助理信用管理师培训基础文档

二、划分信用管理部门客户的性质对信用管理部门的客户，企业信用管理部门必须按照客户的性质对其进行分类。对客户进行分类的具体划分方式主要有：，1按合作时问分类按合作时间分类，客户被划分为老客户和新客户。老客户是与企业有多次业务往来的客户，交易双方之间的交易方式和结算方式已经形成较为固定的模式，信用风险相对较小。新客户是首次与企业进行业务往来的客户。新客户的信用风险较大，需要对客户的信用状况进行详细调查和评估。2按客户规模分类一按客户规模分类，客户被划分为大、中、小3级。客户的经营规模在一定程度上反映了客户的资金实力、运营状况和偿付能力，因此，从客户的规模上划分，有助于对客户信用风险的判断。医分企业的规模，可以按照统计局或工商局对企业规模划分的方法进行划分，也可以根据本行业的情况按照客户的资产总额或销售收入划分。3按客户类型分类按客户类型分类，客户被划分为供应商、合作伙伴(代理商）、分销商、最终客户、政府机构、消费者等。根据客户的不同类型，信用管理部门应采用不同酌信用管理政策管理客户。4，按客户重要性分类按客户重要性分类，可以将客户划分为核心客户、普通客户。一般而言，企业的所有客户中，排名前20%的客户是企业的核心客户，其他的客户是企业的普通客户。核心客户的信用管理政策相对宽松，普通客户的信用管理政策相对严格。5按企业与客户的内外贸关系分类按企业与客户的内外贸关系分类，可以将客户划分为内贸客户和外贸客户。6，按信用等级分类按信用等级分类，客户划分为风险极低客户、风险较低客户、一般风险客户、高风险客户、极高风险客户等级别。在企业信用管理工作中，将客户按照信用等级进行分级管理极其重要。客户的信用等级取决于客户的多个因素，主要考察因素包括客户的财务状况、付款情况、变化趋势、重要性等方面。第一节客户信用申请及受理客户信用申请，是指客户为了获得信用支持，向企业提出的信用请求。严格来说，如果客户没有提出信用申请，就没有从事信用交易的先决条件和必要性。所以，客户信用申请是企业信用交易活动的基础和开端。一、客户信用申请的方式和书面申请的特点1客户信用申请的方式客户信用申请的方式主要包括口头申请、书面申请和电子申请。(1)口头申请在企业销售人员与客户洽淡业务时，客户向企业销售人员口头提出信用申请要求。如果企业接受客户的信用申请，双力就在 合同 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中签署信用结算方式的细节内容。但是，口头申请无法使企业全面了解客户的信用需求，缺乏信用申请的书面法律依据，不利于企业内部审核和信息传递。因此，管理规范的企业都会要求客户在口头提出信用申请后，补充书面信用申请。(2)书面申请当客户提出信用淆求时，企业要求客户向企业提交书面正式信用申请，在申请获得企业信用审批部门批准后，再授权销售部门按照审批结果与客户签署信用销售合同。书面申请是最正式和规范的信用申请形式。(3)电子申请近几年来，欧美企业越来越多地采用电子邮件的形式提出信用申请，成为口头申请和书面申请两种信用申请方式之外的第二种申请形式。但是，由于网上电子申请方式存在着无法取得客户签字确认和法律依据的弊端，目前电子申请使用很少，还无法完全取代书面申请。2客户书面申请的特点书面申请是最正式和规范的信用申请方式，具有以下特点：(1)程序更加严谨信用交易是一项风险较大的交易方式，如果没有严谨的申请流程和记录，就会缺少信用申请的依据，并且随意性较大，可能造成审批、信用评估和决策、合同签订、债权保障等一系列环节的失误，增加企业信用风险。书面申请作为客户申请的纸文件，能够准确认定客户申请的目的和意愿，大大提高了申请的严谨性。(2)能够采集客户信用资料在书面审请中。包含着大量客户信息，这些信息作为客户自己提交的资料，能够为企业资值调查、信用评估和信用决策提供重要的参考依据。(3)能够提供一定法律保障许多书面申请内容中都含客户偿付条件、担保、客户应承担的法律责任等条款，一旦在户在这样的书面申请书上签字，这些条款也随之生效。这些措施在保障企业权利、账款追索等方面都有巨大作用。通过几十年的发展演进，书面申请形式已经成为国际贸易和各国国内信用交易时的一种商业惯例。这些国家的企业在信用申淆时，都自觉地向授信企业提交书面信用申请。目前，我国法律法规没有明文规定受信方必须向企业提交书面信用申请，企业也普遍没有要求客户提交书面信用申请的习惯和做法，在这方面我国企业必须向国际企业学习，应用书面申请形式。二、新客户信用申请的步骤当新客户提出信用请求时，信用申请程序开始启动，这时企业信用管理人员和销售人员都应积极配合客户完成信用申请工作。受理新客户信用申请的具体操作步骤包括：1，转达客户信用请求客户提出口头信用申请时，销售人员应第一时间通报信用管理部门，详细说明客户的信用申请内容和额度。信用经理在接到客户信用申请之后，应迅速了解客户的基本情况，并指定专门的信用管理人员负责受理该客户的信用申请，并随后调查客户信用信息。2发放客户信用手册客户信用手册是根据企业信用制度编写的宣传企业信用管理政策的小册子，内容包括企业对客户的信用政策、企业信用管理操作流程和对客户在不同偿付情况下的奖惩措施。销售人员负责向所有信用交易客户发放客户信用手册，姒便每个客户都清楚了解企业的信用政策。客户信用手册具体内容包括：(1)客户信用申请的具体条件，比如客户的规模：从业时间、信用状况、财务状况等方面的要求。(2)客户信用申请的程序和提交的文件，说明每个文件的具体内容和填写的必要性。(3)企业信用审批的程序和时间。(4)客户账款管理的程序和力法，说明企业账款管理的方法，双方核对账款和沟通的方法。(5)企业账款催收的程序和方法。(6)企业对失信客户的处罚规定。客户信用手册由信用管理部门提供，销售部门发放给客户。有些销售人员认为向客户提供信用手册会破坏和客户的关系，因此存在抵触心理。事实上，这样的做法对企业在随后的账款管理和催收方面帮助很大，它可以使客户清楚了解企业信用政策的具体内容，并清楚认识到拖欠该企业账款将造成的严重后果。