2011年四月保险新闻聚焦
www.xpcle.com 中国人身保险从业人员资格项目
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目录 一、 监管动态
1. 【报送五类数据 保监会资金运用监管“升级”】
2. 【保监会将规范保险业务转让行为】
3. 【保监会:保险服务承诺须落到实处】
4. 【拓宽渠道:券商可望代销保险产品】 二、 行业新闻
1. 【日本地震可能造成规模最大的保险索赔事件】
2. 【保险业总资产已达5.2万亿元】
3. 【外资保险经纪加速拓展中国市场】
4. 【中国保险法学研究会成立】
保险公司拒赔败诉高达85%】 5. 【
6. 【万能险跑过五年定期利率者罕见】
7. 【人身保险从业人员资格4月9日开考】
8. 【代理人萎缩再拖保费增速后腿】
9. 【保险专属销售公司吹响号角】
10. 【保险公司首年信息披露步入“倒计时”】 三、 公司新闻
1. 【国寿银保期缴一枝独秀 依然看好银保市场】
2. 【保险三巨头2010投资“求稳”】
3. 【国内首例寿险公司合并案获批 “两家”大都会人寿“合体”】
4. 【泰康人寿高调引入高盛投资 上市步伐将提速】 四、 评论研究
1. 【寿险市场发展亟须制度改革】
2. 【费率市场化过程中保险公司的态度分析】
3. 【浅析投保单询问表中兜底条款的效力】
4. 【银保业务今年或明显减速】
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5. 【美国面临退休养老挑战】
6. 【巴菲特为大地震提供巨灾保险的启示】
7. 【从佣金制度看保险经纪发展】
保险高等教育东高西低待平衡】 8. 【
9. 【商业重疾险仍有生存空间】
10. 【加息未必利好保险股】
11. 【保险代理渠道拓宽 改变“银保独大”局面】
12. 【“超稳定结构”是神话:保险专业化迫在眉睫】
13. 【券商最宜代售保险品种:变额年金及投连险】 五、 理财投资
1. 【投资收益环比滑坡 投连险三月业绩表现欠佳】 六、 保险人物
1. 【“千万大单”背后的“大智慧”】
七、 经营管理
1. 【做好合规管理工作的建议】
八、 保险行销
1. 【解除困扰营销员建立自信心的三大敌人】
2. 【老年保险市场营销攻略】
九、 投保理赔
1. 【被保险人也应知晓保险合同条款内容】
2. 【投保五大关键期 抓紧在效期内索赔】
3. 【保险并非是越多越好 重复投保可能造成金钱浪费】 十、 队伍建设
1. 【幸福在哪里 如何提高营销团队的幸福指数】
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监管动态
1. 报送五类数据 保监会资金运用监管“升级”
2011年3月22日 来源:经济观察网
从之前报送两类投资信息到现在的报送五类投资信息，保监会正在加大对保险资产管理监管的力度。
3月14日，保监会下发了《关于保险机构填报保险资产管理监管信息的
通知
关于发布提成方案的通知关于xx通知关于成立公司筹建组的通知关于红头文件的使用公开通知关于计发全勤奖的通知
》(简称《通知》保监资金〔2011〕284号)《通知》称，旨在加强保险资产管理非现场监管，提升全行业资产管理信息化水平的保监会开发了保险资产管理监管信息系统(以下简称监管系统)，该系统拟于今年3月起启动运行。
与之对应，保监会要求各保险机构报送五类信息和数据。如公司治理和人员管理信息;保险产品和证券账户信息;资产管理产品发行及投资信息;交易和财务持仓等基础数据;负债匹配、投资结构、风险分析和绩效评估报表。
至于报送期限，保监会要求，针对基础信息方面，规定已参加机构，没有完整填报公司治理、人员管理、保险产品、证券账户、资产管理产品发行及投资等基础信息的，应当及时补齐。新参加机构，应当在2011年3月22日前，完成以上基础信息报送工作。所有机构基础信息发生变更的，应当在变更后5个工作日内完成修改。
而报表和基础数据方面，保监会规定已参加机构，应在每月开始报送后8个工作日内和20个工作日内，分别上报上月报表和基础数据。新参加机构，应在2011年3月和4月开始报送后的20个工作日内上报上月报表和基础数据，并从2011年5月起，与已参加机构按照相同时间报送报表和基础数据。2010年全年和2011年1月的报表和基础数据，应当在2011年6月30日之前完成填报。
对此，保监会表示，要加强资产管理信息系统建设，完善投资决策、投资交易、风险控制、估值核算和绩效考核等流程，建立统一数据平台，实现前中后台信息系统一体化，确保与监管系统有效对接。此外，还要确保数据报送及时、准确和完整，不得发生漏报、迟报、错报、虚报、拒报数据等问题。
“还要加强与托管银行的沟通，做好投资资产分类与数据核对工作。”保监会表示。
而按通知要求，从2011年3月1日起，保险机构停止报送原有的两类信息数据，如《保险资金投资监测表》和《保险公司基金投资月报表》;进而提升至报送五类相关信息数据。
回到目录 2. 保监会将规范保险业务转让行为
2011年3月22日 来源:中国保险报
从3月21日起，保监会开始就《保险公司保险业务转让管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)，在中国政府法制信息网面向社会公开征求意见，意见反馈截止日期为4月11日。保监会表示，依据《保险法》起草《意见稿》的目的，是为了规范保险公司保险业务转让行为，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险市场秩序。
根据《意见稿》，《保险法》第28条规定的再保险、第92条、第139条规定的保险业务转让，不适用《意见稿》的相关规定。同时，保险公司转让保险业务，不得违反《保险法》第89条第二款的规定。
《意见稿》规定，保险公司转让全部或者部分保险业务的行为，应当经保监会批准。保监会批准保险业务转让协议后，转让方保险公司应当及时将受让方保险公司基本信息、转让
方案
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概要及责任承担等相关
1
事宜书面告知相关投保人、被保险人，并须征得相关投保人、被保险人的同意。人身保险合同的被保险人死亡的，转让方保险公司应当按前款规定通知受益人并征得其同意。
根据《意见稿》，保险公司转让保险业务，应当遵循自愿、公开、公平、公正的原则。保险业务转让双方应当在平等协商基础上订立保险业务转让协议。保险业务受让方保险公司应当承担转让方保险公司依照原保险合同对投保人、被保险人和受益人负有的义务。同时，保险公司转让保险业务，不得泄露在此过程中获悉的商业秘密和个人隐私，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。
《意见稿》规定，保险业务受让方保险公司应当符合七项条件，即受让的保险业务在其业务范围之内;公司治理结构完善，内控制度健全;偿付能力充足，且受让保险业务后，偿付能力符合保监会的相关规定;信誉良好，最近2年内无重大违法违规记录;在受让业务的保单最初签发地设有分支机构;已进行经营管理受让业务的可行性研究;保监会规定的其他条件。同时，保险业务受让方保险公司应当将受让业务单独设账，独立核算。
根据《意见稿》，保险业务转让双方应当聘请律师事务所、会计师事务所等专业中介机构，对转让的保险业务的价值、合规性等方面进行评估，并应当按照保监会的有关规定，对受让业务的责任准备金进行评估，确保充分、合理。保险公司转让或者受让保险业务，应当经董事会或者股东会、股东大会批准;转让全部保险业务的，须经股东会、股东大会批准。
《意见稿》规定，保监会批准保险业务转让协议后，保险业务转让双方应当在保监会指定的报纸上联合公告，公告次数不得少于三次，同时在各自的互联网网站进行公告，公告期不得少于一个月。同时，保险公司违反规定进行保险业务转让的，由保监会责令其限期改正，逾期不改正的，依法进行处罚。
回到目录 3. 保监会:保险服务承诺须落到实处
2011年4月1日 来源:中国保险报
3月31日，保监会下发《关于改进服务质量落实服务承诺有关问题的通知》(以下简称《通知》)，要求各家保险公司进一步改进服务质量，确保所有服务承诺落到实处，以切实保护广大被保险人利益，并从即日起执行。
近年来，保险业积极转变发展方式，不断强化服务意识，努力提高服务水平，各保险公司陆续实施了一系列服务承诺，一定程度上促进了业务管理能力提升，提高了理赔时效，改善了服务水平。但是，仍有个别公司存在服务承诺流于形式、服务水平跟不上承诺要求、服务承诺执行情况差、甚至在理赔时限上达不到《保险法》规定的要求等问题，影响了行业形象，损害了被保险人利益。
保监会在《通知》中强调，各家保险公司应当以保护广大被保险人利益为出发点和落脚点，深刻认识到服务承诺具有的社会契约性质，要在符合法规的框架下，在与公司的服务能力和经营管理水平相适应的基础上作出服务承诺，严禁误导性承诺、虚假承诺或者有承诺无落实，确保所有服务承诺落到实处。严格贯彻执行《保险法》有关保险理赔时限的各项要求。
同时，各家保险公司服务承诺的表述应当符合语法规则和表达习惯，防止造成投保人不解、费解或误解的情况。服务承诺的内容应当做到操作性强，关键承诺应具备量化
标准
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，切忌空泛。服务承诺如有前提条件，应主动、提前告知投保人。
《通知》要求，各家保险公司应当认真梳理服务承诺各环节存在的问题，建立服务承诺内部考核和评价机制，定期跟踪分析服务标准化、服务承诺达成、服务时效和质量等落实情况，必要时可以聘请第三方评估机构开展评估工作，充分发挥社会监督作用。
保监会强调，对于向全国范围公开实施的服务承诺，各家保险公司应在服务承诺实施后的10个工作日内向保监会报告;向各地区公开实施的服务承诺，各家公司应当在服务承诺实施后的10个工作日内向当地保监局报告。
2differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
保监会还要求，各地保监局、保险行业协会应当对各家保险公司服务承诺落实情况开展检查和业内自查，对于没有履行服务承诺或情节严重的，保险监管部门可按照《保险法》的有关规定给予查处。
回到目录 4. 拓宽渠道:券商可望代销保险产品
2011年4月10日 来源:中国保险报
4月8日，中国保监会发布《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)，将银行、证券公司等非保险类金融机构均纳入可代理保险业务的范围，从而拓宽了保险产品的代理销售渠道。
根据《意见稿》，金融机构申请保险兼业代理资格必须具备5项条件，即经其主营业务的金融监管部门认可，可以代理保险业务;具有在营业场所代理保险业务的便利条件;代理保险从业人员应当具备中国保监会规定的资格条件，取得中国保监会颁发的资格证书;具有健全的代理保险业务
管理制度
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;中国保监会规定的其他条件。
全国性金融机构代理保险业务的，应当向中国保监会申请保险兼业代理资格。全国性金融机构分支机构、区域性金融机构及其分支机构代理保险业务的，应当向当地中国保监会派出机构申请保险兼业代理资格。同时，各类金融机构分支机构申请保险兼业代理资格时，其法人机构应当具有保险兼业代理资格。
《意见稿》强调，保险公司委托金融机构代理保险业务，应当依据《保险法》和中国保监会有关规定制定管理制度，其中包括代理机构的选择标准、代理机构和代理业务管理、佣金标准及支付方式、信息系统建设等内容。
保险公司委托金融机构代理保险业务，应依法与金融机构签订书面委托代理合同。委托代理合同除了约定代理险种、代收保险费结算方式、佣金标准及支付方式、保险单证及宣传资料管理、教育培训、投诉及应急处理等事项外，还应详细约定代理保险业务合规要求、反洗钱措施及委托代理双方在代理保险业务合规管控上各自应承担的义务和责任。此外，应当向金融机构提供由保险公司或者经其授权的分支机构统一印制的保险产品宣传资料，并确保所提供的宣传资料合法、真实、完整。
《意见稿》还规定，保险公司及其工作人员不得唆使、诱导金融机构及其代理保险从业人员欺骗投保人、被保险人或者受益人。保险公司委托金融机构代理保险业务，应当基于委托代理关系，对金融机构代理保险业务的合规性进行管理，预防和纠正金融机构及其代理保险从业人员欺骗投保人、被保险人或者受益人等违法行为。
值得注意的是，《意见稿》强调，金融机构根据保险公司的授权代为办理保险业务的行为，由保险公司承担责任。而金融机构没有代理权、超越代理权或者代理权终止以后，以保险公司名义订立保险合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效，保险公司可以依法追究越权的金融机构的责任。
《意见稿》对金融机构代理保险业务行为同样作出了严格规定。比如，金融机构应当加强对所属分支机构代理保险业务的经营合规性和风险管控状况的考核与监督，不得印制保险单证、保险产品宣传资料或者变更保险产品宣传资料的内容，应当指导投保人如实、正确地填写投保单，遵守中国保监会关于投保提示、新型产品信息披露、禁止代替投保人在投保单上签名等方面的规定，不得对保险公司隐瞒投保人的真实身份资料影响保险公司依法履行对投保人的回访义务或者对投保人身份识别等国家有关反洗钱法律法规规定的义务。
《意见稿》还强调，金融机构及其代理保险从业人员在办理保险业务活动中，不得有如下行为:对投保人隐瞒保险产品的经营主体是保险公司，将保险产品与银行储蓄存款、基金等理财产品混同并向投保人销售;对投保人隐瞒保险产品的特点和风险;未按照中国保监会有关规定，向投保人如实提示保险合同中的犹豫期、免除保险公司责任条款、费用扣除、退保、保险单现金价值等重要事项;夸大或者变相夸大保
3
险产品的收益;明知保险公司故意夸大保险产品的收益，仍配合保险公司诱导投保人购买保险产品;向保险公司及其工作人员索要和收受委托代理合同约定以外的利益。
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行业新闻 1. 日本地震可能造成规模最大的保险索赔事件
2011年3月23日 来源:新民周刊
全球保险业哀鸿遍野，此前刚刚为新西兰地震埋单100亿美元，又为中东乱局买单80亿-100亿美元，还未喘过气来，再扛上一座大山。
放弃免责，顺水人情,
在9.0级“3?11”日本地震爆发后的第二天，全球保险业也遭遇了一场不小的“震动”——日本最大寿险公司日本生命保险相互会社发表声明，放弃免责条款，全额支付意外死亡保险金并简化理赔手续。随后，包括住友生命保险公司、太阳生命保险和第一生命保险公司在内的诸多日本寿险机构均在其官方网站发表内容相似的声明或通知，对受灾客户全额赔付，最长不出6个月就能完成支付。
保险业内普遍预计，此次日本地震的震级可能造成一个有史以来规模最大的保险索赔事件。在“3?11”大地震之前，日本保险行业对于地震保险所发生的最大一次赔付是在1995年1月发生的阪神、淡路地震，日本国内的财产保险公司总共支付了783亿日元的赔款。
据悉，在全世界范围内，历来地震等自然界不可预知的大灾害一直是保险免责条款的重要内容之一。即如遇此类灾害所造成的人、物损失，保险公司将视保单条款规定，给予受益人损失赔付。而少赔甚至不赔往往是常见结果。有所区别的是，绝大部分寿险产品都能覆盖地震灾害，而大多数国家的财产险产品都对地震说“不”。
而此次日本保险公司用实际行动给受灾的日本民众撑开了一把“保护伞”，除了彰显了与民众共进退的企业精神，更重要的还在于日本制度设计的合理以及政府的支持。
据三井住友海上火灾保险公司驻中国总代表余晨辉的说法，日本作为一个地震频发国家，早在1966年就颁布了《地震保险法》。根据该法，地震保险的对象仅限于居民住宅及住宅内的家庭财产，地震保险不能单独购买，而是与家宅火险一起捆绑销售，投保人在购买家宅火险后，可以选择是否购买地震保险附加险。地震保险的保险金额仅限于火险保险金额的30 %-50%，且建筑物的保险金额最高上限为5000万日元，家庭财产的投保最高上限为1000万日元。
当房屋或家财受到地震灾害时，其损失程度一般分为“全损”、“半损”和“部分损”。损害程度的不同，其理赔的方法也各不相同。如果全损，则按照地震保险金的100%理赔;半损，按照地震保险金的50%理赔;部分损，则按照地震保险金的5%理赔。
由于地震风险巨大，日本的地震保险采取的是商业保险公司与政府共同承担风险的方式。投保人将保费交给直保公司 ,直保公司将所有地震险保费全部以再保险形式分出。其分出对象是一家专门从事地震再保险的公司——日本地震再保险株式会社(JERC)。这家专门的再保公司按一定比例将保费分出给政府和直保公司，剩下的自留。如此形成一个直保公司、再保公司和政府三位一体的地震风险承保共同体。
保险金的赔付按金额大小分为三段式。第一段为1150亿日元以下，这部分是由商业保险公司(直保公司+地震再保险株式会社)承担100%赔付责任;第二段为1150亿日元-19250亿日元，这部分由商业保险公
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司与政府各承担 50%;第三段为19250亿日元-55000亿日元，这部分由政府承担95%赔付责任，商业保险公司只承担5%。此外，日本的保险公司还必须按一定比例将保费作为巨灾危险准备金储备下来。
陈倩(化名)是一名在日本的中国留学生，她在地震发生前刚好因为探亲回到了中国。她对《新民周刊》表示，她和许多中国留学生都没有买地震险，因为这不是强制的，很多人是因为省钱或者抱着“买了也没多大用处”的想法。当然，没有人想到此次日本保险公司会自动放弃免责条款。她考虑近期回福冈后，在买火灾险的同时投保地震险，以求安心。
其实，像陈倩这样想法的不仅是留学生，很多日本人也是如此。根据惠誉国际评级机构的最新研究报告，目前大概只有14%-17%的日本家庭购买了地震险，再加上此次震中远离东京、大阪等人口密集城市，受地震影响区域的参保率低于日本的主要城市。此外，美国高盛公司发布的报告认为，日本三家最大非人寿保险公司出售的保险产品中，受地震影响的保费金额只占到3%左右。因此，即便让全日本保险公司放弃免责条款，政府“兜底”的制度设计也使得日本商业保险公司在处理 “3?11”地震赔付时拥有更多的操作空间，保证了本国保险业的可持续发展。
值得一提的是，由于“3?11”日本地震后还引发了核泄漏，由此而引发的财产和人身损失并不在地震险的理赔范围内。
不过，国际上的核赔偿责任立法已经比较成熟，在欧洲有《关于核能领域的第三方责任公约》(简称1960年《巴黎公约》)和《关于核损害民事责任的维也纳公约》(简称1963年《维也纳公约》)。这两个公约基本内容相同。在发达国家也有相应的法律规定。例如，根据西班牙核损害立法的规定，一次核事故赔偿限额高达12亿欧元。而在德国、日本、瑞士等国家，实行的则是更为严厉的核损害无限责任制，运营商必须购买强制性保险或提供强制性财务保证，限额不得低于规定要求(德国为25亿欧元、日本为1200亿日元、瑞士为18亿瑞士法郎)。
保险业的凄冷春天
虽然日本保险业的风险可控，但对全球保险业而言，“3?11”地震是今年的春天分外寒冷。
日本大地震发生的第二天，美国风险咨询机构AIRWorldwide发布分析称，日本强震可能会导致保险损失金额高达350亿美元。德国DZ银行分析师ThorstenWenzel表示，这还不算海啸和余震引发的其他损失。3 月13日，AIR发布预估数据，在日本大地震最严重的4个地区中，有260亿美元的投保财产离海岸线仅隔3公里，而四大主要受灾地区大约有3000亿美元的财产保险。
不少人还觉得AIR的估计太乐观，瑞士信贷认为，地震给全球保险业造成的损失在100亿美元到500亿美元之间，加上海啸和余震，全球保险业要咽下600亿美元的账单。
如果这些分析基本靠谱，日本这场地震会成为保险史上第二昂贵的灾难，仅次于2005年美国新奥尔良市卡特里娜飓风。卡特里娜飓风当时给保险业造成了622亿美元的损失，如果把通胀因素计算进去，相当于现在的700多亿美元。值得一提的是，巨灾最后的经济影响总是远远超过分析师们事前的预计，卡特里娜飓风也是如此，有理由相信，这个定律也会再次发生在日本地震上。
全球保险业哀鸿遍野，此前刚刚为新西兰地震埋单100亿美元，又为中东乱局买单80亿-100亿美元，还未喘过气来，再扛上一座大山。分析人士认为，这次日本地震会牵连很多保险公司，但直接保险公司在国际再保险市场对冲风险，损失相对较小，牵连更多的是再保险市场。
专业来说，再保险也叫做分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行再保险的行为。用直白一点的语言，再保险就是保险公司的“保险”，普通居民和企业的损失由保险公司兜着，保险公司的损失就由再保险兜着。
5
世界再保险业务主要集中的几大再保险中心——伦敦再保险市场，德国，法国，瑞士构成的欧洲大陆再保险市场，纽约再保险市场都不同程度陷在日本地震的泥潭中。地震后，慕尼黑再保险公司股票下跌了4.3%，瑞士再保险公司下跌了3 .5%，苏黎世法国再保险在巴黎下跌近5%。
虽然这些全球保险巨头第一时间被投资者们“看衰”，不过也有人认为，日本地震损失只有一小部分转移给国外再保险业。
3月15日瑞士再保险发表声明强调，日本地震中的众多损失并不在保险保障范围内——其中包括不断发生爆炸的日本核电站。“一般而言，对日本核电站的保险保障不包括地震、地震后的火灾和海啸所导致的实际损害和责任。对财产险保单的保险保障不包括核污染。总体而言，财产及意外险行业不太可能因此次核事故而受到重大影响。”
此外，为了保护国内保险业，日本政府曾出台一系列政策限制外国公司的市场参与。以住宅保险政策为例，政府在一定程度上为地震海啸造成对保险公司造成的损失埋单，因此保险公司不会在市场上再保险。
再保险机构注定要承受损失，但损失将被转移给下一张牌——再保险机构的投资者。
