商业银行个人征信异议处理问题研究

商业银行个人征信异议处理问题研究 商业银行个人征信异议处理问题研究 2011年第1期 总第156期 征信 CREDrrREFERENCE No.1201l SerialN0.156 商业银行个人征信异议处理问题研究 杨柳 (中国人民银行西安分行,陕西西安710075) 摘要:异议处理是否及时准确,既直接影响到信息主体的权益,也关系到社会公众对商业银行和征信系统的正确 评价.然而,目前商业银行个人征信异议处理工作仍存在诸多问题,异议处理机制亟待改进.通过对商业银行个 人征信异议处理情况进行实地调研,针对存在的问题进行深入分析,提出规范异议处理工作,提高异议处理效率的 具体对策建议. 关键词:商业银行;征信;个人信用;异议处理 中图分类号:F832.33;F832.479文献标识码:A文章编号:1674—747X(2011)ol一0017—03 个人征信系统运行以来,个人信用报告已成为 每一位信息拥有者的"经济身份证",一旦经济身份 出现问题,要求及时解决异议信息是信息主体的合 法权益.随着信用报告应用的日趋广泛,个人征信 异议数量相应增加.据统计,人民银行征信中心在 2009年共受理全国有效个人异议申请7024笔,较 2006年增长了2.51倍.由于部分异议未能得到及 时妥善的解决,针对人民银行,商业银行的投诉和诉 讼事件持续发生,个人征信异议的社会影响正在同 步扩大.作为信息提供者的商业银行,是异议处理 工作的主要核查机构,有义务在尽可能短的时间内 对异议信息作出快速,有效的核实和处理.个人征 信异议处理工作的好坏,直接关系到信息主体的切 身利益和商业银行的声誉,也影响着个人征信系统 的公信力. 一 ,商业银行个人征信异议处理工作存在的问题 商业银行是个人信用信息原始数据的报送机 构,承担着核实异议和修改错误信息的重任,在整个 异议处理过程中至关重要,然而目前商业银行个人 征信异议处理工作仍存在诸多问题. (一)商业银行对异议处理工作重视不够 商业银行个人征信异议处理工作普遍未跟行领 导或主管部室的业绩评定挂钩.大部分商业银行仅 将个人征信异议处理工作作为一个岗位进行考核, 没有将其纳人部室业绩考核,更没有纳入主管征信 工作行领导的业绩考核.部分商业银行主管征信工 作的行领导或部门负责人对个人征信系统异议处理 工作缺乏了解,既不熟悉人民银行异议处理流程及 规定,也不熟悉本行的异议处理要求和工作流程. (二)异议处理制度不完善,落实不到位 一 是制定的个人异议处理管理办法或工作流程 不够完善.例如,商业银行个人异议处理办法规定 了从人民银行个人征信系统异议处理子系统收到的 异议信息,要启动核查程序,但具体的核查程序,核 查流程规定不明确,不详细.二是制定的个人征信 异议处理办法不符合人民银行异议处理规定.例 如,制定的异议处理操作办法规定异议处理时间为 15个工作日,超过了人民银行规定的时间(人民银 行的规定是10个工作日).三是未建立对辖内分支 机构落实异议处理制度规定的非现场监测机制和现 场检查机制.四是异议处理人员变动,未及时向当 地人民银行备案. (三)异议处理岗位分工不清,职责不明 一 是未安排专人从事异议处理工作,对个人征 信异议受理,核实以及核查结果回复等工作未进行 合理分工,或分工不明确.有的商业银行异议处理 收稿日期:2011—01—03 作者简介:杨柳(1980,),女,陕西成阳人,经济师,硕士,主要研究方向为征信管理理 论与实务. ? 17? 【理论研究】杨柳商业银行个人征信异议处理问题研究 人员身兼多个岗位工作,影响其履行异议处理岗位 职责.二是异议处理岗位工作缺乏连续性.由于工 作人员变换频繁,个人征信异议处理人员未能做到 顺畅衔接.有的商业银行在异议处理人员休假,出 差时,出现无人查询人民银行个人征信异议处理子 系统的情况.三是异议处理人员不熟悉人民银行个 人征信异议处理要求和异议处理子系统操作流程. (四)不能按期完成异议信息核查,回复和纠改 部分商业银行异议处理机制不健全,未建立自 上而下的异议处理机制,异议处理流程缺乏顺畅的 衔接.