划分标准及困难原因及对策--浅析我国中小企业融资问题[管理资料]

划分标准及困难原因及对策--浅析我国中小企业融资问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 [管理资料] 划分标准及困难原因及对策--浅析我国中小企业融资问题2010 年第 10 期 使客户增加对银行卡的认同度和依赖度。 从而达到其期望价 值。 二是提高服务水平、增加产品附加值，实现信用卡产品利 润最大化目标。 发卡行可以针对不同持卡人的需求特点，努 力设计创新银行卡功能， 将产品的静态功能转向动态功能。 丰富卡种、优化结构、增加替代产品，以使客户有足够的选择 空间，减少客户对卡费的敏感度。 三是通过专业化服务体系， 降低发卡成本。 为了提高我国发卡行的卡费定价能力， 发卡 银行应进一步加强银行卡业务的管理，按社会分工内在的效 率优势，把外围的制卡、收单以及 POS 维护等其他服务交给 若干相互独立又密切协作的专业化服务公司运作，集中精力 于发卡、营销等核心业务，通过提高银行卡的附加值来提升 自身的服务水平，这将会大大提高发卡行的运作效率，同时 降低发卡成本。 四是信用卡价格的确定不可能一劳永逸，需 要不断接受市场的洗礼。 通常情况下，定价与市场认可价之 间存在着或多或少的偏离，也可能与各行期望定价在发展目 标客户及结构调整等方面发挥的指导性作用不符，这些都需 要发卡行重点监测与调查市场对价格的反应、客户对银行卡 价格的意见、价格对银行卡业务产生的影响及波动等，跟踪 研究。 一方面，应及时修正和调整银行卡相关价格，提高市场 快速反应能力和信用卡竞争力;另一方面，提高自身的市场 研判与定价能力，使产品定价更接近市场价。 2.受理方交换费的制定建议。 一是加大对商户类型、产 品种类、盈利能力等方面的研究，进一步细分商户类型。 在实 际市场中，由于不同行业中的商户因厂商数目、市场竞争程 度、产业本身的发展空间、市场容量、利润率存在差异，因此 对卡支付的受理意愿也存在很大差异。 同时，商户的差异还 体现在地域差异上，不同地区的物价水平与消费者的购买力 存在着很大差异。 因此，在市场细分过程中，必须综合考虑现 有行业的特征，如竞争状况、利润水平、风险水平、交易规模、 银行卡交易的获益水平、银行卡交易金额、银行卡交易增长 速度、对银行卡支付方式的价值评价等，在此基础上对商户 类型的划分方式进行细化。 二是按交易规模实施差别定价。 银行手续费的定价可以基于行业性质、交易额的差异而制定 的差别定价，为商户提供较为详尽的价格菜单，商户可选择 符合自身利益的扣率水平。 例如对每一类的商户，按照商户 交易规模划分区间，根据交易区间实施超额累退制定价 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 或者两部制定价方案，这样既能在保证发卡行的收益下降幅 度在合理范围之内， 又能充分激励商户对用卡支付的积极 性。三是积极拓宽受理渠道，开拓银行卡业务新的领域。积极 规划，强力推进 POS 铺设范围的扩大;推动公共事业单位积 极受理银行卡，促进银行卡在水、电、气缴费领域及交通、医 疗、学校等行业和收费领域的应用;加大对中小商户如日常 消费领域的受理市场建设，进一步扩大网络规模，增加用卡 便利程度。 最终逐步形成一个数量多、质量高、行业齐全、布 局合理的特约商户网络，充分发挥网络规模效应，增加收单 行以及整个行业的收益。 (作者单位:河北银行股份有限公司信息技术部) 中小企业的划分标准 中小企业一般是指经营规模不大， 人员较 少的企业。 按照国家发展与改革委员会、原 国家经贸委、财政部和国家统计局 2003 年 2 月共同参与制定 的工业企业类型的划分标准，职工人数 2000 人以下，或年销 售额在 30000 万元以下， 或资产总额 40000 万元以下的即为 中小企业。