第六章节 财产保险最新

第六章财产保险 掌握财产保险概念；了解财产保险特征、分类、掌握财产保险的几种保险方式第一节财产保险概述 一、财产保险及其特征 （一）财产保险含义 财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。第一节财产保险概述 （二）财产保险的特征 1．财产保险以财产及其有关利益为保险标的； 2．财产保险的保险标的必须是可用货币衡量价值的财产或利益； 3．财产保险的业务活动具有法律约束力； 4．财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿； 5．财产保险属于社会商业活动的组成部分。 （三）财产保险的风险（课本p122）二、财产保险的种类 （一）财产保险 1．火灾保险 2．内陆运输保险 3．海洋运输保险 4.盗窃保险 5．信用保险 6．投资保险 7.确实保证保险 8.忠诚保证保险 （二）责任保险 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。 公众责任保险 职业责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 个人责任保险 （三）财产和责任综合保险 案例 全员育人导师制案例信息技术应用案例心得信息技术教学案例综合实践活动案例我余额宝案例 2003年12月26日重庆市开县境内川东北气矿于２３日晚发生天然气“井喷”事故，造成234人遇难，事故责任赔偿金3300万由中石油承担。 2004年2月5日密云县密虹公园举办的密云县第二届迎春灯展的第六天，晚7时45分，因一观灯游人在公园桥上跌倒，引起身后游人拥挤，造成踩死挤伤游人特大恶性事故，37人死亡，15人受伤。灾后赔款450万由政府买单。 有一名索赔人受雇于一贵金属经销商,工作中经常去银行为雇主存现金，一次被武装匪徒抢劫并打伤，法庭裁决是工作使得索赔人要面对更高的抢劫风险，所受的伤害由工作而起，因而裁定其应该获得赔偿。 一名矿工得到指示去雇主的办公室归还灯具，结果在结冰的路上滑到摔伤，法庭判定，是雇主要求索赔人在路上行走，因而导致的事故应该由雇主承担，索赔有效。三、财产保险的保险方式1、第一损失保险：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式是：（1）当损失金额≤保险金额时：赔偿金额=损失金额（2）当损失金额>保险金额时：赔偿金额=保险金额第一损失保险例题 案情：张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。 问题：若按第一损失保险方式。则：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 分析：（1）因为第一损失保险是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元。（2）保险公司应当赔偿40万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。2、不定值保险 某企业投保企业财产险（不定值保险）,保险金额为2400元，保险事故发生时保险价值为4000元。试计算：（1）若发生全部损失，保险人应赔付多少？（2）若发生部分损失，损失金额为3000元，保险人应赔付多少？ 分析与计算：  （1）因企业投保的是不足额保险，在发生全损时应按保险金额2400元赔偿  （2）发生部分损失，应按保障程度计算赔款。  赔偿金额=3000×（2400/4000）=1800（元）3、定值保险 某货物投保了定值保险，其保险金额为200万元。 问题：（1）保险事故发生时，若发生全部损失，损失时的市场实际价值为300万元，则保险人应赔偿多少？ （2）若发生部分损失，损失程度为75％，则保险人应赔偿多少？ 分析：（1）保险事故发生时，若发生全部损失，由于定制保险与损失时的市场实际价值无关，则保险人赔偿200万元； （2）若发生部分损失，损失程度为75％，则按比例计算的赔偿金额为:赔偿金额=200×75％=150万元。损失150万元。4、重置价值保险所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况。免赔额 概念：即保险 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分，在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式。按免赔方式可以分为两种。 ①绝对免赔额方式。