此外,部分商业银行总行未向其分支机构开 通查看人民银行个人征信异议处理子系统的权限, 异议处理人员未能按照规定每天登录人民银行个人 征信异议处理子系统,从而造成异议事项的超期核 查,回复和解决. (五)异议处理流程长,环节复杂 个人征信异议数量大,类型多,分布广,涉及人 民银行,商业银行多个系统,数据处理,报送,反馈需 要多个环节.异议处理过程的调查,取证,确认,回 复,纠错等步骤,往往需要跨地区,跨机构层级,跨部 门进行.因此,商业银行处理异议的过程十分复杂, 需要较长的周期. 二,异议处理工作存在问题的主要原因分析 (一)商业银行对个人征信异议处理工作的重 要性缺乏深刻认识 部分商业银行没有认识到异议处理工作的重要 意义,认为个人征信工作不与效益挂钩,因此将更多 的时间和精力放在能产生更多经济效益的工作上. 商业银行普遍对所辖基层行受理的个人异议信息缺 乏监测检查机制. (二)异议处理人员变换频繁,培宙j:不到位 由于商业银行工作人员变换比较频繁,使异议 处理工作缺乏连续性.有些行对异议处理 培训 焊锡培训资料ppt免费下载焊接培训教程 ppt 下载特设培训下载班长管理培训下载培训时间表下载 不 够,导致异议处理人员没有及时掌握个人征信异议 处理相关制度和工作流程.此外,部分商业银行异 议处理工作人员是兼职人员,将个人征信异议处理 工作作为附属工作,忽视对异议处理办法和流程的 学习. (三)个人征信系统接口程序不完善 由于商业银行与征信系统的接口程序问题,致 . 】8. 使部分个人信贷数据不能正常上报至个人征信系 统,异议信息难以在规定时期内得到纠正.例如,商 业银行对异议信息进行了修改重报,但在人民银行 征信系统并未更改成功,导致异议超期解决. (四)商业银行的信贷系统或原始数据有问题 一 是原始数据有误差.主要是客户经理在本行 信贷管理系统上线时补登个人信息时证件号码录入 有误或串户所致.二是商业银行信贷管理系统设计 不完善,运行中存在一定问题,致使异议信息难以在 规定时期内得到纠正.三是部分行信贷系统升级 时,出现个人信贷数据重复上报现象.例如,由于机 构发生变更,新,老系统业务号不统一等原因,造成 一 笔贷款被重复报送为多笔,产生大量异议数据. (五)部分特殊类型的异议核实需要较长时间. 例如,异议申请人否认持有贷款,认为有人冒名 贷款并产生逾期记录.商业银行在处理此类异议 时,只能暂时认为是疑似冒名贷款引发的异议,要进 一 步详细核实.核实过程中,需客户,商业银行及相 关单位联合调查取证,若无法落实责任人,还要通过 司法程序,由司法机关裁定.整个异议核实取证过 程较为复杂,事件认定和法律认定的时间难以确定, 因此往往超过了人民银行规定的异议处理时间. 三,改进个人征信异议处理工作的对策建议 (一)人民银行及其征信中心应完善异议处理 规定,进一步规范异议处理操作 1.加快个人征信系统数据的更新频率.建议人 民银行征信中心缩短个人征信数据更新周期,提高 系统数据的及时性,避免出现因信息滞后引起的异 议信息.同时,应对各商业银行报送的数据及时加 载,并继续加强数据核对力度,以提高个人征信系统 信息的准确性和完整性. 2.强化对商业银行异议处理人员的培训.通过 举办多层次的业务培训班,增强商业银行异议处理 人员对个人征信系统异议处理工作的重视,提高异 议处理人员的工作水平,使其了解人民银行异议处 理规定,异议处理流程,熟练掌握异议处理子系统操 作,确保对异议处理子系统的合规使用. 3.完善异议处理子系统.建议在异议处理子系 统中增加各级人民银行对辖内商业银行异议处理的 跟踪监测功能,以便人民银行及时了解异议处理进 【理论研究】杨柳商业银行个人征信异议处理问题研究 度.同时,将商业银行数据纠错情况在异议处理子 系统中展示,从而使发生异议信息的商业银行分支 行了解情况并向异议申请人反馈. 4.适当延长异议处理时限.《个人信用信息基 础数据库管理暂行办法》规定,商业银行需在1O个 工作日内完成异议信息的调查,核实和纠改.从各 商业银行异议处理流程实际来看,一般留给基层行 的调查核实时问只有3个工作日,异议处理的核查 时间较紧张,尤其是对客户否认贷款类异议信息,涉 及诉讼案件的异议,需花费较长时间.因此,建议适 当延长异议处理时限. (二)商业银行应高度重视异议处理工作,提高 异议处理效率 1.将个人征信异议处理工作纳入考核.