非车险保险产品知识培训

非车险产品知识培训一、保险产品概述（一）保险产品的定义保险产品是一种以被保险人的有形财产、相关的经济利益和损害赔偿责任，或以人的寿命和身体为保险标的无形的产品，它是由保险条款、投保单（包括问询表）、保险单、保险凭证、暂保单、保险批单以及除此之外的其他书面协议等组成的保险 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 。（二）保险产品的监管1、行业监管根据保监会2005年11月3日发布的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》的规定，保险条款和保险费率应当报保监会或者派出机构审批或者备案，已经审批或者备案的保险条款和保险费率需要修改的，要重新报送审批或备案；如果需要报送审批的产品未报送审批的，处罚款5万元到30万元；需要报备的产品未报备的，罚款1万元到10万元。如果已经备案的保险条款或者保险费率存在违反法律法规或者损坏社会公众利益或侵害被保险人的合法权益的，监管部门责令改正或停止使用，如果逾期不该或者未停止使用的，罚款10万元到50万元。以上规定表明，现在保险条款和费率的使用比以往更加严格，各经营单位应杜绝使用未报送审批或备案的产品，更不能在未经过总公司同意的情况下自行开发产品并任意使用；如果需要以协议方式承保的，也要上报总公司，由总公司按照规定的程序向监管部门报批或报备。2、社会监管最近浙江工商局对浙江省内的各家保险公司的保险产品进行审核，并对违规和不合理的产品作了点评，舆论界也对此事件也做了大量的报道。中国保监会、中国保险协会和各家保险公司都十分重视这项工作，经过多次讨论，对保险条款的共性问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 达成统一处理意见。各家公司对各自条款中存在的问题进行修改，并向浙江工商局作了反馈。对有些尚存争议的条款，由协会统一向浙江工商局解释。因此，今后在开发和使用保险产品时，要更加注意产品的合规性和合理性，保险产品要经受得住其他监管部门以及社会公众的监督。（三）保险产品的分类根据《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，保险产品按照以下方式进行分类：1、审批和报备的产品（1）审批的产品包括：依法实行强制的保险；机动车辆保险，包括机动车辆损失保险、商业第三者责任保险及其附加险；投资型保险；保险期间超过1年的保证保险和信用保险。（2）备案的产品除上述审批的产品，其余的产品为备案产品。2、按照险种分类的产品财产保险产品分成以下13类：（1）法定强制性保险（2）投资型保险（3）企业财产保险（4）家庭财产保险（5）工程保险（6）责任保险（7）信用保险（8）保证保险（9）船舶保险（10）货物运输保险（11）特殊风险保险（12）农业保险（13）其他（包括综合性保险）（14）车辆保险3、按照承保方式分类的产品按照承保方式分类的产品有主险产品和附加险产品。4、按照使用区域分类的产品包括全国性产品和区域性产品。二、我公司非车险产品体系我公司的三个业务部门（车险部、业管部、人身险部）分别管理所属的产品。非车险产品为车险和人身险产品之外的其他所有产品，主要包括以下几类：法定强制保险、投资保险、企业财产保险、家庭财产保险、工程保险、责任保险、信用保险、保证保险、船舶保险、货物运输保险、特殊风险、农业保险以及其他（包括综合或一揽子保险）。以下按照险种分类，分别介绍我司目前使用的非车险保险产品：（一）法定强制性保险目前的法定强制性保险产品包括：旅行社责任保险、道路承运人责任保险、道路危险货物承运人责任保险和工伤保险（由劳动行政保障部门负责，属于非商业性保险）。（二）投资型保险投资型的保险一般以普通家财保险为载体，被保险人缴纳的保费除了保障其在家庭财产遭受损失时得到补偿外，还能够获得投资收益。人保的“金牛”系列就属于这一类。目前我司尚无此类产品，总公司将根据分公司的需求，尽快开发和推出我司的投资型保险产品。（三）企业财产保险企业财产保险包括涉外企业财产保险和国内财产保险，它们承保的是坐落在固定地点的财产。