【培训课件】保险学基础 完整版

【培训课件】保险学基础 完整版 【培训课件】保险学基础【完整版】 保险学基础 第一章 风险与风险管理 思考 生活周围所存在的风险 对照定义的几个要点分析 一 定义 风险,是指人们对未来行为的决策及客观条件的不确定性而引起的可能引起的后果与预期目标发生的偏离 注意 1 结果与预期的偏离有正有负 2 风险与人们的决策有关 3 客观条件的变化是风险的重要成因 4 风险有不确定性 学生中的换宿舍行为存在着风险 1 换宿舍后可能存在两种结果 A 和睦相处 B关系更差 2 换宿舍后对室友的态度好坏是你决定的 3 新室友对你的态度是你们关系好坏的一个影响条件 4 A 和室友的矛盾可能发生可能不发生 B 发生矛盾时间不一定地点不定程度不定 二 损失概率与风险大小的关系 问题损失概率越高风险一定越大吗 损失概率与风险的关系 三 风险特征 四 风险要素 案例 1998 年10 月的某一天一名中年男子骑自行车横穿马路当时人行横道对面的交通指示灯为红灯也就是说这个男子是违反交通规则的一辆小汽车一时没有注意待反应过来后为时已晚一场车祸发生了该名男子被撞出数米远自行车被压在车轮下已变形在这场事故中由于那位男子未能遵守有关交通规则随便乱穿马路是导致这场车祸原因和条件而车祸的发生最终产生了损失包括人身伤害和财产损失 风险因素风险事故风险损失间的关系 五 风险的分类 第二节 风险管理 第三节 风险效应与风险成本 第四节 风险管理与保险 第二章 保险与保险基金 一海上保险的历史沿革 一海上保险的形成 1 共同海损说 1共同海损分摊是海上保险的萌芽运输关系人形成了一种原则 2船舶货物抵押借款起源说 抵押借贷经历了以下 三阶段每个阶段都有其特殊的存在形式不同的存在形式体现着不同程度的海上保险关系 海上借货船东货主常以船舶货物作抵押向商人借款以此来弥补资金继续贸易活动 约定1 船货主将船货抵押给商人商人根据船货的价值借钱给船货主但船货主应支付较高的利息 2 双方达成协议若船货安全到达目的地则船货主必须归还借款和利息若船货中途遇险沉没则商人免除船货主归还借款和利息的义务 冒险借货海上借货基础上更改两点 1 贷款利息30,,40, 2 船货若遇险沉没借贷的本金可以不还利息则一定要还 无偿借货在海上航运开始前作为债权人的货币所有者向作为债务人的航运经营者订立以支付本金的形式买进船舶或货物的 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 同时航运经营者向对方支付一定的定金当船舶安全抵达目的地时事先订立的合同自动解除否则买卖合同依然有效 第四章 保险的分类 学习目标 理解保险分类的意义 方法 快递客服问题件处理详细方法山木方法pdf计算方法pdf华与华方法下载八字理论方法下载 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 了解保险宏观分类和商业保险具体种类 掌握社保和商保政策保险和商保的区别 第四章 保险合同 学习目标 理解保险合同的概念特征掌握保险合同的要素保险合同的签订与效力的变更了解合同终止的几种形式争议处理及合同的种类 第四节 保险合同的变更与终止 保险合同的变更 一保险合同的主体变更 保险人投保人被保险人或受益人的变更 1 (保险人的变更主要是保险人出现破产解散或者合并分立的情况 2 (投保人被保险人受益人的变动 1财产保险多产生于标的所有权的转移 一般保单的转移应证得保险人同意否则合同自保险标的所有权转移之日起而告无效但货物运输险例外 2人身保险 投保人的变更须征得被保险人的同意并 通知 关于发布提成方案的通知关于xx通知关于成立公司筹建组的通知关于红头文件的使用公开通知关于计发全勤奖的通知 保险人经保险人核准后方可变更 投保人或被保险人可变更受益人无需保险人同意但应书面通知保险人 人身保险中被保险人的变更实际等于重新订立合同所以不能更改 四保险合同变更的法定程序和形式 1 (由投保人或者被保险人提出变 更保险合同的申请 2 (由保险人对变更的申请进行审核目的是决定保险人是否要继续承保如果继续承保则保险人承担的风险是否增大或减小相应地保险费也要进行增减 3 (由保险人出具批单或者直接在原来保险合同上进行批注从而完成保险合同的变更这样保险合同仍然成立继续发挥法律效力 保险人除非有下列理由否则不得解除 合同 投保人违反如实告知义务 投保人被保险人未履行维护保险标的的义务 被保险人未履行危险增加通知的义务 在人身保险合同中投保人申报的被保险人的年龄不真实并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制 投保人不交保费或不按期交费的 被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故向保险人提出索赔或者给付保险金的请求的 投保人被保险人或者受益人故意制造保险事故的 一保险合同的解释 一含义是指保险当事人由于对合同内容的用语文字理解不同发生争议时依照法律规定的方式或者保险惯例的方式仲裁机构或法院对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明 公正合理的解释原则 有利于被保险人一方的原则 第六章 保险的基本原则 学习目标 精读全章 了解与保险原则有关的专业术语的含义 掌握保险利益原则最大诚信原则的内容近因的认定损失赔偿原则的实现方式及量的限定学会各种保险原则的具体运用 同时并存的多种原因导致损失的案例分析 某企业运输两批货物第一批投保了水渍险第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损显然两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋但对第一批货物而言由于损失结果难以划分而其只投保了水渍险因而得不到保险人的赔偿而对第二批货物而言虽然损失的结果也难以划分但由于损失的原因都属于保险风险所以保险人应予以赔偿 连续发生的多种原因导致损失的案例分析一 一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难大量的海水侵入使皮革腐烂海 水虽未直接浸泡包装烟草的捆包但由于腐烂皮革的恶臭气味致使烟草变质而使被保险人受损那么保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责据上述情况可知海难中海水侵入是损失的近因对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样因而海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系因此保险人理应也对烟草的损失给予赔偿 连续发生的多种原因导致损失的案例分析二 某企业投保财产基本险暴风属于除外责任保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆电线短路引起火花火花引燃其仓库导致库存财产损失本案中从暴风到火灾引起损失之间是一连串发生的因果关系连续的原因虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险火灾但它发生在除外风险暴风之后且是除外风险的必然结果所以库存财产损失的近因是暴风而非火灾保险人不承担赔偿责任 3 (多种原因间断发生 在发生的一连串原因中有一项新的独立的原因介人导致损害则新介人的独立原因就是近因 例子如投保人只投保了火灾保险而没有投保盗窃保险当火灾发生时一部分财产被抢救出来露天放置被窃贼盗走 3 当多种原因中既有保险责任又有除外责任时 ?若损失结果可以分解 保险人只负责赔偿保险事故造成的损失对非保险事故造成的损失不赔 ?若损失结果无法分解 a一种是主张由保险人和被保险人按比例分摊保险人与投保人协商赔付 b另一种则主张保险人完全不负赔偿责任 例子1船舶发生碰撞海水涌人船舱油罐破裂装载货物既遭水渍又受油污水渍险一切险 例子2汽车由于发动机故障导致自燃同时遭遇冰雹袭击后因及时救助车辆未全损 车损险自燃损失险 2 (多种原因连续发生 成因果关系 1 如果连续发生导致损失的多种原因均为保险责任则保险人应承担全部损失赔偿责任 2 如果连续发生导致损失的多种原因均为除外责任则保险人不承担任何损失赔偿责任 3 如果连续发生导致损失的多种原因不全为保 险责任看近因 例1 甲某在五一黄金周期间到外地观光旅游在游至某地的一座明代古塔时偶然得知当地政府由于财政拮据无法筹措一笔保险费来为古塔投保于是颇有安全保障意识的甲就以自己为投保人去向当地的某家财产保险公司为这座明代古塔投保火灾保险保险公司在问明了情况之后明确拒绝了甲的投保要求为什么 例2 有位名叫马丁鲁滨逊的出版商他在1983 年时计划出版一本名为《安德罗波夫在台上》的政治书当时的苏联政坛动荡不断已有传闻说安德罗波夫可能要隐退他找劳合社投保劳合社会同意了这项特约保险合同的保险期限到1984 年6 月止保险事故是在保险期限内安德罗波夫的死亡辞职隐退或被颠覆等保险金额为22 500 英镑作为代价鲁滨逊交纳了较高的保险费4500 英镑为什么 二 何谓保险利益原则 《保险法》第十二条规定投保人对保险标的应当具有保险利益投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效 例如甲向房东乙租借了一间房产租期10 个月租金为1 200 美元在签下房产租赁合同后甲向财产保险公司A 以所租房产为保险标的投保了火灾保险保险期限为1 年10 个月之后因租赁合同到期甲搬走了就在甲搬走后不久保险合同尚处有效期该房产因遭受雷击而导致着火损失近7 800 美元甲乙谁向A 索赔A 该不该赔偿呢 1 合同是否有效 2 索赔 可保利益原则的意义 一区别于赌博 二 防止道德风险 三 确定赔偿的限额 构成可保利益的条件财产保险 一合法的利益 二经济上的利益 三确定的利益 五各险种的可保利益 一财产保险的标的是物质财产及与之有关的利益等 可保利益原则表现为 1投保人对他所拥有的标的具有可保利益 2投保人对他受委托保管经营的标的具有可保利益 3投保人对他所租赁的标的具有可保利益 4投保人对别人抵押给 他的标的具有可保利益 二责任保险的标的是责任包括民事责任以及合同责任具体体现为 1投保人对其依法应承担的民事损害赔偿责任享有可保利益 2投保人对他应承担的合同责任享有可保利益 三信用保险是以义务人的信用为保险标的 1投保人作为合同的义务人债务人对自己的信用享有可保利益 2投保人作为合同的权利人债权人对义务人的信用享有可保利益 四人身保险的保险标的就是人的生命和身体 英美的利益原则投保人与被保险人之间一定要有经济利益关系 日本的同意原则投保人对同意他投保的被保险人具有可保利益 我国《保险法》第五十三条的规定投保人对下列人员具有可保利益一本人二配偶子女父母三前项以外与投保人有抚养赡养或者扶养关系的家庭其他成员近亲属除前款规定外被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有可保利益 六要求可保利益存在的时间 1 (在财产保险中通常都要求投保时和出险时投保人和被保险人对保险标的都具有可保利益否则合同无效或者不能索赔货物运输险例外 2 (在人身保险中对可保利益存在的时间要求是在出单即订立保险合同时投保人对被保险人必须具有可保利益出险时可保利益即使丧失了保险人也依然要承担保险金的给付责任 单项选择 1(保险利益应为合法的利益是保险利益成立的条件之一所谓合法的利益是指投保人对保险标的所具有的利益为 A 保险人所承认 B 工商 C 监管部门所承认 D 2(对于人身保险保险利益的时效规定 A 始终具有保险利益 B C D 一 案情介绍 