中国城市商业银行竞争力分析

巨不西 目困曰岭趁西攀一一一一一一一 都报监管当局审查和认可 , 确保重组 政策与监管规定相一致 、 重组步骤与 监管措施相衔接 、 重组手段与监管要 求相协调 懊 , 推进跨区经营 由于城市商业银行参差不齐 并 且跨区发展也会直接面临内控 、 人才 和环境等风险 因此慎重推进城商行 跨区发展是一种比较明智的选择 首先 从监管部门看 应坚持质 量与规模的平衡 、 跨区发展必然会面 临更多的风险 对银行实力的要求也 会相应提高 并且在针对全国性银行 和城商行的准入制度上也有明显的差 别 。 因此 在审批城商行跨区域发展时 , 既要考虑监管指标综合评分是否在股 份制商业银行平均水平以上 也要对 资产规模和资本实力提出更高的要求 其次 从城商行来看 应坚持规 模与效益 目标的平衡 不能仅仅追求 规模的扩大而无视效益的提高 跨区 域发展不仅是城商行实现规模迅速扩 张的机会 更是借机提高自身管理能 力和内控水平 不断提升盈利能力和 水平的机会 。 城商行应在跨区发展中 兼顾规模与效益 既要实现资产规模 的扩张 提高抵御风险的能力 又要 给股东创造更多的利润与效益 , 坚持 风险可控下 的规模扩张和盈利水平的 增强 谋求上市发展 城市商业银行上市前需要做好的 工作包括 首先 充分运用市场和法律手段 采取 多种形式消化 处里不 良资产 降低不 良资产 比例 不 良贷款率是衡 量银行信贷资产质量和经营风险的重 要指标 , 为 了使城市商业银行资产质 量达到上市银行的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 城市商业银 行要积极探索资产里换和转让 、 资产 重组 、 资产证券化等市场化方式 减 少不 良资产 。 特别值得注意的是 要 强化制度约束和风险控制 , 减少新的 不 良资产的产生 其次 在公司治理结构方面 要 引入独立董事 、 外部监事并制定工作 制度 成立专门的委员会并发挥专业 委员会的作用 完善法人治理制度 使得城市商业银行在法人治理方面基 本达到上市银行的要求 。 在股权管理 方面 , 要清理股权 解决历史遗留问题 之后启动股权托管程序 进行国有股 权界定工作 通过股权托管完善股东 的基本资料 并按照现行法律法规的 要求进一步 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 银行的股权结构 。 再次 以市场为导 向 , 以客户为 中心 加快创新的步伐 包括金融工 具创新 、 金融技术创新 、 金融服务项 目和服务方式的创新等 从而改善运 行效率和提高竞争实力 一方面充分 发挥城市商业银行贴近市场 、 灵活应 变的优势 另一方面更使城市商业银 行以全新的富有现代气息的形象展现 于众 另外 要加强内控制度建设 强 化内部管理 。 包括建立科学有效的内 部管理体制 , 不断改进和完善内控机 制 并使之更加具有适应性和可操作 性 。 根据新颁布的 《商业银行内部控 制指引 》要求 , 城市商业银行需要建 立健全具有独立性和权威性的内部稽 核审计机制 充分发挥内部稽核在内 控机制中的再监督作用 保证各项内 部管理措施和 规章制度 食品安全规章制度下载关于安全生产规章制度关于行政管理规章制度保证食品安全的规章制度范本关于公司规章制度 的贯彻实施 。 最后 加强风险管理 完善风险 管理体系 。 