巴菲特的伯克希尔公司占据了全球再保险市场的过半份额，伯克希尔本身也是全球大型再保险公司之一，其下属的通用再保是世界上最大的再保险公司，而且通用再保又控股慕尼黑再保公司。
换句话说，每当全球发生巨灾，巴菲特总是逃不过埋单的命运。
不过这笔账还是划算的，在真正赔付之前，他可以用巨额保费精明地收购企业或投资股票，只要再保险业务盈亏持平，这些浮存金(float)就是零资本。
再保险机构往往通过向投资者发行巨灾债券，转移风险。美国再保险集团(RGA)副总裁布赖恩?麦圭尔公开表示，“价值大约15亿美元的日本巨灾债券将遭到猛烈打击，这些债券持有者可能损失巨大。”
普通的保险客户也跨入埋单者行列，因为保费毫无疑问看涨。“全球保险商本季度将面对至少数百亿美元的理赔，包括新西兰地震、澳大利亚洪水和中东的混乱局势，再加上这次的日本大地震及海啸，这势必影响这些企业的承保意愿，且增加风险预期，这一切都将通过提升保险费率的形式转嫁给客户。”3月11日，标普资产分析师作出预测。
中国地震险“亮了”
“如果高价买来的房子遇上地震，还要继续为废墟还房贷(房贷险不覆盖地震)，这日子还怎么过,”
这话放在几年前或许是杞人忧天，不过经历汶川地震，新西兰地震，云南地震，日本地震……人们开始为各种《20 12》里的虚拟情节做现实打算。
但是，哪些保险能保地震,
“国内的人寿保险和意外保险一般都将地震等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围的，但在财产险中地震等自然灾害一般属于除外责任，不过有时也可以用附加险的形式承保地震损失。”上海财大朱文革教授对《新民周刊》表示。
和日本一样，中国地震险也是作为一种附加险，并非所有“财产综合险”都将“由于烈度达到或超过保险标的所在地抗震设防标准的地震或由此引起的海啸、火灾、爆炸造成保险标的的损失”纳入“保险责任”。地震附加险费率一般比较高，在主险费率的10%左右。
日本在1995年阪神地震之后，地震险投保率从10%上升到17%左右——在中国，也许连听说过地震险的人都不到17%。
“目前地震险市场接受度比较低，其实问题不在市场上是否有合适的地震保险，如果确实有需求，市场自然会设计出合适的地震保险产品。问题是一般人都不太愿意花额外的钱去购买地震保险。”朱文革说，“虽然在像这次的日本地震发生后，也许确实会影响一些人有兴趣购买地震保险。但这种影响是有限的，并且很快就会消失。这也是地震保险不成气候的主要原因之一。”
中国每年自然灾害造成的经济损失在1000亿元以上，但保险赔付通常只占5%左右，远低于36%的全球平均水平。以2008年汶川地震为例，当年直接经济损失为8451亿元，而相关保险赔偿仅为16.6亿元，
6differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
占比不到1%。反观1994年美国洛杉矶北岭地震造成的850亿美元经济损失中，有153亿美元得到保险赔偿。
电影《2012》中，看到中国军人面对灾民喊出“党和政府会在你身边”时，中国观众会心地笑了。在地震洪灾等巨灾主要发生在农村与郊区，这些地区的保险密度与保险深度比城市更低，大部分受损财产都没有投保。
当然，不仅仅是意愿的问题。
朱教授指出，“地震等巨灾保险市场缺失的一个原因是因为资本市场并非有效市场，由此导致了保险公司额外的融资成本，从而限制了其承保地震等巨灾损失的能力。”
依据《地震保险法》，由各民营保险公司以火线附加方式承保住宅地震保险后，再给国营专业地震再保险公司——日本地震再保险公司(JAPANEARTHQUAKEREINSRUANCECOMPANY，JER)承保，而日本地震再保险公司再以超额损失再保方式转分保给政府，政府承受了大部分的地震保险。地震再保险制度是日本地震保险的最大特色之一。
再保险市场在中国似乎还是个新词。除了中国再保险集团以外，虽然随着法定分保的取消，慕尼黑再保险公司、瑞士再保险公司、科隆再保险公司、劳合社、汉诺威再保险公司、法国再保险北京，都已进入中国设立再保险公司，数家国际再保险公司也纷纷来华设立代表处，但受到《保险法》有关人民币业务规定限制，大多戴着镣铐在跳舞。
“如果要把地震损失减到最小，也可以通过投资一些可以在地震后得益的如建筑公司的股票来间接分散风险，所谓„ 失之东隅，收之桑榆?吧。”朱文革教授无奈地表示。
回到目录 2. 保险业总资产已达5.2万亿元
2011年3月24日 来源:中国保险报
3月23日，保监会公布了今年前2个月全国原保险保费收入情况。数据显示，今年前2月，全国保险业共实现原保险保费收入3082.68亿元，同比增长3.2%。截至2月底，全国保险业总资产为5.2万亿元，同比增长25.85%;全国保险业银行存款为1.46万亿元,同比增长33.94%;全国保险业投资总额为3.37万亿元，同比增长24.35%。
数据显示，前2月财产险原保险保费收入为712.2亿元，同比增长9.3%;人身险原保险保费收入为2370.48亿元，同比增长1.5%。其中，寿险原保险保费收入为2211.84亿元，同比增长1.1%;健康险原保险保费收入为 111.78亿元，同比增长2%;人身意外伤害险原保险保费收入为 46.87亿元，同比增长19.72%。
前2个月，全国保险业原保险赔付支出607.89亿元，同比增长32.27%。其中，财产险原保险赔付支出257.23亿元，同比增长9.3%;人身险原保险赔付支出350.66亿元，同比增长56.52%。在人身险中，寿险赔付支出285.16亿元，同比增长64.4%;健康险赔付支出 53.8亿元，同比增长37.67%;人身意外伤害险赔付支出 11.69亿元，同比增长1.65%。
数据显示，今年前2个月，全国55家财产险公司共实现原保险保费收入736.22亿元，同比增长9.65%。保费收入前5名分别为:人保财险(272.39亿元)、平安产险(130.95亿元)、太平洋产险(98.81亿元)、中华联合(27.40亿元)、大地财险(27.85亿元)。
前2月， 全国61家人身险公司共实现原保险保费收入2346.42亿元，同比增长 1.29%。保费收入前5名分别为:国寿股份(845.84亿元)、平安寿险(321.13亿元)、太平洋寿险(218.98亿元)、新华人寿(204.35亿元)、人保寿险(189.85亿元)。
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数据显示，从地区来看，今年前2个月，江苏、广东(不含深圳)、河南、四川和上海原保险保费收入名列前5位，分别为291.62亿元、275.21亿元、203.94亿元、183.14亿元和171.79亿元。
回到目录 3. 外资保险经纪加速拓展中国市场
2011年3月31日 来源:中国保险报
记者走访发现，外资保险经纪公司对中国市场的拓展力度正在加大。有业内人士预测，这势必会对国内同行形成压力，中国保险经纪市场将进入竞争激烈的下一个十年。
3月24日, 全球第八大保险经纪公司诺德集团在京举行了诺德(上海)保险经纪有限公司北京分公司开业庆典，这是诺德在中国开设的第二家分支机构。对北京市场，诺德表示，公司将着力于责任保险和风险管理服务。据了解，按业务收入排名，2009财年诺德的全球业务收入达到7.66亿美元。
2008年，诺德(上海)保险经纪有限公司成立。“诺德全部的精力及焦点在于尽可能地接近客户，并且服务于客户的本地需求。3年来，我们一直考虑在上海以外的地区开设分支机构，以便在地理上更接近我们的客户。”诺德集团首席执行官詹居安直言对公司在华的发展表示满意，“总体符合预期，客户数量已达300多个。”此外，他还表示，诺德集团将加大对华投入。
中国保险经纪行业的快速发展和良好预期，使越来越多的外资保险经纪公司把目光投向了中国。据统计，2010年，中国的保险经纪公司实现保费收入313.07亿元，同比增长27.96%，实现业务收入43.96亿元，同比增长32.81%，实现净利润5.71亿元，同比增长62.22%。
在诺德(上海)成立之前，全球排名前三的保险经纪公司——美国达信、美国怡安、英国韦莱早已进入中国市场，这三大巨头已经连续多年稳坐国内保险经纪公司业务收入前十的宝座，近几年更是锁定前六强。根据保监会《2010年保险中介市场报告》，业务收入前10名中，中怡排第四位，市场占比为4.57%;韦莱排第五位，市场占比4.21%;达信紧随其后，市场占比为4.16%。前三强的市场占比则分别为10.60%、7.89%、5.10%。
以外资独资方式进入的达信，2010年在中国的营业收入同比增长了35%，员工人数增加了26%，雇员本土化率达到94%。2010年，达信先后宣布收购汇丰保险经纪公司、增资至3000万元人民币。“增资完成后，公司将加速国内网点铺设速度，尤其是扩充服务二、三线城市的能力。” 达信大中华区董事长及首席执行官韦朴对中国市场十分看好。2011年，达信还提出了新的战略口号——将达信打造成中国企业走向海外的“全球风险顾问”。
拥有20家分公司的韦莱中国，2010年营业收入同比增长了17.5%，业务净收入增长29%，净利润率稳步提高。本月, 韦莱国际主席Sarah Turvill视察韦莱中国总部时对韦莱中国在2010年的表现作出了充分肯定，特别是“韦莱中国积极探索本地化的发展模式”。据了解，韦莱中国目前正在实行一项3年计划，今后将加大为大中型企业提供风险评估、保险管理咨询和保险安排的服务内容。
由美国怡安保险经纪公司和中粮集团携手成立的中怡保险经纪有限责任公司是首家中外合资保险经纪公司。2010年，该公司营业收入同比增长10.9%。有消息称，为了分享国内保险市场，中怡保险经纪有限责任公司目前正在全国各地加紧招兵买马。
值得注意的是，去年年底，保监会批准美国佳达再保险经纪有限公司设立独资保险经纪公司——佳达保险经纪(北京)有限公司。公司注册资本为1000万元，将成为第一家在中国持牌营运的国际再保险经纪公司。该公司经纪业务涉及大型商业险、再保险、国际海运、空运和运输保险。佳达中国大陆和香港市场总裁廖小居坦言，“能获此执照，我们兴奋不已。”
有业内人士指出，丰富的全球网络资源是外资保险经纪公司的显著优势，在管理、技术上的领先优势也为其在华服务增色不少，特别是在事前风险控制方案上，外资公司的意识更先进，经验更丰富。正如詹
8differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
居安所言:“我希望我们的工作一是让客户了解保险的价值，知道当灾难来临时，保险能重振我们的经济;二是帮助客户改善风险管理。”
回到目录 4. 中国保险法学研究会成立
2011年3月31日 来源:中国保险报
3月27日，中国法学会保险法学研究会在北京大学正式宣告成立，标志着我国保险法学的研究进入了一个新的阶段。
该研究会由全国人大法工委副主任王胜明、最高人民法院副院长奚晓明、保监会副主席魏迎宁、中南财经政法大学教授覃有土任顾问，中科院法学所终身研究员王家福任名誉会长，中国政法大学教授江平任学术委员会主任委员。首届理事约120人，其中学界约70人，业界(含保监会、各级法院、保险公司等)约50人。
据介绍，2008年10月，保监会、最高人民法院、中国人保、北京大学等单位的12位保险法学者依据有关规定，向中国法学会提出了设立中国保险法学研究会的申请。2009年6月，11位中国法学会的理事也向中国法学会提出了设立中国保险法学研究会的建议。2009年10月，申请获中国法学会学术委员会认可，随后，中国法学会正式同意设立保险法学研究会。
中国保险法学研究会会长、北京大学法学院教授尹田表示，当前，《保险法》研究的热点问题很多，包括保险合同的成立、条款的解释、当事人权利义务的分配、行业规则的适用等。这些问题不仅关系到人民群众的切身利益，而且关系到保险行业的健康发展;不仅是法学界需要研究的问题，也是司法审判和保险经营实务关注的重点。
目前，在我国各类高等院校和科研机构中，专门从事保险法研究的学者超过1000人，其中，具有副教授以上职称的专业教师近200人，具有博士生导师资格的大约20多人。同时，很多高等院校都设有专门的保险法研究机构，但各自比较独立，缺少一个可以相互沟通和交流的学术平台。尹田表示，中国保险法学研究会成立后，希望通过学术界和业界的充分交流，推动我国保险法研究水平和保险司法审判水平的提高，从而促进我国保险业的健康发展。
中国保险法学研究会常务副会长、保监会法规部主任杨华柏表示，新《保险法》颁布施行以来，保险监管机关加强了新法相关配套规章制度的建设，并对部门规章和规范性文件进行了一次系统清理，保险行业在产品开发、业务流程、内部管理、客户服务等方面也积极进行了修改完善，司法审判机关总结审判经验，积极研究出台相关的司法解释，学术界对新《保险法》也展开了广泛研究。可以说，新《保险法》激发了保险法理论研究的一个高潮。中国法学会专门批准成立保险法学研究会，就是一个证明。
杨华柏表示，新《保险法》有很多值得认可的成就，但同时无论在保险合同法还是保险业法，都还存在诸多不足。对保险法学的深入研究，一方面可以积累我国保险立法的理论基础，另一方面也有助于新《保险法》的科学理解和合理适用。
最高人民法院民二庭庭长宋晓明介绍说，近年来，各级人民法院受理各类保险纠纷案件呈大幅上升趋势，2005年受理14465件，2010年增加到59747件。在各类保险纠纷案件中，主要涉及保证保险、机动车辆保险、财产损失保险以及健康和意外伤害保险四大类，其中机动车辆保险的比重最高，保险争议的焦点主要集中在免责条款的适用范围、保险人是否履行了明确的说明义务、投保人是否履行了如实告知义务。
宋晓明表示，当前，保险纠纷案件审判面临的形势和任务还很严峻，主要表现为市场发育还不够成熟、诚信体系亟须建立，保险纠纷案件增多、类型复杂多样、处理难度加大，保险立法尚待完善，司法解释工作尚待跟进。在去年召开的全国法院商事审判工作会议上，最高人民法院第一次明确提出强化和确立商事
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审判理念，《保险法》属于典型的商事法，保险案件的审理也应树立商事审判的意识，以商事审判的理念指导保险案件的审理。对于当前保险案件审判过程中存在的裁量标准不统一的问题，最高人民法院将研究出台相关的司法解释和司法训则，建立案例指导制度。
宋晓明透露说，继《保险法》司法解释(一)出台后，最高人民法院还将就保险合同章的法律适用问题出台司法解释。目前已经完成了保险法合同章司法解释初稿的起草工作，准备分步骤出台。
参加成立大会的中再集团副董事长庞继英表示，经过30年的努力，我国已经建立了比较完善的保险法律框架体系。其中，发展与规范，是我国保险法制建设的第一主题词，对推动我国保险业发展起到了重要的作用。目前我国保险业创新能力不足，归根结底与还没有完全落实这一主题词密切相关。如果这一主题词真正得到贯彻落实，必将为保险创新提供广阔的空间，从而有力助推保险业的持续健康发展。
回到目录 5. 保险公司拒赔败诉高达85%
2011年3月31日 来源:新华日报
南通市中级人民法院近日一项统计显示，去年该院审理的89件保险合同纠纷，均为二审案件，其中保险公司仅有13件案件完全胜诉或部分得到了支持，其余均败诉，败诉率高达85.39%。这折射出保险行业总体上欠缺诚信，亟需加强行业管理，补上“诚信”这一课。
在司法实践中，法官发现，众多保险理赔诉讼案件，即使是法律事实明确的情况下，一些保险公司仍会以各种稀奇古怪、五花八门的理由拒赔，如“A类驾驶证不可以驾驶变型拖拉机”，“鉴定费、施救费不属于损失”等等。一些已由众多案例解决的争议问题，例如“零责任零赔付”条款当属无效、精神抚慰金在交强险中优先赔付等，一些保险公司竟然也不予理会，反复提出相关抗辩。
据介绍，目前保险业的诚信不足具体表现在一些保险公司制定“天书式”合同，在保险事故发生后，出险赔款程序过于繁琐，有的不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔，甚至无理由拒赔;一些保险中介如保险代理人、保险经纪人、保险公估人，在开展业务时严重误导甚至欺骗投保人，故意隐瞒合同的重要信息，不对免责条款加以说明，甚至代投保人签名，作出超高承诺。此外，保监部门缺乏有效的监管，对违规处罚的力度比较疲软也是一个重要方面。
保险理赔难，已经成为阻碍公众选用商业保险的最大障碍。南通市中级人民法院副院长陈专认为，保险公司作为营利性机构，追求利润最大化很正常，但如果经营中有通过牺牲投保人利益而减少理赔支出的动机，只会因小失大，甚至得不偿失。加强行业自身诚信建设，对促进保险业健康和可持续发展显得尤为紧迫。
回到目录 6. 万能险跑过五年定期利率者罕见
2011年4月8日 来源:证券日报
编者按:应对可能再度创出新高的物价压力央行年内第二次加息。一直以来以为客户抵御通胀为卖点的保险理财类产品，在加息通道被打开的大背景下投资与收益表现如何呢,《证券日报》保险周刊从险资重仓股年报披露的前十股东中寻找各家险资在分红、万能以及投连产品上的投资脉络，对照各家险企2010加息以来万能险的收益率水平曲线，看看那些靠保险理财抵御通胀的说法到底靠谱不靠谱。
“万能险的预期收益率直接参照物的是五年期定期存款，本次加息后五年期定期存款利率达5.25%，致使万能险结算利率面临上调压力，但短期内保险产品收益受加息影响并不明显，需要从长期来看。”某外资公司高级精算师对《证券日报》保险周刊记者表示。
l examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high 10differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pe
自去年10月20日，央行上调金融机构人民币存贷款基准利率，至4月6日已经是第四次加息。四次加息后，五年期定期存款利率已经由2010年10月20日之前的3.6%上升至2011年4月6日的5.25%。
据记者调查，与之形成鲜明对比的是，大部分保险公司的万能险结算利率(以下指年化利率)低于5%，并且在加息后预期结算利率提高的前提下，有些公司结算利率不升反降。
《证券日报》保险周刊记者分别对市场排名靠前的20家中资及外资万能险结算利率情况进行统计，发现2010年10月首次加息以来，大部分中资寿险公司万能险结算利率缓慢提高，特别的是平安人寿结算利率3月下降至3.875%，民生人寿今年3月结算利率降至3.9%;从记者统计的10家外资寿险公司万能险结算利率情况来看，结算利率偏低，并且有一半的公司结算利率加息后没有变化。
中资:太保结算利率最高5%
《证券日报》保险周刊统计的10家中资寿险公司分别为中国人寿、平安人寿、太保寿险、泰康人寿、新华人寿、人保寿险、生命人寿、民生人寿、合众人寿和幸福人寿。
其中，太保寿险的 “太平盛世?长发两全保险(万能型)”为季结型万能险产品，其2011年一季度结算利率为5%，在10家寿险公司中最高。太保寿险的其他大部分月结万能险产品自去年首次加息以来有所提
高，去年10月结算利率3.75%，今年一月微增至3.875%，二月与三月均为4.05%。
泰康、新华、人保寿险等三家公司的最新结算利率均为4.2%，在月结型万能险产品中结算利率水平较高。
其中，泰康人寿万能险产品在去年首次加息的次月变将结算利率调整为4%，较加息前提高0.125%;去年12月结算利率提高至4.2%，这个结算水平一直维持至今年3月。
新华人寿的至爱无双终身寿险(万能型)结算利率走势在其多款产品中较据代表性，2010年10月结算利率为3.8%，次月升至3.9%，12月达到4%，今年2月3月分别增加0.1个百分点，最新结算利率达到4.2%。
人保寿险是这三家公司中加息前结算利率最高的，在去年10月份便达到4%，从12月至今(以下均指2010年3月)结算利率为4.2%。
幸福人寿今年2月份的结算利率为4.1%，仅次于以上公司。其去年10月结算利率为3.85%，加息后12月体现在结算利率上，为4.1%维持至其公布的2月份数据。
中国人寿是10家中资寿险公司中最后一家结算利率高于4%的公司。其在2010年10月结算利率为4%，今年1至3月均为4.05%。
生命人寿某款结算利率较高的万能险产品，去年10月为3.8%，加息后12月提高至3.85%，2月至今为3.95%。
合众人寿三款万能险产品，在首次加息月的结算利率为3.75%，次月提高至3.8%，在今年1月份在家0.1个百分点，最新公布信息至2月。
民生人寿虽然在今年3月将结算利率调低至3.9%，相比而言加息前其结算利率并不低。2010年10月为4%，今年2月微调至4.05%，后调至3.9%，可见公司压力还是有的。
近日平安人寿相关人士对记者表示，今年其仍将万能险作为主打，何为其在去年12月将结算利率调高至4%后又在3月调低至去年11月水平,
外资:中宏结算利率最低2.5%
《证券日报》保险周刊统计的10家外资寿险公司中，排名均较靠前，其万能险结算利率的最大特点便是加息后并未随预期的增加而变化。
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中意人寿，是10家公司中至今为止结算利率最高的，自记者统计的20家寿险公司中其结算利率仅次于太保寿险的季结型万能险产品。其在2010年10月结算利率就高达4.3%，次月略升至4.35%，12月至4.38%，今年1月到4.39%维持至今年2月。
外资寿险公司中结算利率超过4%的还有中英人寿和华泰人寿。中英人寿万能险结算利率在首次加息月为3.85%，12月升至4%，今年2月再次上调至4.35%，维持至今。华泰人寿某款具有代表性的万能险产品结算利率从去年10月的3.8%调至今年3月的4.35%。另外，其才智人生终身寿险的四款万能险产品结算利率在加息前后没有变化，一直为3.75%。
联泰大都会的万能险结算利率由去年10月的3.6%，增至今年2月的3.75%，维持至今年3月;近期与之合并为中美联泰大都会的中美大都会万能险产品结算利率在首次加息至今的结算利率不变，维持在3.55%。
除此之外，信诚人寿、中德安联和恒安标准人寿的多款万能险产品结算利率也未随加息变动。其中，信诚人寿有三款产品结算利率均为3.7%，另外两款产品分别为3.35%和3.45%。
