AFP案例结业题目6：新婚家庭的理财规划答案解析家庭成员背景资料张先生30，太原市某股份制银行员，过去一年税后收入11万元。李女士，与张先生同岁，太原市某商业行职员，税后年收入9万元。二人刚领证结婚，采取法定财产制。婚前张先生名下有活期存款3万元，银行理财产品10万元，某股票基金市值1万元，自用汽车一辆，市值15万元，无贷款。婚后置购婚房一套，市值100万，采用公积金贷款，贷款40万，期限20年，贷款利率3.25%，按月等额本息还款。李女士婚前活期存款2万元，定期存款5万元，股票市值2万元，银行财产品10万元。此外还有双方父母赠与的结婚准备金共计20万元（已存入活期储蓄账户），过去一年家庭的金融投资收益张先生2万元，李女士1万元。保险方面李女士定期重病险一份，保额30万元，年缴保费3000元，剩余10年。张先生无商业保险。二人均有社保，社保缴费基数分别为11万元和9万元，缴费年限均为6年。目前两人的养老金账户余额分别力3万元与2万元，医保账号余额各5000元，张先生住房公积金用于还贷账户额为0，李女士住房公积金余额为5万元。张先生年支出4.8万元（含养车费用），李女士年支出3.6万元。理財目标（均为现值）婚礼费用张先生近期打算与李女士补办造礼，婚礼费用10万元。子女抚养婚后计划两年后要小孩，大学业之前每年养育费用现值为每年2万元，持续年限24年。换房及子女教育规划年后面临家庭人口多和孩子上学的问题考虑换房，打算土售现有自住房，方案一：购置现值300万元的学区房〔可接受值250万〕，以公积金贷款到上限，不足部分通过商业贷款补足，子女从小学到高中读当地公立学校，学费按当地公立全日制学校从宽规划，方案二：购置现值力200万的非学区房（可接受），仅用公积金贷款，子女从小学到高中读当地私立寄宿制学校。两种方案的幼儿园费用和高等育费用预算相同。其中教育用幼儿园3年，学费2万/年，大学和硕士6年，费用2万元/年。换车规划3年后换车20万元，旧车残值率30％旅游目标从现在起每年的旅游预算现值1.5万元〔可茫受值1万〕，持续30年。退休規划预计张先生60退休，李女士55退休。退休后生活费每年各4万元（可接受值3.6万元）。另外在张先生退休时准备好20万元医疗备用金。养亲计划李女士父亲逝，需赡养58母亲，年支出现值1.5万元，赡养15年。假设条件假设1张先生和李女士的薪资增长率8％，学费和生活费增长率都是3％，社平工资和养老金增长率为7％。假设2购房最低首付60％，贷款期限20年。夫妻双方均缴存公积金的贷款上限为80万元，利率为3.25％：商业贷款利4.9％。房价增长率5％。假设3张先生和李女士属于积极型投资者，可接受的最大本金损失为15％。假设4其他指标假设参照软件的数据。问题方案分析对张先生学区房还是非学区房两方案做比较分析。财务诊断编制家庭资产负债
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和家庭收支储蓄表并做财务诊断。目标可行性分析依前项方案决策对上述理财目标可否实现，提出结论货调整建议。产品推荐请以以目前市场上可提供的投资．保险与信贷产品做推荐。
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