当今中国民间借贷现状研究

当今中国民间借贷现状研究 理 论 研 究 叶 茂 张志远 (1．南京晓庄学院06中韩国贸2班 韩国又松大学Solbridge国际商学院08创业管理系；2．湖南大学工商管理学院 韩国又松大学Solbridge商学院08 MBA) 党的十七大以来，我国改革开放和社会主义现代化建设取得举世瞩 目的成 就，国民经济实现了持续平稳较快增长。特别是人民生活水平的显著改善和民营 经济的不断发展与壮大，使得我国的民间资本在推进社会主义新农村建设，促进 我国经济社会协调发展等方面发挥了越来越重要的作用。目前，我国民间资本的 融通主要表现为“民间借贷”的形式，民间借贷作为一种直接融资形式在我国由 来已久，特别是在湖北、江西等经济欠发达地区以及民营经济相对发达的江浙地 区有着广阔的市场。民间借贷是与正规金融相对而言的一种民间金融形式，是在 我国银行保险系统、证券市场 、农村信用合作金融等 以外的民间资金融通活动， 属于非正规金融范畴。民间借贷既是一种直接融资方式，也是民间资本的一种投 资渠道，它在一定程度上弥补了国家正规金融服务的不足，同时也分流了正规银 行金融系统一部分放贷风险。 一 、我国民间借贷现状 2008年以来，一方面，“从紧”的货币政策和“高’ 盛胀的压力进一步增加了个 人及中小企业向商业银行以及农村信用合作社贷款的难度，致使大量中小企业 与个人转向通过民间借贷来寻求资金：另一方面，目前我国民问资本规模估计超 过 1万亿，民间借贷金额在全国资金借贷总额中的比重逐年上升，民间借贷已经 成为民间资金融通的主要形式。这两方面都使得我国民间借贷在规模和速度上 都有了呈现出了快速发展的态势，其具体的发展现状及特点主要表现在以下几 个方面： 1．我国民间借贷性质与规模地区性差异显著，发展极不平衡 我国经济发展不平衡，地域经济差异性较大，民间借贷的性质与规模也相应 地展现出不同的地域特征。江浙地区的经营型民间借贷和鄂湘赣等地区的生产 型民间借贷是我国民间借贷的典型代表。江浙地区的民间借贷多为经茸型民间 借贷，借贷数目相对较大，借贷资金主要用于进一步的商业和金融投资。鄂湘赣 地区的民间借贷多以生产型民间借贷为主，借贷数 目相对较小，借贷资金大多以 满足基本生产生活的需求为主。特别是湖北、江西等地区由于经济发展比较落 后，农村贫困人口比例较大，在这些地区的民间借贷主要是以居民日常生活中资 金互助形式为主，特别是购买农业生产资料方面现实出比较明显的季节性特征， 借贷的金额相对来说较小，借贷程序更为简易。 2．我国民间借贷资金来源广泛，借贷主体和借贷资金用途分散 我国民间借贷的资金从来源上看，一般多源于民间 自有资金，但也有一部分 是通过其他多种形式获得。如一些民间金融组织通过从正规金融机构取得贷款 再转贷给中小企业；在一些经济发展水平较高地区，一定比例的房产抵押贷款资 金也流入到了民间借贷渠道，以获取利差：另外，受中国民问借贷高利率的吸引， 一 定规模的国际“热钱 ”采取 一些合法或者规避的手段绕开相应的控制和管理， 也不断涌入我国民间借贷市场。 我国民间借贷从主体上来看，多数因为“风险大、收益低、信用差、管理难 ’ 而 无法从正规金融机构获得贷款的城乡个体农、_T、商、贸生产经营者，民营小企业 主等成为 民问贷款的主要客户，民间借贷成为他们解决融资问题的首选 从民间借贷的资金流向来看，借贷资金用途较为分散，总体来说主要是用于 生产经营和消费以及应对一些突发情况。例如在农村建房、婚嫁、经商、为子女上 大学筹措学费、出国劳务费用、大额的医疗费用、转包他人耕地费用；还有一些个 体工商户为 r筹集生产经营资金等等。但除此之外，民间借贷资金也出现了一定 程度的游资化倾向，如有些企业、个体工商户通过民间借贷获得资金以后 ，转面 去炒作房地产、钢材、煤炭等“过热”产品，或者去投资购买小水电、小船厂等项 目；还有相当一部分民间借贷投向了国家产业政策限制的高耗能、高污染、房地 产企业，这给经济可持续发展带来诸多不协调因素和由此引发的问题。 3．我国民间借贷需求规模增大，贷款利率总体偏高 我国民间借贷的总体规模与银行等正规金融主体的资金供给有着密切关 系，受国家货币政策的影响。2007年以来，央行为控制货币流动性过剩，把基准利 率和存款准备金率轮番上调，2008年实施的“从紧”货 币政策这都直接导致 了银 行资金供给的减少，仅 08年三次上调准备金率，全国商业银行的贷款总量就减 少了6000亿元。