是指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保险人只支付超过免赔限度的那部分损失。即：赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率） ②相对免赔额方式。是指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额时，保险人才对包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方式。即：赔偿金额=保险金额×损失率（损失率>免赔率） 案情：某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火。 问题： （1）当：绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？ （2）当：绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ （3）当：相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ 分析： （1）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。 （2）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。 （3）因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。财产保险中的共同保险 共保条款：保险人在保单中约定，要求投保人按照保险人规定的共保比例进行投保，该共保比例就是保险金额占标的实际价值的比例，如果投保人做到了保险人的要求，视作足额投保，否则按照比例赔偿方法计算赔款，美国的共保比例为80%。 赔款＝保额÷（实际价值×共保比例）×损失额 或赔款＝保额÷规定保险金额×损失额 甲乙将各自拥有的10万元的建筑物投保火灾保险，保单中的共保条款要求的共保比例为80%，甲投保8万元，乙只投保了2万元，在一次火灾损失中他们均遭受2万元的损失，按照上面的计算公式，甲乙各可以得到多少？ 甲可以得到2万元的足额赔偿，乙则只能得到5千元的赔偿。第二节企业财产保险 一、企业财产保险的保险标的 财产保险基本险与综合险是我国企业财产保险的常用险种，(一)可保财产(二)特约可保财产(三)不可保财产二、企业财产保险的保险责任 (一)企业财产保险基本险的保险责任 (二)企业财产保险综合险的保险责任 (三)企业财产保险一切险的保险责任（见课本P136）三停的解释 灾害及意外事故引起的停电、停水、停气的损失，又称“三停”损失。停电、停水、停气损失的成立，必须同时具备以下三个条件：①必须是被保险人拥有的并自己使用的供电、供水、供气设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备，以及本单位拥有所有权而与其他单位共用的设备。公共的供电、供水、供气部门的设备遭受自然灾害、意外事故或其他原因引起的“三停”则不属于保险人的责任范围。②仅限于因保险事故造成的“三停”损失。③仅限于对被保险人的机器设备、在制品等保险标的的损坏或报废负责赔偿。案例1 某市食品冷冻加工厂与织布印染厂合资购买共同使用的供电变压器，在一个雷雨交加的夜晚，由于雷击感应损坏，造成两厂突然停电事故，致使食品冷冻加工厂正在负荷运转的投料自动设备受到损坏，同时由于停电时间较长，冷库内温度升高；部分冷冻食品遭受损失。织布印染厂印染车间正运转的高热烘筒因突然停电被迫停转，烘筒上的布匹被烘焦。该两厂全部财产都投保了企业财产保险基本险，在保险财产发生事故的次日，立即通知保险公司，保险公司是否进行赔偿？   分析： 这次事故是雷击感应引起的，属保险责任范围；受损的是保险财产机器设备和冷藏食品。因此，在审定责任，核实损失后，及时给予赔偿。  案例2、某生物制药厂全部财产投保卫了企业财产保险基本险。有一天，由于供电输入系统发生故障而引起停电事故，造成该厂冷藏库内的生物制品由于停电而变质。厂方认为，这次突然停电事故是该厂的供电输入系统发生了故障，并不是供电部门责任，纯属意外事故，应属保险责任给以赔偿。保险公司是否进行赔偿？ 分析：因为公共的供电、供水、供气部门的设备遭受自然灾害、意外事故或其他原因引起的“三停”则不属于保险人的责任范围。本案停电原因是由于供电输入系统发生故障而引起的，不属保险责任范围。因此，本案也就不构成保险责任，保险公司不负赔偿责任。企业财产保险金额的确定一、固定资产保险金额确定： （一）按照账面原值确定。账面原值是指在建造或购置固定资产时所指出的货币总额。 