家庭理财第二章 家庭理财基础

第二章家庭理财基础学习目标1.如何认识家庭这种特殊的社会经济组织2.个人家庭因素如何影响理财活动的运行，为个人理财带来那些特殊内容3.了解个人理财所依托家庭的基本情形及对个人理财的影响4.掌握家庭生命周期及生命周期理论，将该项理论运用于个人理财活动之中家庭与理财家庭是社会生活的细胞，是由具有婚姻关系、血缘关系乃至收养关系维系起来的人们，基于共同的物质、情感基础建立的一种社会生活的基本组织形式。个人家庭理财的确定中，需要考虑种种个人家庭因素影响。包括：(1)家庭规模；(2)家庭结构；(3)家庭生命周期；(4)家庭权利支配模式；(5)家庭财力支配模式；（5）家庭所处地域,（6）个人职业、教育文化状况；（7）个人的心理状态与观念；（8）个人的价值观等。家庭规模单身之家两口之家核心三口之家多口之家家庭人数不同，对理财的要求不同某经济学家即指出，人们为什么要结婚成家，原因就在于“两个人在一起过日子，会比一个人的花费要节约得多”。两人在一起，比较单身汉又增加众多收入家庭结构家庭结构是家庭人际关系的结构，是各成员不同层次和序列的结合。1.夫妻两人之家2.父母和未婚儿女的核心小家庭。3.父母和已婚子女组成的三代同堂家庭4.父母和多对已婚儿女组成“联合制”家庭5.独身之家、残缺家庭、领养家庭、祖孙家庭不同家庭理财体现的人际关系有较大差异。家庭主要成员的职业文化金领白领灰领蓝领打工者老板自由职业者技师职业经理人公务员待婚者核心家庭子女上大学子女成婚中年家庭退休家庭孤老之家文盲中 小学 小学生如何制作手抄报课件柳垭小学关于三违自查自纠报告小学英语获奖优质说课课件小学足球课教案全集小学语文新课程标准测试题 文化大学文化贫寒温饱小康富裕富豪大城市中小城市市郊村镇边远落后家庭财权支配模式家中是由谁当家理财，丈夫当家或妻子当家，父辈掌管家政大权，子辈掌管家庭经济绝对集中（独裁），家长制统治大集中小分散大分散小集中共同开支与个人开支合作制（股份合作社）AA制（绝对分散）完全分散或集中都不大好家庭财力流向模式家庭收入的流向，大致有以下几种方式1、集中型2、抚养型（老少家庭）3、赡养型（老少家庭）4、贴补型（主要成员出外打工）5、独立型（自己赚钱自己花销）6、合作型家庭财力支配模式（一）轮流“执政”制（小家庭初始建立，东风西风谁压倒谁在激烈的权力交锋中）（二）民主协商制（民主制）（三）集权制（四）分权制一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务有负责又不负责者有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想被人管男主外与女主内，目前已经发生变化创业守业与败业过度节俭型（完全积累型，创业）适度积累适度消费有一定的积累（守业）月光族（完全不考虑积累）有出无进（败业型）同样收入、人口规模的家庭，财产积累状况有较大差异，原因即在于财富积累和理财的能力上，完全消费或靠积累来赚钱理财原则合法合理合情合算开源节流量入为出、量出为入能挣会花现代意识民主平等家庭财务现状的分类1、富豪型2、财务自由型3、平稳一生型4、一般温饱型5、大起大落型6、担忧未来型7、极度困乏型家庭生命周期出生0岁→上小学7岁→上中学13岁→上大学19岁→毕业就业23岁→结婚25岁→生育27岁→孩子上学受教育34岁→子女上大学46岁→子女就业50岁→子女婚嫁成家52岁→子女生育孙子55岁→退休照管孙辈60岁→本人死亡75岁什么时间做什么事,可以做前后调节,但不能违背人生客观规律,否则就会受到这些规律的惩罚.生涯规划与理财活动 阶段 学业/事业 家庭形态 理财活动 投资工具 保险购买 探索期(15—24岁) 升学、就业、转业 以大家庭为生活重心 提升专业、收入水平 活期存折、信用卡 定期寿险、意外保险，以父母为受益人 建立期(15—34岁) 经济上独立，加强在职培训 择偶结婚，学前子女 量入为出，储蓄首付房款 定期存款、共同基金 定期寿险，银行为受益人，残疾收入保险 稳定期(35—44岁) 初级管理者，初步创业 子女上小学、中学 偿还房贷，筹集教育金 住房，国债、股票、基金 房贷信用寿险，银行为受益人，残疾收入保险 维持期(45—54岁) 