电子银行的发展概况

1电子银行的发展概况2银行的定义银行是经营货币的单位社会商品生产、流通和消费体系的命脉和支柱银行的电子化和信息化，是国民经济信息化的基础第一节电子银行的产生与发展3商业银行商业银行是指以吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，以营利为目的的企业法人.第一节电子银行的产生与发展商业银行国有独资商业银行国有资产占控股地位的股份制商业银行4思考:中国人民银行是否是银行?是否是商业银行?5电子银行的出现银行电子化建设开始于20世纪50年代到80年代后逐步形成了电子银行电子银行的定义①指利用网络优势，为客户提供网络服务，包括各种费用的缴纳、个人账户之间的转账、网上支付及直接汇款等功能。6电子银行的定义②利用网络技术，为客户提供实时、远距离、全方位、个性化、虚拟化金融服务的银行。③利用电子系统实现银行操作的业务，包括网络银行、电话银行、手机银行、自助银行等等。它的主要目的是通过完善的金融网络体系为客户带来便利。7电子银行的角色1)电子银行部应该是一个业务部门，它与传统业务部门的区别在于依托电子化的服务渠道；2)电子银行部是一个“第二IT部”，即在第一IT系统搭建的基础上，成为一个IT技术的应用和管理部门；3)电子银行部是一种行中行的模式，即在原来物理银行的基础上的一种功能完备的虚拟银行模式；8网络银行的定义从广义上看，凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可以称为网络银行。网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、账户管理等服务。9电子银行和网络银行的比较电子银行(On–LineBank)1）主要包含企业银行（FirmBank）和家庭银行两种服务。2）特点不能进行跨行的作业只对银行所属的客户服务10网络银行（InternetBank）使用者不需购买任何的软件，也不必在计算机储存任何的数据、作任何的备份、或为了升级新版本。所有交易的数据均被安全的储存在网络服务器之中任何一部接有Internet的计算机，均可随时进入网络银行进行交易，不受时间和空间的限制11现代化电子银行的产生两个关系商品生产和资本积累商品流和货币流12第一节电子银行的产生与发展一、C&C、IT和Web，使传统银行发展成电子银行银行的电子化建设始于20世纪50年代C&C、IT和Web的基础结构，同银行的核心业务、管理和监控体系有机结合，产生了电子银行电子银行是数字化和信息化了的高效率、低运行成本的银行，它通过电子传输方式，向客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务，不仅提供综合支付服务，还提供金融信息增值服务电子银行是现代社会经济的支柱和命脉，有力地促进社会经济的发展，推动全球金融一体化和经济一体化的发展进程；也加剧了金融业的经营风险和生存竞争13银行电子化的4个发展阶段（质量与成本）电子化、信息化、虚拟化、智能化1传统业务（吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等）处理实现了电子化联机柜员系统的特点1)提高银行业务的操作效率2)增加市场的占有率3)有效降低运行成本142自助银行服务阶段ATM（AutomaticTellerMachine）：自动柜员机2)POS（PointOfSale）：销售点终端机3)HB(HomeBanking)：家庭银行系统4)综合业务处理系统：银行柜面业务，银行卡业务，ATM服务，POS,企业银行服务等。共同点：由客户启动交易，而后数据流通过电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息，以完成对客户的服务。153提供金融信息增值服务阶段1）帮助用户“信息—知识—竞争能力”的转变2）金融信息自身具有的吸引力（信息能增值）3）投资咨询、代客理财、各种辅助决策支持的信息咨询等。161）建立C&C+IT+WEB的基础结构，融合核心业务2）两种发展模式虚拟网上银行：完全依赖于INTERNET.传统银行通过INTERNET开展原有的银行业务服务。（家庭银行服务和企业银行服务）3）其他虚拟银行服务：电话银行、呼叫中心、移动银行4增加网上银行服务阶段17二、电子银行的发展历程C&C同银行业务结合，传统业务处理实现电子化推出新型的自助银行服务。以银行卡为介质，提供ATM服务、POS服务和HB服务“C&C＋IT”同银行核心业务和经营管理相结合，推出金融信息增值服务。进入21世纪后，银行向信息化的高级阶段——智能化发展。