1、涉外企业财产保险涉外企业财产保险产品包括财产保险和财产保险一切险。财产保险承保有限的列明风险；财产一切险承保除责任免除之外的所有自然灾害和意外事故。财产保险和财产一切险有其配套的三个主要附加险，即利润损失险、机器损坏险、机器损坏利润损失险。后三个附加险一般不单独承保。此外，财产保险和财产一切险还有其他21个附加险。这些产品源自英国的火灾一切险保险条款，都有其英文版条款。2、国内企业财产保险国内企业财产保险产品包括财产保险基本险和综合险。财产保险基本险承保有限的列明风险，如火灾、爆炸、雷击；财产保险综合险在基本险的基础上扩大了自然灾害的保障范围。基本险和综合险共有19个附加险。与企业财产基本险和附加险配套的还有现金保险、计算机保险、锅炉压力容器保险等。企业财产保险的两套产品为 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 经济时代的产物。目前涉外和国内产品的区别已经淡化，两个产品将合而为一，而且更加完善。3、小型企业财产综合保险、餐饮娱乐综合保险、零售服务综合保险和办公室综合保险，工商企业一揽子综合保险。这些产品为自行开发的财产险类的产品，将在其他产品部分介绍。（四）家庭财产保险家庭财产保险承保的是坐落在固定地点的家庭财产。家庭财产保险的特点是：1、按照第一危险方式理赔，也就是说被保险人可以任意确定其房屋和室内财产的保险金额，而不要求其足额投保险。一旦发生损失，保险人在保额内赔偿，超过保额部分的损失，由被保险人自负；2、是定额保单的主要载体之一；3、为主要的效益险种。家庭财产保险包括：1、家庭财产综合保险。附加险有盗抢险、家用电器安全保险、管道破裂及水渍保险、现金首饰盗抢险、第三者责任险。2、个人贷款抵押房屋保险和个人抵押贷款房屋保险。个人贷款抵押房屋保险以及临时房租补偿、搬迁费用补偿、延展保险期限和清理费用补偿附加险。个人抵押贷款房屋保险和个人贷款抵押房屋保险条款基本相似，属于重复性产品。3、房屋保险。房屋保险条款承保的是一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋和 购房合同 二手房购房合同模板下载购房合同下载购房合同免费下载商品房购房合同doc商品房购房合同doc 中载明的配置设备。目前，该条款取代了第2项中的两个条款。3、城市家庭财产综合保险和个人贷款抵押房屋综合保险在以下其他产品部分介绍。（五）工程保险工程保险是以施工的项目工程、设备材料、施工机具、参与施工各方的过失以及对施工地点和周围环境的责任为标的的综合性保险。1、产品类型（1）建筑工程一切险。承保工程建筑过程中的风险。（2）安装工程一切险。承保设备安装过程的风险。（3）建筑、安装工程保险。将以上两种风险合并在一张保单下的简版条款。1、工程保险的特点：（1）产品 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 化由于国内外工程保险风险基本类似，而且主要由国外的再保险公司接受分保，因此保险产品比较统一，大多采用国际再保险公司（如慕再）的保险产品。国内的工程保险产品基本上从这些再保险产品翻译过来的。（2）风险复杂除自然灾害和意外事故，还包括运输风险、设计师风险、制造商风险、第三者责任风险等71个附加险。（3）风险差异性大同一种类型的建筑安装工程，由于不同的被保险人，不同的承包商、不同的施工地点、不同的设备、材料和工艺，其风险差异性很大。工程保险对风险评估的要求比较高。（六）责任保险1、责任保险产品的保障内容责任保险承保的是被保险人因过失造成第三者人身伤害和财产损失，依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。2、责任保险的产品分类（1）公众责任保险公众责任保险的责任范围公众责任保险承保的是被保险人对第三者的侵权损害赔偿责任，合同责任是除外的。上述两保单仅承保被保险地点和附近发生的侵权事故。公众责任保险条款种类公众责任保险95年版及21个附加险。该产品适用涉外企业。