我国商业银行迎来的新的挑战。但是另外一方面，人民理财意识和生活水平的提高，使得个人理财市场越来越大，这是我国商业银行所新的机遇所在。 二、我国商业银行在个人理财业务方面改变经营理念，不仅仅是现实的一种需求，也同时是一种使命。随着理财市场的竞争日趋激烈，商业银行改变理财业务的经营理念，树立正确理财观是一种现实的需求。因为只有改变经营理念、树立正确的理财观，才能使我国商业银行在这个充满机遇与挑战的个人理财市场中立足，才能不断的完善和提高个人理财产品的质量。另外一方面，我国商业银行改变现有的理财业务方面的经营理念的过程中，也在完成一个使命。理财业务员通过向客户讲解整个人生中的理财解决方案的过程中，潜移默化的向客户传递一种正确的理财观念。使得客户真正感受到购买到的不仅仅是一款理财产品，而是一个完整的符合自己特点的理财解决方案。而经过经常性的和理财业务人员交流，使得客户拥有另外一种感觉，那就是购买到的不仅仅是产品，而是一种正确的理财思想。 参考文献 [1] 吕幼鹏,王日秋.中外银行个人理财业务对比分析及发展研究.世界经济情况，2009，4:86～87 [2] 孙中阳.我国商业银行个人理财业务创新之探讨.兰州:兰州交通大学,2008 [3] 张颖.个人理财教程.北京:对外经济贸易大学出版社,2007,3～4 [4] 赵立航.我国个人理财服务的历史发展.上海经济研究,2007,3:93～94 [5] 李晶.中外商业银行个人理财业务比较与借鉴.科技信息,2008,18:302310 [6] 金振东.我国商业银行个人理财业务研究.吉林:吉林大学,2008 [7] 刘雁.中国商业银行大力发展个人理财业务策略研究.山西.山西财经大学,2006 [8] 刘拓知,陆钰彬.我国商业银行个人理财业务探析.湖南工业大学学报,2009,04:56 [9] 谭中明,柏志春.商业银行个人理财业务风险及其管理策略探讨.农村金融研究,2009，06：49～52 [10] 李素清.中资银行个人理财业务面临外资银行的挑战与对策.价值工程,2009,07:151～152 [11] 孔莉.个人理财市场细分及客户差异化服务策略研究.重庆:西南政法大学,2008 [12] 伯顿 G马尔基尔.漫步华尔街.北京:机械工业出版社,2008,294～297 [13] 姜巍.浅析个人理财在中国的发展前景.华商,2008,12:83～84 [14] 李晓红,王瑞春.发达国家商业银行个人理财业务对我国银行业的启示.北方经济,2009 [15] 陈兆松.论我国商业银行个人理财业务风险控制.贵州社会科学,2007,8:106～109 [16] 李姝婉.我国商业银行个人理财业务的风险管理.四川经济管理学院报.2006,1:18～20 致谢 在此我要特别感谢我的导师蒋红芸教授，是她的细心指导。在我论文写作的过程中，从选题到整个论文框架的搭建，再到文章的完成，蒋老师在每个环节都悉心的帮助我。同时我还要感谢给我们传授知识的电子科大的教师们，没有他们的悉心教育，我就不可能具备相应的基础知识来完成我的本科学士学位论文的编写。 同时我还要感谢桂林电子科技大学与电子科技大学两所高校能为我提供这么好的学习环境和学习机会，让我在大学期间有幸学习到工商管理这门课程。学习这门课程的时候，不仅仅学习到了专业的知识，也让我心中多了一份管理的理念。 最后我要感谢我的亲人和朋友，没有他们背后的默默支持，我不可能在凌晨还在认真的查阅文献、分析资料。感谢他们给我的支持与关怀。 毕业设计（论文）原创性 声明 无利益冲突声明中华医学会杂志社职业健康检查不够规范教育部留学服务中心亲友住房声明 和使用授权说明 原创性声明 本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。 作 者 签 名：　　 　 　　日　 期：　　 　 　　 ​​​​​​​​​​​​ 指导教师签名：　　 　 　　 日　　期：　　 　 　　 使用授权说明 本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 作者签名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 ​​​​​​​​​​​​ 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。 作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权　　 　 　大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 涉密论文按学校规定处理。 