3参与商务淡判在面对重要客户和大宗业务时，销售部门应安排个专门时间与信用管理人员和客户一起讨论客户信用申请。在有信用管理人员参与信用谈判的情况下，销售人员应首先介绍信用管理人员的身份，并表明只有在重要情况下信用管理人员才会参加商务谈判，体现了企业对客户的重视程度。在洽谈重要客户或完成重要任务时，信用管理人员有必要与销售人员一同会见客户，充分了解双方交易所需的信用期限、信用额度、额度类型等问题，并配合销售部门作出合理的信用决策。信用管理人员还应该与客户建立起友好和相互信任的关系，为信用管理人员日后的管理工作奠定基础。同时，信用管理人员也要在谈判中肩负起重要责任。同时，让客户在信用申请阶段就详细了解企业的信用政策，订以使客户从开始就认识到企业对信用管理的重视程度。信片j管理人员在会谈中必须全面、详细讲解企业的信用政策。这些内容包括：(1)客户获得信用的基本条件。(2)客户申请信用应履行的程序和提交的文件。(3)对客户的具体信用政策，包括企业向客户提供的信用种类、期限，企业信用管理流程，客户获得信用额度应具备的条件等。(4)企业在应收账款管理时的工作流程和追收方式。(5)信用管理的奖惩措施，包括对不同客户的管理方法，即对优良客户的鼓励和奖励措施，对不良客户的限制和惩罚措施等。4，说服并指导客户填写信用申请表企业与客户达成交易意向之后，信用管理人员需要辅导企业正确填写信用申请表，并协助客户提交其他信用文件。信用申请表中一般都包含一些对客户的限制性条款和惩罚性条款，有些客户不愿填写信用申请表，甚至认为填写信用申请表是对客户的歧视。因此，信用管理人员必须学会如何说服客户填写信用申请表。在说服过程中，信用管理人员的说服技巧和处理方式非常重要。僵化、强硬的处理方式很可能遭到客户的强硬反对，甚至直接影响到双方的合作关系。因此，在说服客户填写信用申请表时，应使客户既感到信用管理人员坚决执行企业信用政策的坚决态度，又体会到他灵恬务实的办事作风。同时，信用管理人员需要帮助客户与客户负责人取得联系，做好解释和沟通工作。在取得客户的认可和共识后，信用管理人员应该将准备好的客户信用手册、程序文件说明和信用申请表递交给客户，并讲解其中每个程序的含义和做法。信用管理人员还要说服客户提交财务报表。除非能够从公共信息上查阅到客户的财务状况，或有充分证据表明客户的财务状况非常良好、信用交易的风险极小，信用管理人员才可以放弃这个程序。否则，将拒绝授予客户信用额度。5回复销售部门信用经理作出信用决策会有两种情况，即批准客户信用申请或拒绝客户信用申请。如果批准客户信用申请，需要 通知 关于发布提成方案的通知关于xx通知关于成立公司筹建组的通知关于红头文件的使用公开通知关于计发全勤奖的通知 销售部门继续与客户沟通，按照信片j 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 进人合同条款审核程序；如果信用经理认为该客户存在较大风险，拒绝客户信用申请，则需要及时通知销售部门放弃客户，或者要求客户采用更有保障的结算方式进行交易。但足无论信用经理作出何种决定，都要尽映通知销售部门，以便销售部门做好本部门的工作。三、受理新客户信用申请的注意事项1，是否向客户授予信用额度，最终必须由信用经理决定对于一个以前从未与本企业发生过经济往来的新客户，销售人员应引导客户采用较安全的销售结算方式。安全的结算方式包括：全额预付货款；预付一定比例货款，在交货时支付余款；现款现货，到企业的仓库提货付款；COD(CashonDelivery)即运输地付款提货形式结算：在国际贸易中，也可以采用L／C(LetterofCredit)，即信用证形式结算。一般情况下一企业的信用政策不允许向一个从未发生过经济往来的新客户提信用额度，尤其是企业的代理商、经销商以及无关紧要的小客户。但是，对一些信用良好的客户、重要客户、OEM客户和工业客户，企业信用政策也会有所放松，授予这些新客户一定的信用额度。不管怎样，是否最终授予客户信用额度，完全取决于信用管理部门经理的决定。2销售人员要见机行事如果信用政策明确规定不允许向新客户信用销售，当交易新客户试探是否有可能采用信用交易方式时，销售人员应该态度坚决、语气诚恳地予以回绝。销售人员应告诉客户，企业的信用管理政策明确指出，交易新客户不能立刻授予信用额度，只有在双方贸易进行一段时间后，才可以考虑信用销售问题。一般情况下，客户都能够理解企业的信用政策，因为在他们公司也往往如此。销售人员应该明白，任何不坚定的态度和松动的口气都会使客户变得强硬，使谈判陷入僵局。3，处理强势客户并不是所有客户都能够被说服。对于一些强势客户和大客户，信用销售往往是交易的先决条件。如果新客户提出信用请求，销售人员在确实无法说服客户放弃信用交易时，应直接将客户的需求通知信用管理部门。销售人员必须从信用经理那里得到明确信息，了解企业是否能够接受信用销售，这个客户的基本条件是否符合企业信用销售政策的要求。信用经理应该根据企业信用管理政策作出判断，明确和快速地通知销售部门所作决定的内容，并指出在这种情况下销售人员应采取的行动和注意事项。4注意谈话方式信用管理人员在对客户进行面访的过程中一定要注意，切勿采用逐条发问的方式进行谈话，这样做会招致客户极大的反感，甚至导致客户拒绝配合信用管理人员的调查，威胁交易的正常进行。正确的做法是，信用管理人员应在交谈中使客户无察觉地获取到所需的客户资料，并与客户保持良好的交谈气氛，这是信用调查工作的最高境界。四、受理老客户的信用申请对于一直采用信用交易形式的老客户，当原有信用额度不能满足其需求时会继续提出新的信用申请。有时，由于时间紧迫等因素，这种申请由销售人员代客户向信用管理部门提出。这时，信用管理部门必须根据客户的信用等级、交易记录和信用信息，决定是否批准客户增加信用额。1.最低风险级别的客户对于最低风险级别的客户，即企业集团内部的各采购账户，各分支公司或者行政单位，信用管理部门会把立刻增加需要的信用额度，而无需其他调查。