相比之下，我国民间借贷却表现出了求大于供，规模逐渐扩大的 态势，也导致了全国各地民间借贷利息一路攀升。 2008年我国民间短期借贷利率一般介于 7％一l5％，今年估计已涨到 15％一 2o％，其他民间借贷视期限和数额不等，利率基本介于月息 5‰一l5‰之间。民间 借贷各种不同类型的借贷中，个人之间的借贷风险相对较大，其贷款年利率也比 其他类型平均高出 1％左右；有担保的贷款利率与无担保贷款年利率差额也在 1％ 之内。根据央行下发的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》，民间个人 借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍 ，否则应界 定为高利借贷行为。然而在实际操作中，民间借贷利率往往突破这一限制，演变 为高利贷。 4．我国民间借贷形式灵活多样，中介机构发展迅速 在当前经济快速发展、资金需求旺盛的情况下，我国的民间借贷形式也出现 了多样性的特点。以往，直接借贷是民间借贷的主要形式，“打 自条”是直接借贷 中应用最为广泛的方式。但随着人们市场意识、金融意识的不断增强，民间借贷 活动中相继出现了自条转借贷、贷款转借贷等多种借贷形式。民间借贷形式的灵 活多样，加之其借贷手续简单，很少需要抵押和担保，交易费用较低等优点，从一 定程度上，满足 了民间生产、生活的资金需要，受到了广大民间的喜爱，这也是近 年来我国农村民间借贷兴盛的主要原因之一。 随着各种民间借贷形式的出现，2008年底民间借贷中介公司在宁波、杭州等 地迅速兴起。这些中介公司为借、贷双方提供中介服务，使传统分散、不透明的民 间借贷行为出现了组织化、公开运行等特征。中介公司在放大民间借贷功能的同 时，也由于借、贷款人在身份和地域上更大的不确定性，放大了民间借贷的风险。 5．我国借贷风险性偏大，法律 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 不完善 民间借贷是一种公民的自发行为，一般以人际关系为基础，借贷双方仅靠所 谓的信誉维持，在我国缺少有效的监督机制、管理机制和保障机制。民间借贷主 要风险包括三个方面，一是信用风险，在中介人或中介机构出现之后，民间借贷 已经突破熟人或朋友范围，规模膨胀迅速，违约率也随之上升，所积累的风险越 来越大；二是操作风险，由于民间借贷大部分只打借条，利率口头协商或随行就 市，期限大多不确定，极易引发债务纠纷；三是市场风险，由于多数从事民间借贷 活动的企业和居民放款的经验和专业技术，更谈不上熟悉国家产业政策和宏观 调控政策，规避市场风险的能力很弱。 总的来说，在我国经济高速发展的过程中，城乡居民收入不断增加，民间借 贷在我国逐渐升温，发展规模不断扩大。我国民间借贷在发展过程中有其自身特 点，健康有序的发展民间借贷有利于民间经济的发展，同时也是对国家正规金融 体制的有益补充。 =、我田民问借贷存在的闯置 民间借贷作为一种直接的、灵活的、自由的融资形式，虽能在一定程度上满 足社会生产、生活的资金需要，成为正规金融的有益补充。但我们仍需认识到，在 中国目前宏观经济现实和金融环境不确定的背景下，民间借贷所表现的不规范、 逐利 、无序等特性，会给国家宏观经济金融调控、区域经济发展以及企业和个人 正常生活生产都带来一些不可避免的影响： 1．影响国家货币政策的实效，削弱国家宏观经济金融调控力度 结构质量保证资料、施工记录等)；三是工程质量检验评定资料 (包括单位工程、 部位、工序等评定资料)：对于这些文件资料的签字，监理人员是按责任的大小和 专业的划分进行分工合作的，其中监理工程师要签字的文件最多。因此监理工程 师首先要分清文件类型，明确自身职责权限，知道什么文件该签，什么文件不该 签；什么时候可签，什么时候不可签。应当签的，义不容辞，并在规定的时间内完 成，不能在手中形成一道无谓的关卡。不能签的，理当拒绝．但必须有充分的理 由。然后依据 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 、设计文件、 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 、规范等行使监理工程师权力。 3．