其中，中型企业必须同时满足职工人数 300 人及以 上，销售额 3000 万元及以上，资产总额 4000 万元及以上;其 余为小型企业。 二、 中小企业在国民经济中的地位和作用 首先，促进技术创新，我国有 65%的专利技术是由中小 企业拥有的， 有 75%以上的技术创新是由中小企业来完成 的，80%的新产品是中小企业开发的。 其次，中小企业的发展有利于缓解我国就业压力、稳定经 济社会秩序。 我国中小企业以其 48.5%的资产，安置着 69.7% 的职工就业， 提供着 57.1%的社会销售额， 还为国家创造了 43.2%的税收。 由此可见， 我国中小企业在我国国民经济中具有十分重 要的地位和作用。 因此，本文从实际出发，着眼于目前我国中 小企业在发展方面的问题和现状， 针对所存在的问题具体提 出改善意见。 三、 融资难是制约中小企业发展的重要因 素 (一)融资难的原因 1(中小企业自身的原因来看:经营管理差，失败率高，造 成中小企业信用等级低，资信相对较差。我国中小企业中国营 企业较少，民营企业占绝大多数，其管理水平参差不齐，管理 方式也存在很大差异。在用人机制上，很多中小企业具有明显 的家族特色，用人方面任人唯亲，家族成员占据企业重要的管 理岗位，这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才。 在资 产运营上，中小企业由于规模普遍较小，科技含量低，资产存 量有限， 技术设备超负荷使用， 严重影响了产品和服务的质 量。 财务管理不规范，据调查，有 80%的中小企业会计报表不 真实或没有会计报表。 2(国家没有专设中小企业扶持机构，国家的优惠政策未 浅析我国中小企业 融资问题 靳文峰 、 一 经 济 纵 横 51 2010 年第 10 期 向中小企业倾斜，使之长期处于不利地位。 我国现行的经济 法律制度绝大部分是为规范大型企业设计的，而规范和保障 中小企业运行的各项法规相当缺乏。 2003 年 1 月，我国颁布 实施了 《中小企业促进法》， 该法虽然是中小企业的专业法 律，但又缺乏相关的具体管理条例，只是一个框架，在某种程 度上约束力不足。 政策的“歧视”使中小企业和大型企业不能 公平竞争。 3(大多数中小企业是非国有企业，有些银行受传统观念 和行政干预的影响，对其贷款不够热心。 在我国，中小企业存 在国有性质和非国有性质之分，实际上商业银行也存在着两 种截然不同的贷款安排。 在政府对金融市场实行 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 性管制 时，商业银行对国有企业进行融资倾斜。 近年，国有银行虽实 行资产负债比例管理，但仍对国有企业进行融资倾斜，对非 国有企业贷款存在一种所有制歧视，从管理部门对国有商业 银行制定的一系列信贷政策上就可以看出。 对于创新型的中 小企业，由于本身具有较高的经营风险和失败率，但成功的 创业会带来高额的收益，商业银行出于承担较高的融资风险 而获取较低的固定收益的信息不对称性考虑，也大大降低了 商业银行对中小企业贷款的动力。 4(中介机构不健全，缺乏专门为中小企业贷款服务的金 融中介机构和贷款担保机构。 当前，国有商业银行是我国商 业银行的主体，非国有商业银行的发展在一定程度上受到了 限制和约束。 据统计，目前我国四大国有商业银行集中了全 国信贷资金的 70,，其中大部分资金又集中在市级以上的分 支行，一些县支行基本上没有贷款权。 国有商业银行的贷款 对象主要是国有大中型企业，对民营中小企业固定资产投资 没有贷款权，没有把中小企业列为金融服务的重点。 