银行账户分类管理办法全文

银行账户分类管理办法全文 中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 的通知》(银发[2016]302号),文件主要内容就?、?类银行账户的开户、销户及使用进行了更进一步的明确。 银行账户分类管理办法全文 个人银行账户分类管理制度12月1日将正式实施。按照新规,个人银行账户将分为?类银行账户、?类银行账户和?类银行账户。作为最高级别账户的?类银行账户,市民在一家银行的开户数量限定为一个。 什么是I类、II类、III类账户? 简单说,?类账户是全功能账户,常见的借记卡就属于?类账户;?、?类账户则是虚拟的电子账户,是在已有?类账户基础上增设的两类功能逐级递减,资金风险也逐级递减的账户。每个人都有多个银行账户,本来不论金额大小,它们的风险级别都是一样的。但从下个月开始,一切都不一样了!主要区别如下表, ?类账户就像是大钱箱 主要的资金家底都在里面,需个人在银行柜面开立、现场核验身份,具有全功能,使用范围和金额不受限制, 办理存款 转账 消费缴费 购买投资理财产品等 个人的工资收入、大额转账、银证转账,以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。 ?类账户就相当于钱包,用于日常较大的开支, 办理存款 购买银行投资理财产品 消费缴费等 支付额度不能超过1万元,理财除外 III类账户就相当于零钱包,用于金额不大,频次高的交易, 网络支付 线下手机支付等小额支付 最高额度1000元 人行有关人士解释说,?、?类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户,功能有限,并且需要与?类账户绑定使用。 数学不好脑细胞不够的你是不是已经被绕晕了? 来看看段子手们形象的“说明” ?类账户是“老婆的账户”,具有全功能。 ?类账户是“老公的账户”,可以存现但不能取,且只能转给“老婆的账户”,虽然不能对外转账,但是理财和替老婆清空购物车还是可以滴!(不能提现但能在支付平台上消费)。 ?类账户是“孩子的账户”,只能用于小小小额的消费,余额不超过 1千元,不用担心熊孩子乱花钱了。 如何开立I类、II类、III类账户? 开立三类账户,主要有两种方式, 一种是到银行柜面,由工作人员当面审核开立; 一种是通过电子渠道非“面对面”开立。 开设I类银行账户 根据中国人民银行2016年9月30日发布的通知,自2016年12月1日起,银行为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行只能开立一个?类户,已开立?类户,再新开户的,应当开立?类户或?类户。 开设?类?类银行账户 ?类户和?类、?类户绑定使用,在向非绑定账户转入资金时有数额限制,?类户日累计限额为1万元。 “?类户没有数量限制,可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品,”一家银行理财经理表示,?类户购买投资理财产品需是银行自营或代理销售的投资理财等金融产品。同时,?类户在消费和缴费上都受到数额限制、向非绑定账户转出资金时也有数额限制。 开设一个?类户,必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为?类户或者信用卡账户等5个要素。对未按照规定验证绑定账户信息的?、?类户,自2017年4月1日起暂停业务办理。 根据规定,开设一个?类户,要至少包括开户申请人姓名、居民 身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。 按照规定,?类户账户余额不得超过1000元,如果钱多了怎么办? 根据规定,账户剩余的钱要原路返回同名I类户中。由于在初期规定时,?类户账户没有实体介质,也就是说不能发卡,银行理财经理表示,“在手机银行中可以看到,?类户有对应的账号”。 在现有的个人银行账户基础上,为什么要增设?类户,专家表示这主要是满足市民对支付效率的需求。部分银行推出了方便、快捷的小额免密支付服务,?类户以便利存款人日常消费支付。 已有多张借记卡咋办? 2016年11月30日前在同一家银行开立多个?类户的,怎么办呢? 个人在2016年12月1日前已经开立的?类户不受此次规定影响,仍然保持正常使用。 “这个没有强制销户的规定,可以正常使用,应该是有过渡期的,但也没有确定过渡时间长短。”省城一位工商银行的客户经理表示,银行会通知名下开户数量较多的客户进行核查,与客户确认是否保留账户、开户原因及合理用途。对于无法核实开户合理性的,会引导进行撤销、归并账户,或者采取降低账户类别的措施。 