苏北民间小额信贷问题研究 毕业论文

苏北民间小额信贷问题研究 毕业论文 图书分类号: 密 级: 毕业设计(论文) 苏北民间小额信贷问题研究 MICROCREDIT IN NORTHERN JIANGSU PROVINCE OF CIVIL 学生姓名 蔡伟 学 号 20071405228 学院名称 经济学院 班 级 07经济学(2)班 专业名称 经济学 指导教师 周仕通 2011年 05月 25日 徐州 工程 路基工程安全技术交底工程项目施工成本控制工程量增项单年度零星工程技术标正投影法基本原理 学院毕业设计(论文) 徐州工程学院学位论文原创性声明 本人郑重声明: 所呈交的学位论文～是本人在导师的指导下～独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用或参考的内容外～本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品或成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体～均已在文中以明确方式标注。 本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 论文作者签名: 日期: 年 月 日 徐州工程学院学位论文版权协议书 本人完全了解徐州工程学院关于收集、保存、使用学位论文的 规定 关于下班后关闭电源的规定党章中关于入党时间的规定公务员考核规定下载规定办法文件下载宁波关于闷顶的规定 ～即:本校学生在学习期间所完成的学位论文的知识产权归徐州工程学院所拥有。徐州工程学院有权保留并向国家有关部门或机构送交学位论文的纸本复印件和电子文档拷贝～允许论文被查阅和借阅。徐州工程学院可以公布学位论文的全部或部分内容～可以将本学位论文的全部或部分内容提交至各类数据库进行发布和检索～可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 论文作者签名: 导师签名: 日期: 年 月 日 日期: 年 月 日 I 徐州工程学院毕业设计(论文) 摘要 随着小额信贷在中国的发展，民间小额信贷越来越引起业界的关注。建设全面小康社会，实现公共产品的有效供给，仅仅依靠国家财政的支持是远远不够的。纵然正规金融机构在政府的推动下逐渐完善自身 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 ，全面进军小额信贷业务，但是其在市场的缺位和中国广大农村的强大需求下，民间金融参与的民间小额信贷逐渐成为了有效的补充。在这样一个大环境下，身为苏北人的我们，自然会对民间小额信贷在苏北地区的发展产生浓厚的兴趣，也寄希望于这样一种特殊的经济体能发挥应有的扶贫效果。 本文以我国民间小额信贷为研究主体，以小额信贷为出发点和线索，通过借鉴国外成功案例，来研究民间小额信贷在苏北区域化发展的问题，进一步设计建立起可行的民间小 ，包括风险管控、产品设计、成本控制、员工激励机制、商业化前景额信贷组织机构模式 和法律地位等。旨在为苏北民间小额信贷提出更合理的发展构想。 本文共分四章。第一章绪论，对于小额信贷进行了概念的界定，并对选题的意义和背景、研究方法、主要创新点进行了简述。第二章论述苏北民间小额信贷的发展现状和存在的问题。第三章简述了国际上小额信贷的成功范例及借鉴。第四章论述了建立苏北民间小额信贷可持续发展的制度框架构想和民间小额信贷的机构设计。 关键词 民间小额信贷;可持续发展;制度框架;模式选择 II 徐州工程学院毕业设计(论文) Abstract With the development of microfinance in China, private micro-credit has drawn increasing concern of the industry. Building a comprehensive well-off society and realize the effective supply of public goods, state financial support alone is not enough. Even if formal financial institutions under the impetus of the government gradually improve their own system, fully enter ，the microfinance businessbut its absence in the market and strong demand for China's vast rural ，areasthe private financial participation of the private micro-credit has become an effective supplement. In this paper, micro-credit for the study of folk subject to micro-credit as a starting point ，and leadsthrough the success stories from abroad to study regionalization of civil society for sustainable microfinance in the development of further design of micro-credit to establish a ，，，，viable civil Organization modelincluding risk controlproduct designcost controlemployee ，incentivesbusiness prospects and legal status of the policy. The north of Jiangsu microfinance development is to be more civil and rational development of ideas. This article is divided into four chapters. The first chapter, for the concept of micro-credit ，，，were definedand the topic of the meaning and context research methodsthe main innovation was defined. The second chapter discusses the development of microfinance in China Folk Situation and problems. The third chapter discusses examples of successful micro-credit and reference. The fourth chapter discusses the development of civil microfinance institutional framework for sustainable development concept and design of private micro-credit institutions. Keywords Private micro-credit Sustainable Development Institutional framework Mode Selection III 徐州工程学院毕业设计(论文) 目 录 1.