中德安联人寿7款产品结算利率均为2.6%;恒安标准人寿为2.8%。
友邦保险多款万能险产品结算利率在加息后有所体现，去年10月结算利率为3.6%，今年三月微调至3.7%。
中宏人寿是10家外资公司中唯一一家调息后结算利率下降的寿险公司，其在首次加息月的万能险结算利率为2.75%，去年12月降至2.5%，维持至今。
回到目录 7. 人身保险从业人员资格4月9日开考
2011年4月8日 来源:中国保险报
在中国保险行业协会及各地方协会的大力支持和协调下，中国人身保险从业人员资格项目2011年春季考试各项考务工作得以迅速展开，现已安排就绪。春季考试将自4 月9日起连续在3个周末进行，4月24日结束。
中国人身保险从业人员资格项目2011年春季考试报名工作于2月28日顺利结束，共计38579人次报名考试，同比增长约25%。此次考试考生主要来自中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、新华人寿、泰康人寿等保险公司和工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等银行机构以及高等院校，其中，来自银行机构的考生占比明显增大，反映出银保渠道专业化和规范化的进程在进一步加速。
此次考试规模较大，考场覆盖全国48个重要城市，如河南省考生人数高达3643人次，北京、广州、重庆、沈阳、成都、郑州等城市考生均突破2000人次。
另悉，资格项目2011年秋季考试正在接受报名，8月30日报名截止。
回到目录 8. 代理人萎缩再拖保费增速后腿
2011年4月10日 来源:证券市场周刊
2010年，保险全行业代理人规模负增长，在各家保险公司采取加强培训、提高激励等措施下，人均产能小幅增长。然而，个人产能的提升毕竟存在边际效应递减的规律，在此情况下，保险公司和行业分析师纷纷下调2011年度保费增速预期，进而保险公司的新业务价值增速也纷纷下调。
广发证券预期，2011年中国人寿的新业务价值增速为12%、中国平安为15%、中国太保为20%。
保险公司将之归罪于定价受限于监管规定，不能自由灵活地提高保险佣金费率，造成保险代理人收入缺乏吸引力。
12differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
不过监管机构认为，代理人规模下降只是暂时现象，趋势如何、影响如何还有待观察，暂时没有调整相关政策的计划。
代理人规模和佣金率的纠结
数据显示，中国人寿2008年保险代理人有71.6万人，2009年达到77.7万人，同比增长8.52%;2010年为70.6万人，同比下降9.14%。中国平安2008年保险代理人约为35.6万人，2009年达到41.7万人，同比增长17.13%;2010年为45.3万人，同比增长8.63%。中国太保2008年保险代理人约为22.4万人，2009年达到26.0万人，同比增长16.07%;2010年为28.6万人，同比增长10%。
代理人急待扩容
代理人与保险公司之间是简单的劳务代理关系，公司通过支付佣金获取代理人的保费收入，即佣金制。
然而，公司对代理人的出勤率、出单情况予以严格的考核，劳务代理关系不稳定，营销人员缺乏强烈的归属感。现行模式对目前300多万保险营销员的基本利益保障不充分。预计个险市场上代理人的脱落率高达60%以上，即新人的留存率不到40%这严重影响个险业务的可持续发展和期交保单的继续率。
中国人寿总裁万峰接受本刊采访时表示，代理人规模缩水并不只出现在国寿一家，全行业都有这样的问题。根据他掌握的数据，2010年，整个保险行业代理人规模缩减了15万人。
保险代理人的收入缺乏吸引力是问题的根本所在。他指出，依据现行的保险产品定价机制，定价利率、生命表、费率三大决定保险产品特征的指标均被限定，导致保险产品雷同，保险代理人积极性难以提高。
万峰呼吁，应该放开对代理人佣金的管制，使保险公司拥有自主调节保险代理人佣金的空间。万峰指出，15年前，受益于佣金制的激励，保险代理人的规模曾出现爆发式增长。然而，监管制度长期未变，由于通胀、其他行业人均收入上升等因素，保险代理人的收入越来越难以吸引新的从业者。
广发证券分析师曹恒乾指出，现行的保险代理人佣金费率，仍在沿用1990年的相关规定，这一行业规范性文件甚至通过公开渠道已很难查询，该文件对产品定价作出了一系列的规定，产品定价由附加费和承包费用构成，这两项费用的上限被限定，使得保险公司无法提高代理人的佣金收入水平。
中国保监会一位相关部门负责人接受记者采访时表示，综合近几年的情况来看，保险代理人的规模一直处于波动状态，因此还不能断定，2010年保险代理人规模的缩减属于异常现象。未来保监会将持续关注保险代理人的规模变化趋势，暂时没有调整相关政策的计划。
曹恒乾认为，在目前的框架下，保险公司只能鼓励保险代理人去做相对佣金率较高的长期(10年以上)期交产品。但长期期交产品的保费额度较大，个人产能的增加并非易事，因此内含价值较高的个险业务可能会受到影响。在此情况下，曹恒乾预期3家上市保险公司今年的新业务价值增速整体上低于2010年。预期2011年中国人寿的新业务价值增速为12%，相比2010年增速不变;中国平安为15%，下降16个百分点;中国太保为20%，下降2个百分点。
回到目录 9. 保险专属销售公司吹响号角
2011年4月12日 来源:上海金融报
中国保监会网站日前发布公告，批准紫金保险出资5000万元设立紫金保险销售公司的申请。至此，在两个月左右的时间内，由保监会批准成立的专属保险销售公司已达3家。
据了解，此前，由华泰财产保险公司出资1000万元设立的华泰保险销售(上海)公司和信泰人寿出资2000万元设立的浙江联创保险销售公司，也刚刚拿到批文。而早在2009年9月成立的浙江浙商保险销售有限公司，已经设立了6家省级分公司、24家营业部、3家子公司。作为第一家由保险公司(浙商财产保险股份有限公司)投资设立的全国性保险销售公司，其在2010年实现代理保费1.97亿元。
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去年9月20日，保监会下发的《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》中提到，鼓励保险公司投资设立专属保险代理机构或保险销售公司。对此，业内专家分析，在改革完善保险营销员管理体制的政策助力下，保险公司将掀起一轮专属销售公司的设立热潮，今后保险中介市场的竞争将越来越激烈。
中小险企唱主角从这一轮专属销售公司成立热潮来看，主要还是由一些中小型险企唱主角。业内人士表示，“在银保渠道受挤压的情况下，大型保险公司不管从营销规模还是品牌知名度上都胜一筹，尚无近忧。但对中小型寿险公司来说，为争夺市场份额却必须开辟新战场，专属销售代理公司便成为一个选择。或许，未来会有更多中小型保险公司建立专属保险销售代理公司。”
浙江联创保险销售公司相关负责人在接受记者采访时表示，“中小险企在机构设置及管理体制等方面，比大公司灵活和方便，更有利于在销售模式、体制建设等方面进行创新。”
前车之鉴不容忽视此前，新华人寿和民生人寿的“前车之鉴”不容忽视。2004年，新华人寿成立专属代理公司云南新华保险代理有限责任公司、重庆新华保险代理有限责任公司。不过，从重庆保监局的一份监管参考中看出，新华人寿的“试验”似乎不太成功。仅经营三个月后，代理公司主要负责人就出现更换，并由此引发母公司对专属保险代理公司作出重大调整。
2006年，民生人寿尝试与重点单位联办保险代理公司，当时的目标是，“用3至5年的时间，在全国主要地区完成销售网络的铺设和复合型盈利模式的构建”。随即，民生人寿在全国各地开了20余家代理机构，但这一联办项目似乎在2008年之后戛然而止。2010年10月中国保监会关于注销北京中企民生保险代理有限公司许可证的公告，也预示着民生人寿的联办项目开始走向没落。
对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，“新华和民生人寿建立专属代理销售公司时，保监会营销体制改革的政策并不明朗，两家也一直处于摸索期。还有一个问题是，这两家公司并没有全面执行专属代理，没能实现原有营销体制的改造。”
“产销分离”成趋势。从行业发展的角度看，专属保险销售代理公司是未来发展的趋势。
浙商保险销售有限公司总经理梁松在接受记者采访时表示，“作为保险营销模式的创新，关键在于要不断突破保险传统思维方式和发展模式的束缚，进一步理顺体制与机制，迎接保险行业新的变革。这就好比家电行业，在目前发展的关键时期，保险的产业链也应该从传统的产销一体走向"产销分离"，形成既有专卖店又有大型连锁卖场的多元化体系，通过销售变革来促进保险业协调发展、专业化发展。”
为此，梁松建议，“政府部门应尽可能进一步为保险中介行业的创新发展提供便利条件，在国家法律法规没有明确禁止的情况下，对保险专业中介承接保险销售职能的能力多给予扶持，对保险业的创新发展多给予政策支持与鼓励，不断促进保险产业升级，实现专业化经营，促进可持续发展。”
回到目录 10. 保险公司首年信息披露步入“倒计时”
2011年4月13日 来源:金融时报
自中国保监会去年6月发布《保险公司信息披露管理办法》(以下简称《办法》)以来，有关保险业各公司信息披露的进展程度就受到了社会各界的普遍关注。如今，随着4月30日这一“最后期限”的临近，社会公众对于各保险公司的首份信息披露年度报告充满期待。
增强市场透明度
“保险公司信息公开披露是保险业透明度建设的重要环节，也是消除保险市场信息不对称和优化保险资源配置效率的重要手段。正是基于这样的初衷，中国保监会制定并出台了《办法》，要求保险公司向社会公众公开其经营管理行为的相关信息。”
据保险专家介绍，按照《办法》规定，保险公司应当在其网站上公布公司概况和公司治理概要等基本信息，并在发生变更之日起10个工作日内更新。此外，当公司出现偿付能力不足或者发生重大变化，以及
nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high 14differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method;
重大投资损失或者受到行政处罚等“重大事项”时，保险公司应当自事项发生之日起10个工作日内发布在公司互联网网站。
尤为值得关注的是，作为一项“常规机制”，《办法》还要求各保险公司在每年4月30日前在其公司互联网网站和中国保监会指定的报纸上发布“上年度信息披露报告”。而这份年度信息报告须涵盖财务会计信息、风险管理状况信息、保险产品经营信息以及偿付能力信息等关键信息。
“截至目前，《办法》已经实施10个月有余，距离保监会规定的首份年度信息披露报告的"4?30大限"也只有10余天的时间，保险公司首年信息披露显然已经步入"倒计时"阶段。”保险专家告诉记者，作为经营风险的行业，保险业与社会公众利益相关性很强，因此市场要求保险公司比其他公司披露更多的信息，而这些关键信息的披露不仅可以解决市场信息不对称的问题，从而提高市场运转效率和透明度，同时可以保障投保人、被保险人和受益人的合法权益，进一步完善保险公司治理结构、提高保险市场效率。
监管机构大力推进
据介绍，在《办法》施行前，上市保险公司的信息披露依据《证券法》和证监会相关要求展开，而非上市公司的信息披露主要有人身保险新型产品信息披露、理赔服务流程披露、财产保险承保理赔信息披露等方面内容。而去年6月起正式实施的《办法》则适用于除保险集团公司、政策性保险公司和再保险公司以外的全部保险公司，只有上市保险公司按照上市公司信息披露的要求已经披露该办法规定的有关信息的，才可以免予重复披露。
按照《办法》规定，保险公司不仅应当披露其基本信息，还必须公布“财务会计信息、风险管理状况信息、保险产品经营信息、偿付能力信息”等关键信息。不仅如此，重大关联交易信息以及偿付能力出现不足、重大投资损失、重大诉讼、行政处罚等重大事项信息业被纳入必须披露的范围。
“保监会高度重视保险业信息披露工作。近年来，一方面开展了对国际保险监督官协会以及多个国家、地区保险信息披露制度及其实践经验的系统研究;另一方面立足我国保险业发展实际，颁布了一些规章和规范性文件，就寿险新型产品的信息披露等方面积极开展了一些实践探索。”据保监会相关部门负责人介绍，《办法》从制度建设的层面全面、系统地规范了保险公司的信息披露工作，信息披露的对象是社会公众而非某一特定群体。不仅如此，为了与单项业务的信息披露要求相衔接，《办法》还规定“中国保监会对保险产品经营信息和其他信息的披露另有规定的，从其规定”。
据了解，《办法》发布后，保监会监督保险公司根据《办法》建立了信息披露管理制度并要求各公司上报保监会。按照保监会规定，保险公司的信息披露管理制度应当包括信息披露的内容和基本格式、信息的审核和发布流程、信息披露事务的职责分工、承办部门和评价制度以及相关责任追究制度。日前，随着年度信息披露报告时限的临近，保监会还专门组织了一次全国范围内的保险公司年度信息披露培训会，在通报前一阶段保险公司信息披露情况的同时，还对今年的年度信息披露工作进行了培训。
提高信息利用度
“《办法》的颁布实施，标志着我国保险业在进一步增强透明度和市场约束力方面迈出了重要步伐。但作为一项系统工程，保险公司的信息披露工作还有很多方面需要完善。相信随着首年信息披露报告的纷纷推出，保险公司信息披露工作的推进方向将更加明确，很多需要完善的具体细节也将一一呈现。”
面对即将到来的信息披露高峰，保险专家建议，除了法律法规层面的规范，监管机构还应当研究建立保险公司信息公开披露考核管理制度，并将考核结果作为保险公司内控管理水平和分类监管的重要指标。“应当完善保险公司信息披露的考核机制，督促保险公司建立信息公开的长效机制，完善披露平台建设，真正把信息披露与保险业务流程管控和公司形象宣传展示结合起来。”
“信息披露本身并不是目的，其目的是提供对于决策有用的信息。于保险业而言，所披露信息的使用者包括投资者或股东、监管部门、投保人、保险公司经营管理当局、员工及工会、政府及税务机关等多方主
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体。”对于如何提高各方主体对于披露信息的利用度，上述专家表示，应积极指导行业协会依托电子信息手段，以信息公开披露为抓手，大力推动宏观、中观和微观层面信息的收集、整理、分析和开发，建立各类保险机构、产品、服务标准及从业人员信用的查询平台，方便投保人及时查询了解保单相关信息，如购买保险所包含的险种类别、责任范围、保险合同变更信息，保险有效期限、保险赔付情况以及相关机构和人员的诚信程度等信息，切实维护保险消费者利益，提高信息利用度。
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公司新闻 1. 国寿银保期缴一枝独秀 依然看好银保市场
2011年3月24日 来源:金融时报
“无论是银行介入保险,还是保险介入银行,这个大方向是不会改变的,我们在积极地创造条件,充分发挥国寿的整体优势,与银行做到优势互补,更好地为客户提供全面服务。”3月23日,中国人寿在北京、香港两地同步举行了“2010年度业绩报告发布会”。中国人寿保险股份公司董事长杨超对媒体表示,依然看好银保市场发展,也会继续关注包括银行业、证券基金、信托等领域的投资机会。
银保期缴一枝独秀 业务结构优于行业
年报显示,中国会计准则下,中国人寿保费为3180.88亿元,同比增长15.6%;首年保费较2009年同期增长12.0%,2010年实现归属于公司股东的净利润336.26亿元,每股收益1.19元,同比上升2.3,;每股净资产7.38 元,较2009年底下降1.1,;截至2010年末,公司内含价值2981.0亿元,较2009年上升4.5%;2010年新业价值198.4亿元,同比增长12.0%。
“由于去年实施新的会计准则,使2009年大大释放了公司利润,因此尽管2.3%的利润增长幅度远不及2009年71.8%的增长幅度令人惊艳,但由于前一年基数大,因此这个增长基本反映了公司的稳健发展。”中国人寿保险股份公司副总裁苏恒轩接受记者采访时表示。
对于中国人寿业绩增长,市场分析师给予了结构调整成果显著、基本符合预期的评价。
平安证券的观点认为,2010年中国人寿继续大力推进业务结构调整,期缴业务占比持续提高,首年期缴保费同比增长31.3%,但总保费增速仍落后于行业,同比增长15.3%。期缴占比的持续高速发展有力推动了公司新业务价值和长期利润的增长,2010年新业务价值同比增长12%。
“业务增长与新业务价值增长在预期之中。”东方证券分析师说,公司投资是一个亮点,2010年全年沪深300跌幅达到12.51%,中国人寿实现了总投资收益率5.11%,尽管期初有大量浮盈,且期末浮盈不是非常丰厚,但仍算是不错的投资成绩。
“从业务结构看,2010年寿险行业保费收入首次突破万亿元,其中个险渠道保费收入占41.%,银保渠道保费收入占52%。而中国人寿近3181亿元保费收入中,个险保费收入占比45%,银保渠道保费收入占比50%。个险比例高于行业发展,对于新业务价值的贡献更大。”苏恒轩对记者表示,中国人寿2010年银保渠道的趸交、期缴保费双双领先市场,特别是银保期缴保费达到213亿元,同比增幅82%,在行业中一枝独秀。而银保期缴业务发展有利于银行、保险、客户三者建立长期稳定的关系,有助于帮助客户树立正确的理财观,以及保证银保业务可持续发展。
追求稳健增长、巩固市场领先地位,一直是中国人寿业务经营的目标与特点。杨超强调:“业务不能大起大落,效益不能大增大减,人员不能大进大出。”苏恒轩表示,中国人寿2010年业务发展基本上做到了这一点。
银保新政长期利好 短期影响有待观察
commonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high 16differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic i
“2010年寿险行业的保费收入呈现超常规快速发展的态势。银保渠道占据半壁江山,成为推动行业业务规模增长的主要渠道之一。”业绩发布会上,中国人寿保险股份公司总裁万峰表示。
去年底,银监会出台了规范银行保险代理业务“90号文”;前不久,中国保监会、中国银监会又联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》。作为寿险业龙头,中国人寿银保业务占比50%,新政对于未来银保业务发展的影响到底有多大,而在银保合作中,7家银行系保险公司在一年内已显现小有规模,其中工、农、中、建、交几大银行均与中国人寿有合作及战略合作协议,这是否会影响到未来中国人寿与几家大银行的深化合作关系,
万峰表示,新政对进一步规范和依法合规地发展银行保险业务是有积极作用的。对保险行业的影响来讲,各家保险公司情况不一影响也不同。对中国人寿的影响既有正面的,也有负面的。“90号文”规定,银行一个网点只能选择代理三家保险公司产品,使银行对保险公司选择慎重了。从这两个月来看,许多银行都愿意选择实力雄厚、经营稳健的大公司,以此说来,中国人寿就有了优势。“而另一方面,现在不允许保险公司的人员进驻银行的网点直接销售保险。如果由银行员工销售,现在就有衔接的问题,银行的人员对保险并不完全了解,所以,是不是能把保险的知识、承保要求以及保单讲清楚,对银行员工和客户来讲都是挑战。”
“当前银保渠道已经成为寿险业发展的主渠道之一,市场潜力非常大,其所产生的规模效应也开始逐渐显现。中国人寿的银保渠道,从近两三年开始,已经发展得很好。特别银保渠道期缴业务大幅增长开创了整个行业的先河,这一点也正好弥补了现在个人代理人队伍出现增长放缓的趋势。”万峰表示,公司由此更加坚定进一步加大银保期缴的发展力度,2011年计划银保渠道的保费规模增长还是在两位数以上,总体来讲依然看好银保市场。
对于监管机构有可能控制非银行金融机构参与控股银行的传闻,公司副总裁刘家德认为,金融机构逐步走向综合经营甚至混业经营是未来金融服务发展的必然趋势。如何顺应这种全球化的综合经营趋势发展,进一步促进国内各类金融机构的成长,应该是监管部门在制定相关政策过程当中考虑的重要方面。中国人寿不改初衷,也会继续关注投资银行业、证券基金、信托等领域的机会。
“对于银行系保险公司的发展,我认为短期对行业格局不会产生很大的影响,但长期看可能会带来一些变化。”苏恒轩表示,寿险业发展的特点是“滚雪球”式的积累,因此,银行系保险公司发展需要一个时间过程。而目前中国人寿与银行的合作不仅在于产品的代理关系,在其他如相互提供服务、联合拓展业务、开展投融资、共享利用资源及客户的扩展等方面合作也在进行,目前中国人寿与工行、农行等银行的关系可以说是更密切了,保险公司与银行具有共荣共赢的关系。
回到目录 2. 保险三巨头2010投资“求稳”
2011年3月31日 来源:21世纪经济报道
截至3月30日，中国人寿、中国平安、中国太保三大保险集团年报悉数登场。
2010年，由于保费收入的上升，三家公司的投资资产均出现大幅上涨。国寿、太保、平安的投资资产分别达到1.34万亿、4333.85亿元和7629.53亿元，总投资收益分别达到682.8亿元、209.02亿元和292.72亿元，仅平安较2009年出现下降。
不过，2010年动荡的资本市场仍拖累了保险公司的投资收益率。从公开的数据来看，人寿、太保和平安保险业务2010年总投资收益率分别为5.11%、5.3%和4.9%，分别较2009年末下降0.67%、1%和1.5%，保险公司投资策略日渐谨慎。
看不见的收益
经历了2009年的牛市，在2010年熊市中，三公司总投资收益率不约而同出现下降。
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不过，也有分析人士指出，总投资收益率反映的是已经实现的投资收益，尚有部分未实现的投资收益未能计入。
广发证券保险行业分析师曹恒乾认为，总投资收益率没有包含未实现的可供出售金融资产期间的公允价值变动，其中部分数据年报并未显示，无法估计这部分数据的影响,因此并不能完全反映出类似于基金净值增长的情况。