例如：某厂购进一台机器，购进价格为10000元，包装费50元，运杂费300元，安装费1000元，按账面原值确定保额. 保险金额＝10000+50+300+1000＝11350（元） （二）按照重置价值确定。 （三）按照账面原值加成数确定。即在保险双方协商一致的情况下，在固定资产状面原值基础上再附加一定成数，使之趋近于重置价值。企业财产保险金额的确定二、流动资产保额的确定 按最近12个月的任意月份帐面余额确定。三、账外财产和代保财产的保额的确定 由投保人和保险人共同协商，按照财产的实际价值作为保险金额。 企业财产价值的确定一、固定资产保险价值的确定 保险价值为出险时的重置价值二、流动资产保险价值的确定 保险价值为出险时账面余额三、账外财产和代保财产的保额的确定 保险价值按出险时的重置价值或账面余额企业财产保险的赔偿企业财产保险无论是固定资产、流动资产或账外财产和代保管财产，在赔款计算时要考虑保险标的是全部损失还是部分损失；是足额、不足额还是超额保险，保险人应区别不同情况计算赔偿。施救费用的赔偿 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。计算 1某企业财产在投保时按市价确定保险金额150万元，后因发生保险事故，损失85万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为450万元，问保险公司如何赔偿？ 分析：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额＝(损失金额＋施救费用)×保险金额/保险价值(或保险保障程度)＝(85＋5)×150/450=30万元 2     龙门钢铁厂投保企业财产保险，固定资产保险金额300万元，流动资产保险金额100万元。在保险期间内发生保险事故，固定资产损失150万元，流动资产损失50万元。出险时，固定资产的重置价值280万元，流动资产的账面余额110万元。保险公司应如何赔付? 固定资产赔偿：保险金额＞保险价值，超额投保，应按实际损失赔偿赔款=150（万元）流动资产赔偿：保险金额＜保险价值，不足额投保，应按比例赔偿赔款=100÷110×50=500/11=45．5(万元) 3某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额900万元，后因发生保险事故，损失400万元，被保险人支出施救费用50万元。这批财产在发生保险事故时的市价为1000万元，问保险公司如何赔付？         某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为100万，在保险的有效期间内发生保险事故损失为20万元，出险时保险标的的重置价值为200万元，问：保险公司应当怎样理赔 由于企业财产保险属于不定值保险，保险价值为保险标的出险时候的重置价值，所以保险价值为200万元。保险金额小于保险价值，因此在这种情况下本保险属于不足额保险，应当按照保险金额和保险价值的比例进行赔付。具体计算公式：赔款=（保险金额/保险价值）*损失=（100/200）*20=10万元        第三节家庭财产保险 一、普通型家庭财产保险 (一)适用范围 凡城乡居民、单位职工、夫妻店、家庭手工业者等个人及家庭成员的自有财产以及代他人保管或与他人共有的财产，都可以投保家庭财产保险。 1．可保财产(保险合同中所载明的地址内的家庭财产) （1）房屋及其附属设备和室内装修； （2）存放于室内的其他家庭财产。 2．特约承保的家庭财产 3.不保财产（见课本P143） （二）保险责任（自然灾害和意外事故） （三）除外责任（见课本P143） （四）保险金额及保险价值 1．房屋及室内附属设备、室内装修的保险金额由被保险人根据财产的购置价或市场价自行确定；保险价值为出险时的重置价值 2．室内财产的保险金额由被保险人根据当时的实际价值分项自行确定。 （五）赔偿处理 房屋及室内附属设备、室内装修采用不定值保险赔偿方式； 室内财产的损失一般采用第一危险赔偿方式。 （六）保险期限：1年、3年、5年 （七）施救费用的赔偿 按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额； 若按比例赔偿，则该项费用也按相同的比例赔偿。 计算：某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万，其中房屋及室内装潢的保险金额为5万，在保险期间内发生事故，造成其房屋及室内装潢部分损失2万，室内财产全部损毁，损失8万，其中出险时房屋及室内装潢价值为10万，那么保险公司的赔偿金额是多少？ 首先，保额10万，分别是“房屋及室内装潢5万”，和“室内财产5万”。