发展我国农村小额信贷的建议

发 展 我 国农 村 小 一 ／肖海 摘 要：解决“三农”问题．建设社会主义新农村，成为中 国特色社会主义建设的一个重要方面．本文概述了小额信 贷，继而 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 了我国农村小额信贷发展的现状及问题，从而 提出了解决k-I题的一些对策．以求更好地带动农村经济快 速、高效、健全的发展 关键词：小额信贷 存在问题 建议 一 、小额信贷的概述 (一)小额信贷的界定 “小额信贷”(microfinance)，从国际流行观点看，是指专向 中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或 中低收人群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客 户的金融产品服务．是小额信贷项目区别于正规金融机构的 常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征：而这类为特定 目标客户提供特殊金融产品服务的项目或追求自身财务自 立和持续性目标．构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的 发展项目和传统扶贫项目的本质差异 国际主流观点认为．各种模式的小额信贷均包括两个基 本层次的含义：第一，为大量低收入(包括贫困)人口提供金 融服务：第二．保证小额信贷机构自身的生存与发展。这两个 既相互联系又相互矛盾的方面．构成了小额信贷的完整要 素，两者缺一不可，否则不能称为是完善或 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 的小额信贷。 从本质上说．小额信贷是将组织 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 创新和金融创新的信贷 活动与扶贫到户(或扶持到户)项目有机结合成一体 f二1』J、额信贷的类型 中国作为一个发展中国家．经济正处在转型时期．小额 信贷的种类也很多 若将小额信贷定义为不需要抵押的贷 款．有如下种类： 1．按机构分类 ①政府开办的小额信贷：如政府扶贫贴息贷款，城市就 业再就业小额信贷担保基金等等。②非政府组织的小额信 贷：约有300家主要靠国际援助和社会捐赠开办。③金融机构 自主开办的小额信贷业务：如信用社会、城市商业银行、新建 小额贷款公司和个别信托投资公司开办的小额信贷业务 2．按服务对象和宗旨分类 D(2010年第13期)财玄厕充 ①公益性小额信贷：以扶贫和就业为目的，主要是政府 和非政府ad,额信贷。②营利性小额信贷：以营利为目的．主 要是金融机构开办 3．按是否可持续分类 ①可持续小额信贷：以财务自负盈亏为 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 。②阶段性 小额信贷项目：不追求自负盈亏，主要依靠补贴和捐助。 以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额信 贷机构．比如有可持续的公益性小额信贷机构．有商业可持 续的小额信贷机构等 二、现阶段我国农村小额信贷发展中存在的若干问题 尽管小额信贷在我国农村经济发展过程中取得了显著 成效，但发展的同时，其操作、管理上的问题也仍然存在并不 断增加 (一)机构业务范围狭窄且服务功能弱化 深人农村信贷机构．会发现其业务主要集中在传统领 域——存贷业务．中间业务较少．业务过少从而不可避免的 使得为三农服务的功能弱化。小额信贷前提应是以可持续性 和高效率作为前提．使其高效稳健发展．业务过少必将使其 发展难以为继．自然使服务不那么全面 每一种业务的开展 都会起小额信贷扶贫作用为三农问题的解决服务的重要地 位．因此业务未能很好开展大大弱化了服务功能 (二)机构运行效率低下 目前．运行效率低下主要表现在资产质量不高．盈利低， 贷款难以真正下达的问题．形成一种“吸收存款一贷款沉淀 和亏损及耗费占用一再吸储和人民银行再贷款补充“的恶性 循环。 1_／J、规模、分散化是目前农村信贷市场的最主要特点．这 一 特点决定了交易细小．监督管理上的难度．尤其在一些贫 困地区，道路交通条件差，网点服务面大，信贷员与农户的联 系不方便 2．农村金融机构“边缘化”．使整个信贷体系的运行处于 低效率。近几年，国有商业银行实施经营战略调整，信贷资金 向城市及大中型企业集中．对基层行网点实行战略性收缩． 欠发达地区农村乡镇的营业网点基本撤销．