风险管理是商业银行业务 经营的核心 内容 财务内部控制制度的内容财务内部控制制度的内容人员招聘与配置的内容项目成本控制的内容消防安全演练内容 在城市商业银行已 经建立 了一套较为完备有效的风险管 理制度 具有一定风险防范意识的良 好基础上 针对风险管理体系独立完 整性方面 对在风险控制机构设 置 、 规章制度建设等方面存在的问题 加 以改进 蕊 处 不良资产效果明显 在监管部门的高压和地方政府的 积极推动下 城商行的重组抢救运动 成效卓然 截至 年 月末 已 有 家城商行累计 换 、 剥离不良资 产 亿元 , 其中信贷资产 引 亿 元 , 非信贷资产 亿 元 全 国城市商业银行平均不良贷款比例由 年的 下降到目前的 年各城商行处 不 良资产又 上新 台阶 , 一年内城商行里换不良资产 亿元 年处置速度达到 为近五 年之最 其中地方财政注资 亿元 调查显示 曾经是重灾区的东北 地区和中部地区的城商行近五年来变 化最大 , 东北地区信贷不 良率从 年的 下降至 年末的 中部地区城商行的不良率从 下 降至 , 甚至低于东部沿海地区城 商行的平均值 , 成为近年来全国 城商行资产质量最好的三个地区之一 另外两个为 长三角地区平均信贷不 良率为 , 和环渤海地区平均信贷 不良率为 图 不同区城城商行信货不 良率情况 一 年城商行资产质 明显得到 改善 资产质最优良银行 不良率小于 由 年的 家猛 增到 年的 家 年至 年资产质 量良状态的银行 不良率大于 小于 由 家增加到 家 仅 年 投资北京 一 丁 一一 关 注 随普中国金融体制改革的进一步推进 , 中国城市商业银行在过去的一年中发生了巨大的变化 在不良资产 处置 , 资本充足率 , 资产 、 贷款 、 利润率 , 以及金融生态与银行质量等方面取得了较为明显的改善 那么如何 理解和评价当前中国城市商业银行竞争力状况 城商行的主要特征有哪些 以下由中国社会科学院金融所出台 的评价 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 相信能对关注中国城商行发展状况的人士带来一些帮助 。 中国城市商业银行竞争力分析 中国社科院金触所 刘住辉 尹振涛 就增加 家 年有 家不 良率 超过 巧 的城商行摆脱 了高危状态 从 加 年起 由 家资产质量差的 银行 不 良率大于 变为 年 的 家 处于较高水平 且较为稳定 。 图 不 同区域城商行资本充足率情况 一 城商行平均资产利润率高达 反 映出中国当前经济最发达地区之一 的 盈利性机会 , 更大程度也得益于该地 区极为优 良的地区金融生态环境 「 有 效地降低 了银行的外部风险和营运成 本 。 此外 中部地 区成为近年来盈利 能力提升最快的地区 , 资产利润率从 年的 迅速提升至 年 末的 , 接近东部地区水平 珠 三 角地区的城商行受困于庞大的不 良 资产 特别是广州行和珠海行还处于 高危状态 , 极大地制约 了其盈不能力 的提升 整个地区城商行平均资产利 润率依然处于较低水平 仅为 。 资本充足率稳步提高 截至 年底 中国城市商业银 行资本充足率为 , 整体已经达到 年 月颁布的 城市商业银行监 管与发展纲要 规定的到 年底商 业银行应达到 以上 的资本充足率 的要求 。 通过几年的努力 城市商业 银行平均资本充足率从 年前的 一 上升到今天的 。 从 区域角度来看 在全国范围普 遍提高的前提下 渤海湾 、 中部和西 部地区增幅较大 而西北地区 以及珠 三角地区整体上还未达到 的限制要 求 特别是珠三 角地区还存在较大差 距 其中长三 角地区资本充足率始终 尽管仅 年 资本充足率达到 充足指标 资本充足 率大于 “ 的城 商 行 就 由 年 的 家 变为 年的 家 近乎三倍的增加 但 是截至 目前 仍然有近 多家城市商 业银行无法达到要求 , 图 近年来城商行盈利能 力的变化和 分布 总资产 、 贷款 、 利润快速增长 城市商业银行资产 、 信贷 利润 总额快速增长 截至 年末 全国 城市商业银行资产总额为 万亿元 , 信贷总额为 万亿 利润总额高达 亿 。 