2较低风险级别的客户对于较低风险级别的客户，即那些信用评级较好、业务合作密切、合作时间比较长久的信用客户和重要客户，信用管理部门只需向销售部门了解增加交易额度是否正常，相关的交易方式和条款是否有变化，以及l奉企业在供货时是否能够履行客户的要求即可。如上述普通审查程序均无问题，信用经理会立刻增加客户的信用额度，而无须其他调查。3中等(或一般)风险级别的客户对于中等(或一般)风险级别的客户，即普通信用级别客户，审查变得非常严格。事实上，信用管理部门可能会由于企业本时期财务状况或现金流情况不佳、信用政策紧缩、信用管理目标来完成等原因，立刻拒绝一些认为有风险的信用申请。即使列入审查程序，审查也会较为严格。这时，除了向销售部门了解客户增加信用额度的原因和合同签订条款有无变动的情况外，信用管理部门通常还需要客户再次提交信用申请以及相关财务状况说明。有时信用管理部门人员会约见客户代表，亲自了解客户申请信用额度的原因。即使由于路途和时间的原因而无法见面，信用经理也有必要和客户的采购部门经理联系，取得客户申请信用的充分说明。对仍有疑问的客户，信用经理还可以与客户销售经理取得联系，了解是否由于销售的增加而进货增加，并分析客户采购人员和销售人员的说法有无差异和可疑之处。4较高风险级别的客户对于较高风险级别的客户，即有较高风险，财务状况恶劣，经常拖欠贷款，逾期时间长的客户，信用管理部门会立刻通知销售部门和客户，拒绝客户新额度的申请。五、辨别客户不提供信用申请表的原因企业信用管理政策规定，客户在申请新的信用额度时，必须提交信用申请表。但是，有些客户出于各种原因，可能拒绝提供信用申请表。当客户不愿意填写信用申请表时，信用管理人员应该立刻开展调查核实工作，并准确辨别客户不提供信用申请袁的原因。在确定准确原因后，信用管理人员应及时向有关部门和人员通报情况，并按照信用经理的指示开展下一步工作。1，客户不提供信用申请表的原因，客户不提供信用申请表的原因大致有7种：(1)客户对企业的信用调查存在误解许多客户不能正确理解信用调查的意义，认为要求客户提供信用信息是不相信客户的表现，是对自己的歧视和侮辱。客户的这种误解会损害双方的合作关系。(2)客户认为信用申请表的有关内容泄露了企业的商业机密一些客户认为，信用申请表的许多内容涉及客户自身的确业机密，比如客户供应商和购买商信息、银行信息、财务信息等内容都是较为敏感的信息，这些信息的泄露会损害客户自身的权益。(3)客户内部管理混乱有些客户内部管理水平低下，管理流程混乱，办事拖沓。相关人员以不会填写表格等理由互相推诿，造成迟迟无法递交信用申请表。(4)交易双方买强卖弱由于交易双方买强卖弱，授信企业处于弱势地位，客户处于强势地位，客户倚仗于强势地位不接受企业的任何信用审查。(5)客户不重视与企业的合作关系当客户的供应商选择较多，或对企业产品需求量较小时，客户可能对企业采用歧视政策，拒绝提供任何信用协助和调查。(6)客户自身信用状况存在缺陷或有不良记录有些客户融资和偿付能力较差，财务状况不佳；有些客户在付款意愿和付款速度方面信誉较差，经常和大量拖欠企业的融资款和货款；有些客户存在曾被政府机构查处等不良记录；有些客户在公共记录中负面信息很多。这些客户都会刻意回避信誉审查，拒绝提供信用申请表。(7)客户存心诈骗若客户申请信用完全出于诈骗目的，这时，诈骗人会虚构各种信息取得销售人员的信任。但是当信用管理部门要求提供信用申请表和相关信息时，诈骗人由于无法自圆其说而拒绝提供信用申请表。在实际工作巾，有的客户可能出于上述多种原因同时存在而不提供信用申请表；有的客户则是由于某种原因不提供信用申请表，但却以其他的借口掩饰、搪塞。因此，信用管理人员必须认真分析、判断客户不提供信用申请表的真实原因。2分析判断的步骤当客户拒绝提供信用申请表时，信用管理人员应按照以下工作步骤实施：(1)在获知客户不提供信用申请表后，信用管理人员应立刻与企业主管该客户的销售主管取得联系，详细询问以下内容：1)在要求客户提信用申请表时客户的态度2)拒绝提供信用申请表的决定由客户的什么人作出。3)拒绝提供的理由是什么。4)销售人员是如何向客户阐述企业信用政策的。5)客户主管对客户的看法、评价和 意见 文理分科指导河道管理范围浙江建筑工程概算定额教材专家评审意见党员教师互相批评意见 ，以及作出判断的依据。在这一步工作后，信用管理人员应将情况记录在册，并对客户作出初步判断。(2)在向内部人员了解情况后，信用管理人员应与客户直接取得联系，进一步了解、核实客户拒绝提供信用申请表的理由，向客户核实的内容包括：1)客户是否已经全面了解了企业的信用政策。2)客户是否准确理解了信用申请表的内容。3)在信用申请表中哪些信息被认为涉及客户的商业机密。4)客户认为提供信用申请表损害了客户的哪些利益。在这一步工作后，信用管理人员应将情况记录在册，并对客户作出进一步判断。(3)在与客户取得联系后，信用管理人员应立刻着手采集客户的必要信息。如果是新客户，由于客户还没有提供信用申请表，正常信用信息采集程序尚未启动，这时信用管理人员只是采集一些容易取得的必要的客户信息，不宜花费太多的时问。如果是老客户，则需要通过查阅客户的信用档案了解客户的信用状况。通过采集、查阅客户的必要信息，信用管理人员能够确认客户的真实身份，验证对客户的判断。(4)信用管理人员整理所有资料后上报信用经理，在取得信用经理的处理意见后，将处理意见通报销售人员。如果处理意见认为客户属于前三种原因，信用管理人员应立刻与客户约定时间，解释、说服和指导客户填写信用申请表；如果处理意见认为客户属于第4种或第5种原因，则进入全面采集客户信息阶段，在采集客户更详细的信息后上报信用经理；如果认为客户属于第6种或第7种原因，应向销售部门提供有力证据，并建议放弃该客户。3，工作应注意的问题在辨别客户拒绝提供信用申请表原因的工作中，应注意以下问题：(1)应在掌握充足证据后下结论，不能仅凭主观臆断。(2)不论客户由于什么原因拒绝提供信用申请表，信用管理人员在与客户联系时都应态度度和蔼，不能有任何职责客户的言行。