事实上，由于2010年资本市场的波动，保险公司在2010年纷纷调整投资策略。三家公司不约而同加大了固定收益的比例，例如太保和平安固定收益类投资占其投资资产比例分别从2009年的74.4%、76%增加到79.5%、77.8%。
2010年，中国国寿下调债券、股票等多个投资资产占比，但定期存款比例劲增3.62个百分点至33.05%。
同样亲睐存款的还有一向表现更为积极进取的平安。平安固定收益类投资占总投资比例为77.8%，较2009年76%占比增加仅1.8个百分点，仅定期存款类投资一项，便增加了2个百分点。同期权益类投资则下降1个百分点至9.8%。
国寿认为，之所以加大定期存款占比，是受益央行加息，协议存款利率不断提高，而随着商业银行特别是中小商业银行的资金需求较旺盛，公司的协议存款预计将有可观的收益率。
年报显示，国寿定期存款和货币资金利息同比增长51.4%，远远高于其整体投资收益增幅。
在3月30日的业绩发布会上，平安副首席投资执行官陈德贤透露，如今协议存款利率超过5.5%，有的银行甚至达到5.7%，对保险资金非常有吸引力，因此三季度卖出了部分债券并加大了协议存款配置。
相对于国寿和平安，投资向来较为稳健谨慎的太保却看好债券收益，定期存款占比仅增加1个百分点，债券投资占比则增加了3.71个百分点，持有至到期投资较上年末增长50.4%。
针对2011年的投资情况，国寿和太保在业绩发布会上均表示，资产配置在大的结构方面保持稳定，固定收益类投资将稳定在80%左右。权益投资在目前市场波动非常大的情况下，采取灵活谨慎的策略。
青睐银行股
谨慎情绪同样蔓延到权益类市场，三大保险公司权益投资占比均出现下调。盘点2010年保险重仓股会发现，金融股等权重股受到保险机构欢迎。
三家公司2010年年报和半年报显示，2010年下半年以来，保险公司风格集体走向谨慎保守，大量配置银行保险等权重股，尤其银行股成为保险公司最爱。
太保重仓股配置偏爱金融股。2010年末中国太保前十大重仓股中，六只股票为金融股，工商银行、农业银行等5只银行股初期投入累计达56.81亿元。除了工商银行、招商银行和建设银行等三大重仓股外，农业银行、民生银行两只皆为2010年下半年新增重仓股。
在国寿十大重仓股中，民生银行、工商银行、农业银行等5只银行股也占据了半壁江山，初期投资累计达202.73亿元。对比2010年半年报，下半年国寿用农业银行替换掉大秦铁路。
相较而言，中国平安则明显减少了金融股的投资力度，投资方向更显多样和积极。
2010年下半年，平安用农业银行、中国一重、南方航空和大秦铁路四只股票代替了2010年中期重仓的浦发银行、中国银行、南玻A和汇丰控股，目前共有4只银行股重仓在手，较2010年中期减少了两家。不过，该公司谋求收购深发展，2010年投入已达257.49亿元。
平安权益投资较另外两家更加保守，权益投资占比从2009年10.8%降到了2010年末的9.8%，低于国寿和太保的14.66%和11.9%。
陈德贤认为，2011年市场有一些机会，例如债券市场利率从去年开始一直下行，收益率比较有吸引力，部分股票估值较低，也为今年的保险资金配置提供了一些机会。
回到目录 3. 国内首例寿险公司合并案获批 “两家”大都会人寿“合体”
18differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
2011年3月31日 来源:大洋网-广州日报
中美大都会人寿与联泰大都会人寿合并后规模保费超过40亿元，将跃居外资寿险公司前列。
联泰大都会将吸收中美大都会的全部资产、债务和业务，投保人与上述两公司签订的所有保单和相关协议都将继续有效。
作为国内首例寿险公司合并案，中美大都会人寿与联泰大都会人寿的合并工作持续多时，昨日，上述两家公司共同宣布，保监会已正式批准两家公司的合并方案。
原有保单继续有效
中美大都会和联泰大都会同为美国大都会集团与上海联和投资有限公司的在华合资公司，双方股东在两个合资公司中的持股比例均为50%。
根据合并方案，联泰大都会将吸收中美大都会的全部资产、债务和业务并继承中美大都会对投保人的所有权利和义务。分析指出，此举意在解决美国大都会集团在华的寿险双牌照问题。
据了解，在合并工作完成后，联泰大都会将成为美国大都会集团和上海联和在中国唯一的人寿保险合资公司，并计划在近期将公司名称变更为“中美联泰大都会人寿保险有限公司”。
据悉，目前公司已成立专门的合并小组进行统筹、协调。两家公司昨日均表示，无论在合并进行过程中还是合并完成以后，投保人与中美大都会或联泰大都会签订的所有保单和相关协议都将继续有效。
据记者了解，联泰大都会的现任CEO贝克俊将出任新公司的CEO。他表示:“整合完成后，大都会人寿将以统一的品牌、统一的团队和统一的发展策略在华运营。”
由于中美大都会和联泰大都会人寿系出同门，为避免“同室操戈”的局面，两家公司此前在经营区域上还是有意识地避让，在分支机构设置上基本上没有交叉重叠。
保费规模将大幅提升
公开资料显示，自2004年成立以来，中美大都会在北京、重庆、广东、深圳、辽宁、大连提供人身、健康及意外保险产品和保险服务。而成立于2005年年底的联泰大都会则主攻上海、江苏、浙江、宁波、四川市场。
保监会统计数据显示，2010年中美大都会实现保费收入25.4亿元，联泰大都会人寿累计保费收入16.6亿元，如果照此规模粗略计算，合并后的新公司规模保费超过40亿元，跃居外资寿险公司前列。
中美大都会人寿
2004年成立，提供人身、健康及意外保险产品和保险服务。2010年实现保费收入25.4亿元。
联泰大都会人寿
成立于2005年年底，2010年累计保费收入16.6亿元。
回到目录 4. 泰康人寿高调引入高盛投资 上市步伐将提速
2011年4月10日 来源:上海证券报
泰康和高盛的“联姻”又有新进展。
7日，泰康人寿在纽约高调宣布高盛集团收购泰康人寿12.02,的股权，该投资已获得中国保监会批准。但并没有披露交易的财务细节。
这是高盛集团继2005年成功撤离中国平安后，再度出手高速增长的保险行业，成为泰康人寿第二大股东。市场人士预期，随着资本大鳄高盛的进入，泰康人寿的上市步伐会提速。
来自大洋彼岸的信息显示，泰康人寿与高盛将共同努力，进一步提升泰康人寿在企业治理、风险管理和内部控制方面的竞争力。双方还将在投资管理、产品开发、投资国内外市场等领域开展合作。
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泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升先生表示:“我很高兴高盛成为泰康的股东。我期待泰康人寿在致力于深耕中国寿险市场并逐步国际化的道路上，与高盛这样的世界一流的金融机构开展密切合作。”
高盛全球副董事长兼亚洲董事长麦克?埃文斯先生表示:“泰康人寿优异的成长业绩和创新能力给我们留下深刻印象。 我们非常高兴能有机会入股泰康人寿，参与到中国保险业的蓬勃发展中，并支持泰康人寿实现其宏伟目标。”
由此看来，双方高官对此次“联姻”前景看好。
中央财经大学保险学院院长郝演苏教授表示，泰康一直在准备上市，上市之前泰康需要有一系列的准备动作，包括股东的清退或者引入。此次转让，高盛作为投行及财务投资者介入，有助于泰康加快上市的进程。同时代表管理层股东力量的加大，也使上市议程更容易得到主要股东的支持。
有市场人士分析，泰康上市的想法和相关工作一直没有停止。随着高盛的进入，今年底明年初，或许泰康有望成为公众公司。
记者获悉，泰康已经将上市计划写入未来五年规划之中:在“十二五”期间，泰康人寿将目标定为进入中国最有价值的保险公司前列，成为公开发行上市的公众公司，并向国际一流保险金融服务集团迈进。
2011年是泰康成立十五周年。到2010年底，泰康已经成为保费收入接近900亿、总资产近3000亿、连续8年盈利、内外勤总数过30万、总客户数超3000万的中大型保险公司。泰康人寿在2010 年保费总收入为人民币867.7 亿元，在中国保费总收入排名中名列第五。公司成立于1996 年，总部设在北京，在全国28 个省份设有分支机构。
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评论研究 1. 寿险市场发展亟须制度改革
2011年3月22日 来源:中国保险报
近日,中国保监会主席吴定富在调研时强调,保险业要牢固树立忧患意识,进一步加强内控、防范化解风险、实现稳健发展。“十一五”时期,我国保险业取得长足进步,行业发展的基础不断夯实。快速发展时期,往往也是问题集中暴露的时期。目前,我国保险业快速发展中积累的一些深层次问题和矛盾在逐步显现,行业发展的外部环境也面临一些不确定因素,防范化解风险和规范市场秩序的任务很重。
谋划发展,不能只关心保费规模、市场份额和企业利润,还要着眼于经济社会发展对保险业的多层次需求,要遵循行业发展规律。对保险市场各种问题和矛盾,如果能从制度与机制层面上加以解决,则能防风险于未然、化风险于无形。
2010年,全国人身险保费收入10632.33亿元,同比增长28.7%,远高于2009年10.9%的增长率。但市场繁荣的背后有很多隐忧,寿险市场的诸多问题都有必要从制度与机制上寻找原因,寿险市场的发展亟须制度层面的进一步改革与完善。
2010年,全国寿险市场空前繁荣,但保险行业在发展过程中还存在不少问题。笔者认为,寿险市场的诸多问题都有必要从制度与机制上寻找原因,寿险市场的发展亟须制度层面的进一步改革与完善。展望2011年的寿险市场,要推动寿险产品预定利率市场化改革、警惕对结构调整的认识误区、多举措治理中介业务等违规行为、加强资本管理以保证偿付能力。
推动寿险产品预定利率市场化改革
20differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
2010年7月,保监会下发通知,拟放开传统人身保险预定利率,由保险公司按照审慎原则自行决定。寿险产品预定利率市场化的改革取向必将促进价格竞争,提高消费者的福利,并提升保险市场的经营效率。
2010年7月,保监会下发《关于人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)》,决定放开传统人身保险预定利率,由保险公司按照审慎原则自行决定。但笔者注意到,一些人以防止利差损、保护行业的偿付能力为理由,反对寿险产品预定利率的市场化改革。笔者认为,寿险产品预定利率市场化的改革取向必将促进价格竞争,提高消费者的福利,并提升保险市场的经营效率。
我国保险行业传统险预定利率自1999年以来,一直维持在2.5%。长达11年之久的严格费率监管,虽然有利于遏制寿险业的利差损,但也使得保险公司的自主定价权一直受到限制,从而扭曲了价格的形成机制,不利于保险公司作为市场主体根据市场和自身情况灵活地作出经营决策。预定利率上限与价格管制限制了价格竞争,较低的预定利率标准使得经营不善的公司也可维持经营,实际上保护了效率低下的保险经营者,从而弱化了保险公司降低成本的经济激励。
有些人往往将费率市场化视为恶性价格竞争的罪魁祸首。在他们看来,保险市场应限制价格竞争,以保护保险公司的偿付能力和利润,维护保险市场的稳定秩序。但保险市场所谓的恶性竞争与很多人所诟病的费率市场化并没有必然的联系,事实上,价格竞争是天然的市场法则,是优化资源配置的最重要机制。
费率是保险市场的价格,如果价格不是由市场来决定,那么,整个保险市场就不能称之为“市场化”。寿险预定利率的确定,必须要考虑到金融市场环境以及每家保险公司的竞争策略。
实行行业统一的预定利率,企图通过抑制价格竞争来实现一种合谋的定价,这无疑忽视了市场经济中价值规律的作用,从而使得竞争、价格和供求的一般规律以扭曲的形式表现出来。当前,传统人身保险在各家公司的险种结构中,普遍占比较低(比如2009年底,国寿、平安和太保传统险的占比分别为15%、4%和24%),其中一个重要原因就是预定利率的上限受到严格管制。传统险的价格居高不下,而保险公司因此获得了较高的利润率水平,这种状况显然对很多消费者缺乏足够的吸引力。
可见,管制预定利率上限,强化费率监管,表面上是维护市场秩序,实际上却抑制了竞争机制的作用。因此,保监会拟放开传统人身保险预定利率,体现了对市场规律的尊重,顺应了保险市场价格竞争的内生需求。
推动市场取向的改革,保障市场交易的自由,是保险市场长远发展的根本举措。正是在这个意义上,2011年,我们期待着放松寿险产品预定利率管制的改革能够实质性启动。
在市场化经营的环境下,定价权必须交还给保险公司,只有通过市场机制才能促进市场竞争和规范发展,从而提高消费者的福利。同时,对预定利率的放开以及对价格管制的放松,会使保险业务更多地向经营效率高的保险公司集中,激励经营效率低的公司降低成本,从而提升保险市场的整体效率。
警惕对结构调整的认识误区
近年来,结构调整成为寿险业发展的关键词。在结构调整方面,已经出现了一些值得警惕的误区。笔者认为,投资型产品的监管重点在于防范销售误导,而不是简单地限制其规模。销售渠道本身并无优劣之分,只有渠道结构是否合理之别。
近年来,结构调整成为寿险业发展的关键词。寿险的产品结构调整以及渠道结构调整都取得了一定成效,一定程度上增强了行业的可持续发展能力。但需要警惕的是,在结构调整方面,已经出现了一些误区。
一是投资型产品的监管重点在于防范销售误导,而不是简单地限制其规模。
近年来,寿险业产品结构发生了很大的变化,分红险、万能险以及投连险等保险产品,在很多寿险公司的业务中占比很高,对此,有很多争议,让寿险业回归保障的呼声很高。
有研究认为,寿险业结构调整有其内在规律,很大程度上取决于消费者的需求以及公司的产品结构策略。总体而言,在没有政府干预的情况下,在具备销售投资型产品的条件下,寿险业很容易走上以投资型产品为主的道路。
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如果消费者保险意识较强,会兼顾非传统寿险和传统寿险;如果消费者保险意识较弱,会以投资型产品为主。
因此,对于投资型保险产品的发展就要尊重规律,将监管的重点放在防范销售误导、保护消费者利益的层面上来,避免再次出现像2001年至2003年、2008年下半年两次群体性的退保事件,而不是简单地限制其发展规模。
另外,保险行业必须清醒地认识到,我国寿险的产品结构表面上似乎已经与国际上保险业发达的国家与地区接轨,但其实隐藏了一个深层次问题:即欧美发展了200多年的传统寿险,在“寿险业危机”的“逼迫”下发展非传统寿险,在那些国家,寿险业已经树立了提供风险保障与长期储蓄的形象。因此,在任何经济环境下,保障型业务的绝对保费收入通常不会下降,波动的仅仅是是投资型业务。
反观我国,由于保险业发展的时间不长,在金融市场环境的影响下,产品结构快速向以投资型为主转变,寿险业没有能够在民众中树立提供风险保障与长期储蓄的形象。因此,强调寿险保障的核心功能仍然非常必要。
二是销售渠道本身并无优劣之分,只有渠道结构是否合理之别。
近年来,我国寿险市场传统的保险中介销售渠道(包括以专业代理人为代表的直接营销市场、以保险代理公司与保险经纪公司为代表的专业中介市场以及以银行保险为代表的保险兼业代理市场)得到快速发展,占据主导地位。同时,以电话营销、网络营销等直接销售市场以及交叉销售等互动业务为代表的创新型渠道也在快速发展。
笔者认为,渠道本身并无优劣之分,渠道发展的策略应该由保险公司在竞争中动态调整与不断演化,不应当受监管部门的人为干预。任何渠道都只是公司拓展业务的通道。
因此,我们不能给某些渠道,比如银行保险,赋予太多的价值判断,不能简单地说银保在业务中占比过高就不好,把比例降下来就好。
笔者认为,银保之所以出现问题,不在于渠道本身,而在于把简单的储蓄替代品当作保险产品来卖,把只适合于部分消费者的产品试图卖给所有人,把短期的投资收益率说成是长期的保证回报率。
银保这本好经被念歪了,其深层次的根源在于发展理念的偏差。由于对保费规模的特殊偏好,一些公司的考核导向,使得业务做起来成为第一位重要的事情。在规模至上的环境下,银行保险成为不少寿险公司快速扩张的“撒手锏”。在不正当竞争的氛围中,没有谁真正在乎市场规则,“劣币驱逐良币”的逆向淘汰机制成为银保市场的潜规则,而风险控制与消费者保护反而变得无足轻重了,从而最终酿成银保市场的重重危机。
银保在业务中比例的高低是一家公司自发选择与演化的结果,无所谓好坏。由于经济系统的根本不确定性,那些采取不同渠道发展战略的保险公司,都面临着同样的市场竞争。
竞争方式的多样性是企业理性行为,从而也是市场效率的保证。从这个意义上说,应该尊重保险公司对不同渠道的选择,以维护其竞争方式的多样性。在竞争压力下,保险公司的渠道战略是动态调整与不断演化的,不应当受监管部门的人为干预。
政策导向、保险公司内部资源与禀赋、渠道发展态势、业务结构特点、发展阶段及其在规模与效益之间的取舍等诸多因素,都会影响一家公司不同渠道业务的占比。因此,渠道如何发展及其结构形态,终究要由每一家公司内生的需求来决定。
多举措治理违规行为
保险公司中介业务违规行为屡禁不止是因为存在公司、行业以及社会环境等诸多制度与机制的原因,即保险公司不合理的发展导向与考核体制、保险行业缺乏透明性的运作以及行政权力的滥用。
新年伊始,保险公司中介业务违法行为再度成为保险监管机构的关注重点。1月6日,中国保监会发布了今年的“一号文件”——《关于进一步加大保险公司中介业务违法行为查处力度清理整顿保险代理市场的通知》,要求各保监局进一步加大对保险公司中介业务违法行为的查处力度,集中力量对保险代理市场开展清理整顿。监管部门希望以此为重要突破口,规范市场秩序。
22differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
但问题是,保险公司中介业务违规的根源何在,强化监管尤其是市场行为监管,是否是有效的解毒剂,
笔者认为,保险公司中介业务违规行为的目的,大多是以各种方式获取手续费,然后用于市场竞争,以获得更大的市场份额。其屡禁不止是因为存在公司、监管、行业以及社会环境等诸多制度与机制的原因,即保险公司不合理的发展导向与考核体制、监管部门对价格机制作用的限制、保险行业缺乏透明性的运作以及行政权力的滥用。
从保险公司的角度看,总公司或上级公司费用政策不尽合理,是基层公司通过中介业务违规的重要诱因。公司通常规定,直销业务发生在保险公司与投保人之间,一般无需支付手续费;而中介代理业务则有手续费支出。这样,不同业务渠道之间在费用政策上存在冲突,如果设计不合理,则为中介业务违规埋下伏笔。
中介业务违规更深层次的原因,则在于整个行业发展理念的严重偏差以及由此衍生的不良的考核机制。
正是由于发展理念的偏差,一些公司偏重于保费收入规模的考核导向,使得基层公司为完成任务和指标,只好通过形形色色的中介业务违规,获取手续费,并用于市场竞争,以换来保费收入的增长。
可以预期,如果行业发展理念没有得到根本性的扭转,现行的考核激励机制没有得到根本性的改变,就难以在机制上杜绝保险公司中介业务违规行为。
从监管部门的角度看,中介业务违规,某种程度上是价格竞争受到限制情况下,市场规律发挥作用的扭曲形式。在价格竞争受限的情况下,一些保险公司通过直销业务虚挂在某一中介渠道之下等多种方式,获取手续费,并以此给客户返佣。可见,这种违规行为,其实内生于对保险市场价格竞争的人为限制。这种限制竞争的行为,妨碍了市场的自由交易。
市场主体在平等的条件下自由竞争是非常重要的。政府之所以干预市场,只应该是为了保障市场能够更健康的运作,市场主体能够更公平的自由竞争。如果改革限制了竞争,就会有害无益,并衍生出各种违规行为。
从保险行业的角度看,保险市场严重缺失透明性也是公司中介业务违规的重要原因。透明性(表现为信用基础、信息公开性和知情权等)可以满足人们对公开性的需要,即在保证信息公开和明晰的条件下自由地交易。这种保证能够有效防范腐败、财务渎职和私下交易,而透明性的缺失会导致市场运行的不规范。
中国保险市场的商业运作,目前尚不够透明,对消费者而言是完全的“黑匣子”,信息的不透明也使得保险公司的经营数据失真。现阶段保险市场的中介违规行为更进一步,所谓的“三乱”和“五假”问题,其实一定程度上都与公司运作上不透明以及商业安排上缺乏公众参与紧密相关。如果有体制支持的透明性,市场不规范的行为本来是可以被置于更严密的监视之下的。
从社会环境的角度看,行政权力的滥用往往成为市场机制的灾难,保险公司中介违规行为的背后,同样能看见权力滥用的阴影。比如,一些保险公司将直销业务转变为中介业务提取手续费,进行商业贿赂,其表现形式就是与权力相结合的。一些政府部门和企事业单位在经办保险业务的过程中,利用垄断资源、行政权力,索取或收受回扣、财物或其他利益。显然,这涉及到权力介入市场机制的运行所带来的恶果。因此,强权力与弱市场相结合,是保险中介业务违规的重要原因,它既造成既得利益集团畸形发育,又造成公正缺失的市场秩序。因此,保险市场以市场化取向为目标的改革,应该将市场机制从行政权力的控制下释放出来。
综上所述,保险公司中介业务的违规行为是内生于公司、监管、行业以及社会环境等诸多不合理的制度和机制。因此,违规行为的治理,不仅仅是保持高压态势的行政查处,更需要机制的重塑和制度的变革,包括转变公司的发展理念、发挥市场机制对于竞争的调节作用、重建保险市场的透明性以及警惕和约束行政权力的滥用等。
加强资本管理以保证偿付能力
目前,寿险公司资本金缺口的压力很大,寿险公司增加资本金的途径有限并且空间不大,偿付能力监管将面临挑战。因此,保险偿付能力监管应寻求在安全与效率之间保持适当的平衡,并更多地考虑保险公司的内部潜力的挖掘。
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近年来,寿险业务保持了较快增长,寿险公司资本金缺口的压力也就一直很大。2011年的全国保险监管会议也提出,要强化资本约束,发挥偿付能力监管在风险防范中的核心作用。但目前寿险公司增加资本金的途径有限并且空间不大,偿付能力监管将面临挑战。因此,保险偿付能力监管应寻求在安全与效率之间保持适当的平衡,并更多地考虑保险公司的内部潜力的挖掘。
寿险业务的快速增长以及寿险市场供求环境的变化,提升了对资本金以及偿付能力监管的要求。