服务农村的金融 73 一 一霞 机构仅存在农村信用社一家 而在2005年农村信用社为防范 风险撤并了所有的代办站．进一步加剧_『农村金融机构的 “边缘化”．部分乡村甚至出现金融服务盲区．金融支农职能 严重削弱 另外“边缘化”亦可能造成某些机构的垄断．处于 垄断地位，缺乏竞争机制自然产生一些惰性，对于机构的管 理变得松散．从而运行效率日渐降低 3．从业人员的素质严重影响到机构的运行 在最基层面 向农民的服务人员大都业务水平较低、开拓能力差、浮夸畏 难．而人作为最能动的事物．在很大程度上决定着事物的发 展．这样的基层业务人员必将影响业务办理的数量和质量． 机构的整体运行．其态度亦让农民产生一种贷款难的情绪而 不愿向机构贷款 4-夕}部配套系统的滞后也成为影响其运行的一个重要因 素。外部配套系统包括硬件和软件。硬件如业务人员工作中 使用的机器设备将直接影响工作效率 软件包括一些农村金 融保险体系、信用评价体系、担保服务体系等，这些附带问题 的解决都将大大加快运行速度 (三1供需不平衡 我国农村小额信贷发展呈现这样一个趋势：供给不足、 需求多样并且潜力巨大 我国的供给源有国际机构捐助或软 贷款以及一些正规与非正规金融机构．但由于小额信贷机构 与农民的距离．机构贷款与农民借款的机会成本的存在等种 种原因，使得供给真正下达给农民的很少。现今在农村作为 主力的信用社放款责任终身制及风险使放款也明显减少。储 蓄机构也只是吸收存款并不发放贷款．一 案例 全员育人导师制案例信息技术应用案例心得信息技术教学案例综合实践活动案例我余额宝案例 调查发现，在 我国中部地区的一些乡村只有5％多一点农户实际获得小额 贷款。 (四)机构比例不协调 现在中国农村金融机构可分为三类：正规金融、非正规 金融和准正规金融。(表2．1)目前我国小额信贷的发展中，机 构比例严重不协调．在一定程度上制约了其发展。 表2．1 中国农村金融组织或活动类型(部分)和监管方式 准正规金融 非正规金融 正规金融 四大国有商业银 行 、部分股份制 商 亲友借 款 f包括计 息 或者 不计 组织或活动类型 小部分当铺等 息 ) 、高利贷各种合会、私人钱庄 业银行 、农业发展银行 、农 村信用合 等 作社 、 农村商业银行 、邮政储蓄 农村合作基金(1999年清理关闭)、小额信贷等 监管方式 中国银行监管 一般 由政 府部 门批设 ． 有所监管 无监 管 ．除亲友 间无 息借 款之 (如利率 限制 ) 外 ．基本上视为非法 金融机构种类多．但目前来看用于发放农业小额贷款的 主要是正规金融中的农村信用合作社及非正规金融机构．这 两者在扶贫性信贷方面存在比例失衡．一组数据显示．错钱 的农户中．95％1)A上选择了向亲朋好友借钱．9％的农户向包 括高利贷在内的其他民间组织借钱．只有20％1~农户选择向 正规金融机构借钱 由此看来．非正规金融机构的发展态势 迅猛，而压低了农信社发展的规模，这种失衡将使得农民借 贷高利息资本．一定程度上抑制了农业的扩大再生产．影响 了整个经济的良性发展 (五)信贷环境的恶化 近年来．尽管在小额信贷的发展中相对的大环境变得宽 松．但仍然有些不尽人意的地方阻碍着小额信贷的进一步发 展。农民贷款难，信贷机构不愿贷的情况愈加严重．从根本上 来讲是因为信贷环境的恶化：首先，农业小额信贷是用以给 农民用户创业发展的资金．贷款需要偿还．因此农民的信用 变得尤为重要 然而由于农村经济的特点使得农民由于本身 74 未受到良好教育的限制．和相对封闭的信息环境．农户不能 得到良好的宣传教育造成信用意识的淡薄．机构的不良资产 成为可能．风险加大．运营成本上升．从而形成机构不愿贷款 的思想 其次．某些信贷机构只贷不存．某些只存不贷两个极 端．使得农村资金得不到有效地利用 (六)农村信用社自身存在问题 农村信用社作为发放农村小额信贷的主力军．对农村经 济的发展起着不可忽视的作用 尤其是近几年来．农村信用社 农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展 的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。为更好地支 持农户．特别贫困农户的生产发展．仍然有一些问题亟待解 决：一是农村信用社先天不足，如产权不明晰、法人治理结构 不完善、历史包袱重、资产质量差、结算功能不全、信用工具 欠缺等。二是由于其垄断地位所导致的贷款门槛高．逐渐追 求利润最大化．逐渐偏离农村信用社的最初政策性扶贫，向 商业性扶贫转变 (]【{=)(2010年第13期)财玄厕屯 三、发展我国农村小额信贷的建议 f一1建立一个多元化的信贷体系 建立一个多元化的小额信贷体系．