当前民间借贷新动向及风险防范对策

FINANCE&ECONOMY 金融经济 当前民间借贷新动向及风险防范对策 口 中国人 民银行长沙中心支行课题组 一 、民间借贷监测工作开展情况 为及时、准确把握民间借贷发展动向，2008年，人民银行长沙 中心支行制定下发了 《湖南省民间借贷监测及信息数据报送制 度》，开始尝试对民间借贷进行监测。经过两年多探索．目前已形 成较为成熟的民间借贷监测机制。 (一)以抽样监测为重点。民间借贷又称“民间金融”，其广泛 存在于社会基层，尤其是广大农村地区。随着经济的发展 ，民间 借贷形式 日益多样 ，已由纯粹的个人形式借贷发展到通过诸如 典当行、寄卖行、投资公司、互助组织等中介机构进行借贷。但由 于民间借贷活动分散 隐蔽 ，难以全面监控 。因此 ，我们采取抽样 方式 ，要求各市州根据当地实际，在辖内各县确定一定数量的样 本进行监测 。同时，考虑到民间借贷资金贷 出方 。尤其是 民间借 贷中介机构数据难收集等问题，我们从借入方人手，选取发生借 贷行为的个人和企业(含个体工商户)作为定期监测样本点，以 此推断贷出方有关情况 。目前，全省 542个样本点资金来源中， 从个人借人的占21．2％；从企业借人的占 75．9％；从 中介机构借 人的占2．9％。 (二)样本对象有代表性。各市州立足当地实情，积极选取有 代表性的样本。一是地区分布上，基本位于经济较发达 、中小企业 众多、民间借贷相对活跃的县市；二是行业分布上 ．涉及建筑 、批 发零售、采矿 、养殖等多个行业 ，反映了地方经济特色；三是比例 上．根据当地民间借贷特点、规模 、对地方经济金融影响程度等确 定机构和个人的抽样比例 ：四是管理上 ，实行动态管理，发生重大 变化随时对样本进行调整。经统计，全省 542个监测样本点(个人 样本点 353个 、企业样本点 189个)分布在全省 l4个市州 4_4个 县(市、区)。个人样本点中，从事农业生产的占20％，从事制造业 的占20％，个体工商户占34％，从事其他行业的占26％；企业样本 点中．农业企业占8％．制造 、建筑、采掘、冶炼企业占 64％．房地产 企业占 18％，其他占 10％。 (三)样本获取方式多样。获取真实 、有效 的监测样本点是 进行民间借贷监测 的关键 。目前 ，湖南省辖内人民银行系统已 探索形成多种有效 的民间借贷监测样本来源方式 ：一是依托 人 民银行现有的利率监测平 台，利用征信系统“贷 款卡年审” 和“中小企业档案数据更新”时机 ，与相关企业建立长期稳定 的监测关系 ；二是借助农村信用社 网点集中在农村 、对地方 了 解较深 的优势，委托农村信用社选取样本点；三是利用城调 队 、农调 队选点监测上的专业性 ，与城调 队、农调队合作进行 民间借贷的选点 ：四是多方选取混合模式，即以上二种或三种 方式的结合 。 (四)样本监测 内容丰富。由于我们监测的 目的是了解民 间借贷 的现状和发展趋势 ，而非非法集资行为 ，因此 ，我们设 计 的监测指标 比较全面 ，监测 内容更加 丰富 ，具体包括民间借 贷利息支付方式 (按季、按年 、到期一次支付)；借贷期 限(3个 月 、3-6个 月 、6—12个月 、一年以上 )；借贷方式 (信用 、抵 押 、 质押 、担保 )：操作形式 ( 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 、借据 、口头协议)；借贷用途(生 成、消费、投资)及利率等 ，以全 面反映民间借贷现状。监测数 据由样本企业和样本个人按季填报 ，由各市州按季进行汇总 。 每半年形成 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 。 两年多来 ，各市州加强对辖内民间借贷发展情况的跟踪监 测，对于监测过程中发现的问题，加大反映力度 ，及时向相关部门 提示风险。