3．2掌握控制要点，调节轻重缓急。监理工程师一般是在工程项 目的现场 办公，主要对工程进度、质量、投资三个方面重点把关，而这三个方面都源 自于合 同的要求。因此，监理工程师首先应对合同中的条款进行认真分析、理解，然后按 合同确定的目标对进度、质量、投资三个方面设立控制要点，明确签字把关的基 本原则。在实际运用中，对各种类型的文件分清主次、调节轻、重、缓、急。在签署 的批语或意见栏中，把握签字的度，坚持原则性和灵活性相结合的策略，能用文 字说明的尽量用文字说明，做到内容简练，针对性强，表述恰当。同时，字迹清楚， 格式正确，时间吻合。 3．3．3慎重对待签字，注意自我保护。监理工作是以文字为凭证的。签字就意 味着责任，有时是要承担法律责任，因此要慎重对待。同时注意 自我保护。 4．结语 总之，把握好签字权是监理工程师职责所在，也是自身素质培养的重要内容 之一。如何及时、准确、客观、公正地签署手中的文件资料，就需要在监理工作中 多实践，多总结。在加入 WTO以后，按照国际惯例，今后个人签字权的作用将越显 得重要并具有法律特征。■ 一 55— 学 术 论 坛 民间借贷资金在金融系统“体外循环”，资金来源、放款流向难以有效监控 ， 这将干扰到货币政策实施的效果。主要表现在：一方面，民间借贷资金来源很大 一 块是将储蓄转化为投资的，从而出现国家控制银行信贷过剩与民间分流资金 的矛盾，极大地弱化了宏观调控效果；另一方面，民间借贷注重利益，资金流 向往 往偏离国家产业政策和货币信贷政策 ，一定程度上影响了国家宏观金融政策的 调控力度，直接影响到国家宏观经济的正常运行，不利于宏观金融稳定。另外，民 间融资的规模不断扩大，使得央行在确定货币供应量的时候也多有困扰。再一方 面，民间借贷过高的利率，必将影响到国家利率政策的实施。正规金融机构的资 金价格根据 国家的利率政策在一定范围内浮动，民间借贷的利率根据资金的市 场供求关系，由借贷双方自发制定。市场化利率是目前世界各国银行追求的一个 目标，民间借贷利率的市场化 ，应该给银行等正规金融机构起到 良好的市场利率 导向作用。但是，由于目前许多民间借贷的利率畸高，远远超出了国家规定的“民 间借贷利率不能超过同期银行贷款利率四倍”，这就对正规金融机构的利率确定 有一定的负面导向作用，影响了国家利率政策的全面贯彻实施。 2．冲击正规金融体系，干扰正常金融秩序 民间借贷对正规金融体系造成的冲击主要体现在两个方面：一方面，异常活 跃的民间借贷活动，影响了正规金融体系的收益性和流动性。由于目前我国的金 融机构并未根本摆脱“以存定贷”的模式，资金来源决定资金运用，资金运用决定 资金收益，所以在民间借贷活跃的区域，由于大量银行存款流失到民间市场，使 得银行吸收存款相应困难，这必然会影响银行的经营收益。此外，银行收益的减 少又可能直接导致银行竞争手段的变化，银行间新一轮的高息揽储、实物补贴等 不正当竞争将不可避免，严重时可造成地域性的金融秩序混乱。另一方面，民间 借贷行为将风险转嫁给正规金融机构，增大其经营和操作风险。民间借贷不但容 易引发正规金融机构潜在的支付危机；其高利率还会导致出现借款人对正规金 融机构的贷款能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能废就废的情况，加剧银行信贷资 产的风险。 不仅如此，民间借贷的无序发展，还会干扰到正常的金融秩序。首先，随着经 济发展和民间借贷规模的不断扩大，民间金融生态正在快速发生变化，民间借贷 有可能形成有别于正规金融的规模庞大的灰色金融体系，特别是由于 目前中小 城市企业融资难情况，民间借贷向企业集团融资延伸，形成区域内金融的“二元 结构”，最终影响金融生态平衡和建设。其次，国家实施适度从紧的货币政策以 来，各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持。这些企业 在得不到银行信贷支持后，利用支付高额利息直接从社会上融资，诱导民间闲散 资金投入，使社会资金从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中进行无效流动。 这不但使社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展；还干扰了 金融机构正确执行国家的信贷政策等，一定程度上扰乱了金融秩序。 