农村金融服务现状探析基于湖北咸宁和仙桃农村金融服务

农村金融服务现状探析基于湖北咸宁和仙桃农村金融服务 农村金融服务现状探析 ———基于湖北咸宁和仙桃农村金融服务的调查 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 徐 摘 新刘志高朱思爽 430071) (湖北省农村信用社联合社，湖北武汉 要:随着社会经济的发展，农村金融服务在货款需求结构、需求方式等方面发生了很大的变化。本文结合湖北省咸宁 和仙桃两地的实际情况，具体 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 了农村地区对金融需求的新变化，并就如何应对和适应这种变化提出相关建议。 关键词:农村;金融服务;金融需求;农信社中图分类号:F832.7 文献标识码:A 文章编号:1009,3540(2012)10,0064,0002 一、当前农村金融服务需求呈现变化大、要求高等特点 (一)农村青年创业热情高，贷款资金需求量大。近年来，随着外出务工人员回归，农村青年自主创业热情高涨，有的很快成为当地产业转型和农业致富带头人。农村青年创业大多从事规模种养殖、农业科技推广运用、新型加工业，资金需求量大。 (二)农村传统种养业向特色农业转型，农村贷款需求由小额向大额转变。随着农业产业结构调整，大量农民从传统种养业向特色种养业转型，现代特色农业逐渐成为创效增收的主要来源，贷款需求不断增加。仙桃西流河镇白衣庵村共有378户农户，自2010年以来，广大农户逐步从种植业向水产养殖转型。目前，共有279户从事黄鳝养殖，拥有网箱10万多口，其中最大的一户拥有1万口，带动周边9个村470多户从事黄鳝养殖，每户资金需求少则二、三十万，多则一、二百万，5万元以下的小额农贷远远不能满足这种需求。 (三)农业生产经营由零散向专业化、规模化转变，农村贷款需求由单个农户需求向产业链集中需求转变。截至2010年3月底，全省农民专业合作组织发展到15000多个，网络农户约400多万户。原来单兵作业、分散经营的农户资金需求逐步减少，以专业合作组织或龙头企业为主导的集中资金需求不断增加。仙桃西流河镇2个黄鳝养殖合作社，网络农户370多户，种苗、药品、饲料等产业链需要信贷资金3000多万元。 (四)农户贷款用途由生产向消费转变。近几年来，国家实施免征农业税、农业补贴、提高粮食收购价格等多项惠农政策，农户的支出减少，收入增加，传统的家庭式耕作资金自给率不断提高。与此同时，农村消费观 念不断增强，消费需求不断增加，农户贷款用途逐渐由生产型向消费型转变。嘉鱼县东湖生产大队现有农户 316户，年人均收入8000多元。目前，该村贷款除用于 水产养殖和多种经营外，另一大用途是建房。2011年， 10户农户建房需要贷款近百万元。 (五)中小企业信贷需求由足额向快捷转变。随着农村金融市场竞争加剧，金融机构纷纷争抢中小企业客户，优质中小企业客户资金需求不断得到满足，而且不断由“吃得饱向吃得好”转变，对服务质量要求越来越高。仙桃市目前有8家金融机构，好一点的企业都有四、五家银行在争，企业资金需求基本能得到满足。但是，很多银行贷款速度较慢，很容易导致企业贻误商机。因此，企业需要象存取款一样方便的贷款服务。 二、湖北省农信社支农工作不断拓宽渠道、加强力度(一)扩大信贷投放，加大支农力度。近年来，湖北省农信社充分发挥农村金融主力军作用，发放了全省 80%的农户贷款和30%的小微企业贷款。2012年，全 省农信社 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 净投放贷款500亿元，贷款增幅达到 30%以上，贷款总量达到2200亿元。其中涉农贷款增 幅高于全部贷款增幅，增量高于上年。截至5月底，全省农信社累计投放涉农贷款443亿元，涉农贷款余额 1460亿元，比年初增加226亿元，同比多增14亿元。 (二)启动农村青年诚信创业“青春福贷”项目，满足农村青年创业资金需求。2012年，湖北省联社与团省委共同实施全省农村青年诚信创业“青春福贷”项目，着力解决农村青年创业的融资问题，培养带头创业致富、带领群众致富的农村青年人才。项目依托农信社“福农小康卡”推出农村青年“青春福贷?创业小康卡”，对农村青年信贷业务实行“一站式”服务。 全省农信社 作者简介:徐新(1953-)，男，湖北荆州人，湖北省农村信用社联合社党委 书 关于书的成语关于读书的排比句社区图书漂流公约怎么写关于读书的小报汉书pdf 记、理事长，高级经济师，研究方向:农村金融。 刘志高(1963-)，男，湖北房县人，湖北省农村信用社联合社党委副书记、副理事长，主任，研究方向:农村金融。朱思爽(1964-)，男，湖北监利人，湖北省农村信用社联合社发展研究处处长，经济师，政工师，研究方向:农村金融。 64 ,,,,年第,,期对持卡办理业务的农村创业青年一律实行优惠政策。