绪论 ....................................................................................................................................... 1 1.1小额信贷的概念界定 ....................................................................................................... 1 1.2选题背景与意义 .............................................................................................................. 1 1.3本文的研究方法 .............................................................................................................. 2 1.4本文的主要研究成果 ....................................................................................................... 2 1.4.1合理模式的建立 ........................................................................................................ 2 1.4.2合理政策的提出 ........................................................................................................ 2 2.苏北民间小额信贷发展现状和所面临的问题 ...................................................................... 3 2.1我国小额信贷发展现状 ................................................................................................... 3 2.1.1我国小额信贷的发展的三个阶段 ............................................................................. 3 2.1.2我国小额信贷发展模式 ............................................................................................ 3 2.2苏北民间小额信贷的现状 ............................................................................................... 4 2.2.1基于苏北五市数据的分析 ........................................................................................ 4 2.2.2民间资本对小额信贷热情初显生命力 ..................................................................... 6 2.3苏北民间小额信贷面临的问题和困境 ............................................................................ 7 2.3.1法律地位的不确定性与含混性................................................................................. 7 2.3.2如何在福利与制度之间得到平衡 ............................................................................. 7 2.3.3如何实现有效的风险控制以及如何设计有效的内部治理机制............................... 7 2.3.4可持续发展问题 ........................................................................................................ 7 3.小额信贷的成功范例及借鉴 ................................................................................................. 9 3.1孟加拉乡村银行模式的特点及绩效分析 ........................................................................ 9 3.1.1孟加拉乡村银行的发展 ............................................................................................ 9 3.1.2孟加拉乡村银行的模式特点 .................................................................................... 9 3.2印度尼西亚人民银行村银行模式的特点及绩效分析 ................................................... 10 3.2.1印度尼西亚人民银行村银行模式特点 ................................................................... 10 3.2.2贷款利率覆盖成本并允许吸收储蓄 ....................................................................... 