对农村小额信贷良性 循环有着积极的意义．尤其是在如今农村信贷机构运行效率 低下的情况下．农信社逐渐处于垄断地位．业务面狭窄．这一 系列问题的诱因是基层金融机构缺乏有效的竞争 从根本上 来说．引入竞争机制．营造一个良性动作的农村竞争性商业 金融市场成为关键 让竞争驱动各信贷机构进行改革．实现 业务多元化 因此．建立信贷多元化体系包括机构多元化和 业务多元化 一 是机构多元化 主要的发放扶贫性小额贷款的正规金 融机构农村信用合作社及非正规金融机构 (亲友之间借款、 高利贷、私人钱庄、合会等)存在失衡现象，需要有效地协调 以发挥其最大效用 首先．随着一些商业银行网点在农村的 撤退．为农村发放小额贷款的正规金融机构仅农村信用社一 家．甚至于都存在较多的问题 因此．一方面一些商业银行可 适当规模化以降低运营成本．而留存一些进行政策性配额贷 款．发挥对农村的信贷扶贫作用 另一方面．农村信用社作为 发放小额贷款的主力军．这面旗帜不能倒．然而其运营发展 过程中可能存在各种各样的问题．对它进行改革主要可以表 现为明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当 扶持、地方政府负责这几方面．处理好这些关系以优化农村 信用社结构．充分发挥其金融支农的主力军作用，为三农经 济的发展提供优质、高效的金融服务。其次，当前非正规金融 机构发展形势大好．暂时缓解了农村经济的“饥渴症”．为农 村经济的发展提供了资金支持．但其本身高盈利性同时也会 给农民以打击，因此要辩证对待 一方面考虑到它的积极性． 放贷小额度组织比较活跃．且有一定的自然法则：存在的客 观性、风险与收益对等、外部性、优胜劣汰、量体裁衣，对经济 的发展有自动调节功能 因此需要对民间融资进行公正地界 定．区分合法与非法组织．适当放宽合法组织的准入限制 引 入竞争机制．有主有次地发展起着补充作用．加剧了市场的 竞争．强化了竞争所带来的激励效用．使金融机构的成本管 理和服务质量管理更上一层楼 二是业务多元化 机构业务集中在传统领域．甚而某些 只存不贷或只贷不存现象．向单一方面发展．适当发展业务 将增加机构盈利．提升竞争力 =-1金融机构的创新与改革 农村信贷机构作为最基层组织．在其金融工具、金融服 务、交易方式和融资技术等方面都处于落后状态．大大影响 了机构的工作效率．因此对其创新和改革迫在眉踺。对金融 制度创新、金融业务创新及金融组织结构创新以改变陈旧的 D(2010年第13期)财玄碣充 经 济 天 地 管理方式、组织形式及落后的结算方式等提高运行效率．降 低运营成本．促进信贷业的发展 (三)创建良好的信贷环境 农村小额信贷中出现不愿贷、不敢贷的局面．一定程度 上是因为信贷环境的限制．创建良好的信贷环境可从如下两 方面来考虑：一是加大政策引导和机制激励的力度，鼓励农 信社积极扩大贷款规模．解决农村信用社“慎贷”问题．增加 对农村经济的有效支持 尽管现以发文鼓励农村小额信贷支 农．但远远还不够．还应落到实处给机构以适当补贴，使其大 胆地放贷实现支农服务 二是基于物质利益世界且农民素质 普遍不很高的现实．机构有必要对农户进行信用等级评价． 由于农户分散、覆盖面广的特点，其评级又成为一个难点。在 农村多个机构可联合起来分工筹集信息．集中评价．实现信 息的共享．使得机构清楚地了解农户．解决信息不对称的问 题 良好的信贷环境为小额贷款的发展提供了保证．在其操 作过程中应有效地落实 (四)信贷跟进新农村建设 新农村建设是我国农村发展的主流．“生产发展、生活宽 裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”是新农村的蓝图，让蓝图 变为现实．需要资金的注人。那么小额信贷发展要以新农村 建设为中心．要为其服务．根据新农村重点发展与次要发展、 当前需要与未来需要来确定资金的投向 根据不同主体的不 同需求．对新农村建设中有不同地位的主体给予不同的信贷 投放金融、有主有次地发展，兼顾效率和公平，充分发挥小额 信贷的基础作用 以上四点建议．相关各方若能贯彻实施．农村小额信贷 的发展将更充分．农村资金的循环将更有效，农村经济也将 得到更好地发展 参考文献： [1]瞿振元，李小玉，王秀清等．中国社会主义新农村建设 研究[M]．北京：社会科学文献出版社，2006． [2]陈华，李启航．中国小额信贷发展研究：一个国际比较 的视角[J]．经济前沿，2007(5)． (3]孙志超，王恒．我国农业小额信贷问题研究[J]．市场 周刊(理论研究)，2007(2)． ◇作者信息：陕西理工学院经济贸易系讲师，硕士，研究 方向：国际贸易 ◇责任编辑：r---q树北 ◇责任校对：闫树北 75