(3)此项工作不应耗费信用管理人员太多的时间和精方，也不应花费太多费用。六、说服客户提供信用申请表当客户对企业的信用管理政策存在误解而拒绝提供信用申请表时，信用管理人员应负责解释、说服和安抚客户的工作。信用管理人员在说服客户提供信用申请表时，应使客户充分了解本企业信用管理政策，正确理解采集信用申请表的意义，并最终使客户自觉自愿地提供信用申请表。在说服过程中，信用管理人员的技巧和处理方式非常重要。僵化、强硬的处理方式很可能遭到客户的反感，甚至直接影响双方的合作关系。因此，在说服客户填写信用申请表时，信用管理人员既要让客户充分感到企业坚决执行信用管理政策的态度，又要表现出态度诚恳、灵活务实的办事作风。1.阐述提供信用申请表原因在说服客户提供信用申请表时，信用管理_人员应向客户说明以下几点原因：(1)客户向企业提供信用申请表是遵循国际惯例的在国际上，企业间信用交易中客户提出书面信用申请已经形成约定俗成的贸易惯例，并沿用了半个世纪以上。客户不提供信用申请表被认为是对授信方的严重歧视，在这种情况下客户往往得不到任何信用额度。中国企业信用交易日益活跃，信用交易活动必须遵守国际惯例，客户应按照国际惯例提供信用申请表。(2)客户向企业提供信用电请表是遵循对等公平原则的授信企业埘客户提供信用，为拶大巷宴墼萤规模莉运营资金提供了很大的便利，并因此承担了账款拖欠甚至坏账的信用风险，在这种情况下，要求了解客户一些简单的信息或要求一定的保障是完全公平的，应该得到客户的支持。(3)信用申请表内容不涉及客户任何商业机密信用申请表的格式和内容完全遵循国际通行的方式，内容上不会涉及客户任何商业机密。企业要求获得客户其他供应商和购买商信息、银行信息、财务信息，只是为了简单核实客户在偿付能力和偿付意愿方面的情况，不会询问其他的信息，同时也不会向第三方泄露客户任何信息。(4)可使客户获得更高的信用待遇如果客户提供齐全和有保障的信用申请表，在审批过程中，可能会获得更高的授信额度和企业的其他优惠政策。而那些不配合调查甚至拒绝提供信用申请表的客户，将无法得到任何优惠政策。(5)信用申请表是区分客户的试金石只有信用记录不良的客户才会害怕调查和对外提供信息。优良客户应该通过各种途径宣传企业，与那些信用不良的企业区分开。还可以举例说明其他优良客户都积极配合和主动提供信用申请表，而只有几个经常拖欠货款、信用不良的企业拒绝提供信用申请表。这样做可以通过正面引导的方式获得信用申请表。(6)要求客户提信用申请表是企业既定的信用政策和方针如果客户不提供信用申请表，客户就无法得到任何信用额度，使贸易无法实施。为使双方合作进行下去，客户应配合企业的信用政策。剥于相对弱势的客户，适当的强硬态度往往能够取得成功。2说服客户的步骤当确认客户不提供信用申请表是由于客户误解或客户强势等原因造成的，信用管理人员应立刻开始说服工作。(1)信用管理人员展开说服工作信用管理人员应给客户主管负责人打电话，针对客户的原因进行解释说服工作。信用管理人员应将交谈内容记录在册，为下一步工作提供依据。如果客户仍然拒绝提供信用申请表，信用管理人员应立刻向信用经理汇报。(2)信用经理进一步说服如果信用管理人员不能说服客户，信用经理应给客户主管负责人打电话，了解客户的想法，进行解释说服工作。(3)面访如果客户和交易非常重要，或企业和客户办公场所距离较近(对项目重要性和面访的范围，在企业信用政策中应有具体要求)，在客户仍然拒绝提供信用申请表时，信用经理应约定客户负责人一同拜访客户，当面说服客户提供信用申请表。3，工作中应注意的问题在说服客户提供信用申请表的工作中，应注意以下问题：(1)说服客户提供信用申请表是一项较为重要的工作，信用管理人员应通过培训，增强与客户沟通和说服的能力。(2)准备工作应充分，不论是电话说服还是面访，都应该详细了解和分析客户的情况，以及客户拒绝的原因，在充分了解真实原因后对症下药，切不可盲目或想当然地处理问题。(3)态度应该诚恳、和蔼。态度好坏是说服工作能否成功的决定性因素，对强势客户更为如此。不论出于任何原因，绝不能有任何指责客户的言行。第二节信用申请窗口服务一、确认合格的客户企业在日常经营中会面临各种各样的客户，如何鉴别客户的合法身份，筛选合格的客户，成为信用管理人员日常工作的主要内容。信用管理人员在受理客户信用申请的阶段，需要把握工作效率与工作质量的关系，协调二者的时间分配。这项工作主要集中在对新客户的筛选过程中，通常可以分为两种情况；一是确认客户的法人身份是否合法，二是避免假冒他人的合法身份。l.确认合格客户的内害确认客户合法身份的主要途径是审查客户营业执照，这是由政府主管企业登记注册的工商行政管理部门颁发给企业的合法身份证明。信用管理人员在接到客户的信用申请之后，首先需要通过各种途径验证客户的真实身份，一般需要从以下方面进行分析：(1)名称企业名称一般应包含地域名、字号，行业性质和组织形式四个部分分别表明企业所在地域、企业的字号、企业所在的行业或经营特点和企业的法律性质。(2)住所具有法人身份的企业必须有住所，否则不允许成立。住所与经营场所不同，一个企业可以有多个经营场所，但只能有一个住所。(3)法定代表人法定代表人是指依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人。对企业而言，法定代表人履行其职务的行为，就是该企业的法人的行为。(4)注册资本企业的注册资本不仅是其从事经营活动所必须具备的条件，也足清偿债务的保证。根据2006年1月1日修改的《中华人民共和国公司法》规定，有限责任公司的注册资本为在公司登记机关登记的全体股东认缴的出资额。公司全体股东的首次出资额不得低于注册资本的20％，也不得低于法定的注册资本最低限额，其余部分由股东自公司成立之日起两年内缴足；其中，投资公司可以在5年内缴足。股份有限公司采取发起设立方式设立的，注册资本封在公司登记机关登记的全体发起人认购的股本总额。公司全体发起人的首次出资额不得低于注册资本的20％，其余部分由发起人自公司成立之日起两年内缴足；其中，投资公司可以在5年内缴足。