第5章教育
规划
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美国总统本杰明.富兰克林曾说过:倾已所有追求知识，没有人能夺走它；向知识投资，收益最佳。接受教育可以增长知识、增进技能，进而获得较多的就业机会和职业适应性、较高的收入和社会地位。因此，用于教育的支出并非是单纯的消费支出，而是对人力资本的直接投资。第一节子女教育投资规划的重要性我国家庭子女教育支出现状我国教育一般阶段学前教育、初等教育、中等教育、高等教育和继续教育我国家庭子女教育花费大第一节子女教育投资规划的重要性子女教育投资规划的重要性子女教育投资的回报高子女教育规划缺乏时间弹性和费用弹性子女教育支出持续时间长、费用大、增长快第一节子女教育投资规划的重要性进行子女教育投资规划的重要原则尽早规划原则资金充裕原则定期定额投资原则稳健投资原则第二节子女教育投资规划流程与方法1．明确父母希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。2．预测该实现该教育目标所需费用的增长率（即学费增长率），计算未来所需费用，以及父母应该准备的费用额度。3．计算教育费用缺口，确定不足教育费用的准备及投资方式。4．选择合适的投资工具进行投资。案例王晓明先生的儿子现年6岁，他希望儿子高中毕业后（18岁）直接申请美国的大学就读，他知道留美学费及其他费用将是一笔昂贵的开支。但他不清楚具体要多少金额。以及怎样准备这笔留学费用。你是理财规划师，请帮助王先生做一份教育规划。案例分析明确子女教育目标，确定目前该目标所需费用。当前美国的大学收费标准差别比较大，普通私立大学本科课程每年的学费约为2.9万美元，名牌私立大学则超过3万美元；美国公立大学的收费一般低于私立大学，每年学费约为0.9万美元；而学费根据专业不同也不一样，理工类和经济类比文科学费贵，根据美国官方公布的数据，美国学费排名前十的专业为化工，电子工程，机械工程，计算机科学，土木工程，每年的学费在48,998美元-59,218美元，会计，金融，经济学每年的学费在46,292-47,782美元。生活费方面，根据学校所在地区不同，每年住房和伙食费约为6000—11000美元；
书
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本及个人开支约为600—2600美元；杂费及保险费约为150—1000美元。因此每年在美国读书的生活费大约为6750—14600美元预测教育费用增长率理财师通过查找美国权威机构——美国大学理事会发布的报告《大学教育趋势》，得知美国公立和私立大学（四年制）学费增长情况（表5.3），历年公立高校学费年均增长率是4.61%，而私立大学学费年均增长率是2.35%。估算未来所需支付的教育费用12年后美国公立大学学费大约是：1.55万美元/年（当前学费是：0.9万美元/年，学费增长率4.61%）；私立大学学费是：3.83万美元/年（当前学费是：2.9万美元/年，学费增长率2.35%）。12年后在美国留学所需生活费用：0.90-1.94万美元/年（当前生活费是：6750—14600美元/年，年均通货膨胀率2.41%）。宁多勿少，资金充裕原则下，王晓明决定选取私立大学学费3.83万美元/年作为目标金额。生活费则选取1.94万美元/年作为目标金额进行准备，这样，王晓明12年后共需准备留学费用23.08万美元，折合人民币约140万元（1美元=6.08元人民币）。进一步确定教育金投资方式，并选择合适的投资工具。稳健型投资基金的年均回报率约为6%，王晓明如果采用一次性投资方式，则现在需要准备：140×（P/F，6%，12）=69.6万元人民币。王晓明如果采用每年年末定期定额投资方式，则每年末需投资：140÷（F/A，6%，12）=8.3万元人民币。王晓明最后告诉理财师，他现在手头有30万元闲置资金可以作为教育投资启动资金，剩下不足的部分，则采用每年年末定期定额投资方式，则王晓明每年年末仍需投资：（69.6-30）÷（P/A，6%，12）=4.72万元人民币。第三节子女教育金规划工具子女教育金投资工具 储蓄存款教育保险银行理财产品债券证券投资基金股票子女教育金信托子女教育金投资策略教育金投资规划是一项长期的重要投资任务，需要父母的理性和耐心。教育金投资规划是一项动态规划，要结合实际情况及时调整投资策略，在不同阶段尽可能选择最合适的投资产品。教育金储备不足的应对策略国家助学贷款商业助学贷款，出国留学贷款。
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