作者签名： 日期： 年 月 日 导师签名： 日期： 年 月 日 注 意 事 项 1.设计（论文）的内容包括： 1）封面（按教务处制定的标准封面格式制作） 2）原创性声明 3）中文摘要（300字左右）、关键词 4）外文摘要、关键词 5）目次页（附件不统一编入） 6）论文主体部分：引言（或绪论）、正文、结论 7）参考文献 8）致谢 9）附录（对论文支持必要时） 2.论文字数要求：理工类设计（论文）正文字数不少于1万字（不包括图纸、程序清单等），文科类论文正文字数不少于1.2万字。 3.附件包括：任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）。 4.文字、图表要求： 1）文字通顺，语言流畅，书写字迹工整，打印字体及大小符合要求，无错别字，不准请他人代写 2）工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符合国家技术标准规范。图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒手画 3）毕业论文须用A4单面打印，论文50页以上的双面打印 4）图表应绘制于无格子的页面上 5）软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档 5.装订顺序 1）设计（论文） 2）附件：按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订 毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。 作 者 签 名：　　 　 　　日　 期：　　 　 　　 ​​​​​​​​​​​​ 指导教师签名：　　 　 　　 日　　期：　　 　 　　 使用授权说明 本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 作者签名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 ​​​​​​​​​​​​ 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。 作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权　　 　 　大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 涉密论文按学校规定处理。 作者签名： 日期： 年 月 日 导师签名： 日期： 年 月 日 指导教师评阅书 指导教师评价： 一、撰写（设计）过程 1、学生在论文（设计）过程中的治学态度、工作精神 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 3、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 4、研究方法的科学性；技术线路的可行性；设计方案的合理性 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 5、完成毕业论文（设计）期间的出勤情况 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 二、论文（设计）质量 1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 三、论文（设计）水平 1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 建议成绩：□ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 （在所选等级前的□内画“√”） 指导教师： （签名） 单位： （盖章） 年 月 日 评阅教师评阅书 评阅教师评价： 一、论文（设计）质量 1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 二、论文（设计）水平 1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 建议成绩：□ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 （在所选等级前的□内画“√”） 评阅教师： （签名） 单位： （盖章） 年 月 日 教研室（或答辩小组）及教学系意见 教研室（或答辩小组）评价： 一、答辩过程 1、毕业论文（设计）的基本要点和见解的叙述情况 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、对答辩问题的反应、理解、表达情况 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 3、学生答辩过程中的精神状态 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 二、论文（设计）质量 1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 三、论文（设计）水平 1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 □ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 评定成绩：□ 优 □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格 （在所选等级前的□内画“√”） 教研室主任（或答辩小组组长）： （签名） 年 月 日 教学系意见： 系主任： （签名） 年 月 日 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行的研究工作所取得的成果。尽我所知，除文中已经特别注明引用的内容和致谢的地方外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式注明并表示感谢。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者（本人签名）： 年 月 日 学位论文出版授权书 本人及导师完全同意《中国博士学位论文全文数据库出版章程》、《中国优秀硕士学位论文全文数据库出版章程》(以下简称“章程”)，愿意将本人的学位论文提交“中国学术期刊（光盘版）电子杂志社”在《中国博士学位论文全文数据库》、《中国优秀硕士学位论文全文数据库》中全文发表和以电子、网络形式公开出版，并同意编入CNKI《中国知识资源总库》，在《中国博硕士学位论文评价数据库》中使用和在互联网上传播，同意按“章程”规定享受相关权益。 论文密级： □公开 □保密（___年__月至__年__月）(保密的学位论文在解密后应遵守此协议) 作者签名：_______ 导师签名：_______ _______年_____月_____日 _______年_____月_____日 独 创 声 明 本人郑重声明：所呈交的毕业设计(论文)，是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议。尽我所知，除文中已经注明引用的内容外，本设计（论文）不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。 本声明的法律后果由本人承担。   作者签名: 二〇一〇年九月二十日   毕业设计（论文）使用授权声明 本人完全了解滨州学院关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定。 本人愿意按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版，同意学校保存学位论文的印刷本和电子版，或采用影印、数字化或其它复制手段保存设计（论文）；同意学校在不以营利为目的的前提下，建立目录检索与阅览服务系统，公布设计（论文）的部分或全部内容，允许他人依法合理使用。 （保密论文在解密后遵守此规定）   作者签名: 二〇一〇年九月二十日 致 谢 时间飞逝，大学的学习生活很快就要过去，在这四年的学习生活中，收获了很多，而这些成绩的取得是和一直关心帮助我的人分不开的。 首先非常感谢学校开设这个课题，为本人日后从事计算机方面的工作提供了经验，奠定了基础。本次毕业设计大概持续了半年，现在终于到结尾了。本次毕业设计是对我大学四年学习下来最好的检验。经过这次毕业设计，我的能力有了很大的提高，比如操作能力、分析问题的能力、合作精神、严谨的工作作风等方方面面都有很大的进步。这期间凝聚了很多人的心血，在此我表示由衷的感谢。没有他们的帮助，我将无法顺利完成这次设计。 