第六组案情
分析
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2002年11月29,丁文元为自己的帕萨特轿车向顺安保险公司投保了第三者责任保险,保险期限为一年。2003年1月7日,新华有限责任公司为其聘用的所有员工向永安财产保险公司投保雇主责任险,保险期限为一年,该公司的一名外销人员郭冶凡,也在被保险名单内。2003年4月1日,丁文元驾驶的帕萨特轿B5车在西环路上因避让后面的车辆超车,不慎驶入非机动车辆道,撞上了正骑自行车送货的郭冶凡。丁文元马上打电话报警,并尽快将郭冶凡送到了医院。住院期间郭冶凡共花去医药费18400元。经交通事故管理部门认定,这起交通事故由丁文元负完全责任,郭冶凡不负任何责任。丁文元付清了郭冶凡所有的医药费和交管部门鉴定费,共计18600元。随后,丁文元向顺安保险公司提出18600元的保险赔偿要求。2003年4月29日,新华有限责任公司以雇员工郭冶凡因工负伤为由向永安保险公司索赔。在由哪家保险公司赔偿和如何赔偿的问
题
快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题
上,丁文元、新华有限责任公司、顺安保险公司和永安保险公司产生纠纷。问:此案该如何解决?
答:经四方协商一致,由顺安保险公司赔偿18600元,终了相关纠纷。
参考理论分析上述案例构成了保险竞合。发生保险竞合应该如何赔偿?
保险竞合是指同一保险事故发生导致同一保险标的受损时,两个或两个以上的保险人对此均负保险责任的情形。典型的保险竞合必须是保险事故发生时,数个保险人应给付保险金的对象均为同一被保险人。保险竞合在财产保险与人身保险中都存在。
保险竞合通常发生在以下两种情况:1、投保人以自身为被保险人投保二个以上种类不同的保险。2、不同的投保人投保不同种类的保险,在保险事故发生时导致二个以上的保险人对同一保险事故所致同一保险标的物的损失都应对同一人负赔偿责任。
这个案例属于第二种情况。应该注意:保险竞合不是重复保险。重复保险通常发生在财产保险(或者叫损失填补保险)中。《中华人民共和国保险法》第四十条规定:“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。
重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。”保险竞合与重复保险的明显不同在于:
1、保险竞合的投保人可以是不同的投保人,重复保险的投保人一定是同一投保人。
2、保险竞合的投保人对同一保险标的可以具有不同的保险利益,重复保险的投保人对同一保险标的具有同一保险利益。
3、保险竞合产生的原因是保险条款及险种在承保标的及风险上的交叉及被保险人在特定情形上身份的重叠,重复保险产生的原因是投保人对保险认识不清或基于盈利的心理。
4、对保险竞合的处理,法律没有明确规定,通常做法是被保险人可以有两种以上的方式进行索赔,在保险竞合的情况下提供保险保障的保险人都有赔偿的义务,被保险人可以依据任何一张保单提出索赔。在实践中,被保险人一般依据先签发的保险单索赔。
根据保险的补偿原则,被保险人从某一保险人那里得到补偿后,就丧失了向另外保险人索赔的权利。如果被保险人从某一保险人没有获得损失的完全补偿,不足部分可以向另外一家保险公司索赔。而对于重复保险的赔偿的处理,通常由保险人进行分摊。我国法律规定的赔偿方式是比例分摊方式。保险法的基本原则之一是损失补偿原则。任何人不得以盈利为目的,向保险公司索赔,也不得因从保险公司获得赔偿而得到盈利。在这个案例中,郭冶凡因受伤而导致的损失,已从甲保险公司得到完全补偿,所以新华有限责任公司就丧失了向永安保险公司索赔的权利。保险竞合在我国的保险立法与理论研究中都是空白。发生保险竞合时,保险公司如何赔偿,一般都是依照惯例或由保险人和被保险人协商处理,没有法律规定可以遵循。保险立法与理论研究在这方面的空白有待弥补。
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