当前民间借贷的特点、风险及对策

当前民间借贷的特点、风险及对策 摘要:民同借贷近年来发晨较快t主要原因是融瓷市场的E大需求缺口l这解决7 企业或居民在戗业起步生产经营 中的资金急需.但不 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 ,盲|的民闻借贷行为耐有发生.产生7一定的负面影崎.直 弓l起关注并采取相直措麓. 关键词:节能蕞排;银行:信贷A险 中圈分类号:F83o文献标识码:B文章编号: 当前民间借贷的特点风险及对策 黄月冬赵静芳 (中国人民银行聊城市中心支行,山东聊城252000) 近年来,随着国家宏观调控政策力度加大,银行信贷 资金趋紧,微观经济主体资金需求的刚性助推了民间融资 规模不断扩大.民间借贷在一定程度上解决了企业或居民 在创业起步,生产经营中的资金急需.但不规范,盲目的 民间借贷行为时有发生,对经济乃至社会稳定产生了负面 影响,应引起相关部门高度关注,将其纳入可调控和有效 监管的范畴. 一 ,民间借贷新趋向 (一)借贷规模明显扩张 通过对山东某市的调查显示(以下如无说明,数据均 来自此次调查),中小企业民间融资额占样本企业融资的 70%,个体工商户家庭融人资金额占样本家庭融资额的 55%.按照样本企业融人资金余额占企业贷款的比例,样本 家庭户均融资额及融资比例粗略推算.截至2007年末.该 市民间融资总规模为45亿元,比2006年增长42%.占同 期贷款余额的7.9%,同比提高4.2个百分点.另外.单 户与单笔借贷金额大幅攀升,个人交易金额从几千元扩展 到上万元,几十万元,企业交易金额从几十万元到百万元, 千万元以上. (二)借贷手续日趋完备,企业借贷方式呈现多样化 目前,通过民间融资手段来满足生产经营资金需求的 行为已获得多数公众认同,大部分借贷双方订立书面 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 . 且协议内容较为完备,如借贷双方姓名,金额,利率,期 限等,有担保的还会签订担保协议.从借贷方式看.家庭 民间融资方式较为单一,属于个人之间的直接借贷.企业 之间借贷方式呈现多样化:一是直接借贷.企业在生产经 营过程中的临时性资金出现不足,向股东,职工或社会不 定对象集资.在调查企业中,股东集资,职工集资,社会 集资合计占借贷总量的35%.二是商业信用,即企业之间 在交易过程中的应收应付行为.在调查企业中,占用上游 企业资金占借贷总量的36%.三是票据贴现.金融机构一 般拒绝对中小企业小面额银行承兑汇票贴现.一些大型企 业集团借助较好的信用,大量收购小额银行承兑汇票.或 把期限相对较长的作为质押,到金融机构签发对应质押物 的银行承兑汇票,然后在银行进行贴现,通过利差从中牟 利;或低价购票后,转让给其下游企业从中获利.调查企 业中,民间票据贴现占借贷总量的22%. (三)以解决临时性资金不足为主.利率水平不断攀升 调查中发现,借贷期限在1个月以内的户数占比为 35%,期限为1—6个月的占比为52%,期限为6—12个月 的占比为13%,主要用于解决临时性资金不足.利率由借 贷双方自行协商确定,其高低视借款人与贷款人的关系和 借款人偿还能力,期限长短而定,定价决策具有分散性. 但总体呈现不断攀升的趋势,尤其是2007年.一个月和三 个月借贷利率达到15‰,18‰,同比高3‰,4‰,主要原因 是连续加息,银根趋紧等国家宏观调控措施逐步实施.信 贷资金渐趋紧张,民间融资难度加大,导致借贷利率持续 升高. 二,民间借贷发展较快的原因 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 (一)正规金融资源配置功能不足和信用制度不健全为 民间借贷提供了发展空间 近年来,国有商业银行收缩县域金融业务,中小企业 财务制度不健全,社会担保体系发展滞后等因素叠加.导 致中小企业难以从国有商业银行获得足够资金支持.同时, 城市商业银行,农村信用社等中小金融机构资金资源有限. 难以满足经济快速增长的资金需求.正规金融资源配置功 能不足和信用制度的缺失,为民间借贷发展提供了可能. 尤其是2003年下半年以来.国家加强宏观调控,占据融资 主导地位的银行信用收紧,企业资金供求矛盾加剧,在正 规金融融资难度增加的背景下.部分企业将目光转向民间 借贷,从而使民间借贷13趋活跃. (二)民间借贷期限灵活,风险收益对称的特点适应了 市场需求 民间借贷期限比较灵活,能够较好地满足中小企业, 居民等融资_方不同期限的融资需求.在风险收益方面,民 间融资的收益与风险之间基本是正比关系,收益能够很好 地体现风险,这些特点适应了市场需求,促进了民间融资 的快速发展. (j)城乡居民收入水平不断提高为民间借贷提供资金 来源 2007年.该市农村居民人均纯收人为4500元,同比 增长14%.城镇居民人均可支配收入124O1元,同比增长 18.4名.