打造智能型银行是21世纪金融现代化的发展方向“C&C＋IT＋Web”融入银行业务和经营管理全过程，推出网上银行服务，实体银行向虚拟银行发展18案例一：许霆案从无期到五年有期徒刑　2006年4月21日，位于广州天河区黄埔大道西平云路的广州市商业银行的一台自动取款机(ATM)，由于广电运通金融电子股份有限公司为其进行系统升级，一度出现故障。　在当晚10点左右，24岁的山西临汾市襄汾县小伙子许霆发现，他在ATM里取了1000元后，银行卡里才扣掉1元，他尝试性地再取一次钱，还是取1000元扣1元……难以置信的许霆利用他余额170多元的银行卡，分171次从ATM中提取了17.5万元。侵占罪和盗窃罪之争19案例二云南许霆”何鹏案惊人逆转：省高院近日将何鹏案的刑期从无期减为八年零六个月。目前，该案已报中国最高人民法院进行复核，一旦最高法院核准，案发时为大学生的何鹏将于二0一0年一月十六日获释。何鹏原系云南省公安专科学校学生，二000年九月家人为其办理了一张金穗储蓄卡。次年三月二日，何鹏拿着这张余额为十元的储蓄卡，到自动取款机上查询存款余额，因农行云南省分行计算机系统发生故障，造成部分ATM机失控。何鹏原本仅有十元钱的卡上显示有巨额存款，何遂用该卡先后取出现金近四十三万元。20三、推进电子银行建设的主要困难法律和法规建设的滞后《商业银行法》《电子签名法》需要大量资金缺乏既掌握现代科学技术，又掌握现代金融管理知识的复合型科技人才和管理人才需要改变人们的传统金融习惯和管理习惯21第二节支付和支付系统的产生与发展一、支付和支付系统1什么是支付?交易支付支付活动资金金融交易：在商品交易、证券交易、货币交易和劳务服务中产生的各种支付活动支付。交易双方的资金往来22第二节支付和支付系统的产生与发展支付方式的发展历史公元前10世纪：贝壳公元前10世纪——6世纪：希腊印度金属货币主宰物品交易两千年之久中世纪：意大利　　支票美国：1690首次发行1950：美国　第一章信用卡目前：有形商店消费：现金。非现金支付方式：支票。23第二节支付和支付系统的产生与发展支付方式变革主要特征：信用卡和电子支付方式正逐步代替现金和支票。B2C电子商务经营者，普遍采用信用卡支付方式。（北美和西欧）任何一种支付方式的发展不是一跃而就的。对关注国际市场的商家：需要一套能够支持多种电子支付方式的机制（银行转账、COD、电子支票、私人标记卡、赠送卡、即时信用）24开篇案例：Ebay:口号：世界的网上购物市场(TheWorld'sOnlineMarketplace)产品：网上拍卖、电子商务、购物商场、PayPal、Skype起源和历史：一只坏掉的雷射指示器，一些PEZCandy的玩具。物品与服务：稀有且珍贵满布灰尘、看起来毫不起眼的小玩意25开篇案例：Ebay:eBay推翻了以往那种规模较小的跳蚤市场，将买家与卖家拉在一起，创造一个永不休息的市场。大型的跨国公司（IBM）利用eBay的固定价或竞价拍卖来销售他们的新产品或服务。软体工程师们借着加入eBayDevelopersProgram，得以使用eBayAPI，创造许多与eBay相整合的软体。截至2005年6月，已经有超过15,000人加入这个 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 ，其中包含许多公司创造许多的软体使的eBay买家与卖家能够更方便。26开篇案例：Ebay:争议性且违反道德 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 的拍卖。1999年有位仁兄看中了庞大(但却违法)的器官移植市场，在eBay刊登一则肾脏的拍卖，想借此获利获利与交易向每笔拍卖收取刊登费（费用从0.25至80元美金不等）。向每笔以成交的拍卖再收取一笔成交费（成交价的2~5%不等）由于eBay另外拥有PayPal，也从此处产生利益。经营策略在于增加使用eBay系统的跨国交易。eBay将领域延伸至包括中国及印度在内的国家。　27开篇案例：Ebay:在中国的发展：eBay扩张失败的国家和地区是中国大陆、中国台湾及日本。雅虎在日本经营的拍卖业务在日本国内已占据领导地位，迫使eBay铩羽而归。台湾的eBay亦敌不过雅虎奇摩拍卖网站的市占率，也以与PChome联名的名义间接退出台湾市场。eBay最初通过收购易趣的方式进入中国大陆市场，但之后在与淘宝的竞争中落败，最终以与TOM合资成立“新易趣”的方式退出大陆市场。