10 3.3两种小额信贷模式的启示 ............................................................................................. 11 3.3.1保证商业化利率，使其覆盖成本，实现可持续发展 ............................................ 11 3.3.2选择符合当地情况的贷款模式............................................................................... 11 3.3.3创新的监管方式 ...................................................................................................... 11 3.3.4政府的支持是小额信贷银行成功的必要条件 ....................................................... 11 3.3.5允许储蓄，降低资金成本 ...................................................................................... 11 4.苏北民间小额信贷模式选择的理性思考 ............................................................................ 12 I 徐州工程学院毕业设计(论文) 4.1建立苏北民间小额信贷可持续发展的制度框架构想 ................................................... 12 4.1.1商业化前景和法律地位的政策构想 ....................................................................... 12 4.1.2政府在扶持民间小额信贷过程中的职能定位 ....................................................... 12 4.2民间小额信贷机构模式 ................................................................................................. 13 4.2.1风险控制机制 ......................................................................................................... 13 4.2.2成本控制机制和员工激励约束机制 ....................................................................... 14 4.2.3 民间小额信贷产品设计 ......................................................................................... 15 结论 ......................................................................................................................................... 16 致谢 ......................................................................................................................................... 17 参考文献 ................................................................................................................................. 18 II 徐州工程学院毕业设计(论文) 1.绪论 1.1小额信贷的概念界定 对于小额信贷，国际上有两个词相对应，一个为Microfinance，是微型金融服务的概念，主要是指针对中低收入群体提供的金融服务;另一个为Microcredit(小额信贷)，是指为中低收入群体提供的信贷服务。包括中低收入群体在内，社会上仍有较多的经济活动主体没有或者是没有充分享受金融服务，对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务，是普惠金融(inclusive finance)的概念。关于小额信贷的概念，国内的理解远远没有统一，建议与国际接轨，从不同层次来理解。正在中国国内蓬勃发展的小额贷款公司，实际上仅是开展小额度贷款服务的公司，与国际上的小额信贷概念还是有区别的。小额贷款公司，实际是国际上的贷款公司(loan company)的概念。 从国际流行观点看，小额信贷(Microfinance)是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征;而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，也构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异. 对于小额信贷，还应该认识到，它是一个带有商业可持续和社会发展目标双重价值观的社会产业。 1.2选题背景与意义 中国的小额信贷自1993年引入中国后不断进行本土化探索，前期主要依靠国际捐助和软贷款进行项目运作。1999-2005年，正规金融机构全面介入各类项目的制度化建设。2005年以后，中国人民银行开始在川、黔、晋、陕、蒙五省区进行“只贷不存”小额信贷机构试点，自此民间小额信贷终于从幕后走向前台，进入小额信贷市场。通过2000年到2009年苏北统计的数据分析，在正规金融机构小额信贷低效、缺位的市场环境下，民间小额信贷机构成为小额信贷的市场的主角将是一个必然的结果。 然而，我们也注意到，民间小额信贷的发展始终面临着风险控制、政策不健全等问题。目前苏北地区存在的主要问题是民间小额信贷机构不能有效地进行风险管控、信贷运行机制不健全、配套社会服务不完善。因此，建立健全民间个人和小额信贷机构的风险管控体系和运行机制，不仅有利于填补金融市场的空白、提高民间资金的使用效率、增加收入，而且对于地区发展有促进作用。 目前国内外对于小额信贷的可持续发展、产品设计、扶贫功能、风险管理等问题有较深入的研究，特别是国内关于中国农村小额信贷问题相关研究已经相当透彻。然而对于区域化的民间小额信贷问题研究较少。本研究着重对于苏北民间小额信贷问题进行研究，旨 1 徐州工程学院毕业设计(论文) 在为建立健全区域化民间小额信贷组织机构提供参考，为促进当地经济发展做贡献。 