首先，我要特别感谢我的知道郭谦功老师对我的悉心指导，在我的论文书写及设计过程中给了我大量的帮助和指导，为我理清了设计思路和操作方法，并对我所做的课题提出了有效的改进方案。郭谦功老师渊博的知识、严谨的作风和诲人不倦的态度给我留下了深刻的印象。从他身上，我学到了许多能受益终生的东西。再次对周巍老师表示衷心的感谢。 其次，我要感谢大学四年中所有的任课老师和辅导员在学习期间对我的严格要求，感谢他们对我学习上和生活上的帮助，使我了解了许多专业知识和为人的道理，能够在今后的生活道路上有继续奋斗的力量。 另外，我还要感谢大学四年和我一起走过的同学朋友对我的关心与支持，与他们一起学习、生活，让我在大学期间生活的很充实，给我留下了很多难忘的回忆。 最后，我要感谢我的父母对我的关系和理解，如果没有他们在我的学习生涯中的无私奉献和默默支持，我将无法顺利完成今天的学业。 四年的大学生活就快走入尾声，我们的校园生活就要划上句号，心中是无尽的难舍与眷恋。从这里走出，对我的人生来说，将是踏上一个新的征程，要把所学的知识应用到实际工作中去。 回首四年，取得了些许成绩，生活中有快乐也有艰辛。感谢老师四年来对我孜孜不倦的教诲，对我成长的关心和爱护。 学友情深，情同兄妹。四年的风风雨雨，我们一同走过，充满着关爱，给我留下了值得珍藏的最美好的记忆。 在我的十几年求学历程里，离不开父母的鼓励和支持，是他们辛勤的劳作，无私的付出，为我创造良好的学习条件，我才能顺利完成完成学业，感激他们一直以来对我的抚养与培育。 最后，我要特别感谢我的导师***老师、和研究生助教***老师。是他们在我毕业的最后关头给了我们巨大的帮助与鼓励，给了我很多解决问题的思路，在此表示衷心的感激。老师们认真负责的工作态度，严谨的治学精神和深厚的理论水平都使我收益匪浅。他无论在理论上还是在实践中，都给与我很大的帮助，使我得到不少的提高这对于我以后的工作和学习都有一种巨大的帮助，感谢他耐心的辅导。在论文的撰写过程中老师们给予我很大的帮助，帮助解决了不少的难点，使得论文能够及时完成，这里一并表示真诚的感谢。 致 谢 这次论文的完成，不止是我自己的努力，同时也有老师的指导，同学的帮助，以及那些无私奉献的前辈，正所谓你知道的越多的时候你才发现你知道的越少，通过这次论文，我想我成长了很多，不只是磨练了我的知识厚度，也使我更加确定了我今后的目标：为今后的计算机事业奋斗。在此我要感谢我的指导老师——***老师，感谢您的指导，才让我有了今天这篇论文，您不仅是我的论文导师，也是我人生的导师，谢谢您！我还要感谢我的同学，四年的相处，虽然我未必记得住每分每秒，但是我记得每一个有你们的精彩瞬间，我相信通过大学的历练，我们都已经长大，变成一个有担当，有能力的新时代青年，感谢你们的陪伴，感谢有你们，这篇论文也有你们的功劳，我想毕业不是我们的相处的结束，它是我们更好相处的开头，祝福你们！我也要感谢父母，这是他们给我的，所有的一切；感谢母校，尽管您不以我为荣，但我一直会以我是一名农大人为荣。 通过这次毕业设计，我学习了很多新知识，也对很多以前的东西有了更深的记忆与理解。漫漫求学路，过程很快乐。我要感谢信息与管理科学学院的老师，我从他们那里学到了许多珍贵的知识和做人处事的道理，以及科学严谨的学术态度，令我受益良多。同时还要感谢学院给了我一个可以认真学习，天天向上的学习环境和机会。 即将结束*大学习生活，我感谢****大学提供了一次在农大接受教育的机会，感谢院校老师的无私教导。感谢各位老师审阅我的论文。 毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。 作 者 签 名：　　 　 　　日　 期：　　 　 　　 ​​​​​​​​​​​​ 指导教师签名：　　 　 　　 日　　期：　　 　 　　 使用授权说明 本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 作者签名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 ​​​​​​​​​​​​ 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。 作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权　　 　 　大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 涉密论文按学校规定处理。 