3．影响农村资金的配置效果，阻碍农村经济健康发展 民间借贷活动可以把分散的资金相对地集中起来，作为农村资金的补偿 ，用 于生产经营和扩大再生产，弥补农村资金需求缺 口，在一定程度上调剂了农村资 金的余缺 。但由于农村 民间借贷的无效管理，农村资金在资金配置上、投放上的 无政府状态，容易导致经济管理秩序上的混乱，不利于农村经济健康发展，特别 是不利于政府对农村资金的统筹运用与把握，不利于农村信贷、经济结构的调 整，进而影响到整个农村金融改革和新农村建设，不利于“三农”问题的解决。 目前由于缺乏监督管理和有效监控手段 ，民间借贷行为极易诱发各种不稳 定因素：一是 由于民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲 目性、不规范性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷。近年来，民间借贷活动引 发的纠纷案件呈大幅度上升趋势。二是由于 民间借贷金额小，涉及人员广泛，且 多发生于社会基层，有的债权人在讨债无果的情况下，往往采取上街游行、群体 上访等过激行为，要求政府出面解决，给社会秩序和公共安全造成了威胁。三是 民间借贷一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款，借贷双方人身安全受到威 胁，民间也因此出现一些带有黑社会性质的“追债公司”。四是有的民间贷款用于 赌搏、吸毒等严重违法行为，对社会的危害极大。另外 ，民间借贷活动多为隐蔽 性，也给犯罪分子以可乘之机，出现了坑蒙拐骗现象，甚至引发刑事案件，这也增 加社会的不安定。 4．导致和加速企业资金使用的恶性循环，加重企业负担 市场需求拉动借贷上涨，在从紧货币政策下，许多中小企业面临融资困境， 不得不转向民间借贷。开展民间借贷活动，有效地补充了金融机构信贷资金的不 足，保证了中小企业的资金供应，从而支持了地方经?济的发展。然而民间借贷在 有效缓解企业压力的同时，往往也会给中小企业带来沉重的负担。民间借贷一般 是高利贷，企业高息负债后，财务支出进一步增大，使本来效益不好的企业雪上 加霜。虽然一时解了燃眉之急，但受企业所吸收的高息负债带来的有限效益制 约，往往得不偿失。企业支付不起到期债务时，不得不再通过新的高息借贷来偿 还旧债，使企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展。进 入2008年后，在从紧的货币政策下，民间利率在短期内并不会下降，引发各方对 企业资金链断裂的担忧。 三、针对我田民问借贷的政策建议 2008年国务院召开经济工作会议，提出对民间借贷政府将采取规范和引导 的方式促进其健康发展：2008年5月银监会又发布 《小额贷款公司试点指导意 见》，进一步放宽了对民间借贷行为的限制。这为我们根据民间借贷在发展过程 中的 自身特点，健康有序地发展 民间借贷，使之成为对国家正规金融体制的有益 一 56一 补充，指明了方向。民间借贷是市场经济条件下适应多种经济成分的一种资金配 置形式 ，要从根本上规范民间借贷市场，消除它的负面效应，就要用发展的眼光 对待民间借贷 ，以实事求是的态度来面对 民间借贷。在此基础上，客观分析其存 在和发展的原因，采取积极的态度加 以规范和引导，扬长避短 ，消除民间借贷所 带来的风险，使民间借贷健康 、有序地发展，为市场经济的全面发展做出应有的 贡献。 1．加强对民间借贷的监管，规范民间借贷机构 民间借贷大多具有显著的地域性，由于数量多、分布面广，对地方经济发展 起着重要作用。此外民间借贷机构一般规模较小，抗风险能力相对较弱。如果过 多的从事风险性高的投资，将给民间金融体系乃至整个金融体系带来危机，引起 社会的动荡和整个经济的崩溃，因此必须加强对民间借贷的监管。针对那些通过 规范可以合法化经营的民间借贷机构，可以把政府监管和行业监管两个方面结 合起来设计对民间金融的监管机构。通过有效的监管，促进民间金融机构的健康 发展，对发挥 民间金融机构的金融服务功能，稳定金融体系的安全，有着重要的 意义。 2．