互联网金融监管5大原则
最近一段时间,有关互联网金融监管的话题引发社会广泛热议,央行[微博]官方网站日前对互联网金融监管问题作出回应。央行有关负责人昨日接受采访时称,央行对有关机构拟推出的二维码支付业务和虚拟信用卡业务只是暂停,不是终止。
有关国家中央银行、银行卡组织和金融机构等出于风险顾虑,对二维码支付在金融领域的应用均较为谨慎,全球尚未有在金融服务领域大规模应用的案例。近年来,国内已陆续发生了许多关于二维码支付的风险案件,客户因为扫描二维码导致个人信息泄露、账户资金被盗。在没有建立相关安全技术标准、统一的业务规则和相应的消费者权益保护制度安排的情况下,拥有上亿用户的支付公司全面推广二维码支付可能引发的多种风险难以想像。
“虚拟信用卡”的发卡
流程
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全程网络化,省略了风险控制的关键环节,突破了现有发卡面签审核等基本管理要求,对反洗钱法律制度和账户实名制度产生较大冲击。同时,由于办卡流程无法有效确认客户本人办卡意愿,在目前个人身份信息非法买卖行为未得到有效遏制的情况下,还存在较大的冒名办卡风险,极易发生损害消费者合法权益的问题。此外,“虚拟信用卡”发行与实体信用卡发行的监管标准不一致,必然引发发卡市场的不公平竞争。
针对市场上央行打压互联网金融的质疑,央行声明指出。“人民银行[微博]一直重视包括互联网金融在内的各种金融创新,鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变,也不会改变。强调消费者权益保护、强调防范风险、强调更好地服务实体经济,与鼓励创新是并行不悖的。”
与银行妥协助推利率市场化
央行近年积极推动利率市场化,央行行长周小川日前
表
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示,存款利率最终要放开,这也是利率市场化的最后一步。存款利率放开也是在
计划
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之中,其个人认为在最近一两年能实现。
以余额宝[微博]为代表的互联网金融等新兴业务方式对现有银行业务不可避免地造成冲击,在维护金融安全的前提下,也不能向银行再施加太大压力。央行目前就提出,互联网金融监管应遵循五大原则。这5大原则,首先是互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求。其次,互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求。第三,要切实维护消费者的合法权益。第四,要维护公平竞争的市场秩序。第五,要处理好政府监管和自律管理的关系,充分发挥行业自律的作用。
央行在原则中详细指出,互联网金融中的网络支付应始终坚持为电子商务发展服务和为社会提供小额、快捷、便民的小微支付服务的宗旨;P2P和众筹融资要坚持平台功能,不得变相搞资金池,不得以互联网金融名义进行非法吸收存款、非法集资、非法从事证券业务等非法金融活动。
目前,互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升已经呈深度融合、相互促进的大趋势,互联网金融创新有利于发展普惠金融,有旺盛的市场需求,应当给予积极支持,也应当占有相应的市场份额。
鼓励创新理念不变给予发展空间
安心研究表示,互联网金融的创新是一把双刃剑,发展的好就能跨越垄断、破解政策歧视,可以让普罗大众享受到普惠金融,但如果野蛮生长,不顾及市场秩序、不保障参与者权益,则很危险,搞不好就会成为一场信用灾难。
从央行负责人接受采访的
内容
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来看,央行对加快发展互联网金融是肯定的,认为“互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升已经呈深度融合,相互促进的大趋势,互联网金融创新有利于发展普惠金融,有旺盛的市场需求,应给予积极支持。”不过,由于互联网金融的金融功能属性和金融风险属性,需要加强底线思维,加强规范管
理。
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