出险时，室内财产损失8万，但是保额是5万，所以只赔5万。再说装潢问题，出险时价值是10万，但只保了5万，那么，算不足额投保，赔付的时候按50%赔付。损失是2万，所以按50%，赔1万。 赔付金额=房屋及室内装潢损失+市内财产损失=1万+5万=6万案例1 李某向保险公司投保家庭财产损失险和附加盗窃险，保险金额3万元。投保日期为2007年5月31日零时至2008年5月30日24时，在投保期的最后一日的23时50分，因其孩子搞电路试验引起短路失火，大火在次日凌晨零时30分扑灭，共记财产损失5万元。被保险人李某向保险公司请求赔偿保险金5万元。保险公司说此次损失不应赔偿：晚间23时50分起火，次日凌晨30分扑火，前十分钟不会造成大的损失，主要损失是保险期限终止后发生的。 此案属于家庭财产保险责任事故，保险公司应当赔偿被保险人李某保险金3万元。 （1）此案火灾属于保险责任。一是火灾的发生不论什么原因都属于保险责任，二是发生在保险期内，因此属保险责任。 （2)被保险人请求的赔偿金额不对，本保险金额3万元是李某家庭财产损失得到的最高赔偿额。两个险种是指无论发生哪一种危险，都可得到3万元的最高赔偿额度，不能相加。 （3）保险公司不能向被保险人的孩子进行追偿。保险人不能对被保险人的家庭成员或者组成人员行驶代位请求赔偿的权利，因此，保险人说要向被保险人孩子追偿是错误的。 （4）本案5月3日凌晨零时至零时30分的损失算保险责任，因此，火灾前10分钟在保险期内，后30分钟的损失是由前10分钟引起的，也就是说保险责任引起的后果不能分离开，保险人认为李某的损失主要在保险责任期终了之后的说法是错误的。案例2 某年3月，王某投保了家庭财产保险，其中家庭餐具保险金额为2000元。同年10月，王母从乡下来看儿子，在第一次使用高压锅煮绿豆时，由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，发生爆炸，高压锅及煤气灶被炸坏，损失1000元，王母右手被炸伤，医疗费用达200元。保险公司应承担哪些赔偿责任？ 分析：本案中的高压锅爆炸属于物理性爆炸，即由于压力急剧增加并大大超过高压锅所承受的极限压力而发生的爆炸，它属于家庭财产保险合同中的爆炸责任。 王母自乡下来，从未使用过高压锅，其未按照安全操作规定使用高压锅，并非故意行为，而是一种过失或疏忽行为，高压锅爆炸造成的财产损失也是一种意外损失。 本案中的高压锅爆炸，使高压锅本身和煤气灶受损，属于爆炸责任造成的损失，应由保险公司赔偿。但是，对于王母的手伤治疗费，则不属于本案中保险公司承保的范围。 因此，保险公司应赔偿王某的高压锅、煤气灶损失1000余元，王母的医药费有其自理，生产厂商无任何责任。案例3 某年11月26日,某市一小区发生了一起火灾，保户赵某除在火灾中抢救了自家的一套家庭影院机外，其他财产全部被焚毁，损失达5万余元，火灾过后，赵某来到他所投保的保险公司索赔，该保险公司经办人员一看保险单，就拒绝了赵某的索赔要求。原来赵某虽然投保了家庭财产保险，但他是选择投保，即只将家庭影院机投了保，其他财产均未参加保险。保险公司是否要赔偿赵某所受的5万元损失？ 分析：赵某牺牲未保险财产，目的是为了抢救保险财产，即使不属于保险合同中关于保险财产的损失赔偿规定，也可视为一种为抢救保险财产而支付的施救费用，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用由保险人承担。 因此保险公司应赔偿，但赔偿金额应控制在赵某投保的保险金额限度内，因此得部分赔偿或全部赔偿，视保险金额而定。案例4 被保险人王某将自家的房屋、室内装潢及家庭财产向某保险公司投保了家庭财产综合保险并附加了管道破裂及水渍保险。 在保险期限内，墙壁内水暖管突然爆裂，将王某家地板浸湿鼓起，楼下邻居家天棚泡塌，地板鼓起。保险公司经过审核，对王某家的损失给予了赔付，却对楼下王某邻居家的损失不予赔付。王某不同意，他认为都是他家的水暖管爆裂造成的损失，既然已经投保了管道破裂及水渍保险，就应当对邻居的损失一并赔偿。保险公司应该怎么处理？ 　分析 　根据该公司家庭财产保险条款规定，管道破裂及水渍险负责“被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水造成被保险人保险财产的损失”，即损失赔偿仅限于被保险人的保险财产，并不负责被保险人造成他人的损失。 　　王某对邻居家的损失，只有在王某投保管道破裂及水渍险的同时，投保第三者责任险，保险公司才负责赔偿。第三者责任险负责被保险人由于“过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由被保险人承担民事损害赔偿责任”，以及与此相关的法律费用。