1.3本文的研究方法 本研究将民间小额信贷纳入金融市场体系的框架，利用系统分析、实证与规范分析相结合、数理和计量分析相结合等研究方法，在深入考察中国小额信贷的发展历程及现状基础上，建立民间小额信贷机构的风险管控体系，从运行机构、产品要素、运行流程方面阐述小额信贷的运行机制。从政策环境、法律环境、经济环境方面分析小额信贷发展的外部环境，并提出政策建议。 1.4本文的主要研究成果 1.4.1合理模式的建立 在苏北正规金融机构小额信贷低效、缺位的市场环境下，合理设计民间小额信贷组织机构风险控制等模式。 1.4.2合理政策的提出 有机结合国际经验和国内民间小额信贷发展的状况，深入分析民间小额信贷的总体制度框架，试着提出有效的政策建议。 2 徐州工程学院毕业设计(论文) 2.苏北民间小额信贷发展现状和所面临的问题 2.1我国小额信贷发展现状 2.1.1我国小额信贷的发展的三个阶段 2.1.1.1第一阶段 1994-1999年，试点初期阶段，主要是通过项目来开展小额信贷活动。资金来源主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入;重点探索的是孟加拉“乡村银行”式小额信贷的可行性;以半官方或民间机构进行运作，并注重项目运作的规范化。 2.1.1.2第二阶段 1999-2005年，正规金融机构全面介入和各类项目的制度化建设阶段。农村信用社，在中国人民银行的倡导下，全面试行并推广小额信贷活动。在城市领域，劳动部门与商业银行结合，推动城市下岗再就业人员小额担保贷款项目。 2.1.1.3第三阶段 2005年以后，小额信贷正规化、制度化发展阶段。2005年，中国人民银行开始在川、黔、晋、陕、蒙五省区进行“只贷不存”小额信贷机构试点，2006年底，银监会允许建立村镇银行、商业银行贷款子公司、农村资金互助社，到2008年5月银监发〔2008〕23号文件，这些都推动了中国小额信贷正规化、制度化发展。 2.1.2我国小额信贷发展模式 2.1.2.1以接受国际捐赠运作的小额信贷 这类小额信贷项目具有两个典型特征:其一，不吸收存款，资金来源单一，运作的基本都是捐赠资金;其二，以扶贫困难群体为贷款对象，额度较小，程序简单。 同时，以接受国际捐赠资金运作的小额信贷，由于不吸收公众存款，对金融市场的影响力较弱，其本身蕴涵的金融风险也相对较小，严格的审慎性的监管措施并不适合这类机构，为降低组织运行成本，保持项目运作的灵活性，我国政府对此类小额信贷主要采取了非审慎监管原则，并且，没有相关的政策和法律法规界定。 2.1.2.2作为国家扶贫方式存在的政策性小额信贷 融机构(主要是中国农业银行、农村信用社)为运作机构，是国家借助金融工具完成财政扶贫的典型模式。对这类小额信贷，主要是以政府相关的操作管理办法来加以调节和管理的。 2.1.2.3正规金融机构开展的商业性小额信贷 正规金融机构小额信贷，更多的是一种小额度贷款的概念。农村信用社在农村地域“覆盖面广、业务量大、机构网点多”。1999年，农村信用社开始运用存款及人民银行再 3 徐州工程学院毕业设计(论文) 贷款，开始对农村地区无法满足抵押条件的农户发放小额信用贷款和联保贷款。2001开始， 农村小额信用贷款开始在全国推行。 2.1.2.4新型农村金融机构的小额贷款业务 2006年12月银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支 持社会主义新农村建设的若干意见》，2007年1月，银监会发布《村镇银行管理暂行规定》、 《农村资金互助社管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》，2008年4月24日，人民银 行和银监会联合下发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政 策的通知》，2008年5月4日银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》，等 等，一系列规范性文件，是村镇银行、资金互助社、金融机构贷款公司、社会资本投资的 小额贷款公司运作与业务发展的制度基础。对待这些新型金融机构的总原则是，“低门槛， 严监管”。 2.2苏北民间小额信贷的现状 2.2.1基于苏北五市数据的分析 表2-1苏北五市农村储蓄存款与农业贷款余额统计表 (单位:亿元) 年份 徐州 连云港 淮安 盐城 宿迁 苏北合计 2000 127.22 17.29 114.37 15.81 106.3 8.65 265.41 32.21 61.09 8.54 852.97 82.5 2001 357.69 28.28 129.28 22.37 122.96 11.91 308.86 38.47 72.28 15.16 991.07 116.19 2002 416.79 78.8 152.67 45.98 148.25 47.38 369.3 92.92 87.16 27.48 1174.17 292.56 2003 482.23 47.94 178.54 31.47 178.25 27.85 436.85 68.98 105.34 25.59 1381.21 201.84 2004 556.31 57.81 212.35 38.59 209.19 33.56 514.83 78.92 129.18 30.97 1621.87 239.86 2005 650.61 68.76 245.77 45.05 247.36 41.82 588.86 95.45 155.3 37.82 1887.9 288.89 2006 722.89 77.65 281.85 53.33 288.97 48.87 639.49 103.71 184.79 51.01 2117.99 334.58 2007 788.63 92.78 315.26 60.9 318.48 55.02 698 114.2 216.88 63.37 2337.25 386.27 2008 974.51 112.57 395.56 67.49 400.71 62.81 863.63 111.57 271.16 82.18 2905.57 436.61 2009 1139.76 159.65 449.73 81.68 484.91 79.2 994.01 138.35 336.13 108.9 3404.54 567.78 数据来源:2001-2010江苏省统计年鉴。 上表表2-1是根据江苏省统计局出具的历年统计年鉴整理得来。从上表看出，随着年 份的增加，苏北经济的发展，储蓄存款节节攀升。根据上表数据整理得下表2-2: 表2-2苏北农村储蓄存款与农业贷款余额统计表 (单位:亿元) 4 徐州工程学院毕业设计(论文) 年份 存款余额 贷款余额 存差 贷存比 2000 852.97 82.5 770.47 9.67% 2001 991.07 116.19 874.88 11.72% 2002 1174.17 292.56 881.61 24.92% 2003 1381.21 201.84 1179.37 14.61% 2004 1621.87 239.86 1382.01 14.79% 2005 1887.9 288.89 1599.01 15.30% 2006 2117.99 334.58 1783.41 15.80% 2007 2337.25 386.27 1950.98 16.53% 2008 2905.57 436.61 2468.96 15.03% 2009 3404.54 567.78 2836.76 16.68% 数据来源:2001-2010江苏省统计年鉴。 