居民财富快速增加,而投资工具和渠道单一,促 使居民储蓄资产向收益相对较高的民间金融市场转移. 三,民间借贷发展较快对经济金融的影响 随着经济发展,资金供术矛盾日益突出,民间借贷活 动趋于活跃,对解决企业生产及其他急需,弥补金融机构 信贷小足,提高_}十会资金利用效率,起到了拾遗补缺的作 用.佴不规范,盲目的民间借贷行为也时有发生,会对企 业止常牛产甚至对整个区域经济金融运行产生不利影响: (一)容易引发经济纠纷,不利于社会安定 民间借贷手续简单.缺乏必要的管理和法律法规支持, 这种肓日性,不规范性容易引起借贷双方的纠纷,对社会 安定产生负面影响. (二)高息负债过重影响企业健康发展 企业高息负债后.财务支出进一步增人,虽然一时解 了燃眉之急,但市场销售不佳,自身经营存在问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 等冈素 均会导致企业难以支付到期债务,往往通过吸收新的高息 本金来偿还到期的高息负债,拆东墙补西墙,如此恶性循 环会严重影响企业健康发展. (:)业交替使用民问借贷和银行贷款,影响信贷资 金安全 曰前,现了民间借贷和银行信贷之间相互渗透的新 现象,主要表现足银行贷款到期后,企业以民间借贷筹集 资金归还银行贷款,同时在短期内又申请新的贷款归还民 间借贷资金,这加大了银行资金风险,进而影响金融稳定, 对银行信贷管理提出了新挑战. (四)利于区域经济结构调整 对不符合产业政策,效益不佳的企业,各金融机构实 行了缩的信贷政策,这些企业得不到银行信贷支持,利 用支付高额利息直接从社会融资,诱导民间闲散资金投 入,使社会资金从非正常渠道流人到本应该淘汰的企业巾, 这非常不利于区域经济结构调整. 四,对策建议 (一)制定法规规范民间借贷行为 民间借贷长期以来受到歧视,近年来虽有所改变,仍 不是很彻底.《宪法》明确'r我国公民的私有产权,为民 间借贷奠定r法律基础.同时人民法院受理保护低于人民 银行规定的基准利率四倍以内的借款债权人的权益,因此, 民间借贷是合法的.但应m台专门法规进行规范.建议国 家台《民间借贷条例》.明确民间借贷在利率, 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 ,营 业税等方面的通行原则.将民间借贷纳入法制化轨道. (二)建立对民间借贷市场的监测体系 一 是建立民间借贷日常监测体系.由统计部门科学选 取监测样本,保持连续监测.及时收集和反馈民间借贷信 息数据.二是健全民间借贷监测协作机制.人民银行,政 府有关部门,人民法院,公证部门要加强协作与配合,全 方位监控和共享民间借贷基础数据. (三)发展民营金融 放宽农村金融市场准人条件,鼓励社会资金成立互助 性的农村金融组织,弥补"兰农"资金不足,进一步深化 农村信用神改革.真正贯彻"四自"方针,对于经营不善 的农信社,通过改制出售给本地民间资金,逐步改造为社 区性的金融组织. (四)创新金融业务.提升服务水平 一 是金融机构应采取有效措施,在保障银行资金安全 的前提下,尽量满足有市场,有效益,守信用的中小企业 合理的资金需求.二是金融机构应积极适应市场经济需要, 充分发挥银行信用巾介的职能.根据委托人确定的对象, 用途,期限,利率等代为发放,监督使用并协助收回贷款, 只履行委托业务,收取一定的手续费,不承担贷款风险, 通过开展个人委托贷款业务,为委托人提供更多的投资理 财机会,促进民间借贷规范发展. (编辑代金奎) 口口作者简介:黄月冬,女.供职于中同人民银行聊城 市中心支行;赵静芳,女,供职于中国人民银行聊城市中 心支行 十"+一+一+一+一+一+一十一+一+一+一+一+一+一+-+一+一+-++-+-+-+一+一+ 一—+-一—卜一—+一一—-+一-—-+一一+-++一+一+一+一+一—+-一—+一一 —._一—+-一—+-一—-+一一—-+一一—-+一 (上接第4O页) 形式对预告登记的适用范围,行使程序,效力的产生及失 效作}{J了相关规定,从而将这项起源于中世纪大陆法系的 制度弓I入我国.预告登记制度在我国《物权法》中的确立, 对于保障处于被动和弱势地位的业主的合法权益,维护稳 定,公平,可预期的市场交易秩序,以及对我国在不久的 将来建立统一,完善的不动产登记体系都具有十分重要的 意义.我同《物权法》第20条虽然对预告登记制度进行了 规定,但作为立法L的首次尝试.相对而言比较简单和笼 统,并且缺乏可操作性.要想使预告登记制度能在今后的 _一屋.j}第3期 社会实践中发挥其积极作用,不致使该条文形同虚设,应 在借鉴国外和台湾地区先进立法经验的基础一结合我国 的实际情况,尽快出台对《物权法》的相天立法解释及登 记管理办法,修改完善相关的法律,行政法规,制定出符 合我国国情的,切实可行的不动产预告登记制度: (编辑代金奎) 口口作者简介:荣幸,女,山东济南人,巾央财经大学 法学院民商法专业研究生