中级管理者，建立专业声誉 子女上大学或研究生 收入增加，准备退休金 建立多元化投资组合 养老保险、医疗保险，以自己为受益人 空巢期(55—64岁) 高级管理者，战略规划决策 子女已就业，单住或合住 负担减轻，准备退休 降低投资组合风险 为节税购买终身寿险，以子女为受益人 养老期(65岁以后) 名誉顾问，传授经验技能 子女成家，天伦之乐 享受生活，规划遗产 以固定收益投资为主 趸缴退休年金，自己为受益人个人生命阶段及其理财产品需求阶段1：“学生时代”，经济不独立阶段2：“年轻单身时期”阶段3：“蜜月期”，小两口，无子女阶段4：“前父母时代”，子女上小学阶段5：“中父母时代”，子女上大学阶段6：“后父母时代”，空巢时代阶段7：“家庭解体”，孤老养老保障阶段8：“家庭消失”遗产分配(一)单身期单身期应详细规划一生的计划，设定目标单身期的理财优先顺序一般为：从消费节财计划开始，到资产增值计划、继续教育规划、应急基金准备、购置住房规划和结婚计划等。存下一笔款，一为将来结婚，二为投资准备本钱单身族必须形成良好的理财习惯，方能有一个健康的理财生活(二)家庭形成期特征：家庭成员数随子女出生而成长(筑巢期)夫妻年龄层范围：25岁至35岁居多收入：以双薪家庭为主，需追求较高的收入成长率支出：这一时期是家庭的主要消费期。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买较高档的用品支出随着家庭成员增加而上升储蓄：随着家庭成员增加而下降，家计压力大居住：与父母同住(三代同堂)，或自行租房、买房资产：累积资产有限，年轻可承受较高投资风险负债：如在这一时期买房，通常要背负高额贷款：净值：如全靠自己力量累积财富，整个形成期增加幅度不大(三)家庭成长期(满巢期)特征：家庭成员数目基本固定夫妻年龄层范围：35岁至55岁居多收入：以双薪家庭为主支出：随着家庭成员数固定而相对稳定，子女教育费负担仍高，最大开支是保健医疗费、教育智力开发费用储蓄：随着家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加居住：与父母同住(三代同堂)，或自行租房、买房资产：可累积的资产增加，要开始控制投资风险负债：此阶段为缴清房贷、降低负债的阶段净值：除自用房屋的净值外，还会逐年累积投资净值(四)家庭成熟期子女已经结婚成家，取得收入并经济独立；家庭收入增长很快，支出减少，储蓄增长，资产积累达到高峰，逐渐为退休做准备父母的工作能力、工作经验状况都到达顶峰。理财主要内容是扩大家庭投资，避免投资失败，为晚年养老生活做好准备。父母维持财务独立、财务安全(五)退休期收入主要来源于理财收入或转移性收入，储蓄和资产逐渐减少，医疗支出增加。投资以低风险为主理财原则：身体健康、精神愉悦第一，金钱第二老人临终有较多遗产时，为避免遗产税交纳，可考虑尽早分年赠送与子女，免课赠与税生命价值理论—侯百纳生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值，包括以下主要论断：(1)人的生命价值应该谨慎评估和资本化；(2)人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者或源泉；(3)家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济单位；(4)生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系的纽带；(5)鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企业管理的科学原则也应当适用于生命价值。衡量人生资本化价值的基本步骤（1）确定个人的工作或服务年限；(2)估计未来工作期间的年收入；(3)从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入；(4)选择适当的贴现率计算预期净收入现值，得到个人的经济价值。评估生命价值所需的个人预期收入将随着职业、愿望、年龄、性别、种族、住所、教育、迁移、婚姻状况、亲属数量等因素而变化。