作者签名： 日期： 年 月 日 导师签名： 日期： 年 月 日 独 创 声 明 本人郑重声明：所呈交的毕业设计(论文)，是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议。尽我所知，除文中已经注明引用的内容外，本设计（论文）不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。 本声明的法律后果由本人承担。   作者签名: 年 月 日   毕业设计（论文）使用授权声明 本人完全了解**学院关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定。 本人愿意按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版，同意学校保存学位论文的印刷本和电子版，或采用影印、数字化或其它复制手段保存设计（论文）；同意学校在不以营利为目的的前提下，建立目录检索与阅览服务系统，公布设计（论文）的部分或全部内容，允许他人依法合理使用。 （保密论文在解密后遵守此规定）   作者签名: 年 月 日 基本要求：写毕业论文主要目的是培养学生综合运用所学知识和技能，理论联系实际，独立分析，解决实际问题的能力，使学生得到从事本专业工作和进行相关的基本训练。毕业论文应反映出作者能够准确地掌握所学的专业基础知识，基本学会综合运用所学知识进行科学研究的方法，对所研究的题目有一定的心得体会，论文题目的范围不宜过宽，一般选择本学科某一重要问题的一个侧面。 毕业论文的基本教学要求是： 1、培养学生综合运用、巩固与扩展所学的基础理论和专业知识，培养学生独立分析、解决实际问题能力、培养学生处理数据和信息的能力。2、培养学生正确的理论联系实际的工作作风，严肃认真的科学态度。3、培养学生进行社会调查研究；文献资料收集、阅读和整理、使用；提出论点、综合论证、总结写作等基本技能。 毕业论文是毕业生总结性的独立作业，是学生运用在校学习的基本知识和基础理论，去分析、解决一两个实际问题的实践锻炼过程，也是学生在校学习期间学习成果的综合性总结，是整个教学活动中不可缺少的重要环节。撰写毕业论文对于培养学生初步的科学研究能力，提高其综合运用所学知识分析问题、解决问题能力有着重要意义。 毕业论文在进行编写的过程中，需要经过开题报告、论文编写、论文上交评定、论文答辩以及论文评分五个过程，其中开题报告是论文进行的最重要的一个过程，也是论文能否进行的一个重要指标。 撰写意义：1.撰写毕业论文是检验学生在校学习成果的重要措施，也是提高教学质量的重要环节。大学生在毕业前都必须完成毕业论文的撰写任务。申请学位必须提交相应的学位论文，经答辩通过后，方可取得学位。可以这么说，毕业论文是结束大学学习生活走向社会的一个中介和桥梁。毕业论文是大学生才华的第一次显露，是向祖国和人民所交的一份有份量的答卷，是投身社会主义现代化建设事业的报到书。一篇毕业论文虽然不能全面地反映出一个人的才华，也不一定能对社会直接带来巨大的效益，对专业产生开拓性的影响。但是，实践证明，撰写毕业论文是提高教学质量的重要环节，是保证出好人才的重要措施。 2.通过撰写毕业论文，提高写作水平是干部队伍“四化”建设的需要。党中央要求，为了适应现代化建设的需要，领导班子成员应当逐步实现“革命化、年轻化、知识化、专业化”。这个“四化”的要求，也包含了对干部写作能力和写作水平的要求。 3.提高大学生的写作水平是社会主义物质文明和精神文明建设的需要。在新的历史时期，无论是提高全族的科学文化水平，掌握现代科技知识和科学管理方法，还是培养社会主义新人，都要求我们的干部具有较高的写作能力。在经济建设中，作为领导人员和机关的办事人员，要写指示、通知、总结、调查报告等应用文；要写说明书、广告、解说词等说明文；还要写科学论文、经济评论等议论文。在当今信息社会中，信息对于加快经济发展速度，取得良好的经济效益发挥着愈来愈大的作用。写作是以语言文字为信号，是传达信息的方式。信息的来源、信息的收集、信息的储存、整理、传播等等都离不开写作。 论文种类：毕业论文是学术论文的一种形式，为了进一步探讨和掌握毕业论文的写作规律和特点，需要对毕业论文进行分类。由于毕业论文本身的内容和性质不同，研究领域、对象、方法、表现方式不同，因此，毕业论文就有不同的分类方法。 按内容性质和研究方法的不同可以把毕业论文分为理论性论文、实验性论文、描述性论文和设计性论文。后三种论文主要是理工科大学生可以选择的论文形式，这里不作介绍。文科大学生一般写的是理论性论文。理论性论文具体又可分成两种：一种是以纯粹的抽象理论为研究对象，研究方法是严密的理论推导和数学运算，有的也涉及实验与观测，用以验证论点的正确性。