我们从上表可以看出，苏北农村储蓄存款规模2009年比2000年上升了4倍，但是贷存比一直维持在一个地位。虽然2002年的贷存比首次超过了20%，但是一直持续到2009贷存比都维持在16%上下的水平，这根苏北经济稳步增长不相符合。如下图: 图2-3苏北农村储蓄存款与农业贷款余额折线图 之所以出现现在这样的状况，这跟全国性金融机构模式的安排有很大关系。传统银行贷款原则是贷大不贷小，贷强不贷弱，贷富不贷贫，“嫌贫爱富”是传统银行的本性，没有财产作抵押，没有第三者站出来担保，银行是不会把钱贷出去的。现在正规金融机构在经济高速发展的情况下，吸收了大量的存款，却无法满足贫困户对于小额信贷的需求。在这种宽进窄出的状况下，那些对于小额信贷有需求只能转而求助于民间借贷。目前我国农民获得金融支持的主要渠道是农业银行和农信社发放的农村小额信贷，其主要资金来源是吸收农民储蓄和接受央行再贷款。这远远不能经济发展的金融需求。 5 徐州工程学院毕业设计(论文) 图2-4苏北农村储蓄存款与农业贷款存差折线图 自2000年起至2009年，苏北农村储蓄存款与农业贷款存差不降反升，这充分预示着大量的储蓄资金没有用到农业贷款中来，大量外流到经济建设的其他领域，对于小额信贷的支持却微乎其微。 虽然苏北五市农村小额信贷的数据没有详尽的统计，但是在中国1. 2亿个有贷款需求的农户中，只有50%的农户从金融机构取得贷款。江苏属于中国典型省份，苏北更是江苏的欠发达地区，这个地区的农民的资金需求旺盛，大部分农户是通过民间渠道获取资金，这与农业的基础地位、农村对国民经济的贡献极不相称。农村一直是我国“地下金融”的重地，据央行调查统计司调查，我国目前民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.3%，占本外币贷款的5.92%。据测算，2004年农村年资金需求量为2万亿元，且每年以20%的速度增长;而金融机构农户贷款和农村企业贷款余额仅为1万亿元左右，资金缺口在1万亿元左右。农村金融需求主体有着巨大的资金需求，因此，在农村金融市场中，潜藏着巨大的利润空间。因此，需要进行金融机构创新，通过试点引入民间小额信贷，使农村金融适应农村经济发展的需要。 2.2.2民间资本对小额信贷热情初显生命力 2006年末，我国放宽了农村地区金融机构的准入门槛，出台了《关于调整放宽农村金融机构准入政策的意见》，于2007年初开始试点。首批试点选在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林及湖北6省(区)的农村地区。政策鼓励兴建主要为当地农户提供金融服务的各类金融机构，包括村镇银行、民办性质的社区性信用合作组织以及专营贷款业务的全资子公司等。 民间资本的一个显著特征一一“趋利性”，必然使得其对农村小额信贷市场“垂涎不己”。自2005年底人民银行决定在全国5省设立民间商业性小额信贷试点以来，当地民间资本的反应十分积极，内蒙古东胜地区的竞标群体甚至多达13个。在小额贷款公司招标 6 徐州工程学院毕业设计(论文) 结束后，仍有多家公司探询是否还有参与小额贷款公司组建的机会，充分显示出民间资本对小额信贷的投资热情。随着经济的发展，理财的概念深入人心，大量民间资本无处投资，转为投资民间小额信贷不但可以缓解小额信贷的需求压力，也可以解决理财难题。 2.3苏北民间小额信贷面临的问题和困境 2.3.1法律地位的不确定性与含混性 苏北民间小额信贷组织面临的第一个问题，也是其最大的发展障碍，在于其法律地位的不确定性与含混性。 2008年4月24日，银监会出台了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，使得人民银行推进试点的小额贷款公司获得了合法的身份，规定达到注册资本的自然人、企业法人与其他社会组织都可以投资设立小额贷款公司，并允许符合条件的小额贷款机构改建为村镇银行或者贷款公司。这一规定解决了小额贷款公司的身份限制，使得小额贷款公司有了法律依据，有利于小额贷款公司的健康发展。与此同时，尚有很多非政府或半政府性质的小额信贷组织，它们的运作资金还大多依赖于外部组织和人士的捐赠，其资金来源相对比较单一，资金严重匮乏。 由于法律地位的含混性，对于利率进一步市场化和民间小额信贷组织介入小额信贷业的政策不完善，难以保证民间小额信贷未来发展的方向。 2.3.2如何在福利与制度之间得到平衡 苏北民间小额信贷机构面临的第二个问题是如何实现一种有效的平衡，既可以实现扶贫的目标，又能以一定的盈利能力实现机构自身财务的可持续性。 在小额信贷领域，“福利主义”就是坚持扶贫目的，“制度主义”就是坚持机构的可持续发展。两者一直存在着这种争议，放在区域化发展的角度，对于苏北民间小额信贷组织来说，如何实现这两者的平衡是重要的问题之一。 2.3.3如何实现有效的风险控制以及如何设计有效的内部治理机制 小额信贷机构面临的第三个问题是如何实现有效的风险控制以及如何设计有效的内部治理机制，从而对机构的管理层与信贷员进行有效的激励与约束。外部的风险控制涉及贷款发放机制与回收机制的设计，以及对小额信贷客户的信用甄别与信息处理;而内部治理机制主要涉及小额贷款机构如何协调好出资人、管理者和相关利益者的相互关系，以及如何设计有效的薪酬机制与监督机制。 2.3.4可持续发展问题 国际上，小额信贷的发展已经有30多年的历史，可持续发展问题一直摆在眼前。1993年就引入中国的孟加拉银行模式，经过多年的本土化经营的探索，成为中国大多数小额信贷机构学习的模板，但是，在中国未能取得同样辉煌的成功.中国小额信贷机构普遍遇到 7 徐州工程学院毕业设计(论文) 的问题是:贷款利率过低，最终不能实现机构的自我良性运转;没有充裕的资金来源;管理水平落后;地方政府干预过多;不能学习借鉴消化正规金融机构运作的规律，缺乏金融的创新能力等等.成立的民间小额信贷公司有一定的可持续发展基础，但在运行过程中，依然存在制约机构可持续发展的瓶颈.国家规定小额信贷公司“只贷不存”，所有贷款都只能来自于资本及本金.随着民间小额信贷的蓬勃发展，市场需求的日益旺盛，规模的不断扩大，陷入“无款可贷”的尴尬境地就是一种必然.一旦出现资金链的断裂，对于新成立的小额贷款公司来说打击是致命的. 民间小额信贷要扩大资金来源，途径可以有:捐赠、委托贷款、再贷款、增资扩股等。既然要求民间小额信贷组织机构具有可持续发展的前景，那就必须从制度角度，从商业角 的小额贷款机构很难长期存活.既然是一个公司，要承担巨大的政策风度看，“只贷不存” 险，付出高额的操作成本，但所得回报仅仅是利息率，无论是对于国内还是国外对小额信贷感兴趣的投资者都会望而却步. “只贷不存”的现状对于投资者来说风险和收益不匹配，而且没有非常清晰的前景，看不清试点结束之后的发展方向，影响了国外战略投资者的入股。