在缴足前，不得向他人募集股份。以募集设立方式设立股份有限公司的，发起人认购的股份不得少于公司股份总数的35％；但是，法律、行政法规另有规定的，从其规定。(9)注册号码每个企业均拥有唯一的一个注册号码。该号码接全国统一编码规则编制，内资企业和外资企业的编号方式有所区别。内资企业1999年以后的工商注册号一般为13位阿拉伯数字，企业下设的分支机构营业执照注册号是从属企业的13位注册号后再加4位，即17位。中外合资，中外合作企业投外商独资企业，其注册号一般为企合(独、作)十地域简称十总(副)字第×X×××(×)号，编号一般为6位数字或5位数字。(6)成立日期成立日期是信用管理人员考察客户信用状况时比较重要的指标，成立时间越长说明从业经验越丰富，信用度越高。(7)企业类型按照经济性质、出资者以及法律地位不同。企些可以划分为不同的性质，信用管理人员根据实际情况查看企业的类型是否正确即可。(8)经营范围企业必须在经营范围内开展业务，否则属于违法行为。国家有专项规定的产品或服务，一般企业未经审批不能经营，若在营业范围中包含烟草、金融服务等特许经营业务，则应持有国家有关部门发放的特许经营许可证。(9)登记机关信用管理人员需要在看营业执照上的公章，确认企业的登记机关(10)营业期限2注意事项在确认客户的身份时需要注意的问题确以下几项(1)营业执照分为正本和副本，具有同等的法律效力。(2)有效的营业执照是经过年检并在有效期内的营业执照。(3)营业执照被吊销，或者企业处于废业或停业状态，企业的图章并没有被收回或销毁，要提防有人借此骗。(4)营业执照是不允许随便复印的，必须得到发照机关复印件并加盖政府公章，因此，在确认时，不能仅凭营业执照复印件。(5)其他常见的营业执照虚假情况还包括虚假注册资金、擅自改动执照上打印的注册资金数额、经营场所不在营业执照上列出的地点等。(6)许多行业的从业企业需要有特许经营证件，信用管理人员如果遇到这样的特殊企业，必须要求其提供特许经营证明。二、辅导企业填写信用申请表信用申请表没确统一的格式和内容。不同行业、不同企业的信用申请表各不相同。但是，在 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 的信用申请表中，有几个方面的内容是必须具备的，这些内容的设计目的不同，具体内容包括1客户一般信息客户一般信息是反映客户工商注册的信息。在信用申请表中，这些信息包括：(1)注册名称在工商管理部门注册的具有法人资格和承担法律责任的名称。(2)注册地址在工商管理部门注册的法定地址。(3)经营地址实际办公和对外宣传的地址(4)发票地址在邮寄发票时送达的地址。(5)成立日期在工商管理部门注册成立的日期。(6)企业性质在我国，该项目反映企业的所有制性质。客户的注册名称必须是客户在工商管理部门注册的全称。如果没有搞清客户的名称，或在签署合同时使用了不完全准确的客户名称，其法律主体就可能发生变化。许多判例都是由于企业名称不完全准确，造成签订台约的本身不被承认，使债权方失去向债务方索取权益的权利。必须十分清晰地了解和掌握客户的地址。在很多企业中，“公司地址”往往不是唯一的。注册地址仅代表企业在注册时办公和使用的场所，随着时间的推移和企业的发展，其办公场所可能发生改变，或者由一个办公场所迁移到另一个办公场所，或者由一个办公场所发展成为几个办公场所。在一些较大的集团公司巾，负责企业销售的机构和负责企业财务结算的机构可能分属两个不同的地址甚至不同地区，如果不能确知其经营地址和发禁地址，将给企址今后的工作带来很多麻烦，甚至影响双方的合作关系。成立日期能够反映客户经营时间的长短。在信用评估和决策时，绝大多数人认为，刚刚成立或成立不久的企业产品不成熟，经营渠道不畅通，管理制度不完善，企业出现信用风险的可能性大；而成立很久的企业产品成型，渠道畅通，制度完善，企业出现信用风险的可能性小。因此，客户的成立时间成为企业决策的一项依据和考评指标。2客户信用相关方的信息客户相关方信息，是指客户经济交易和财务往来过程中与其他经济体和金融机构往塞的信用信息。在信用申请表中，这些信息包括：(1)客户关联银行的信息这里所说的关联银行，是指与客户建立财务关系和融资往来的银行。银行信息又分为资金往来银行的信息和信贷往来银行的信息。其中，资金往来银行的信息是开立基本账户和一般账户所在银行的信息；信贷往来银行的信息是开立贷款账户所在银行的信息。无论是资金往来银行还足信贷往来银行的信息，都要求客户提供银行名称、详细地址，银行接洽人的姓名、联系方式等内容。客户所在银行的信息能够为企业提供客户重要的信用信息和信用决策依据。资金往来银行是一个企业资金主要存放和流动的银行，基本账户的资金存量和变动情况很大程度上反映了一个企业的实力和经营规模。信贷往来银行是向企业贷款的银行，贷款账户存量、变动情况以及偿还借款的速度，也能够从一个侧面反映客户的偿付能力和偿付意愿。在向银行索取客户信用信息时，银行必然需要得到客户的事先书面尉意。因此，如果需要向银行调查客户的信用状况，那么在信用申请表中一定要包含授权声叫的内容，表示信用调查获得客户的授权，同意银行接受相关调查，客户应在授权条款后面加盖公章。(2)客户商业信用相关方信息这里所说的客户商业信用相关方，主要是指客户的上游应商和下游购买商。1)客户供应商信息。客户供应商信息是客户上游供应商对客户的付款情况的评价信息。企业向客户供应商咨询的内容包括：与客户的交易时间、交易量、信用额度、客户债务偿付能力、偿付意愿和实际偿还情况等。2)客户购买商信息。客户购买商信息是客户下游购买商对客户供货和产品情况的评价信息。企业向客户购买商咨询的内容包括：与客户的交易时间、交易量、信用额度，客户产品和市场情况、与客户合作的前景等内容。无论是供应商还是购买商信息，都要求客户提供交易商名称、详细地址，以及交易商接洽人的姓名、联系方式等内容。与采集银行信息相同，在向客户交易商采集信用信息时，也必须得到客户的书面授权。