夏某和肖某从小青梅竹马相爱多年但由于两家素有矛盾双方家长均坚决反对这门亲事为此夏肖二人于1999 年5 月双双离家外出打工二人租用民房以夫妻名义同居生活随着二人的艰苦努力生活逐渐改善并多次商量回家乡办理结婚登记手续但因工作繁忙始终未能成行 2002 年初 在保险推销员的推销下夏某遂为自己与肖某二人各办理了一份人寿保险合同保险金额均为10 万元受益人各为二人其时恰逢肖某出差外地几日后因车祸意外死亡夏某料理完后事后即向承保的人寿保险公司索赔该公司拒赔为此夏某向法院提起诉讼法院经审理后判决驳回夏某的诉讼请求 二案例分析 法院驳回夏某的诉讼请求是正确的理由如下 一夏某与肖某之间是非法同居关系夏肖二人虽然是为反对婚姻干涉而离家出走其经历的坎坷与不幸令人同情但是最高人民法院关于新的《 婚姻登记管理条例》通知规定自1994 年2 月1 日起没有配偶的男女未经结婚登记即以夫妻名义同居生活的其婚姻关系无效不受法律保护94年前双方达合法结婚条件男22女20同居者默认夫妻事实受法律保护而夏肖二人系于1999 年5 月起以夫妻名义同居根据这一规定二人之间形成的并非事实婚姻而是非法同居关系 二夏某对肖某不具有保险利益《保险法》 第五十二条规定投保人对下列人员具有保险利益 l 本人 2 配偶子女父母 3 前项以外与投保人有抚养赡养或者抚养关系的家属其他成员近亲属除前款规定外被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益在本案中由于夏某与肖某之间为非法同居关系不受法律保护因此肖某并非前款规定中的三类人员中的任何一类而且无论夏某是在为肖某投保之前或投保之后均未将此事告知肖某也就不存在肖某同意夏某订立合同的间题所以夏某对肖某并不具有保险利益 厂车司机以自己名字投保保险合 同有效吗 一案情介绍 1999 年9 月某地A 厂购得奥迪A6 轿车一辆10 月司机李某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险在投保中为了方便省事司机李某在投保人和被保险人两栏中都写了自己的名字2000 年5 月该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞车身严重毁损 保险公司在随后的调查中发现被保险车辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任范围之内但是保险公司同时也发现李某所投保的轿车并非其个人财产而是A 厂的企业财产也就是说李某是以个人的名义对企业的财产进行投保 二案例分析 本案涉及到这份保单是否有效的问题为此保险公司内部形成两种不同意见 一种意见认为A 厂作为一个法人组织其财产的投保人必须是其法人代表即厂长厂长之外的其他人均没有投保的权利能力和行为能力由于该轿车不是厂长投保李某也没有厂长授权其投保的书面证明所以该保单无效 另一种意见认为虽然轿车不是李某的个人财产但是作为司机李某对轿车具有管理权也就是说李某对该轿车具有保险利益在厂长的许可下李某有权对其投保保单因此有效 根据《保险法》 及《 民法通则》 的相关规定投保人的投保行为若要产生要约的效力必须具备以下三个条件 l 投保人必须具有民事权利能力和民事行为能力 2 投保人必须对保险标的具有保险利益 3 投保人要按约定交付保费三者缺一不可 在本案中司机李某显然符合条件l 和条件3 所以要判断该保单是否有效的关键就是看李某对保险标的是否具有保险利益从案例中我们可以发现虽然李某不是奥迪轿车的所有权人但是李某的职业是司机他对这辆轿车具有管理 利益收益利益以及责任利益而这些根据保险法规的规定都是保险利益的具体表现形式所以司机李某也符合条件2 该保险合同有效 三结论 司机李某以自己的名义投保第三者责任险是合法有效的保险公司应当对李某与卡车相撞造成对方的损失责任进行相应的赔偿 同时由于李某对轿车不具有所有权对投保的车辆损失险不具有保险利益保险公司在理赔时也就没有义务对轿车损失进行赔偿而对于李某所交纳的用来投保车辆损失险的那一部分保费在扣除一定的手续费后保险公司应该相应退还 第二节 最大诚信原则 一 何谓诚信 诚信就是诚实和守信用诚实是指一方当事人对另一方当事得隐瞒欺骗守信用是指任何一方当事人都必须善意地全面地履行自己的义务 二 何谓最大诚信原则 是保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内应依法向对方提供影响对方作出是否缔约以及确定缔约条件的重要事实同时信守合同订立的约定与承诺 三 最大诚信原则的内容 一告知 在保险合同订立时投保人应将有关保险标的的重要事实如实告知保险人即通常所说的投保人对保险人负有的告知义务 重要事实 是指那些足以影响保险人是否承保以及承保条件确定保险费率的每一项事实 如有关投保人与被保险人的详细情况有关保险标的的详细情况危险因素及变化情况 以往的损失赔付情况以往遭到其他保险人拒绝承保的事实等 在财产保险中仅投保人负有告知义务在人身保险中投保人被保险人都有告知义务 1 投保人或被保险人的告知5义务 2 保险人的告知责任条款免责条款 3告知的违反故意过失解除退保 保险公司的工作人员阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务的由保险监督管理机构责令改正并对有违法行为的保险工作人 员处以2W以上10W以下的罚款 二保证 是指保险合同中以书面文字或者通过法律规定的形式使投保人或被保险人对某一事项的作为与不作为作出承诺 保证的种类 ? 确认保证 是指投保人或被保险人对过去某一事项的存在或不存在的保证 ? 承诺保证 是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证即对该事项今后的发展作保证其保证的事项涉及现在和将来 违背确认保证合同自始无效违背承诺保证自违背时起合同无效 三弃权与禁止抗辩 1 (弃权 弃权是指保险合同一方当事人放弃他在合同中的某种权利通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权 弃权必须具备两个条件 1 保险人须有弃权的意思表示 2 保险人必须知道有权利存在 2 (禁止反言 是指合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某项权利日后不得再向另一方主张这项权利 弃权的现象主要基于两种原因 1 疏忽的原因 2 基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费 一案情介绍 1996 年3 月某厂45 岁的龚某因患胃癌亲属因害怕其情绪波动未将真实病情告诉本人住院治疗手术后出院并正常参加工作8 月24 日龚某经吴某推荐与其同到保险公司投保了简易人身保险并办妥有关手续龚某在填写投保单时没有申报身患癌症入院做手术的事实1997 年5 月龚某旧病复发经医治无效死亡龚某的妻子以指定受益人的身份到保险公司请求给付保险金保险公司在审查提交有关的证明时发现龚某的死亡病史上载明其曾患有癌症并动过手术于是拒绝给付保险金龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩双方因此发生纠纷 二案例分析 一种观点认为被保险人投保时虽已实际患严重疾病但本人并不知道而且对一般投保人而言是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可 了解的情况尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的何况在法律上违反告知义务的认定须同时具备主客观要件客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实如实告知保险人而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知则看不出他存在任何过错在这种情形下除非保险人能举证对方的过错否则既然合同已成立保险人应按合同条款承担责任 另一种观点认为被保险人由于家人和医生善意的隐瞒并不清楚自己患有何种疾病导致在投保时未予告知但是龚某对自己几个月前住过院动过手术的事实这一事实对保险人来说无疑是很重要的是不可能不知道的他却没有加以说明也就是说在被保险人确不清楚自己到底患何种疾病的情况下倘若他对病情做了感知性陈述尽管这种陈述不一定与事实相符如患有胃癌家属等善意地告诉他得的是胃病他申报患过胃病他在义务履行上是绝对无瑕疵的但是如果他隐瞒或虚假陈述就医或治疗等方面的事实则犯有未告知重要事实的过错应当承担违反告知义务的不利后果保险人可以拒绝给付保险金并视故意和过失的动机不同决定是否退还保费 三结论 履行如实告知义务的建议 l 在投保时不要心存侥幸隐瞒保险公司提问的事项一旦承保后被发现您很可能得不到保险赔偿金 2 您履行如实告知义务主要体现在如实填写投保单内容通常情况需要填写的内容比较多这时千万不要嫌麻烦或仅听保险代理人的解释而不仔细阅读草草填写特别是对健康告知书投保人须知和声明书及授权书等内容更要正确理解防止因为过失而没有如实告知影响了您自身的权益 3 对于搞不懂的内容不要急于填写一定要向保险公司或者保险代理人问清楚 后再填法律规定保险公司或者保险代理人有义务向您解释保险条款的内容 4 您需要对投保单等书面材料中提出的问题以及代理人向您询间的问题作出答复保险公司未要求告知的内容您可以不必告知 第三节 近因原则 一 何谓近因呢 是指对造成标的损失起决定性的有支配力的或者是直接促成后果的原因 例子一辆汽车意外撞倒一棵树树被撞后倒向一所民房民房不堪重负屋顶被压塌屋内的农民不幸被压死居民致死的原因是什么 二 何谓近因原则 是指在理赔环节根据判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则 三 近因原则的意义 判断造成标的损失的原因是否属于保险责任 学习思路近因认定的方法分析案例中造成损失的原因是一种还是多种是连续还是间断原因中属于不属于保险责任的保险公司是负责还是不负责 四 近因的认定方法 一顺推法 从原因推断结果即从最初的事件出发按逻辑推理直至最终损失的发生则最初的事件就是最后事件的近因 下一个事件可能是什么 原因1 原因2 原因n 损失 原因1 原因2 原因n 损失 二逆推法 从结果推断原因即从损失开始从后往前推追溯到最初事件没有中断则最初事件就是近因 为什么这件事情会发生 练习 某汽车投保机动车辆第三者责任险汽车行驶过程中轮胎压飞石子石子击中路人眼睛造成行人失明近因是什么 五近因原则的运用 一单一原因造成的损失 造成保险标的损害的原因只有一个这个原因就是近因 二多种原因造成的损失 1 (多种原因同时发生 标的的损失是由多种原因同时发生造成的则原则上它们都是近因有以下三种情况 1 如果同时发生的多种原因均为保险责任则保险人应承担全部损失赔偿责任 2 如果同时发生的多种原因均为除外责任则保险人 不承担任何损失赔偿责任 家财被盗未及时报案保险公司拒赔合理吗 一案情介绍 李某出差回家后发现家庭财产被盗于是他迅速到派出所报案经公安人员现场勘查发现有1 万多元的财物被盗走10 多天后此案还没告破这时李某才想起自己参加了家庭财产保险于是他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔 二案例分析 及时通知是指被保险人应尽快通知保险公司以便及时到现场勘查定损家庭财产保险案件应在24 小时内通知保险公司 为什么李某投保了家庭财产保险却不能获得赔偿呢这是因为李某在家庭财产被盗后虽然及时向公安部门报了案却忽视了向保险公司报出险通知使本该履行的及时通知义务迟延履行 依照《 保险法》 