尽职调查技巧及案例分析概述 什么是贷前尽职调查，尽职调查的意义何在？ 贷前调查是受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、赢利性等情况进行调查，核实抵质押物、保证人情况，测定贷款风险度，为贷款决策提供依据的过程 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详实、准确的调查对银行具有重要的意义尽职调查的前提 责任心 ----贷款经营的是风险，因此责任心是极其重要的。 ----我们在调查每一位客户时都要带着怀疑的眼光去调查，注重细节，积极侦查，把握客户心理，做到对自己负责，对银行负责。基本受理
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有钱还款：现金流充裕、具备到期还款的能力。 有实力还款：企业具备较强的资产实力和规模，经营情况较为稳定，具备一定的抗风险能力，但行业特点决定经营现金流不大。如钢管租赁企业。 有保证措施：担保措施较为过硬，企业道德风险不大，能基本覆盖担保风险。受理条件 企业实际控制人及主要股东有恶意逃避银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的。 财务管理混乱。 生产技术落后，严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的。 生产经营恶化、主营业务持续下降的。 本地无不动产的，关注外地老板投资企业。 涉及资金拆借、娱乐场所等高风险投资行业。第一部分贷前调查准备第二部分现场调查——调查内容 a.基本情况：基本状况、发展背景、股东情况、组织架构、股东合作背景 b.行业情况：所属行业前景，行业竞争状况 c.经营情况：采购模式，客户渠道，采购结算方式，生产规模，工艺流程，生产周期， d.融资方案：融资用途，资金需求量与规划用途是否合理，还款来源。 e.担保方案初步设计：关注抵押物的变现能力，第三方的实力，应收账款的质量，股权的实际价值等。（一）、了解企业的相关信息 根据客户的实际情况，不能单纯去查账看账，只关注
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，要注重现场调查，收集非财务信息，应深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查并与借款企业管理人员交流等方式，了解客户的经营动态，从多方面，多渠道收集材料，减少信息不对称。重点关注： 1、主要投资人、经营管理人员资信和经营管理能力，解客户的管理水平。（一般加工制造业能够体现管理能力） 2、客户水、电费使用情况，工资发放情况。 3、开票收入与纳税是否与生产、销售相匹配、是否与行业特点以及业务模式相匹配。 4、客户的实物资产分布及外部投资情况。 5、有哪些银行借款、哪些民间借款。在其它金融机构办理融资情况或其它渠道融资情况。重点关注以下内容 6、企业有扩大生产规模或兼并其他企业的计划？有无非主营业务重大投资？ 7、关注客户股权变更情况，了解原因。 8、是否存在诉讼纠纷(是否了结)。 9、了解该客户或有负债情况。 10、关注老板有无涉赌等不良嗜好。（二）、调查过程中注意的问题 1.老板很忙却经常不在自己生意现场；2.老板通讯常常不畅；3.银行流水时有大额异动，如大进大出等；4.老板内部管理一塌糊涂；5.财富积累与创业经历不符；6.有形资产不多而账面应收账款、看不到的库存很多，钱不知道去哪儿了；7.老板精神状态起伏不定；8.老板家都在外地，看不到本地资产；9.老板谈吐浮夸，对自己定位不清晰；10.借款用途不明确，或者太牵强；高风险客户的特征 11.生意描述只说好，不说不好；12.经营规模增速与账面负债不匹配；13.问员工啥都不知道，只有老板知道；14.信用卡透支比较满甚至有多次逾期
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；15.账面银行流水进出与上下游厂商的进出款项很难对应上；16.近期有多家征信查询却无实际贷款增加；17.面对面谈话吞吞吐吐，眼神躲躲闪闪；18.企业股权质押、土地房产抵押的记录很多。（三）、项目调查的原则第三部分现场调查——调查方法 一是剥笋法； 二是望、闻、问、切法； 三是反复还原核对法。 最终目的：收入-开支=盈利 资产-负债=所有者权益现场调查——调查方法（一）听何谓听？就是听取借款申请人的介绍和讲述。技巧要点：用心倾听、善于提问（二）查何谓查？就是查实借款申请人相关资料。技巧要点：留心观察、注意重要细节现场调查——调查方法（三）核何谓核？实地验证材料中所列内容的真实性；实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性，以及保证人的真实意思表示。技巧要点：精通专业、合理分工（四）析何谓析？分析借款申请人经营效益及贷款风险。技巧要点：软硬兼施、客观全面现场调查——调查误区 谢谢！
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