28扩充阅读293031第二节支付和支付系统的产生与发展一、支付和支付系统商品交易时的支付过程（图1-1）在支付活动中，银行与客户之间的支付与结算，是银行向客户提供的一种金融服务；中央银行与商业银行之间的支付与结算，使商品交易中的支付活动得以最终完成中央银行商业银行甲商业银行乙客户甲客户乙商品流图1-1商品交易时的支付过程支票流资金流32支付系统：它是支付过程中，经济交往的双方和银行维系在一起而组成的系统商品交易时的支付过程的复杂程度，随商品交易双方开户银行之间的关系不同而异定义：支付系统一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排，是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种制度性安排33支付的形式1)直接支付：顾客-顾客2)支票支付3)国际支付银行卡支付Internet支付网上银行1996年20世纪80年代以前20世纪90年代中支付系统的发展34二、支付系统的发展银行卡的推出，EFT（电子资金转账）系统的推广应用，使资金支付活动的各方有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统电子支付系统是国民经济大动脉的重要系统，维系着整个社会的经济活动35案例分析年前最后一个工作日的2月12日，央行决定，2月25日起再次上调存款准备金率0.5个百分点，农信社等涉农小型金融机构暂不上调。点评：在本轮第一次上调存款准备金率一个月后，央行再次动用数量工具，上调存款准备金率0.5个百分点。此次上调主要是为了节后快速回笼资金，并对冲2-3月到期的大量央票，同时也为了避免金融机构继续大量放贷。从央行的调控时机和手段来看，其调控经验和及时性明显高于04年，对于经济平稳发展有好处。36金融机构必须将存款的一部分缴存在中央银行，这部分存款叫做存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例则叫做存款准备金率。如存款准备金率为7％， 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf 示金融机构每吸收100万元存款，要向央行缴存7万元的存款准备金，用于发放贷款的资金为93万元。倘若将存款准备金率提高到7.5％，那么金融机构的可贷资金将减少到92.5万元。在存款准备金制度下，金融机构不能将其吸收的存款全部用于发放贷款，必须保留一定的资金即存款准备金，以备客户提款的需要，因此存款准备金制度有利于保证金融机构对客户的正常支付。存款准备金逐步演变为重要的货币政策工具。当中央银行降低存款准备金率时，金融机构可用于贷款的资金增加，社会的贷款总量和货币供应量也相应增加；反之，社会的贷款总量和货币供应量将相应减少。央行决定提高存款准备金率是对货币政策的宏观调控，旨在防止货币信贷过快增长。今年以来投资增长过快的势头不减。而投资增长过快的主要原因之一就是货币信贷增长过快。提高存款准备金率可以相应地减缓货币信贷增长。37支付系统的业务支付结算指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为清算清算是发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和 方法 快递客服问题件处理详细方法山木方法pdf计算方法pdf华与华方法下载八字理论方法下载 。38三、中国目前的支付系统（八类）同城清算所（同城跨行支付和同城行内支付）票据清分机；电子资金转账系统全国手工联行系统四大国有商业银行各自用电子汇兑系统取代了原先的手工联行系统中央银行仍然利用该系统对跨行纸票据支付提供清算结算业务票据传递和处理速度慢，造成大量在途资金，安全性差，最终将被电子联行系统取代。全国电子联行系统异地资金划汇的主渠道。39三、中国目前的支付系统（八类）电子资金汇兑系统96年底，四大国有商业银行。银行卡支付系统金卡工程，02年中国银联股份公司成立。银行卡跨行交易处理系统。网上银行系统网上支付和网上银行服务邮政储蓄和汇兑系统40三、中国目前的支付系统（八类）中国现代化支付系统（重点）CNAPSChinaNationalAutomaticPaymentSystemCNFN（国家级金融通信网）为基础在运行期间，始终保持与应用系统相互独立，通过文件和报文传输服务，使人民银行、各商业银行及金融机构的内部和彼此间可以进行电子访问。金融支付服务、资金结算、金融经营管理和货币政策职能为一体。建立以现代化支付系统为中心、商业银行内部汇兑系统为基础的我国支付清算体系。