第二十一条规定投保人被保险人或者受益人知道保险事故发生后应当及时通知保险人这里的及时通知是指被保险人应尽快通知保险人以便及时到现场勘查定损通知的方式可以是口头方式也可以是书面形式 三结论 保险公司拒绝赔偿是按照法规及合同规定处理是合理的目前家庭财产保险已成为城乡百姓首选的一大险种其覆盖面较广此案给我们每个参加家庭财产保险的被保险人带来三个警示 一是要树立家财出险后及时通知的意识做到处事不慌一方面要向公安部门报案另一方面也要向保险公司报险做到两报都不误这样保险公司人员就可及时进行现场核实定损为后期理赔奠定基础 二是家财出险后要注意在24 小时内到保险公司报险 以免超过规定时效而引发双方在理赔中的纠纷 三是要注意通知的方式出险后被保险人要迅速找出保单亲 自去所投保的保险公司报险或者打电话及时告知保险公司只有这样才能避免本案中李某的后果使家庭财产得到有效保障 《保险法》 第八十八条规定经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的其持有的人寿保险合同及准备金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司不能同其他保险公司达成转让协议的由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受 二保险合同客体可保利益的变更 三保险合同内容的变更 保险合同主体的权利和义务的变更 1财产保险保险标的种类变化数量增减存放地点危险程度保险期限使用性质保险费缴纳方法保险金额等的变化 2人身保险被保险人工作职务变化保额增减缴费方式变化等等 二保险合同的解除 一含义 指在保险合同有效期间内当事人依法律规定或合同约定提前终止合同效力的一种法律行为 二保险合同解除的原因 一自然终止 1 (期满终止保险合同约定的保险期限届满而导致终止 2 由于保险标的或者对象因为非承保原因的风险发生而消亡从而导致保险合同的终止 二履约终止 保险合同的履约终止就是在保险期限内被保险人发生了保险事故保险人根据合同的规定完成了全部保险金额的赔付责任而导致合同的终止 《保险法》第四十三条规定当保险标的发生部分损失保险人在承担保险责任后可以解除合同保险标的发生部分损失在保险人赔偿后30 日内投保人可以终止合同除合同约定不得终止合同的以外保险人也可以终止合同保险人终止合同的应当提前15 日通知投保人并将保险标的未受损失部分的保险费扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后退还投保人 三协议终止 保险合同的协议终止是指保险人根据保险合同上的终止条款当约定的情况出现时采取保险责任的终止 例如在海上货物运输保险的附加战争险中注销条款规 定了保险人有权取消附加战争险的保险责任在保险人向被保险人及其代理人发出通知的7 天后开始生效即附加战争险终止但在发出取消附加战争险通知的7 日内保险人对战争风险造成保险标的损失仍负责 四违约终止 保险合同的违约终止是指合同由于投保人或者被保险人的违约导致的终止 例如在人寿保险中由于投保人没能如期缴纳保险费最终因保险合同超过了复效期而导致合同的终止 五自始无效 保险合同的自始无效是指合同因各种原因从订立以后一开始就不具有法律效力 例如投保时虚构可保利益 六解约终止 保险合同的解约终止就合同期限未满合同一方当事人依照法律或约定行使解约权提前终止合同效力的法律行为 条件1符合解约的范围 2必须存在解约的事由 3 以法律规定的方式解约 4 时效内解约 《保险法》第十五条规定除本法另有规定或者保险合同另有约定外保碱合同成立后投保人可以解除保险合同 《保险法》第三十五条规定货物运输保险合同和运输工具航程保险合同保险责任开始后合同当事人不得解除合同保险人必须尊重投保人有权选择退保的这项权利并且须根据保险合同履行的情况退还剩余保险费或者现金价值 《 保险法》 第三十九条规定财产保险合同在保险责任开始前投保人要求解除合同的应当向保险人支付手续费保险人应当退还保险费保险责任开始后投保人要求解除合同的保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费剩余部分退还投保人 《 保险法》 第六十九条规定人身保险合同投保人解除合同已交足二年以上保险费的保险人应当自接到合同解除通知之日起三十日内退还保险单的现金价值未交足二年保险费的保险人按照合同约定在扣除手续费后退还保险费 事由 保险人可以 投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义 务 解除保险合同对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费 投保人因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率 有权解除保险合同如未告知事项对保险事故发生有重大影响的保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任但可以退还保险费 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下谎报保险事故并提出索赔 解除保险合同并不退还保险费 投保人被保险人或者受益人故意制造保险事故的 解除合同不承担赔偿或给付保险金的责任 投保人被保险人在财产保险合同中未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的 有权要求增加保险费或者解除合同 人身保险合同中投保人申报的被保险人年龄不真实并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的 解除合同并在扣除手续费后向投保人退还保险费但是自合同成立之日起逾二年的除外 投保人被保险人在财产保险合同中未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任 增加保险费或者解除合同 事由 保险人可以 判断 1财产保险中由于标的所有权的转让而产生的保单的转让一定要由保险人同意保单才有效吗 2人身保险中的所有当事人和关系人都可以更改 3 船舶转让发生在航次之中保险合同自船舶转让时起解除 4任何保险投保人都可以随意解除吗 5 保险人不用承担合同终止前发生的责任 填空 1除人寿意外的保险被保险人或者受益人对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起 2年内不行使而消亡 2人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起 5年内不行使而消亡 车主不满保险公司延迟赔付退保怎么处理 一 案情介绍 2000 年2 月3 日北京华侨大厦与某保险公司签订了9 份机动车辆保险合同合 同约定保险期限自2000月4 日0起,2001年2月3日24 时止合同签订同日华侨大厦向保险公司交纳了保险费65599 20 元同年4 月5 日,10 月22 日期间上述保险合同项下的机动车辆先后7 次出险华侨大厦及时将出险事实通知了保险公司保险公司对出险车辆进行了定损其后华侨大厦与保险公司达成了自修协议华侨大厦依此协议对受损车辆进行了维修并将维修费发票交付给保险公司保险公司未及时向华侨大厦支付保险赔款2000 年12 月25 日华侨大厦向法院提起诉讼要求解除合同退还保费57520 8 元并赔偿其所交保费的存款利息损失405 67 元2000年2 月28 日法院通知保险公司应诉保险公司只同意退还合同解除后至到期日止的保险费 二法院审理 1 华侨大厦就其所有的机动车向保险公司提出保险要求经保险公司同意承保并就保险条款达成协议保险合同为有效合同保险合同成立后华侨大厦按约交纳了保险费保险合同即产生法律效力对于已生效的合同合同双方当事人均应严格履行合同义务保险公司应按约定的时间开始承担保险责任华侨大厦在投保车辆发生保险事故后履行了通知协助等应尽义务 2因该解除权系法定任意解除当事人可随时行使法院予以支持但其行使单方解除权应通知对方合同自通知到达时解除华侨大厦未能举证证明其曾通知保险公司解除合同故合同解除的日期应自保险公司收到法院送达的华侨大厦要求解除合同的诉状之日计算 3法院认定本案涉及的8 份保险合同保险责任已经开始保险公司有权收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费剩余部分应予退还 4北京华侨大厦有限公司与保险公司签订的8 份保险合同自2000 年12 月28 日解除保险公司退还北京华侨大厦有限公司保险费5814 94元 三结论 通过本案的审理可以说明以下问题 l 投保人对保险合同依法享有任意解除权就本案讲当保险公司迟延履行赔偿义务时投保人享有两种权利一是行使请求权诉至法院寻求救助要求保险公司承担赔偿责任和延期赔付的责任一是自己行使解除权要求解除合同退还剩余保费投保人提出保险要求经保险公司同意承保并就合同条款达成协议时保险合同成立投保人缴纳保险费后保险合同生效保险公司应当依据合同约定的时间开始承担保险责任如果行使了解除权投保人可以获得解除后至合同期间届满的保费当投保人认为保险公司不能正确履行保险责任时应及时通知保险公司解除合同以减少自己的损失 2 合同解除并不消灭已经开始的保险责任 保险合同生效后保险公司应当依据合同约定的时间开始承担保险责任在合同解除前保险责任依然存在本案中投保人缴纳保费后保险责任开始合同的解除并不消灭已开始的保险责任在合同解除前保险合同继续生效保险责任依然存在保险人对解除合同前的保险事故继续承担保险责任本案中保险公司对投保人的保险事故应当承担赔偿责任故保险公司应赔付投保人在合同解除前7 次保险事故造成的损失并承担延期赔付的责任 第五节 保险合同的争议处理 保险条款应当合理解释 一案情介绍 2000 年12 月1 日肖某乘坐某客运公司一普通大客车行至成渝高速公路R324KM 300M 处时下车从右至左横穿公路在逆向主车道上被迎面驶来的一辆小轿车撞伤送医院抢救无效死亡交通事故管理部门出具了道路交通事故责任认定书认定大客车对该起事故负全部责任客运公司在向受害人肖某家属赔偿损失后依据其所投保的机动车第三者责任险向保险公司提出索赔保险公司认为在这起事故中客运公司赔偿被害人的经济损失并不是所保车辆直接引起的因此这不是保险责任范围内的事故保险公司不承担赔偿责任客运公司认为拒赔不合理起诉到法院 发 院审理认为客运公司在致肖某死亡的交通事故中因违反了《 高速公路交通管理办法》 的有关规定根据《 道路交通事故处理办法》 应当承担赔偿肖某损失的责任客运公司投保了第三者责任险原被告双方在对该保险合同条款的理解上发生争议即对该赔偿责任是否属于保险责任有分歧应按照《保险法》 第三十一条的规定作有利于被保险人的解释因此判决保险公司承担赔偿责任一审判决送达后保险公司不服提起上诉 二案例分析 由于对条款的不同理解本案产生了两种不同的观点一种观点认为机动车辆保险条款第二条规定第三者责任险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生了意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁依法应当由被保险人支付的赔偿金额保险人依照《道路交通事故处理办法》 和保险合同的规定给予赔偿本案中确已发生了意外事故也有第三者遭受了人身伤亡并且依法要支付赔偿因此保险公司应当承担保险责任 另一种观点认为造成肖某死亡的意外事故不属于保险事故不是承保车辆在使用过程中因其自身发生的意外事故致使第三者遭受人身伤亡因此依法应当由被保险人支付的赔偿保险公司无须承担保险责任 第二种观点更为客观 l 