小额信贷机构如果不能吸收存款，就不可能成为真正可盈利，可持续发展的商业模式。 8 徐州工程学院毕业设计(论文) 3.小额信贷的成功范例及借鉴 孟加拉乡村银行(GB)模式和印度尼西亚人民银行村银行(BRI)模式在扶贫与可持续发展方面开创了世界的先河，并在许多国家复制成功。实践说明，无论是福利型的还是制度型的小额信贷，都能获得成功并且实现自身的可持续发展。这两种模式无疑具有非常大的借鉴意义。 3.1孟加拉乡村银行模式的特点及绩效分析 3.1.1孟加拉乡村银行的发展 孟加拉乡村银行源于20世纪70年代初著名经济学家默罕默德?尤努斯博士的小额信贷试验， 1983年被政府允许注册为民间银行。他把自己的27美元借给了42个贫困农村妇女，从此小额信贷便诞生了。从此开始创建孟加拉乡村银行，用了30年时间，发展成为拥有400万借贷者(96%为妇女)、1 277个分行、12 546名员工、贷款总额达40亿美元的庞大银行网络，帮助了数百万人口成功脱贫。孟加拉乡村银行模式，是一种非政府组织从事小额信贷的模式，具有独立的组织系统和经营机构。 3.1.2孟加拉乡村银行的模式特点 3.1.2.1特点一:专营小额贷款 孟加拉乡村银行专营小额信贷，专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务，贷款对象以穷人为主，多为贫困群体，主要是农村贫困妇女。 3.1.2.2特点二:资金来源多样化 孟加拉乡村银行的贷款资金来源主要是本国政府和国际组织的支持，以及成员储蓄。 3.1.2.3特点三:组织系统严谨 孟加拉乡村银行的组织系统由银行自身的组织机构和借款人组织机构两部分组成。银行自身的组织机构分为四级，即总行—分行—支行—营业所。借款人的组织机构分为三级，即会员中心—会员小组—会员。其在自愿的基础上建立农户自助组织，通常按30~50人组建一个中心， 5人为一个小组。中心有定期的每周中心会议制度，即时交流管理、技术等方面的经验和做法。在会员小组，小组成员都需要取得以下共识:承担在其他成员发生还款困难时相互帮助的义务，即如果贷款者无法按期还款，则中心小组成员共同承担风险，其他成员负有相应的连带还款责任。 3.1.2.4特点四:成员管理机制 孟加拉乡村银行的贷款额度由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿决定，总额度不低于个人储蓄总额的150%。还款期限可选择按周或按月还款。对按期参加活动、按期还款的，其贷款额度逐步增加;反之则递减。 9 徐州工程学院毕业设计(论文) 3.1.2.5特点五:独特的制度设计 孟加拉乡村银行根据借款人的需求发放无抵押、短期的小额贷款，同时要求客户开设储蓄账户，存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份，从而成为银行股东。 3.2印度尼西亚人民银行村银行模式的特点及绩效分析 3.2.1印度尼西亚人民银行村银行模式特点 印度尼西亚人民银行村银行模式在国际上的影响力仅次于孟加拉乡村银行，被誉为世界持续性小额信贷的引路人. 模式特点:有国家信誉担保的银行。实行抵押制度，但210美元以下的贷款不需要抵押(最贫困的农户有可能得不到贷款)。每个村银行都是商业化运作，独立核算，自主放贷与回收，自主经营自负盈亏。村银行能自主决定贷款数量(上限为10500美元)、期限和抵押。定期经营月报，有完善的内外监管机制。员工多雇佣村银行所在地的有职业经验者，定期接受培训与岗位轮换。 为鼓励村银行职员，每年经营利润的10%在下年初分配给职员。对于贷款客户，如果在6个月内按期偿还，银行将每月返回本金的0.5%作为奖励，而且预期还能获得更多贷款。每个村银行平均覆盖16——18个村，平均服务4500个储蓄者和700个借款者。一个村银行的人数一般不超过11人，这种编制取决于生产率:每100名借款者配1名会计;已经实现自动化的村银行日交易200笔配1名出纳，没有实现自动化的村银行日交易150笔配1名出纳。如果村银行的业务扩大，超出了最多员工数额限制，那么就必须对村银行进行拆分，以便保持小而集中的运作。村银行风险管理的办法是:对农村所有经济活动提供贷款，分散风险。 3.2.2贷款利率覆盖成本并允许吸收储蓄 经过多年的实践，BRI逐渐意识到客户对储蓄服务有着巨大的需求。因为在任何时候，农村居民更多地倾向于成为储蓄者而不是借款者，因而贷款需求完全可以通过动员地方储蓄来满足。BRI采取存款激励措施，存款越多，利率越高。1996年BRI储蓄额达到32.69亿美元。该政策吸收了印尼农村大量农户手中的小额游资，储蓄成为其资本金的主要来源。村银行靠自己吸收储蓄增加可借贷资金的成本约为13.46%，而从基层银行拆借资金的利率为17%，大大降低了资金成本，调动了村银行吸收储蓄的积极性。实现商业利率(20%-40%)并覆盖成本。 还款率高于95%。95%是国际公认的考查一个项目成功与否的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 。商业化利率和鼓励储蓄的政策，使机构实现了财务上的可持续性。村银行发放贷款可获得犯%的利息，而将资金存入基层银行只能得到17%的利息，这就极大地刺激了村银行尽可能多地发放并管理好贷款的积极性。 10 徐州工程学院毕业设计(论文) 3.3两种小额信贷模式的启示 孟加拉和印尼的经验表明，小额信贷是一种行之有效的扶贫工具，能够大规模和持续性经营。分析比对这两种模式，我们可以得到如下启示: 3.3.1保证商业化利率，使其覆盖成本，实现可持续发展 小额信贷单笔数额小，单位成本高于一般银行贷款，要想实现财务的持续性和利润，只有制定商业化的利率才能弥补成本。 3.3.2选择符合当地情况的贷款模式 孟加拉乡村银行采取的是小组联保的贷款模式，通过债务的连带责任，把原本银行承担的识别和监督贷款人的职能转移给了小组中的各位成员，外化银行的一部分运营成本。贷款模式有利有弊，我国小额信贷只能根据当地的情况，选择更适合的路径。 3.3.3创新的监管方式 孟加拉乡村银行和印尼BRI村银行并不直接接受中央银行的监管，但是他们的监管机制又不脱离中央银行。在孟加拉，乡村银行有专的独立的监管机构，它对小额信贷业务非常了解。中央银行的行长虽然是这个监管机构的董事长，这个机构和中央银行也存在业务联系，但是它的办公室和人员是独立的，监管工作也是相对独立的。印尼人民银行的村银行只是作为BRI的分支机构接受中央银行的监管，所以在很大程度上是自律管理。每个村银行一年至少要被相应的上级分支行审计一次。这两种监管方式都是把监管工作留给了真正了解小额信贷的人，所有的监管方式都是“量身定做”的。中央银行处理的大都是一般银行的监管，对小额信贷银行监管缺少实战经验，因此，设立专门的小额信贷监管对小额信贷银行的良性发展很有必要。 3.3.4政府的支持是小额信贷银行成功的必要条件 孟加拉政府给了乡村银行很大的政策空间，不强制乡村银行遵循孟加拉银行公司法或其它任何与金融制度相关的 条例 事业单位人事管理条例.pdf信访条例下载信访条例下载问刑条例下载新准则、条例下载 ，不实行利率封顶政策(没有利率上限)。在印尼，政府放开金融管制对村银行的发展至关重要。