在现行 的金融体系当中，多数金融机构也主要面向大型企业，以中 小企业为主要服务对象的中小金融机构发展滞后，服务范围 和服务品种难以满足中小企业发展的需要，这种不健全的金 融体系，致使中小企业融资能力比较弱。 (二)解决的对策 要想彻底解决中小企业融资绩效差的问题， 应从企业、 银行和政府三方面入手，三管齐下，以中小企业自身建设为 核心，以金融机构提供信贷为补充，以政府制度安排为保障。 1(中小企业自身素质完善。 首先，中小企业在资金筹集 的过程中，要合理确定资金的需要量。 应该依据企业的生产 方式、经营状况和生产规模大小，采用科学的 方法 快递客服问题件处理详细方法山木方法pdf计算方法pdf华与华方法下载八字理论方法下载 ，通过预测 和规划，确定一个合理的需要量，而不是能筹集多少资金就 筹集多少。 筹集的资金并不是越多越好。 其次通过预测的资 金需要量来及时地筹集，企业的融资要做到及时保证生产经 营的需要。 再次，财务部门在进行筹资的过程中，要从多种筹 资渠道和方式的结合中找到最佳的筹资结构，以降低综合的 资金成本。 遵循诚信原则，构筑良好的银企关系。 让企业管理者和 每一个员工都知道“信用”二字对企业的重要性。 在“有借有 还”的良好信用环境下改善银企关系，为企业融资创造条件， 并为企业可持续经营和发展奠定基础。 2(金融环境完善。 针对中小企业的融资困境，金融业在 重点支持大型国有企业改革的同时， 还应充分发挥自身优 势，多层次、多方位地支持中小企业尽快发展，为其创造一个 良好、宽松的金融环境。 在思想意识上，各金融机构应充分认 识到，支持中小企业发展的重要意义，认识到加大对中小企 业经济发展的力度乃大势所趋，势在必行;社会的稳定和经 济的发展，都是金融秩序稳定的基础，企业整体效益的提高 是银行经营效益提高和正常运行的前提; 在实际金融支持 上，各金融机构要转变陈旧观念，切实根据谁具备条件就鼓 励谁去发展，哪个企业拥有名牌产品，占有市场，在竞争中有 优势，就应该支持哪个企业的原则发放贷款。 深圳发展银行 产品开发部总经理金晓龙说:“2007 年我们扶持了超过 2500 家中小企业，新发生的授信总额超过 1000 亿元，不良利率仅 为 0.27,，而且没有一笔坏账。 ” 3(制度环境完善。 (1)政府要加强相关法律法规建设，尽 快制定或完善有利于中小企业融资的优惠政策。 中小企业的 经营规模小，抵抗市场风险的能力差，资金经营的能力差等 特点决定了它通过市场融资资信很低的特点。 这从客观上要 求国家通过稳定的融资机制给予适当的扶持。 (2)加快建立 中小企业信用担保体系。 为中小企业提供信用保证，以帮助 它们从一般商业银行获得贷款，这在国外已被证明是一种切 实可行的作法。 它利用政府的信誉和有限的资金，减少金融 部门对中小企业的贷款风险，带动一般商业性金融机构的资 金投放到政府鼓励发展的中小企业。 可成立多种形式的信贷 担保机构，开辟多条渠道筹集担保资金。 可以是主要靠财政 注入资金和向社会发行债券，或吸收中小企业出资和社会捐 资的中小企业贷款担保基金;也可以是由地方政府、金融机 构和企业共同提供的担保。 同时鼓励商业银行、保险公司、风 险投资机构等根据中小企业信用状况，给予授信额度，投资 额度或费率等方面的优惠。 (3)制定中小企业的金融扶持政 策，进一步拓宽中小企业的融资渠道，发展适合中小企业特 点的直接融资方式，尽快建立和健全专门为中小企业服务的 金融机构体系。 建立中小企业融资体系改革的实践证明，中 小企业普遍面临融资困难的境况，如果单靠“放小”的政策是 不够的，必须实行改革与扶持的双重政策。 这是缓解我国目 前中小企业资金严重匮乏的重要措施，也是加速中小企业发 展的一条捷径。 (作者单位:河北省承德市药品检验所) 经 济 纵 横 52