转 商业医疗保险的种类
1)定病种定额给付型:主要是指重大疾病保险，它的特点是保障范围窄，对保险
合同
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约定的重大疾病保障金额高、保障力度大。被保险人患了条款中规定的重大疾病，疾病一经确诊，就能及时获得保险合同规定的保险额用于疾病的治疗。
特点:定病种、定额给付、保障力度大、具有返还性。
(2)住院津贴型:主要是为了补偿因生病发生的营养费、交通费、误工费以及不符合社保报销范围的自费部分费用，被保险人可自主使用。它跟被保险人所花的医疗费无关，而是在保险住院限期内按实际住院天数给付住院津贴。
特点:定额给付、赔付金额按日计算、与花费无关。
(3)费用报销型:可以弥补符合社保报销范围而社保不能报销部分的医疗费用，和前两个险种不同的是它和被保险人所花费的符合社保报销范围的医疗费用密切相关，也就是在保险金额范围内，对符合社保报销范围的医疗费用，按照一定比例赔付。
特点:适用补偿原则、赔付金额与所花费用密切相关。
购买商业医疗保险的注意事项
(1)尽早投保
A.从投保时机看:一是年龄越小，交费越少;二是投保时受到的限制很少;三是保险期限更长。特别是重大疾病保险，从家庭理财角度讲，它适合作为一项家庭的长期性财务安排，如果在孩子年幼时就购买，确保按时交费，就可以长期或终身获得保障，免除大病医疗费用的后顾之忧。
B.从身体状况看:应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时，保险公司肯定是不卖给你的。保险公司只将保险卖给身体健康符合条件的人。
注:以前患有疾病的，如果告诉了保险公司，保险公司也不一定就拒绝承保，可以附条件承保，例如对未治好的疾病约定不承担责任或者加收一定保费后承保;如果以前患的疾病已经治好了并告诉了保险公司，保险公司也一样可以按照标准健康体承保。
C.从提供的保障看:据测算，社会医疗保险中，基本医疗保险的住院报销比例一般约为实际医疗费用的30-60%左右。那么，不能报销部分就可以通过购买商业医疗保险获得补偿。可见，即使是有社会医疗保险的人，也需要购买商业医疗保险才能将自己生病住院的损失降到最低。对于没有社会医疗保险的人来说，就更需要商业医疗保险来解决因生病产生的巨额医疗费用问题。
(2)在保险公司定点医院进行治疗
注:如果是突发疾病，比如出差在外患病、车祸抢救等，也可以就近到某个非定点医院住院治疗，但是应电话通知保险公司，待病情稳定后转入定点医院治疗。如果某种疾病在定点医院无法治疗需要转入别的技术条件更好的医院治疗时，也是可以的，当然要事先通知并经保险公司同意。
被保险人生病或发生意外需要住院时，应当按照保险合同的约定到保险公司的定点医院住院治疗。各保险公司都在保单上列明了定点医院，定点医院都是卫生管理部门认可的技术力量比较雄厚的医院，有利于被保险人获得更好的治疗。
(3)保存好医疗费用发票
主要是针对费用报销型医疗保险。在索赔时除了在保险合同上已经明确规定被保险人的身份证件、保险合同、疾病诊断书等材料外，最重要的是医疗费用发票。因为理赔费用的多少与被保险人的实际花费密切相关。
(4)注意住院医疗保险的观察期
除了因意外伤害造成住院治疗的费用外，一般的住院医疗保险，在承保时保险公司都有一个观察期，观察期的时间自保险合同生效起有90天和180天两个档次，依具体的险种而定。即因疾病发生住院的时间必须在保险合同生效且
过了保险条款规定的观察期。在观察期内发生的住院医疗费用，保险公司概不负责.什么是商业养老保险?
商业养老保险也称年金保险，是指被保险人在年轻时一次性或分期缴纳保险费，在自己年老退休或丧失劳动能力后由保险人负责给付养老金的一种生存保险。商业养老保险和社会养老保险的区别
(1)保险性质
A.商业养老保险:建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。
B.社会养老保险:是国家强制实施的保障
制度
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，其目的是维持社会稳定，保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。
(2)保险对象
A.商业养老保险:只要符合承保条件的人，都可以购买。
B.社会医疗保险:国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业及其职工，实行企业化管理的事业单位及其职工。在此范围内的用人单位和职工必须无条件地参加社保。
(3)保障程度
A.商业养老保险:具有较高的保障水平。并且用户可以灵活的选择保障程度。
B.社会养老保险:具有社会福利保障性质，提供的是基本养老保障。商业养老保险和社会养老保险的区别
(1)保险性质
A.商业养老保险:建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。
B.社会养老保险:是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。
(2)保险对象
A.商业养老保险:只要符合承保条件的人，都可以购买。
B.社会医疗保险:国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业及其职工，实行企业化管理的事业单位及其职工。在此范围内的用人单位和职工必须无条件地参加社保。
(3)保障程度
A.商业养老保险:具有较高的保障水平。并且用户可以灵活的选择保障程度。
B.社会养老保险:具有社会福利保障性质，提供的是基本养老保障。适当保费:根据自己的收入水平，来确定投保的险种、交费方式、保险金额和保险期限。一般来说，保费支出不能超过收入的10%。如果含投连产品，比例可以上升到15%;如果是纯粹的消费型产品，比例为6%则比较适宜。
先保障后储蓄盈利:优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑利用寿险储蓄一笔急用的免税的现金。
先大人后小孩:大人是家庭经济的支柱，应优先投保高保障的寿险或健康保险，而小孩则投保教育和医疗险。
投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。
一要"定额"，即确定自己需要购买多少商业养老保险。"按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。"保险专家说，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二要"定型"，即选择适合自己的养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老
保险的预定利率固定，且以年金产品居多;两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用;投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责;万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。保险专家说，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
三是"定式"，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家说，领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
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