当时负责银行监管的最高官员和印尼人民银行的最高官员都非常支持小额信贷业务。1983年放开利率管制，实现利率市场化，通过合理的贷款利率覆盖管理成本、资金成本、贷款风险，实现小额信贷业务盈利。 3.3.5允许储蓄，降低资金成本 这两种模式都成功动员了当地的储蓄，不仅降低了资金成本，提高了盈利水平，而且解决了困扰小额信贷可持续发展的一大难题一一后续资金来源问题。提供储蓄服务对贫困农户来说，也是改变他们经济状况的一种有益方式。这种存贷结合的模式大大提高了小额信贷机构的存续能力。 11 徐州工程学院毕业设计(论文) 4.苏北民间小额信贷模式选择的理性思考 4.1建立苏北民间小额信贷可持续发展的制度框架构想 4.1.1商业化前景和法律地位的政策构想 我国目前已经针对商业化的小额贷款公司制定了比较完善的准入标准和监管框架，小额贷款公司已经有了明确的法律地位和明细的监管法规体系，但是非政府组织小额信贷机构一直缺乏相应的法律地位，其政策性风险很大，其未来发展的宏观政策环境并不宽松。小额贷款公司拥有法律地位，但是其注册门槛较高(在内蒙古金融办注册需3 000万元)，且有可能影响其对公共资源的利用。未来非政府组织小额信贷机构的发展，关键是去除各种政策障碍，对于具有商业化前景的非政府组织小额信贷机构，应该设计相应的准入门槛和政策框架，使其能够顺利转型为商业化小额贷款公司。 4.1.1.1必须是独立、合法、商业化运作的金融机构。 独立性强调的是机构相对独立，在经营过程中不受政府过多的行政干预。小额信贷作为一项服务于低收入群体的金融活动，需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作。只有一个一开始就强调独立性和长远打算的小额信贷机构才可以发展出可持续的小额信贷。 合法性是指要有明确适合的法律地位，使得小额信贷机构在法律许可的范围内能够自主地扩展业务范围，实现市场化运作。要求像正规金融机构一样来约束自己的员工，防止紧密群体被拖向集体违规或将信贷引入歧途。要规避这样的风险需要在政府的法律和政策的支持，同时要形成完善的治理结构。 4.1.1.2要有稳定的资金来源，吸收存款是不可或缺的。 一个民间小额信贷机构如果自身的资金来源都不是稳定、持续的，根本无法进行日常业务扩展。完全依靠自有资金或捐赠、国际援助的小额信贷组织在运行一段时间后普遍遇到的问题就是后续资金跟不上，项目资金枯竭。争取央行再贷款或从其他商业银行和开发性金融机构获取批发资金，资金成本较高，远比不上吸收存款来得高效快捷。 4.1.2政府在扶持民间小额信贷过程中的职能定位 4.1.2.1从小处入手，循序渐进，允许私人组织进驻 政府对开发一个有效的小额信贷市场给予帮助和政策上的支持，允许私人组织的开业和成长，建立一个职业化的小额信贷制度环境是职能所在。中央银行对小额信贷机构开展储蓄的限制，实际上有碍于国际小额信贷项目和非政府组织专业性小额信贷项目的商业化运作和基于储蓄动员的小额贷款的操作，特别对于民间，在条件成熟时，应尽快取消这类管制。 4.1.2.2减少政府的直接干预 12 徐州工程学院毕业设计(论文) 政府干预的目标应该是消除导致市场失灵的因素和消除造成贫困的因素，而不应该直接。比如，不应该限制小额贷款公司必须有70%以上的贷款对象只能是农业、农户。国际上成功的、具有可持续性的小额信贷机构的贷款对象是多层面的，囊括了贫困人口、非贫困人口和微小企业。传统的小额信贷扶贫侧重于农业生产方面的贷款，而忽视了农村非农小企业，同时也丧失了分散风险和实现增长的机会。 4.1.2.3建立合适的监管制度 我国的民间小额信贷机构应该通过行业自律组织进行管理，同时，出台有利于推动我国小额信贷，包括村级农民资金互助组织发展的政策，提倡不同地区不同类型的机构试点，鼓励适度竞争，贯彻奖优罚劣。 监管部门也应介入监管，并由行业自律组织作为监管部门的助手。由于小额信贷与一般银行金融业务有所不同，监管部门有必要成立专门的小额信贷组织对其进行监督和约束。具体的做法是:先成立行业协会，条件成熟后成立管理委员会。行业协会的职责主要包括:行业自律、制定行业标准、定期审查账目、开展小额信贷政策研究、协助会员筹措资金、为会员提供培训等技术支持。 4.2民间小额信贷机构模式 4.2.1风险控制机制 表4-1我国部分民间小额信贷项目的贷款质量 项目名称 还款率 龙水头村扶贫基金会 约95% 湍水头村扶贫基金会 自2001年9月至2005年6月还款率几乎100% 乐施会在云南的社区发展基金项目 还款率平均99.79% 云南省YUEP社区保护与发展基金 100% 赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会 99.54% 盐池县小额信贷 平均99.9% 资料来源: 根据中国小额信贷发展网络(http:www.chinamfi.net)公布的有关数据整理 表4-2非正规金融机构小额贷款不良率 2001 2002 2003 2004 年 小 额 份 信 贷 组 织 准政府小额贷款组织 0.14% 2.42% 12.0% 11.4% 国际资助小额贷款组织 10.23% 12.12% 16.83% 27.88% 民间小额贷款组织 1.81% 1.46% 1.45% 2.77% 政府小额贷款组织 37.93% 45.51% 47.17% 42.85% 资料来源: 根据中国小额信贷发展网络(http:www.chinamfi.net) 根据苏北区域经济情况进行科学设计，形成具有地方特色的一整套风险管理模式。首先得学会借鉴，上表4-1和表4-2反映我国部分民间小额信贷的质量都保持在一个较高水平。并根据苏北的现状精心设计符合地区发展的民间小额信贷模式。 13 徐州工程学院毕业设计(论文) 核心制度设计包括贷穷不贷富、贷女不贷男、贷短不贷长、小组联保、无抵押、整借零还、强制储蓄、可持续利率、项目自选、中心会议等。这些基本机制设计有些直接来自于孟加拉乡村银行模式。 设计科学严谨的风险控制机制:一是全面信贷质量管理理念，即每个贷款责任者在贷款过程的每个环节都要做到最好，建立一个全流程的信贷质量保障体系;二是树立牢固的风险意识，即只要资金从账户出去，就时刻处于风险之中，无论是信贷员还是管理者，都必须把风险管理作为第一要务;三是树立正确的制度理念，即永远没有不好的客户，只有不好的机构与不好的制度，一旦出现问题，不是责备客户和工作人员，而是及时发现机构运行的制度设计中的漏洞，用严密的制度来杜绝贷拖欠与其他信贷问题。 风险控制机制可以归结为“三到位”、“三分离”和“九不贷”原则。“三到位”原则是指:在组成小组和中心后，管理人员必须到位，检查小组和中心是否符合条件，筛除不合格客户;在第一次放贷的时候，管理人员和信贷员到位，共同解决信贷发放中的问题;在第一次收款时，管理人员第三次到位，查看贷款回收流程中的问题并及时解决。“三分离”原则是指:一是审、贷、收分离，即贷款审核由管理人员审核，放贷由信贷员和管理人员一起放贷，收贷由信贷员来收，防止整个过程由一人独立操作;二是收支分离，即资金收放严格按照程序管理，回收的贷款各分支机构不得坐支挪用，要及时按规定汇入协会账户;三是内外审结合，聘用内部审计和外部审计对协会的财务分别进行审计，一年有两次内审和两次外审。