从市场供给的角度看,寿险公司面临的风险环境发生了巨大的变化,一方面,投资领域和渠道不断拓宽,投资风险凸现;另一方面,费率管制有可能放松,由此带来的定价风险逐步显现。
从市场需求的角度看,一方面,随着市场主体的增加和市场竞争程度的提高,消费者越来越关注寿险公司的偿付能力;另一方面,随着消费者的需求日趋多元化,产品创新不断涌现,对偿付能力的监管提出了更高的要求。
但目前寿险公司补充资本的渠道很有限,而且空间也不大。资本补充的渠道大致如下:
一是财政注资。从理论上说,国有寿险公司可以通过财政注资的方式增加资本金,但这在实践中可能性不大。
二是减税额转增资本。即通过保险业税率的降低来增加保险公司的利润,从而达到增加其资本金目的。通过减税转增资本,既可以降低不合理的税负,也可以增加保险公司的资本金。但这涉及到与财政部和国家税务总局的协调,近期可能性同样不大。
三是自身积累,从公司未分配利润中提取以增加资本金的方式。这种方式成本相对较低,但由于保险公司利润率普遍不高,短期内获得大量的资本金也不现实。
四是股东增资,这要取决于股东的意愿及其实力。
五是上市以及再融资,这要取决于资本市场的状况。前一段时间,市场关于中国平安大规模再融资的传闻就导致了其股价的异常波动,就此公司发表澄清公告,称暂无在A股市场再融资计划。
六是发行次级债。但2010年12月,保监会出台《保险公司次级定期债务管理办法(征求意见稿)》,严控保险公司进行次级债再融资。
综上所述,如果保费收入继续保持比较快的增长,且行业发展方式没有大的改变,资本金缺口将很难有好的解决出路。
笔者认为,保险偿付能力监管应寻求在安全与效率之间保持适当的平衡。“安全”,要求股东必须为保险公司提供适当的资本以抵御风险,保证保险经营者的清偿能力达到要求的标准,从根本上保障保单持有人和受益人的利益;“效率”,则着眼于提高保险公司的竞争力,确保资本配置的优化和对创新的促进。因为不适当的额外资本会增加股东的成本,既可能影响到已进入保险行业的投资者的利益,也可能影响新的投资者进入,从而制约保险业的发展和竞争力。
既然增加资本的外部渠道并不通畅,就有必要更多地考虑保险公司的内部挖潜。为此,要激励保险公司加强自身的偿付能力管理。监管的最终目的,应该是改进保险公司自身对风险的控制,因此,需要监管机构引导和激励保险公司采取积极的内部风险管理措施,发挥保险公司在偿付能力监管体系中的基础作用,从而做到外部监管与内部管理相结合。
可以要求保险公司以资产负债管理控制为核心,完善资产和负债风险的管理,防范和控制财务风险及市场风险;鼓励保险公司在开发引用先进风险管理手段和工具的基础上,逐步建立和完善内部风险评估制度、风险控制制度、风险转移制度安排(如传统的再保险、财务再保险、寿险产品的平滑储备等)等,防范控制承保风险和运营风险。
同时,要充分发挥市场信息约束机制的作用。保险公司的信息披露与透明化,可以强化对保险公司的市场约束,更好地保护保单持有人的利益和维护保险市场的平稳运行。目前,在中国的偿付能力监管中,信息披露机制的不健全严重阻碍了市场监督力量的发挥。由于信息披露不充分,广大市场参与者不能对保险公司的经营活动和财务状况进行合理的评估,市场对保险公司的监督力量被大大地削弱。
24differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
因此,对于保险公司如何公开披露信息要作出明确的规定,以有利于市场投资者、保单持有者、信用评级机构等广大的利益相关者及时、准确和全面地获得保险公司业务经营活动和财务状况的信息,从而强化对保险公司的市场约束与监督。从这个意义上说,2011年实施的《保险公司信息披露管理办法》,将是一个很好的起点。
回到目录 2. 费率市场化过程中保险公司的态度分析
2011年3月22日 来源:中国保险报
2010年7月9日，保监会发布《关于人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)》。
消息一出台，保险股应声而落，纷纷大跌。这一消息的出台之所以会引起股市如此剧烈的震动，主要是市场担忧寿险预定利率若放开，则保险行业竞争将加剧，部分保险公司可能采取高利率吸引消费者，从而提高行业资金成本，降低行业整体利润率水平，甚至带来亏损。
那么，保险公司究竟会对这一变化持何种态度、并会如何积极应对呢,本文就这一问题展开分析和讨论。
大公司对费率市场化的保守意见
1.实行费率市场化或引发利差损
现在所讨论的费率市场化并没有对保障型产品和非保障型产品进行划分，数据显示，各大保险公司的非保障型的分红类产品占有90%的结构份额。对于纯保障型产品，出现利差损的几率较小，对未来风险影响不大;对于需要返还型的寿险产品，则存在较大利差损的风险。同样，如我们所知的，寿险公司的盈利主要是靠投资收益，面对未来的利差损，需要良好的投资收益来支持公司的发展。实际情况是，大公司并不具备投资收益上的优势。
2.退保风险
一般认为，实行费率市场化后，考虑到“高昂”的退保成本，市场上是不会出现大规模退保的，可事实并非如此。表面上看，保单持有人的退保成本高，但从保单生效开始，保险公司已经开始承担投保的风险，直到退保的过程中，所扣除的保费是公平合理的。也就是说，退保的成本和与持有保单期间享受到的服务是对等的，“不划算”只是一种心理上的直观感觉。相比之下，客户更愿意用更少的钱，享受接下来几十年的同样的服务，并且在新一轮的市场角逐中，很可能因为退保后重新选择公司而获得更优质的服务。这一过程对大公司的影响是相对较大的。
小公司现有客户多是因为其突出特点而享受到优惠的忠实客户，相对比较稳定;而大公司的业务规模大，有让客户放心的品牌，但在其他方面并无突出特点，一旦保单发生大规模降价，就意味着重新瓜分的是大公司现有的这部分“蛋糕”。如此一来，大公司往往面临着业务的大规模损失，又要重新和其他公司竞争，所以，费率市场化为他们带来的不是对新市场的进军，而是如何维持原有市场份额的战争。
3.对市场不规范竞争的担忧
寿险市场刚刚走向正规，保险代理人的形象、寿险公司的形象在人们心中逐渐好转，车险费率市场化所引起的恶性竞争还历历在目，新一轮的争夺战会不会重新引发不正当竞争,一向以良好的社会形象示人的大公司不得不担忧这一问题。费率市场化不单单是要将寿险产品的定价放开这么简单，相配套的佣金设计的比例、营业费用、相应的行政管理措施都必须同步，否则，将给恶性竞争在无形中打开一扇窗口。因此，监管机构一直着重监管市场的不规范竞争。对于代理人而言，管的松一些更容易发挥，也就是说，小公司可能更具有吸引力，这就加重了大公司对未来市场变化的担忧。
中小公司对费率市场化的支持态度
1.对于公司健康发展的思考
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中小公司一般从两方面来思考公司的健康发展:一方面，为客户提供的服务、推出的产品是否是客户所需要的;另一方面，就是要平衡公司所能承担的风险和盈利。费率市场化无论从哪方面讲，都是把双刃剑。就目前的情况，费率市场化直接导向回归传统险的发展，这让以服务创新为特色的中小公司有了更广阔的舞台，但在保单制作方面的劣势是无法弥补的。对于风险和盈利，中小公司在投资收益方面所显现出的优势，会促使其努力扩大业务规模，费率市场化提供了这一背景。我们同样注意到，中小公司在风险承受能力方面的局限性，具体的监管政策还未出台，按照审慎监管的原则，各家公司不敢轻举妄动。
2.创新性发展契机
大公司成立时间早，他们的成长史就是中国保险业的历史，多年来“摸着石头过河”，如今已基本成型。中小公司大多刚刚起步或成立不久，没有历史负担，完全可以走创新型发展道路。在技术上比大公司更加灵活，短期“吸金”操作起来更加方便。比如说，大公司如果要制定一项客户服务，需要经过的手续众多，实行起来问题也会增多，所以，一般的创新服务都要经过慎重考虑才会实行;中小公司则不然，机构相对没有那么缜密，制度也相对简单，费率市场化一旦实施，中小公司很可能以自身的创新服务重新吸引客户。
总结
像证券业的发展一样，10年前预想不到如今的中国资本市场，可以成为世界第二大资本市场;10年前同样预想不到，保险业会成为如今被世人所熟知的“朝阳产业”。那么，今天我们又该如何想像10年后我国保险业会怎样发展呢,在中国的各行各业，说不成熟的人比比皆是，可是中国市场特有的发展证明了，没有绝对的不成熟。只要我们认定并坚信改革的方向是正确的，保险业的新一轮发展指日可待。
回到目录 3. 浅析投保单询问表中兜底条款的效力
2011年3月22日 来源:中国保险报
保险实践中,保险人通常在其设计的投保单询问表中列有“其他”字样的兜底条款,对此类条款的效力,实践中存在着争议。
一种观点认为,此类兜底条款无效。投保人所需如实告知者,限于保险人询问之事项。对投保书所未询及之事项,因投保书为具有保险专业知识之保险人所规定,基于保险诚信,投保人对所询问之事项如实告知,即已尽其告知义务。
此类兜底条款有效。我国《保险法》实行的是询问告知主义,在这一立法例下,保险另一种观点则认为,
人在询问表中通过“其他”等字样的兜底条款,分散风险无可厚非,且这也符合《保险法》最大诚信原则的要求,因此,此类兜底条款有效。
笔者认为,即便某些重要事项保险人未询问,基于诚信原则之要求,投保人也应予以告知,理由在于:
1.从合同条款局限性的视角考察。当前,判例学说均认可法律漏洞之存在,作为法律载体的语言本身存在局限性。文字虽为表达意思之工具,但毕竟是一种符号,其意义须由社会上的客观观念定之,非立法者所能左右。即便立法者预见到有关情况,也可能因其意思难以籍文字表达,而难以在立法上完全表现。在法律有欠缺或不完备时,须以诚实信用原则为最高准则予以补充。按照严格立法程序仔细推敲制定的法律尚有漏洞、而可依诚实信用原则补充之,我们又何必苛求保险人制定的询问事项毫无疏漏,而不允许以诚实信用原则对投保人要求其履行告知义务呢,
2.从比较法视角的考察。在德国这一实行书面询问主义的国家,其投保人的告知义务范围,原则上以询问的范围为准,但并不绝对,根据其《保险合同法》第18条,如果被保险人明知某一未被询问的特别事项对保险标的危险估计意义重大,却故意隐匿不申告,保险人可以违反告知义务为诉因,请求解除合同。
而在至今仍奉行自动申告主义的英国,保险人在投保单上列出的问题,投保人当然应履行告知义务,对未在投保单上特别提出的问题,如果一位投保人预见到该问题对保险人危险估计有影响,根据最大诚信原则的要求,投保人仍负有剩余告知义务,违反该义务,亦将产生解除保险合同的法律效果。尽管英国法律委员会早
26differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
在1980年发表的《不告知和违反保证》的第104号报告中就认为,“被保险人回答了投保单所提出的一系列问题后,他不可能意识到还负有一种剩余告知义务,因为他很自然地相信保险人想知道的所有问题都已全部列在投保问卷上了。保险人想知道的重要事实肯定都以特别问题的形式在投保单上列出,这种表像在现行保险法制下,对被保险人来说,很可能成为一种陷阱”,并进一步提出了废止剩余告知义务的建议。不过,该建议至今仍未被立法所采纳,显示出了英国立法机关对这一问题的态度——根据最大诚信原则的要求,投保人仍负有剩余告知义务。
从以上域外立法例来看,不论是采用书面询问主义的德国,还是采用自动申告主义的英国,关于应否废除剩余告知义务的争论及其立法选择、对投保人告知义务的范围,均不绝对地局限于保险人的询问事项,而允许以诚信原则补充要求投保人履行保险人未询问的事项。
3.对现行法解读,也不能得出投保人对保险人询问之外的事项无告知义务的结论。《保险法》第16条第1款规定,“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的情况提出询问的,投保人应当如实告知”。该规定并未涉及保险人未询问的事项,投保人应否告知。不过,《保险法》总则部分的第5条规定,“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。根据该规定,因投保人履行告知义务也属于履行义务行为,当然也应当遵循诚实信用原则。从《保险法》第5条可得出,投保人履行告知义务应遵循诚实信用原则的结论,当然可依诚实信用原则,要求投保人对保险人虽未询问、但应当预见到对保险人危险估计有重要影响事项履行告知义务。这与《保险法》第16条的规定并不矛盾。
既然投保人基于诚信义务,对保险人未询问的重要事项也应告知,在保险单询问表中设有“其他”等字样兜底条款时,其更应据此对重要事项予以告知。此类兜底条款体现了投保人应基于诚信原则,对询问表中未提及的其他重要事项为告知的法定义务,应当有效。
回到目录 4. 银保业务今年或明显减速
2011年3月22日 来源:中国保险报
近日,保监会和银监会联合出台了《商业银行代理保险业务监管指引》(以下简称《指引》)。有关专家认为,《指引》的出台有利于银保合作的长期化、稳定化和规范化,并预计在市场秩序规范力度进一步强化的情况下,今年银保业务将明显减速。
南开大学风险管理与保险学系主任朱铭来认为,《指引》对于银保合作协议的签订方式和协议内容的规范,将在一定程度上缓解和消除各家保险公司,尤其是基层保险机构在银保渠道长期存在的恶性竞争现象。同时,通过对保险公司和银行责任的明确划分,有利于防止双方因责任不清而相互推诿的可能,为今后确保银保业务的服务质量奠定了基础。此外,《指引》细化了对销售行为的管控,目的是严厉防范和打击销售误导。
“《指引》对规范银保业务将会有较大作用。”朱铭来认为,银保渠道是寿险销售诚信建设最核心的一块“阵地”,也是未来寿险业向家庭理财服务全方位发展的依托,如果能借《指引》出台为契机,加大银保业务的规范整顿力度,从而扭转目前行业形象欠佳的被动局面,对于保险行业的未来发展绝对是一件大好事。
“在我看来,近年来银保市场之所以出现种种问题,不在于渠道本身,而在于把简单的储蓄替代品当作保险产品来卖,把只适合于部分消费者的产品试图卖给所有人,把短期的投资收益率说成是长期的保证回报率。”首都经济贸易大学教授朱俊生认为,银保业务这本“好经”被念歪,深层次的根源还是在于发展理念上的偏差。
朱俊生认为,由于对规模至上的特殊偏好,一些保险公司的考核导向使得追求保费规模成为各级保险机构的首要任务,而银保业务更是不少寿险公司快速扩张的“杀手锏”。因此,在银保业务的快速发展过程中, 销售误导、账外违规支付手续费等问题就很难避免,而对风险控制和消费者利益保护的重视程度,当然也会低于
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对保费规模的重视程度了。“《指引》的出台能在一定程度上引导银保业务合规经营,保护消费者的利益,但要彻底根治银保市场的种种问题,关键还是在于行业发展理念是否能有根本性的转变。”
安信证券分析师杨建海认为,《指引》的出台将使银保业务向更加健康、规范的方面发展。一方面,银行和保险公司合作稳定性的提高,有利于发展长期储蓄型和风险保障型保险产品,调整和优化银保业务结构;另一方面,加强代理费用管理、规定保险公司对银保业务单独核算等规定,则有利于防止保险公司不计成本地发展银保业务。
杨建海认为,预计今年银保业务的增速将会明显下行,由去年的40%下降到15%左右。“由于监管层加强对银保销售过程的监管,市场各方参与者都需要作出相应调整来适应监管环境的变化。同时,在负利率的背景下,银行存款必然面临较大压力,银行销售保险产品的积极性也会大幅降低。”
高华证券的研究报告认为,《指引》的执行力度将决定未来银保业务进一步下滑的程度。此前有调研显示,在对去年银监会 “90号文”执行更有力的大城市中,银保产品销售有所下滑,而中小城市受此影响较小。如果《指引》能够得到全面的贯彻执行,那么今年银保业务的增速将可能会有较大的放缓。
受去年银监会“90号文”的影响,保险公司银保业务遭遇急刹车,银保保费收入普遍出现大幅下滑。根据保监会统计信息,2010年银行代理保费规模为3504 亿元,第四季度银保保费仅为301 亿元,较2009年第四季度下滑60%。同时,“90号文”对银保业务的影响一直延续至今,根据相关保险公司公布的2011年保费收入情况,普遍“开门不红”。
兴业证券的分析师张忆东认为:“《指引》没有提及银保合作机构的具体数量,而是规定保险公司和银行应当根据对方的资质来确定合作范围和数量,无疑突破了"90号文"中"一对三"的束缚,有利于银保广泛开展合作。”
交银国际的分析师李文兵也认为,由于受去年“90号文”的影响,银保业务的增速回落很快,《指引》出台以后,政策限制性风险降低,但由于去年银保增长过快带来的高基数,以及今年银行揽储压力的增大,今年银保业务的增长压力依然很大,不过二季度开始会慢慢好转。
回到目录 5. 美国面临退休养老挑战
2011年3月22日 来源:中国保险报
人口老龄化对很多国家来说都是一个挑战,其中最大的考验,是老年人在退休之后如何获得足够的养老保障。在美国,这个挑战到来的时间将会更早一些,之后就会到中欧国家与中国香港,东欧、南欧与泰国会在几年后遇到同样的情况。
近日,安联人寿发布针对美国未来退休养老保障计划的研究报告。该项研究深入探讨了美国人对退休养老保障的期许,超过3200位年龄在44-75岁的美国成人接受了调查。
退休危机心态普遍
据介绍,该项研究最重大的发现之一,就是几乎所有接受调查的美国人都认同眼前正面临的退休危机。面对“你相不相信国内有退休危机”的问题,92%的受访者都给出了非常肯定的回答。在40多岁的人口中,肯定回答的比例更是高达97%。
调查显示,退休危机使得美国人对退休生活心存疑虑,主要是对退休生活准备不足以及担心缺乏足够的储蓄应付退休养老。在44-54岁的受访人群中,超过一半(51%)的人都说他们还没有做好退休生活的准备。受访人很关心他们的储蓄。整体而言,57%的人都说他们很担心资产不足以支付退休生活,更有47%的人甚至担心连退休生活的基本开支也无法应付。
安联人寿的报告显示,除了对储蓄的担忧,受访人也对过去两年的市场充满疑虑。最近的市场衰退令美国民众到今日都持续受到影响。受访人中,有56%介乎44-54岁的人士都同意,近期的市场衰退让人迷惑,并对退休活生活信心不足。
commonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high 28differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic i
资产耗尽危于死亡
为什么人们会对寿命延长感到担忧,调查报告显示,受访人主要是担心资产耗尽,这份恐惧甚至超过了死亡。针对调查问卷中提出的“在退休后你最恐惧的事情是什么,是资产耗尽还是死亡,”问题,出乎调查者的意料,有61%的受访者都表示,比较起来他们更担心资产耗尽,而不是死亡;在44-49岁的人口中,做出上述回答的比例更高达77%;在40多岁、需要养育家眷的受访人中,这一比例达到了82%。
这份研究报告也探讨了退休危机的其它层面,要求受访者思考下列情形哪一项比较有可能性:“从社会安全制度领取全额津贴,还是遭到雷击,”结果,超过三分之一(39%)的受访者说,遭到雷击的可能性还高一点。
安联人寿一位专家在解读这项调查结果时表示,受访人这样普遍的担忧,充分说明美国的退休金计划需要改革。与此同时,美国婴儿潮一代在制定退休养老保障计划时,也需要更多选择。这位专家建议,制订退休计划时,美国人必须考虑三项挑战:第一,他们必须看得长远,比政府的社会养老保障制度还要长远;第二,他们必须防范资产耗尽;第三,他们必须找到保护资产不受市场衰退影响的方法。
年金产品受到青睐
此外,这份研究也发现,年金可能是保障退休养老生活最可靠的部分,因为只有年金可以把资产保障与生活收入结合起来。
当问到“你最青睐什么样的养老保障产品”时,最多人选择的项目是“有办法在退休生活中创造稳定、可预测的生活水平”,第二名和第三名分别是“为退休生活提供稳固的收入来源”以及“保障资产的价值”。当被进一步要求在高利润和保障之间做抉择时,有69%的受访者说,他们期待的养老保障产品必须“保障价值”,只有31%的受访者选择“创造高度利润”。
当问到是选择投资年金型产品(中度成长机会、月薪、生活保障但存取次数有限)还是提供高利润却损失风险较大的产品时,有56%的受访者都选择年金型产品。同时,对于拥有年金的人而言,有76%都将资产有保障、免受市场衰弱影响与保证生活收入当成年金的主要优点。事实上,受访者将年金视为最满意的养老保障产品,胜过共同基金38%、股票36%、美国储蓄债券35%、定期存款25%。
回到目录 6. 巴菲特为大地震提供巨灾保险的启示
2011年3月22日 来源:第一财经日报
最近，日本发生了9.0级大地震。你知道，好多保险公司会为投保的客户赔付巨额损失，但可能你不知道，这些保险公司承担的只是其中一部分损失，除了自负一部分赔付责任之外，其余部分已经向再保险公司购买再保险，最终支付大部分赔付费用的是再保险公司。进行巨灾再保险可以防止保险公司因为一次巨大的灾难引发巨额赔付而导致公司巨亏甚至倒闭。
巴菲特的伯克希尔公司占据了全球再保险市场的过半份额。伯克希尔本身也是全球大型再保险公司之一，其下属的通用再保(Gen Re)是世界上最大的再保险公司，而且通用再保又控股慕尼黑再保公司。可以说，每当全球发生巨灾，巴菲特就会为其中相当大一部分保险赔付最终埋单。
不过，由于保险深度的不同，保险损失一般小于甚至远远小于经济损失。
据了解，截至目前，总经济损失前三大的地震依次为1995年日本阪神大地震、2008年汶川地震和1994年美国洛杉矶北岭地震，损失金额分别为1000亿美元、850亿美元和440亿美元。
而保险损失前三大的地震分别为1994年美国洛杉矶北岭地震、2011年2月新西兰克莱斯特彻奇地震和2011年2月的智利Maule地震，北岭地震和智利地震的损失金额分别为153亿美元和80亿美元。而慕尼黑再保险估计，新西兰地震造成的保险损失预计为100亿美元。
日本神户大地震时，巴菲特的伯克希尔公司赔付了一笔，但损失相当小。这一次日本大地震，估计巴菲特的再保业务损失也有限。主要原因是日本不允许外国再保险公司做太多的业务。