对于经县级以上团委、人行评定的农村青年诚信示范户，在收益覆盖风险和成本的原则下，贷款利率可比同等条件下的其它贷款利率优惠。通过“青春福贷”项目，每年将向符合条件的农村创业青年授信20亿元，重点扶持农村青年创业能人20000名。 (三)创新和推广贷款产品，满足不同客户需求。创新基金联保贷款，满足农户大额资金需求。针对农户资金需求量大，同时又无法提供足额有效担保物的问题，农信社及时推出基金联保贷款，由3至6户农户成立联保小组，每人缴纳一定担保基金，存入基金专户，然后按1:5的比例放大后向农户贷款，如一户违约，则以共同的基金承担担保责任。鉴于农户存入一定保证金，为了不增加农户利息支出，农信社对联保贷款实行利率优惠。仙桃沙湖镇一个6人联保小组，每人缴纳8万元担保基金，贷款40万元，6人共贷款240万元。目前，沙湖信用社通过基金联保方式贷款600多万元。 推广“专业合作组织+农户+农信社”模式，满足产业链各环节资金需求。由专业组织为农户担保，在农信社贷款，农户的种苗、药品、饲料由合作组织统一供应，产品由合作组织统一销售，货款先还贷款，再还赊销款，最后的结余返还农户。仙桃农信社通过这一模式，向卫祥水产养殖专业合作社贷款1400多万元。 推广最高额抵押循环贷款授信，满足企业对资金的快捷需求。企业用所能提供的全部有效资产评估后在农信社抵押，农信社对企业进行最高贷款额度授信，一般使用期限为三年，企业在最高贷款额度内随用随贷，余额控制，最大限度方便企业在第一时间得到资金。 (四)改进信贷服务方式，提高信贷服务质量。转变经营策略，方便客户办贷。部分行社转变前些年城区贷款由公司部、个贷部一口出的营销模式，设立公司(个贷)一部、二部、三部等，将信贷业务分散到多个网点，缩短服务半径，方便客户办贷。 调整贷款审批方式，提高审批效率。改变审贷会批贷的单一模式，紧急情况下实行“传签制”，建立贷款快速审批通道。仙桃联社实行贷款审批传签制，最快的一笔贷款5天办下来。 深化服务内涵，建立牢固的社企伙伴关系。建立企业客户俱乐部，定期组织活动，加强社企之间、企业之间的交流。仙桃联社牵头与各公司财务部门建立QQ群，加强远程交流，要求信贷人员在每个企业栽三棵树，寓意“发展、共赢、合作”，与企业建立牢固的、亲密的、 长期的伙伴关系，真正成为中小企业的“伙伴银行”。 三、当前支农工作存在的问题及措施建议 目前，虽然国家鼓励扩大对“三农”和中小企业信贷投放，但是受信贷调控政策影响，监管部门对银行业 金融机构无论什么贷款，一律按总规模实行调控，国有商业银行将有限的贷款规模投向大型企业，农村中小金融机构调控规模难以满足“三农”和中小企业信贷需求，农村金融市场资金供需矛盾较大。针对农村金融服务中出现的这些问题，我们提出以下建议: 1.监管部门实行差异化调控，对“三农”和中小企 业贷款放宽调控政策，下达调控计划时，剔除“三农”和中小企业贷款。中小企业在农信社贷款进行农业综合开发不能与其他银行一样享受财政贴息。2012年4月，省农业综合开发办公室与农发行湖北分行、农行湖北分行共同发文，对两行贷给中小企业进行农业综合开发产业化经营的贷款，由财政贴息。由于农信社没有纳入其中，因此，财政对其该类贷款不贴息。农信社是农村金融主力军，发放了全省30%以上的中小企业贷款，是中小企业贷款的主要来源之一。在两行贷款受调控政策限制的情况下，这一限制性措施既影响中小企业在农信社贷款，也影响农信社对中小企业的支持。 2.应尽快与省农业综合开发办公室协调，通过联 合发文，将农信社纳入农业综合开发产业化经营贴息贷款受理行，便于财政向在农信社贷款的企业贴息。金融机构在对待企业贷款需求和农户贷款需求方面一头热一头冷。目前，各金融机构在支持实体经济方面都采取了很多措施，发放了大量贷款。但是，从目前情况来看，许多银行机构热衷于为中小企业服务，冷落广大农户，农信社一家支“三农”的局面没有太大改观。 3.出台刚性支农考核措施，农村金融机构新增贷 款至少20%以上用于支持农户，切实增加对农户的信贷投入。相对农村金融产品和服务创新的需求，融资中介发展明显滞后。土地、林权等相关资产评估、产权交易等中介机构仅少数县市开始试点并制定了相关办法，大多数地方是空白。抵押贷款评估存在登记环节多、收费高，甚至重复评估登记和乱收费等问题。调查显示，贷款过程中，资产评估、抵押登记等费用超过贷款金额的3%，而且手续繁琐，效率低。有的地方甚至规定，抵押登记期限不超过一年，到期后重新登记，重复收费。相关法律体系没有及时跟进也一定程度上影响了金融机构对县域的支持。 4.加快建立农村资产流通平台，使农村土地、房 屋、宅基地、闲置房、林地、林权等在市场上实现流转，盘活农村资产，提高农村资产市场化程度，提升农村资产价值，满足农户和企业的有效贷款需求，激活农村经济。同时，市县政府应尽快组建由农村经营大户和财政共同出资的农村融资担保平台，为金融服务创新提供良好的环境。? 责任编辑:熊敏(校对:FGL) , 65