同时,需要注意的是,新开立的账户自开户之日起6个月内无交易 记录 混凝土 养护记录下载土方回填监理旁站记录免费下载集备记录下载集备记录下载集备记录下载 的,会暂停非柜面业务,但是如果您注册电子银行、签订代缴费协议等,就不会因无交易记录而被暂停非柜面业务。 已绑定的微信 支付宝等怎么办? 银行人士建议,市民完全可以通过?类和?类账户来关联这些支付 账户,降低风险。 同行异地存取款、转账的手续费将被取消 既然一个人在一个银行只能有一张借记卡,那央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费,且规定在年底之前,所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息,只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。 ATM机转账24小时内可撤销 除了异地取款不再收取手续费了,转账也出现了很大的变化。 2016年12月1日起,通过ATM机转账(除向本人同行账户转账外)延时24小时到账,并且24小时内可以撤回。 “对于普通到账、次日到账和ATM机延时到账的情况,在市民汇款前,通过电话银行、营业网点等途径撤销转账交易。”银行工作人员表示,通过银行柜台、智能柜员机、网上银行、手机银行等渠道办理转账,银行行会提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式,市民需要选择一种方式办理转账业务。 对于普通到账,工商银行的工作人员表示,银行会在交易受理2小时后发起汇款。次日到账是以“零点”为分界线的,一过夜间12点就会发起汇款。“注意次日到账并不是24小时后到账。” 这银行“双标卡”退出历史舞台 近日多家银行证实,双标信用卡将不再发新产品。 施行了14年,带有中国特色的双标信用卡,将正式退出历史舞台。 实际上,近年来由于限制发行磁条卡,双标卡发行量已经很少,现在正式取消也是从安全的角度出发,对储户影响其实不大。以后出境游多带一张卡,看似不便,但是却增加了客户的安全保障。 提示此轮账户清理,必定会产生大量闲置银行卡,千万不要随便处理!最好自己主动到银行网点进行注销,如涉及信用卡,也可自行拨打信用卡中心的电话进行注销。 银行账户分类管理办法解读 一、涉及到账户管理的几个文件的区别 跟账户管理的文件目前有几个,注意此处的账户不单指个人银行账户,还含第三方支付机构的支付账户。监管的原则还是抓大方小,严中有活,监管整体偏向创新。 第一部分,涉及银行卡账户管理和分类的文件 《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(银发〔2015〕392号);《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(银发[2016]302号),立即实施。 第二部分涉及支付机构账户的文件 《非银行支付机构网络支付业务管理办法(中国人民银行公告〔2015〕第43号)》,2016年 7 月 1日起施行。 第三部分综合性管理文件 《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261号),大部分需要在2016年12月1日起执行; 通过分类之后,大家可能就好理解一些了。 第一部分的文件,主要是针对个人银行账户的管理和分类,这部分将会作为我们本文重点讨论的对象。 第二部分的文件,主要为非金支付机构的网络支付管理要求,该部分涉及到了支付账户的分类管理,也分为?、?、?类支付账户(支付账户的各类权限与银行账户顺序刚好相反)。 第三部分的文件比较特殊,属于一个特殊事件的管控措施。其中跟账户相关的在此做个简单罗列,后续会加入影响 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 。要点,一个人在一家银行只能开一个I类户(社保、公积金等特殊属性的联名卡除外);在一个支付机构,只可以开一个?类支付账户,这两个账户,都是最大权限账户,也就是每一个自然人,不管是在银行还是支付机构,只允许存在一个最大权限账户。 二、账户知识普及对比表 三、个人银行账户相关内容及影响 从整体来看,账户的各类管理办法,其实跟个人关系不大,主要是看银行和支付机构怎么折腾了。 1、账户的稀缺性 经过几轮的组合发文,最终的结局就是,2016年12月1日以后,一个自然人只能在一家银行开一个?类账户(信用卡除外),?类账户可以理解为银行储蓄卡。这样?类账户在银行内突然变得特别稀缺,但仔细看,此举对银行和持卡人影响甚小。按照常理,一个人没有必要在一家银行申请多张储蓄卡,反倒是能推动银行减少发一些没有必要 的“联名卡”,以前随便搞个什么形象 工程 路基工程安全技术交底工程项目施工成本控制工程量增项单年度零星工程技术标正投影法基本原理 ,就单独发一张新卡,极其浪费!