肖某的死亡是迎面而来的小轿车直接撞击造成的尽管大客车司机违反有关道路交通管理规定应承担事故的全部责任但由于大客车本身并未发生交通事故所以并没有发生保险事故 2 对保险条款要作出合理的解释 我国《 保险法》 第三十一条规定对于保险合同的条款保险人与投保人被保险人 或者受益人有争议时人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释 《合同法》 确立的合同解释的一般原则是当事人对合同条款的理解有争议的应当按照合同所使用的词语合同有关的条款合同的目的交易习惯以及诚实信用原则确定该条款的真实意思因此并不是只要对保险条款发生争议就必须作不利于保险人的解释如果保险条款的含义清楚意图明确只是由于投保人被保险人或受益人的理解错误而与保险人发生争议就应该按保险条款的真实含义进行解释 在本案中第三者责任险的保险责任条款的含义是很明确的按照一般人的通常理解可以清楚地理解为由于保险车辆自身发生的保险事故给第三者造成了人身损害或直接的财产损毁被保险人依法应当承担赔偿责任保险人才按照《道路交通事故管理办法》 和保险合同的有关内容承担相应的保险责任因此保险公司不应当承担客运公司对肖某的赔偿责任 二保险合同的争议处理 协商 调解行政调解仲裁调解法院调解 仲裁有法律效力 诉讼有法律效力 二解释原则 1 文义解释 2 意图解释 3 补充解释 一 何谓保险利益 ---投保人对保险标的应具有的法律上承认的利益 第一节 保险利益原则 2 (不承担赔付责任的损失 1 由前面道德风险引起的损失 2 对作为保险标的机器的自然磨损正常维修费等保险人也都不承担赔偿责任 3 对因违反社会公共利益而遭致国家政府明令禁止所造成的损失保险人一般也不负责 3 (在保险合同中规定不承保的标的 1 (十六万保险金怎么分 保险案例评析 一案情介绍 李某和其父亲带着女儿乘车外出旅游不幸遭遇车祸三人全部催难李某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰李某生前为父亲女儿和自己各投保了一份人身保险保险金额各为6 万4 万和6 万元除李女的保险单写明受益人是其父母外其余两份保险单上均未指定受益人但李女保险单上没有注明保险金的分配方式李 某的母亲和岳父在料理完丧事后为争夺总额16 万元的保险金发生了争执 二案例分析 一谁是继承人 李某和其父的保险单上未指定受益人根据我国《 保险法》 第六十三条之规定被保险人死亡后没有指定受益人的保险金作为被保险人的遗产由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务所以李某和其父的保险金应作为他们各自的遗产由他们各自的继承人分别继承 根据我国《 继承法》 的有关规定继承从被继承人死亡时开始本案中李某与父亲女儿在车祸当中当场死亡无法确定每个人死亡的具体时间按最高人民法院《执行继承法若干问题的意见》 第二条之规定相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡如不能确定死亡先后时间的推定没有继承人的人先死亡死亡人各自都有继承人的如几个死亡人辈份不同推定长辈先死亡几个死亡人辈份相同推定同时死亡彼此不发生继承由他们各自的继承人分别继承也就是说本案应推定李父先死亡然后是李某最后是李某的女儿 二遗产归属应明确 首先要明确李父6 万元保险金作为其遗产的归属按《 继承法》 规定的继承人范围和继承顺序李母和李某各继承3 万元其次要明确李某的财产归属李某从李父6 万元保险金的遗产中继承的3 万元属于夫妻共同财产其中一半应归妻子所有所以李某本人的遗产数额为继承所得的1 5 万元加上本人的保险金6 万元共7 5 万元李某的母亲妻子和女儿是这7 5 万元遗产的继承人每人继承2 5 万元 其次要明确李女的财产归属李女的保险单上载明受益人为其父母但未明确选择 保险金的分配方式分配方式有顺位均分比例三种根据《 保险法》 第六十一条第一款第二款之规定被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人受益人为数人的被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额未确定受益份额的受益人按照相等份额享有受益权 李女的保险单中没有填写保险金的分配方式未指明以何种方式进行分配所以李女的保险金应由其指明的受益人即其父母二人均分因推定李父先于李女死亡所以李妻作为惟一受益人应获得这4 万元保险金另外李女从李父遗产中继承的2 5 万元也由李妻全部继承 三结论 本案中李母继承李父遗产3 万元继承李某遗产2 5 万元其财产总共5 5 万元李妻继承李某遗产2 5 万元夫妻共同财产1 5 万元受益所有4 万元继承李女遗产2 5 万元其财产共105万元对于李妻的遗产她的第一顺序人是其父亲所以李父继承李妻全部财产 所以李某岳父分得105万李母分得55万 五保险期限 是保险合同从开始生效一直到终止的一段时期 方式有以下两种 1 日历年度就是以日历的年月日为计算保险期限 2002 年5 月20日零点起至2003 年5 月19 日24 点止 起保日 期满日 2 (事件始末就是以一个事件的完整过程作为保险的存续期间例如航空旅客人身意外伤害保险简称航意险的保险期限就是被保险人乘坐飞行工具的一个完整过程 第三节 合同的订立生效与履行 一保险合同的订立 保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思一致而进行的法律行为 保险合同成立一般经过 要约 新要约 承诺这个意思表示交换过程即受要约人对保险要约作出承诺为保险合同成立的标志 要约是指一方向另一方提出主要交易条件并愿意按照这些条件与对方达成交易 订立合同的一种肯定的意思表示 要约是一种法律行为在受约人有效接受之后即构成对双方都具法律约束力的合同而无须要约人确认 要约条件 1要约需明确表示订约愿望 2 要约必须具备合同主要内容 3要约在其有效期内对要约人具有约束力 保险合同的要约一般就是投保人提出投保申请将填写好的投保单交给保险公司或者其代理人哪怕是保险人手持投保单在向投保人发出邀请这种形式也不是邀约而是要约的邀请并不是保险人在向投保人发出要约 承诺是指受约人接到要约后对要约的内容完全接受的意思表示承诺是一种法律行为一旦受约人作出承诺的表示就不得随便变更承诺的内容 二保险合同的生效 合同的生效是指合同成立后符合生效的要件根据法律规定在当事人之间产生法律约束力受国家法律的保护而可以获得强制执行 承诺需要具备以下条件 1承诺是对要约内容的完全接受只有完全接受才算承诺 2承诺需受约人本人或合法代理人完成 3承诺需在要约期间完成 保险人作出承诺后保险合同成立 保险合同生效的要件 一般要件有 1行为人具有相应的民事行为能力 2意思表示真实 3不违反法律或社会公共利益 保险合同特殊要件 1保险利益 2以死亡为给付保险金条件的必须征得被保险人的书面同意 3重复保险的投保人不是出于恶意 4附约定生效条件或生效时间 一般民事合同中如果合同中对合同生效条件没有特殊规定一般就是合同经双方签字成立后即告生效 保险合同中不同险种生效的要求不同 1 (财产保险在财产保险中保险合同是以保险双方约定交付保险费的时间和方式为生效条件 未按照约定期限交付保险费的处理办法一是保险人可以要求投保人限期缴纳并补交利息二是保险人可以正式通知投保人终止合同并对终止合同前投保人应负担的保险费及利息仍有权要求其交付 2 (人身保险人身保险合同是以投保人缴纳保险费或者缴纳首期保险费为合同生效的条件除非合同中另约定有生效的条件 保险合同生效后投保人可以享有支付保险费的宽限期但是投保人在宽限期内仍未支付当期保险费的保险人有权中止合同效力如果在规定的期 限内投保人交付了欠交的保险费及利息合同的效力恢复否则合同自中止之日丧失法律约束力 三 保险合同的履行 一投保人的基本义务 1 (签约时投保人必须如实告知履行保证 2 (签约后及时交付保费 一般财产保险合同采用一次交付的方式保险合同的生效可以在缴纳保费之前也可以是缴纳保费之后比如合同签订时间为com保险期限为com-com可以在合同签订日后15日内交 人身保险通常采用分期缴纳保费的方式 3 (保险标的情况有变化和标的出险应及时通知保险人 4(保险标的出险时应及时施救 5 (索赔时必须提供完备的单证 二保险人的基本义务 1 (说明义务 我国《保险法》 第十七条第一款规定订立保险合同保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容 我国《保险法》 第十八条规定保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明未明确说明的该条款不产生效力 2 (及时签单 3 (履行保密 《保险法》 第三十二条规定保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人被保险人受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私负有保密的义务 4 (承担赔偿和给付保险金的义务 我国《保险法》 第二十六条是这样规定的保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明资料之日起60 日内对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后应当支付相应的差额 5 (承担其他各项特殊费用的支出 5 (承担其他各项特殊费用的支出 《 保险法》 第四十一条第一款规定保险事故发生后被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用由保险人承担保险人所承担的数额在保险标的的损失金额以外另行计算最高不超过保险金额的数额 《保险法》 第五 十一条规定责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的除合同另有约定外由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的合理的费用由保险人承担 《保险法》 第四十九条规定保险人被保险人为查明和确定保险事故的性质原因和保险标的的损失程度所支付的必要的合理的费用由保险人承担 三保险合同的形式 1 (保险单 保单 就是保险人签发给被保险人的正式书面合同是保险合同的最主要形式 2 (保险凭证是指不印上保险条款的一种简化了的保单 3 (暂保单又称为临时保单是在正式签发保险单之前由保险人或保险代理人出具给投保人的临时性书面凭证 4 (签章的投保单 投保书 是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约通常由保险人事先拟订好的 5 (批单批单就是保险双方为了对保险合同进行修改补充或者增删而由保险人出具的一种单证 保险凭证 暂保单 批单 这张合同是否有效 一案情介绍 1998 年3 月30日张某为其夫投保了长期人寿险保险金额为50 万元1999 年4 月23 日张某的丈夫遇车祸死亡张某向保险公司提出索赔保险公司在审核单证时发现投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样说明出自同一人之手张某承认是她填的投保单被保险人的名字也是她代签的保险公司表示根据《保险法》 第五十五条的规定这是一张无效保单拒绝给付张某不服向法院提起诉讼 二案例分析 《 保险法》 第五十五条第一款规定以死亡为给付保险金条件的合同未经被保险人书面同意并认可保险金额的合同无效本案中被保险人没有在保险合同上签字从表面上看这似乎是张无效保险合同但经过分析投保人填写投保单时代被保 险人签字可能有以下两种情况 