另一种是以对客观事物和现象的调查、考察所得观测资料以及有关文献资料数据为研究对象，研究方法是对有关资料进行分析、综合、概括、抽象，通过归纳、演绎、类比，提出某种新的理论和新的见解。 按议论的性质不同可以把毕业论文分为立论文和驳论文。立论性的毕业论文是指从正面阐述论证自己的观点和主张。一篇论文侧重于以立论为主，就属于立论性论文。立论文要求论点鲜明，论据充分，论证严密，以理和事实服人。驳论性毕业论文是指通过反驳别人的论点来树立自己的论点和主张。如果毕业论文侧重于以驳论为主，批驳某些错误的观点、见解、理论，就属于驳论性毕业论文。驳论文除按立论文对论点、论据、论证的要求以外，还要求针锋相对，据理力争。 按研究问题的大小不同可以把毕业论文分为宏观论文和微观论文。凡届国家全局性、带有普遍性并对局部工作有一定指导意义的论文，称为宏观论文。它研究的面比较宽广，具有较大范围的影响。反之，研究局部性、具体问题的论文，是微观论文。它对具体工作有指导意义，影响的面窄一些。 另外还有一种综合型的分类方法，即把毕业论文分为专题型、论辩型、综述型和综合型四大类： 1．专题型论文。这是分析前人研究成果的基础上，以直接论述的形式发表见解，从正面提出某学科中某一学术问题的一种论文。如本书第十二章例文中的《浅析领导者突出工作重点的方法与艺术》一文，从正面论述了突出重点的工作方法的意义、方法和原则，它表明了作者对突出工作重点方法的肯定和理解。2．论辩型论文。这是针对他人在某学科中某一学术问题的见解，凭借充分的论据，着重揭露其不足或错误之处，通过论辩形式来发表见解的一种论文。3．综述型论文。这是在归纳、总结前人或今人对某学科中某一学术问题已有研究成果的基础上，加以介绍或评论，从而发表自己见解的一种论文。4．综合型论文。这是一种将综述型和论辩型两种形式有机结合起来写成的一种论文。如《关于中国民族关系史上的几个问题》一文既介绍了研究民族关系史的现状，又提出了几个值得研究的问题。因此，它是一篇综合型的论文。 写作步骤：毕业论文是高等教育自学考试本科专业应考者完成本科阶段学业的最后一个环节，它是应考者的 总结 性独立作业，目的在于总结学习专业的成果，培养综合运用所学知识解决实际 问题 的能力。从文体而言，它也是对某一专业领域的现实问题或 理论 问题进行 科学 研究 探索的具有一定意义的论说文。完成毕业论文的撰写可以分两个步骤，即选择课题和研究课题。 首先是选择课题。选题是论文撰写成败的关键。因为，选题是毕业论文撰写的第一步，它实际上就是确定“写什么”的问题，亦即确定科学研究的方向。如果“写什么”不明确，“怎么写”就无从谈起。 教育部自学考试办公室有关对毕业论文选题的途径和要求是“为鼓励理论与工作实践结合，应考者可结合本单位或本人从事的工作提出论文题目，报主考学校审查同意后确立。也可由主考学校公布论文题目，由应考者选择。毕业论文的总体要求应与普通全日制高等学校相一致，做到通过论文写作和答辩考核，检验应考者综合运用专业知识的能力”。但不管考生是自己任意选择课题，还是在主考院校公布的指定课题中选择课题，都要坚持选择有科学价值和现实意义的、切实可行的课题。选好课题是毕业论文成功的一半。 第一、要坚持选择有科学价值和现实意义的课题。科学研究的目的是为了更好地认识世界、改造世界，以推动社会的不断进步和发展 。因此，毕业论文的选题，必须紧密结合社会主义物质文明和精神文明建设的需要，以促进科学事业发展和解决现实存在问题作为出发点和落脚点。选题要符合科学研究的正确方向，要具有新颖性，有创新、有理论价值和现实的指导意义或推动作用，一项毫无意义的研究，即使花很大的精力，表达再完善，也将没有丝毫价值。具体地说，考生可从以下三个方面来选题。首先，要从现实的弊端中选题，学习了专业知识，不能仅停留在书本上和理论上，还要下一番功夫，理论联系实际，用已掌握的专业知识，去寻找和解决工作实践中急待解决的问题。其次，要从寻找科学研究的空白处和边缘领域中选题，科学研究。还有许多没有被开垦的处女地，还有许多缺陷和空白，这些都需要填补。应考者应有独特的眼光和超前的意识去思索，去发现，去研究。最后，要从寻找前人研究的不足处和错误处选题，在前人已提出来的研究课题中，许多虽已有初步的研究成果，但随着社会的不断发展，还有待于丰富、完整和发展，这种补充性或纠正性的研究课题，也是有科学价值和现实指导意义的。 第二、要根据自己的能力选择切实可行的课题。毕业论文的写作是一种创造性劳动，不但要有考生个人的见解和主张，同时还需要具备一定的客观条件。