因此，在信用申请表中一定要包含授权声明的内容，表示信用调查已经获得客户的授权，客户同意针对客户交易商的调查。客户应在授权条款后加盖公章。(3)客户财务信息客户的财务信息包括客户在一个时期的资产状况和收支情况。在绝大多数信用申请表中，都要求客户提供上一年度的财务信息，包括资产负债表和利润表上的数据资料。在特殊的情况下，比如重要客户的信用销售，也会要求客户提供更多年份的财务信息。这时，客户也可以将财务报表随附信用申请表一并提交。(4)惩罚性条款信用申请表的惩罚性条款是指，在企业的权利被侵害时，客户应承担的相应义务和赔偿责任。信用申请表的格式存在一定差异。在一些信用申请表中一不包含对客户的惩罚性条款；而在另一些信用申请表中，则包含惩罚性条款。关于信用申请表中是否应包含惩罚性条款，应根据实际情况而定。过于严厉的惩罚性条款会使客户感到非常不满和反感，甚至危害到业务合作。但有些时候，比如当销售商占据主导地位、客户无关紧要、客户的信用风险很大、客户的经营时问很短和行业既有惯例时，惩罚性条款也完全可以使用。目前国际流行的信用申请表格式，基本都包含惩罚性条款。较为常见的惩罚性条款包括：1)对于客户拖欠账款的罚息条款。客户拖欠账款的罚息是指，当客户拖欠企业的账款达到一定时间后，企业向客户征收的利息费用标准公式如下：罚息=日罚息率X拖欠天数2)对于客户承担逾期账款催收费用的条款。将企业委托第三方追讨客户拖欠的账款或进行法律诉讼时产生的费用转嫁给客户应承担的费用标准。3)个人担保条款。个人担保是指客户的股东、主要负责人以个人身份为本企业申请信用提供的担保。当法人无法偿还欠款时，由上述个人的财产进行偿还。一旦客户在信用申请表上签字，这些惩罚性条款就成为客户的承诺，客户因此承担相应的法律责任。3辅导企业填写信用申请袁的程序当新客户提出信用申请后，销售部门人员将此信息通知信用管理部门。信用管理人员应立刻与客户取得联络，并将信用申请程序详细告知客户。信用管理人员必须确认填写信用申请表人员的身份，保证此人能够对信用申请行为负责，同时，在和此人取得联系后，保证此人确实掌握信用申请表的所有内容。在多数情况下。填写信用申请表的人员是客户的财务总监或其他财务负责人。如果在电话中没有找到此人，就不能认为通知的工作已经完成，信用管理人员应留下自己的电话，并表明在短时间内见面的期望，在没有得到答复时，信用管理人员应多次联络，保证在短时间内与联络人取得联系。第一次与客户财务总监和财务负责人的联系人必须是信用经理，这是非常重要和必要的。因为信用经理要在今后的很长一段时间与客户财务负责人打交道，这次通话是建立这种良好关系的开始。信用经理必须明白，与客户财务负责人沟通和保持良好的关系非常重要，这种良好关系对今后账款回收帮助很大。在与客户取得联系后，信用管理人员应立刻将信用申请表发送到客户的于里。在通讯手段高度发达的今天，电子传输方式已经逐渐在商务活动领域中取代传统书信形式，因此，只要授信人和客户同时具备电子传输和沟通方式，并且这种方式能够被对方接受，通过这种方式发送信用申请表和说明函是首选方案。如果客户不具备电子传输方式时，信用管理人员必须通过传真或邮寄方式将有关材料立刻传递到客户手里。不论采用何种传递方式，信用管理人员应详细记录信用申请表发出的时间，并保证在最短的时问内与对方再次取得联系，指导他们填写信刚申请表，回答他们的疑问。为了缩短交易的时间，客户可以通过传真的形式将信用申请表发给授信人，但是，如果信用申请表有惩罚性条款，就必须要求客户邮寄信用申请表正本。只有正本文件在法律上才会得到支持，信用管理人员必须知道这一点，并认真执行。三、确认客户信用申请的完整性客户信用申请需要提交的资料很多，信用管理人员在受理客户信用申请的过程中，除了需要辅导客户准确填写信用申请表之外，还要在客户提交资料之后检查客户资料的完整性，并且注意客户提交的资料是否符合企业的要求。一般而言，客户需要提交的信用申请资料包括信用申请表、财务报表、资质证明文件和社会荣誉证明文件、银行等相关单位的证明文件(如果有)。信用管理人员获得客户提交的信用资料之后，需要认真核对和检查信用资料的完整性，其中需要注意的问题主要有：1信用申请表的填写一定要合乎规范，对于填写错误，需要在辅导过程中纠正或者进一步与客户联系，规范填写。2，财务报表属于企业的商业秘密，可能被客户拒绝，此时信用管理人员要电话联系，说明情况，本着合作的态度说服企业提供财务报表和业务往来信函，告知客户会为其保密，并且说明这是本企业的信用政策要求，希望客户给予合作。3，在与客户交流的过程中，信用管理人员需要始终保持良好的心态与平和的语气，维护与客户的合作关系，即使遇到客户不合作的情况，也不能使用过激的言辞，可以改变交流方式或者通知信用经理加以处理。四、受理客户的投诉1客户投诉受理的范围企业在受理客户的信用申请过程中难免会遇到客户投诉的情况，信用管理部门对于客户的投诉要坚持原则，合理受理，既不能为了维护客户关系过多承担责任，也不能不予理睬，破坏合作关系。因此，在处理中需要把握的总原则是在维护客户关系的基础上，保护企业的正当利益。企业需要首先明确客户投诉的受理范围。(1)投诉条件投诉人是与投诉案件有直接利害关系的当事人，并有具体的投诉请求和事实根据。(2)投诉内容包括被投诉的信用管理人员的姓名、事由、时间、地点、事实依据投诉要求等。(3)投诉处理范同所有与企业信用管理人员有关的投诉。(4)投诉内容保留受理曲投诉在处理回复后保留3个月。(5)不受理范围1)属于企业信用管理人员错误造成工作失误或延误的投诉，但距信用管理人员出错时间已超过10工作日的。2)其他投诉事项距事发时间已超过60天的。3)投诉事性已有企业其它部门或其他投诉受理机构进行过调解，与投诉人已达成和解协议并执行的。4)人民法院、仲裁机构、有关行政部门或其他组织已经受理的。2受理客户投诉的工作流程信用经理在受理客户投诉的过程中，为了保证高质高效地解决客户投诉，可以按照以下的工作流程操作。