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相比之下，美国的保险深度要深得多，巴菲特的主要地震再保业务也是在美国。
巴菲特正是通过其庞大的保险业务，收到巨额的保费，在真正赔付之前用于投资，巴菲特称其为浮存金(float)。只要再保业务盈亏持平，这些浮存金就是零成本。如果再保业务有所盈利，浮存金就是负成本。然后利用这些资金精明地收购企业和投资股票，取得更高的投资收益率，积累起巨大的利润。这反过来进一步增加整个集团公司的财务实力，使其能够承接更加巨额的巨灾保险合同，获取更多零成本甚至负成本的资金，从而进行更大规模的企业收购和股票投资。
2008年雷曼破产后，市场一片恐慌，而巴菲特在25天内投资了156亿美元买入高盛、通用电气、玛氏的优先股。2010年巴菲特用260亿美元现金加上股票收购了伯灵顿铁路，但是通过再保险业务和下属公司经营盈利，很快补充回了260多亿美元的现金。
可是，大家都知道，像大地震和飓风这样的巨灾，发生时间和破坏程度根本无法预测，损失之巨大可能远远超过事前的预测。一旦巴菲特在巨灾保险中收取的保费过少，而赔付的损失过大，再保业务就会发生巨大的亏损，这样他取得的保险资金就不是零成本，而是成本会高得惊人，甚至远远超过银行贷款。比如2001年发生“9?11”恐怖事件，造成保险业有史以来最大的损失，作为全球最大再保公司之一，伯克希尔损失巨大，浮存金的成本猛涨到12.8%。
那么巴菲特是如何评估大地震发生概率及其损失来制定保费以保证盈利的呢,
1997年4月1日巴菲特为加州地震局提供地震巨额再保。他在致股东的信中详细说明:
“1996年有关加州大地震再保有几点需要在这里进行说明，因为这是我们最大的风险所在。1994年发生的北岭大地震使保险业承保的住宅保险损失远超过他们的电脑模型估算出来的预期范围。不过，这次北岭地震的强度和加州预期可能发生大地震的最坏情况相比只能算是中等的，所以可想而知某些保险公司肯定都吓坏了，因此开始考虑将地震险从他们的住宅险保单条款中撤掉。”
“深富远见的加州保险委员会委员Chuch Quackenbush立即规划出一张由加州地震局背后支持新的住宅地震保单，然而这项预计从1996年12月1日开始正式生效的措施需要一笔巨大的再保险，这时候就轮到我们伯克希尔上场了。当加州地震局在2001年3月31日之前因地震发生的损失超过50亿美元时，我们提供的再保险赔付约为10亿美元。”
“那么，在保单有效期间，我们最后必须赔付的真正概率到底会有多大? 我们自己也不知道，而我们认为计算机模型也根本无法帮助我们算出来，因为我们相信让计算机做出精确预测数据完全是不切实际的幻想。”
“尽管精确评估风险大小是根本不可能的，但是保险公司却还是可以合理地承接保单。就像是你并不需要精确知道一个人的实际年龄，照样能判断他是不是年龄足够大可以参加选举投票，你也并不需要知道一个人的精确体重，照样能够判断他该不该减肥，在保险行业必须要牢牢记住，基本上所有意外都不会让人感到高兴。正是牢记这一点，我们为巨灾制定保费收取标准时，确保90%的保费收入就足够支付损失赔付和费用支出。经过一段时间我们才会发现这样的定价多么明智，但这段时间并不会很短。巨灾保险业务和投资业务一样，都需要一段很长的时间才会发现，你是不是知道你自己到底在干什么。”
“不过有一点我绝对可以保证的是，我们拥有全世界管理巨灾保险业务最优秀的人才，他就是Ajit Jain，他对于伯克希尔的价值无比巨大。在再保险这一行，灾难性的业务决策时常发生。”
“我曾经说过，巨大自然灾害也可能会导致金融市场上出现巨大的灾难，其可能不大，但也不是不可能。如果加州真的发生大地震，规模大到我们根据再保合同必须赔付，那么我们的其他投资也遭受严重损失，比如说喜诗糖果、富国银行或房地美等。不过总的来说，我们完全可以应对如此巨大的损失。”
“在巨灾再保业务上，以及其他业务上，我们努力反向设计伯克希尔公司的未来，我们时时谨记芒格的那句格言，~我最想知道的是我会最后死在哪里，一旦知道我就永远不去那里～"如果我们无法承担可能发生的后果，不管发生的可能性多么微小，那么我们就必须事前避免播下这种事件的种子。这也是为什么我
commonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high 30differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic i
们不大量借债的原因，也是为什么我们保证我们巨灾保险损失理赔的上限金额看起来尽管很大，但对伯克希尔内在价值的影响并不会很大的原因。”
巴菲特所承保的大地震、飓风等巨灾事件，其实就是“黑天鹅”事件，一旦发生影响非常巨大，但却根本无法事前预测。但不能预测并不代表不能预防。你按照最大的损失程度做出预防，比如建造可以抗10级地震的房子，建造能够应对千年一遇洪水的大坝，建造能够抵抗最大飓风的巨轮。是的，成本会上升，而且如果巨灾没有发生，这些增加的成本好像是白费。但是，和损失掉性命赔光老本这样无法挽回的损失相比，值～什么都没有保命重要。孙子说，善战者立于不败之地。即使遇到大地震这样的巨灾，照样能够立于不败之地。安全第一，做最坏最坏的准备，这正是巴菲特经历那么多大地震等天灾以及“9?11”事件等人祸还有金融危机等股灾之后，照样能把伯克希尔做得越来越大越来越强的主要原因。(作者为汇添富基金管理公司首席投资理财师)
回到目录 7. 从佣金制度看保险经纪发展
2011年3月22日 来源:中国保险报
佣金制度与保险市场发展程度相关
保险经纪人作为保险市场的重要组成部分，凭借其专业知识和专业技能为保险供需双方提供专业化服务的同时，需要收取合理、合法的费用以维持其良性发展。
世界各国由于法律法规、商业习惯的不同，保险经纪人的收入来源和收费标准各不相同。欧美保险市场经过上百年的发展已成为世界上最成熟和最先进的地区之一，其保险经纪人的收入已经形成比较完备的体系。佣金来源一般主要有以下几种形式:1.普通佣金或正常佣金。即保险公司根据经纪人带来的业务量，按约定比例支付的经纪佣金;2.业务量佣金。经纪人为保险公司带来的业务量超过一定额度时，可以得到这种额外的佣金;3.提成佣金或利润佣金。保险公司根据经纪公司带来业务所产生的利润，按一定比例返还给经纪公司，一般为10,左右;4.续转佣金。新成立的保险公司为了获得业务，在正常的佣金标准外，给予经纪公司将从其他保险公司转过来的业务的一种追加奖励佣金;5.赔付率佣金。即与经纪公司带来业务的赔付率挂钩的奖励佣金; 6.办公自动化费用补贴。如经纪公司替保险公司完成保单要素输入并发送给保险公司，保险公司向经纪公司提供办公设备或者承担少量办公人员工资;7.其他奖励。如给予保险经纪公司或经纪人个人免费旅游等形式的奖励。
与英美等保险市场发达国家相比，目前我国保险经纪比较单一的收费渠道完全反映了我国保险业处于发展起步阶段。具体来说，保险经纪人如果接受客户的委托，代为拟订投保方案、选择保险公司并办理投保手续，则可以向保险公司收取佣金。反之，如果保险经纪人应客户(投保人/被保险人)的要求，提供风险评估和风险管理咨询服务或代为办理保险索赔，则可以向客户收取咨询费或服务费。事实上，现阶段国内保险经纪人主要还是根据签单总保费向保险公司收取一定比例的经纪佣金，即正常佣金。
保险经纪佣金能创造新的价值
一般来说，保险公司收取的总保险费分为三个部分:纯保费、营业费用和利润。其中，纯保费是用于支付保险赔款或给付的准备金;营业费用主要用于开展保险业务的管理成本和各项业务费用支出，保险公司支付给经纪人的佣金就来源于此。
事实证明，通过在营业费用中列支一定比例的经纪佣金与保险经纪人合作开展业务的方式，将更有利于保险公司的自身发展和经营效益的提高。因为这种方式不但可以大幅降低保险公司因广铺机构、广招人员而必须支出的巨额费用和人员成本，而且保险公司还可以集中精力关注产品开发、资金运用等核心业务，做到专业化运作，获取更多的利润;同时，通过保险经纪人为客户提供的防灾、防损专业化服务和对投保人、被保险人的培训，在同等情况下，可以有效降低损失发生的概率，减少保险公司的赔款支出。此外，
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在保险理赔方面，保险经纪人自身的法律定位能够确保其在客户与保险公司之间充当沟通的“桥梁”和“润滑剂”，尤其是保险经纪人的市场定位及其专业技能有助于促使保险人与被保险人及时达成一致的赔付协议,从而加快理赔结案速度，维护保险公司良好的企业信誉，增加后期续保的可能，减少业务流失。
正因为如此，目前国内越来越多的保险公司都倾向于借助保险经纪公司来开展业务。同时，基于保险经纪公司所发挥出来的重要作用，越来越多的大型企业、大型集团也纷纷成立自己的保险经纪公司来参与本企业的保险管理，从而实现保险效益最大化。由此可见，保险经纪公司正逐渐成为我国保险市场上不可或缺的重要组成部分。
佣金与保险业务、性质和种类挂钩
目前，世界各国财产险类保险经纪佣金的收费标准各不相同。在英国，佣金率是由保险人和经纪人通过讨价还价协商确定，监管机关不规定具体险种的佣金比例，如果投保人要求获知保险人所支付的佣金金额，保险经纪人应及时向投保人披露。在美国，保险经纪人根据不同险种收取不同比例的佣金，一般收取佣金的方式主要是按照保险费比例支付佣金或按赔付率支付利润分享佣金，佣金支付标准通常根据保险公司经营的业务、性质和种类等因素不同分别来确定。根据美国保险服务事务所的统计，目前在美国保险市场上，汽车险经纪佣金比率平均为16,;商业火灾保险(主要包括企业财产保险、机器设备损坏险、家庭财产保险、利润损失保险等)佣金比率平均为19,;责任险的佣金比率为18,。
据资料介绍，在国外成熟的保险市场上，保险公司成功开发一笔财产保险业务所需的展业成本一般占保费收入的20,至35,，平均值为27.5,;而保险公司愿意支付给经纪公司的佣金往往只占其展业成本的50,至60,，平均值为55,。据此推算，在国际财产保险市场上，经纪公司的佣金一般是保费收入的10,到20,,平均在15,左右。所以，目前国际上通行的财产保险经纪佣金的基准值就是保费收入的15,，当然，佣金率还可以通过讨价还价有所浮动。
我国财产类保险经纪佣金的收费现状
据统计，我国现阶段财产保险公司的展业成本普遍占保费收入的20,,40,之间，平均值为30,。如果保险公司同意按照其展业成本的50,,60,向经纪人支付佣金，那么财产保险的经纪佣金应该占保险公司保费收入的10,-24,之间，平均值为17,。而实际上，由于受股东背景、客户资源、投保险种、保险费率、客户服务内容和出险赔付率等多种因素的影响，不同的保险经纪公司的佣金比例也会有很大差别。
近两年，为进一步规范中国保险市场秩序，引导行业健康科学发展，中国保监会加大了对保险市场的监管力度。在这种形势下，各地保险行业协会纷纷组织保险公司签署行业自律公约，其中最重要的一条就是对保险经纪佣金(或代理手续费)的支付标准作了明确规定。对经纪佣金支付上限做出规定，一方面有助于规范保险中介业务市场秩序，避免保险主体之间恶性竞争有一定的促进作用;另一方面，“一刀切”的方式来限定本应是保险人和经纪人协商确定的经纪佣金比例，也严重影响了保险经纪公司开发保险业务的积极性，不利于充分调动保险经纪人主动参与并加强企业风险管理的积极性，体现不出保险经纪公司服务“品质”的优劣。正是基于这种情况，中国保监会在2010年专门下发了《关于保险公司中介业务检查中代理
507号)，明确要求各地保监局“尊重保险公司人、经纪人佣金监管有关问题的通知》(保监中介【2010】
的经营自主权，不应强制或变相强制保险公司签订有关佣金上限的自律公约”，同时还要求“对保险行业协会规定佣金上限或组织会员公司订立关于佣金上限自律公约的行为，各保监局应不主导、不参与”。我们相信，在中国保监会的正确指引下，伴随着中国经济社会的发展，通过不断总结和学习国外发达保险市场的成功经验，中国的保险经纪行业一定会迎来一个新的发展。
与英美等保险市场发达国家相比，目前我国保险经纪的比较单一的收费渠道反映了我国保险业处于发展起步阶段。基于保险经纪公司所发挥出来的重要作用，越来越多的大型企业、大型集团利用保险经纪公司来参与本企业的保险管理，从而实现保险效益最大化。
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lvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high 32differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles of
8. 保险高等教育东高西低待平衡
2011年3月22日 来源:中国保险报
据不完全统计,目前经教育主管部门批准或备案开设保险专业或方向的高校(以下简称“保险高校”)有97所,其中本科层次70所,专科层次25所;在本科层次高校中,30余所具有硕士研究生培养资格,具有博士培养资格的则只有10余所。
保险高校的地域布局
从地域分布来看,现有90多所保险高校分布于国内(不包括港、澳、台地区)29个省市自治区的42个城市。具体情况见表:
上述表格清晰地表明,保险高校的分布具有明显的非均衡性。这种非均衡性主要体现在两个方面:
一方面,数量分布的非均衡性。从数量上看,总体而言是东部多,中、西部少。97所保险高校中,其中有一大半,也就是59所高校集中于东部10个省市的19座城市;分布于中部8省市的保险高校只有21所;而分布于西部12省市的保险高校则更少,仅为17所。值得一提的是,海南与西藏两省迄今没有保险高校,该地区保险学高等教育之欠缺,可想而知。
另一方面,学历层次的非均衡性。从学历教育层次来看,上述保险高校的地域分布也呈现出“一边倒”的态势。东部59所高校大多数为本科级高校,其中有一半左右的高校具有保险硕士研究生培养资格,具有保险博士研究生培养资格的高校也不在10所以下,在全国保险学历教育中具有非常明显的优势。而广大的中、西部地区的保险高校中,专科级高校占了较大的比重,其他本科级高校也主要以培养学士为主,具有保险硕士学位培养资格的很少,具有保险博士学位培养资格的则更是凤毛麟角。目前仅有西南财经大学、武汉大学、中南财经政法大学等少数几所高校具备这方面的办学资质。东部与中、西部保险高等教育差距之悬殊,由此可见一斑。
保险高等教育的非均衡性给区域保险业发展带来的不利影响
从保险业的发展需求而言,目前我国保险高等教育经过近几年的快速发展虽然取得了一定的成就,但离“兴旺发达”还有很长的路要走,保险高等教育所培养的人才无论是从数量还是质量上,均难以满足当前保险业的发展需要。我国现阶段的保险高等教育不仅与美国、日本、中国香港等保险业发达国家、地区相比有较大的差距,就是与部分发展中国家的保险高等教育相比,也有很长的路要走。
国内90余所保险高校,每年培养的保险专业人才其实是非常有限的。除少数几所办学历史较长的保险高校外,大多数高校的招生规模都比较小,多则每年招八九十人,少则二三十人,甚至更少,有的学校还面临招生量日益萎缩的趋势。
据初步估算,这90余所高校每年培养的各个层次保险专业人才大约在5000人左右;而有材料表明,保险业每年所需专业人才至少在2万人以上,人才培养与需求之间的比例大约为1?4;而且随着保险业的快速发展,人才需求量还在不断增加,而保险人才的培养则相对比较稳定。由此可见,未来保险人才培养任务之严峻,不言而喻;人才缺口之大,一目了然。
保险高等教育发展不均衡,它给整个保险业发展带来的不利影响可能会比我们想象得要严重得多,具体到各个地区而言,则更是难以预料。保险业是一个对专业人才要求较高的实务性行业,专业人才也是推动保险业发展的根本动力。虽然目前几百万从业大军中非科班出身的低学历人员或其他人员占了相当大的比重,但如果没有专业人才的推动,我国保险业在较短的时间内不可能取得今天这样骄人的业绩。无论是保险精算、投资,还是核保、理赔,亦或是产品研发与企划等核心工作岗位,都需要相关人才具有必要的专业技能。这些专业技能除需要在实践中不断丰富、发展与完善外,更需要来自高等学历教育提供的理论指导与智力支持;言外之意,高等学历教育在保险人才的培养与成长过程中必不可少。
优化、平衡区域保险高等教育
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当前保险高等教育的非均衡性,主要体现为东部与中、西部差距较大,在专业人才培养数量与培养层次方面均呈现出比较明显的差距;加上人才流动的单向性,更进一步扩大了东部与中、西部保险业的发展差距。为此,有必要采取彻实有效措施,平衡区域保险高等教育发展现状,优化各地区学历层次结构,尤其要加快中、西部地区保险高等教育发展,提高办学水平,改善办学质量,扩大办学规模。具体而言,可以从以下几个方面着手:
第一,提高中、西部保险高校办学层次。正如前文所述,中、西部保险高校则主要以培养本科层次与专科层次的保险人才为主,具备研究生学历培养资质的高校很少。为此,在条件许可的范围内,有必要在中、西部保险高校中,选择部分办学条件较好、实力较强的高校,鼓励其提高办学层次。专科层次高校可以升格为本科层次高校,本科层次高校可以申报研究生培养资质,尤其是具备保险博士研究生培养资质的高校数量应明显增加。
第二,适当扩大中、西部保险高校招生规模。中、西部保险高等教育与东部保险高等教育之间的差距,不仅仅体现在学历层次方面,同时也体现在人才培养数量方面。东部59所保险高校每年培养的保险专业人才大约占全国所有保险高校每年所培养人才的65,左右;也就是说,中、西部38所保险高校只培养了35,的保险专业人才。
要缩小该差距,方法有二:一是增加中、西部保险高校数量,但在现有办学条件下,该方法显然不切实际,难以产生立竿见影的效果;二是适当扩大现有中、西部保险高校招生规模。在全国高校招生规模逐年扩大的大背景下,该方法应该是可行的。当然,招生规模的扩大必须与学校的长远发展目标以及师资力量相协调,我们并不主张在牺牲教学质量的基础上盲目扩大招生规模。
第三,优化中、西部保险高校办学条件。中、西部保险高等教育的落后性,同时也体现在其办学条件的落后性方面。从前文的表格可以看出,中、西部地区的保险高校大多数属于依赖地方财经全额拨款的地方性院校,部属或省部共建的高校不多。由于大多数中、西部省份相对东部省份而言,经济发展水平比较落后,因此,地方财经拨款很难满足其改善办学条件所需的经费支持。在这种条件下,可以寻求两条途径来改善办学条件:一是争取上级教育主管部门给予适当的“特殊教育”经费支持;二是保险高校寻求企业赞助,即通过合作办学的方式,寻求来自保险实务届的资金支持。具体做法就是保险高校为险企“量身”培养人才,而险企则为保险高校提供实习见习基地及适当的经济支持。目前已有部分高校与保险公司开展了类似的合作,通过产、学、研相结合的方式,共同培养人才。
回到目录 9. 商业重疾险仍有生存空间
2011年4月6日 来源:解放网-新闻晚报
4月1日起，上海医保“封顶线”由7万元调整到28万元。如此大幅的调整是否意味着以赔付额度高标榜的商业重疾险生存空间变小,记者采访了多家商业保险公司的产品设计人员，业内人士认为，医保和商业保险在保障体系中各自发挥作用，在赔付过程中并不冲突。
中意人寿保险专家向记者提供了一个社保保险与商业保险理赔的实例:
30岁的梁先生有社保，于2009年1月投保，保额为20万，年缴保险费6480元。2010年11月，梁先生出现头痛症状，病理报告确诊为脑癌。梁先生为治疗上述疾病，先后住院三次，住院总费用86177元，社保共报销35703元，个人自费50474元。中意人寿一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。 “可见，一旦发生重疾，医保能够提供的保障和当事人所面临的经济压力是不能匹配的。”
业内人士指出:社保住院医疗报销的资金来源于社保统筹基金，业内人士为记者简单测算了每人每月要缴纳多少社保医疗保费2010年上海市平均工资3896元，即缴费基数为2338元，其中城镇职工所在单位
281元)，职工自己每月缴2%(47元)。可见社保统筹基金这块“蛋糕”是有限的，为了控制每月缴12%(
医疗费用的上涨过快和卫生资源浪费，社保局一般会作规定，如规定统筹基金中不予支付的用药或项目，即自费药品或自费项目。如梁先生三次住院都用了一种抗脑癌药，该药属全自费药，三百多元一粒，梁先
34differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
生一共用了90粒，单这一种药就得自费29000多元;还有其它一些全自费药共花费数百元;医疗废物集中处置费、病房空调降温费需个人全自费，此项八百多元，全自费共计31026元。
还有起付线:它规定了医疗保险费用偿付的最低标准，低于起付线以下的医疗费用全部由病人自负，超过起付线以上的费用由医疗保险机构偿付，上海市在职人员住院治疗的起付线是1500元。
“此外，还有按比例分担，即医保和个人按一定比例共同偿付医疗费用，这个比例在不同的费用项目中是不同的，如某些药物和医用材料、某些项目的治疗费用、CT、MRI检查费用均不是可以全额报销的。 ”寿险专家指出。
而相对于社保的报销制度，一些商业重疾险是定额给付型险种，只要达到保险合同约定的条件保险公司就要赔付。 “另外，患病期间发生的误工费用及其他收入损失和在家休养期间产生的护理费用，医保是无法提供保障的，还需使用商业保险进行补充。 ”寿险专家认为，医保“封顶线”上调，对市民来说当然是大好事，但寿险公司也并不因此担心丧失存在空间。
回到目录 10. 加息未必利好保险股
2011年4月10日 来源:中国保险报
进入2011年后，央行已于4月6日起第二次上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点。
加息利好保险股的报道很多，有一些舆论认为:保险公司的资产配置主要分为股票、债券、银行存款三大类。根据三大上市保险公司2010年年报，股票等权益类投资占比一般处于10%-15%区间，而债券和银行存款等固定收益类投资占比一般合计80%左右。加息后保险公司的投资收益率也会水涨船高。