一种情况是保险代理人没有告诉投保人被保险人必须亲自签字的投保规则所以投保人没有让被保险人在保险合同上签字以表示书面同意保险代理人对此并未提出异议《保险法》 第十六条规定订立保险合同保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容如果说没经过被保险人书面同意不符合法律规则那么责任在保险人而不在投保人因为保险代理人没向投保人说明被保险人必须出具书面证明法律上保险代理人被视为保险人的代表保险人在代理权限内的一切行为都代表保险人并由保险人负法律责任由于保险代理人的过错而造成的损失保险人也必须承担责任所以保险公司确定保险合同无效而不负保险金给付责任是没有道理的 另一种情况是保险代理人将投保规则告知了投保人但由于怕麻烦被保险人当时不在场或怕被保险人不同意而代替被保险人签字对此保险代理人十分清楚但仍然收取了保险费保险公司也签发了保险单即使保险代理人已向投保人讲清了被保险人必须签字的利害关系但对投保人代被保险人签字的作法没表示异议实际上是对这种行为的认可这构成了对未经被保险人书面同意的以死亡为给付保险金合同在发生死亡事故时予以拒付的权利的放弃根据弃权和禁止反言的原则既已弃权就不得向投保人提出反悔重新主张原先放弃的权利因此保险公司不能拒付保险金 综上所述无论哪种情况保险公司都应该全额给付保险金 三结论 《 保险法》 规定以死亡为给付条件的保险合同须经被保险人书面同意但在具体实践中保险公司应根据不同原因区别对待不能一概而论目前被保险人签字不实的保单占保险合同总量的10 ,左右其重要原因是保险代理人未能严格按照公司规定告知被保险人如实签字为此保险公司一定要有针对性地加强保险代理 人的培训严格 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 其展业行为同时广大保险消费者要尽可能地多了解投保规则按投保单上的规定认真填写避免以后发生保险赔案纠纷给自己造成损失 合同已生效责任未开始保险公司能否赔付 一案情介绍 2000 年4 月29 日某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险保险公司收取了保险费并当即签发了保险单但在保险单上列明的保险期间为自2000 5 1 至20014 30 止2000 4 30 该公司的职工王某在登山中不慎坠崖身亡事故发生后王某的亲属向保险公司提出了索赔申请保险公司是否应当赔付呢 二案例分析 本案的关键在于弄清保险合同的成立保险合同的生效保险期间开始和保险责任期间开始的关系根据《 保险法》 第十二条规定投保人提出保险要求经保险人同意承保并就合同的条款达成协议保险合同成立在一般情况下如果当事人对合同生效没有特别约定合同自成立时生效但是如果当事人对合同生效约定了附属条款则保险合同从符合附属条款约定的生效情形时开始生效 保险合同自生效到终止的期间为保险期间即保险合同的有效期间在保险实务中如果没有特别约定保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的但二者在以下情况是不一致的 第一追溯保险即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点也就是保险人对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任此种情形多适用于海上保险合同 第二观察期间的规定一般是合同生效若干日后保险人才开始承担保险责任即保险责任的开始时间在保险合同生效之后此种情形多适用于健康保险合同 保险责任开始的时间是保险人开始承担保险责任的时间从保险人承担责任开始到终止的期间为保险责任期间在此期间内发生保险事故保险人应当承担保险责任反之保险人不承担保险责任保险责任开始的时间才是被保险人真正享受保险合同保障的时间根据《保险法》 第十三条规定保险合同成立后投保人按照约定交付保险费保险人按照约定的时间开始承担保险责任因此保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间该时间可以约定在合同生效前的某一个时点也可以约定在合同生效后的某一时点 三结论 本案保险合同中明确规定了保险责任期间开始于2000 年5月1 日保险事故发生在2000 年4 月30 日正好在保险责任期间外所以保险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任 期外出险保险公司赔不赔 一案情介绍 1998 年廊坊某保险公司承保了一辆混凝土搅拌车保险险类别为车辆损失险保险期限4 个月自1998 7 26 日零时起至1998 11 25 24 时止特别约定栏内注明不交保险费不负赔偿责任 保险期限4 个月实收保费xx 元保险单于7 25 日签发当时因被保险人账上没钱没有交保险费后经保险公司派人四次催交被保险人才于8 5 日将保险费交齐交费时被保险人曾口头提出保险期限是否从交款时计算保险公司对此没有同意因此没有加注批单对有关内容批改11 30 上午10 时左右该保险车辆因在冰雪路上行驶驾驶员处理情况不当造成车辆倾覆事故被保险人向承保公司报案要求保险公司查勘现场尽快定损支付赔款承保公司接到报案后经查抄保险单副本认为出险时间不在保险期限内向被保险人发出拒赔通知于是双方发生纠纷 二案例分析 被保险人接到拒赔通知书后认为拒赔无理被保险人认为首先特别约定栏内已经明确载明不交保险费不负赔偿责任如果车在没交保险费之前出险保险公司肯定不会赔偿其损失其次特别约定栏内注明了保 险期限4 个月单位交了4 个月的保险费保险期限应该满4 个月第三单位交保险费的时间是8 月5 日并在交费时提出了更改保险期限的要求保险期限的起始日期应该从交费日计算又由于第二条理由保险期限的终止日期应该自交费之日起顺延至满4 个月根据以上理由11 月30 日出险正好在保险期限内保险公司理应赔偿损失如果保险公司拒赔被保险人将诉诸法律解决 保险公司的人认为应该拒赔 理由是第一按时交纳保险费是被保险人的义务特别约定栏内的不交保险费不负赔偿责任是根据《 保险法》 和保险条款的有关规定特别指明了被保险人没有履行交费义务就不能得到赔偿的权利 第二根据《经济合同法》 第二十九条规定被保险人在规定的时间内没有交纳保险费由此造成的后果7 月26 日一8 月5 日得不到保险应该由被保险人负责 第三被保险人在交纳保险费时口头提出了保险责任生效时间从交费日计算的要求可以视为对原保险合同请求更改保险公司对被保险人的口头要求没有做出书面承诺因此应该维持原合同效力包括原保险期限和交费的规定 第四特别约定栏内的保险期限4 个月是特指不是泛指仅是指合同中载明的时间1998 年7 月26 日零时,1998 年11月25 日24 时《保险法》 第十八条规定保险期间和保险责任开始时间是保险合同应当包括的重要内容 第五按照人民银行颁发的《 机动车辆保险费率解释》中短期保险费不足一个月的按一个月计算的规定保险期限不满4 个月的可以收取4 个月的短期保险费因此向被保险人收取4 个月的保险费是正确的保险人没有侵占被保险人10 天的利益 三结论 该案中被保险人迟交保险费构成违约行为出险后又提出保险期限应该顺延的要求是不合理不合法也不符合保险合同双方间的约定保险公司按照保险合同规定 对保险期限外出险车辆的损失不负赔偿责任是正确的因此保险公司仍作出了拒赔的决定 3 涉外财产保险 适用于中外合资合营或外商独资企业的财产和来料加工补偿贸易租赁或使用中国银行外汇贷款引进的机器设备以及驻华使领馆及外商机构租用的房屋办公用品和外国在华人员的个人财产 4 机器设备损坏保险 承保各类工厂和机器设备本身所固有的风险即承保工厂机器设备内部本身原因所造成的损失如由于机器设备安装失误技术人员或工人操作失误因物理因素造成机器设备机轴断裂锅炉意外缺水等所导致的损失 二 货物运输保险 货物运输保险是以运输途中的货物为保险标的的保险对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险 按适用范围划分又可分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险 一国内货物运输保险 国内货物运输保险是指保险人承保货物在国内运输过程中因自然灾害和意外事故造成的损失 保险人承担的责任范围包括共同责任和特定责任 共同责任指各类运输工具运送的物资都可能遭遇的危险所造成的损失和引起的费用支出如因火灾爆炸雷电暴风暴雨冰雹洪水等自然灾害造成的保险货物损失各类运输工具发生火灾爆炸碰撞导致保险货物的损失为解除灾害事故而导致的合理的费用支出等 特定责任指不同的运输工具所遭受的特定危险如水上运输工具遭受搁浅触礁倾覆沉没码头坍塌造成的货物损失以及共同海损或救助费用的分摊陆上运输工具遭受车辆倾覆出轨隧道坍塌所致保险货物的损失航空运输中因飞机坠落失踪投弃等所致保险货物的损失 国内货物运输保险有以下分类 1 (国内水路铁路货物运输保险 承保国内沿海内河的水运货物及铁路运输的货物因自然灾害和意外事故造成的 部分或全部损失它有基本险和综合险两种 2 国内公路货物运输保险 负责公路上的运输工具如汽车马车板车等运输货物因自然灾害意外事故造成的损失 3 (国内航空货物运输保险 负责航空运输的货物因飞机坠落失踪投弃等意外事故所造成的损失 此外还有电视机破碎险国内沿海密封运输舱面特约保险 二涉外货物运输保险 以海上货物运输保险为主也有航空集装箱的运输保险它承保运输货物由于自然灾害和意外事故以及其他外来原因引起的外来风险所造成的损失和费用这里的外来风险主要有破碎雨淋受潮发霉串味站污短量渗透钩损锈损偷窃提货不着等 涉外货物运输保险主要有以下险别 1 (海上货物运输保险中的平安险水渍险和一切险 平安险是基本险它承保因自然灾害恶劣气候雷电海啸地震洪水和意外事故运输工具失火爆炸搁浅触礁沉没互撞与流冰或其他物体碰撞所造成的货物全部损失包括在装卸过程中整件落海所造成的损失以及共同海损救助费用 水渍险 除了平安险的范围外好包括承保水渍的部分损失 一切险除了负责平安水渍险的各项责任还负责由于外来原因引起的损失 2 (其他涉外货物运输保险 除了海上货物运输保险以外涉外货物运输保险还包括陆上货物运输保险航空货物运输保险和邮包运输保险 三 运输工具保险 是以各类运输工具如汽车火车轮船飞机等为保险标的的保险 1 (汽车保险 保险人不仅承担保险标的因自然灾害和意外事故所造成的损失还承担被保险人及其合格驾驶人员因过失或者疏忽导致第三者的人身伤亡和财产损失应承担的赔偿责任 2 (铁路车辆保险 保 险人不仅承担保险标的因各种自然灾害和意外事故所造成的损失还承担被保险人在营运过程中因过失疏忽而依法应对第三者承担的经济赔偿责任 3 船舶保险 保险人负责对保险标的因自然灾害和意外事故导致的损失以及由此支出的合理费用碰撞责任以及共同海损牺牲和分摊额等 4 (飞机保险 保险人负责赔偿被保险人因飞机本身的损失乘客意外伤害以及对第三者人身伤害和财产损失应负的赔偿责任飞机保险除了机身险外还包括第三者责任险和旅客意外伤害保险等险别 四 工程保险 是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险承保风险包括了各种自然灾害和意外事故以及因突发外来原因员工疏忽和过失等因素 1 (建筑工程保险 在建筑工程保险中保险人可以在一份保险合同内对所有参加该项工程的各有关方面都给予所需保障即在工程进行期间对这项工程须承担一定风险的各有关方面均可作为被保险人包括业主承包商以及他们的雇员等等 2 (安装工程保险 一般土建完工的建筑物或工厂尚需进行机器设备的安装后方可使用或开工安装工程保险就是专门承保安装各种机器设备起重机和吊车等内容的保险 五 科技保险 是保险人对高科技事物提供经济保障的保险 六 海上保险 