汽车消费信贷论文

我国汽车消费信贷面临问题与对策 [摘要]本文将从汽车消费信贷存在的问题出发,分析了解目前在我国的汽车消费信贷中面临的问题及其原因,并在此基础上提出解决对策和建议。 [关键词]汽车消费信贷;分析与研究;对策 一:关于对汽车消费信贷的论述 汽车消费信贷是指对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款;是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款,并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。简单而言,就是涉及有三方主体的交易,就是金融机构对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的贷款。在这个信贷的过程中,有金融机构的参与,有汽车公司的参与,也有个体消费者的参与。在现在发展看来,其消费信贷更多体现一个相互联系的过程。 汽车消费信贷起源于美国个人购车中得分期付款方式中,目前美国贷款购车的比例在80%以上,发达国家的信用体系越来越完善,个人贷款相对宽松,汽车消费信贷已经成为汽车消费的主要购买方式。纵观国外汽车消费信贷的百年发展历史实践,消费信贷这项业务基本经历了从1908年至1929年的起步阶段;1930年至1946年的低谷阶段;1950年至1990年的发展阶段;和1990年至今的成熟阶段,这四个阶段体现了汽车消费信贷的一般发展规律。汽车消费信贷是在首先国外发展起来的,例如在外国主要是美国和日本的汽车金融公司比较发达,信用贷款发展也比较先进。消费信贷的发展是随着汽车的发展不断深远影响的。据调查发现目前美国汽车销售额中70%靠分期付款方式实现,并且在美国商业银行的消费信贷中,汽车贷款占相当重要的地位,其信贷额仅次于信用卡。过我们通过查阅资料知道,我国汽车消费信贷的发展远远要晚于国外的发展,中国的汽车消费信贷市场起始阶段 在1995年至1998年;发展阶段从1998年10月至2002年末;竞争阶段是从2002年末至2003年,有序竞争阶段从2003年至今。从国外和我国的消费信贷的发展状况看来,我国的消费信贷起步阶段足足晚了30-40个年头,当国外已经到了发展阶段,处于上升期时,我国才开始发展,从这点看来,消费信贷仍然是舶来品,我们还是在借鉴别人的基础上发展起来的,当然,这也要符合我国的国情发展具体分析。因此,从这个意义上而言,对于研究我国汽车消费信贷的发展以及针对当前我国在发展过程中存在的问题并提出对策显得无比重要。 汽车消费信贷发展起来带来的作用可以显而易见,我们发现,一些行业不断的起步,一些行业已经深远的影响到了中国经济的发展。其作用概括起来可以体现在以下四点:一是汽车消费信贷引导社会需求,生产从而促进工业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速的发展。二是汽车消费信贷推动汽车消费,提高了资本运营效益。三是汽车消费信贷刺激汽车消费,方便居民生活、促进消费结构升级。四是汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增量,提高资金使用效率。汽车消费贷款的意义主要在两方面。其一,它帮助汽车工业快速发展,刺激国民消费,推动国家经济的增长。据统计,在全球汽车消费量中,70%的新车是通过贷款销售的。在美国,这一比例高达80%,每年光新车贷款产生的利息收入就高达200亿美元,但如果没有汽车贷款,美国年新车销售量至少要减少50%。其二,它对金融行业业务创新、分散风险都起到积极作用。传统的信贷经营体制使商业银行过分依赖贷款、风险相对集中。资产负债管理原则中得分散化原理要求金融资产应尽可能地分散到各种不同的具体形态上,而汽车消费信贷正是这一原理的具体应用。同时,随着汽车消费贷款的发展,专业化的汽车金融公司孕育而生,丰富了金融行业的构成,降低了整体行业的风险性。 二:我国汽车消费信贷现状分析 美国通用汽车曾经对中国市场所做得预测显示,2000-2005年中国的轿车需求将保持20%-25%的年增长率。随着我国汽车消费市场的不断扩大,到2010年将成为继美国、日本之后的第三大汽车市场。