然而，这是一种相当片面甚至错误的观点。
简单地从市场表现看，加息后保险股的表现可以说是时涨时跌，并没有与加息形成必然的线性关系。2011年两次加息，第一次保险股不涨反跌;第二次保险股上涨，但市场普遍认为，这只是市场大金融板块价值洼地估值修复的需要，与加息关系甚微。笔者观察还发现，一方面，加息后，保险公司尤其是寿险公司长期性的分红和万能等保险产品的竞争力会出现下降态势;另一方面，加息对于股票和债券市场的表现通常会形成负面的预期，加息也会直接导致债券市场价格的下跌。
加息对保险股的影响到底如何,这还要从三个最基本的方面进行分析，一是要理解2010起保险公司实施的新会计准则对保险公司估值的影响;二是要分析对保险公司存量资产和负债的影响;三是要分析对保险公司增量资产和负债的影响。
首先，根据新的会计准则，原来与市场无关的、固定不变的预定利率改为与市场利率挂钩的评估利率，寿险传统险和非寿险保单的评估利率，将以750天移动平均的国债到期收益率为基础调整;寿险分红险和万能险保单其评估利率则根据当前投资收益情况和资产的预期未来收益来确定。这样，市场利率的调整不仅会影响到保险公司的资产，也同时会影响保险公司的负债;不仅会影响保险公司的存量资产和负债，也同时会影响保险公司的增量资产和负债。
其次，重点分析加息对保险公司存量资产和负债的影响，针对于非寿险公司，由于负债久期小于资产久期，资产下降大幅超越负债的下降，加息对资产负债表形成了不利影响;针对于寿险公司，虽然负债久期小于资产久期，但是由于资产下降是即时的，而负债下降是经过长期平滑的，所以，短期来看，资产下降依然超越负债的下降。总体来看，加息对于保险公司存量业务资产负债表的短期影响是负面的。
最后，重点分析加息对保险公司增量资产和负债的影响，一是由于加息后保险公司是在新的利率市场环境下进行资产配置，加息对于保险公司资产负债表中的增量资产的短期影响是正面的;二是加息后评估利率的上升会减少对寿险传统险和非寿险的负债。总体来看，加息对于保险公司新增业务资产负债表的短期影响是正面的。
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综合以上三个方面，由于目前在A股上市的三家保险公司均拥有庞大的存量资产和负债，短期内，增量资产和负债的规模都较小。总体来看，短期内加息利空保险股。
回到目录 11. 保险代理渠道拓宽 改变“银保独大”局面
2011年4月13日 来源:新华网
保监会近日发布《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定(征求意见稿)，规定经金融监管部门批准，依法设立的非保险类金融机构都有资格申请代理保险业务。这意味着，今后除银行外，证券公司、信托公司、基金公司等金融机构有望加入代理保险行列。
专家指出，监管部门此举意在拓宽保险产品的销售中介渠道，打破国内保险业尤其是寿险业对银行销售渠道过度依赖的局面，顺应了金融业综合经营的大趋势。
中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，此前的相关规定并未禁止除银行以外的金融机构开展保险兼业代理业务，本次“征求意见稿”只是对银行以外的其他代理渠道进一步予以明确，凸显监管层努力完善销售渠道的意图。
目前，保险公司的产品销售大部分通过中介机构完成，而以银行为主导的兼业代理机构完成了一半的保险产品销售业务。数据显示，截至2010年底，全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入10991.14亿元，占全国总保费收入的75.8%。其中保险兼业代理机构实现保费收入5464.42亿元，占一半左右。而在保险兼业代理机构中，银行类代理机构共实现保费收入3503.79亿元，在兼业代理机构保费收入中的占比高达64.12%。
然而，随着银监会去年底出手整顿银保市场，叫停保险公司驻点销售，并严格控制代理保险公司的数量，今年以来不少保险公司的保费收入出现明显下滑，“银保独大”的弊端显现。
首都经贸大学保险系教授庹国柱表示，在我国，由于银行的影响力大、网点多、信誉度高，银保渠道一直备受各保险公司重视。“但是规模大、网点多的银行业就几家，而全国仅寿险公司就有几十家，在保险公司争抢银行渠道的形势下，保险公司缺乏议价能力，经营成本增加。”
国内某保险公司负责人表示，目前银行销售保险的限制越来越多，而且银行倾向于选择大型保险公司合作，通过鼓励险企拓宽销售渠道，有利于竞争力较弱的中小保险公司提高保费收入。
但有专家指出，虽然长期来看这一政策有利于打破国内寿险业对银行渠道过度依赖的局面，但短期内券商等渠道对保费的贡献不会太大。
“信托、基金公司等自身渠道有限，有的经营网点比保险公司还要少，而且它们大多在网上或者通过代理销售产品，与客户的直接接触并不多，对拓展保险业务的实质意义不大。”郝演苏表示。
他认为，证券公司的网点相对较多，但证券公司的产品大多与理财有关，保险公司必须推销差异化产品，比如保障类产品，才不会和证券公司目前的业务产生冲突。“目前来看业务开展的难度较大，很难形成规模。”
庹国柱表示，证券公司做的是高风险、高收益的业务，而保险产品的本质是保障，兼顾保值增值，两者目标客户有着明显差别。
不过，他同时指出，近年来券商行业的竞争激烈，佣金收入因恶性竞争而下滑，生存压力很大。在这样的背景下，如果券商代销保险，等于打开新的盈利渠道。“证券公司应该是有条件、有动力来从事保险代销业务的。”
随着保险代理渠道的放宽，在银保渠道中备受诟病的销售误导、理赔难等问题会不会更加突出,
对外经贸大学保险学院保险法研究中心副主任李青武表示，谁来代理不是问题，关键是代理机构在代理销售保险产品过程中应严格遵守相关监管要求，如实履行法律规定的明确说明义务，代理费的支付要规范、运作要透明等。
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《征求意见稿》表示，保险公司委托金融机构代理保险业务，应当依据《保险法》和有关规定制定委托金融机构代理保险业务管理制度，其中包括代理机构的选择标准、代理机构和代理业务管理、佣金标准及支付方式等。并且要求金融机构及其代理保险从业人员不得将保险产品与银行储蓄存款、基金等理财产品混同并向投保人销售、对投保人隐瞒保险产品的特点和风险、变相夸大产品收益等。
“只要有严格、规范的制度保障，再加上相关金融监管部门的相互配合，应该可以有效防范违规行为。”庹国柱说。
回到目录 12. “超稳定结构”是神话:保险专业化迫在眉睫
2011年4月13日 来源:金融时报
谁也无法否认过去30年间中国保险业的快速成长和成长带来的巨大成果:1985年以来，中国保费收入复合增长29%;截至2010年末，实现保费收入1.4万亿元，保险业总资产超过了5万亿元，全年保险行业赔付金额达到3200亿元，其中财产险理赔金额为1756亿元，人身险理赔金额为1444亿元，为国民经济发展和人民生活保障提供了有力支持。
辉煌成绩的背后，保险业同样潜藏着不可忽视的隐患，长期快速发展中积累的深层次问题和矛盾正在逐步显现:经营数据不真实，虚假列支中介代理手续费和营业费用问题较为普遍，虚假退保、虚挂应收保费和虚假赔案不同程度地存在，非法集资、保险欺诈和商业贿赂等保险领域的案件时有发生，保险业整体的社会形象与保险业本身应有的社会地位，存在着较大差距，“一人做保险，全家不要脸”的民间说法，似乎从侧面说明了这一点。
保险业发展之所以面临上述困境，根本原因在于这些年来保险业的发展模式一直没有大的改变，主要表现在财险行业“大而全”、“小而全”的业务模式和寿险业营销员制度方面。
在财产险市场中，从产品设计、投资运用到承保、定损等环节，均由保险公司一家承担，这种现象在车险领域尤为突出。几乎所有的财产险公司都以车险业务作为主营业务，且车险保费占据公司保费收入来源的70%以上。这种“全链条式”的经营模式使得保险公司没有足够的精力来保证核心业务的竞争优势，而是将大量的精力耗费在产品销售、定损理赔等非核心业务环节，既分散了企业的资源，又增加了业务成本，并且业务结构的相对单一，往往导致管理失控等问题的发生，为保险公司的长期健康发展带来隐患。
再看寿险业，营销员制度先天存在的缺陷，是我国保险行业发展面临的另一个突出矛盾。自1992年引入中国以来，营销员制度为我国保险业发展发挥了重要作用，寿险产品以前所未有的推广力度向公众普及，极大推动了我国寿险行业的发展速度。
但是，这种移植于国外的保险销售模式，在我国的现实国情下，逐渐显示出不可避免的弊端和局限性:由于营销员不属于保险公司的员工，只是一种简单的代理销售关系，因此，保险公司对其管理较为松散，对其展业行为的约束不够到位;然而，营销员是打着保险公司的招牌开展业务，利用的是保险公司的信用和品牌，一旦出现违规行为，损害的是消费者对保险公司的信心和信任感，影响的是保险公司的社会信誉，这就是保险营销员制度的第一个困境:保险公司的信誉被“不可控”的营销员所影响。
营销员制度面临的第二个困境，是保险公司明明知道营销员制度的弊端，却难以从中自拔。当前保险业对营销员制度的依赖虽然有所减少，但是营销员贡献的保费收入仍然占据了行业总保费收入的四成左右，这就使得保险公司一方面受累于营销员制度带来的各种问题，同时还得继续大力招募发展营销员。
保险业之所以面临这些问题，关键在于近20多年来中国保险业的发展方式形成了一种所谓的“超稳定结构”。
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财产险靠车险打天下，寿险靠营销员冲保费，这种模式一直延续了这么多年，导致整个保险业的专业化程度不高，行业内部的专业化分工与合作深度不够，进而阻碍了全行业效率的提升。大力推进保险专业化，已经迫在眉睫。
根据斯密的分工理论，专业化经营能够提升市场微观主体的经营效率，而专业化基础上的合作，能够提升整个社会的效率，我国保险业的专业化分工程度较低，必然会影响行业效率的提升，保险专业化建设，具有现实的紧迫性。
在国外成熟的保险市场中，各市场主体是根据产业链条的专业化来进行分工合作的。就保险业的产业链条来说，包括产品设计、保险销售、原保险承保、分保、防灾防损、定损理赔、资金运用等环节，根据专业化经营的原则，应该是保险公司主要从事产品设计、资金运用、防灾防损等环节，而其他中介机构承担产品销售、再保险、定损理赔等环节，这样可以发挥各自的比较优势，实现规模经济。
从国外市场的发展来看，专业化经营一直是保险公司的核心策略。就保险销售来说，美国的保险销售主要是由保险代理人和保险经纪人承担，这两大渠道占据了财险市场的2/3和寿险市场的1/3，英国的保险销售渠道是保险经纪人占主导地位，占据了英国财险业务的60%以上、个人寿险业务的1/3以上、养老金业务的80%以上的份额，包括香港、台湾等地区的保险市场也是以专业销售渠道为主，专业化经营已经成为国际保险业发展的主流趋势。
国外学者的研究发现，保险市场存在着明显的信息不对称和不完全现象，造成了保险公司和消费者之间的相互不信任，而保险产品的复杂性和长期性特点则对消费者的专业能力提出了很高要求。
可想而知，大量的行政事务、讨价还价等，都耗费了消费者和保险公司的大量时间和精力，增加了交易成本，随之，专业化的保险中介机构，凭借在信息搜集与处理、业务网络规模、专业化技术能力等方面的优势，降低了交易成本，增加了交易双方的价值。因此，国外成熟的保险市场均选择专业化经营的发展模式。
目前我国保险市场中已经涌现出一批专业化机构，如泛华、华康为代表的专业保险代理公司，以长安、长城为代表的保险经纪公司，以紫金为代表的专业保险销售公司等，这预示着保险专业化的发展趋势，也是推动保险业发展模式改变的重要力量。对于这些新兴的专业化机构，监管机构应该给予一定的政策扶持。
与此同时，监管机构也应该出台政策为整个保险业的专业化发展模式提供新思路:积极推进保险中介机构与保险公司形成合理的分工，发挥保险中介在承保理赔、风险管理技术和产品开发方面的积极作用，深化保险行业内部的专业化改革;提升保险中介行业的专业技术水平，促进从业人员的专业化和职业化，鼓励银行、证券公司、基金公司等金融机构以及车商成立专业的代理公司，大力发展专业保险销售公司，提高中介行业的专业化程度。(作者系对外经济贸易大学保险学院院长、中国保险学会常务理事)
回到目录 13. 券商最宜代售保险品种:变额年金及投连险
2011年4月15日 来源:上海证券报
保险代理渠道扩至券商的消息甫一公布，即引来各方热议。热议过后，市场所关心的是，究竟什么类型的保险产品适合由券商代售，又能保证销售的成功率,
结合海外成熟市场经验，及记者采访国内资深人士的观点来看，券商最宜代售投连险以及正在酝酿试点的变额年金产品。
众所周知，与保险客户群相比，券商的客户更偏好风险较高的产品，若让券商销售传统的储蓄型保险显然不具备优势，也与其客户性质不符。
梳理国内外现有保险产品来看，投连险和变额年金与基金具有类似特征:均具备较高投资性质，与股市挂钩程度较高;投资者自担风险、自享收益。因此，这两种保险产品最适合由券商来代售。
38differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
相比投连险，变额年金因在我国尚未露脸故而陌生。它是指一种将年金与变额保险特性相结合的产品，保险公司将收取的保费计入特别账户，投资于股票、债券等，并将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承担投资风险而保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。这种产品相当于国内的年金和投连险的结合。
据安信证券保险研究员杨建海介绍，在通货膨胀时期，由于物价上涨使定额年金的货币购买力下降，为抵御通货膨胀，变额年金在国外20世纪50年代应运而生并快速发展。变额年金与投连险类似的地方在于保单价值是不确定的，但区别在于并不是所有的投连险都是年金保险而且变额年金往往内嵌了期权。
由于具备良好的抗通胀性，变额年金在美国已成为具有较好经济来源及高端客户经常运用的投资工具。自2001 年以来，变额年金的销售额占美国年金销售额的比例高达60%以上。
在美国，券商销售的变额年金的市场份额为13%，也是变额年金的重要分销渠道。由于变额年金更多的是具备投资性质而非保险性质，变额年金的监管机构是美国证券交易委员会而不是各州的保险监管机构。
因此，无论是从成熟市场的经验还是我国券商销售能力的现状来分析，预计变额年金和投连险将可能成为券商销售的主要保险产品。
值得一提的是，在美国大受青睐的变额年金产品也有望在我国试点推出。据了解，由保监会牵头，联泰大都会人寿、金盛人寿等多家寿险公司正在研发这一国际保险市场上流行的抗通胀“能手”。
就在去年3 月，保监会发布了《2010 年人身保险监管工作要点》，其中提出启动变额年金产品研究，选择适当时机审慎开展变额年金业务试点。去年12 月，有消息称《变额年金保险管理暂行办法》已经进入保监会的议程。
参照国际成熟经验，目前设计的变额年金产品包括四种类型，即最低身故利益保证、最低满期利益保证、最低年金给付保证和最低累计利益保证，参与变额年金的保险公司可在四种类型中选择一种报批。部分参与产品研发的保险公司将上报已经设计成型的变额年金产品，但目前变额年金的推出时间表尚无定论。
不过，在市场人士看来，除意在降低对银行渠道的依赖外，此次保监会发布《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定(征求意见稿)》的另一个考虑，是为变额年金的推出铺路。“将保险代理渠道扩至券商，可能意味着变额年金的推出渐行渐近。”
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理财投资
1. 投资收益环比滑坡 投连险三月业绩表现欠佳
2011年4月15日 来源:上海证券报
3月份上证指数走出一轮波浪形行情，月K线呈现放量“十字星”形态，全月小幅上涨0.79%。但是，与股票市场相关联程度较高的投连险账户却没能战胜波动，3月为投资者交上了一份不甚理想的“成绩单”。
华宝证券最新出炉的“中国投连险分类排名”显示，3月，投连险各账户投资收益较2月有较大幅度下滑，整体表现欠佳。各类账户回报率依次为全债型(0.38%)、货币型(0.27%)、增强债券型(0.17%)、混合保守型(-0.21%)、指数型(-0.78%)、混合激进型(-0.97 %)、激进型(-1.58%)。
激进型、混合激进型账户从2月榜眼、探花的位置转为3月的双双垫底。从这几个月的收益情况来看，权益配置比例高的投连险账户业绩波动幅度较大，投资者在选择投连险产品时需更加关注产品风险与收益的匹配情况。
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全债型、增强债券型以及货币型投连险账户3月表现与2月持平。在债券和货币产品上，年初以来银行和保险的配置需求在3月份得以延续，中国债券总指数总体上行，3月，在热钱流入和公开市场到期资金量较大等因素的作用下，市场资金价格下行，流动性总体走向充裕。
从具体账户层面看，3月各投连险账户整体表现不理想。在有统计的191只账户中，有84只账户取得正收益;收益率排在榜首的为中宏行业焦点型投资账户(1.78%)，其次为中宏积极成长型投资账户(1.64%)、联泰大都会混合偏债型投资账户(1.43%)、中宏稳健成长型投资账户(1.41%);排名靠后的有国寿进取股票投资账户(-6.63%)、太平价值先锋型投资账户(-5.35%)。
从公司层面看，部分保险公司的表现可圈可点。中宏人寿的五个账户有三个排进了所有账户3月收益前五名，生命人寿的三个债券型账户今年以来累计收益稳坐该类账户前三名。
华宝证券将2011年年初至3月的投连险回报数据进行了排名比较，同时提供了1个月、3个月、6个月、1年、2年和3年的回报排名。从最近几个月的数据可见，投资账户的风险和收益的匹配较为清晰;而且激进型和混合激进型的回报差异化最大，这说明在投资权限放大的条件下，不同投资账户的回报受保险公司管理水平的影响巨大。
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保险人物
1. “千万大单”背后的“大智慧”
2011年4月13日 来源:中国保险报?中保网
——记泰康人寿河北分公司营销精英高水玲
高水玲
泰康人寿河北分公司营销精英。
2003年-2009年多次参加了泰康人寿的世纪圣典;
2006入围MDRT(百万圆桌会议)，荣获“百万雄鹰”称号;
2007年荣获河北省行业协会明星称号;
2008年再次入围MDRT;
2010年5月签下“千万大单”。
8年前，她只是河北唐山的农村大妈;8年后，她是泰康系统的保险明星。
8年前，全家年收入不过三五千元;8年后，拥有资产已达上千万。
8年前，她对保险一窍不通;8年后，她多次成为全球寿险精英最高盛会MDRT的座上嘉宾……
她，就是泰康人寿河北分公司的营销精英高水玲，用8年的时间，谱写了一个真实的“传说”。
大巧若拙——半小时拿下“千万大单”
高水玲，河北唐山一位农村妇女，小学没有毕业，大字不识一筐，种了30多年的地，最远的地方到过北京，45岁加入泰康人寿河北分公司，由此踏入保险行业。迈出的这第一步对她来说非常不易，家里百般阻挠，同事万分非议，仅保险代理人考试就考了三次才通过……
“千万大单”——这件事情2010年在业内被传开，好多人都想知道这个“千万大单”产生的过程，笔者带着疑问对其进行了采访。
40differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
“没什么感觉。”高水玲的回答让人大跌眼镜，“原来领导一直在激励我，让我做一个大点儿的单子，但一直没有合适的机会。这次正好赶上公司新产品上市，听了培训老师的讲述，我感觉这个产品不错，值得向客户推荐，之后我就去找客户了。大概和客户说了半个小时，加上了一些我自己对产品的理解，没想到客户很快就认同了。”
笔者刨根问底，向高水玲追问更加详细的情况。高水玲说:“对有钱的客户，尽量淡化有多少红利、有多少回报这样的产品优势，因为他们最关心的不是这些。1000万元放在保险公司，客户绝对不是为了分红，想要挣钱他们有的是渠道和方式。客户希望能让儿子甚至孙子一直过着优越的生活，但却没发现有什么好的途径。于是我告诉客户，投资对于你们来说，可能会赚钱，不过其中的风险，你肯定比我明白，那无异于拿钱上赌场。而且，为了后代着想，也不可能把所有的钱拿去投资，所以只有用来买保险才能更保险。客户动心了，开始向我征求意见，问我买多少合适……”高水玲说，她已经为这位客户服务4年多了，一切都是“水到渠成”而已。
我们常常只会关注一个人成功时的风光，却往往忽视成功背后默默无闻的付出，以及成功之前的艰辛和磨难。其实，即使没有“千万大单”，高水玲依然是河北泰康的英雄，因为她的精神和事迹对于公司来说，已经远远超越了业绩的层面。她点燃了河北“百万雄鹰”的激情和梦想，让河北的“英雄将士们”有了精神寄托和奋斗目标。
大器晚成——来公司前从没进过银行的门
高水玲于2002年入司，“刚来公司的时候，我交了500元的押金，交了70元的保险代理人考试费，还有一些零碎的费用，记得总共是670元。也许在今天看来这算不上什么，可是对于我们家里来说，是一笔不小的费用。”
为此，高水玲的老伴儿跟她吵架，正在谈对象的儿子也生了很长时间的闷气。街坊邻居都说她“根本不是干保险的料儿，糟蹋钱不说，还浪费时间”，后来甚至一个村的人都在背后说高水玲“异想天开”“想钱想疯了”。
“我自己都不知道当时为什么非要干保险，反正不管别人怎么说，我就是吃了秤砣，铁了心了。”高水玲回忆，那时她上班要倒两趟车，每天早上从村头花两元钱搭小三轮到车站，然后再转坐公交到公司签到。每天一来一回6元钱的交通费，这是高水玲最大的开支。
2002年8月22日，唐山中心支公司正式开业。高水玲在这个月开单了，并且拿到了她的第一笔工资:3400元。
“在来泰康之前，我从没进过银行的门。一年到头只知道种地，也没有闲钱送银行去。”所以，当听公司说把钱打到工资折子上的时候，高水玲犯难了，从没去过银行，更不懂那些程序，思虑再三，她不得不叫上了当时的经理孙雨华和自己的老伴儿同行。