今后银行只能将更多的精力放在这个稀缺账户上来,去想如何创新,如何维系和吸引新的客户,而不是搞个花架子,发个“新卡样”。当然了,利用多个银行卡刷卡的黄牛影响等不在此讨论范围内。 如果说银行和个人影响不大,账户分类管理办法的确立,影响最大的应该是各大银行卡制卡厂商,接下来的时间,卡商的订单会大幅下降,但随着“经过面验的?类账户”也可以发行卡片的特例,相信卡商都会努力的去想办法开展各类创新,为银行提供更多的服务支持,不单单局限于制卡这个事上。 2、账户的多样性 为了满足银行对持卡人的多样化管理,除了在银行可以开立开立?类户外,还可以开立?类、?类银行账户。最新的银行账户分类管理办法,对账户的开设及使用,说的已经很详细了,在这里主要对几个要点进行了阐述和延伸。 (1)?、?类账户的开户 新办法里,对绑定的账户的范围增加了信用卡账户,开户的灵活性进一步放大,满足各方灵活的需求; 另外,在验证要素上,还是传统的5要素,昨天写文章的时候,谈到银联未参与到该业务之中,今天有网友留言得知,银联可以提供高达8要素的认证!当然了,这个认证不仅仅可用于?、?类账户的开户,其他方面的认证大家可以自由发挥想象,有需求的可以与贵州银联联系,)。 (2)特殊情况 新办法规定,不得绑定第三方支付机构开立的支付账户进行身份验证,完全将以前有银行与互联网公司合作,利用支付账户开户的路子给堵死了。 3、未来账户的想象空间巨大 为什么说账户具有了想象空间? (1)?类户竟然可以配发实体卡,可以存取现金了!另外还支持非绑定账户的资金转入。当然了,这类的账户,需要先经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的(以下简称“面验”)。 这个灵活性看起来很好,用途不是太大。我们来设想下,如果是本行持卡人来开设本行?类户,反正都在行内玩,也不会带来新存款或者收入,所以这里更多考虑的是利用他行?类在本行开设?类户,并且是没有通过“面验”的?类户,如果能面验,谁还给他行客户开?类户,直接上?类就可以了。 那么,问题来了,如果就想利用没有经过面验的?类户,来吸收他行的存款以及使用?类户实现各类的比如代付工资、发放清算款、跨行的上下游资金回款等业务?怎么办? 新办法中有一条“银行可以向?类户发放本银行贷款资金并通过?类户还款,?类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还,不受转账限额规定。”,是否可以将资金转移为贷款或者T0业务,从而实现资金划转到?类户内;另外还有高人提到利用基金份额转让等方式进行变相转入资金,不知道是否可行,这两点目前还没有形成最后的定论, 哪位有更好办法,可以就此进行讨论。如果这点能有所突破,?类户的应用可能就会发挥到极致。 (2)?、?类户开展基于HCE、SE、支付标记化(Tokenization)等技术的移动支付业务。这个移动支付业务,基本也就是目前银联开展的云闪付业务,这点可以将电子户直接拓展到了线下刷卡业务中,丰富了?、?类户消费的场景。 如果只是个简单银行应用也罢了,京东白条竟然利用该内容实现了白条刷POS业务,这个业务我们来扒下(未必对,大家可以讨论)。业务流程是这样的,A、用户在京东白条申请“白条闪付”业务,其实是申请了一个“广发银行”等银行的?类账户(当然了,目前的验证要素没有达到新通知的要求);B、这个?类账户采用了银联的卡号段 规则 编码规则下载淘宝规则下载天猫规则下载麻将竞赛规则pdf麻将竞赛规则pdf ,在银联看来,这就是一张正常的“广发银行”借记卡;C、用户在APPLEPAY及华为PAY等内添加该?类账户对应的卡号,验证通过后,“京东白条闪付卡”就成为一张具备银联云闪付功能的银行卡;D、用户用该卡在POS消费后,由京东白条直接向该卡进行垫资(或者是京东白条担保,由银行向该卡进行垫资更为合规)。 整个流程大概如此,未来我相信,会有更多的支付账户、行业账户会利用?类账户来完成线上到线下的迁移或者是创造出更多的应用场景。 (3)其他创新场景应用?聂某人觉得还会有很多,大家都再挖挖自己的脑洞,随时进行交流。 三、第三方支付的相关内容及影响 几个办法和通知对支付账户的管理,都进行了收紧,另外在新的银行账户管理中,也建议银行推荐客户去绑定权限较低的?、?类银行账户,以降低网上支付风险。 对于未来的判断,个人感觉,银行一方面会鼓励用户使用权限较小的账户进行网上支付和支付账户的绑定;另一方面根据监管要求,通过对网络支付的交易类型进行还原,有针对性的进行风险控制行为,确保账户扣款通道被恶意利用;最后,随着监管的规范化,并且随着网联的出现,网络支付交易手续费及业务规范将会趋于稳定(相对于银联在线支付)。 但目前来看,第三方支付账户的应用已经非常广泛,基本已经替代了银行账户的的使用,银行已经失去了与客户连接的纽带,如果这个局势得不到改善,银行拥有再多的账户资源未来也将无缝的转移到支付账户去。 [银行账户分类管理办法全文]