4142四、对联机支付处理的要求OLTP：on-linetransactionProcessing联机系统必须确保每笔交易得到正确处理正确访问银行数据库数据实时处理操作过程严格受控，并有证实过程日志文件要 记录 混凝土 养护记录下载土方回填监理旁站记录免费下载集备记录下载集备记录下载集备记录下载 每笔交易，以备日后查询提供冲正过程，以删除一笔因故而中止的未完成交易银行联机系统的特点由人驱动面向客户高度分散性有大量动态客户43小结新型电子支付方式的用户群能否达到临界数的决定因素：独立性：软件硬件的专业要求可操作性和可移植性：能被通用的计算机平台支持安全性：风险（对于消费者和商家）匿名保护：现金不会暴露私人信息额度有界性：信用卡消费的最大最小额度。便利性：B2C,B2B（复杂的非在线交易能否被替代）交易费用：每次交易额的3%，44第三节IT和IT部门在电子银行中的作用与地位一、IT应用对现代银行具有生死攸关的作用IT中心是电子银行的神经中枢。IT应用渗透到银行业务、管理和决策的全过程现代银行的实力和竞争优势金融企业的信息化、智能化和虚拟化水平对客户和市场需求的响应速度将创新成果转化为新产品、新业务的速度（了解在于沟通），信息的传递，横向和纵向机构的沟通。发挥员工的积极创造性。45IT在防范金融风险中的作用和地位高效利用IT管理和影响决策过程的企业，具有更大的竞争优势和抗风险能力电子银行若在IT应用的设计、集成和操作运营中疏于风险防范的话，其负面效应所形成的破坏力是难以估量的46IT对现代银行起着关键的作用1)IT对银行业务起着监控和管理的作用2)电子银行的竞争实质是IT的竞争3)银行兼并分摊IT成本4)网络银行的出现，其安全问题依赖于IT47二、信息时代金融企业面临的压力面对空前剧烈的全球性业内外竞争不断缩短的业务周期成本压力市场营销策略的变革运营、管理体制的变革面对严重的金融风险48三、IT对企业组织结构的影响信息化企业的新型组织结构（表1-1）。层次少，效率高，既强调人的自主创造性又能发挥团队作用，既是高弹性和高度分权，又是反应灵活具有很强竞争力的有机体新型组织结构的主要特征扁平化：宜家。团队化：集体决策的正确性和集体凝聚力。虚拟化：全球合作伙伴49表1-1信息化企业同传统组织结构的比较项目传统组织结构新型组织结构组织结构的基本模式职能式有机式结构形式特征金字塔式扁平式，团队式，虚拟式组织活动特征稳定，重复，单一灵活，自主，分散，协作主要结构单元职能部门团队，团队网络分工高度分工和专业化分工程度低，提倡适应性和通才权力的集中程度高度集中，注重权威高度分散，强调自主创新管理层次多少中间管理层庞大臃肿精简管理范围窄宽信息流向纵向为主纵向、横向兼备部门间的关系缺乏沟通，协调难沟通容易，重视沟通协调方式靠规章制度和权力等级通过网络灵活协调50四、企业信息主管（CIO）ChiefInformationOfficer全面负责企业的信息化建设工作负责企业信息资源的利用、控制和管理参与企业的高层决策CIO应具备的条件信息技术和信息管理系统方面的行家具备一定的商业知识和商业头脑，能依据企业的战略目标确定企业的技术方向具备良好的管理才能具有主动性、创造性和灵活性51第四节我国电子银行建设的现状与发展目标一、我国电子银行建设的现状我国的金融电子化建设始于20世纪70年代末建成了相当规模的金融数据通信网的基本框架各大商业银行建立了各自的全国通信网中国人民银行的数据通信网将各商业银行的数据通信网互联在一起，组成全国统一的金融数据通信网的基本框架中国国家金融通信网（CNFN）的建设取得重大进展全国银行卡跨行交易网络日益完善52一、我国电子银行建设的现状银行的传统业务处理实现了电子化商业银行的业务处理实现了电子化中国人民银行建成了全国电子联行系统、金融信息系统等应用系统中国现代化支付系统（CNAPS）建设取得重大进展53一、我国电子银行建设的现状推出一批新型的金融服务项目银行卡产业自助银行服务获得快速发展商业银行开始发展网上银行服务和网上支付服务大商业银行在数据集中的基础上开始提供综合业务服务初步建立一批管理信息系统商业银行在推进金融管理信息系统建设，提高经营管理和监控水平中国人民银行建立了金融机构监管系统、银行信贷登记咨询系统、农村信用社非现场监管等应用系统我国电子银行应用水平同发达国家相比存在不少差距54小结：1金融数据通信网2对银行的传统业务电子化3增加了金融服务项目55“三金”工程和我国金融电子化新进展“三金”工程“金桥”工程国家公用信息网通信工程“金卡”工程电子货币工程“金关”工程国家对外贸易信息网工程“金税”工程56二、我国电子银行建设的发展目标目标加大电子化、信息化、智能化和虚拟化建设力度，尽快赶上发达国家银行的信息化水平建立健全的现代化支付体系促进银行卡联网联合，发展自助银行服务推进金融管理信息系统建设建立银行信息安全保障体系57小结：我国金融电子化发展的目标1完善电子化基础设施2应用系统的集成与整合3开展多元的金融电子化服务58作业我国实现银行电子化、信息化的主要困难是什么?如何解决?演讲完毕，谢谢观看！