商业银 行应高度重视个人征信异议处理工作,深刻认识异 议处理对加强商业银行信贷风险管理和维护个人权 益的重要意义,并将异议处理工作情况纳入商业银 行的综合考核.建议商业银行总行将个人征信异议 处理工作纳入全行内控评价,直接与分行绩效挂钩, 并按月对分行异议处理工作情况进行通报,通过有 效管理推动个人征信异议处理效率的提高. 2.健全异议处理制度流程.商业银行应尽快完 善个人征信异议处理方面的相关制度,优化异议处 理流程,及时纠正与《个人信用信息基础数据库管理 暂行办法》和《个人信用信息基础数据库异议处理 规程》中不相符的内容.应制定异议处理实施细则, 明确规定异议处理流程中各个环节需要的时间,日 常异议处理工作的检查监督机制,部门职责,日常业 务培训等内容,使异议处理工作有章可循,确保异议 信息处理的制度化,规范化,流程化. 3.建立责任追究机制.进一步理顺异议处理机 制,商业银行应从总行到分行建立起完善的异议处 理组织架构,明确各层机构,各个部门的责任.对引 起异议的机构,应将责任落实到人,加大相应的处罚 力度,并督促其及时查找错误数据产生的原因,防范 类似异议的再次发生,增强异议处理人员的责任感. 此外,应建立异议处理提示机制,对未能及时回复核 查意见的分支行,下发"异议处理超期提示",提高 异议处理的时效性. 4.完善信贷系统和接口程序.商业银行应组织 人员深入分析异议信息产生的原因,对于因系统问 题而导致的异议,集思广益,研究探讨修改程序的方 法.同时,及时完善本行信贷系统,保证个人信用信 息及时,准确,完整地报送至个人征信系统,避免由 于系统原因造成的异议信息,以减轻基层商业银行 日常异议处理工作压力. 参考文献: [1]王敬伟.我国征信体系建设理论及现实分析[J].征信, 2009,(2):46—5O. [2]植凤寅.征信建设需要广泛的社会共识——人民银行推 进征信工作的实践及难点[J].中国金融,2010,(7): 86—89. [3]徐文臣,郭东来.个人征信系统在基层商业银行使用管理 中存在的问题及建议[J].征信,2010,(3):26—27. [4]周志梁.征信业发展中个人权益保护的经验研究[J].经 济前沿,20l0,(10):31—32. [5]曾华,郑允伎.中国大型商业银行个人征信客户异议处理 探析[J].金融论坛,2009,(9):34—39. (责任编辑:王银枝) ResearchonCommercialBanksHandlingProblemsof IndividualCreditReferenceDispute YANGLiu (ePeople,sBa力ofChina白妇Branch,白n,Shanxi71O075,Ch/na) Abstract:Whetherdisputehandlingistimelyandaccuratenotonlydirectlyaffectstheinterest sofinformationprin. cipals,butalsomatterscorrectpublicevaluationofcommercialbanksandcreditreferencesys tem.However,there alemanyproblemsforthecommercialbankstohandleindividualcreditreferencedisputes.Di sputehandlingmecha— nismneedstobeimprovedatpresent.Specificproposalsaremadetonormalizedisputehandli ngandtoimprovethe disputehandlingefficiencyafterfieldresearchOilindividualcreditinformationdisputehandlingconductedbycom- mercialbank,withfurtheranalysisontheexistingproblems. Keywords:commercialbanks;creditreference;individualcredit;disputehandling ? 19?