从来没去过银行，也从来没一次性地拿到这么多钱。想起这个片段，高水玲像孩子一样大笑起来。“我觉得我就是和公司有缘。唐山中心支公司8月22日开业，而这一天恰好是我的生日。”
至此，高水玲家里的内战终于结束。
大智若愚——曾经饱受同事的冷眼
对于高水玲来说，家里给的压力还好受一些，毕竟都是亲人，初衷都是好的。所以，对于亲朋街坊的不理解，高水玲都能接受。然而，更大的阻碍是来自当初的一些同事:“她是谁招来的,咋招了一个农村大妈,”“都这岁数了能干保险吗,”“小学都没毕业，我怀疑保单她是不是都看不懂”……现在想起这些话，高水玲的情绪依然特别激动。
众口铄金，积毁销骨。面对大家的非议，招高水玲入司的孙雨华对她说了这样一句话:“干保险，是以业绩论英雄，以人品论好坏。”这句话让高水玲再次树立起信心，“业绩大家都没有，而人品我已经有了，他们有什么资格说我呢,”于是，在大家的质疑和不屑中，高水玲开始步履维艰地学习、调查、拜访……不管烈日还是风雨，高水玲给自己定了每天至少拜访20名客户的目标，从公园门口到农贸市场，只要是人多的地方，几乎都能看见高水玲的身影。
41
“那段时间，走路走得我脚上都是泡，但是又不能跟家里人说，怕他们说我自作自受。当时支撑我熬过来的，几乎全靠孙雨华对我说的那句话。”
如今，那些不愉快的往事已成过眼烟云，曾经看不起高水玲的同事也大多离开泰康，能经得住岁月洗涤的只有泰康的精英们，如高水玲。
大辩若讷——我只告诉客户最关心的
谁都没有想到高水玲会成功。这个不起眼的农村妇女，用第一单挣得尊严、树立信心后，一发而不可收拾，在同事们惊讶的目光中，出单成了她的家常便饭。
“选择，坚持，超越。我就是这么做过来的。”高水玲用三个词概括了她的成功轨迹，依然延续了她“化繁为简、举重若轻”的风格。
“保险就是110，紧急时刻她它行。”“服务客户没有句号，感谢客户都是感叹号。”“老来难，老来难，人人都嫌老人烦;买保险，买保险，买了保险有饭碗。”“保户无大小，都是我朋友;不嫌我磕碜，都当亲戚走。”……谁会相信这是出自一位小学三年级都没上完的农村妇女之口。将生涩难懂、枯燥乏味的保险条款，通过别人的解说，然后变成通俗易懂、喜闻乐见的大白话，以聊天的方式传达给客户，博得客户的共鸣——这就是高水玲的“大智慧”。
高水玲在拜访客户时，只谈些客户目前最关心的话题，比如房子，再将这些问题和保险联系在一起，用生动的事例告诉客户，这样客户很容易接受。
大成若缺——圆梦“世纪圣典”
钱有了，荣誉有了，尊严也有了——高水玲还有遗憾吗,答案是有。
“8年来，公司大大小小的奖励我几乎都占了，保险业的一些荣誉我也得了不少。可是要说遗憾，那就是几次冲击系统世纪圣典的会长我都没有成功，特别是2009年冲击埃及会长可以说是最遗憾的一次，因为我一直在系统领先，却在最后一刻失之交臂。这是泰康系统的最高荣誉，如果不能达成这个愿望，做得再好也不算成功。所以，我会努力，希望真正地超越自己。”高水玲说这些话的时候是2010年5月。
2011年初，通过系统最终确认，高水玲2010全年业绩稳居第一，荣登系统“世纪圣典”营销会长宝座。
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经营管理 1. 做好合规管理工作的建议
2011年3月24日 来源:中国保险报
近年来,保险业违规行为主要有以下几个方面:
1.承保环节违规
使用未经备案的条款和费率;未严格执行报备的条款和费率;私自设计、印制并使用(销售)相关保险业务单证;未将保费如实入账;制作业务阴阳单;截留保费等。
2.理赔环节违规
违规套取理赔费用;扩大保险事故损失,虚增赔款;编造未发生的事故,虚假理赔;制作虚假保险赔案;截留赔款等。
3.财务环节违规
坐扣保费支付其他费用;会计记录与实际经济事项不符;电脑套打保单和客户发票联;虚列其他费用支付手续费;虚假批单,注销应收保费;业务财务数据不真实等。
4.中介环节违规
42differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
将直销业务虚挂在中介机构作为代理业务,套取代理手续费;委托未取得合法资格的代理机构或个人从事保险销售活动;虚假批退,支付代理手续费;虚开中介服务统一发票,套取代理费用等。
笔者认为,保险机构加强内部合规管理,应重点做好以下几个方面的工作。
加强培训 强化合规意识
一是尽快建立和完善各项合规制度。各保险机构要根据自己的实际情况,在各环节、各流程、各险种均建立合规制度,应该怎样做、不应该怎样做,都要有规可依,不能给违规行为留下可乘之机。
二是加强对经营管理人员的教育和培训。经营管理人员有决策权,绝大部分违规行为都是由他们拍板而定的。要着重对这些人员进行主动合规、合规创造价值等理念教育,强化合规意识,要做到岗前培训、持证上岗。
三是加强对全体从业人员的合规教育。要大力提倡诚实守信的道德准则和价值观念。
实现公司经营可持续性发展
保费增长率是衡量一家保险公司经营情况的重要指标,也是考核经营管理者业绩的一项重要内容。追求保费的高增长、扩大市场占有率,短期内会给保险公司带来一定好处。但盲目扩张不利于保险公司的长远发展,特别是在缺乏对风险进行有效控制的情况下,一味追求规模,对一家保险公司所产生的后果是严重的。因此,保险公司必须兼顾保费规模与效益的均衡发展,应该在严格控制风险的前提下,有计划地扩大规模。
实现展业费用与业务发展规模的科学配比
从监管机构查处的违规行为看,通过各种违规手段解决业务发展中费用不足的情况占一定比例。因此,保险公司的上级机关在营业费用集中管控的基础上,实行费用的预算管理,应通过授权,给基层经营单位在费用使用上更大的灵活性,以防止违规行为的发生。
合规管理部门要认真履行管理职责
具有十分重合规风险管理是保险公司一项重要的风险治理活动,合规管理部门在公司治理组织架构中,要的作用。
一是持续关注法律、规则和准则的最新发展,准确把握法律、规则和准则对公司经营的影响,要及时为管理层和业务部门提供合规风险预警、提示和建议。
二是强化公司内控制度建设,开展制度定期审核工作,审核各项制度、程序和操作指南的合规性,组织、协调和督促各业务部门和内部控制部门按照持续改进的原则,对各项制度、程序和操作指南进行梳理和修订,确保规规相符。
三是组织制定合规
手册
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、员工行为准则等合规指南,为员工遵循和执行法律、规则和准则提供指导。
四是有效开展合规检查和督查工作,及时识别合规风险,并帮助相关部门执行纠正措施。
五是严格执行合规风险报告制度,负责报告合规管理情况,并向高级管理层提出合规改进建议。
建立内部合规协作关系
在日常合规管理工作中,合规管理部门与业务管理部门、内部审计部门既要相互独立,又要相互协作,共同组成公司的合规内控体系,发挥内部控制作用。
一是合规管理部门主动识别、评估和监测合规风险;同时,关注业务管理部门和审计部门提示的风险点,为业务管理部门和员工提供合规咨询和帮助,规避风险,促进业务健康发展。
二是业务管理部门要支持合规管理部门进行合规风险的监测与评估,主动寻求合规管理部门的支持和帮助,主动进行定期或不定期的自查;及时向合规管理部门提供合规风险信息或风险点。
三是内部审计部门要把合规检查做为本部门工作的一个重要组成部分,并把发现的合规风险点及检查出的问题,及时通报给合规管理部门,以利于监测和督促整改;合规管理部门要及时把监测到的合规风险点,及时通报给内部审计部门,为其检查合规工作提供信息。
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积极推行合规提示和惩戒机制
合规管理部门,对外界监管的要求、重点和变化等情况,要及时、准确地传达给各经营管理者,提高合规风险防范意识,做好合规风险的管控工作;对监测到的违规行为,要及时向违规者进行告知、提示,督促其及时整改,依法合规经营。
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保险行销 1. 解除困扰营销员建立自信心的三大敌人
2011年3月23日 来源:保险文化
当今社会,人人都可以成为销售高手,都可以创造辉煌的销售业绩,这个问题已经成为一个不争的事实。但是现实中情况却不一样,有的营销员每月能做1000万元的业绩,有的却是零业绩;有的营销员1个月能拿10万元佣金,有些却连底薪都保不住。那是什么让营销员之间出现了如此巨大的差异呢,答案就是不自信。要建立有效长期的销售自信心,必须找到和彻底解决影响销售自信心的三大敌人。
第一大敌人:担心自己的产品不好,客户不要。
“没有卖不掉的产品,只有卖不掉产品的人”,销售的过程就是说服顾客购买的过程,营销人员必须使顾客相信自己的产品能够给顾客创造价值。要说服顾客,必须先说服自己的产品很好,即自己真心地相信所销售的产品能够给顾客创造价值。如何才能建立对自己产品的自信呢,
要建立产品自信心,我们必须在推销产品之前,要深刻了解和挖掘产品能解决人们哪些方面的需求和给他们能创造多大的价值,然后烂熟于心。有了这个基础,我相信所有的营销人员走到哪里对自己的产品都有绝对的信心。
第二大敌人:担心公司实力和品牌不响,客户看不上。
时下,一些小公司的营销人员存在一种普遍的现象,在市场上不敢向陌生人正确介绍自己和企业。笼统地说自己是什么大公司、大行业的营销员,有的说自己是某某大行业的公司,营销人员越是这样不自信,客户就越是觉得这个公司有问题。所以往往在这样的情况下,错过很多潜在的客户与市场机会。未进客户门,自己的心里都已经得出了输的结果。
如何培养对企业和品牌的自信心呢,
要建立对企业和品牌的自信心,首先必须明白以下道理:任何大企业都是从小企业成长起来的,任何驰名品牌都是从不知名品牌开始的。今天的小企业、小品牌,明天可能就是大品牌、大集团。所以营销员要建立对企业和品牌的自信心,就是必须要找到企业和品牌的优点、优势,并结合客户的实际需求不断强化运用和传播这些优点、优势。这样企业小和品牌弱就不会成为营销的绊脚石。
第三大敌人:担心自己知识太少,说服不了客户。
营销员在实际的销售过程中,发现所有的恐惧都是来自于怕说服不了客户或者急于说服客户而产生。
破解这一难题,营销员必须要明白客户是被谁说服的,当今世界上,没有一个人愿意被别人说服,也没有一个人被别人说服过。所有的说服都是自己说服了自己,也就是说客户愿意买你东西都是自己说服了自己,而不是被你说服。
所以要消灭这一敌人,营销员必须把公司的产品卖点和以往公司成交的案例牢记,抱着帮助客户创造更大价值的心态去营销拜访。在拜访中营销员首先要挖掘客户的当下需求,根据客户当下需求有目的地推荐并把牢记心中的案例说给他听,让其明白他不是第一个购买的人,更加表明这个产品很热销。通过这些让其自己说服自己,认为这个产品值得购买。
44differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
作为一名优秀营销员要学的东西很多,但是有一个强大的自信心是基础,离开这个基础,不管他多么能说、多么优秀,都很难把产品卖出去。营销员一旦学会了以上建立充足自信心的三大方法,就有了长期稳定保持这种信心的能量,并能随心所欲地使用,那么本来不可能的事情也会因为这种自信的力量而顺利达成。如果我们具有自信心,就是为成功打下了坚实的基础。
回到目录 2. 老年保险市场营销攻略
2011年4月13日 来源:中国保险报?中保网
如今，老龄化日益严重，在竞争主体越来越多、竞争越来越激烈的市场环境中，营销伙伴们更应该关注老年保险市场。营销员应重视老年保险市场的销售，切实为这一群体做好服务。
在寿险营销中，我们习惯针对不同年龄段的人群划分不同的市场、采取不同的策略。不同年龄段的市场划分中，少儿、青壮年、中年保险市场往往更被从业者青睐和关注，而老年保险市场则比较容易被忽视。其实，在竞争主体越来越多、竞争越来越激烈的市场环境中，营销伙伴们更应该关注老年保险市场。
鉴于大多数寿险产品有缴费期结束时被保险人年龄不得超过70周岁的限制，我们姑且把60至70岁的人群定义为寿险营销中的老年市场。针对这个市场，笔者谈谈看法。
老年保险市场容易被忽视的原因
第一，老年人由于年龄偏大，在投保传统的险种时大都会遇到被要求体检的问题，有的被保险人会因此感到繁琐而放弃投保;即使进行了体检，也会有相当一部分因为体检不合格而被拒保。因此，部分营销员便不愿意去触及这个市场，认为常常会白忙活、常常会出力不讨好。
第二，老年人对保险接触得少、认识不深，为他们讲解保险需要循序渐进、不厌其烦;而且，即使能够讲解明白、透彻，赢得了对方信任，客户在保额选择上也会比较谨慎，一般保费都不会太高。所以，部分营销员感觉给老年人推荐保险太费力气，不愿意在这个市场中花费太多时间。
老年保险市场应被重视的理性分析
老年人容易接触，有时间、有耐心。老年人一般都退休在家，营销员拜访他们时有更多的见面机会，见面后有更多的时间讲解保险理念和产品。经常会有营销员对笔者说，现在到客户家中拜访越来越难了，白天找不到人，晚上去又不方便，好容易找到了，三言两语就把营销员打发了。而拜访老年人就不存在这个问题了，而且只要方法得当，赢得信任，我们会有足够的时间和他们交流，他们也会表现出足够的耐心来听我们讲解。
老年人更有风险意识，更渴望安享晚年。人到老年，有更多的人生经历，顺利也好、坎坷也罢，自然会对风险有更多的了解、认识和看法。而且人到老年，更渴望能够安宁、舒适、无忧无虑的生活。能够安享晚年，除人身健康安全外，财务自主、自由、充足也是一个关键因素，而保险恰恰可以帮助他们更好地打理手中的财富。
老年人身后的市场不可忽视。老年人相对好接触，只要客观地讲解、清楚地表达，动之以情、晓之以理，他们很容易认同保险。同时，我们也应看到老年人背后的市场。与老年人成为客户关系，成为彼此信任的朋友，常来常往，可以进一步接触他们的家人，进一步开发老年客户的整个家庭市场。
老年市场的经营必须要靠诚信和服务取胜。笔者认为，老年人这一群体是最看重诚信、服务的，而且对此还很较真。谈到老年市场的服务，只要经常电话问候、拜访探望、聊聊家常、谈谈趣闻等就会让老年客户认可。
对老年市场的服务，要做好一个“勤”字、一个“亲”字、一个“诚”字，把客户当成自家的长辈，真心实意、坚持不懈地做下去，就定能赢得客户的认可。
老年保险的产品策略
卡折式意外险市场广阔。大多保险公司都有一年期的卡折式保单，而且投保年龄一般都到65岁，甚至70岁。价格便宜、保障充足、投保简便是这类保险的优势，加上投保年龄宽泛，正好可作为老年市场的首
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选。老年人随着年龄的增长、身体的变化，发生意外风险的概率也随之增加，更应该重视自身的保障，特别是自身意外风险的保障。
中短期理财产品最受老年人欢迎。由于年龄原因，老年人在选择保险产品时捉襟见肘，大部分险种都对老年人亮起了红灯。然而，老年人的理财需求是有的，稳健的保本型理财产品是最受欢迎的。大部分老年人找不到合适的理财渠道，又担心亏本、赔钱，不敢冒险，就把银行存款当成首选的理财方式了。其实，很多保险公司有5年、6年或10年期等中短期理财产品，缴费方式也很灵活，有趸交、3年交、5年交等，这就为老年人利用保险产品进行理财打开了通道。保险期间短、交费年限短、保本、增值、可保单借款、有保障等灵活的特点恰恰迎合老年人稳健的理财心理。
老年人作为投保人，为他人投保，则选择面更广。虽然对老年人自身而言，可保的险种的确不多，但老年人却可以作为投保人为保险法规定的具有保险利益的人投保，这就突破了很多对被保险人的限制。现实的保险营销中，这样的案例也很多，比如父母为子女投保、祖父母为孙子投保等等。只要险种符合老年人的保险需求和投保心愿，符合其个人和家庭实际，就可以为其推荐和讲解。
你见，或者不见，客户就在那里;你信，或者不信，市场真的很大。我们不能对老年保险市场有偏见，而应该正确、理性地认识这个市场。开发经营好老年保险市场，服务好老年客户，我们一定会成为优秀的保险代理人、真正的保险大赢家。
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投保理赔 1. 被保险人也应知晓保险合同条款内容
2011年3月22日 来源:中国保险报
从北京市西城区人民法院近年来受理的人身保险合同纠纷案件来看，相当一部分纠纷和被保险人不了解保险合同条款内容有关。本文结合两个真实案例，向读者介绍被保险人只有了解保险合同条款内容才能更好地维护自己的利益。
案例一:骑马意外受伤，符合免责条款规定，保险公司拒赔。
小浩为某学校的学生，该校为全体学生投保了学生意外伤害保险。后小浩在外出旅游时，在景区骑马游玩，马意外受惊将小浩摔下马，致小浩受伤。后小浩要求保险公司赔偿，保险公司以合同免除条款规定被保险人从事骑马等活动致被保险人伤残的，保险公司不负给付保险金责任为理由拒赔。小浩诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。
分析:被保险人是保险合同的关系人，不是保险合同的当事人，被保险人享有保险金请求权。人身保险合同的标的是被保险人的人身，因此在被保险人发生事故时，被保险人应该得到赔偿。但是，实践中，保险公司并不是对所有的保险事故均给予赔偿，在保险合同中，保险公司均规定了不予赔偿的免除条款，只有在保险事故不属于免除条款规定的范围内发生的保险事故，保险公司才给予赔偿。因此，作为被保险人为了避免在发生事故时被拒赔，就必须了解保险条款特别是免责条款的规定。本案中，显然小浩不知道保险条款中有关于骑马受伤免责的条款规定，如果其能够很好地了解保险条款，则在骑马前便会三思而后行。本案中，保险公司拒赔是合理的。
案例二:无驾驶证驾驶意外死亡，符合免责条款规定，保险公司拒赔。
小刚购买了国家邮政局发行的有奖明信片一张，中三等奖，奖品为保险公司承保的人身意外伤害保险一份。2006年4月25日，小刚前往邮政局兑奖。2007年2月21日，小刚在无机动车驾驶证的情况下驾驶无牌号二轮摩托车与他人驾驶的小轿车相撞，致使小刚当场死亡，车辆受损。公安机关认定小刚负事故主要责任。事故发生后，小刚家属向保险公司报案，要求保险公司承担保险责任，给付保险金。2008年10
46differential diagnosis and treatment of vaginal bleeding; abdominal amniocentesis indication and operation method; nflammatory disease, and genital inflammation, clinical manifestations, diagnosis, and treatment of cervicitis; principles oflvic icommonly used. Familiar with: Pregnancy, pregnancy and normal delivery of knowledge spontaneous abortion, premature birth, pel examination, after posterior FORNIX of vagina puncture indication and operating methods, obstetric apparatus using methods ysicatiology, pathophysiology, clinical manifestations, diagnosis, and treatment; normal delivery process; common gynecological phtumor, ectopic pregnancy, amniotic fluid embolism and hypertensive disorders of pregnancy, prenatal postpartum haemorrhage, e variand practice), and participate in clinical research activities. (J) obstetrics and Gynecology 1. Rotary objective: torsion of ooreign language, teaching, research and other requirements: reading English documents, assist in clinical teaching (theory angastric tube placement (internship) 1 (3) f-echnical cases (?) peripheral venipuncture (trainee) 1 lumbar puncture (trainee) 1 Nasofication technique 2 people ... ... (1) the number of species and number of cases (?) gallstone 2 peptic ulcer ... Clinical td puriorgan dysfunction syndrome more than 2 2 (2) clinical knowledge, skills required: clinical operations technical contract bloorequirements ( 1) disease and number of contracts number of disease syndrome after cardiopulmonary resuscitation in multiple except fibrillation and complex law 2 3. high
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