从 区域看 东部沿海地 区 的城商 行利润率明显高于 内陆中西部地 区和 东北地 区 特别是长三角两省一市的 从盈利能力的结构上 看 盈 利能 力 强 资产利润率大于 “ 的城 商行数量直线上 升 从 年的 家 增加到 年 的 家 ‘ 而 弓损 的城 商行由 年的 家减少到 年 闪 任 丁日任 一 投资北京 〔不两】目峨翔口知国血落一一一一 的 家 全国城商行平均资产利润率 也 由 年的 增长到 年 的 利润率几乎翻番 城商行地区差异性在大幅缩小 政府主导的城商行重组运动能迅 速地改变银行的资本和资产质里问题 但银行的盈利能力显然是银行未来持 续发展的根本 。 可 以看到 城商行盈 利状况依然反映出比较明显的地区差 异 。 长三角地区城商行平均资产利润 率高达 而其他地区城商行都 在 以下 。 西部地 区低于 珠三角地区的城商行 平均资产利润 率甚至低于 保护意识 等等这些金融生态的优良元 素 是一种具有很强 “ 外部性 ‘ ’ 的公共 产品 可以当地银行部门得以充分利用 , 这样节省大呈的信息产品成本 降低信 用风险 在这样的金融生态环境下 , 城 商行的经营绩效普遍不错 图 全国各地 区城商行资本充足状 况 一 城商行发展与地区金融生态环境 图 年信 货质蚤 与地 区金融 生 态关系 城商行的资本状况是差异迅速缩 小最为突出的方面 , 大部分地区的城 商行在 年末都接近 了监 管当局 的资本充足率的达标要求 除了广 东的几家城商行由于历史包袱 比较沉 重 仍处于不 良资产清理阶段 短期 内资本补充机制难以迅速到位 但随 着大量不 良资产的剥离 , 它们的平均 资本充足率也从技术性破产的 一 上升至 经济活力和拥有优良 金融生态环境的地区 长三角和环渤 海 外部资本补充机制的建立相对容 易 。 自 年以来 上海 南京 、 杭州 宁波等中心城市的大型城商行先后引 入 了外资的战略投资人 上海 南京 获准发行 了次级债 宁波 南京 年获准在 股市场 而浙江省 内 的城商行的民营化运动也成为资本金 的重要补充机制 图 年 信 货质 与地 区金融 生 态关系 图 全 国各 地 区 城商 行盈 利 状 况 一 研究表明 地方政府 经济 、 司 法等构成金融生态最主要的影响要素 对地区金融资产质量好坏发挥着重要 影响 同时 , 城商行的信贷质量高低 与地区金融生态环境优劣的相关性 , 逐年显著下降 , 年两者相关性接 近 , 年下降了近一半达 年再下降一半达 , 年进 一步下降至 事实证 明 , 地区社会中介充分发 展 、 信用 文化较发达 、 居 民的富庶 、 私人部门的发展 政府对私有产权的 业务种类单一 , 技术含 , 不商 , 市场份额较小 当前 城市商业银行 、 农村商业 合 作 银行以及农村和城市信用社的业 务仍以传统的存贷业务为主 仅靠存 贷款利差创造利润 据统计 多数地 方商业银行 以上的收益是靠利息 收入实现的 中间业务基本上是空白 , 和国外商业银行中间业务占 甚至 以上相比差距很大 , 甚至和国内 国有商业银行如工商银行中间业务占 一 相比差距也很大 其后果是 满足不 了客户高效 快速 多样化的 金融服务需求 丧失了增加低成本存 款的途径 , 从而降低了商业银行的同 业竞争力 制约了业务的发展 我国 城市商业银行业务单调还表现在贷款 发放对象过于集中于 “ 两小企业 “ 对 居 民资金的融通很少 尤其是消费贷 款更是空白 这与国外地方商业银行 的做法大相径庭 农村信用社受自身 资金实力 、 员工 素质 、 农村客观条件 等限制 金融创新的愈愿和能力不强 , 满足于提供单一的农户小额信用贷款 服务 其次 , 产品科技含 不高 这集 中体现在银行卡 、 电子银行 个人理 财和网上银行等新兴高科技类产品上 比如网上银行 城市商业银行开发的 网上银行仅能实现查询 转账 缴费 和支付等较为简单的功能 而股份制 商业银行开发的网上银行还可实现贷 款 买卖外汇 理财 、 网上结算中心 等较为复杂的功能 蕊 投资北京 下日日 一