第一步：接到客户投诉电话以后，做好投诉记录，其中需要记录的内容有客户名称、客户电话、投诉时间、投诉内容以及被投诉人员的姓名和部门等。第二步：向相关责任人了解情况，迅速作出处理意见。第二步：信用经理将处理结果通报客户，说明处理情况，并征求客户意见。如果客户认可处理结果，即向客户表示感谢；如果客户不满意处理结果，需要进一步与客户沟通，协商解决方案。第四步：如果信用经理由于工作繁忙，拖延了受理时间，信用管理人员或企业客服人员需要及时与客户取得联系，说明延迟原斟，以免引起客户的反感和不满，产生新的投诉事件。3受理客户投诉的方式一般情况下，信用经理负责接待投诉，应为客户留下信用经理的联系方式。信用经理接到投诉并记录相关信息之后，将处理结果立刻反馈给客户，并再以邮件的方式发送到相应信用管理人员的终端，实现多渠道投诉的一体化管理。信用管理人员接受客户投诉的方式主要有(1)信用经理坐席人工坐席是最常见的受理客户投诉的渠道。信用经理在坐席上接听客户的投诉电话，并负责完成投诉记录。(2语音留言在信用经理繁忙或下班时，客户可以采用语音留言的方式将投诉内容记录在信用经理的电话记录中。信用经理随后将客户的投诉内容加以整理和记录。(3)传真客户司以通道传真方式将投诉内容发往信用经理，信用经理阅读传真，将客户的投诉内容进行处理。(4)网上提交客户通过信用管理部门的网站，以Web的方式提交投诉内容。目前，由于网络技术的发展，采取网上提交的方式更加方便快捷，关于网上标准格式的用户投诉表，可以参考以下的示例。委托单位地址邮政编码电话传真自子信箱联系人4委托资信调查的操作步骤(1)委托资信调查前，信用管理部门应事先选定一家资信调查公司，并签订委托框架协议。(2)根据企业信用管理政策规定，信息采集人员应定期、不定期地委托资信调查公司调查客户的最新信息。(3)当需要调查一家客户时，信息采集人员应填写好“企业资信报告委托表”，并将表格传真或发Email到资信调查公司。(d)资信调查公司在规定的时间内调查完毕后，将信息制作成资信报告，装订成册后邮递给委托企业。如果企业需要，资信调查公司也可以将信息的电子文档发给委托企业。四、从政府部门采集客户信用信息中国迄今没有一部政府信息公开方面的法律或法规。1999年，中国社会科学院就已成立专门机构，就政府信息公开的立法问题进行研究和探讨。2002年5月，该机构接受国务院委托着手起草政府信息公开的相关法案。7月，《政府信息公开条例》已草拟成文。但直到今天，该条例仍在审批过程中，《政府信息公开法》的颁布和实施则需要更长的时间。同时，政府对企业信用监管的法律法规也尚未出台。在我国，许多对企业直接或间接监管的政府职能部门掌握着大量的企业信息。由于目前我国有关信息开放的法律法规尚未出台，因此，这些政府部门掌握的企业信息大都还未对外开放，但有些信息已经可以查询。1.工商部门掌握的企业资料工商管理部门掌握着所有企业在工商注册登记时提交的资料和企业每年年检所提交的资料。(1)企业在工商注册登记时向工商管理部门提交的资料1)公司法定代表人签署的《公司设立登记申请书》。2)全体股东指定代表或者共同委托代理人的证明，以及代表或者代理人的身份证明和资格证明。3)公司章程。4)具有法定资格的验资机构出具的验资证明。5)股东的法人资格证明或者自然人身份证明。6)载明公司董事、监事、经理的姓名、住所的文件以及有关委派、选举或者聘用的证明。7)公司法定代表人任职文件和身份证明。8)《企业名称预先核准通知书》。9)公司住所证明。10)法律、行政法规规定设立有限公司或经营范围必须报经审批的有关审批部门的批准文件。(2)企业每年年检提交的资料1)年检报告书。2)营业执照止、副本。3)企业法人年度资产负债表和利润表。4)其他应提交的材料。以上这些工商部门的企业信息，是目前比较容易获得的企业资料，是信用管理人员确认客户合法身份的主要途径和信息来源。2税务部门掌握的企业资料税务部门掌握着所有企业在工商部门注册登记时向税务部门提交的资料和企业从事经营活动后上缴国家税款的信息。企业在办理税务登记时向工商管理部门提交的资料包括：(1)营业执照。(2)有关章程、合同、协议书。(3)银行账号证明。(4)法定代表人或业主居民身份证、护照或回乡证等其他合法证件。(5)总机构所在地国家税务机关证明。(6)国家税务机关要求提供的其他有关证件、资料。(7)企业因变动经营地点、住所后新的经营地点信息。税务部门掌握的企业信息主要反映企业的纳税状况，可以间接说明企业的诚实守信经营意愿和能力，同时相关证明和证件也可以反映企业的合法经营状况。3.海关掌握的企业资料海关掌握者所属企业在报关登记时向海关提交的资料和企业从争进出关活动的相关信息。(1)企业在办理报关登记时向海关提交的资料1)《企业法人营业执照》副本或《企业名称预先核准通知书》复印件。2)企业章程。3)报关服务营业场所所有权证明、租赁证明。4)组织机构代码证书副本复印件。5)税务登记证书副本复印件。6)银行开户证明复印件。7)其他与申请注册登记许可相关的材料。(2)企业从事进出关活动的相关信息企业从事进出关活动的相关信息包括进出口交易额、产品名称、数量、产地、发运地、目的地、交易对象等。4.外汇管理局掌握的企业资料外汇管理局掌握着所管辖有外贸经营权企业从事外汇交易活动的外汇交易额、进出门货物情况、结汇情况、应收账款情况等。5.法院掌握的企业资料法院掌握着企业的涉诉情况，包括涉诉金额、涉诉理由、判决情况等。6，国土资源和房屋管理局掌握的企业资料国土资源和房屋管理局主管房地产登记管理工作，确认房屋权属，办理房屋所有权登记和初始、转移、变更、注销及设定他项权登记。7.公安局车辆管理所掌握的企业资料公安局车辆管理所掌握所管辖区域内所有机动车所有权登记信息。8.环境保护局掌握的企业资料各地环保局掌握所管辖区企业环境污染违法案件的信息。9.质检局掌握的企业资料质检局掌握生产假冒伪劣和其他不合格产品的企业信息。