如 2007年我们组织对全省民间借贷中介状况进行了 调查 ，并专题向省委 、省政府做了报告，省委副书记梅克保做了重 要批示；2008年撰写的《湖南省民间借贷的现状 、问题及建议》在 省政府相关刊物上刊发。 二、湖南省民间借贷新动向 截至 2010年 6月末 ，全省 542个民间借贷监测样本点借 贷余额 34165万元 ，其 中企业样本点 26372万元 ，个人样本点 7793万元 。从样本点监测情况来看 ，湖南省民间借贷呈现 以下 特点 ： (一)借贷活跃度逐步回升，借贷利率呈上扬趋势。上半年 ，银 行信贷与上年度相比有所收紧，民间借贷呈回升趋势。6月末 ，样 本点民间借贷比上季增加 2258万元，比年初增加 1545万元。上 半年，全省监测样本点累计发生 民问借贷 ：10899万元 ，同比增加 18．4％。其中，企业样本点累计发生民间借贷 7078万元 。同比增加 10．6％；个人样本点累计发生民间借贷 3821万元 ，同比增加 36．3％(图 1)。 1茹 ； 筘H 函|茹 * 筘 多 — ●一 咄 —■一 1、^ —● 脖 图 1 监测样本点民间借贷发生额季度变化情况I单位：万元} 随着民间借贷活跃度的回升 ，民间借贷利率呈上升趋势。上 半年 ，全省监测样本点加权平均月利率为 1．77％。其中企业和个 人样本点加权平均月利率分别为 1．79％和 1．75％。比上季分别提 高 0．06个、0．04个百分点(图2)。 + 盘廿一 ～十凡 蠢’ 图2 监测样本点民间借贷加权平均月利率变化情况f单位：％) (二)借贷资金用途相对集中，以生产经营性为主。以往，民间 借贷主要用于解决子女教育 、看病和建房等临时性资金短期。随 l三 '三 越 ； 着农民收入的提高．农村家庭消费一般不再缺资金，目前 民间借 贷主要用于生产经营和投资发展特色经济。如石场、砖厂、养殖场 等．用途更加集 中。6月末 ，样本点用于生产经营用途的资金在民 间借入资金余额中占比为 84．9％，比年初提高0．72个百分点 ：用 于投资用途的资金占民间借人资金余额的 12．9％，比年初下降 0．31个百分点(图 3)。 母 ， 经营 落盎山【七 一挫资锚盒占比 日就他 图 3 监测样本点民间借入资金运用情况(单位：％) (三)民间借贷期限灵活，短期化表现明显。民间借贷借款期 限比正规金融贷款期限灵活，借贷双方可以随意约定到期 日．到 期还可以协商展期。从监测情况看，目前 ，民间借贷仍以短期资金 借贷为主。6月末 ．借贷期限在一年以内的民间借入资金余额 25077万元，占全部民间借人资金的 73．4％，比年初上升 1．67个百 分点(表 1)。 表 1监测样本点民间借贷期限情况寰 (四)民间借贷门槛较低，借贷方式以借据为主。民间借贷门 槛较低 ，相对于正规金融机构的抵押、质押、担保借贷方式 ．民间 借贷更偏好于信用借贷 ．签订借据是民间借贷最主要的操作形 式。6月末 ，采取信用放款的民间借贷余额 占全部民间借贷余额 的 90．o2％，分别比上年同期和年初上升 4．81和 5．6个百分点 ：以 借据为操作形式的民间借贷余额占全部样本点民间借贷余额的 85．23％。比上年 同期上升 2．51个百分点．比年初下降 1．93个百分 点(表 2)。 表2 民间借贷放款方式、操作方式情况{单位：％) l2009年二季度末l 2009年四季度末I2010年一季度末l2O10年二季度末 一 、 放款方式 信用放款I 85．21 l 84．42 I 88 8 l 9o．O2 抵押放款I l4 1 15．34 I 11．1 l 9．42 其他 l O．79 1 0．24 l 0．1 l 0．56 二、操作方式 合同文本I 14．19 I 8-26 I 6．9 l 11．13 借据 J 82．72 I 87．16 『 87．8 l 85．23 口头协议i 2．31 i 3．33 f 3．5 f 3．o4 其他 1 0．78 I 1．25 l 1．8 l 0．6 (五)民间借贷违约率偏高 ，但整体呈下降态势。