是以海上财产以及与之有关的利益为保险标的对遭受海上风险和意外事故所造成的损失提供经济补偿的保险 1 (海上货物运输保险海上货物运输保险是以海上运输工具所运载的货物为保险标的承保货物在运输途中遭受自然灾害和意外事故所造成的损失 2 (船舶保险 这是以海上运输生产为主要目的的船舶为保险标的的保险也就是当保险合同所约定的保险事故发生时造成保险标的损失或者与保险标的有关的利益发生损失 以及产生被保险人应承担的经济赔偿责任就由保险人来进行赔付的一种保险 3(运费保险 以承运人在订立运输合同中约定应当收取的运输费来作为保险标的的保险 4 海上石油勘探开发保险 是一种专门承保在海上石油勘探开发作业中的风险 七 农业保险 是保险人为在农业生产活动中所遭受的各种自然灾害和意外事故导致的经济损失提供经济补偿的一种保险 第二部分 信用保险 是在商品经济发展到一定程度下发展而来的包括保证保险和信用保险 一保证保险 是指被保证人义务人根据权利人的要求向保险人投保请求保险人来担保自己的信用分为履约保证保险和诚实保证保险两大类 1 (履约保证保险就是指当被保证人不能履行义务而使权利人遭受损失时由保险人承担赔偿责任的保证保险 2 (诚实保证保险不诚实保证保险或雇员忠诚保险 承保的是被保证人即雇员义务人的不诚实行为如盗窃欺诈侵占伪造非法挪用违背职守等而使被保险人即雇主权利人遭受损失由保险人负责赔偿 二信用保险 信用保险是指权利人直接向保险人投保要求保险人来担保被保证人的信用标的是被保证人的信用 1 (国内信用保险它主要是承保国内贸易中出现的延期或分期付款时买方不能如期偿还全部或部分货款的信用风险接受预付款的卖方不能如期履约的信用风险以及借贷活动中借方的信用风险等 2 (出口信用保险它是以国际贸易中买方的信用为标的的信用保险承保的风险还包括了在国际投资中的借款人的信用风险 第三部分 人身保险 是以人的生命身体为保险标的当被保险人发生生存死亡疾病年老丧失劳动能力等保险事故或到期约定给付保险金的保险 一人寿保险 就是指以人的生命或身体为保险标的以被保险人的生老死为保险事故当被保险人发生保险事故时保险人履行给付保险金责任的一种人身保险业务 1 (死亡保险它就是指保险人以被保险人的死亡作为保险金给付条 件的人寿保险业务 A定期死亡保险是以被保险人在规定的期限内发生死亡的保险事故保险人依约给付保险金的人寿保险业务 B终身死亡保险是一种不规定保险期限的死亡保险只要投保人履行缴费义务自保险合同生效后被保险人在任何时候发生死亡事故保险人都承担给付保险金义务 2 (生存保险它就是指保险人以被保险人的生存作为保险金给付条件的人寿保险业务 3 (两全保险它就是指在保险期限内被保险人无论是死亡还是生存至保险期满保险人都给付保险金的一种人寿保险 4 (年金保险 是指在被保险人生存期间保险人依照合同约定每年每月或每季给付一定金额的生存保险金的人寿保险业务 二人身意外伤害险 是指被保险人在保险期限内遭受意外伤害事故而导致伤残或者死亡时保险人依据保险合同的约定给付伤残或死亡保险金的保险 伤害是指人的身体遭受外来侵害物侵害的客观事实 意外是受害人事先没能预见到的或者违背受害人的主观意愿的 三健康保险 是指被保险人在保险期限内因各种疾病生育或者意外事故导致伤残死亡或者产生医疗费用时由保险人承担给付保险金责任的保险 两类 一类是承保被保险人因疾病或意外事故所致的各种医疗费用损失即医疗费用保险简称医疗保险包括门诊医疗保险住院医疗保险手术医疗保险重大疾病医疗保险和综合医疗保险等 一类是承保被保险人因疾病或者意外伤害所导致的收人损失 即残疾收人损失保险 一 概念 保险合同是投保人和保险人双方约定保险权利和义务关系的法律性协议 二特点 一保险合同是双务合同 保险合同双务性是指保险双方当事人相互承担义务并享有权利 二保险合同是射幸性合同 射幸合同是合同双方当事人以不确定的事件为基础来取得利益或者在一方遭受损失时另一方尽心个赔偿而达成的协议 三保 险合同是要式合同 保险合同的要式性体现了保险合同的成立必须经过某一种特定方式才能成立的特征 保险合同的成立一般要经过两个步骤第一步就是书面要约offer 即投保人以填写投保书或者要保单的形式向保险人正式发出投保的要约第二步是书面承诺acceptance 即保险人向投保人签发保险单表示其正式接受了投保人所发出的书面要约这就是承诺 四保险合同是附和合同 保险合同的附和性就是指保险合同的一方当事人事先拟订好合同条款的内容另一方当事人只能做出要么接受要么拒绝的决定就合同条款的内容没有太大的协商余地 五保险合同是有偿合同 保险合同的有偿性时只参加保险合同的一方当事人要享有权利就必须付出代价 六保险合同是最大诚信合同 保险合同要符合最大诚信原则 第二节 保险合同的要素 保险合同包括主体客体和内容 保险合同的主体由当事人和关系人组成 保险合同的客体是可保利益 保险合同的内容是保险双方约定的权利与义务 一保险合同的主体 一保险合同的当事人 保险合同的当事人就是合同权利与义务的承担者与保险合同有着直接的关系 1 (保险人承保人 我国《 保险法》 第十条第三款是这样规定的保险人是指与投保人订立合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司 2 (投保人要保人 《保险法》第十条第二款对投保人是这样规定投保人是指与保险人订立保险合同并按照合同负有支付保险费义务的人 条件 1 必须具有完全民事行为能力 2 必须对保险标的具有可保利益 3 必须履行支付保险费的义务 二关系人 1被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障享有保险金请求权 的人投保人可以为被保险人 被保险人和投保人的关系 A被保险人是投保人 B被保险人不是投保人 《保险法》 第五十五条作了如下规定投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险保险人也不得承保父母为其未成年子女投保的人身保险不受前款规定限制但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额 2 受益人 我国《 保险法》 第二十二条第三款规定受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人投保人被保险人可以为受益人 针对人身保险 广义生存受益人疾病受益人伤残受益人以及死亡受益人 狭义死亡受益人 定 义 由被保险人或 投保人指定 具有保金 请求权 可以指定可否更改 受益人需什么条件 请求权是什么性质 保金可以作为遗产吗 被保险人和受益人的死亡 顺序不同保金如何给付 案例 李某和其太太王某有两个儿子分别是50岁的甲和40岁的乙李某更偏爱于甲王某更偏爱于乙夫妻两经营有一家百货公司某日李某突发其想欲为王某购买死亡保险投保时指定甲为受益人由于近期甲和王某关于公司经营权问题一直存在争议王某对甲作为受益人的指定非常不满欲指定乙为受益人 问题 1如果投保单受益人一栏尚未填写李某欲指定甲王某欲指定乙保险人认定谁为受益人 2如果王某在李某投保时同意以甲为受益人但保单有效后后悔可以更改受益人为乙吗 3假设保单受益人为乙在王某未死亡前出车祸死亡乙的儿子A可以作为王某的受益人吗 4如果发生车祸时李某王某乙同时死亡保险金可以作为遗产吗给甲还是A 5王某夫妻俩生前经营的百货公司价值15亿元但因管理不善负债2亿元如果王某死亡乙未死亡其领取的保险金需用于偿还债务吗 选定乙为受益人 可以更改但应该书面通知保险人 NO受益权是期待权随着受益人死亡受益权消失 可以给甲 不用 1受益人由被保险人或者投保人指定保险法第六十三 条第二款规定投保人变更受益人时须经被保险人同意 2受益人可以变更 我国《保险法》 第六十三条第一款规定被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保险单上批注 3受益人的成为条件一般没有什么限制 但必须是活着的 4受益权只能由受益人独享受益权不能继承受益人死亡该受益人享有的受益权自然终止受益权只是期待权 美国制定的《共同死亡法案》该法案规定人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡无法证明死亡的先后顺序的推定受益人先于被保险人死亡保险金作为被保险人的遗产由被保险人的法定继承人继承 5受益人根据保险合同领取的保险金不属于被保险人的遗产 6当保险合同没有指定受益人当受益人死于被保险人之前而没有其他受益人或者受益人依法丧失受益权放弃受益权而没有其他受益人时这时的保险金就作为被保险人的遗产由被保险人的法定继承人来继承 三中介人 在合同主体之间起联系中介作用的人 由代理人经纪人和公估人组成 1 (保险代理人 我国《 保险法》 第一百二十五条规定保险代理人是根据保险人的委托向保险人收取代理手续费并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位和个人 《保险法》第一百二十八条第一款规定保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为由保险人承担责任 《保险法》 第一百二十八条新增第二款规定保险代理人为保险人代为办理保险业务有超越代理权限行为投保人有理由相信其有代理权并已订立保险合同的保险人应当承担保险责任但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任 2保险经纪人 我国《 保险法》 第一百二十六条规定保险经纪人是基于投保人的利益为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的单位 我国《保险法》 第一百三十条有明确规定因保险经纪人在办理保险业务中的过错给投保人被保险 人造成损失的由保险经纪人承担赔偿责任 展业时由保险人支付 索赔时由投保人支付 保险人支付 费用 经纪人自行承担 保险人承担 权内过失责任承担者 代表投保人 代表保险人 服务对象 经纪人 代理人 代理人与经纪人的区别 3 (保险公估人 根据我国保险监督管理委员会2001 年11月颁布的《 保险公估机构管理规定》 第二条规定保险公估机构是指依照《保险法》等有关法律行政法规以及本规定经中国保险监督管理委员会批准设立的接受保险当事人委托专门从事保险标的评估勘验鉴定估损理算等业务的单位 费用谁委托谁支付但如果属于保险责任一般不管谁委托都由保险人支付费用如果不属于保险责任公估人由被保险人委托的保险人不负责公估费用 三内容 保险合同内容有广义和侠义之分 广义是指合同记载的全部事项包括主体权利义务具体事项 侠义只包括当事双方权利义务 二保险合同的客体 保险合同的客体就是指保险合同的权利和义务共同指向的对象即可保利益 主要 内容 主体 投保人被保险人受益人及其住址 客体 标的 保费及费率 标的价值 保金 权利 义务 责任及免除条款 期限 责任开始时间合同签订时间 争议处理 索赔 保险合同基本事项 三保险责任 是指保险人对被保险人承担赔偿给付保险金责任的范围 一基本责任 基本责任就是在保险合同中载明的保险责任又称为基本条款 二附加责任 附加责任就是在基本责任之外保险双方根据需要协商约定扩大的责任范围又称为附加条款 保险人规定的责任免除的内容一般包括 1 (在保险合同中规定不承保的风险 A道德风险B除外的损失原因 C战争核泄露地震 海上借贷 向冒险借 贷转化阶段 假借贷 从冒险借贷 向假装买卖转 变阶段 意大利保险商人乔治? 