健全民间借贷 规章制度 食品安全规章制度下载关于安全生产规章制度关于行政管理规章制度保证食品安全的规章制度范本关于公司规章制度 ，加快金融法制化建设 现有 人民银行法》、《商业银行法》要增加对民间借贷的有关条款，确立 由民 间资本所组建的农村商业银行、城市商业银行、贷款公司、农业投资基金公司等 的合法地位，明确规定区域性民间借贷机构的法律地位、活动范围、利率及其资 金投 向等，使地方性民间借贷活动受到法律保护。同时，相关部 门要抓紧研究和 制订《民间借贷法》，使民间借贷活动的一些原则及其相关的政策规定都以法律 的形式规定下来，规范各种形式的民间借贷活动的运作法规和各种配套制度，包 括存款保险制度、呆账准各金制度、审计制度、人员 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 和财会制度等等，确 保民间借贷活动持续、健康、稳健发展 3．加大信贷投放力度，拓宽中小企业融资渠道 金融机构要采取有效措施，在控制信贷风险的同时加大信贷投放力度，关心 中小企业特别是私营企业的发展，切实加强和改善对企业的金融服务。在保障银 行资金安全的前提下，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金 需求，对符合贷款要求的中小企业简化贷款手续，及时给予信贷支持。同时，鼓励 中小企业以人股方式吸收民间闲散资金，拓宽民间融资渠道，减少民间借贷资 金。 中小企业贷款难的情况确实存在，但也不能将原因全部归咎于金融机构，中 小企业 自身的缺陷也不容忽视，因此贷款难的中小企业 自身也要注意改革企业 内部不合理不完善的制度，争取成为优质市场主体，以更加符合金融机构的信贷 要求，从而可以更容易地获取正规金融的贷款，减少对民间借贷的依赖性，从而 遏制民间借贷的畸形发展 4．深化银行和农村信用社改革，发挥在农村融资服务中的主导作用 作为商业银行的农业银行，应该以灵活的机制，积极为农民和乡镇企业提供 各种融资服务。农村信用社应该把办成农村合作银行作为改革的方 向。农村合作 银行应该区别于一般的商业银行，应该在组织体系和经营机制上充分体现组织 上的合作性、管理上的民主性、经营上的灵活性。在经营服务对象上，应该消除对 农户家庭和个体私营企业等在政策上的限制，应该与其他企事业单位一视同仁。 同时要改进服务态度，扩大服务网点，并允许实行利率上的一定幅度的浮动。农 业银行和农村信用社改革的深化和服务功能的增强．客观上将会起到打击农村 非法高利贷活动的良好作用。也会起到引导合法的民间借贷有序地开展融资服 务的导向作用，还能够起到平抑民间借贷利率的作用。 5．加强正规金融体制的自身建设，提高正规金融的服务水平 金融机构要改变服务理念 ，提高服务水平，加强金融产品的创新 ，并树立良 好的营销、服务意识。各金融部门要树立 以人为本的理念 ，摈弃借贷管理中一切 不合时宜的做法，构建科学、合理的贷款激励约束机制，切实解决企业、农村和个 人的资金需求。建立科学合理的信用体系，真正做到“信用”成为从事各种经济活 动的先决条件，并保障信用人的相应权益。充分调动各方面资源，更好地进行信 贷工作。创新金融业务，发展委托信贷业务。金融机构应积极适应市场经济的需 要，充分发挥信用中介的职能，创新金融业务，提高金融服务水平。当前民营中小 企业融资难，相当程度上是银行业垄断程度过高，真正能够为中小企业服务的商 业银行数量太少的缘故。因此应引导民间借贷组织逐步演化为规范化运作的、定 位于为中小企业融资服务的民营金融机构。通过改造现有成熟的民问借贷组织， 或者吸收现有民间资金改造我国现有城市商业银行和城乡信用合作社，使其成 为中小企业专业银行，或者将其整合、培育成为地方性的民营商业银行 总体而言。近几年我国民间借贷发展迅速，要树立改革和发展理念，引导民 间借贷规范发展。鉴于民间借贷存在的客观性和必要性，要进一步更新理念，确 立民间借贷“可疏不可堵”的原则，要从改革和发展的高度规范引导民问借贷，将 民间借贷纳入金融综合改革内容，在出台宏观调控政策时，应该将民间资本和民 间借贷情况作为考虑因素之一。在制定、执行信贷政策和金融监管过程中，要注 意加强对民间借贷的管理和引导，运用金融“窗口”和信贷“杠杆”作用，引导民间 借贷成为国家信贷的重要的有益的补充。同时，更要避免资金过于紧张而激发民 间借贷的负面影响，甚至造成资金链断裂，诱发金融“两非’’活动。总之，民间借贷 的问题不仅是经济 问题 ，而且是整个社会的问题，需要引起足够的重视，并为其 健康发展创造条件。■