生命周期理论----莫迪利亚尼(1)人的一生消费相对稳定，无特别大起大落(2)收入从开始工作相对较低，中年(45-50岁)达到高峰，其后在退休前下降，并在退休期间保持相对稳定。(3)储蓄在前期实际上为负数，随着收入增长为正(30-35岁)，在退休后可能又成为负数，此时消费可能要从投资积累中取回收入甚至本金支用。我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。莫迪利亚尼提出人们的消费不仅取决于现期收入，还取决于一生的收入和财产收入。理财观又称为金钱观，人们对金钱的看法与评价。金钱使家庭在以下10个方面生活得更加美好：(1)拥有丰富的物质财富，免于生活匮乏；(2)多彩的娱乐活动，丰富家庭生活；(3)改进家庭教育状况；(4)拥有医疗保障保证身体健康；(5)退休后的经济保障；(6)形成稳定社交圈子，拥有更多的朋友；(7)增强家人的生活信心；(8)保证全家人充分享受生活；(9)激发家人取得更大成就，为将来打下良好基础;(10)提供从事公益事业的机会。影响人们管理金钱的动机（1）及时行乐。人生充满未知，每天的享受是最重要的，年终奖不会留在户头里生利息。（2）建立安全感。他们经历过苦日子，或看清世态炎凉，认为没钱万万不能，孜孜以求寻找最佳生财之道，即使富裕还是会哭穷。（3）掌握权力。经济不能独立必须受制于人，有钱才能巩固自尊，把自己需求摆第一。用钱来买权利（4）增进人际交往。钱不过是工具，社会交往，如何运用让生活更美好才是重点。（5）个人事业发展。为社会做出较大贡献（6）留给子女，作为自己的终生目标。金钱与夫妻关系金钱问题上，夫妻应尽可能地对金钱的使用，物质资产支配，储蓄办法等 意见 文理分科指导河道管理范围浙江建筑工程概算定额教材专家评审意见党员教师互相批评意见 保持一致。这是保证家庭生活幸福的三大支柱之一。夫妻理财、消费观有较大差异的家庭，如一方节俭度日，从小苦出身，另一方则出身优越，花钱大手大脚，浪费很严重。这种家庭在经历若干次严重的“两条路线斗争”之后，也会采取财务独立的措施。美国纽约州立大学的一位教授，调查了311对夫妻的生活状况后指出：夫妻处理钱财的观念、手法，对他们的婚姻关系有重大影响。要使家庭和睦，金钱数额固然很重要，但夫妻思想观念的一致，包括花钱观的一致，最少是能相互协调谅解则更为重要。三种家庭生活价值取向1、家庭为中心。家庭内部凝聚力强，成员间亲和力高，家庭观念重，家人间联系紧密。注重家庭经济文化建设，注重家庭环境整洁与卫生，注重储蓄、孩子教育和前途，注重家外亲友联系，2、事业为中心。以知识分子型居多，事业心强，书报杂志等利于事业进步的费用，在家庭消费结构中占较大比例，家务处理因陋就简，不下太多功力。家中业余时间几乎全为事业发展所占用。3、消费为中心。家庭成员一般没有较远大理想，较少事业追求，对家庭生活长远打算也很少顾及，仅注意于及时行乐和享受生活乐趣，享受性资料、奢侈浪费性支出在其家庭消费结构中有较大比重。理财境界九“段”（一）个人金融理财的初级层次理财一段即储蓄。理财二段是购买国债及各类保本理财产品。理财三段是购买保险、基金特点是将个人财富交给银行、保险、证券等金融机构，风险低或无、收益低而固定、流动性高产品。购买这些产品无须太多专业知识，风险小，收益小。 2、个人金融理财的中级层次理财四段是投资房地产。理财五段是投资股票、期货。理财六段是投资艺术品、收藏品。这个层次的投资品是高风险、高收益。需要较为专业的知识技能和较好运气，更需要雄厚经济实力。敢于冒险者利用某些财务杠杆，在这个层次努一把力，往往能使自己成为富翁。运气不好也会负债累累。3、个人金融理财的高级层次理财七段是投资文化品位、附庸高雅。理财八段是投资人才（子女教育、自身的才能增进等）理财九段是投资社会，回报社会。个人理财的高级层次。投资品种都非简单物体，而是物与人的组合；所需要知识是某领域专门知识。成败关键在于对社会因素把握，个人金融理财已非仅仅关系自身财产，具有较强社会性。