模块一保险基础知识.

任务一风险与汽车保险1.1.1风险的含义1.1.2风险的组成要素(四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系1.1.3风险的特征风险的特征风险的发展性风险的客观性风险的普遍性风险的可测定性风险的社会性风险的不确定性1.1.4风险的分类1.1.5风险管理的含义风险管理含义的具体内容包括：1.1.6风险管理的意义1）对企业而言，风险管理的意义（1）通过风险管理能够为企业提供安全的生产经营环境。（2）风险管理能够促进企业决策的科学化、合理化，减小决策失误的风险。（3）风险管理能够促进企业经营效益的提高。2）对社会而言，风险管理的意义（1）风险管理有利于资源的有效配置。（2）风险管理有利于经济的稳定发展。（3）风险管理为保障社会经济的发展创造了安全的社会经济环境。1.1.7风险管理的程序风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测所要解决的两个问题是损失概率和损失严重程度，其最终目的是为正确选择风险的处理方法提供依据、提供信息。(二）风险估测风险评价是在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。处理风险，需要一定费用，费用与风险损失之间的比例关系直接影响风险管理的效益。通过对风险的定性、定量分析和比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理程度，以判定为处理风险所支出的费用是否有效益。图1-2风险处理方法结构图1.1.8风险管理与保险的关系1.1.9保险的含义思考：什么是汽车保险？1.1.10保险的要素思考：汽车保险的构成要素有哪些？1.1.11保险的特征保险的特征经济性商品性互助性思考：汽车保险的特征？1.1.12保险的分类案例一：李某于2000年4月，向甲保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保额为8000元，保期为1年。之后他想，如果多投几份保险，一旦发生财产损失不就可以多得几份赔偿了嘛。于是在2000年5月，他就又向乙保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保额也为8000元，保期为1年。2000年10月15日，李某家被盗，李某立即向公安机关报案，并通知了保险公司。经现场勘察，丢失彩电一台、家庭影院一套、手机一部、高级服装2套，共计损失11000元。李某在公安机关未能破案的情况下，向保险公司索赔。请问：李某能索赔成功吗？理由是什么？案件处理：甲保险公司接到索赔申请后，经审查认为李某的情况符合《家庭财产保险附加盗窃险条款》中规定的保险责任范围，应当给予赔偿。李某投保的保险金额为8000元，甲保公司决定赔偿李某8000元。乙保险公司接到索赔通知后，得知李某已先向甲保险公司索赔，经与甲保险公司协商，甲保险公司撤销了原赔偿，决定两家按比例赔偿，每家公司各赔偿4000元。思考：汽车保险属于什么保险？为什么？与汽车保险相关的基本概念（1）保险经纪人是客户利益的代表。（2）保险经纪人的服务是为每个客户“量体裁衣”。（3）保险经纪人为客户提供专业化的团队服务，且不额外增加客户成本。（4）保险经纪人通过规模购买效应为客户争取最合理的价格、最全面的保障、最完善的服务。（5）保险经纪人为客户提供完善的售后服务，同时督促、监督保险公司对客户的服务，确保客户能够获得预期的保险保障，协助客户解决保险期间内的各种纠纷。（7）保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。1.1.13汽车保险的功能(一)汽车保险的保障功能汽车保险的保障功能是汽车保险得以产生和迅速发展的内在根源，具体表现为补偿损失功能。汽车保险是在特定灾害事故发生时，在汽车保险的有效期和汽车保险 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约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使已经存在的社会财富在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产得以持续进行，人民的生活得以安定，进而保障社会稳定。(二)汽车保险的金融融资功能金融融资功能是指将保险资金中闲置的部分重新投人社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。汽车保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值，这就要求汽车保险人对保险资金加以运用。又由于汽车保险的保费收入与赔付支出之间存在时间差和数量差，这又为汽车保险人进行保险资金的融通提供了可能。所以，保险又具有金融融资功能。(三)汽车保险的防灾防损功能汽车保险人从开发汽车保险产品、制定费率到汽车保险和理赔的各个环节，都直接与灾害事故打交道，不仅具有识别、衡量和分析的专业知识，而且还积累了大量的风险损失资料，所以，汽车保险人可以为社会、企业、家庭、个人提供防灾、防损、咨询和技术服务职能，从而减少社会财富的损伤，即车辆的损失和社会成员的人身伤害。1.1.14汽车保险的作用任务二保险的基本原则1.2.1最大诚信原则思考：为何会有最大诚信原则？它有哪些内容？案例二：2006年3月，廖某将自有的丰田凯美瑞轿车向保险公司投保了家庭自用汽车保险，投保险种为车辆损失险、第三者责任险等。在保险期限内，廖某一直使用标的车在某小学从事长期有偿接送学生的业务。2007年2月，廖某驾驶标的车搭载4名小学生在学校附近某丁字路口与一辆正规出租车相撞，交警认定廖某负全部责任。事后，廖某向保险公司索赔。思考：廖某能否索赔成功？为什么？案例三：2009年1月5日，某汽车出租公司将其所有的桑塔纳轿车向当地某保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人为该出租车公司，保险期限自2009年1月6日零时起至2010年1月5日24时止。合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。2009年5月2日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有。2009年10月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。事故发生后，出租车公司向保险公司提出索赔。请问：出租车公司能否索赔成功呢？说明理由。