邯郸市农村金融发展浅析 &nbsh1; 邯郸市农村金融发展浅析 龙飞群 Summary：农村金融在农村经济发展过程中，起着配置资本要素的基础性作用，在中央积极推动农业供给侧改革的大背景之下，当前农村金融功能发挥的效果仍然并不理想。本文紧紧围绕农村金融发展这一主题，阐述了邯郸市农村金融发展的现状和问题，并在此基础上根据地域发展的特殊性，提出了相关的对策和建议，以期打造完善的农村金融市场和构建和谐的农...
龙飞群
Summary：农村金融在农村经济发展过程中，起着配置资本要素的基础性作用，在中央积极推动农业供给侧改革的大背景之下，当前农村金融功能发挥的效果仍然并不理想。本文紧紧围绕农村金融发展这一主题，阐述了邯郸市农村金融发展的现状和问题，并在此基础上根据地域发展的特殊性，提出了相关的对策和建议，以期打造完善的农村金融市场和构建和谐的农村金融生态环境。
Key：邯郸农村金融；农业供给侧改革；问题和建议
2017年中央农业一号文件指出，要切实推动农村金融改革，以实现“三农”的跨越式发展。农业科技的研发和推广，农业基础设施的建设、农业生产设备，需要巨额的资本投入，而农业生产具有周期长、风险高、效益低的特点，这与资本的逐利性具有天然的矛盾，因而，如何探索出一条可持续的农村金融发展之路，关乎着农村经济以及未来国民经济的健康发展。
一、邯郸市农村金融发展现状
（一）涉农贷款情况
近几年来，邯郸市涉农贷款额度不断增加。邯郸市2013年末，全市涉农贷款约1000亿，较上年增长约190亿元，增长21%；2014年末，全市涉农贷款余额约1200亿，较上年增长约170亿，增长17%；2015年末，全市涉农贷款余额约1400亿，增长约17%
（二）全市农村金融供给情况
金融机构建设方面，邯郸市工行主动向总、省行争取信贷政策支持，积极争取抵押物的多样化。农行从各县域支行抽调业务骨干组建“三农”专业信贷营销团队。中行对县域企业采取差异化管理，开通绿色协助通道，在政策和各项资源上予以倾斜。
丰富金融产品方面，创新适合贫困县域、贫困户的金融产品，通过开发“创业宝”等特色信贷产品，并出台免担保、免抵押、分期还款、降息降费等政策方式，减轻贫困户的负担。
二、邯郸市农村金融发展存在的问题
（一）农村信用担保体系发展滞后
信用担保体系是农村金融机构开展信贷业务的基础。一般分为保证、抵押和质押三种方式。
保证是指当债务人不履行债务时，保证人要按照约定承担偿债的连带责任，是防范道德风险的重要保障，。但其本身最大的问题是非 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 化和无法进行量化，因为存在口头 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 这种情况。
抵押在农村的具体实施过程中出现了很多的困难。主要是抵押物的变现能力非常的差，这种问题随着与城市距离越远而越突出。
质押的涉及到的核心问题是动产。首先我们关注的是农户进行信貸活动的前提就是农户可支配的动产不足，其次是其他的动产形式，如养老保险、保险单等，也都非常的不足。
（二）农村的征信体系不健全。
一方面在邯郸市这种乡镇企业不发达的地区，农村正规信贷活动不活跃，无法准确判断农户的信用状况和违约状况，并且农户偏好使用现金交易，其个人信用信息的采集很困难，且不能准确反应农户的信用情况，并且对农户的偿债能力无法量化，信贷供给与需求无法有效对接。
另一方面，乡镇企业大多数是家族企业，没有健全的财务报告制度，因而银行无法了解其真实财务状况，也就无法真正了解企业的信用状况，使得银行“不敢贷”。
（三）农村金融供给不足
一方面，农行大量裁撤其乡镇金融分支，而邮储银行在农村只吸不放，而农发行主要面向农业龙头企业发放贷款，这使得农信社形成了垄断。截止2016年末，邯郸市仅有7家正规村镇商业银行，无论从规模上还是数量均无法与信用社相比。
另一方面，金融产品供给不足。当前农村金融产品仅有一些线下信贷产品，信用产品也是非常的少。
（四）农业保险发展矛盾突出
随着现在农业和农村经济的发展，邯郸市形成了“农户+产地+公司”的模式，农业保险经营风险大、成本高，从经济规律的角度考虑，高风险、高成本意味着高保费，这又与农业的低产出相矛盾。另外，农民文化素质偏低，保险意识很弱，多数农民不愿意缴纳保险费，哪怕已经很低。保险公司利用农民保险知识不足，政府对农业保险理赔的监管力度不严等，能不赔就不赔，反过来又打击了农民参保的积极性。
三、促进邯郸市农村金融发展的政策建议
（一）建立健全农村信用担保体系
首先，大力发展村镇企业，增加农民动产收入，这是推进农村金融发展的根本性的根本举措。其次，积极推进农村产权制度的改革增强农户固定资产的流动性。再次，推动乡镇企业建立现代财务报告制度，增强企业财务的透明度，降低银行贷款成本，提高银行的贷款意愿。
（二）增加农村金融有效供给
农村金融机构方面，政府要推动农信社践行服务本土，服务农村的宗旨；引导邮政储蓄担当“三农”普惠金融服务的主力；推进农业银行业务的战略转型，主动向县域倾斜。农村金融产品方面，建议多开发农民创业贷款、小企业贷款等贷款品种。在农村金融服务方面要积极推广网上银行、电子银行等服务形式，小康村增加信用卡开卡服务。
（三）深入推进农业保险
政策性保险和商业性保险相结合。政策性强调政府的核心作用，加大财政补贴和税收政策的倾斜力度，由政府承担巨大风险，而商业保险公司则承担一定范围内的农业风险，遇到一些大的农业灾害发生时，由政府出面解决大灾难后承受巨额亏损，增强保险公司设立农险的积极性。
要切实加强对农户风险意识的培养，让他们认知保险，并且加强对保险理赔的监管，符合赔偿标准的要坚决促赔，从而提高农户的投保积极性。
另外要增强农业保单的流动性，在条件允许下开设“三农”保单流转中心，增强其抵押功能，方便农户融资。
（四）发挥农业龙头企业作用
邯郸市是小麦、玉米等传统粮食作物的主产区，耕地面积占全市面积的一半以上，是不折不扣的农业大市，同时，这里也涌现出了五得利等驰名中外的农业龙头企业，应该充分发挥龙头企业服务社会的作用，支持龙头企业设立产融结合的特色金融产品。
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