勒克雅伦签发了现存世界上的第一李保单 宣告现代海上保险的诞生 意 大利是海上保险的起源地其总心地位维持了100 多年随着资本主义生产方式的产生发展以及新大陆的发现贸易中心和海上保险中心也逐渐从地中海向大西洋沿岸转移 劳合社 劳合社是由劳埃德咖啡馆发展而来的 特点 1 (劳合社本身不经营保险业务只为其成员提供交易场所和相关服务 2 (最初劳合社的成员必须是自然人而不能是法人 3 (在劳合社里由成员自由组合组成承保辛迪加 4 (投保人不能和保险人直接接触而需通过经纪人分业务出单 二 火灾保险 基尔特制度 是通过向入会的会员收取会费并保证将其用来帮助那些遭受诸如火灾水灾偷盗及海难等会员 1 666 年9 月2 日伦敦皇家面包房失火 1667 年英国一位牙科医生尼古拉斯? 巴蓬开办了世界第一家火灾保险公司名为凤凰火灾办公室 首次提出了火险的分类费率他还创建了世界上第一支消防队并将所收保费进行投资 尼古拉斯? 巴蓬 史称 现代保险之父 三 人身保险 1699 年首家人寿保险机构成立于伦敦为寡妇和孤儿保险协会 1693 年英国天文学家数学家埃德蒙? 哈雷编制了世界上第一李生命表为现代人寿保险的发展奠定了数理基础 1762 年辛普森道森发首次将生命表用于人身保险的费率计算标志着现代人寿保险的开端 还开创了保费缴纳的宽限期和向保单持有人支付红利的先例 四 责任保险 19 世纪初法国在《 拿破仑法典》 中作出了有关赔偿责任的规定后率先开办了责任保险 其后德英美国等也相继创办了责任保险 1880年英国颁布了《 雇主责任法》 该法规定雇主因疏忽和过失而使雇员受到伤害就要承担赔偿责任若无过失则可免责当年保险公司便推出了雇主责任险 世界保险业的发展现状与趋势 一世界保险业的发展现状 1保费收入 是投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和 单位亿美元 2003年全世界保费收入为294067亿美元 其中工业化国家占全世界市场份额的8932,其中美国占3589日本占1628新兴市场国家和地区占1068 中国排名第11 2003年保费收入市场份额占有情况 2保险深度 保险深度是保费收入占国内生产总值的比重它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位一般保险深度大反映该国或地区的保险业比较发达 2003年保险深度前10名国家 3保险密度 保险密度是指按全国人口计算的平均保费额它反映一国国民受到保险保障的平均程度保险密度大反映该国或地区居民在满足基本生活的需要的同时关注自身的安全保障 2003年保险密度比较 瑞士以56603美元的保险密度名列榜首紧随其后的是英国保险密度为40585美元2003年全球保险密度为4696美元其中工业化国家为27635美元新兴市场为587美元 世界保险发展趋势 1组织形式多样化 2展业领域广泛化保险领域扩大再保险领域扩大保险投资增大对国民经济的影响力 3保险市场自由化放宽费率管制保险服务自由化放宽保险公司的设立 4国际竞争激烈化 5从业人员专业化 6服务手段现代 化 7风险管理意识和手段在强化 我国保险业基本情况 十六大以来保险业保持年均182的增长速度2007年全国保费收入是2002年的23倍我国保费收入世界排名第9位比2000年上升了7位平均每年上升1位保险公司总资产达到29万亿元是2002年的45倍目前全国共有保险公司110家比2002年增加68家保险资产管理公司9家保险专业中介机构2331家五年来保险业累计赔款与给付6800多亿元在31个省市累计为5000万人次进城务工农民提供保险保障在14个省114个县市参与了新型农村合作医疗试点服务新农村建设取得积极进展为人民群众未来的 养老和健康积累准备金19万亿元在完善社会保障体系方面发挥了积极作用配合国家走出去战略出口信用保险累计支持对外贸易与投资1000多亿美元为5000多家企业提供了风险保障服务在经营管理人才方面一批经营管理者逐步成长成为促进公司和行业发展的重要力量目前保险业管理人员达到76万人其中高级管理人员28万人精算核保核赔投资等专业化人才队伍逐步成长壮大保险专业技术人员达到17万人保险营销员由2002年的118万人增加到目前的201万人为促进保险业快速发展发挥了积极作用 五大薄弱环节 一发展水平较低前面讲的四个指标来衡量一国保险业总体发展水平一是保费收入我国GDP总量世界排名第4位但保费收入排名仅列第9位二是保险资产占金融业总资产的比重我国仅为38远低于发达国家20至30的水平三是保险深度世界平均值为8我国仅为27世界排名第42位四是保险密度即人均保费世界平均为512美元我国为47美元世界排名第72位 二覆盖面不宽从养老保险看我国人均长期寿险保单持有量仅为01件远低于发达国家15件以上的水平从财产保险看我国家庭财产保险投保率仅为5左右公众责任保险的投保率不到10即使大家比较熟悉的机动车辆保险投保率也只有30而在发达国家这些险种的投保率一般在80以上 三产品服务跟不上存在重销售轻服务的现象保险产品也不够丰富 四功能作用发挥不充分保险在经济社会发展中的渗透率和贡献度还较低仅有少部分灾害事故损失能够通过保险获得补偿既不利于及时恢复生产生活秩序又增加了政府财政和事务负担2005年我国各类自然灾害造成直接经济损失20421亿元相应的保险赔款仅为100亿元左右保险赔偿占灾害损失的比例不到5远低于36的世界平均水平 五是全社会的保险意识需要进一步增强全社会运用保险机制防范和化解风险的意识不高企业和个人参加保险的意愿不强在一定程度上影响了潜在保险需求向现实保险需求的转 化制约了保险业的发展和保险功能的发挥 一 保险分类意义 1有利于加深对保险的认识和掌握 2有利于加强对保险业的法律管理 3有利于改进保险企业的经营 保险的分类的方法和原则 法定分类理论分类实用分类 以保险经营主体为标准 公营保险 民营保险 以保险经营性质为标准 营利保险 非营利保险 以计算机技术应用程度为标准 人员销售 网络直销 1 以保险经营为标准 2 以保险技术的应用为标准 以风险转嫁方式为标准 足额保险 不足额保险 超额保险 以承保方式为标准 原保险 再保险 复合保险 重复保险 共同保险 1 足额保险 保险金额,标的价值 是指以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险 2不足额保险部分保险保险金额 标的价值 是指保险合同中约定保险金额小于标的价值的一种保险 原因 A 订立合同时投保人仅以保险价值的一部分投保以致出现保险金额小于保险价值 B订立合同后保险标的的价值上涨以致原来的足额保险变成不足额保险 3超额保险保险金额 标的价值 是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值一种保险 原因 A保险合同订立时保险双方当事人确定的保险金额超过保险价值 B合同订立后标的物的价值跌落这样本事足额保险变成了超额保险 1原保险 投保人VS保险人 是相对于再保险而言的是投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险 2 再保险 保险人VS保险人 简称分保是保险人将其承担的保险业务部分或者全部转移给其他保险人的一种保险 被保险人 再保险合同 原保险合同 原保险人 分保分出人 再保险人 分保分入人 赔款1000W 自留14 赔款摊回750W分出34 接受34 投保1000W保费10W 分出额750W分保费75w 3复合保险 一投保人VS多保险人多李合同保险金额 保险标的 是指投保人以可保利益的全部或部分分别向数个保险人投保相同种类保险签订数个保险合同 4重复保险 一投保人VS多保险人多李合同3同保险金额 保险标的 是投保人以同一保险标的同一可保利益同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险 要点 第一几份保险合同所承保的必须是同一个保险标的 第二必须是同一个可保利益 第三必须是向两个或两个以上保险人投保才属于重复保险 第四数份保险合同必须是同时生效 5共同保险 一投保人VS多保险人一李合同 投保人与两个以上保险人之间就同一可保利益对同一危险共同缔结保险合同的一种保险 共同保险和再保险区别 1保险关系不同 共同保险投保人与各保险人之间的关系 再保险保险人与保险人之间的关系 2风险分摊方式不同 共同保险第一次分摊 再保险第二次分摊 定额保险是指在保险合同订立时由保险双方当事人协商确定一定数额的保险金额当保险事故发生时保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险像人身保险 损失保险则是在保险事故发生后由保险人估计保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险像财产保险 利益保险主要是跟给付有关的保险了衡量给付标准高低的多少是保险保障率就是保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例 现金保险是指事故发生后保险人以现金方式进行补偿的保险如火灾保险人寿保险等 实物保险是指保险人以实物方式进行补偿的保险如玻璃单独破碎险主要是车仍然有玻璃 自愿保险亦称任意保险是指保险双方当事人自主自愿签订保险合同的一种保险如商业保险营利性保险等 法定保险又称强制保险是国家对一定的对象以法律法令或条例规定其必须投保的一种保险 普通保险是指基于个人或经济单位风险保障的需要经过自由选择而形成保险关系的一种保险 政策保险是政府为了政策上的目的运用普通保险的技术而开办的一种保险 商保和政策保险的区别 1实施不同 商保是自愿的 政策保险带点国家强制性 2 目 的不同 商业保险主要以营利性为主 政策保险多带公益性 企业保险以企业作为保障主体保费由企业的法人负担 个人保险是以个人和家庭为保障主体保险费由个人或家庭负担 团体保险是雇主工会和其他团体为其雇员或出那个会员购买的人身保险 收入损失指承保与工作能力的暂时永久部分的丧失有关的经济损失 财产保险包括积极的财产和消极的财产方面的经济损失积极的是包括已有财产的损失或灭失如火灾原因 消极的包括因承担法律赔偿责任而造成的经济损失如雇主责任原因 费用保险指承保因无法预测的异常支出而造成的财产和收入上的损失 美国家庭日常生活中最密切的五种保险项目 1 (汽车保险 美国汽车保险并不是强制的各州有不同的规定如果买车时需要向银行或货款公司借款买保险是借钱的必须条件在这种情况下必须买全险如果不向银行借款则有权利选择买全险或只买责任险 2 (住宅保险 住宅保险中与一般人最有切身关系的是房主保险租公寓住的人也可加入此种保险 房主保险的赔偿范围相当广除了包含房屋本身的综合保险外这种保险也包括个人因生活而引起的事故的赔偿责任因此不仅是有房屋的人家需要投保这种保险一般租公寓而居的人家亦可以加入买此保险的行列其中包括的保险项目有火灾造成的损害窃盗造成的损害雷击造成的损害汽车闯入或飞机坠落造成的损害天上掉下来的东西造成的损害风灾造成的损害恶意破坏或暴乱造成的损害水管出毛病造成的损害汽车内财物被窃造成的损害携带出门的财物的损害等除了洪水地震与海啸造成的事故不赔偿外其他的灾难赔偿几乎都涵盖在这种保险内 3 (健康保险 在美国生病看医生住院的费用昂贵无比若没有保险一旦生病就可能花光所有的积蓄一般的美国公司均设有健康保险的福利因为以公司团体投保保费很低有些公司负担全部保费员工不必出一分钱不过由于各保险公司的保险内容不尽相同要注意公司投的保是否包括生小孩及治疗牙齿的费用没有公司保险者应设法买一般的家庭健康保险尤其是小孩子多的家庭上医院的可能性更大不投保等于跟自己辛苦赚来的钞票过不去美国的健康保险按其保险内容又细分成医疗保险牙齿保险与收入补偿保险三大类 4 (人寿保险 在美国人寿保险已成为人们保障自己与家人生活的一种制度上至总统下至一般平民活着的时候用银行的钱死了就得用保险公司的钱美国的人寿保险大致上分成终身保险与定期保险两大类 5 (商业保险 