案例四：某保险公司于1999年6月3日承保了甲某的机动车辆保险，在甲某尚未交付保费的前提下，业务员将保单正本和保费收据一并交给了被保险人甲某，此后多次催促甲某支付保费，甲某均以资金不足为由拖延。同年10月10日，甲某的车辆肇事，发生损毁。事后，在10月11日甲某立即向保险公司以现金方式补交了全年保费，此时，保险公司还不知道己经发生了事故，为了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接受了此保费。随后甲某向保险公司报案，保险公司调查真象后，以甲某在发生事故前未及时交付保费为由予以拒赔，甲某不服，以保险公司已接受了其保费而未履行赔偿义务为由，向法院提起诉讼。请问：甲某的诉讼能否成功？请说明理由。案例分析：本案涉及到三个方面的问题:第一是被保险人履行义务的问题;第二则是保险人履行义务的问题;第三是最大诚信原则里面的“弃权与禁止反言”原则。根据最大诚信原则中"弃权与禁止反言"，保险公司事先已经放弃了对甲某的相应权利，就不能再主张这些权利，因此保险公司应当对此案进行赔偿。1.2.2保险利益原则案例五：2003年8月20日，陈某向某保险公司投保了车损险、三者险和盗抢险，保险单上显示：被保险人、联系人、索赔权益人均是陈某。2004年6月15日，该车被盗，虽然报警，但该案一直未破。于是，陈某找到保险公司要求赔偿。保险公司经调查发现，陈某不是车辆的所有权人，保险公司以此为由拒赔。陈某不服，随告上法院。不会，因为陈某不具有保险利益案例六：1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，诺有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司由于订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，公司发生火灾，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需要修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。思考：保险公司是否应对厂房屋顶承担赔偿责任？1.2.3损失补偿原则案例七：吴女士为新购买的奥迪A6轿车在某保险公司办理了机动车辆强制险、第三者责任险、家庭自用汽车损失险、车辆盗抢险及不计免赔险等五种保险，保险期限为2006年9月2日至2007年9月1日，其中家庭自用汽车损失险的保险金额为48万元。2007年5月1日，吴女士在驾车带全家人外出旅途中与一辆金杯小客车发生碰撞，造成吴女士的奥迪轿车及对方金杯小客车损坏的交通事故。经肇事地交通警察部门处理，认定金杯小客车的驾驶人负此事故的全部责任，吴女士无责任。事故发生后吴女士立即通过电话向其投保的保险公司报了案，保险公司工作人员及时出险对事故损失进行了查勘。事后吴女士一直无法找到对方金杯客车的司机和车主，故未能获得赔偿，吴女士无奈向其所投保的保险公司工作人员进行咨询。请问：本案中，保险公司该怎样处理？案例处理：被保险人吴女士选择了向其投保的保险公司索赔的方式，按照保险合同约定提供了证据材料后，获得了车辆修理费56000元的70%的理赔款。获赔后，吴女士将其向第三方追偿的权利转让给该保险公司，并协助保险公司向第三方进行追偿。案例八：2004年8月17日，老王给自己的汽车购买了车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢险，保险期限一年。10月7日，老王在开车回老家的路上，被老李的车追尾。经交警认定，老李负事故的全部责任。老王修车花费5000元，并从保险公司索要了赔款，同时将向老李追偿的权利转移给保险公司。保险公司在代替老王向老李索要事故损失赔偿时，老李认为事故原因是由于自己驾驶技术不熟练，责任在自己，心中也感觉十分愧疚，于是马上拿出了6000元，给了保险公司人员小赵。小赵将6000元全部交回了保险公司。一段时间后，老王听说了此事，向保险公司要多余的1000元钱，保险公司坚决不给。思考：对此情况，若给双方调解，你应如何处理？2005年5月3日，老王的汽车被偷，老王马上向公安部门和保险公司报案，三个月后，车辆仍未找回，保险公司给予了老王全部赔款10万元。又一个月后，车辆被找回，老王不愿再要车，将车辆的权利转让给保险公司。保险公司对车辆进行拍卖时，竟拍出15万元的价格。老王听说了此事后，又向保险公司索要多出的5万元钱，保险公司还是坚决不给。思考：对此情况，你再给双方调解，应如何处理？续思考：我国保险中一般采用什么样的分摊方法？示例：某投保人先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火灾保险合同。甲、乙、丙公司承保的金额分别为10万元、15万元、25万元，因发生火灾，损失20万元。请用三种方法试算甲乙丙三家保险公司的赔偿额。1.2.4近因原则思考：什么是近因？多种原因同时并存发生：多种原因连续发生：多种原因间断发生：判断下列案例的近因：案例九：某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工旅游。车在高速公路上行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车(后经交警裁定:大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让，两车同向侧面严重碰撞。公司员工A和B受了重伤，立即被送入附近医院急救。A因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。B在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到:A一向身体健康，而B则患心脏病多年。最后，根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害保险伤残给付标准》，保险公司做出相应给付。请问：保险公司该如何给付？案例十：2001年2月18日17时，某市运输公司甲乙两台吊车在火车站货运处共同吊装一件水库发电设备。甲吊车吊装吨位为25t，乙吊车为16t，被吊设备重约30t。当货物被吊离地面约60cm时，乙吊车的吊绳突然崩断，货物失去平衡，造成甲吊车负重侧翻。甲吊车及货物俱受损。甲乙吊车均在同一家保险公司投保了车损险及第三者责任险。索赔时被拒赔。试分析：本案中吊车倾翻受损的近因。乙车吊绳崩断--货物失衡--甲车超负荷--甲车倾覆--货物坠落第一次作业：1.简述风险的特征有哪些？2.风险管理含义的具体内容包括哪些？3.简述汽车保险的特征。