公众责任保险99年版及10个附加险。该产品责任部分基本与95年版一样，在除外责任上略有区别：如前者把火灾爆炸除外，通过附加险批单加帖；后者把未经验收或验收不合格的被保险场所的火灾爆炸，以及从其他地方发生的火灾爆炸蔓延到被保险场所，再从被保险场所蔓延到其他场所的火灾爆炸责任除外（2）雇主责任保险A.雇主责任保险责任范围雇主责任保险承保的是由于雇主的过失对雇佣过程中的雇员造成伤害所承担的法律责任。尽管保单承保雇员的职业疾病，但是由于我国对职业病的界定，以及雇主对职业病的责任尚无明确的法律规定，因此雇主责任保险实际上与雇员意外伤害保险类似，只不过保费缴纳者不同而已。B.雇主责任保险条款种类雇主责任保险涉外版。适用涉外企业，保险费以及赔偿都是按照工资额计算。雇主责任保险国内版。适用国内企业，保险费按照雇员人数计算，赔偿金额不超过每人伤残和医疗费赔偿限额。雇主责任保险2005年版。该产品针对《工伤保险条例》出台而自行开发，与工商保险对接，既保工伤保险基金所负责的损失，也保雇主所承担的工伤基金之外的强制性保险和侵权赔偿责任。其费率计算方式有两种：按照雇员人数和按照工资额。高危行业雇主责任保险专门承保建筑、煤矿、化学、烟花爆竹、民用爆破器材企业的雇主责任风险。主险仅承保雇员的死亡，附加险承保雇员的伤残以及医疗费。（3）产品责任保险A.产品责任保险的责任范围产品责任保险承保的是被保险人所生产或销售的缺陷产品对第三者造成的伤害，而不管被保险人是否有过失。第三者包括除了被保险人之外的所有其他人，如购买者、消费者、旁观者或过路人。所承保的产品必须离开被保险人的所在地。B.产品责任保险条款种类目前国内采用的产品是事故发生制保单，也就是说，保险人对保险期间发生的保险事故承担赔偿责任，而索赔可能在保单终止之后提出。由于该产品无法解决长尾巴责任的问题，故保险人通过《以索赔提出为基础》附加险，将期内事故发生制保单改为期内索赔制保单。但是该期内索赔制保单无法解决一旦保单终止续保，保险期间发生的保险事故得不到保障的问题。这个问题在单独的期内索赔制保险条款中通过扩展报告期条款来解决。（4）职业责任保险A.职业责任保险的责任范围职业责任保险承保专业技术人员在执业过程中，由于过失对委托人和利害关系人造成经济损失的赔偿责任。专业技术人员是否存在过失，要看其执业行为是否到达到同类专业技术人员所要求的标准。被保险人既承担合同责任，也承担侵权责任。对于委托人来说，纯经济损失可以在合同责任项下索赔，而对于利害关系人来说，由于利害关系人与被保险人五合同关系，被保险人对其承担的是侵权责任。如果涉及人身伤害案件，委托人既可以在合同项下也可以在侵权责任项下索赔。前者可以索赔伤残、医疗、误工甚至精神损害赔偿金，而后者只能索赔与签订合同相关的费用，如定金、服务费等。B.职业责任保险条款种类真正的职业责任保险只有医疗、律师和会计师职业责任保险三种，其余的险种如经纪人、设计师、检验师、咨询师、公估师、教师等只能属于错误和遗漏责任（E&O）保险。董事和高管人员责任保险不属于职业责任保险，因为他们所承担的不是职业责任，而职业责任恰恰是董事高管人员责任保险条款所除外的。职业责任保险的期内索赔制职业责任保险通常采用期内索赔制，也就是说，被保险人必须因追溯期内发生的责任事故，在保险期间首次遭受第三者诉讼或索赔，并同时由被保险人在保险期间内向保险人提出索赔。如果被保险人一直续保，保单追溯期从最初投保一直延续下来，最长的期间根据险种的不同而异。比如，医疗责任保险最长的保险期限一般是5年，而建筑设计责任保险可能长达10年。如果被保险人停止续保，或者保险人拒绝续保，保单的扩展报告期条款可以为被保险人在保险期间的责任事故，在保险期间终止后遭受的索赔提供保障。期内索赔制保单的费率目前期内索赔制保单采用的固定费率，也就是说，不论被保险人是初次投保还是多年续保，其费率是一样的。实际上，费率应当是阶梯式的，也就是说，费率从低向高发展，直到达到100％。其费率上升的幅度，根据事故发生后，每年可能出现索赔的比例而不同。比如，医疗责任保险第一年的费率是60％，以后每年增加10％，直到达到100％，也就是说，第一年发生的医疗责任事故，一般第5年全部索赔完毕。