此外，企业所属行业政府主管部门也掌握企业的大量信息，比如建设部掌握建筑、施工、设计、勘探等行业企业的相关信息；商务部主要掌握商贸流通企业、外经贸企业和工资企业的信息；信息产业部掌握IT企业和电信企业的相关信息；农业部掌握农业企业相关信息；食品药品监督管理局掌握食品行业和医药行业所属企业的信息；证监会掌握上市企业相关信息；保监会掌握保险行业相关信息；国资委掌握国有企业的相关信息等。目前，除了工商部门已经对外开放了企业部分信息外一其他政府主管部门正在或将要陆续开放本部门掌握的信息。五、其他外部渠道采集客户信息1.通过行业协会采集客户信息在国际上，发达国家的行业协会掌握着大量的企业信用信息。企业在查询客户信用信息时，行业协会可以提供非常有用的行业整体信息，企业基本情况信息、企业交易记录信息。目前，我国行业协会掌握的企业信息十分有限。但是，这种情况正在随着我国改革开放的不断深入，以及政府和行业协会的职能转变而迅速改变。根据商务部和整规办《商会协会行业信用建设工作指导意见》，“商会协会应制定本行业信用建设需要的相关制度，如信用信息的采集、分类、保护、使用、发布、联网与交换等制度，对企业失信行为的举报制度，对不良信用信息甄别制度和被惩戒者申诉及复核制度，以及对守信企业的鼓励制度和失信企业的惩戒制度等，使信用建设工作纳人制度化轨道。同时，要牵头制定行业的信用发展规划和以倡导企业诚信守法经营为核心内容的行规行约。利用信用信息开展服务。商会协会要根据自身的实际情况，建立行业内部信用信息采集渠道，依法采集和记录会员企业在生产、经营中产生的有关信用信息，包括会员企业自身的信用信息和交易伙伴的信用信息，通过建设行业信用数据库和重点企业的信用档案等手段和方式，开展埘会员企业的服务。”在小远的将来，我国商协会也将和欧美国家行业协会一样，在采集和提供企业信用信息方面发挥重要作用。从欧美国家的行业协会可以采集的信息包括：客户在行业中的口碑、领导者的口碑、企业规模和行业排位、企业公兆记录、政府部门对该企业的评价、付款记录等。2，通过媒体和网络渠道采集客户信息通过公共蕖道获得的客户信息是第二手资料，虽然这些信息有时准确性不高，但是调查成本相对较低，尤其是与客户初次接触时，或者无法从客户那里直接获得信息时，通常可以通过媒体、网络等公共渠道调查客户信息。笫三章客户信用信息的审核和录入客户信用信息的审核和录入，是指企业在获得客户信用信息后，对这些信息的准确性和真实性进行分析和判断，并在整理后录入到企业的数据库的程序和方法。第一节审核客户信用信息一、辨别不同信息的质量信用信息的来源和渠道多种多样，信用信息处理人员在进行审核工作的过程中，经常会遇到各种渠道的信息无法鉴别真伪的难题。在这种情况下，需要信用信息处理人员能够具备一定的鉴别知识和能力，以便辨别不同渠道信用信息的真伪。在实际工作中发现，来自不同粱道信息的真实性足不一样的，信用信息处理人员对各类渠道的信息需要从以下4个方面把握。1.客观性从信息的客观性来看，由第三方获得的信息客观性最强，尤其是通过法律程序或政府机关获得的公共信息，一般都能保证其客观公正性。企业信用管理人员直接调查客户获得的信息也比较客观，而其他部门或客户自己提供的信息则带有较强的主观性。2，真实性从信息的真实性来看，信用信息采集人员的进场调查走访获得的信息最为真实。客户的许多真实情况通过进场调查都可以获得，如客户的办公环境、员工索质、员工士气、生产状况、库存状况等。此外，第一线的业务人员反映的情况往往也较为真实，因为他们长期与客户接触，对客户的观察了解比较细致。而政府主管机构的信息往往不可靠，一方面是由于客户自己披露的信息虚假成分过多，另一方面是相关政策法规不健全，如财务审计制度等。在所有信息渠道中，最值得怀疑的是客户自己存洽谈业务时披露的信息，为了达成交易，一些客户会夸大自身实力，甚至利用欺诈的于段获得信任。3完整性从信息的完整性来看，企业信用管理部门按照客户资信管理的要求采集的信息最为完整，企业通过专、世资信调查渠道获得的客户信用信息电较为完整。除此之外，从个别渠道获得的客户信息只能反映客户的部分资信状况。4时效性从信息的时效性来看，直接调在和面访客户的信息时效性最强。而企业客户档案信息，如果缺乏制度化管理，没有进行动态的信息更新，则往钼叫效性最差。另外政府主管机构的信息以及资信调查机构提供的信息时效陛有时也有问题，这取决于这些部门或机构对自己信息系统的更新速度和管理水平。不同渠道的客户信用信息质量对比见表3-1。多表3-1不同渠道的客户信用信息质量对比、。!竺!—二客户自0提供∞资料一倩息客观性信息真宴性较差较差信息完整陛1信自时散性一般较强＆_惜业务部fI提供∞谢料信月管理部fj采集的资料般较m较强较强一般IT确定强Ⅱ第=方提供的信息或资料较％一般不确定I般同时，各类渠道获得的信用信息，不仅可靠程度和完整状态存在差异，而且在费用方面也不尽相同。各种信息渠道的可靠程度、完整状态和费用比较见表3-2。表3-2各种信息渠道的可靠程度、完整状态和费用比较信息渠道可靠程度完整程度和状态费用客户提供的资料10％～60％80％，静态企业网页平均50％70％，半动态低与客户初步接触50％，动态中等偏高与客户长期接触60％～90％90％，动态非常高银行提供的报告平均70％90％静态中等偏低征信公司的资信报告平均80％95％，动态中等程度律师取证90％100%，静态高二、审核客户的非财务信息客户的非财务信息对客户的信用状况具有重要的影响，信用信息处理人员往往能够从客户提供的非财务信息中获悉客户信用状况的蛛丝马迹，洞察客户提供的非财务信息资料的真实性。1.客户非财务信息核实和处理的必要性企业对客户产生的第一印象，在多数情况下来自企业的销售部门，如从客户提供的企业简介，销售人员对客户进行的实地访问，知情人士或中介机构的介绍等途径获得。这种信息一般是不完整的、非即期的，有些甚至含有明显的夸张和欺骗成分，这一点在客户的企业简介资料和网页上体现得尤为突出。这是因为任何企业都愿意掩饰自身的不足、宣扬自身的优势。销售人员又出于急于成交的考虑，也会忽视企业的一些不皇记录。加之企业信用信息的来源广泛，存在定偏差，需要信用信息处理人员对采集的信用信息进