目前,中国的汽车销售 中最多只有10%-15%是通过融资贷款形式销售的,这一数据大大低于世界70%的平均水平,这一方面意味着我国汽车消费市场潜力巨大,另一方面也说明我国汽车消费信贷的服务水平和市场规模远远没有达到应有的程度,尤其是我国汽车市场运营模式与国外成熟的运营模式相比仍处于成长阶段,尚有许多方面的生产经营行为有待规范。在我国,汽车消费贷款还属于新兴事物。我国五大国有银行首先设立汽车贷款业务。之后,各商业银行陆续开展了该项业务。2003年10月3日我国出台了<汽车金融公司 管理办法 关于高温津贴发放的管理办法稽核管理办法下载并购贷款管理办法下载商业信用卡管理办法下载处方管理办法word下载 >,并在同年底,首批3家汽车金融公司进行筹建,分别为上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融有限公司、丰田汽车金融公司。2004年8月17日中国人民银行和中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》,取代了98 年的<汽车消费贷款管理办法>。至此,国内汽车消费贷款市场从无到有,从单一的国有银行参与到专业的外资汽车金融机构加入,国内汽车贷款市场迅猛发展。距统计,2002年全国汽车消费贷款余额已经达到1833亿元,占金融机构全部个人消费性贷款余额的10.2%。逐渐形成以商业银行为主,专业汽车金融机构为辅导、,其他金融机构参与其中的格局。 2004年之后,汽车贷款发展速度明显减缓甚至出现了停滞不前的局面,截至2008年底,全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元,汽车贷款的比例从2004年底16%下降到2008年的8%。统计显示,2008年我国个人住房按揭贷款的余额是3万亿元,是汽车消费贷款的19倍,而个人消费信贷业务的贷款余额大约仅占银行贷款总规模的20%左右,这样的话,汽车消费贷款还不足贷款总量的1%。 目前,我国汽车消费信贷的主要模式有两种,一个是“直客”模式,由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户,在对客户的信贷进行审核、评定合格后,银行与客户签订信贷 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 ,客户将在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度,使用该车贷额度就可以得到汽车市场上选购自己满意的产品。与直接相对的就是以经销商为主体的“间客”模式,由银行、保险与经销商三方联手。该模式的特点是由经销商为购车人班里贷款手续,负责对贷款购车人进行资信调查,以经销商自身资产为客户承担连带责任保证,并代银行收缴贷款本息,而购车人可以享 受到经销商提供的一站式服务。,从现在的发展趋势看来,间接地客户模式越来越受到欢迎,这样的一站式服务也越来越显得重要,很多时候顾客消费的就是具有高效、方便、快捷的服务。所以,现在也有越来越多的汽车金融公司、4S服务店兴起,而这样的服务也越来越受顾客的青睐。 三:我国汽车消费信贷发展进程中存在的主要问题 我认为,我国现在的汽车消费信贷模式的发展也是基于在我国的信用发展起来的。信用消费的发展,必须有一个第三方的保证和信用程度做担保,所以,这也就取决于我国的金融机构的发展,当然,现在也有越来越多的非金融机构兴起从事汽车消费的业务。但相比较而言,金融机构的可信度就更加大,也因为这样,很多的汽车经销商通常都会与第三方的金融机构之前之间在事前就会做好协议。在我国,信用这样的模式消费发展还比较不成熟,很多体系和一些规章 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 尚未完善,需要我们政府、企业、和消费者之间的磨合和时间的精炼才可能进一步成熟起来。 汽车金融信贷业务裹足不前的现状不容乐观,远远没有达到人民所预期的繁荣局面。这其中的原因是多方面的,但主要受到几大因素的制约。 1、产品种类单一与服务质量有待提高。目前我国的汽车贷款无论产品种 类还是服务质量,都与国外相差甚远。