浅析我国民间借贷之现状

浅析我国民间借贷之现状浅析我国民间借贷之现状杨元敏嘉兴中博会计事务有限公司民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。一、目前我国民间借贷现状 1．民间借贷日趋活跃。最近央行宣布，从 2011 年 4 月 21 日起，上调存款类金融机构人民...

浅析我国民间借贷之现状杨元敏嘉兴中博会计事务有限公司民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。一、目前我国民间借贷现状 1．民间借贷日趋活跃。最近央行宣布，从 2011 年 4 月 21 日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率 0． 5 个百分点。这是 2011 年第四次上调存款准备金率，也是 2010 年以来的第十次上调。在本次调整之后，大型金融机构的存款准备金率再创新高达到 20． 5%，中小金融机构为 17%。众多业界专家认为，回收流动性以消除物价上涨的货币基础是本次准备金率上调的原因。央行存款准备金率再次实施上调，20． 5%的存款准备金率新高让银行信贷的弦绷得更紧。在央行货币紧缩政策不改的情况下，民间融资需求也在不断地找出路。民间借贷成为我国目前资金体外循环的一个重要途径。据投融资平台种银网负责人介绍:“随着民间借贷服务业在中小企业及个人投资理财、融资解困中发挥的作用越来越大，民间借贷服务业在社会上的认知度也越来越高。许多过去对民间借贷持有怀疑态度的市民，对这个新型投融资平台逐渐认知和认可。股份制银行一般是承接企业贷款需求的主要平台，但是信贷紧缩下，中小企业已经很难从这一途径贷到款。同时信贷紧缩下，利率水平也水涨船高。银行业内人士还透露，一些额度紧张的银行对微小企业年利率已经达到 15%—18%，企业融资成本大大上升外资行规模小难解贷款需求之渴。国内信贷紧缩政策继续，在中资银行贷不到款的情况下，一些企业也开始转向外资银行的怀抱，不过，由于外资银行规模非常小，相比起这些贷款需求，根本是杯水车薪。因此为了获得贷款，企业不得不接受更高利率的民间借贷以获得贷款。 2．民间借贷风险日益加大。由于民间借贷、地下钱庄或某典当行借贷息率更高，月利率超过 4． 2%已是常态，按此计算，年度资金利率超过 50%。如此高息，不但造成了借贷违约风险的提高，也给银行资产“体外循环”造成了利益空间和链条，给金融的稳定埋下“中国式”的次贷隐患……，主要表现在以下几个方面: 2． 1 近年来我国经济高速发展，经济环境、社会环境相对安全、有序。广大市民把手中的余钱全部用于投资，且大部分投向了回报率较高的行业。在经济危机下，这些行业的利润空间急剧萎缩，造成了资金流通不畅而产生了借贷纠纷。 2． 2 房地产市场存在一定程度泡沫。目前我国的房地产呈现出有价无市的特点。房地产的滞留，导致民间融资的资金难以回轮，但该部分资金大多数来源于民间借贷。如果开发商卖不了房，最终会把房屋抵押绘投资人或担保公司，而投资或担保公司最终也会把房子抵给融资方，这对民间借贷存在极大的风险。 2． 3 经济的高速发展，高利贷的“短期致富”心理，诱发人们盲目放贷。借款时，由于欠缺法律意识，借贷手续往往不规范，保证人无能力等现象严重，抵押登记生效主义意识淡薄，出借人认为持有房产证和土地使用权证书等，就能保证出借资金回轮，但殊不知该房产证和土地使用权证被所有权人遗失声明后，又补办了新的证书并将该房地产又抵押登记给另一人，一旦产生纠纷出借人权益就得不到保障。 2． 4 近年我国典当、投资行业逐渐兴起，但运作不规范。大量专营融资业务的典当行、投资公司面对资金回笼慢，本利结不了，三角债严重，合同履行情况差等情形，为了减少损失，加快资金回笼，往往诉至法院索要借款。 3．民间借贷缺乏有效监管体系。党的十七大报告指出:要优化资本市场结构，多渠道提高直接融资比重;民间借贷作为一种直接的融资行为，是对国家政策号召的积极响应。然而由于民间借贷本身具有分散性、盲目性等固有特点，这些特点又很容易被一些企业和个人用来从事各种违法活动，因而民间借贷虽然重要，但更需要监管。监管体系是监管制度的核心这一，尤其在民间借贷合法化之后，法律首先应当明确规定民间借贷交易的政府监管机构，明确政府监管机构的监管地位、权限、原则和基本方式等。但我国长期对民间借贷采取简单压制的政策，迄今为止仍然没有建立系统和完善的监管体系，监管机构、监管职权和监管程序不明确。目前我国缺乏一套有效的针对民间借的的管理制度或监管部门，随着民间借贷的进一步发展，其活动领域逐渐向担保、保险、证券等各个金融领域延伸，因此，必须适应民间借贷的发展不断完善监管的体制，既要明确不同监管部门的监管职责和监管分工，也要在各监管部门之间形成有效的协调机制。二、对策建议 1．逐步完善政府服务体系。将民间资金纳入政府中长期发展规划，研究用好民间资金的政策与方法。鼓励设立专门为民间借贷服务的信息中心、技术创新中心、投资咨询中心，从技术、管理和培训等方面给予支持，引导民间资金参与地方经济建设。 2．加强宣传，加大投资风险教育，让公众具备起码的法律意识和风险意识，使其据弃“短期致富”的心理，抵制“高额回报”的诱惑。加强民间借贷等相关法律知职的宣传力度。有关部门对民间借贷存在的陷阱、应注意的法律问题、法律保护的限度以及规范的民间借贷程序等相关融资知识，向社会公布。 3．加大政府监管力度，自觉引导融资渠道规范畅通。鉴自然人融资放贷的现象普遍存在，政府有关部门应及时调查整顿，引导投资者自觉地将资金存入资信誉程度可靠、手续完善、经营合法的融资机构，逐渐引导从事民间借贷的个人和组织纳入正规的融资机构，同时把那些融贷混杂、操作不规范、从事民间融资的个人坚决取缔，以保证社会的稳定。 4．通过司法部门已审结民间借贷的典型案例，广泛宣传教育。相关部门应当把已经审结的民间借贷典型案例，通过电台、电视台、报纸、网络等一切媒体，向社会公开宣传，以教育广大市民，引起足够重视，慎重投资，降低风险。 5．建议最高人民法院尽快出台一套民间借贷管理办法，作为规范引导民间借贷行业的操作规则。由本地区金融机构定期组织相关人员和各民间金融公司的负责人定期召开交流会议，并组织金融协会进行研讨，指导和规范本地区民间借贷的方向和运作程序。 722 经济论丛 

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