（5）其他责任保险其他责任保险包括，旅行社责任保险，校园方责任保险、物业责任保险、供电责任保险等，这些责任保险都是公众责任保险的派生保险产品。（七）信用保险信用保险的概念信用保险是权利人要求保险人担保债务人、义务人或买方信用的保险，也就是说，一旦债务人、义务人或买方的违约行为造成权利人的损失，保险公司承担赔偿责任。信用保险合同是双方当事人之间的合同，被保险人缴纳保险费也获得赔款。信用保险的权利人（被保险人）通常不能将投保信用保险之事告知被保证人。信用保险的种类a.雇员忠诚担保保险：为雇员在雇佣期间的部忠诚行为对雇主所造成的损失提供保障。b.信用卡保险：承保因持卡人非善意透支、信用卡被冒用或伪造信用卡对经营信用卡业务的被保险人造成的损失。（八）保证保险保证保险的概念保证保险是保险人为保证人向权利人提供担保的保险。一旦被保证的行为或不为致使权利人遭受经济损失，保险人负责赔偿。保证保险涉及三方面的关系，保证人即保险人、权利方即被保险人或受益人，义务方即被保证人。保险人为被保证人支付给权利人的任何赔偿，可以向被保证人追回，或者保险人从处置被保证人的抵押物中获得补偿。保证保险的种类a.个人房屋抵押委托贷款保证保险总公司目前正在开发的，为个人通过银行向其他个人或机构借款所提供的保证保险。b.信贷资产转让履约保证保险总公司已经开发的，为银行之间进行信贷资产转让所提供的保证保险。产品质量保证保险产品责任保险承保的是被保险人的缺陷产品对消费者造成的人身伤亡和财产损失的法律责任；产品质量保证保险承保的是被保证人对其缺陷产品承担的修理、更换和退货责任；产品召回保险承保的当被保险人自愿召回产品或政府机构要求被保险人召回产品时，所产生的运费、仓储费或修理费。产品质量保证保险仅负责消费者退回的部分产品，而产品召回保险负责的是被保险人主动收回的所有产品。建筑工程质量保证保险总公司已经开发的，为建设方（包括承包商）提供的建筑工程十年质量保证保险。建设部和保监会于去年联合发文推进该项保险，但由于该保险属于非强制性保险，建设单位投保积极性较低。（九）船舶保险1、船舶保险产品的保障范围是以各种船舶、水上装置以及船舶的碰撞责任为标的的运输工具保险2、船舶保险的特点（1）承保的是水上的风险（2）风险相对集中、损失金额大（3）属于定值保险（4）涉及的法律广泛：海牙－威斯比规则、汉堡规则、中国海商法、其他国际海上运输公约以及国内沿海内河运输法律法规。（5）保险单不能随船舶转让而转让3、船舶保险产品（1）远洋船舶保险（附加险：船舶战争、罢工险、船舶附加保障赔偿险）（2）船舶建造保险（3）沿海内河船舶保险（包括7个附加险）（4）沿海内河船舶建造险（5）渔船保险（6）集装箱保险（十）货物运输保险1、货物运输保险保障范围承保货物在运输过程中遭受的各种自然灾害或意外事故所造成的损失，以及承运人或代理人在运输过程中对所保管的货物的灭失或损坏以及对第三者人身伤害和财产损失所承担的赔偿责任。2、货物运输保险的特点（1）被保险人的多样性被保险人包括发货人、收货人以及各种各样的代理人。（2）保险标的的流动性除了临时仓储之外，货物始终在运输过程中，有时甚至无法确定货物损失发生的地点。（3）保险合同的转让性和保险利益的转移性经背书后的海洋运输保险合同可以转让，而货物的所有权也同时转移。（4）承保风险的广泛性承保风险包括自然灾害、意外事故、人为疏忽。（5）保险价值的定值性保险货物发生全损赔偿保险金额；发生部分损失，按照市场价先确定损失比例，再将该比例乘以保险金额作为损失赔偿金额。（6）单批货物运输保单生效后是不能退保的。3、货物运输保险产品分类（1）涉外货运险产品海洋货物运输险（伦敦协会A、B、C条款和其向对应的海洋运输货物保险一切险、水渍险和平安险条款以及11个附加险）陆上货运险（陆运险和陆运一切险）航空货运险（空运险和空运一切险）邮包险（邮包险和邮包一切险）冷藏货物保险（海上、陆上）（2）国内货运险产品水路货运险铁路货运险公路货运险航空货运险航空旅客行李保险（3）货物运输责任保险国内物流综合保险（包括4个附加险，如错发错运责任、盗窃损失、流通、加工、包装第三者责任）承保国内物流运输企业对被运输货物损坏的赔偿责任。