“九不贷”原则是指:不是本地户口的不贷、民政救济户不贷、家庭不和的不贷、户主不同意的不贷、超过年龄的不贷、没有生产项目的不贷、信誉不好的不贷、家有重病的不贷、长期不参加中心会议的不贷。“九不贷”原则主要强调贷款申请者的生产经营能力、信用状况和贷款家庭状况，对控制不良贷款很有帮助。严密的风险控制机制，必将会有极高的盈利能力和资产质量。 4.2.2成本控制机制和员工激励约束机制 民间小额信贷机构由于其资金来源的局限性，使得其成本控制尤显重要。科学的成本控制模式是建立在良好的用人机制和科学的财务制度基础之上的。 首先，在用人机制方面，必须着眼于成本控制的要求，努力节约人力资源成本，人力资源的招聘门槛高，培训要求起步高;而一旦员工上岗之后，则要求员工交叉任职，多职多能，满负荷工作，可以极大地节约了运营成本，充分发挥民间小额信贷组织机构精简严谨的优势。 其次，将成本控制与员工激励制度相结合，调动基层分支机构控制成本的积极性。树立“全员节约成本”的意识，二级核算单位达到自负盈亏的，其利润的30%留给员工发放奖金，员工的年终奖与成本控制情况挂钩。严格规定财务支出范围，严格执行财务制度，并通过内外部审计及时发现问题，在每一个细节上控制运营成本。 建立起健全而有效的员工激励约束机制，是民间小额信贷机构健康发展的必要条件。 14 徐州工程学院毕业设计(论文) 员工激励约束机制包括员工招聘、员工绩效考核和薪酬制度三个方面。在员工招聘方面，坚持高标准高门槛，着力于吸引高素质的信贷员和管理人员;建立公开、透明、竞争的用人机制，坚持公正、公平、择优的原则和笔试、面试、考核、试用、录用的操作程序，并加强对员工的在职培训，包括到境外进行高水平的培训。在员工绩效考核方面，每年对员工和管理人员考核1—2次，并由被考核者的上下级打分，如信贷员的考核，需要客户和管理人员来打分;管理人员考核，需要信贷员来打分。在薪酬制度方面，协会将薪酬与绩效紧密挂钩，信贷员工资每年有一定涨幅，被评为先进的信贷员每年涨1%工资，并提供长效养老金;信贷员的奖金根据业绩确定，业绩欠佳的信贷员扣发奖金，并有可能被淘汰。另外，协会进行岗位轮换制度，原则上每个区域的信贷员3年更换一次，并对信贷员加强监督检查，避免不合规的现象发生。 4.2.3 民间小额信贷产品设计 民间小额信贷的机制是:小额、短期、以高时间成本淘汰不是低收入的人群。因此，真正扶贫的小额贷款要有最高限度，数额应是几千块到几万块，不能高达几十万甚至上百万。民间小额信贷机构并不是农村金融市场的唯一市场主体，因此在进入某个农村金融市场前，应该做足充分的市场调查，目的是了解这块市场的业务覆盖盲点。在农村，即便是在某些信用社放款力度比较大的地方，超过千元的贷款市场仍存在很大的缝隙。如果通过事先调查能够弄清在多大的贷款额度，当地己有的金融机构尚未涉足，那么民间小额信贷机构就可以将信贷产品的额度定在这个范围，刚好可以填补市场空间。 对于“整贷零还”，它有两个作用:一是便于放款机构掌握贷款人的现金流状况，控制风险;二是减少了贷款人一次性还贷的压力。我国的小额信贷在借鉴“整贷零还”时，不应该照搬每周还款的模式，应根据地域、生产项目周期长短、需求确定还款周期。不同的地区，生产项目周期长短不同，现金回流的频率也不同，应该设计与之相适应的贷款期限和还款方式。民间小额贷款机构要做到市场细分，除了充分的市场调查找出市场缝隙的同时，应该着眼于弹性较大，更符合当地生产周期的信贷模式，这样设计出的产品才具有差异性和吸引力。 苏北的民间小额信贷带有普遍性，和典型性，多数的问题和制度的设计放在全国通用性很大，因此众多全国性的关于民间小额信贷问题和解决方法为区域性的制度设计奠定了基础。 15 徐州工程学院毕业设计(论文) 结论 小额信贷是国际上经过理论和实践证明的行之有效的手段之一，但是它在我国的应用却不尽如人意.本文首先从我国现有的小额信贷模式入手，并引出基于苏北五市数据的分析，最终得出结论:现有正规金融机构由于自身机制问题，无法有效地运作小额信贷项目，通过分析贷存比的关系得出，要想有效的进行小额信贷项目的运作，必须引进民间小额信贷.但是一直受制于法律身份和资金来源的约束，限制了民间小额信贷的可持续发展.因此，我国现有的小额信贷模式不能为区域性的小额信贷的持续发展提供一个良好的载体，放开民间金融进入小额信贷领域就成为了制度层面的必然选择. 最后，在分析的基础之上，合理提出苏北民间小额信贷模式的思路，从宏观层面上设计发展民间小额信贷机构的制度框架，在微观层面上设计民间小额信贷机构的模式，旨在为苏北民间小额信贷机构的发展提出思路，让制度选择多样化成为可能. 16 徐州工程学院毕业设计(论文) 致谢 毕业论文暂告收尾，这也意味着我在徐州工程学院的思念的学习生活即将结束.回首既往，自己一生最宝贵的时光能于这样的校园之中，能在众多学富五车、才华横溢的老师们的熏陶下度过，实时荣幸之极。在这四年的时间里，我在学习上和思想上都受益匪浅，这与各位老师，同学和朋友的关心支持和鼓励是分不开的。 在这里要感谢周仕通副教授谆谆教导。从论文的选题，文献的采集，框架的设计，结构的布局到最终的论文定稿，从内容到各式，从标题到标点，他都费尽心血。没有周仕通副教授的辛勤栽培，孜孜教诲，就没有我论文的顺利完成。 感谢07经济系的各位同学，与他们的交流使我受益颇多。最后要感谢我的家人以及我的朋友们对我的理解，支持，鼓励和帮助，正式因为有了他们，我所做的一切才更有意义，也正式因为有了他们，我才有了追求进步的勇气和信心。 时间的仓促及自身专业水平的不足，整篇论文肯定掺在尚未发现的缺点和错误。恳请阅读此篇论文的老师，同学，多与指正，谢谢。 17 徐州工程学院毕业设计(论文) 参考文献 [1]余红莲;我国农村小额信贷若干问题研究[J];安徽大学;2003年 [2]严盛虎;中国小额信贷可持续发展研究[J];北京林业大学;2004年 [3]高霞;关于我国城市小额信贷扶贫问题的研究[J];天津财经学院;2004年 [4]刘梅;小额信贷产品设计研究[D];西南财经大学;2004年 [5]汪轶;小额信贷机构可持续发展问题研究[D];西南财经大学;2004年 [6]焦瑾璞.阎伟.杨骏 小额信贷及小额信贷组织探讨;2005 [7]张杰 中国农村金融制度:结构、变迁与政策;中国人民大学出版社;2003 [8]杜晓山 中国农村小额信贷的实践尝试 [其它论文] -现代经济探讨2004(02) [9]魏灿秋.罗怡 全面实施农户小额信贷的困境和出路 [其它论文] -财经科学2005(03) [10]何剑伟.中国农村小额信贷发展研究[D]. 西北农林科技大学，2008 [11]李秀丽.中国公益性小额信贷发展研究[D]. 中央民族大学，2010 [12]韩红; 中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究[D]. 西北农林科技大学;2008 [13]谭民俊; 农村小额信贷效率改进的微观基础研究[D]. 中南大学;2007 [14]李莉莉; 正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价[D];中国农业大学;2005 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