首先,贷款的种类单一。在 国外,专业的汽车金融公司提供丰富的车贷种类,其提供的的汽车 消费信贷品种有 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 贷款;弹性贷款;弹性租赁和一些推出学生购 车计划等专门针对学生群体的信贷品种,以培养对其品种的忠诚 度。由此,国外汽车财务公司的细化程度可见专业。而在中国,商 业银行只为客户提供一种偿付品种,即在一定首付后,分期偿付。 我国的现状就是,僵化的业务种类无法满足客户多元化的需求。其 次,金融机构的服务意识有待提高。商业银行是我国现阶段汽车信 贷业务的主角,其长期以来的信贷业务面向企业,传统的信贷模式 已经形成一种定向思维,认为汽车消费贷款本小利薄、直接收益 小、手续复杂、管理成本高,从而不予重视。对于汽车金融公司, 由于没有银行雄厚的经济根基和社会关系,导致贷款利率搞、审批 时间长、班里手续复杂、后期服务跟不上等现象,由此引发了贷款 客户的诸多不满。 2、个人信用意识和消费观念不强。消费信贷的发展以社会个人信用机制 的完善为前提的。目前我国信用机制还不够完善,国内大多数城市 和商业银行刚开赛建立个人资信管理体系。各种服务标准还没达到 应该标准的水平,因此在信贷过程中会遇到一些难题,所有的这 样,不得不让金融机构在发放汽车贷款时会谨慎再三。同时,我国 传统的消费习惯使得人们不愿意贷款消费,也不愿意去了解个人贷 款产品,并认为贷款会增加心理压力。 3、政策的不配套和法律的不健全。汽车消费信贷业务在我国上处于起步 阶段,相关的法律还没进行够修改和补充,更没有与汽车消费贷款 相关的立法、司法、执法的成套法规。这样不仅使个金融机构在开 展汽车消费贷款业务是法律依据模糊,而且一旦借款人违约,各部 门巨响推脱责任、抵押物变现困难、法律判决执行难的局面。汽车 消费信贷不只是金融机构的一家之事,它涉及到社会各个部门,由 于部门各有规定,缺乏相互的理解和支持,再加上某些部门工作效 率低下、服务意识低劣、收费不合理、给消费者带来诸多不便,导 致原来有即期购买欲望的客户望而止步。 四:针对我国汽车消费信贷现状,提出对策与建议 针对现在我国在发展汽车消费信贷中存在的问题,我们可以提出一些针对措施改善现象。对于我国金融机构来说,如何防范汽车消费信贷的风险,促进汽车消费信贷的发展成为了头等大事。 我认为我们应该从不同的角度去把好不同的关。从参与交易的四个主体出发,分别做好不同的工作。首先应该构建资源共享的个人信用体系。二是要加快推进汽车金融公司建设的进程。三是要加强汽车金融公司与商业银行和保险公司之间的合租,例如要构建“商业银行+汽车金融公司”的消费信贷模式。四是政府要积极构造有利于汽车信贷发展的政策环境。五是商业银行 要在汽车信贷业务和产品方面积极创新。中国的汽车消费信贷市场潜力是个难以预测的未来,我们要把握住中国市场,就必须从多方面做好准备。 此外,针对信用贷款这项,我认为我们务必要首先提高信用机制。尤其是要强化个人信用机制,在外国,每个人都有一个终生的社会安全号码,个人的每一笔收入、纳税、信贷、还款情况都会 记录 混凝土 养护记录下载土方回填监理旁站记录免费下载集备记录下载集备记录下载集备记录下载 在案。如果出现恶意的经济行为,在信用社会中处处步履维艰,甚至会连生存也难以为继,因此金融机构敢于放开手脚大胆放贷。因此我国应该借鉴国外成功经验,加快建立全国个人信用征信系统。由政府部门牵头,各相关部门协作,奖个人的消费信贷信息、税务信息和保险信息等全部进行保存,统一向金融机构开发进行查询。同时要加强诚实守信道德教育,增强全民道德意识,让人们意识到保存良好的信用记录对于从事经济和社会活动至关重要,从而积极履行偿还贷款本息的义务。 参考文献 [1]任泽珠.发展个人消费信贷的对策选择[J].哈尔滨:哈尔滨商大学 报.2003(2) [2]何苗.发展我国个人消费信贷的思考[J].焦作.焦作工学院学报.2003(8) [3]潘彦先杨海刚.我国汽车信贷市场的培育与发展[J].西南财大.商场现代化2005(11) [4]赵萍. <经济理论与经济管理> 西南财大.2001(2) [5]杨金凤. 车贷市场即将变局谁来分食汽车金融大蛋糕[N].华西都市报