物流企业可以作为代理人投保货物运输保险，货主为被保险人；物流企业也可以作为被保险人投保责任险。国际物流责任保险（包括6个附加险）承保海洋货物运输代理人对所承运、保管的货物的损坏赔偿责任。被保险人包括所有类型的与货物运输相关的代理人，如货运代理、船舶代理、码头经营者仓库保管人以及租船人等。（十一）特殊风险保险1、特殊风险保险产品的特点（1）高保额、高技术、高风险（2）保单格式不统一，经常使用经纪人条款（3）价格受国际保险市场的制约（4）涉及的国际法和国际公约多（5）必须得到再保险的支持2、特殊风险保险产品（1）石油类产品重钻费用保险陆上油气钻井工具保险石油天然气钻井设备一切险钻井平台一切险钻井船一切险平台钻井机一切险第三者综合责任险油管铺设一切险（2）航天保险类卫星发射前保险卫星发射保险卫星发射起飞保险卫星在轨寿命保险火箭再飞行保险卫星发射第三者责任保险（3）航空保险A.飞机保险B.机场责任保险航空公司承运人货物责任险小型飞机保险（十二）农业保险1、农业保险的保障范围是以农业、林业、畜牧业和渔业以及相关产业为标的的保险2、农业保险的特点（1）地域性强（2）属于政策性保险（3）不可控风险（自然灾害）（4）损失难以确定、高赔付率3、农业保险的产品种类（1）种植业保险A.林木火灾保险B.苗木保险农作物火灾保险温室园艺作物种植保险（2）养殖业保险A.奶牛保险B.种鸡养殖保险（包括2个附加险）（3）其他我司自行开发的温室大棚（财产火灾）保险（十三）其他（包括综合保险）1、综合保险的概念综合保险是针对一定的客户群体特别设计的包括财产、责任在内的综合性保险。2、综合保险的特点（1）险种多包含了特定客户群体需要的各种保障（包括各种主险和附加险）。（2）选择性强被保险人可以选择部分主险和附加险承保。（3）条款的制式比较统一包括总则、各主要险种部分、共同条款部分；各险种部分分别有其特定的责任免除，共同条款部分包括共同责任免除、被保险人的义务、赔偿处理以及其他事项。（4）对条款的逻辑性和关联性要求比较高3、综合性保险产品类型A.展览会综合保险和参展商综合保险。该产品为上海市博会的召开而开发。展览会综合保险（包括盗窃抢劫和停车场责任附加险）的被保险人为展览会主办单位，其保险责任部分包括财产保险、公众责任保险（参展商也作为被保险人）和雇主责任保险；参展商保险责任部分包括展品财产保险、安装工程一切险、展品货物运输险、雇主责任保险。日本世博会保险条款将产品责任也作为强制性保险，因此，可以在我司的条款中增加产品责任的内容。B.国内物流综合和国际物流责任保险（以上已经简单介绍）城市家庭综合保险为我司自行开发的家庭综合性保险产品，包括财产保险、责任保险和人身意外伤害保险三个部分。财产保险部分由一个主险和四个附加险构成；责任险为四个独立的险种可以在投保家财险的基础上选择投保。目前在该产品的基础上已经开发的大地无忧系列定额保险单。小型企业综合保险餐饮娱乐场所综合保险零售服务业综合保险小型企业综合保险、餐饮娱乐场所综合保险和零售服务业综合保险这三个产品基本类似，只不过适用的被保险对象不同而已。其财产保险金额一般限制在300万元之内。考虑到被保险企业的特殊风险，条款对风险做了控制，如机器、电器、电子电气设备的保险价值为出险时的重置价值扣除10%的折旧；全损时损失金额为保险价值减去残值；将被保险财产进行分类，分别填写每类财产的保险金额；在被保险人义务中，规定被保险人必须具备完善的账册，必须经消防部门检查合格，必须分项投保保险财产。除了主险之外，还针对性地设计了附加险，保障十分全面。餐饮娱乐场所综合保险和零售服务业综合保险的定额保单已经开始在不少分公司销售。上述产品的费率综合考虑各种风险因素，制订的比较合理。银行综合保险银行综合保险承保的是银行的非常规风险，如1、雇员不诚实或欺诈行为；2、被保险营业场所内的盗抢；3、运送途中现金和贵重物品损失；4、伪造或欺诈性修改有价证券；5、伪造通货；6、因盗抢造成营业处所及设施的损坏。计算机犯罪保险承保的是由于被保险人的雇员或其他人利用计算机对被保险人造成的损失。办公室综合保险承保办公场所的财产、租金、现金、公众责任和雇主责任。