理财的最高境界，自我实现型理财四种典型的价值观（一）蚂蚁族——先牺牲后享受（积累型）（二）蟋蟀族——先享受后牺牲（享受型）（三）蜗牛族——背壳不嫌苦（房奴型）（四）慈鸟族——一切为儿女着想（子女型）如何对各种类型来个折衷，中庸之道 价值观 特点 优点 缺点 建议 蚂蚁族 不注重眼前享受 退休期生活较好 过于保守 注意财富的有效增值 蟋蟀族 注重眼前享受 工作期生活较好 消费过度 注意收支平衡 蜗牛族 关注住房较早 拥有房屋 资金紧张 合理做出购房决策 慈鸟族 关注子女 子女可能较为成功 资金紧张 留一些资源给自己个人理财目标理财目标是个人追求未来经济生活的境界，取决于生存环境及希望选择的人生道路。不同的人希望追求生活方式和自身年龄、工作及收入、家庭状况等的不同，设定目标会不相同。理财目标有长期、中期和短期之分理财目标达成，要视乎如何设定个人财务计划个人理财计划可以提供和指示出一个方向，让自己知道如何达成自己的理想。但这个方向只是发挥一个路牌的功能，提示客户向哪个方向走，如何走下去而已。要自己的理财目标“心想事成”。财务计划需要具有可行性，可付诸行动，变成不同类型的财务策略办法。理财目标权衡并满足健康保障、自身及子女教育储备、储蓄及投资、风险管理、养老规划等保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧，达到创造财富、保存财富与转移财富的人生目标。赚钱、致富，防范风险、健康平安，事业有成，家人幸福，生活美满生存需要、安全需要、情感需要、人际交往需要、事业发展需要。积极理财是有目标的理财。设定理财目标时必须与人生各阶段的需求配合，在执行理财计划时才不致发生偏差或徒劳无功。理财内容大家在整个人生中会去达成的财务目标，主要有1.购置住房：指购置居住用房的计划。2.购置大件：指购置家庭一般耐用品的计划。3.节财计划：指控制过度消费，旨在积累资金的节约计划。4.应急基金：指为应付偶发事件而准备的备付金，包括现金、现金等价物(如容易变现的股票、债券、票据等)及银行存款的基金组合计划。5.债务计划：指对个人及家庭的总体债务规模、债务成本及还债时间的计划，个人消费信贷体系不断完善，个人家庭债务计划重要性不断提高。6.子女教育规划：指为到时支付子女教育费用所定的计划。7.资产增值管理：指通过投资及资产管理使资产增值的计划，多适用于拥有的个人财产达到一定规模之时。8.特殊目标规划：指为达成特殊目的所做的规划，如购置汽车、旅游等。9.养老规划：指为退休养老所做的规划。10.遗产规划：指对自己的遗产所做的规划，包括合理避税等。个人理财目标制订应遵循步骤1.自我评价：人们在选择适合于自己的理财目标之前要进行自我评价，首先明确“最适合于我的目标应是什么”？“我最喜欢做什么”，“我做什么能做得最好”。这种目标可能是事业成功、生活享受、或投资赚钱。2.多方协调：个人理财目标与家庭理财目标，与其他成员的经济生活关联协调，制定个人理财目标要考虑家庭其他成员的意见，目标实现有赖于其他成员的支持。3.分期制定：人们生命周期的不同阶段奋斗的目标有较大不同，划分长、中、短期目标。分期使得目标较容易得到实现。4.目标抉择：个人可选择的理财目标很多，但每个人都不可能同时实现适合于自己的所有目标。确定适合的理财目标后，必须从中抉择一个最适合于自己，或对自己最重要的理财目标作为特定时期的奋斗目标。5.重新评价：随着时间的推移，人们的生活环境与生活观念会发生变化。过去某些不适合于自己或不重要的理财目标，现在会随之变成适合于自己的重要理财目标，要与时俱进，对理财目标做重新评价、调整。理财行为分析 公式 小学单位换算公式大全免费下载公式下载行测公式大全下载excel公式下载逻辑回归公式下载 现实生活中，人们的理财投资行为由心理、生理、社会、经济和理财环境诸方面因素影响综合决定。相关公式为：投资理财行为=经济承受力×心理预期×理财环境(1)经济承受力与财富存量、收入状况、年龄特征、理财知识和经验相关；(2)心理预期与市场波动的心理承受度、要求达到的投资目标、资产流动性要求、理财习惯和理财示范作用相关；(3)理财环境影响则与家庭演变、经济景气、税收 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 变化、重大或偶然人生事件发生相关。理财规划的风险1、市场风险2、财务风险3、管理风险4、利率风险5、通货膨胀风险6、经济大势变化风险7、行业风险8、流动性风险9、贪婪风险10、政策性风险