由于考生个人的主观、客观条件都是各不相同的，因此在选题时，还应结合自己的特长、兴趣及所具备的客观条件来选题。具体地说，考生可从以下三个方面来综合考虑。首先，要有充足的资料来源。“巧妇难为无米之炊”，在缺少资料的情况下，是很难写出高质量的论文的。选择一个具有丰富资料来源的课题，对课题深入研究与开展很有帮助。其次，要有浓厚的研究兴趣，选择自己感兴趣的课题，可以激发自己研究的热情，调动自己的主动性和积极性，能够以专心、细心、恒心和耐心的积极心态去完成。最后，要能结合发挥自己的业务专长，每个考生无论能力水平高低，工作岗位如何，都有自己的业务专长，选择那些能结合自己工作、发挥自己业务专长的课题，对顺利完成课题的研究大有益处。 致 谢 这次论文的完成，不止是我自己的努力，同时也有老师的指导，同学的帮助，以及那些无私奉献的前辈，正所谓你知道的越多的时候你才发现你知道的越少，通过这次论文，我想我成长了很多，不只是磨练了我的知识厚度，也使我更加确定了我今后的目标：为今后的计算机事业奋斗。在此我要感谢我的指导老师——***老师，感谢您的指导，才让我有了今天这篇论文，您不仅是我的论文导师，也是我人生的导师，谢谢您！我还要感谢我的同学，四年的相处，虽然我未必记得住每分每秒，但是我记得每一个有你们的精彩瞬间，我相信通过大学的历练，我们都已经长大，变成一个有担当，有能力的新时代青年，感谢你们的陪伴，感谢有你们，这篇论文也有你们的功劳，我想毕业不是我们的相处的结束，它是我们更好相处的开头，祝福你们！我也要感谢父母，这是他们给我的，所有的一切；感谢母校，尽管您不以我为荣，但我一直会以我是一名农大人为荣。 通过这次毕业设计，我学习了很多新知识，也对很多以前的东西有了更深的记忆与理解。漫漫求学路，过程很快乐。我要感谢信息与管理科学学院的老师，我从他们那里学到了许多珍贵的知识和做人处事的道理，以及科学严谨的学术态度，令我受益良多。同时还要感谢学院给了我一个可以认真学习，天天向上的学习环境和机会。 即将结束*大学习生活，我感谢****大学提供了一次在**大接受教育的机会，感谢院校老师的无私教导。感谢各位老师审阅我的论文。 图 3-� SEQ 图表 \* ARABIC �1� � EMBED Excel.Chart.8 \s ��� 图4-1 适合年龄25岁左右客户的理财解决方案 图4-2 适合年龄为35~45岁客户的理财解决方案 � EMBED Excel.Chart.8 \s ��� 图� SEQ 图表 \* ARABIC �4�-3 适合年龄为55岁左右客户的理财解决方案 � EMBED Excel.Chart.8 \s ��� 图 4-4适合年龄为大于65岁客户的理财解决方案 � EMBED Excel.Chart.8 \s ��� Ⅱ _1321647226.xls Chart1 60 30.6 45.9 5 38.6 46.9 25 34.6 45 10 31.6 43.9 股票60% 房地 产 5% 债券25% 现金5% 东部 西部 北部 Sheet1 股票60% 现金5% 债券25% 房地产（包括房地产类金融衍生品）10% 东部 60 5 25 10 西部 30.6 38.6 34.6 31.6 北部 45.9 46.9 45 43.9 _1321647231.xls Chart1 65 30.6 45.9 5 38.6 46.9 20 34.6 45 10 31.6 43.9 东部 西部 北部 Sheet1 股票65% 现金5% 债券20% 房地产（包括房地产类金融衍生品）10% 东部 65 5 20 10 西部 30.6 38.6 34.6 31.6 北部 45.9 46.9 45 43.9 _1322816532.xls Chart1 35 30.6 45.9 10 38.6 46.9 40 34.6 45 15 31.6 43.9 东部 西部 北部 Sheet1 股票35% 现金10% 债券40% 房地产（包括房地产类金融衍生品）15% 东部 35 10 40 15 西部 30.6 38.6 34.6 31.6 北部 45.9 46.9 45 43.9 _1321647221.xls Chart1 50 30.6 45.9 5 38.6 46.9 32.5 34.6 45 12.5 31.6 43.9 东部 西部 北部 Sheet1 股票50% 现金5% 债券32.5% 房地产（包括房地产类金融衍生品）12.5% 东部 50 5 32.5 12.5 西部 30.6 38.6 34.6 31.6 北部 45.9 46.9 45 43.9