为承担商业诉讼之损失公司购买商业保险这种保险大致可分成下列四项物件劳工工伤事故责任赔偿以及汽车物件是指公司之财物受到水灾等自然灾害或遇窃时的损害赔偿内容与住宅保险大致相同劳工工拐事故保险是强制性的如果雇用了员工就必须买这项保险万一员工在工作中受到伤害保险公司负责补偿员工的损失 资料来源《国际全融报》 2004 一07 一15 第三节 商业保险的业务种类 第一部分 财产保险 是以各种物质财产及有关利益为保险标的的保险 一 火灾保险 也叫普通财产保险火灾保险是以各种动产和不动产为保险标的物承保标的因火灾等风险造成损失的 一种保险 承保标的动产不动产与之相关利益 风险范围火灾与火灾相关的爆炸雷击和闪电 各种自然灾害事故 承担损失直接损失间接损失施救费用 目前国内保险公司常见 火灾保险品种 1企业财产保险 企业财产保险适用于各种企业及行政事业单位等负责火灾爆炸雷电暴风洪水海啸地陷崖崩雪灾雹灾泥石流和空中物体坠落等自然灾害意外事故造成的损失以及被保险人的供电供水供气三供设备因上述原因而遭受损坏引起的停电停水停气致使被保险人机器设备产品和储藏物品的损坏或报废而造成的损失 2 (家庭财产保险 是以城乡居民等个人及其家庭成员所拥有的财产为保险标的保险承保范围还包括了投保人与他人所共有代他人所保管拥有租赁权等的财产 哪些物品可以投保家庭财产险 首先是保险财产包括 1 自有财产包括房屋及其附属设备和其他家庭财产 2 自有房屋及其附属设备 3 衣服行李家具文化娱乐用品交通工具等生活资料汽车等交通工具通常要另外投保 4 工具农具已收获的农副产品 5 专业人员的器具仪器仪表等专业用品 6 个体劳动者个体商贩的营业用器具手工工具原料商品 被保险人代他人保管或与他人共有的上述所列财产比如租借私房所借公物须经被保险人与保险人特别约定并在保单上注明才予负责需要指出的是对以上财产遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失以及为枪救保险财产合理的费用支出保险公司负赔偿责任 其次是投保人必须向保险人特约才能投保的财产 l 实际价值很难确定必须由专业鉴定部门或人员牙能确定价值的财产知金银珠宝玉器首饰古玩古书字画等私人收藏品 这些财产大都是名贵物品费率很难统一风险也很大对保险人来说承保很有难度 必须与保险人特别约定才能投保 2 专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备知无线电测试仪器专业光学设备等 由于不同的保险人对于保险财产的界定有不同的规定上述必须特别约定才能投保的财产有的保险人也列入不予承保的财产的范围 资料来源《 国际金融报》 2004 一08 一12 二经济补偿职能 三计划经济体制下的财政性分配职能 四市场经济体制的金融性融资职能 根据保户财产价值的高低来分摊损失额 每元财产价值需分摊的火灾损失总额 ,火灾损失总额承保的财产总额 10010000 001元 每百元财产价值需分摊的火灾损失额 ,火灾损失总额按百元财产价值计算的风险单位数 ,100100 1 元百元保额即费率为1 二 保险的作用 一保险保障社会再生产的进行 资料 在1988-1999 年间我国整个保险业支付的各类赔款总计3100 亿元极大地维护了人们的日常生活以及企业再生产的正常进行而仅在1 998 年特大洪水中保险业的赔款就高达300 亿元为当年的国民经济增长做出至为重要的贡献更有甚者在美国9 ? 11恐怖袭击事件中全世界保险业的赔款支出预计高达500 亿,700 亿美元全世界都在为美国在 9 ? 11 恐怖袭击事件中所遭受到的损失买单有些保险公司如日本的大成保险公司为此而破产倒闭了但是正是有了保险业的巨额经济补偿使众多的企业和个人在受灾之后能够迅速恢复生活和生产也最终使美国的经济在2001 年第三季度出现轻微负增长后在第四季度就迅速转入升势 保险公司的防灾防损工作主要有 配合政府有关部门做好防灾防损的宣传工作提高被保险人防灾防损的意识减少灾害事故的发生利用所积累的防灾防损的经验和数据为各级安全组织和防灾防损协会提供各种灾情和安全信息做到信息 资源的共享直接加强对被保险人主要指企业机构的安全检查尤其是那些生产或储存或运输易燃易爆物品的被保险人对于有灾情隐患的应立即耐心地提出整改意见以消除事故苗子保护被保险人的安全必要时可以采取利益激励机制对安全防范工作有成效的连续数年未发生保险赔款的客户给予一定的奖励提供防灾防损费用提高被保险人的抗灾能力在事故发生时对积极采取施救措施降低损失的被保险人给予施救费用上的补偿 二保险促进风险管理和防灾防损 三保险推动科学技术向现实生产力的转化 四 保险保障财政收入的正常与稳定 第三节 保险基金 学习目标掌握保险资本与保险基金的来源 一 什么是保险基金 是为了补偿意外事故造成的经济损失或因人身伤亡引起的经济需要由保险公司向投保人收取保费而集中起来的一种社会后备基金 社会总产品 补偿基金 积累基金 后备基金 消费基金 社会消费基金 个人消费基金 一般管理费用 科教文卫 社会保障基金 社会总产品分配图 社会总产品包含实物形式和价值形式这里侧重他的价值形式也就是社会总产值是一年内生产的全部物质资料总和的货币表现是生产过程中消耗并转移到新产品中去的生产资料价值和新创造出来的价值的总和新创造的价值是劳动者一年内投入的活劳动所创造出来的价值其中包括为自己的劳动必要劳动创造的价值和为社会的劳动剩余劳动在资本主义制度下被资本家无偿占有创造的价值所以社会总产值包括生产过程中被消耗掉并已经转移到产品中去的生产资料价值c劳动者为自己劳动创造的价值v劳动者为社会劳动创造的价值m 二 保险的 特点 1保险基金是一种合理的分担金 2保险基金是一种责任准备金 3保险基金是一种返还性资金 保险基金来源 公共部门 居民个人 企业 政府机关 事业单位 团体 三 保险基金的来源 一公共部门保险费支出 1 来源 劳动者为社会创造的价值m 2 对象 l 商保支出 ?公共部门的财产保险支出 办公设备办公场所等 ?公共部门的责任保险支出包括公众责任险 等 ?公共部门的人身保险支出公务意外伤害险 旅行意外伤害险等 2 社保支出 ?公务员社会保险支出 ?社会保险统筹支出 3 性质公共性 二居民个人保费支出 l 来源劳动收入 V社会创造的价值 M 2 对象 1居民个人财产及附加险支出包括家庭财产保险等 2 居民个人人身保险支出 例简易人身险 团体人身险 等 3 居民个人社会保险支出例养老保险 4 居民个人职业责任险支出例个人职业责任险 3 性质 l 纯消费性 2 储蓄性 3 工资税性质 4 营业成本性 三企业保险费支出 1 来源 企业保险费也来自扣除工资的那部分剩余价值M 2 对象 1企业财产保险和责任保险支出 2 企业社会保险费支出 3 性质 l 纯消费性2 储蓄性3 不追加商品价值的非生产费用 麦当劳咖啡烫伤案一杯价值百万美元的咖啡 一杯价值百万美元的咖啡 一个流传甚广的故事版本是一位美国老太太在麦当劳喝咖啡一不小心被烫了一下居然在腿上烫起了一个水泡老太太本来没想打什么官司却被身旁一个无事生非的律师看在眼中他主动上前说夫人请不要走我是律师可以免费帮助您打这个官司俗话说有心栽花花不开无心插柳柳成行令人难以置信的是老太太福星高照歪打正着竟然赢得了三百万美元的巨额赔偿摇身一变成为百万富婆 商业保险基金 自由自有资本金 非寿险责任准备金 寿险责任准备金 实收资本 公积金 未到期责任准备金 赔款准备金 总准备金 未决赔款准备金 已发生未保准备金 已决未付准备金 保险基金构成图 一自有资本金 是保险公司成立时法律上要求保险公司拥有的实际资本 二非寿险责任准备金 1未到期责任准备金 保险人为了在下一年度及以后年度履行其保险责任而从保费收入中按期提取的准备金 例如某保险公司承保了一家工商企业的财产保险费为11500 元保险金额是180 万元保险期限从1998 年4 月1 日零点至1999 年的3 月31 日24 点止这样在1998 年12 月31 日保险公司编制会计报表时1231前部分完成保险责任可记入利润之后部分未完成保险责任 应记提责任准备金 2赔偿准备金 ?未决赔偿准备金 为了应付那些已经发生保险事故但是否属于保险责任范围以及应该赔偿多少金额等事项未达成协议的保险案件而应该提取的准备金 ?已发生未报告赔偿准备金 为应付保险事故在上一年度已经发生但尚未报告的案件而应该提取的准备金 ?已决未付赔款准备金 保险案件已经理算完毕赔偿金已经确定 但上年未支付的而应提取的准备金 3总准备金 总准备金是保险公司为应付巨灾和巨损引起的特大赔款而从税后利润中提存的准备金 矿工中毒而死保险金如何给付 一案情介绍 2000 年7 月23 日湖北省刘爱民主办的私人煤矿发生了矿工瓦斯中毒事件造成3 名矿工死亡出险的具体情况是7 月23 日刘爱民让矿工到停产3 个月之久的矿井中去取水泵矿工们向矿井吹风8 小时后两名矿工下井取水泵但久久未上来已中毒死亡呆在井口的矿工李某说他下去看看带班的不让他下去但劝阻无效结果李相继中毒死亡早在1 995 年刘爱民为其所雇21 名矿工向该县保险公司投保了团身险附加意外伤害医疗险保险金额为21 万元每名矿工的保险金为1 万元但保单未载明受益人本案发生在合同有效期内刘爱民遂持保单向保险公司申请 给付死亡保险金3 万元 保险公司在处理本案时产生了三种不同意见 第一种意见认为合同受益人应为合同的投保人刘爱民保险公司应全数给付其保险金 第二种意见认为受益人应为死者的亲属但李某的死亡系故意行为不能给付其亲属保险金 第三种意见认为受益人应为死者的法定继承人李某的死亡属本人重大过失所致不属除外责任保险公司应给付其法定继承人保险金1 万元 二 分析 综合分析第三种意见是比较合理的理由是刘爱民身为投保人依合同规定交付了近5 年的保险费切实履行了合同规定的义务且没有伤害被保险人以求骗取保险金的不良企图依情理而论受益人该属刘爱民否则的话刘爱民为其所雇矿工投保失去了意义 但是在保险合同未载明受益人的情况下依法而定受益人却应为被保险人的法定继承人《 保险法》 第六十三条明确规定被保险人死亡后如果没有受益人的保险金作为被保险人的遗产由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务刘爱民显然不是被保险人的继承人若保险金给付刘爱民则属违法行为根据《团体人身保险条款》 第七章第十一条被保险人在投保时可以指定受益人如果没有指定受益人以法定继承人为受益人据此本案的受益人应为死者的法定继承人 纵观本案出险的过程李某的死亡是其不顾带班的劝阻擅自进入矿井所致但其死亡不能推定为故意行为应定性为意外伤害保险条款中所称意外伤害是外来的突然的非本意的不可抗拒的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件显然李某的死亡是非本意的其做出下矿井的决定是依据矿工们已向矿井吹风8 小时的事实和他本人多年的工作经验深信下井不会导致自己死亡 也就是说其下井的行为 在主观上没有死亡的意愿死亡的发生是其个人的认识失误和判断出错所致死亡结果的出现也违背他本人下井的初衷其冒险行为导致的死亡实属重大过失非故意行为在团身险条款中重大过失属保险责任保险公司应给付死者亲属1 万元的保险金 三结论 保险公司应给付3 万元保险金分别给付三位遇害者的法定继承人各1 万元 意外是对谁而言的 一案情介绍 刘某于1999 年11月25 日至江西一旅馆住宿室内标有请勿吸烟明显标志但刘某仍躺在床上抽烟疲劳至极的刘某很快睡熟手中的烟头掉落在棉絮上引起火灾浓烟滚滚中刘某难以辨清方向皮肤被大面积灼伤花去医药费2000 余元事后刘某持3 个月前购买意外伤害附加医疗保险保单和其他有关单据向保险公司索赔 一种意见认为旅馆明确禁止室内抽烟但刘某不顾规定擅自抽烟构成了过失责任由此造成的一切后果保险公司概不负责否则则有纵容违规违纪现象的危险 另一种意见认为刘某事先应该能预见到吸烟将会导致的严重后果因而事故的发生不属意外不构成保险责任 第三种意见认为虽然刘某不顾规定擅自抽烟但他并没有故意造成火灾