从样本点监 测数据来看 ，民间借贷违约率较高，基本在 1O％左右 ，但长期来 看 ，违约率呈下降趋势。6月末 ，监测样本点民间借入资金中，逾 期资金余额为 3362万元 ，占全部样本点民间借人资金余额的 9．84％，分别 比去年同期和年初下降 3．27和 0．04个百分点 。整体 违约率持续下降(表 3)。分市州看，湘西州、长沙、郴州、张家界、 常德 5市逾期率依然维持较高水平 ，其中湘西州民间借贷违约 率 高达 40．08％ ，在全 省 民 间借贷 逾 期 资金余 额 中 占 比为 20．07％ 。 表 3 民间借贷违约情况(单位：万元 因 (六)民间借贷资金贷出方呈职业化趋势，中介性质的民间借 贷行为增多。随着民间借贷规模的扩大 ，个人与个人或企业与企 业一对一的借贷模式逐渐难以满足大规模资金需求，专门从事资 金借贷的机构开始出现。调查显示 ，各地的典当行、投资公司等逐 步发展成为民间借贷的中介机构，部分地区还出现了专门的民间 借贷经纪人。如湖南华容县金鼎担保投资公司年均放款规模约 5000万元 ，主要服务于纺织 、棉花加工、养殖、蔬菜加工等企业用 于收储 、产能扩张等短期资金周转。 三、政策建议 (一)加强民间借贷监测与预警，适时掌控风险。一是在现有 民间借贷监测 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 的基础上．加强监测样本点信息采集力度 ，最 大限度保证数据的真实性和可得性 ，及时掌握民间融资的规模 、 期限、利率和融资方向等基本情况。二是对民间借贷发展过程中 呈现出的新问题、新情况 ，特别是违约率、借贷利率等与风险密切 相关的指标予以高度关注 ，及时掌握民间借贷发展趋势与变化。 三是加强动态监测和重点监测 ．准确把握风险点．及早采取 措施 《全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观软件质量保证措施下载工地伤害及预防措施下载关于贯彻落实的具体措施 ， 防止民间借贷风险扩散。 (二)高度关注违法违规行为，严防民间借贷非法化。一是政 府部门应尽快出台相应法律法规 ，保护合法的民间借贷活动，引 导民间融资公开登记并规范其合规经营，从而充分发挥民间融资 对促进经济发展的积极作用 ：二是充分利用人民银行“人 民币大 额交易数据报告系统”和 “金融机构反洗钱非现场监管信息系 统”，对可疑账户进行重点监测．对监测过程中发现的不规范融资 行为及时报告 、及时处理；三是政府、银监 、人民银行等相关部门 要加强信息沟通 ，形成合力 ，有效打击和处置民间借贷中存在的 违法违规行为。 (三 )加强金融知识宣传教育 ，树立正确 民间借贷认识观 。 一 是有关部门要在全社会大力普及金融法律知识 ．特别是要 加强非法金融活动给社会 、给个人带来 的危害性的宣传 ，切实 提高投资者的风险识别能力和风险防范意识 ．培养社会公众 的合法投资观念 ，从源头上堵住高利贷和非法融资行为发生 。 二是培养民众树立正确的 民间借贷认识观 ．即合法 的民间借 贷是受法律保护 的，是正常的资金融通行为 ．政府部 门严厉打 击 的是 民间借贷 中的高利贷 、非法集资等不法行为 ，促进 民间 借贷 的规范发展 。 (四)完善银行审贷机制，建立中小企业贷款快速通道 。一 是下放对中小企业贷款审批权 ．给予直接接触中小企业的基层行 信贷部门一定的贷款权限，缩短贷款审批时间和距离。二是简化 贷款审批程序 ，对经济效益好、现金流稳定、诚实守信的中小企 业 ，可以建立定额流动资金贷款制度 ，即为企业根据一个运行周 期的流动资金需求量核定贷款额度，贷款可以周转使用。三是金 融主管部门应要求金融机构把一定比例的信贷额度专门用于支 持中小企业发展。针对 中小企业普遍缺乏土地房屋等抵押品情 况，金融机构可大胆创新融资模式。 (课题组组长 ：侯加林 课题组副组长：尹 侠 课题组成员： 欧阳国良 刘孟飞】 31